Правительство России поручило Центробанку, Министерству юстиции, Министерству экономического развития и Федеральной службе по финансовому мониторингу изучить вопрос о возможности запрета зачисления денежных средств на неперсонифицированные электронные средства платежа (НЭСП), к которым относятся анонимные электронные кошельки и неименные банковские карты. Об этом пишет «Коммерсантъ».
Как сообщают источники издания, вопрос обсуждался в начале декабря 2017 года на совещании в Министерстве финансов. В ходе совещания выяснилось, что Центробанк кроме запрета на зачисление средств хочет ввести и запрет на вывод наличных денег с карт с предоплатой и из кошельков. При этом Росфинмониторинг предлагает полностью наложить запрет на такие анонимные кошельки и карты. Для открытия платёжных средств, считает служба финансового мониторинга, нашим согражданам нужно проходить полную идентификацию личности.
Пресс-секретарь Росфинмониторинга Павел Ливадный объяснил, что отказ от анонимных кошельков и карт - это мера противодействия террористической и прочей преступной деятельности.
С другой стороны, Центральный банк считает, что это слишком жёсткая позиция и что обязательная идентификация в НЭСП может заставить людей перейти на наличные деньги.
Следует отметить, что в случае жёсткого запрета многие граждане могут предпочесть и использование цифровых валют, которые теперь получают широкое распространение во всём мире. Напомним, что на данный момент для НЭСП существует ограничение до 15 000 рублей в день, а движение средств по ним не контролируется.
В октябре прошлого года премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что анонимные кошельки и карты должны быть запрещены, так как это не самый цивилизованный способ оборота денежных средств.
Меры, запланированные регуляторами, вызвали негативную реакцию экспертного сообщества. Так, глава проекта ОНФ «За права заёмщиков» Виктор Климов заявил:
НЭСП широко применяются обычными гражданами. Например, электронные кошельки используются для оплаты парковок, карта «Тройка» для проезда в общественном транспорте также является НЭСП. Если попытаться заставить граждан переводить средства только через банковский счёт, для многих будет утрачен сам смысл использования подобного продукта.
Гендиректор Qiwi Борис Ким также высказался против жёстких запретов:
НЭСП используются для оплаты товаров и услуг, автостоянок, ЖКХ, а переводы между гражданами через них запрещены, риск отмывания средств минимален. Отмена расчётов через НЭСП представляется избыточной мерой, которая причинит массу неудобств добросовестным гражданам, коих подавляющее большинство, а небольшое число недобросовестных обязательно найдут лазейку. Ведь расчёты наличными никто не отменяет, а именно наличные обеспечивают полную анонимность плательщика, в отличие от НЭСП, где идентификатором, как правило, выступает номер мобильного телефона.
По данным «Коммерсанта», в скором времени чиновники Росфинмониторинга и ЦБ встретятся, чтобы выработать единую позицию, после чего запрет вступит в силу.
Хотите больше новостей?
В Госдуму законопроект о запрете снимать наличные с анонимных кошельков и банковских карт. Таким образом власти планируют сократить торговлю нелегальными товарами. The Village объясняет, о чем идет речь и правда ли, что владельцы карт Momentum и электронных кошельков больше не смогут снимать с них деньги.
Электронные кошельки
В первую очередь инициатива направлена против анонимных электронных кошельков, которые можно завести в таких сервисах, как «Яндекс.Деньги» и Qiwi. Получить такой кошелек можно без паспорта, поэтому идентифицировать его владельца невозможно: все операции формально совершаются от имени сервиса, в котором оформлен кошелек. Сейчас снятие наличных с анонимных кошельков ограничено 5 тысячами рублей в день и 40 тысячами рублей в месяц.
«Основная масса кошельков анонимная, но наиболее активные кошельки авторизованы», - рассказал The Village финансовый аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. По словам эксперта, функционал анонимных кошельков постепенно урезают, чтобы мотивировать людей идентифицироваться и переходить на банковские карты. В результате в первую очередь пострадают клиенты, использовавшие анонимные кошельки для уклонения от налогов, например при получении арендной платы за квартиру.
Подарочные и бонусные карты
Аналогичные правила снятия наличных действуют для предоплаченных карт, владельцев которых также затронет предложение правительства. К предоплаченным относятся подарочные, а также бонусные карты. «В первую очередь это кобренды с торговыми сетями и АЗС: „Пятерочка“, „Перекресток“, ВР, „Роснефть“ и другие», - отмечает ведущий эксперт по кредитным продуктам портала Banki.ru Екатерина Марцукова. Такие карты позволяют расплачиваться или накапливать баллы, а приобрести их можно без паспорта в магазине или на заправке.
Телефонные счета
Ограничения также коснутся снятия денег клиентами сотовых операторов со своих лицевых счетов. Сейчас абоненты могут снять наличные с номера своего телефона, что может быть крайне полезно в случае забытого кошелька. Для использования этой услуги мобильные операторы проводят упрощенную идентификацию пользователей, которой в случае принятия законопроекта может оказаться недостаточно.
Неименные карты
Наконец, новые поправки могут затронуть неименные карты, на которых не указывается имя владельца, хотя для их оформления требуется паспорт. Неименные карты работают примерно как обычные, однако оформить их можно в течение 10–15 минут. Наиболее популярной неименной картой эксперты называют Momentum от Сбербанка.
С одной стороны, при получении неименной карты идентификация клиента производится, поэтому Сбербанк заявил , что у пользователей Momentum не возникнет проблем со снятием наличных. С другой стороны, из-за отсутствия на карте имени владельца ею в дальнейшем может пользоваться кто угодно. К тому же премьер-министр Дмитрий Медведев прямо назвал неименные карты среди платежных средств, против которых направлены поправки.
Екатерина Марцукова предположила, что речь премьера содержала неточности, так как неименные карты нельзя считать анонимными. В свою очередь, Тимур Нигматуллин не исключил, что пользователи неименных карт могут столкнуться со сложностями при снятии денег.
Что дальше
По мнению Нигматуллина, сферу действия поправок при дальнейшем обсуждении законопроекта должен урегулировать Сбербанк: «Преждевременно говорить, кто пострадает, потому что обычно это существенно дорабатывается. Очевидно, что Сбербанк как госбанк и владелец мажоритарного пакета в „Яндекс.Деньгах“ какую-то свою позицию будет продвигать, и, скорее всего, его [запрет на снятие наличных] не затронет».
«Как будет проводиться идентификация после принятия закона, пока сказать сложно, - добавляет Марцукова. - Ясно одно: для полноценного использования карт клиенту все же придется подтверждать свою личность».
МОСКВА, 12 окт - ПРАЙМ, Наталья Карнова . Премьер-министр Дмитрий Медведев заявил о грядущем запрете на снятие наличных по неименным банковским картам и электронным кошелькам. Он подчеркнул, что такая практика не соответствует подходам, принятым в цивилизованном мире, поскольку способствует коррупции и отмыванию денег. "Движение денег здесь должно быть абсолютно прозрачным, соответствовать требованиям российского законодательства и конвенциям по борьбе с отмыванием капиталов",— сказал глава правительства.
В настоящее время неименные кредитные карты выдают многие банки, в том числе, крупные (Momentum от Сбербанка, стандартная дебетовая карта от Альфа-Банка и др.). Главное преимущество - скорость получения "пластика": поскольку имени держателя на ней нет, банк выдает ее буквально за десять минут, тогда как именные карты делают несколько дней. Еще один плюс - низкая стоимость такой карты. Зачастую они обслуживаются вовсе бесплатно.
К минусам относится невозможность пользоваться noname-картой при поездках за границу, расплатиться при онлайн-покупках, более высокая ставка по кредиту (если речь идет о кредитной карте). Ограничена и возможность снятия средств - до 5 тысяч рублей в день или до 40 тысяч рублей в месяц.
Что касается безопасности, то банки часто предупреждают, что у безымянного "пластика" она ниже, но на деле это не совсем так. Отличие лишь в наличии имени владельца, что, по сути, не играет большой роли. Разве что, к примеру, мужчина, укравший карту с женским именем, не сможет расплатиться ей в магазине. Однако у безымянной карты, как и у именной, есть пин-код, без знания которого злоумышленник не сможет воспользоваться средствами.
Не все однозначно и с анонимностью - личные данные владельца любой карты заносятся в банковскую базу, а номер карты закрепляется за конкретным владельцем. На карте также предусмотрено место для образца подписи владельца.
КТО ПОСТРАДАЕТ
По мнению опрошенных "Прайм" экспертов, полный запрет на снятие наличности с безымянных карт вряд ли повлияет на банковский рынок в целом и карточный бизнес как его составляющую. "Выпуск карт для населения - важная составная часть деятельности банков, однако речь идет лишь об именных картах, которых большинство. Безымянных карт на рынке очень мало, и запрет не сильно отразится на этом сегменте. Скорее всего, пользователей просто переведут на именные карты", - полагает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Другое дело - запрет снятия наличных посредством электронных кошельков, рассуждает аналитик АО "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин. "Новость негативна с точки зрения бизнеса, который в этой сфере ведут такие компании, как Яндекс.Деньги, Qiwi и другие. Недавно уже были ужесточены лимиты по кошелькам до идентификации пользователя, что ограничило темпы роста сегмента. Новые ограничения тоже нанесут удар: преимущества электронных кошельков в связи с ужесточением регулирования сокращаются, что негативно отражается на числе их пользователей. Тем более, банки активно инвестируют в онлайн-банкинг и тоже улучшают обслуживание с точки зрения оперативности и мобильности", - отметил он.
БОРЬБА С ОТМЫВАНИЕМ
В правительстве рассчитывают, что нововведения помогут навести порядок с оборотом денег при использовании анонимных электронных средств платежа. По словам Медведева, безымянные карты и электронные кошельки используют для обналичивания денег, имеющих преступное происхождение. "Отмываются капиталы, взятки таким образом дают. Проследить конечного получателя невозможно практически",— рассказал премьер.
В свою очередь, эксперты полагают, что влияние на безопасность движения средств новация будет иметь лишь опосредованное. По словам Нигматуллина, как правило, такие операции проводят через банки, у которых отзывали лицензии, и терминалы по приему наличных. "Здесь ЦБ уже навел порядок, отмывание через терминалы сократилось и уже не представляет большой угрозы", - считает он.
К плюсам относится повышение контроля над оборотом денег, чтобы выявлять тех, чьи расходы существенно превышают задекларированные доходы, а также сокращение "серого" рынка товаров, с которых не платится налог. Однако подобные действия дали бы более ощутимый эффект несколько лет назад, а сейчас в связи с активизацией криптовалют, которые ничем и никак не регулируются, их эффективность под вопросом.
Регулировать системы платежей собираются новыми поправками в законодательство
Коллаж ПГ
Россияне должны будут предъявлять паспорт, регистрируя электронный кошелёк, даже если собираются совершать только небольшие покупки, а снятие наличных с анонимных карт может быть запрещено. Такие поправки в законодательство разрабатывают профильные ведомства, сообщали 24 января СМИ.
Всё станет возможным только при предъявлении паспорта
По поручению Правительства от 7 ноября 2017 года Минфин и другие ведомства обсудили, насколько целесообразно менять правила использования электронных систем платежей.
Позиция Центробанка в этом вопросе заключается в запрете снимать наличные с анонимных предоплаченных карт, и такие поправки уже были внесены в Госдуму в прошлом году. А Росфинмониторинг предлагает ввести обязательную идентификацию держателей карт и электронных кошельков, что сделало бы их анонимное открытие в принципе невозможным.
Любая анонимность - элемент серой зоны. Даже если мы не говорим о криминале - продаже наркотиков и оружия, эти средства могут использовать для расчётов с нелегальной рабочей силой, которые не платят налоги.
По мнению статс-секретаря Росфинмониторинга Павла Ливадного , это необходимо, потому что эти инструменты используются для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности.
Государство должно контролировать весь оборот наличных и безналичных денег, согласен зампредседателя Комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи (ЛДПР) Андрей Свинцов :
«Любая анонимность - элемент серой зоны. Даже если мы не говорим о криминале - продаже наркотиков и оружия, эти средства могут использовать для расчётов с нелегальной рабочей силой, которые не платят налоги», - сказал он «Парламентской газете».
«Идентификация пользователей и ограничение обналички средств действительно поможет избежать теневого оборота средств и их использования для совершения преступных действий либо терроризма», - поделился своим мнением с «Парламентской газетой» первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по экономической политике Алексей Майоров .
Но сенатор считает, что можно оставить существующие на сегодня лимиты по снятию наличных с неперсонифицированных карт (пять тысяч рублей в сутки), так как эта сумма не может серьёзно влиять на развитие теневой экономики.
Эксперт: ограничений для анонимов достаточно
Сегодня уже существуют определённые границы возможностей для пользователей электронных кошельков, которые не предоставили свои данные при регистрации.
Например, с анонимного кошелька Яндекс.Деньги можно вывести за один раз не больше 15 тысяч рублей - ими можно оплатить покупки в российских интернет-магазинах, услуги ЖКХ или снять до 5000 рублей в сутки. Но только представив свои паспортные и другие данные, пользователь получает право перевести деньги на банковскую карту или другой кошелёк, получить перевод или совершать платежи в зарубежных онлайн-магазинах, тратя при этом до 60 000 рублей. И наконец, чтобы увеличить лимит до 250 000 рублей или оформить идентификацию без российского паспорта, нужно обязательно принести документы в салон компании или её партнёров или отправить их по почте.
Мы пытаемся втиснуть технологии каменного века в современные платёжные системы.
Такие три стадии - анонимное открытие кошелька, начальная идентификация и получение полноценного сертификата - присущи всем платёжным системам в России.
И таких ограничений вполне достаточно, считает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков . По его мнению, предоставление паспорта даже для совершения небольших операций сделает электронные платёжные средства недоступными для людей.
«Мы пытаемся втиснуть технологии каменного века в современные платёжные системы. Чтобы сделать их использование совсем неудобным, можно пойти по этому пути, но проще, наверное, вообще их запретить», - сказал он "Парламентской газете».
Солодков предложил направить усилия «в более мотивированное русло» и законодательно разрешить удалённую идентификацию клиента банка. Это могло бы сделать более доступными и популярными традиционные банковские продукты, например открытие счетов.
Пополнять электронные кошельки сегодня можно через салоны связи, с помощью переводов со своего банковского счёта или счёта другого лица - такие платёжные системы часто используют работодатели, оплачивая фрилансерам их работу. Анонимно положить деньги на счёт можно с помощью карточек предоплаты (раньше они были очень популярны для пополнения баланса на телефоне), специального терминала или банкомата.
Насколько анонимны предоплаченные карты?
На такой «мгновенной» или «подарочной» карте банка не указано ни имя, ни фамилия владельца, а сами средства не привязаны к банковскому счёту. Их можно использовать и пополнять, не превышая определённый лимит, но они не застрахованы.
Анонимными такие карты являются лишь отчасти. Документы при покупке можно не предъявлять, только если номинал карты не превышает 15 000 рублей (по положению «Условий использования предоплаченных международных банковских карт»), а карту с большим возможным остатком можно приобрести, представив свой паспорт.
Владельцы некоторых платёжных систем выпускают свои карты. Например, можно привязать карту к своему кошельку QIWI, даже анонимному.
С анонимной карты на сегодня можно снимать не больше пяти тысяч рублей в день. Если примут поправки, которые были разработаны Центробанком, такая возможность исчезнет полностью.
