Почему закрываются банки, опадают как листья на ветру...
Нестабильность процессов, происходящих как в стране, так и в мире, всевозможные кризисы, санкции и другие ситуации отразились не только на экономическом развитии многих предприятий, но и на банковской системе, являющейся неотъемлемой частью финансового регулирования любого крупного государства. Из средств массовой информации постоянно поступают сведения о закрытии тех или иных банков, что заставляет тревожиться состоятельных владельцев финансовых сбережений. Да и многие люди среднего достатка, у которых скапливалась некоторая сумма излишних средств, открывали вклады в разных банках «на чёрный день», стремясь хоть немного приумножить свою финансовую состоятельность. Поэтому вполне понятна тревога за свои «кровные» средства и попытка найти способ хоть как-то обезопасить себя от полной потери сбережений.
Почему происходит закрытие банков и какие события этому предшествовали
Сегодня именно банковская система является регулятором финансово-кредитных отношений и гарантом нейтрализации рисков, связанных с возможной неплатёжеспособностью клиентов кредитных организаций. Частичное понимание этой проблемы характеризуют следующие примеры:
Допустим, компания взяла в банке кредит на финансирование поставок товара заказчику, который представляет собой сеть супермаркетов. Кризис не позволил поставщику товара выполнить договорные обязательства перед клиентом банка (компанией, которая взяла кредит), но тем самым лишил этого заёмщика возможности доставить товар на реализацию. Результат – денег нет, а просрочка кредита имеется, которая постепенно увеличивается за счёт «накрутки» процентов.
Компания, индивидуальный предприниматель или частное лицо берут кредит под решение собственных задач. Проходит время, и по каким-либо причинам – кризис, не уродился или погиб урожай, не смогли реализовать во время готовую продукцию – клиент банка не может вернуть финансовые средства, взятые у кредитной организации. В результате – кредит был выдан, но возврата средств нет. https://www.сайт/
Именно с таких ситуаций невозвращёнки и начался мировой кризис, который через некоторое время проявился и в банковской системе России. Для таких единичных случаев каждый банк должен иметь собственную «подушку безопасности», то есть резерв в Центробанке и наличие собственных оборотных средств, которые должны помочь функционировать финансовому учреждению пока не будут возвращены долги.
Учитывая тот момент, что раньше кредиты коммерческими банками выдавались без подтверждения собственной платёжеспособности, то не возврат денежных средств по оговоренным графикам погашения постоянно увеличивал долг банку, а резервных средств было недостаточно. Поэтому когда с приходом в руководство Центробанком Э.С, Набиуллиной грянул период новых ужесточённых требований по увеличению размера собственного оборота средств и банковского капитала, то многие коммерческие банки не смогли устоять против таких «драконовских» по их понятиям требований, хотя и обоснованных экономически. В результате развал структуры приписывают «зачистке» малых кредитных организаций.
Что лучше: много небольших банков или единицы крупных
Финансовый «буфер» помогает балансировать компании в сложных условиях нестабильности экономики, и чем выше его величина, тем менее ощутимы негативные процессы, происходящие в банковской сфере, тем проще устоять и продолжать своё развитие. И здесь также как в природе – выживает сильнейший, а «слабое звено» перестаёт существовать. Тотальная проверка выявила множество малых банков, которые не только нарушали общепринятый свод банковских законов, но и представляли потенциальную опасность всей системе кредитования. Поэтому у таких кредитных учреждений быстро была отнята лицензия, что привело к их закрытию.
Хуже всего в этой ситуации было разным организациям, являющимся юридическими лицами и проводимым все сделки безналом. Это касается и предприятий, выдающих зарплату на банковские карты и участвующих в зарплатных проектах. Началась паника среди населения. Клиенты банков не могли получить свою зарплату. Недоверие увеличивалось. В результате – закрытие собственных вкладов клиентами банков стимулировало развитие не ликвидности кредитного учреждения, и как следствие – ликвидация структуры. //www.сайт/
Что даёт ликвидация «слабых» банков
- Укрепление банковской системы;
- Развитие сильных и надёжных банков.
- Вкладчики «осядут» в надёжных банках, но при этом снизится конкурентность финансовых структур;
- Ухудшится качество обслуживания;
- Повысятся расценки на многие банковские услуги.
Развитие ситуации с закрытием банков неоднозначно и имеет кроме достоинств и недостатки.
Что делать вкладчикам и как обезопаситься от потери своих сбережений
Физические лица, имеющие вклады в банке, могут быть защищены страхованием собственных средств. Однако массовость при закрытии кредитных финансовых структур осложнила работу Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которому приходилось возмещать вкладчикам более двухсот миллиардов рублей за короткий временной промежуток, что в три раза больше размера платежей за предыдущие четыре года. Поэтому на встрече с руководством Центробанка летом 2014 года Президент Путин просил при отзыве лицензий у банков учитывать и возможности АСВ. Руководство ЦБ с замечаниями согласилось и заверило, что санкции по отношению к недобросовестным банкам будут продолжаться с учётом экономических показателей, чтобы полностью вычистить ряды финансовых структур. https://www..html
Доверяйте только банкам, входящим в АСВ
Физические лица, имеющие вклады в банке, защищены страхованием собственных средств, то есть по действующему законодательству кредитное учреждение должно обязательно входить в АСВ. Теперь любой человек может получить эту открытую информацию на сайте АСВ . При наступлении страхового случая, то есть если у банка отозвана лицензия, то вкладчику возмещается вся вложенная сумма, но не более 1.4 млн. рублей. Поэтому в одном кредитном учреждении можно безопасно хранить не больше этой указанной суммы.
Каждому владельцу вклада необходимо удостовериться в том, что выбранное им учреждение входит в систему АСВ, и если его не будет в списке, то следует сразу аннулировать счёт, забрав свои средства, и разместить их в более надёжном банке. Не помешает отправить жалобу в АСВ или Центробанк. Основная ошибка вкладчиков – незнание законов и неосведомлённость о правомочности деятельности кредитных организаций. Поэтому прежде чем оформить вклад, который должен «работать», следует изучить информацию в интернете о рейтинге выбранной структуры в системе аналогичных банков и обратить внимание на отзывы других клиентов. Такая информация никогда не будет лишней и поможет избежать многих финансовых коллизий.
В раннем детстве мой дружок, шестилетний Вася Баранов, на обычный среди малышни вопрос: "А где твой папа работает?" - отвечал: "В банке". Все смеялись. Это слово тогда было очень популярным в наших кругах. Под ним подразумевалась пустая железная консервная банка. Старшие мальчишки закладывали в нее карбид и зарывали вверх дном в жидкую грязь. Раздавалось шипение, бабах, и банка взлетала выше одноэтажных частных домов на нашей улице и даже выше электрических столбов - наглядное подтверждение науки о принципах реактивного движения, как мы узнали потом в школе. Также потом пришло понимание, что банк - это некое загадочное место, где хранятся деньги, которые раздаются нашим мамам и папам в “получку ” (слово “зарплата ” тогда почему-то редко употреблялось). Примерно так же думали и взрослые. В любом областном и районном городе банк был один. Назывался - госбанк. И другого в природе не могло быть, об этом никто и думать не мог. Но уже давно другая жизнь... Вот и сегодня на “Макспарке ” обсуждают тему: "В последнее время часто сообщается об очередном отзыве лицензии у того или иного банка. Почему, на ваш взгляд, так много банков закрывается?" И как активно обсуждают! Причем и люди с убеждениями и мнениями из той давней эпохи.
"Зачем нам куча банков? - вопросил Геннадий Исаков. - Достаточно было бы одного - государственного. И пусть бы он вел кредитную политику без расчета на халяву" .
С ним согласен Александр Митрюшов: "Считаю банки раковой опухолью. Банки берут деньги у государства, т. е. у нас, под 1 - 4%. А нам дают под 20 - 50% - на этом и живут. Если бы государство давало деньги напрямую людям, пара сотен банкиров разорилась бы. И столько же чиновников. Зато Россия стала бы процветающей страной" .
А еще вынесу вперед, отдельно от всего, ответ Марса Хасаншина: "Потому что женщина у руля. Там, где женщина правит, всегда порядок. Они от природы чистюли. А нам, мужикам, все по..."
Конечно, банки закрывались и раньше. Однако очень активный (и резонансный) отзыв лицензий начался после прихода к руководству Центробанком Эльвиры Набиуллиной. Это - факт. Сама Набиуллина выразилась дипломатично: "Скомпрометировавшие себя банки будут закрыты" . Понятно, финансовый мир не любит резких слов. Но бывший министр экономики Евгений Ясин сказал: "Я искренне признателен ей, что она наконец-то решила тронуть эту язву" . И потому возникает вопрос: если она сразу увидела, что это “язва ” для народа и государства, то куда смотрели ее предшественники? Их многочисленные подчиненные? И будет ли им что-нибудь за их "слепоту"? Ничего не будет, на всю жизнь обеспечены, пребывают на вполне хлебных должностях. Так что здесь проблема выходит далеко за рамки мнения Марса Хасаншина.
"Потому, что в свое время их очень много открыли" , - сразу же откликнулась Антонина Замятина.
"Хоть бы для статистики привели, сколько банков из какого их общего количества закрылось, - попросил Сергей Федоров. - Еще лучше - отношение капиталов этих банков к общей банковской системе. Может, не так уж и много их закрывается" .
В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 1 января 2014 года в России 923 коммерческих банка. Из них только 418 можно твердо отнести к крупным или соответствующим требованиям по величине уставного капитала. За девять месяцев после назначения Эльвиры Набиуллиной председателем Центробанка, с июля 2013 года, отозваны лицензии у 45 банков.
В США почти 7 тысяч банков, в Германии - около 2 тысяч. То есть банков у нас мало. Учтем также, что в России более половины из них зарегистрированы в Москве. Региональных банков явно недостаточно. Как считают специалисты, их количество должен регулировать не чиновник, а рынок. Который часто жесток.
"Сильные поглощают слабых", - заключил Сергей Маронов.
Его поддержал Дым Дымыч: "Бизнес есть бизнес, крупный хищник закусывает мелким окунем" .
"Нет, собака зарыта в другом месте, - возразил участник обсуждения под ником? 0X ? 0X ? #. - Отзыв лицензий у банков - это очередной способ грабежа населения. “Физикам ” хоть вернут страховые 700 тысяч, а вот для “юриков ” попандос конкретный" .
Ему в свою очередь возразил Виктор Давыдов: "Юридические лица не держат средства в таких банках, да и в основном все финансы находятся в обороте. Закрываются банки, которые нарушают законы и отмывают бабло, нормальные банки никто не трогает" .
С ним вступил в спор Андрей Горлов: "Могу привести массу “юриков ” из своего города. И точно знаю, что денег они не увидят... Идет банковский передел или обычный узаконенный грабеж. И не факт, что отобранные деньги пойдут государству, а не в карман кому-то... Схема давно известна" .
Здесь речь о том, что “физикам ” - физическим лицам - возмещают ущерб по системе государственного страхования вкладов. Но лишь до 700 тысяч рублей. А юридические лица - бизнесмены - держали там миллионы. Значит, их деньги пропали. Или “отошли ” к кому-то, как предполагает Андрей Горлов.
Пока в “Макспарке ” шло обсуждение, в стране чуть было не случилась трагедия, напрямую связанная с нашей темой. Житель Белгорода Александр Вдовин, вооружившись карабином “Сайга ” , захватил филиал банка “Западный ” , взял в заложники трех его сотрудников. Начальник белгородской полиции Виктор Пестерев пошел на переговоры. Вскоре из здания банка вышли заложники, а следом и Вдовин. Начальник полиции заявил, что захвата заложников не было, Вдовин не угрожал и не направлял оружие на сотрудников, а значит, состав преступления отсутствует и ему грозит лишь административная ответственность.
Откуда вдруг такая мягкость? От общего сочувствия и даже понимания. Вдовин вложил 23 миллиона личных денег в банковские векселя. По ним банки начисляют до 20 процентов годовых.
Начальник полиции также объявил, что гарантировал Вдовину возврат денег, и тот добровольно сдал оружие под эту гарантию.
Слова и поступки полицейского вполне нам понятны. Но он не может гарантировать выплаты. Потому что векселя вообще не подпадают под действие системы страхования вкладов. В лучшем случае, в порядке исключения, Вдовину вернут 700 тысяч - из 23 миллионов.
Если же возместят все 23 миллиона, то не станет ли это сигналом для остальных разоренных граждан - только с карабином в руках можно добиться справедливости?! А сколько в стране таких - разоренных, отчаявшихся?
Будем надеяться, что немного - кризисы научили нас осторожности с размещением денег в банках. Что не снимает ответственности с государственных органов.
На “Макспарке ” некоторые обвиняют государство впрямую.
Станислав Недоспасов: "В стране отсутствует какая-либо внятная, понятная народу, государственная, национальная финансовая политика. Почему? Догадайся с трех раз. ИМХО" .
Юрий Опрышко: "Государство контролирует или нет финансовые и другие предприятия? Обязано проверять, раз дает лицензию на право деятельности, а это больше похоже на захват или некомпетентность власти" .
Василий Сало: "Надо еще как-то обворовать население" .
Андрей Бондаренко: "Обыкновенный государственный рэкет. Воровское государство у нас..."
Андрей Баклушин: "Сколько живу, столько и помню начиная с 1961 года - практически каждые 18 - 22 года идет государственное обирание собственных граждан" .
Тут они не совсем правы. Да, государство так проводило финансовые реформы и организовывало займы, что народ всегда оставался в убытке. И не только с 1961 года. Но закрытые нынче банки - не государственные, а коммерческие. Ведь никто никого не вынуждал хранить деньги в них, а, допустим, не в Сбербанке или ВТБ, где доля государства от 50 до 60 процентов. Коммерческие банки обещали высокие проценты по вкладам - и тем соблазняли. Связь государства или государственных служащих с ними не доказана. И, похоже, никакого расследования не будет. Да, негоже походя бросаться обвинениями, да еще смешивая все в одну кучу, но разве государственные органы не дают к тому повода?
Ольга Растопчина: "Это как на дорогах: есть такие места, где невозможно не нарушить. Там и стоит гаишник (прячется). Если бы боролись с преступлениями в банковской системе - их бы ПРЕДУПРЕЖДАЛИ. Но это неинтересно. А интересно внезапно арестовать счета, обанкротить кучу народа, и, главное, по закону. Если банк попался на преступной операции - разместите инфу на его сайте, в рейтинге банков и т. п. Вкладчики уйдут - и банк сам закроется" .
Затем Сергей Яковлев перевел разговор на реальный сектор экономики:
"1. Умирает бизнес. Практически никакие компании не берут кредиты. Приходится отдавать частным лицам с большим риском. 2. Постоянным повышением цен на энергоносители правительство раскручивает инфляцию. Потому очень высокие банковские ставки. 3. Очень низкие в России доходы (Москва, разумеется, Россией не считается). Трудно вести бизнес в провинции, а налоги растут. Гибель банков - показатель гибели предприятий" .
"Идет перестройка всей мировой системы, - написал Твой глюк. - Предназначение банка в другом - в стабилизации экономики в нулевом состоянии и в сглаживании и амортизации колебаний рынков. Банк создается не для наживы, а для аккумуляции средств" .
Феликс Стрельцов: "Часть банков формирует свои активы за счет вкладов физических лиц и обслуживает малый бизнес. У них нет в клиентах ни крупных заводов, ни фирм. Вот они и умирают при слабом дуновении кризиса" .
Андрей Кагнер: "А не наоборот? Схлопываются “карманные ” банки" .
Феликс Стрельцов ответил: "Я работал на крупном заводе. Не поймешь, кто от кого больше зависит. Завод от банковских кредитов или наоборот. Было понятно одно: как бы ни было плохо, банк поддержит завод, и завод поддержит банк. “Карманные ” банки схлопываются, как вы говорите, в одном случае: если деньги разворованы (по обоюдному согласию) и пора уносить ноги" .
"Истинная правда!!!" - горячо поддержал Андрей Горлов.
"Ничего подобного, - продолжал свою линию Твой глюк. - Банк подыхает, когда нарушает законы экономики, и эти законы не подвластны ни одному банку, и какие ухищрения ни придумывай, если нарушаются основные законы, то смерть неизбежна. Как раз малые банки, которые сидят на физлицах и малом бизнесе, наиболее маневренные и устойчивые. Если, конечно, у банка капитан толковый и держит нос по ветру. Капиталу всегда нужен Капитан. А крупные банки - что “Титаники ” . Это кажется, что они непотопляемые, но на каждый “Титаник ” найдется свой айсберг. “Титаники ” слишком инерционны, неповоротливы, да и уже устарели конструктивно" .
"У меня другой опыт, - поделился Феликс Стрельцов. - Я работал на Среднем Урале. Банк и завод - как сиамские близнецы. Один не может без другого. В плохие времена пропадают оба" .
Тут уже Твой глюк согласился: "Раз они зависят друг от друга, то, безусловно, так и будет. Это проявляется во всем. Начиная с электроники и конструкции автомобиля. Есть стойка Макферсона - амортизаторная стойка в сборе с пружиной. Стоит пружине просесть, как амортизатор начинает работать в других режимах и, соответственно, быстро вылетает. И наоборот - стоит амортизатору потерять параметры, как автомобиль начинает раскачивать на дороге, и он ловит резонансы. И в том, и в другом случае автомобиль начинает чрезмерно зависеть от дороги. При исправной и настроенной паре авто идет мягко: где надо, огибая, а где надо - пролетая колесом над неровностями" .
Нельзя также не учесть мнение Валентина Николаева: "Мы не можем знать причины отзыва лицензий. Видимо, у них сокращается объем оборота валют, что приводит к снижению доходности, а это риск банкротства. Советую не участвовать в гадании на кофейной гуще" .
Подведем итоги.
"В стране сейчас слишком много банков, их количество нужно существенно сократить" - 9 процентов.
"Закрытие банков идет в рамках борьбы с коррупцией и оттоком капитала" - 7 процентов.
"Все просто: если банк не соответствует требованиям ЦБ, его закрывают" - 5 процентов.
"Это делается для повышения доверия населения к банковскому сектору" - 3 процента.
"Грядет кризис - время закрывать банки" - 7 процентов.
"Финансисты придумали очередной способ отъема денег у вкладчиков" - 26 процентов.
"Государство берет финансовую систему под жесткий контроль" - 43 процента.
Эти 26 и 43 процента в совокупности - прямое требование к государству о наведении порядка в банковской сфере.
/ Четверг, 24 апреля 2014 года /темы: ГИБДД Деньги Школа
Почему банки закрывают в нашей стране? Наверняка этот вопрос беспокоит огромное количество граждан. Сегодня россияне хранят в кредитных организациях порядка пятнадцати триллионов рублей. Прошло не так много времени с того момента, как Центробанк начал активную чистку финансовых структур, которая идет по сей день. С пугающей систематичностью надзорный орган лишает финучреждения лицензий. Естественно, на фоне этого наши соотечественники забеспокоились: почему банки закрывают? Так или иначе, но лишение лицензии любой кредитной организации - это прерогатива Центробанка. Что же послужило поводом к тому, что он инициировал массовую проверку в своих рядах? Почему банки закрывают в России? Рассмотрим эти вопросы более подробно.
Причины
Следует отметить, что существует несколько причин, объясняющих центробанковскую чистку.
В их числе неоправданно рисковая политика в сфере кредитования, предоставление ложной отчетности, проведение сомнительных операций, участие в схемах по легализации доходов, нажитых преступных путем. Вот почему банки закрывают надзорные органы.
Кроме того, не следует забывать, что этому способствует консолидация рост конкуренции, а также ужесточение законодательных норм по отношению к капиталу.
Мнение экспертов
Большинство разделяют точку зрения о том, что процесс «зачистки» банковских структур еще далек от завершающей стадии. Избежать огласки в случае отзыва лицензии кредитным организациям вряд ли удастся. Так или иначе, но финансовые накопления и перечисления на зарплатную карту - это единственная подушка безопасности для населения, которая помогает переживать кризисные явления в банковском секторе экономики.
В любом случае у россиян ограничен выбор, и им рано или поздно придется вновь оказывать доверие банковским структурам. В большей степени это касается коммерческих компаний, которые совершают финансовые операции по безналичному расчету. Однако и рядовые граждане, учитывая тот факт, что их беспокоит вопрос: «Почему в России закрывают банки?» - вряд ли захотят хранить свои сбережения под подушкой. Им можно посоветовать лишь более внимательно выбирать финансовую структуру.
Всего пять лет назад надзорный орган был более лоялен к профессиональной деятельности кредитных организаций. Так почему банки закрываются сплошь и рядом в настоящее время?
Сегодняшнее ужесточение мер направлено в первую очередь на то, чтобы завоевать утраченное доверие граждан.
Каким способом проверить лицензию
Удостовериться в том, что у банка не отняли лицензию, можно на официальном интернет-портале Центробанка.
Вам достаточно задать название банка в поисковую строку ресурса - и система сообщит интересующие сведения. В обязательном порядке выясните вопрос о том, входит ли ваш банк в систему страхования вкладов. При положительном ответе на него, в ситуации наступления страхового случая, государство компенсирует вам до 1 400 000 рублей.
Количество отозванных лицензий растет
Процесс «чистки» банковского сектора вступил в начальную фазу в тот момент, когда кресло главы российского Центробанка заняла Эльвира Набиулина. Только по результатам позапрошлого года были отозваны лицензии у 32 финансовых структур. Поводом к этому послужили многочисленные нарушения Прекратили такие учреждения, как «Инвестбанк», банк «Рублевский», АБ «Пушкино», «Мастер-банк», «Банк проектного финансирования».
Зона риска
Чтобы не было ажиотажа, руководство Центробанка запретило своим сотрудникам сообщать сведения о банковских структурах, находящихся в зоне риска. Несмотря на это, в открытом доступе систематически появляются «черные списки» финансовых структур. Однако чиновники рекомендуют не доверять такой информации, подчеркнув, что надзорный орган в банковской сфере не намерен давать какие-либо прогнозы на этот счет.
Что предпринять, если у банка отозвали лицензию
Если по тем или иным причинам кредитная организация лишилась лицензии, то клиентам гарантирована полная или частичная компенсация их вкладов.
Как уже отмечалось, речь идет о сумме до 1 400 000 рублей. Если банк входит в перечень учреждений, в которых предусмотрена то сотрудники АВС в течение двух недель после публикации сведений об отзыве лицензии проинформируют клиента, где конкретно он сможет получить свои деньги. Если же сумма вклада значительно больше установленного лимита, то одну часть можно получить практически сразу, а другую - в процессе юридического прекращения деятельности банка. Для того чтобы как можно быстрее забрать свои «кровные», эксперты рекомендуют хранить сбережения сразу в нескольких кредитных организациях.
Ситуация со «Связным банком»
Несколько месяцев назад в СМИ появилась информация о том, что перестанут работать отделения банка «Связной». Об этом также сообщили на интернет-ресурсе финансового учреждения. Глава правления Евгений Давыдович дал комментарии по поводу того, почему «Связной банк» закрывает отделения.
Он заявил, что в непростой экономической ситуации сегодня все финансовые структуры предпринимают максимум усилий для того, чтобы сократить свои расходы. «Связной» - не исключение. Было принято решение сократить количество филиалов, после чего высвободятся деньги, которые тратились на аренду офисных помещений, рекламу, зарплату сотрудников. Клиенты организации смогут пользоваться всеми опциями через систему «Интернет-банкинга» и «Мобильного банка».
Филиалы «Связного» перестанут оказывать услуги, как только будет реализован весь комплекс мероприятий, направленных на их ликвидацию.
Российские банки теряют доверие
Многие задаются вопросом: «Почему закрывают счета в банках граждане нашей страны?» Такая тенденция в последнее время усилилась. Естественно, главная причина заключается в том, что россияне опасаются за сохранность собственных сбережений в отечественных банковских структурах. По статистическим данным, порядка 60 миллиардов долларов лежат в стеклянных банках или приклеены за обоями. В условиях по мнению россиян, риск потерять свои накопления увеличивается в несколько раз.
В Российской Федерации постоянно обновляется список банков, которые были закрыты. В большинстве случаев банки и кредитные организации закрываются, потому что Центробанк лишил их лицензии. Таким образом, любой коммерческий банк из-за ряда нарушений может прекратить свою деятельность уже завтра. Поясним, какие банки, скорее всего, прекратят свое существование в новом году.
Какие банки закрылись в последнее время
Перед тем как отозвать лицензию ЦБ сообщает банку об имеющихся нарушениях и требует их устранить. Чтобы узнать какие банки в последнее время перестали функционировать, нужно посмотреть список ЦБ.
Список банков, закрывшихся совсем недавно выглядит таким образом:
— Выборг-Банк;
— Констанс-Банк;
— Кредо Финанс;
— Тетраполис;
— Региональный Коммерческий Банк;
— Ханты-Мансийский банк Открытие;
— Военно-Промышленный Банк.
Эти банки прекратили свою деятельность совсем недавно. Необходимо отметить, что банки закрывались по всей стране даже в Москве.
Какие банки закрылись в 2016 году в России список
В течение 2016 года по различным причинам было закрыто 88 банков. Многие из них были лишены лицензии из-за нарушения кредитно-финансовой политики. Вот некоторые банки из списка:
— Пульс Столицы;
— Милбанк;
— Международный акционерный банк;
— Интеркоммерц Банк;
— Банкирский Дом;
— Внешпромбанк;
— Связной-банк;
Список всех 88 банков можно увидеть на официальном сайте Центробанка РФ. Также на сайте можно получить информацию относительно тех банков, которые в скором времени прекратят свое существование.
Какие банки закроются в ближайшее время
Необходимо обратить внимание, что информация о закрытии банка будет доступна только после принятия решения, которое отзовет лицензию. На сайте Центробанка подобная информация появляется незадолго до появления в СМИ. Сейчас нет ни одного банка в этом списке. Если вы серьезно заинтересованы этим вопросом, то чаще заходите на официальную страницу ЦБ.
Какие банки закрылись в Москве сегодня
В столице банки закрываются чаще, чем в каком-нибудь другом регионе. Из 88 банков закрытых в этом году, 71 зарегистрирован в столице. В ближайшее время в Москве, скорее всего не будут ликвидироваться банки. Никакой информации по этому поводу не имеется. В начале будущего года список будет пополняться, тем более в ЦБ про это уже неоднократно говорили. По словам представителей ЦБ России, те банки, которые имеют нарушения, будут терять свою лицензию.
Прогноз на 2017 год — какие банки могут закрыть?
Сейчас сложно сказать какие банки закроются в России в 2017 году. В банковских кругах ходят слухи, что банк Восточный Экспресс может в ближайшее время прекратить свое существование. Однако это только слухи, к тому же этот банк в 2016 году вырос в рейтинге на несколько позиций и увеличил свои активы. Однако если у ЦБ были бы претензии, то, скорее всего Восточный Экспресс не смог добиться такого успеха.
Сейчас можно уверенно заявить, что банки из ТОП-50 не ликвидируются в ближайшее время. В большинстве случаев лицензии отзываются у тех банков, которые находятся на дне рейтинга. Многие специалисты считают, что в скором времени на территории Российской Федерации останется порядка 20 крупных банков, которые ведут прозрачную кредитную политику. Необходимо сказать, что 20 банков в России будет достаточно, чтобы банковская система страны функционировала в полной мере.
Центральный Банк не первый год активно сокращает «поголовье» банков в стране. Настолько активно, что это уже стало привычным еженедельным процессом, а бурной реакции, оттока средств вкладчиков, не вызывают даже потери лицензии сравнительно крупными банками. Правда, доверия клиентов к российской банковской системе такая ситуация тоже не добавляет. Сравни.ру разбирается в причинах и следствиях «эпидемии» отзыва лицензий последних лет.
Так ли сильно в последнее время сократилось количество банков?
В прессе постоянно витает тема, что с приходом нового главы Банка России Эльвиры Набиуллиной в июне 2013 года начался период активной «зачистки» банковского сектора. Конечно, в «период правления» предыдущего главы Центробанка Сергея Игнатьева банковских лицензий было отозвано больше, но и длился этот период более 10 лет.
То есть, если посчитать темп сокращения количества банков за счёт отзыва лицензий, то под руководством Сергея Игнатьева в среднем отзывалось примерно 2,5 лицензии в месяц, а после прихода Эльвиры Набиуллиной «скорость» увеличилась до 6,3 отзывов. Часть нынешних проблем можно списать на новые финансовые реалии (кризис), который не стал поводом для ЦБ, чтобы смягчать условия и требования к банкам. Возможно, настоящий реальный стресс-тест банковской системы даже на руку руководству регулятора, в зависимости от не озвученных публично, но определённо стоящих перед ним целей (сокращение количества кредитных организаций / очистка рынка от недобросовестных и проблемных игроков).
В какой-то мере это даже хорошо – избавление от «лишних», проблемных, недобропорядочных кредитных организаций на благо всего банковского сектора, настоящую надёжность которого предправления Банка России уже не раз отмечала. С другой же стороны, стабильный и уже привычный «банкопад» вряд ли добавляет уверенности клиентам банков. Особенно юридическим лицам, рискующим при отзыве лицензии банка не получить никакого возмещения, в отличие от розничных вкладчиков.
Сторонним наблюдателям, даже экспертам, действия ЦБ не всегда понятны и прозрачны. Некоторые банки отправляются на очень дорогостоящую санацию, другие с очевидными проблемами «держатся» слишком долго, успевая создавать обильный информационный фон на специализированных ресурсах и в прессе, третьи банки лишают лицензии, напротив, очень оперативно. Можно вспомнить санацию Мособлбанка с «забалансовыми» вкладами, за которую государство уже заплатило более 160 млрд рублей, как долго «хоронили» «Связной банк», говорили о проблемах небольшого ОПМ-банка, сколько было вопросов к «Российскому кредиту» Анатолия Мотылёва.
Причины отзыва в этих случаях имели кардинальные различия, хоть и начинались одинаково, как и все остальные – «В связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России…».
Почему отзывают лицензии у банков?
По данным пресс-релизов Банка России, основные причины отзывов лицензий банков в 2015 году следующие:
Как определить потенциальную опасность потери банком лицензии?
Стопроцентный индикатор – это пресс-релиз Банка России об отзыве лицензии или санации. Если он появляется, то клиенту остаётся выяснять дальнейшие действия на сайте Агентства по страхованию вкладов:
Но «проблемность» банка возможно определить и раньше. Один из индикаторов – отключение банка от системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), то есть ЦБ лишает банк возможности проводить основные расчёты. Это может быть техническое ограничение, но часто через несколько дней после отключения банк лишается лицензии. Стоит отслеживать и новости рейтинговых агентств, у которых чуть больше данных, чем можно найти в открытом доступе. Резкое понижение на несколько ступеней с негативным прогнозом обычно говорит о проблемах банка. Правда, такие сообщения могут возникнуть, когда банк уже испытывает проблемы с выдачей средств и отправлением платежей.
Также обязательно стоит смотреть на динамику финансовых показателей, что при наличии массы агрегаторов отчётности в сети – не большая проблема. Нормативы ликвидности в текущем году у большинства банков принимают значительно более высокие значения, чем минимально допустимые. К сожалению, это не гарантирует своевременную платежеспособность банка, в отличие от объёмов высоколиквидных активов на балансе – депозитов и средств на корсчёте в ЦБ, вложений в государственные ценные бумаги, отчасти, наличные средства в кассе и на корреспондентских счетах в других банках. Стоит обратить внимание на значения норматива достаточности капитала (Н1). Значения, близкие к минимально допустимому значению в 10% или ниже этого значения на последнюю отчётную дату перед отзывом лицензии имеют 5 из 15 банков, приведённых на следующем графике, а нарушение Н1 – четвертая причина отзывов лицензий по частоте упоминания в пресс-релизах Банка России.
Основным же доступным индикатором, способным заранее показать «проблемность» банка, является одновременная разнонаправленная динамика таких финансовых показателей, как привлеченные средства физических и юридических лиц, доля и рост корпоративного кредитного портфеля.
Большая часть из приведённых в таблице 15 крупнейших банков, потерявших лицензию в 2015 году, демонстрирует высокий рост вкладов населения за год до отзыва (более чем на 50%) на фоне значительного сокращения средств корпоративных клиентов и росте кредитования юридических лиц, при высоком его удельном весе в активах. Дополнением к такому распределению средств будет, как правило, либо незначительная доля просроченной задолженности (
К сожалению, информации об объёмах кредитов и качестве (и хотя бы наименованиях) таких корпоративных заёмщиков в открытом доступе нет, поэтому дистанционно оценить рискованность вложений банка проблематично. Для стороннего наблюдателя, но не для Банка России, располагающего существенно более подробной информацией.
Безусловно, сильные «перегибы» в таких местах (например, когда вкладов населения в пассивах более 50% пассивов, эта доля растёт, при этом «физиков» банк почти не кредитует) можно использовать как дополнительный фильтр в поисках более надёжного банка. Ставки по вкладам на уровне значительно выше рынка (как шпаргалку для определения примерного рыночного уровня можно использовать раздел ) – ещё один дополнительный «тревожный» сигнал.
Оздоровление банков. Почему некоторые банки санируют, а не лишают лицензии?
Однако, даже обилие «лайфхаков» по определению проблем, или наоборот, надёжности банка в финансовых изданиях в сети – не панацея. Есть, конечно, «госбанки», которые считаются надёжными по умолчанию, будь то ВТБ или небольшой региональный банк с муниципальными структурами в акционерах. Но и это уже не гарантия – так, краснодарский Крайинвестбанк (98% акций контролирует департамент по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края) находится в поисках инвестора или санатора, что косвенно подтверждается низкими значениями норматива Н1 (10,78% на 01.11.2015) и снижением его рейтинга агентством S&P.
Понятно, что лицензию такой банк не потеряет, а вот санация – вполне вероятна. Конечно, финансовое оздоровление проводится, когда проверяющим понятно, что в банке ещё остались активы, с которыми можно работать дальше. Очевидно, что при оценке, например, Мособлбанка вряд ли ожидали найти неучтённые официально вклады в крупных объёмах.
«Уралсиб» отправили на оздоровительные процедуры, как минимум по причине «too big to fail» (31 место по активам, 20 место по вкладам физлиц на 1 ноября 2015 года), во-вторых, это крупный и значимый эмитент банковских карт. Основным толчком к санации Фондсервисбанка стал отказ в выдаче средств ГК «Роскосмос». Ещё один банк, которому доверяли госкорпорации. Оперативно вернуть более 40 млрд рублей было бы затруднительно для любого банка, но, разумеется, при проверке нашлись и «нарисованные» активы, и санатор в лице Новикомбанка.
Официально сейчас на санации находится 27 банков, включая «мегасанатор» и дочку АСВ – банк «Российский капитал». Причины где-то схожи, где-то кардинально различаются, как и среди банков, потерявших лицензии. При этом не всегда понятно, почему тот или иной банк, более открытый и понятный с рыночной точки зрения, нежели Фондсервисбанк или Мособлбанк, получает приказ об отзыве лицензии.
Что лучше для клиента – санация или отзыв лицензии?
Безусловно, для юридических лиц санация – спасение своих средств, тогда как отзыв лицензии означает длительное ожидание своей «третьей» очереди на возмещение без каких-либо гарантий.
Для обычного вкладчика по сути ничего не должно поменяться при санации, но иногда санируемые банки выставляют лимиты на снятие наличных и формируют очереди выплат. Тогда как при отзыве лицензии полное возмещение (при вкладе до 1,4 млн рублей) можно получить уже через 14 дней. То есть, для вкладчика с суммой вклада свыше 1,4 млн – санация более приятный выход из положения. При наличии системы страхования вкладов и отточенной её работы, даже после отзыва лицензии банка .
Что касается заёмщиков, то при санации для них точно ничего не меняется – и при отзыве лицензии платить по кредиту придётся в полном объёме согласно указанным в договоре условиям. .
Будет ли Банк России активно отзывать лицензии в дальнейшем?
Если взять за вводные несколько фактов – количество отзываемых банковских лицензий и темп отзывов, срок полномочий главы Центробанка 4 года (с возможностью переизбрания), готовность регулятора пополнить резерв АСВ на финансирование страховых выплат, а также отсутствие позитивных экономических прогнозов (в том числе и для банковской системы), можно легко предположить продолжение «эпидемии» отозванных лицензий. Вне зависимости от целей регулятора.
