В повседневной жизни все люди привыкли к тому, что на любой пластиковой карте от банка имеются определенные личные данные, однако в современности существует и совершенный аналог. Анонимные банковские карты представляют собой копию обычных дебетовых и кредитных карт, которые оказываются неэмбоссированными - на них отсутствует имя и фамилия владельца, а информация о таковых имеется только у банка-эмитента и у эмитента карты т. д.). Так как личные данные отсутствуют на карте, то для идентификации клиента в торгово-сервисной сети необходимо предъявить паспорт или любой друг документ, удостоверяющий личность. Но существуют ли действительно анонимные карты?
Что значат анонимные банковские карты для экономики?
По данным российского правительства, анонимные электронные кошельки и анонимные карты используются людьми, которые занимаются «обналичкой». То есть происходит обналичивание денег, находящихся на счетах граждан и которые получены незаконным путем - после отмывания капитала, передачи взяток, продажи запрещенных средств. Иными словами, всего того, за чем проследить практически невозможно. По словам премьер-министра РФ Дмитрия Медведева, использование, а также перемещение денег через подобные анонимные кошельки и банковские карты является «нецивилизованным подходом, где движение должно быть абсолютно прозрачным», а потому такую практику необходимо прекратить.
Запрет анонимных банковских карт
В октябре 2017 года в новостной ленте появилась новость о том, что анонимные банковские карты в России окажутся под запретом. Однако в действительности действия, которые были предприняты в отношении анонимных банковских карт, - это законопроект, который бы вносил правки в Федеральный закон «О национальной платежной системе», что запретило бы владельцам анонимных карт и кошельков полностью снимать наличные средства в любых банкоматах любого банка.
Тем не менее такие платежные системы, как «Яндекс.Деньги», а также Visa Qiwi Wallet предлагают анонимные кошельки (карты), которые также дают возможность пользоваться банковскими анонимными услугами, но с одной категоричной особенностью - снятие наличных ограничено суммой примерно в 5000 рублей, с определенной суммой денег, которая может храниться на кошельке, а также ограничением по покупательским способностям - нельзя совершать покупки в интернете, а также в магазинах по всему миру, запрещено переводить деньги в другой кошелек, на банковскую карту или счет, получать переводы из кошелька в кошелек. Все остальные функции будут открыты эмитентом только после прохождения идентификации в офисе, либо посредством предоставления копии паспорта, либо указанием других документов гражданина на выбор. «Яндекс.Деньги» и Visa Qiwi Wallet не ставят перед собой в первую очередь цель получения конфиденциальных данных для дальнейшего коммерческого использования, им необходимо убедиться, что пользователь - реальный человек с действительно существующими документами.
Анонимная банковская карта Visa
В 2016 году компания Visa и украинский банк «Фидобанк» объявили об открытии совместного проекта по созданию сервиса бесконтактных электронных платежей, названного The Pay, предоставляющего возможность выпустить электронную карту Visa, превращающую любой смартфон на Android и с функцией NFC в бесконтактную банковскую карту без какой-либо необходимости идти в банк, в отличие от многих других конкурентов. Помимо этого речь ведется об анонимности проводимых платежей.
Помехи анонимности банковской карты
Однако и это ноу-хау в области анонимных банковских карт не достигло успеха, так как «Фидобанк» находится под юрисдикцией украинского законодательства, которое под понятием «электронное платежное средство» не понимает анонимную банковскую услугу - сервис, представленный банком оказывается лишь инструментом для управления денежными ресурсами клиента, то есть данные уже предоставлены в банк для пользования его услугами. Данное приложение позволяет лишь упростить процесс эмиссии анонимной платежной карты, однако саму по себе банковскую услугу анонимной не делает, так как для обслуживания и выпуска электронного средства требует необходимую процедуру идентификации. Отсутствие последней ведет к нарушению законодательства для банковских организаций, поскольку таковым запрещено открывать, а также обслуживать анонимные расчетные счета, согласно действующему законодательству стран.
Положительные стороны анонимизации счетов
Тем не менее сервис «Фидобанка» является успешным прорывом в области анонимизации сферы банковских услуг, но далеко не полноценным с точки зрения абсолютного ухода от предоставления данных. Это подтверждает и непосредственно сама система, которая используется для The Pay (Visa), - MoneXy, нуждающаяся в мобильном номере в качестве формальной идентификации пользователя. Однако и это тоже шаг к анонимности, так как индустрия анонимных номеров набирает обороты, а потому формально пользователь, пополняющий свою анонимную карту, является скрытым и не будет идентифицироваться до прихода в банк.
Пользой такого способа идентификации является отсутствие малейшей привязанности клиента к назойливым акциям банка, который, в свою очередь, мог бы рассылать их по различным каналам связи с клиентом. Однако даже банальное наличие мобильного телефона в его базе данных позволит пригласить клиента к себе для предоставления особых специальных предложений.
Международный рынок анонимных банковских карт
На рынке международных банковских услуг существуют некоторые компании, которые предлагают оффшорные банковские карты. Они были выпущены на территории Гватемалы, Кипра, а также Сент-Винсент и Гренадины. Компании предлагают приобрести «предоплаченную карту», на которой возможно хранить деньги, иметь доступ к ним, используя непосредственно сам «пластик» по всему миру, снимать средства в различных банкоматах, а также расплачиваться в магазинах.
На карте также не будет имени и фамилии, однако можно ли назвать её полностью анонимной? Разумеется, нет. По уверениям компаний, ни на магнитной полосе, ни на самом чипе, ни в транзакции не будет имени, а также фамилии клиента. Однако при выпуске данной карты необходимо зарегистрировать реальное лицо по всем правилам, которые существуют для банков-эмитентов. Это означает, что как таковой держатель карты в базе данных банка существовать будет. По уверениям компаний, занимающихся выпуском подобных карт, это также необходимо для безопасности счета клиента, чтобы к нему не получили доступ мошенники, ищущие любые лазейки для получения доступа к средствам.
Единственный способ, который предлагают подобные «суверенные» компании для анонимизации банковской карты, - это создание дополнительных карт владельцев главной учетной записи. В этом случае любые средства, которые размещены на счету, будут находиться не под контролем держателя основной карты, а под контролем лица, которое также будет иметь доступ к ним.
Очевидным является тот факт, что выпуск карт за пределами страны проживания и передача доступа к счету третьим лицам является рискованным предложением, так как все средства контролируются другой стороной, а судебные споры в случае непредвиденных ситуацией с юридическим лицом, находящимся в другой стране, будут бюджетозатратны и трудоемки.
Особенности российского рынка анонимности
Как было упомянуто ранее, согласно действующему законодательству РФ, полная невозможность идентификации пользователя недопустима, так как это противоречит правилам для банков.
Тем не менее, рассматривая российский рынок банковских услуг, можно встретить предложения банков об оформлении неэмбоссированных карт, которые, по сути, не имеют на своей лицевой стороне имени и фамилии владельца карты, однако для выпуска в отделении банка необходимо представить паспорт. Уже можно увидеть анонимные банковские карты Сбербанка, "Альфа-банка", «Уральского банка реконструкции и развития», «Московского индустриального банка», «Россельхозбанка» и других кредитных организации.
Сбербанк против конкурентов
Наиболее популярным продуктом является карта Momentum, которая выпускается Сбербанком, является полностью бесплатной, позволяет получить доступ к безналичным платежам, переводам, дистанционным сервисам банка.
Однако минусы в данной карте также есть - она не является анонимной полностью, имеет ограничения на снятия средств, ее нельзя использовать в рамках зарплатного проекта, могут возникнуть трудности с оформлением, сложности с перевыпуском при краже или утере.
Все эти минусы перекрываются одним главным плюсом - получить относительно анонимную карту можно всего лишь за 10 минут, обратившись в любое отделение банка.
«Яндекс.Деньги» на шаг впереди
Данная кредитная организация также позволяет своим клиентам распоряжаться средствами с помощью неименной, но при этом виртуальной карты, привязанной к кошельку. Даже если вы имеете статус «анонимный», то есть без абсолютно каких-либо данных, согласно некоторым ограничениям по проводимым операциям, но при этом имеете возможность выпустить виртуальную анонимную банковскую карту, которой можете расплачиваться бесконтактно, если на вашем телефоне имеется чип NFC и соответствующее приложение «Яндекс.Деньги». При этом оказывается, что для выпуска подобной карты понадобится только почта и мобильный телефон.
Вывод
Возвращаясь к вопросу о существовании полностью анонимных карт, стоит понимать, что наличие подобных поставит под угрозу мировую экономику в связи с проведением множества возможных потенциально опасных платежей, а также переводов. К таковым можно отнести коррупцию, а также спонсирование терроризма. Таким образом, идентификация банком-эмитентом и платежной системой своих пользователей создает ареол безопасности не только в экономической сфере жизни общества, но и в политической, а также социальной.
Перечень карт "Сбербанка" насчитывает более 40 видов карт: по каждому их них Политикой Банка предусмотрены ограничения и лимиты на выдачу наличных.
Ограничения в банкоматах и терминалах "Сбербанка"
Максимально возможные суммы для снятия наличных в банкоматах и терминалах "Сбербанка" ограничены лимитами, а в ряде случаев банком будет удержана комиссия. Есть ограничения по снятию как за сутки, так и ежемесячно. Сутки исчисляются по Московскому времени: от 00 до 24.00. В заграничных терминалах "Сбербанк" удержит с вас дополнительную комиссию, не забудьте о разнице в конвертации валют.
Лимиты для кредитных и дебетовых карт разнятся. Чем выше статус карты, тем выгоднее предлагаемые условия.
В банкомате или терминале "Сбербанка" вы не сможете снять средства выше дозволенного лимита в 50.000 рублей за одну операцию. Для того, чтобы снять с карты выше этого порога, обратитесь непосредственно в отделение.
Лимиты на снятие наличных с карт "Сбербанка"
Суточный лимит снятия наличных с карты "Сбербанка" отличается следующим образом:
- 500 тыс. рублей, или 12,5 тыс. долларов, или 10 тыс. евро для Visa Platinum и MasterCard ;
- 300 тыс. рублей, или 12 тыс. долларов, или 9 тыс. евро для Visa Gold и MasterCard Gold ;
- 150 тыс. рублей, или 6 тыс. долларов, или 4,5 тыс. евро для Visa Classic и MasterCard Standart ;
- 50 тыс. рублей, или 1,6 тыс. долларов, или 1,2 тыс. евро для Maestro Momentum, Visa Electron, "Социальная", "Студенческая" .
Лимиты и комиссии по снятию наличных с разных видов карт Сбербанка
Размер максимальной суммы, которую вы можете снять за один раз у карт, которые выпущены в Казахстане, Беларусии и Украине в дочерних подразделениях Банка:
- Maestro и Visa Electron 50.000 рублей (1.600 долларов, 1.200 евро);
- Для карт премиум класса (типов карт VISA\MasterCard: Classic, Gold, Platinum) лимиты выше: 150.000 рублей в национальной валюте - для Visa Classic и MasterCard Standart, 300.000 руб. - для Visa/MasterCard Gold, 500.000 - для Visa/MasterCard Platinum.
- прочие карты - 150.000 рублей (6.000 долларов).
Месячный лимит получения наличных денег в кассе
В сравнении с банкоматами, получить наличные в отделении в течение месяца можно на более внушительные суммы. Но и здесь есть ограничения по типу карт.
- Visa Platinum, Platinum Master Card – 5.000.000 рублей (170.000 USD, 125.000 EURO) в месяц;
- Visa Gold, Gold Master Card – до 3.000.000 рублей (100 000 USD, 75.000 EURO) в месяц;
- Visa Classic, MasterCard Standart, МИР – 1.500.000 рублей (50.000 USD, 37.500 EURO) в месяц;
- Maestro, Visa Electron, ПРО100 "Стандарт" - 500.000 рублей (16.000 USD, 12.500 EURO)
В любом банке мира действуют лимиты на снятие с карт наличных денежных средств. Есть своя система лимитов и в Сбербанке России. Ограничения применяются как к максимальному размеру снимаемых в один день наличных, так и к месячному максимуму. Лимиты отличаются по типам карт и по способам «обналичивания» денег (через кассу или через банкомат). С каждым годом лимитная планка опускается все ниже, что является следствием проведения банком политики перехода на безналичные варианты осуществления платежей.
Сегодня лимиты на ежедневное снятие наличных денег в Сбербанке следующие:
1) Снятие наличных с помощью банкомата.
В этом случае действуют одинаковые лимиты как для банкоматов, принадлежащих Сбербанку, так и для «чужих» банкоматов. Внимание: если снятие денег производится с помощью банкомата Сбербанка с карты другого банка, то это будет стоить держателю карты 4% от снимаемой суммы.
Для карт Gold Master Card и карт Visa Gold действует суточное ограничение в размере 100 000 рублей.
С карт Сбербанка других типов можно снимать не более 50 000 рублей в сутки.
Для карт, эмитированных дочерними банками Сбербанка в Беларуси, Казахстане и Украине, действуют особые лимиты на каждую операцию.
2) Снятие наличных в кассах Сбербанка
Позволяет получить на руки более крупную сумму денег, чем в описанном выше варианте с банкоматом. Установленные банком лимиты в этом случае более продолжительны по срокам действия – максимальная сумма рассчитывается не на сутки, а на месяц.
Карты Gold Master Card и карты Visa Gold позволяют получать на руки 9 000 000 рублей ежемесячно.
С остальных карт, выпущенных Сбербанком, можно снять не более 4 500 000 рублей в течение месяца.
Примечание. Если вы собираетесь единовременно снять через кассу Сбербанка крупную сумму, оповестите о планируемой операции сотрудников нужного вам отделения банка заранее. Обратите внимание, что, несмотря на большой месячный лимит, существуют суточные ограничения на размер бесплатно выдаваемых наличных денег. Как правило, размер «бесплатного лимита» соответствует размеру лимита на снятие наличных через банкомат. Если вы снимаете больше, чем установлено лимитом, вам придется переплатить 0,5% от суммы превышения.
3) Снятие наличных через кассы других банков .
В этом случае не существует лимитов, ограничивающих размеры снимаемых наличных денег. Однако, несмотря на то, что получить можно любую сумму бумажных денег, это не выгодно – процент за снятие наличных в таких учреждениях намного превышает тарифы, действующие в
Поправки об этом в Закон "О национальной платежной системе" подготовлены минфином и одобрены правительственной комиссией по законопроектной деятельности.
Запрет уже действовал ранее - до 2014 года, потом было разрешено снимать небольшие средства (5 тысяч рублей в день, но не более 40 тысяч рублей в месяц) с предоплаченных банковских карт. Эти карты обычно позиционируются банками как подарочный сертификат. Никаких документов для их оформления не требуется, банковский счет не открывается. Отличие от обычной подарочной карты заключается в том, что ею можно расплатиться за любой товар в любом магазине, принимающем карты.
"Анонимные электронные средства платежа широко используются в противоправных и преступных целях, в том числе для обналичивания денежных средств, полученных преступным путем, - отмечается в пояснительной записке к законопроекту (внесен минфином). - При этом установить конечного получателя денежных средств, а также цель и назначение перевода затруднительно, а в ряде случаев невозможно".
"К сильным потрясениям для рынка платежных услуг и для клиентов запрет не приведет, он затронет достаточно узкий круг операций, без которых легко можно обойтись, - считает председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов. - Мы не возражаем против этой меры. Она несколько усложнит жизнь жуликам, хотя, конечно, анонимные кошельки точно не являются основным инструментом схем по незаконному обналичиванию".
Остаток средств с анонимных кошельков можно будет снять наличными через перевод на счет в банке
После принятия поправок остаток на анонимных кошельках можно будет снять наличными через перевод на счет в банке.
Также правительственная комиссия одобрила еще один важный проект поправок в Закон "О национальной платежной системе". Он должен защитить от кибермошенников деньги на счетах юридических лиц.
В 2016 году банки сообщили в ЦБ РФ о 717 попытках несанкционированного списания денег со счетов юридических лиц на сумму 1,89 миллиарда рублей, половина из них закончилась успехом для злоумышленников.
Согласно законопроекту Банк России будет устанавливать признаки несанкционированной операции, при которых банк обязан ее остановить и сообщить о подозрениях владельцу счета. Сейчас, если нет подозрений на отмывание денежных средств, банк формально не обязан приостанавливать перевод денег со счета юрлица. Скорее, он должен незамедлительно исполнить платежное поручение.
Кроме того, законопроект устанавливает порядок действий банков по возврату несанкционированно списанных средств.
717 атак на счета юрлиц совершили за прошлый год хакеры. Из них половина закончилась тем, что деньги были украдены
Механизм возврата уже действует в отношении физических лиц - если не позднее следующего дня предупредить банк о том, что без вашего ведома со счета списаны деньги, кредитная организация обязана вам их возместить и уже потом разбираться со злоумышленниками.
Юрлица лишены такой защиты, более того, по сложившейся практике, если банк допустил мошеннический перевод средств в другой банк, но перевод был обнаружен до того, как преступники успели обналичить украденное, то оба банка договариваются о возврате "по понятиям". Поскольку в отношении юрлиц речь может идти о крупных суммах, ранее предполагалось, что решение о возврате будет принимать арбитражный суд.
В Госдуму законопроект о запрете снимать наличные с анонимных кошельков и банковских карт. Таким образом власти планируют сократить торговлю нелегальными товарами. The Village объясняет, о чем идет речь и правда ли, что владельцы карт Momentum и электронных кошельков больше не смогут снимать с них деньги.
Электронные кошельки
В первую очередь инициатива направлена против анонимных электронных кошельков, которые можно завести в таких сервисах, как «Яндекс.Деньги» и Qiwi. Получить такой кошелек можно без паспорта, поэтому идентифицировать его владельца невозможно: все операции формально совершаются от имени сервиса, в котором оформлен кошелек. Сейчас снятие наличных с анонимных кошельков ограничено 5 тысячами рублей в день и 40 тысячами рублей в месяц.
«Основная масса кошельков анонимная, но наиболее активные кошельки авторизованы», - рассказал The Village финансовый аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. По словам эксперта, функционал анонимных кошельков постепенно урезают, чтобы мотивировать людей идентифицироваться и переходить на банковские карты. В результате в первую очередь пострадают клиенты, использовавшие анонимные кошельки для уклонения от налогов, например при получении арендной платы за квартиру.
Подарочные и бонусные карты
Аналогичные правила снятия наличных действуют для предоплаченных карт, владельцев которых также затронет предложение правительства. К предоплаченным относятся подарочные, а также бонусные карты. «В первую очередь это кобренды с торговыми сетями и АЗС: „Пятерочка“, „Перекресток“, ВР, „Роснефть“ и другие», - отмечает ведущий эксперт по кредитным продуктам портала Banki.ru Екатерина Марцукова. Такие карты позволяют расплачиваться или накапливать баллы, а приобрести их можно без паспорта в магазине или на заправке.
Телефонные счета
Ограничения также коснутся снятия денег клиентами сотовых операторов со своих лицевых счетов. Сейчас абоненты могут снять наличные с номера своего телефона, что может быть крайне полезно в случае забытого кошелька. Для использования этой услуги мобильные операторы проводят упрощенную идентификацию пользователей, которой в случае принятия законопроекта может оказаться недостаточно.
Неименные карты
Наконец, новые поправки могут затронуть неименные карты, на которых не указывается имя владельца, хотя для их оформления требуется паспорт. Неименные карты работают примерно как обычные, однако оформить их можно в течение 10–15 минут. Наиболее популярной неименной картой эксперты называют Momentum от Сбербанка.
С одной стороны, при получении неименной карты идентификация клиента производится, поэтому Сбербанк заявил , что у пользователей Momentum не возникнет проблем со снятием наличных. С другой стороны, из-за отсутствия на карте имени владельца ею в дальнейшем может пользоваться кто угодно. К тому же премьер-министр Дмитрий Медведев прямо назвал неименные карты среди платежных средств, против которых направлены поправки.
Екатерина Марцукова предположила, что речь премьера содержала неточности, так как неименные карты нельзя считать анонимными. В свою очередь, Тимур Нигматуллин не исключил, что пользователи неименных карт могут столкнуться со сложностями при снятии денег.
Что дальше
По мнению Нигматуллина, сферу действия поправок при дальнейшем обсуждении законопроекта должен урегулировать Сбербанк: «Преждевременно говорить, кто пострадает, потому что обычно это существенно дорабатывается. Очевидно, что Сбербанк как госбанк и владелец мажоритарного пакета в „Яндекс.Деньгах“ какую-то свою позицию будет продвигать, и, скорее всего, его [запрет на снятие наличных] не затронет».
«Как будет проводиться идентификация после принятия закона, пока сказать сложно, - добавляет Марцукова. - Ясно одно: для полноценного использования карт клиенту все же придется подтверждать свою личность».
