Что такое санация банка: хорошо это или плохо?
Для заемщиков и вкладчиков банка - однозначно хорошо. Санация означает, что банк продолжит работать и обслуживать клиентов, а вы можете не беспокоиться за свои деньги. Все условия по вашим вкладам и кредитам останутся прежними, и скорее всего, вы даже не заметите, что вашему банку проводят лечебные процедуры.
Для владельцев банка - плохо. Если клиенты банка в процессе его финансового оздоровления ничего не теряют, то владельцы и руководители теряют много. Фактически они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Но это по меньшей мере справедливо: ведь именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.
Как лечат банки?
Если вкратце, проблемному банку находят другого владельца, который приведет его дела в порядок. Этим новым собственником - инвестором или санатором - может стать гораздо более крупный коммерческий банк или сам Банк России.
Схему с привлечением коммерческого банка-санатора часто называют кредитной. Санатор получает от Банка России специальный льготный кредит, за счет которого и проводит оздоровление проблемного банка. Такой процесс лечения долгий - он рассчитан на 10–15 лет. Реальное выздоровление наступает только в финале, когда санируемый банк закрывает все бреши в своих финансах и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов.
С 2017 года Банк России начал использовать второй механизм санации - прямое участие в капитале. Это значит, что регулятор делает прямые инвестиции в капитал проблемного банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче. Санируемый банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.
Что для меня - вкладчика банка - изменится во время санации?
Ровным счетом ничего. И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов они могут быть другими.
Если банк выпускал собственные облигации, то он будет продолжать делать купонные выплаты (если они планировались) и погашать их в срок.
Но это не касается субординированных облигаций (субордов). Это особый вид ценных бумаг, как правило, с гораздо более высокой доходностью. Для них действуют особые условия - фактически держатели таких облигаций приравниваются к акционерам, то есть владельцам банка. И в случае санации обязательства по субординированным облигациям прекращаются, никаких выплат по ним не производится.
Почему вообще банк пришлось санировать?
Банки принимают вклады от одних клиентов и выдают кредиты другим. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть все возможные убытки по выданным кредитам, это угрожает им банкротством. А банкротство означает, что его вкладчики - частные лица и компании - могут потерять свои деньги. Банк России как регулятор финансового рынка в таком случае не может не вмешаться: он либо отзывает у банка лицензию и тот перестает существовать, либо начинает процедуру финансового оздоровления.
Почему не все банки санируют?
Санация банка - это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен. И чтобы банк начали лечить, должны быть выполнены три условия:
- Банк имеет системное значение
То есть его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к банкам в целом. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона либо отрасли. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.
- Банк не нарушал закон
Лечение возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. Если он выполнял свою главную функцию - был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заемщиками.
К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации приносят явный вред и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.
- Санация экономически оправдана
Санация - процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты.
В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.
Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.
Таким образом, санация - это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все за и против, оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка. А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.
Санация банка – это комплекс действий с использованием инструментов финансов-кредитной политики, направленных на оздоровление функционирования конкретного финансового учреждения. Это помощь действующему банку по восстановлению своей экономической дееспособности и решение множества возникших проблем. Но при этом не каждый банк может воспользоваться такой поддержкой и не во всех случаях такая помощь может быть оказана со стороны государства и Центрального банка. И далее о том, что такое санация, когда она может быть применена и какие последствия она имеет как для самого банка, его активов, так и для клиентов, особенно вкладчиков финансового учреждения.
Санация банка: экономическая сущность
Что означает санация банка ?
Санация – это всегда комплекс мероприятий, внедрение которых призвано кардинально улучшить и изменить управленческое, кредитное, организационное, кадровое и другие направления деятельности.
При этом такие действия не могут проводиться постоянно и при выявлении малейших проблем у субъекта финансового рынка. Как правило, оздоровление финансовой системы банка проводиться только в двух случаях:
- Сам банк, испытывающий трудности, занимает не последнее место на финансовом рынке, ему отводиться ведущая финансовая роль в регионе и его ликвидация может привести к необратимым экономическим последствиям. Проще говоря: закрытие банка повлечет за собой ухудшение работы других финансово-кредитных организаций в данном конкретном регионе;
- Финансовое учреждение не испытывает систематических проблем в работе финансово-кредитного сектора, но в учреждении появились проблемы, связанные с паникой вкладчиков и других клиентов банка. При этом паника и настрои клиентов могут быть вызваны экономической ситуацией, в частности, нестабильностью национальной валюты, политическим обострением и т.д.. Факторы влияния имеют макро уровень, а не микро.
В большинстве случаев банки, которые подвергаются данной процедуре и получают значительную финансовую помощь от государства, имеет львиную долю акций, где собственником выступает само государство.
Сама процедура инициируется и разрешается Центральным Банком Российской Федерации совместно с Агентством по страхованию вкладов. Ее успех оценивается по тому, удалось ли избежать банкротства финансового учреждения или нет, поскольку санация призвана именно помочь банку не допустить своей ликвидации. И следует отметить, что оздоровление инициируется очень редко и в исключительных случаях.
Главным нормативно-правовым актом, который регулирует данное направление является Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Критерии оценки и действия учреждения
Для того, чтобы процедура оздоровления была внедрена и принесла успех, прежде всего необходимо оценить финансовое состояние банка и выявить те критерии, которые позволят ее начать.
Факты, позволяющие осуществить санацию:
Вообще, инициировать процедуру, как было сказано ранее, может Центральный банк, который и принимает решение о том, проводить действия по оздоровлению или нет. Для данного органа нет никаких проблем отследить изменения в статутном капитале, в рентабельности и ликвидности и т.д., так как по действующему законодательству каждое финансовое учреждение обязано подавать ежегодно отчет о своей деятельность. Также есть промежуточная отчетность, предоставляющая возможность оперативно реагировать на такие изменения. Но в большинстве случаев именно само финансовое учреждение подает прошение об оказании ему финансовой помощи.
Важный момент: если все ранее перечисленные причины инициирования будут выявлены в течение первых 2-х лет после того, как финансовое учреждение получило лицензию, процедура санации проводиться не будет. Это закреплено законодательно.
Действия, которые должны быть предприняты самим учреждением для начала процедура оздоровления:
- После выявления одного из рассмотренных фактов в течение 10 дней руководитель учреждения обязан написать и подать ходатайство о введении такой процедуры в наблюдательный совет банка;
- В течение 5 дней после подачи ходатайства в наблюдательный совет направить уведомление в Банка России о том, что ходатайство составлено и направлено. К документу необходимо приложить также комплекс мер, которые предлагает директор для решения ситуации. Ответственность на директоре;
- Сам наблюдательный совет по закону должен в течение 10 дней после наступления ходатайства рассмотреть его на совете и вынести решение о необходимости начала процедуры или нет. По итогу решения направить уведомление в течение трех дней после заседания в Банк Росси;
- Сам наблюдательный совет совместно с директором должен в течение месяца после принятий решения о возбуждении процедуры разработать целую программу мероприятий, внедрение которых позволит улучшить состояние банка.
Процедура санации: как происходит?
Банк России после получения всех документов имеет право направить предложение в Агентство по страхованию вкладов внедрить для конкретного финансового учреждения процедуру санации. Банк России должен предложить реструктуризовать банк, выдав ему определенную финансовую помощь
для решения конкретных проблем. При этом само Агентство может принять решение участвовать в процедуре или нет. Но в случае отказа обязан предоставить мотивированный отказ.
Если санация вводиться, то Агентство по страхованию вкладов также разрабатывает комплекс мероприятий, которые могут помочь банку, и потом направляет его в Банк России, где происходит согласование процедур.
Возможные направления санации:
- Со стороны Центрального Банка, то есть Банка России выдается финансовая помощь, направленная решить временные трудности учреждения;
- Изменение структуры банка;
- Изменение размера активов и пассивов банка за счет ликвидации так называемого «финансового балласта»;
- Приобретение части акций банка;
- Другие действия, направленные на привидение деятельности банка к установленным нормативам.
Юридические лица: последствия санации для них
Недавно в СМИ появилась информация о том, что еще один крупный банк России Бибанк буде подвергнут такой процедуре.
Нестабильность экономической ситуации в стране, вкладывание средств в рискованные отрасли либо оформление непродуманных контрактов приводит к уменьшению ликвидности банка этой финансовой организации. При несвоевременном принятии мер, происходит ликвидация банка. Лучшее решение — это санация, то есть осуществление мероприятий, для восстановления платежеспособного состояния банковского учреждения.
Комплекс организационных и денежных операций, с целью возвращения платежеспособности финансовой организации, называется санирование.
Эта процедура заключается в комплексе мер, сокращающих издержки, устраняющих рисковые операции и другие.
Полный перечень проводимых мероприятий во время санации описан в правоустанавливающих документах и нормативных актах:
- проведение реструктуризации существующей кредитной задолженности банка;
- сокращение количества отделений банков;
- увольнение части персонала, работающего в финансовой организации;
- рационализацию структуры банка.
Зачастую она осуществляется вместе с реорганизацией учреждения и назначением в неё временного управляющего.
По действующему законодательству процедура оздоровления, для восстановления корректной работы банка, осуществляется страховым агентом, с которым у банка заключено соглашение о страховании вкладов.
Кто принимает решение о санации банка
Проводят санирование банка также по его самостоятельному решению либо на основании полученного от ЦБ РФ предписания, на основании обращения агентства страхования вкладов.
Что такое мораторий и для чего его вводят в банке? Читайте по .
Процедура актуальна, когда по прогнозам проведение таких мероприятий позволит не допустить банкротства финансовой организации и сохранить её «наплаву».
Как происходит санация проблемных банков? Каков ее механизм? Ответы в этом видео:
Эту процедуру назначают тем банкам, деятельность которым оказывает существенное влияние на экономику всего государства либо отдельного региона.
По завершению «оздоровления», такая организация продолжает функционировать, однако с другим названием и новым собственником.
Обычно санируемые банки являются финансовыми компаниями, которые продолжительный период времени исправно работали, но по причине определенных обстоятельств были вынуждены нарушить свои обязательства, когда на их счету осталось недостаточности денежных средств, для совершения операций.
Это становится причиной снижения их ликвидности. Успешной считается проведенная санация, когда в результате было предотвращено банкротство учреждения, а также характеристики были восстановлены до корректного уровня.
Основания для санации
Главные причины инициализации проведения восстановительных процедур, для нормализации работы банка – это:
- Если в течение полугода при неоднократном обращении заемщика в банк, последний не выполнял его требования, в плане погашения задолженности;
- Неоднократное игнорирование требований и обращений кредитора;
- Не проведение финансовых операций по обязательным платежам более 3 дней, спустя дату, установленную по графику платежей, если причиной этого является отсутствие денежных средств;
- Снижение уровня банковского капитала за год на 20% и более;
- Уменьшение размера остатка средств до уровня, ниже уставного капитала;
- Нарушение действующих нормативных требований, касательно размера капитала, находящегося в собственности банковской организации;
- Не соблюдение нормативных показателей уровня платежеспособности.
Что делать представителям банка при выявлении нарушений
В случаях, когда руководством банка было самостоятельно выявлено одно или несколько признаков, указывающих на нестабильность финансовой организации, они должны своим решением инициировать процедуру санации.
Схема санации банков. Фото: kredituysa.ru Алгоритм их действий состоит в следующем:
- Своевременное выявление причины, которая снижает ликвидность;
- В течение десяти дней с момента обнаружения проблемы, руководство банка направляет владельцам материалы, по поводу способов и конкретных мероприятий, которые предполагается применять для санации;
- За пять дней с момента написания ходатайства, требуется уведомить об этом ЦБ РФ;
- Собственники принимают решение о санации;
- Дальше происходит разработка плана «оздоровления», реализуя который устранятся проблемные моменты (при положительном решении);
- При отказе собственников инициировать необходимые мероприятия «оздоровления», руководитель учреждения должен подать ходатайство непосредственно в Центральный Банк для инициации процедуры с их стороны.
Что могут контролирующие органы
Главные инстанции, которые контролируют деятельность кредитных организаций – это:
- Центральный Банк (ЦБ);
- Агентство (АСВ).
Полномочия данных организаций заключаются в контроле порядка осуществления всех финансовых и кредитных операций и определение уровня ликвидности банка.
До начала процедуры санации обычно проводятся мероприятия, направленные на выявление возможных признаков нестабильности. Инициировать их может сам банк либо контролирующие органы.
Проведение процедуры санации
Проводятся они в следующей последовательности:
- Сначала банк должен подать отчеты о своей деятельности регулятору;
- Происходит выявление проблем либо нарушений функционирования учреждения в ключевых сферах его деятельности;
- На имя руководства банка отправляются предписания, для повышения уровня наличных средств на счетах выше уровня уставного капитала.
Все возникающие несоответствия должны устраняться в срок, указанный в предписании; - Чиновники из ЦБ отправляют в АСВ всю информацию о деятельности и финансовом состоянии банка, чтобы выявить потребность осуществить санацию;
- Агентство проводит оценку необходимости мероприятий «оздоровления» банка;
- Принимается положительное решение либо обосновывается отказ от участия в «оздоровлении» финансового учреждения.
Основаниями для последнего является необходимость вкладывать в санируемое финансовое учреждение денег в чрезмерно крупном количестве; - На основании вывода обоих контролирующих органов принимается решение по поводу проводимых мероприятий.
Таковыми является либо , либо его санирование; - Если было решено «оздоравливать» банковское учреждение, контролирующие органы разрабатывают общий план действий, для вывода банка из кризисной ситуации;
- Проводится информирование посредством СМИ о снижении ликвидности финансовой организации для поиска инвесторов;
- Чтобы было осуществлено погашение существующей задолженности проблемному банку даются кредиты со стороны государственных регуляторов и других инвесторов, впоследствии претендующих на обладание данной организацией.
Диаграмма результатов санации некоторых проблемных банков. Фото: static2.banki.ru Принимаемые меры
Для предотвращения кризиса, старое руководство банка, в случае обнаружения каких-либо признаков нестабильности финансовой организации,принимает все необходимые меры, чтобы не допустить падения ликвидности:
- Проводится изменение нормативных актов, относящихся к организационной структуре учреждения, а дальше строго контролирует их реализацию в реальной деятельности;
- Сообщается учредителям и возможным инвесторам о необходимости финансовых вливаний в учреждение для поддержания его платежеспособности;
Как и куда выгодно инвестировать свои деньги? Читайте .
- Исполняются предписания, которые были получены от контролирующих органов, по поводу необходимости устранения существующих несоответствий: размеров различных категорий капиталов, включая уставный фонд финансовой организации.
Особенности управления во время санации
Центральный Банк на время санации своим указом назначает в проблемном учреждении временную администрацию.
Новый руководитель получает полномочия признавать недействительными совершенные банковские сделки до момента его назначения на этот пост.
Порядок финансирования оздоровления
Все осуществляемые мероприятия финансируются:
- Государством;
- На средства учредителей;
- Инвесторами со стороны.
По действующему законодательству возможно предоставление Центральным Банком кредитных средств по заявлению агентства страхования вкладов, для санирования организации.
В чем суть новой схемы санации банков? Смотрите видео:
Деньги выдаются на срок до 5 лет, без какого-либо залога либо поручительства.
Последствия санации для инвесторов и вкладчиков
Основная задача «оздоровления» банка – это восстановление его платежеспособности.
Корректное её проведение предотвращает наступление банкротства. Поэтому процедура является выгодной для всех типов вкладчиков не только физических, но и любых юридических лиц.
Благодаря санации инвесторы сохраняют все свои средства. Также им нет необходимости оформлять страховое возмещение по закону, сумма которого может оказаться меньше, нежели вложенные в учреждение средства.
Важно! Санация – это процедура, которая восстанавливает обеспечение организацией всех гарантий, которые предоставляются вкладчикам и позволяет им при необходимости беспрепятственно снять свои средства.
Во время проведения санации в полном объеме сохраняются все вложенными инвесторами средства.
После удачного проведения процедуры восстанавливается ликвидность финансовой организации, что позволяет снять вложенные ранее средства на прежних основаниях.
В этом случае также учитываются не только тело , но и все , начисленные за время проведения «оздоровления».
Стоит знать! Когда санация не принесла необходимого результата, регулятор инициирует начало банкротства банка, после чего проводится уже процедура ликвидации.
Плюсы санации
Положительными сторонами санации является:
- Возможность сохранения всех инвестированных клиентами в банк средств;
- Сохранение работникам финансовой организации их рабочих мест;
- Вне зависимости от смены руководства, продолжаются выполняться прежние финансовые обязательства.
Заключение
Когда банковское учреждение своевременно не выполнило полученные от ЦБ предписания, систематически нарушал нормативные требования, касательно своей деятельности либо в адрес его руководителей выдвинуты уголовные обвинения, связанные с мошенническими схемами (особенно отмывание денег) – такие учреждения лишаются лицензий, а после проводят процедуру их банкротства.
В августе - сентябре 2017 в топ новостей России попали сообщения о начале санации банков «Открытие» и «Бинбанк». Напомню, что банк «Открытие» относится к России. Отразятся ли проблемы этих крупнейших игроков на состоянии банковской системы и экономике страны? Следует ли ожидать продолжения санации крупных банков, и если да - что делать их клиентам?
Рассмотрим эти вопросы, а также вспомним историю санирования банковского сектора. Кроме того выясним, в каких случаях Центробанк РФ прибегает к санации и какие последствия она несет.
Санация банка - что это?
В банковской сфере словом «санация» (производным от латинского sanatio, что означает «лечение» либо «оздоровление») называют комплекс мер по улучшению финансового состояния кредитной организации, направленных на избежание ее банкротства и закрытия. Санация банка в России до недавнего времени подразумевала:
принятие соответствующего решения Центробанком РФ;
вливание в санируемый банк бюджетных денег и/или средств Агентства по страхованию вкладов либо самого регулятора;
по возможности - привлечение средств частных инвесторов, в первую очередь других банков либо финансовых групп;
введение в санируемую организацию временной администрации.
С 2017 года санация банков претерпела некоторые изменения - теперь она проводится с использованием денежных средств из недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), которыми распоряжается управляющая компания, учрежденная Банком России.
Решение об оздоровлении принимается значительно реже, чем об отзыве лицензии. Регулятор принимает постановление о спасении банка в трех случаях:
его ликвидация будет иметь серьезные негативные последствия для финансовой системы страны;
он играет важнейшую роль в экономике региона;
его проблемы не связаны с неэффективным или недобросовестным управлением, а вызваны внешними факторами и преодолимы путем оказания финансовой помощи.
Санация может быть начата как по инициативе регулятора, так и собственников банка. Меры по санированию кредитно-финансовой организации, предусмотренные статьей 189 закона №127-ФЗ:
предоставление средств АСВ, ЦБ либо ФКБС в виде инвестиций или кредитов под низкий процент на длительный срок;
увеличение собственного капитала до уровня, отвечающего установленному нормативу;
передача либо продажа проблемных активов, изменение структуры обязательств;
предоставление банковских гарантий для получения новых кредитов;
изменение собственников / акционеров;
приостановление выплаты дивидендов;
реорганизация банка и др.
Санация или ликвидация?
Медицина не всесильна, лечение не всегда приводит к выздоровлению больного - и точно так же санация в банковском секторе может закончиться неудачно.
К тому же летальный исход возможен из-за рецидива болезни. Именно так закончил существование Банк24.ру, успешно санированный Пробизнесбанком в конце 2008 года и затем ставший крупнейшим расчетным банком для малого и среднего бизнеса — но в августе 2015 года лишенный лицензии.
Санация банковской системы России за последние 10 лет затронула 35 финорганизаций. Более 20 из них находится в процессе оздоровления. Часть были реорганизованы путем присоединения к другим банкам, причем особенно охотно занимались поглощением ныне санируемые «Открытие» и «Бинбанк».
АСВ и Банк России были вынуждены активизировать санирование финорганизаций во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Затем на несколько лет наступило относительное затишье, где самым крупным случаем санации стало поглощение банка Москвы в 2011 году. Санацию проводил ВТБ:
Однако 2014 и 2015 годы отметились возрастающим количеством аннулированных и отозванных лицензий (82 и 99 соответственно), после чего в 2016 году регулятор отозвал и аннулировал их еще больше - 117. Уже к концу 2015 года агентство по страхованию вкладов, исправно пополнявшееся в 2000-е годы, было вынуждено в ЦБ с просьбой о докапитализации. Напомню, что рекордные отзывы 2015 и 2016 годов происходили на фоне двух положительных тенденций — приспособления российской экономики к санкциям при сильном росте российского рынка, в том числе мощного подъема в 2016 году индекса РТС.
Тем не менее банковский сектор эти тенденции не затронули, так как имелись другие проблемы. Первая состояла в том, что российские банки практически лишились возможности кредитоваться за границей, причем по очень выгодным ставкам: текущая ставка равна нулю, а в США находится на уровне 1%. Вторая, не менее важная причина: сильное обесценивание рубля в результате 2014 года, из-за чего значительно выросла долговая рублевая нагрузка банков по долгам в валюте. Причина номер три: собственники ряда банков просто использовали привлеченные от населения вклады для кредитования собственного бизнеса. Насколько успешно — хорошо показали Открытие и Бинбанк. И наконец, свою роль сыграло агрессивное поглощение проблемных банков под выделяемые регулятором средства в расчете на рыночный рост своих активов.
Иначе говоря, банки нарушили основное правило инвестора, которое говорит не брать банковский или иной кредит для вложения в фондовый рынок. Последний дает высокую вероятность дохода выше банковского депозита лишь в долгосрочной перспективе — а кредит нужно отдавать довольно быстро и регулярно. Сбербанк, кстати, проявил значительно большую квалификацию в управлении, чем ВТБ — привлекал только качественные активы, которые потекли в крупные банки с 2014 года (на фоне возрастающего числа банкротств второстепенных банков). Не случайно сравнительная стоимость акций Сбербанка и ВТБ с начала 2015 года выглядит так:
В текущем 2017 году, несмотря на ситуацию с «Открытием» и «Бинбанком», наконец наметилась стабилизация в секторе — к декабрю отозвано только 45 лицензий. По данным агентства , в период с 2013 по сентябрь 2017 года на санацию российских банков было выделено около 2.7 трлн. рублей — т.е. примерно в 4 раза больше, чем на картинке выше.
Вообще количество банков России, непомерно раздутое на фоне избытка нефтяных денег в 2000-е, за последние десятилетие сократилось почти в два раза: с 1135 в 2007 года до 623 на начало 2017 года. Много это или мало? В США число банков на порядок больше, хотя и их число сократилось с начала 1990-х в два раза (с 12 000 до 6 000). Однако и капитализация американских активов несравненно выше российских.
Вместо лечения - обогащение?
Как утверждает известный экономист, зам. руководителя ЦБ РФ в 1995-1998 годах Сергей Алексашенко, запущенная в 2008-м санация российских банков во многих случаях себя не оправдывала. Во-первых, вопреки мировой практике поддержка государства нередко оказывалась после фактического банкротства. Во-вторых, с началом оздоровления в балансе некоторых «больных» вдруг обнаруживались огромные «дыры». По словам эксперта, ни один банк, санируемый за государственный счет, так и не вернулся к эффективной работе.
Специалисты отмечают, что у регулятора (Центробанка) нет инструментов для своевременного выявления «дыр» в балансе кредитных организаций и многочисленных схем вывода средств из капитала. Успешно справившись с девальвацией рубля конца 2014 года (она не породила новый затяжной кризис, а рынок с 2015 года пошел в рост) и снизив до исторических минимумов, Центробанк не создал действенной системы банковского надзора.
Зато схему санации крупных банков посредством подконтрольного регулятору ФКБС некоторые обозреватели считают эффективным способом обогащения на «наведении порядка» в банковской системе. Мол, сначала ЦБ будет позволять банкирам выводить деньги в ликвидные активы, включая оффшорные, затем - вводить временную администрацию и вкачивать сотни миллиардов, а владельцы санируемых банков - продавать выведенные активы и «откатывать» благодетелям с Неглинной (местонахождение штаб-квартиры Банка России)…
По данным федеральных СМИ, после «Открытия» и «Бинбанка», в которые планируют влить порядка 2 трлн. рублей на двоих, придет очередь на санирование Промсвязьбанка и МКБ.
P.S. И вот буквально несколько часов назад пришла новость о санации Промсвязьбанка:
Как быть частным клиентам?
Аналитики, опрошенные Forbes, не считают громкую санацию крупнейших игроков признаком банковского кризиса и утверждают, что она не будет иметь серьезных последствий для экономики и курса национальной валюты. Ваше и мое мнение вполне может от них отличаться — аналитика и реальное будущее никак не синонимы.
Если объявлена санация банка - что делать клиенту? Главное - сохранять спокойствие. Оздоровление не должно отражаться на привычной работе отделений и сервисов самообслуживания. В отличие от процедуры банкротства, санация должна быть безопасна для вкладов юридических лиц. Тем не менее все возможные виды вложений санация не покрывает — так, недавно были списаны долги по Открытия и Бинбанка, причем в первом случае на сумму около 1 млрд. долларов.
Заемщику следует продолжать своевременно делать платежи по кредиту до полного погашения. Вкладчику рекомендуется дождаться окончания срока депозита и только тогда забирать свои деньги. Если в банке предложат пролонгацию на более выгодных условиях - как минимум стоит подумать. Напомню, что в начале 2015 года ставки в банках на фоне девальвации рубля и массовых попыток забрать вклады доходили до 20% годовых, что оказалось отличной инвестицией капитала.
Юридические лица и предприниматели, оставшиеся клиентами в сложный период, тоже могут рассчитывать на позитивные последствия санации банка - более выгодные условия обслуживания.
