Чем отличается кредит от ипотеки - такой вопрос встает перед гражданами, решившими приобрести в собственность недвижимость, то есть первичное/вторичное жилье или земельный участок под строительство в ипотеку. Рассмотрим, недостатки и преимущества кредита и ипотеки в каждом отдельном случае.
Что такое ипотека и ипотечное кредитование
Истинное значение термина «ипотека» в обиходе несколько исказилось. Ипотека обозначает только форму залога, когда приобретаемое имущество само выступает в его качестве. В отдельных случаях ипотекой (залогом) может стать уже имеющаяся недвижимость.
Ипотека не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.
Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.
В случае несоблюдения заёмщиком договоренностей к кредитору переходит право пользования предметом залога.
Чем отличается обычный потребительский кредит от ипотечного
Кредит - это более емкое понятие. Оно включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного.
Наиболее популярная среди населения форма кредитования, предоставляемая банками на различных условиях, - это потребительский кредит. Условия предоставления кредита банком или любой другой организацией регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор».
Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского исходит из определения. В большинстве своем потребительский кредит не требует залогового обеспечения и не обязательно является целевым (эти случаи рассмотрим отдельно).
К типичным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:
- Существенно меньшие суммы займа, доступные для оформления, в среднем до 500 000 рублей. Ипотечный заём ограничивается суммой в 20 000 000 рублей.
- Непродолжительный срок кредитования.
- Быстрое рассмотрение заявки, лояльные требования к потенциальному заемщику, минимальный пакет документов.
- Потребительский кредит обходится значительно дороже ипотечного. Но не требует дополнительных расходов на обязательное страхование, как в ипотеке и других залоговых займах.
- Ипотечное кредитование - прерогатива банков. Обычный кредит можно оформить в других организациях или у частных лиц.
Целевой потребительский кредит схож с ипотечным в том, что он также имеет свое четкое предназначение. Потенциальный заемщик может оформить целевой заём на приобретение определенного вида товара или оплату услуг, получить его на руки в виде наличных или банковским переводом непосредственно на счет продавца. В ипотечном кредитовании такого выбора нет.
Чем отличается кредит с обеспечением (залоговый кредит) от ипотечного
Банки предлагают массу кредитных программ, в том числе и под залог собственности потенциального заемщика. При залоговом обеспечении займа процентная ставка несколько ниже, чем при обычных способах кредитования. Это логично и предсказуемо, ведь банки при такой схеме минимизируют свои финансовые риски.
Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом есть одно сходство - наличие залогового имущества и обязательное условие его страхования на весь период погашения.
Различия же аналогичны:
- Сумма максимально возможного залогового займа произвольна и редко превышает рыночную стоимость залога. При ипотеке оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья.
- Срок залогового займа - до 5-7 лет, тогда как ипотеку можно оформить на 25-30 лет.
- Залоговый заём (если это не автокредит) не требует подтверждения о расходах, средства могут быть потрачены на что угодно.
Таким образом, потребительские кредиты отличаются от ипотеки краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заёмными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и высокой процентной ставкой.
На основании этих документов выносится решение об отказе или выдаче кредита.
Отличия кредита от ипотеки.
Несмотря на то, что процедура подачи заявки стандартна для кредита и ипотеки, между ними существуют принципиальные отличия.
- Цель, которая определяет потребность заемщика. Кредит выдается под любые цели: недвижимость, техника, мебель, отдых, покупка автомобиля, лечение. Ипотека выдается только на приобретение жилья. Под объекты ипотеки попадают дома, квартиры в новостройках и на вторичном рынке.
- Залог, который предоставляется в банк. В случае с кредитом, залог не требуется. Для оформления ипотеки необходимо заложить имеющееся недвижимое имущество. В качестве залога может быть использована приобретаемая недвижимость. Залог обеспечивает банку безопасность в случае невозврата средств. Таким образом банк компенсирует потери за счет средств, вырученных от продажи залогового имущества. Заемщик теряет свое право на его использование.
- Расширенный комплект документов. При оформлении заявки на ипотеку, заемщик предоставляет в банк копию свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество. При этом банк получает гарантии, что в момент наступления финансового кризиса, заемщик не останется без места проживания.
- Первоначальный взнос. Кроме залога, необходим обязательный первый взнос, который, как правило, составляет 15% от суммы приобретаемого имущества. По желанию заемщика сумма взноса может быть любой, но не ниже, чем минимальная.
- Сумма, выдаваемая заемщику. Она равна стоимости жилья, на оплату которого будут израсходованы средства. Ее размер может превышать размер кредита в несколько раз.
- Срок кредитования. Кредит выдается не более, чем на 5 лет. Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет, что позволяет распределить сумму платежей, комфортно для заемщика.
- Годовой процент. Максимальная ставка по ипотечному кредитованию регулируется Центральным банком Российской Федерации. Это удобно для заемщиков - формируется система доступных условий на рынке предложений по ипотеке. Годовой процент по ипотечному договору, как правило, значительно ниже процентов по обычным
Развитие банковского сектора привело к тому, что многие банковские продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра банковских услуг наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Вместе с тем, чем отличается кредит от ипотеки, знают далеко не все.
Любая ипотека – это кредит.
С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора , представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика. В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.
Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.
Пять главных отличий ипотеки от кредита.
- Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.
- Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.
- Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок ипотечного кредитования позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.
- Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.
- Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля. Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос -
При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, уходит приобретаемая недвижимость.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.
Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.
Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а немного выше.
Цель займа
Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:
- если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
- если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.
Чем отличается ипотека от кредита?
Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:
- Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется .
- Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.
Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.
На покупку жилья
На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.
Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество .
Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:
- с пониженной процентной ставкой;
- минимальным первоначальным взносом.
При нецелевом кредите такой возможности нет.
Форма получения
Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.
При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.
Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.
Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.
Сроки
Сроки ипотечного кредитования - это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.
Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.
Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:
- не менее 21 года;
- не более 65 лет на дату последнего платежа.
При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.
В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.
Обеспечение
В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.
В этом есть отрицательный момент:
- пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
- все действия согласуются с банком.
При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.
Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.
При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.
Сумма
Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:
- ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
- другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.
Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.
По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.
Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.
Первоначальный взнос
При ипотечном кредитовании минимальный составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь .
По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.
Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:
Процентные ставки
Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.
Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.
На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:
- получение заработной платы на карту;
- положительна кредитная история;
- место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
- наличие специальных условий;
- сумма обязательного взноса;
- согласие на личное и титульное страхование.
В среднем процентная ставка от 12,5% в год. тоже могут рассчитывать на такой процент.
При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.
Риски заемщика
Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать. Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости. От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.
Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.
Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.
Что такое ипотека
Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья - как первичного, так и вторичного - или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.
Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка. При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения. Использовать на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.
Что выгоднее?
Когда встает вопрос, что выбрать - ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.
При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.
Процедура оформления
Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.
Оформление займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.
Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.
Первоначальный взнос
Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.
Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.
Залог
Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.
Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.
Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.
Сумма и форма получения денежных средств
Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, - это сумма займа и способ ее получения.
При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.
Сроки погашения задолженности и процентная ставка
Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты - до 10 лет.
Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.
Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.
Выводы
Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:
Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа - важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.
