Аннуитетный платеж и дифференцированный разница между платежами, плюсы и минусы обоих видов платежей по кредиту.

На заре кредитной системы в нашей стране была распространена система дифференцированных платежей по кредитам, затем это явление поутихло и кануло в лету.

На смену им пришли аннуитетные платежи, которые в подавляющем большинстве встречаются в потребительских и ипотечных кредитах.

Что касается почти повсеместного введения аннуитетных платежей, то это целиком и полностью инициатива кредитных организаций, в целях своей выгоды и удобства.

Что касается заемщиков, то многим неудобен аннуитетный платеж и приводит к просрочкам, а в дальнейшем и отказу в выплате кредита.

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Минусы аннуитетных платежей

Сущность аннуитетного платежа заключается в выплате заемщиком, кредитной организации, в которой он оформил кредит, одной и той же суммы денег, в качестве ежемесячной выплаты в счет возврата долга.

Но это только вершина айсберга. Я упоминал про удобство, о котором позаботились кредитные организации. А состоит оно в том, что заемщик, осуществляя аннуитетные платежи, сначала выплачивает проценты по кредиту (т. е. прибыль кредитной организации), а затем сам долг.

Очень удобно устроились, ребятки, не правда ли?)

С одной стороны сразу получается прибыль, с другой, в случае прекращения выплат по кредиту, бОльшая часть прибыли получена, а вот за не выплаченный долг можно взыскать по полной программе.

Так же банк не остается в накладе при досрочном погашении кредита, т. к. опять же сначала покрываются проценты (его прибыли) за использование кредита.

Если вам нужен наглядный пример, то я его приведу..

Нас, конечно, интересует ипотека на покупку квартиры. Например, возьмем 2,4 млн. рублей под 15% (возьмем среднюю температуру по больнице) на 10 лет (загадывать надолго не будем).

Пример выплаты аннуитетных платежей

• Срок кредита: 120 месяцев
• Ежемесячный платеж: 38 720,39 рублей
• Платеж по основному долгу (первый месяц) 8 720,39 рублей
• Платеж по процентам (первый месяц) 30 000,00 рублей
• Платеж по основному долгу (последний месяц) 38 242,37 рублей
• Платеж по процентам (последний месяц) 478,03 рублей

Карамба! Как говорится — почувствуй разницу!))

Сумма переплаты: 2 246 446,81 рублей (не учитывая страховку и различные комиссии, если они имеются)

Пример выплаты дифференцированных платежей

Честно признаться искал долго, но не нашел калькулятора ни у одного из банков, которые заявляют о выдаче ипотеки с дифференцированными платежами. Пришлось найти такой на сайте ipotek.ru, за что низкий поклон.

При этом нас предупреждают, что это приблизительный расчет и может отличаться от данных в разных банках. Но вы прекрасно понимаете, что любой онлайн калькулятор, даже на сайте банка всегда дает примерный результат.

Итак, ввожу те же самые исходные данные, что и в случае с аннуитетными платежами.

• Размер кредита: 2 400 000 рублей
• Срок кредита: 120 месяцев
• Ежемесячный платеж: 50 000.00 — 20 250.00 рублей
• Платеж по основному долгу (первый месяц) 20 000.00 рублей
• Платеж по процентам (первый месяц) 30 000.00 рублей
• Платеж по основному долгу (последний месяц) 20 000.00 рублей
• Платеж по процентам (последний месяц) 250.00 рублей

Сумма переплаты: 1 815 000.00 рублей (без учета страховых взносов и комиссии)

Плюсы дифференцированных платежей

И вот мы подошли к плюсам дифференцированных платежей. По результатам наших вычислений видно, что в первые месяцы дифференцированные платежи будут выше, чем у аннуитетных. И это тест на нашу дальновидность.

Тот, кто недальновиден, сочтет дифференцированные платежи более дорогими и неудобными. Кто же живет с планами на 10 лет (а именно на этот срок мы определили ипотеку в выбранном примере), легко смекнет, что вначале всегда тяжело, зато потом намного легче..

Намного, это примерно на 30 000 рублей/месяц, пусть и не сразу. К платежу примерно равному аннуитетному (38 720,39 рублей) — 38 750.00 рублей, согласно графика дифференцированных платежей мы подойдем через 4 года и 9 месяцев.

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Как вы заметили сумма переплаты по дифференцированным платежам — 1 815 000.00 рублей, а по аннуитетным — 2 246 446,81 рублей. Разница 431 446, 81 рублей.

Пойду выпью водички.. подождите немного..

Итак, о чем это я.. ага о разнице, между аннуитетными дифференцированным платежами.

Т.е. все плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных платежей, о которых я говорил выше вы можете забыть, потому что главная разница между этими платежами - размер переплаты.

Я понимаю, что на сегодняшний день микроскопическое количество из многочисленных банков предоставит вам возможность взять ипотеку с дифференцированными платежами.

И это значит только то, что вы с бОльшим рвением должны искать именно эти предложения, если уж так получилось, что без ипотеки никак.

Если моя статья про разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами вам очень понравилась и нелишний раз напомнила, что стОит потратить время на поиски выгодного предложения от банков - поставьте лайк в любой соцсети или киньте ссылку на любой форум.

Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя. Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения. Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.

Дифференцированный платёж (классическая схема погашения кредита). Что это?

Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.

Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга. Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.

К каждому кусочку основного долга прибавляется причитающиеся к уплате проценты – банковское вознаграждение за предоставляемую вам услугу, обычно они отображаются в соседнем столбце графика платежей. Проценты начисляются на остаток ссудного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов. Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.

С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.

Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей. А, значит, ваш заработок должен превышать сумму первого взноса как минимум в 2 раза. И это не прихоть конкретного банка – законом закреплена норма, согласно которой платежи по кредитам не могут превышать половины суммы заработной платы за месяц. В противном случае банк может отказать в кредитовании или уменьшить сумму займа, что не всегда радует заемщиков.

На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная.

Что такое аннуитетный платеж?

Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.

Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.

Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен. Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку. Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.

Так какой же способ выгоднее для заёмщика? Проанализируем это ниже.

Считаем выгоду

Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.

Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.

Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.

Таблица 1. Оплата кредита 1 млн. рублей аннуитетными платежами

Таблица 2. Оплата кредита 1 млн. рублей дифференциальными платежами

Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.

Если вы точно знаете, что будете досрочно гасить кредит и в ваших силах оплачивать первые самые высокие взносы, то лучше все-таки отдать предпочтение дифференцированным платежам.

Как видите, выгода бывает разной, а нюансов здесь просто море. Поэтому при определении нужной вам схемы погашения попросите сотрудников банка сделать предварительную распечатку платежей по запрашиваемому кредиту. Тогда вы сможете оценить свои реальные возможности и сделать единственно правильный выбор, если его вам банк может предложить.

Расчет платежа прост – общая сумма кредита делится на количество месяцев - срок кредитования, и к этим выплатам в счет погашения суммы кредита добавляются ежемесячные проценты на его остаток. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем меньше становится остаток вашего долга, тем меньше и начисляется на него процентов.

Формула, по которой рассчитывается ежемесячный аннуитентный платеж, сложнее. При такой схеме проценты также начисляются на остаток долга, но основной долг выплачивается не равными долями. Получается, что в начале срока кредитования сумму ежемесячного платежа составляют в большей части проценты, в меньшей – выплаты по основному долгу. Соотношение между ними каждый месяц меняется в сторону увеличения суммы по основному долгу, но общая ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной.

Плюсы и минусы аннуитентных платежей

К плюсам аннуитентной схемы погашения кредита для заемщика можно отнести удобство расчета – вы точно знаете, какая сумма у вас ежемесячно уходит на это и вам гораздо легче контролировать процесс выплат. Поскольку первые выплаты при дифференцированном погашении кредита могут представлять собой довольно значительные суммы, не все заемщики смогут выделить их из своего месячного дохода. Но и инфляционные процессы также являются объективной реальностью, поэтому аннуитентные платежи более выгодны при долгосрочном кредитовании, если вы, например, берете деньги в ипотеку на срок от 10 и более лет.

Совет 2: Аннуитетные и дифференцированные платежи, в чем разница

Получение ипотечного кредита – важный шаг, который требует тщательного планирования своих финансовых возможностей. Помимо прочих вопросов, которые нужно решить при его получении, нужно также сделать выбор между аннуитетными или дифференцированными платежами.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж называется так потому, что по мере выплаты ипотечного кредита сумма, которую заемщик должен будет ежемесячно вносить в банк, будет меняться. Это связано с тем, что каждый такой платеж состоит из двух основных частей: денежной суммы, которая направляется на погашение тела кредита, и процентов, уплачиваемых за пользование денежными средствами банка.

В случае дифференцированного платежа та его часть, которая направляется на погашение самого кредита, является неизменной на протяжении всего периода выплат. Ее размер достаточно просто рассчитать и самостоятельно: для этого нужно общий размер кредита разделить на количество месяцев, в течение которого его планируется выплачивать. Например, если заемщик получил кредит на 2,4 миллиона рублей, которые планирует выплачивать в течение 10 лет, сумма ежемесячных выплат составит 20 тысяч рублей.

Вторая часть платежа – проценты, которые причитаются банку за предоставление им кредитных средств. Конкретный размер этой части суммы будет зависеть от двух факторов. Первый из них – величина процентной ставки по кредиту, а второй – сумма кредита, которую осталось выплатить. Поскольку с течением времени эта сумма будет уменьшаться, соответствующим образом будет уменьшаться и величина процентов за пользование ею. Например, если кредит в описанном выше примере был взят под 12% годовых, сумма процентов, уплачиваемых в первый месяц, составит 24 тысячи рублей. В этот период общий ежемесячный платеж по нему составит, таким образом, 44 тысячи рублей. А когда сумма кредита уменьшится, например, до миллиона рублей, размер процентов достигнет 10 тысяч рублей, а общий платеж – 30 тысяч рублей.

Аннуитетный платеж

Так, в первые месяцы выплаты кредита платеж заемщика будет большей частью направляться именно на уплату процентов, а оставшаяся небольшая часть, которая будет зависеть от ставки по кредиту, – на погашение его тела. Например, в некоторых случаях соотношение этих частей в ежемесячном платеже может составлять 10/90 соответственно.

Однако со временем доля платежа, направляемая на уплату процентов, будет уменьшаться, а доля, перечисляемая на погашение тела кредита, – увеличиваться. В результате к концу периода выплат соотношение частей кардинальным образом изменится: теперь большая часть платежа будет уходить на погашение основного долга и лишь небольшая его часть – на уплату процентов. Например, в некоторых случаях к концу периода погашения ипотеки это соотношение может достичь 90/10 соответственно.

Источники:

• Кто платит меньше в 2019

Совет 3: Чем различаются аннуитетный и дифференцированный кредиты

Когда человек берет кредит, ему в большинстве случаев предлагают два варианта платежей – аннуитетный и дифференцированный. Они отличаются друг от друга принципом погашения основного долга и выплаты процентов. Важно понимать, что каждый из этих вариантов может быть выгоден при определенных условиях.

Инструкция

Обратите внимание на разницу в структуре выплат. Дифференцированный кредит предполагает разделение всего основного долга на одинаковое количество частей и начисление процентов на остаток суммы. В этом случае размер выплат каждый месяц пересчитывается и постепенно уменьшается, поскольку платеж по процентам становится все меньше и меньше. При выборе аннуитетного кредита, напротив, человек каждый раз выплачивает одну и ту же сумму, т.е. банк рассчитывает основной ежемесячный платеж и не уменьшает его до момента погашения долга.

Примите во внимание и разницу в расчете процентов по кредиту. При дифференцированном платеже начисляется процент от основного долга, и по мере того как уменьшается сумма оставшихся выплат, снижается и величина оплаты процентов. Аннуитетный платеж предполагает совершенно иную схему расчетов. Сначала человек выплачивает почти одни только проценты, погашая минимальную часть долга. Со временем выплаты по процентам уменьшаются, а по основному долгу – растут, притом это происходит равномерно. Размер платежа при этом остается прежним. Например, в первый месяц человек может платить 5000 р. по процентам и 1000 р. из основного долга, а во второй – 4000 р. по процентам и 2000 р. из основного долга.

Оцените размер ежемесячного платежа. При дифференцированном кредите к моменту погашения должник платит сравнительно небольшую сумму, но зато в самом начале ежемесячный платеж оказывается выше, чем при аннуитетном кредите. Эту особенность важно учесть по двум причинам. Во-первых, если вы не можете выделять на оплату кредита достаточно большую сумму, аннуитетный платеж будет для вас выгоднее. Во-вторых, при выборе дифференцированного кредита общая сумма, которую готов будет дать банк, окажется ниже, чем если предпочтение будет отдано аннуитетному. Это связано с тем, что представители банка учитывают максимальный размер ежемесячного платежа при определении суммы, которую можно выдать клиенту.

Видео по теме

Совет 4: В чем отличие ипотеки с дифференцированным платежом

Получение ипотечного кредита - это долгосрочное решение, поскольку выплачивать его получателю придется в течение нескольких лет, а возможно, и десятилетий. При этом важно понимать, чем отличаются дифференцированный и аннуитетный платежи, чтобы выбрать наиболее подходящий.

Ипотечный кредит представляет собой сумму денежных средств, выдаваемых банком с определенной целью - для приобретения жилья. При этом существуют два основных способа погашения ипотечного кредита - аннуитетные и дифференцированные платежи.

Дифференцированный платеж

В случае с дифференцированным платежом сумма ежемесячного взноса, направляемого на погашение основного долга, рассчитывается просто - путем деления величины долга на количество месяцев, в течение которых он будет погашаться. Например, заемщик получает в банке ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей сроком на 10 лет. В этом случае ежемесячная величина платежа, направляемого на погашение основного долга, составит 10 тысяч рублей.

Вторая часть - сумма, уплачиваемая банку в качестве процентов. Она, в свою очередь, зависит от двух основных параметров - процентной ставки по ипотечному кредиту и оставшейся суммы долга. Предположим, что ставка по ипотечному кредиту составляет 12% годовых. Таким образом, в рассмотренном примере с долгом в 1,2 миллиона рублей сумма, подлежащая уплате в качестве процентов в первый месяц, составит 12 тысяч рублей. Таким образом, общая величина ипотечного платежа в первый месяц будет равна 22 тысячам рублей.

Однако в дальнейшем, по мере того, как заемщик будет погашать долг, сумма процентов за пользование деньгами будет уменьшаться. Например, когда размер неоплаченного долга достигнет 500 тысяч, сумма, направляемая на уплату процентов, составит уже 5 тысяч рублей, а общая величина ипотечного платежа - 15 тысяч рублей.

Аннуитетный платеж

Так, если в первые месяцы доля платежа, направляемого на погашение основного долга, может быть небольшой, от ближе к окончанию срока ипотечного кредита львиная доля платежа будет направляться на погашение основного долга, и лишь малая его часть - на уплату процентов. При этом специалисты утверждают, что в общей сложности выплата ипотечного долга посредством аннуитетных платежей обходится заемщику дороже, чем при использовании дифференцированного механизма погашения.

Источники:

• Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику в 2019

Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Расскажите, пожалуйста, что выбрать.

Вика, для начала немного матчасти.

Наталья Троян

Ипотечный кредит - это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть. Пока долг банку не выплачен, квартира находится у него в залоге. Если вы не сможете рассчитываться по долгу, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее с торгов и вернуть свои деньги. Если после продажи что-то останется, то вам тоже вернут часть денег.

Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент (по сравнению с другими кредитами). В России сейчас дают кредит на покупку жилья под 10-15% годовых. В других странах можно найти под 1-5% годовых.

Кредит состоит из двух частей: сам кредит (основной долг) и плата за его использование, которую в народе называют процентами. Что и как погашается - как раз и определяется типом платежа. И теперь к вашему вопросу.

Аннуитетный платеж - это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

Дифференцированный платеж - когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние - сильно меньше.

Если гасить строго по графику

Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен - например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала большой, потом всё меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

Если гасить вперед графика

Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, - время, переплаты и т. д.

Особенности

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг. Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом - в счет основного долга. Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату - к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше - тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Подводные камни

Продажа квартиры. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу подумайте о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, или что сделка совершится только с согласия вашего банка-кредитора. Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка нужно не всегда. Если к моменту продажи вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что недвижимость всё еще в залоге. Если покупатель платит собственными деньгами, обычно согласие банка не нужно: гасите ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю. Если у ваших покупателей не будет на руках всей суммы, вероятнее всего, им придется брать кредит в том же банке, куда вы вносите свои платежи по ипотеке. Некоторые банки проводят формальную процедуру одобрения. Это сложнее, но реально.

Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно она состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса какой-либо биржи. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime. С начала этого года он снизился более чем на один процент , что выгодно. Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше. Если вы всё-таки соблазнились плавающей ставкой, убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрено ограничение конечной ставки при резком увеличении индекса.

Страховка. Еще одна составляющая ипотечного кредита - ежегодная страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страховка самой квартиры. Последняя не защитит от затопления соседями - это страховка целостности недвижимости как объекта - стен, пола, потолка. При покупке вторички еще может добавиться страхование титула. Внимательно прочитайте кредитный договор: некоторые банки допускают отказ от страхования полностью или частично, взамен увеличивая процентную ставку по кредиту. В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

Здравствуйте, друзья!

Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан обращают внимание только на процентную ставку. Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту. Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

• ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
• переплата – 97 857,58 руб.
• всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

• ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
• переплата – 92 500 руб.
• всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

• основной долг;
• начисленные проценты;
• ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что обязательно.
4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, .
2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

• он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
• снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
• всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

• аннуитетные платежи,
• нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
• впереди еще более половины срока погашения займа.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?