Депозит – один из самых безопасных способов сохранить свои сбережения. Но хранить деньги нужно не только надежно, а еще и максимально прибыльно – иначе, доходность ненамного превысит инфляцию. Таким условиям удовлетворяет вклад с капитализацией процентов. Ежемесячная прибыль регулярно суммируется с телом депозита, за счет чего общая прибыль существенно увеличивается.
Банк Хоум Кредит разработал выгодные программы для хранения сбережений – вклады в рублях и валюте с капитализацией процентов и пополнением в течение 30 дней с даты внесения вклада. Высокая доходность совмещается с безопасностью – участие в программе страхования вкладов гарантирует возврат сумм до 1 400 000 рублей. Нам доверяют многие россияне – по исследованию аналитического агентства Frank Research Group мы находимся на 16 месте в стране по депозитам и текущим счетам (информация от 31.03.17).
Наши депозитные программы с капитализацией
Рубли – основная линейка с капитализацией процентов на счете по вкладу:
- – ставка 7% годовых, при капитализации 7,229% годовых, первый и последующие взносы от 1000 руб., 12 месяцев.
Рубли – специальные категории:
- – пенсионное удостоверение, ставка 7,1% годовых, при капитализации 7,486% годовых, первый и последующие взносы от 1000 руб., 18 месяцев;
- – ставка 7,1% годовых, при капитализации 7,336% годовых, первый взнос от 2 000 000 руб., пополнение от 1000 руб., 12 месяцев.
Валютные вклады с капитализацией процентов:
- – ставка 1,5% годовых, при капитализации 1,510% годовых, первый и последующие взносы от $100, 12 месяцев;
- – ставка 0,5% годовых, при капитализации 0,501% годовых, первый и последующие взносы от €100, 12 месяцев.
Для наглядности используйте калькулятор вкладов с капитализацией. На страницах депозитов можно посмотреть готовые расчеты по каждому конкретному вкладу, чтобы сориентироваться в их доходности.
Нужно учитывать, что банковский вклад с капитализацией не предполагает частичного снятия денег. Чтобы получать доход ежемесячно, сделайте вклад с ежемесячной выплатой процентов – прибыль будет регулярно поступать на связанный счет без ограничений на снятие. Если закрыть любой из наших вкладов досрочно, выгодные ставки отменятся – прибыль начисляется из расчета 0,01% годовых. Если по окончании срока депозит не закрыт, он автоматически пролонгируется (при условии, что программа все еще действует). При необходимости мы подберем другую программу вклада с выгодной ставкой.
Оформление вклада
Приходите в любой офис Банка Хоум Кредит, чтобы сделать вклад с пополнением и капитализацией лично – адреса в своем городе смотрите в разделе . Из документов понадобится только паспорт. Если вы – наш клиент, открыть вклад можно самостоятельно с помощью .
Для простого пополнения вклада и получения прибыли рекомендуем открыть дебетовую карту в рублях или соответствующей валюте. Подайте на карту прямо сейчас – наш специалист перезвонит в течение двух часов, даст консультацию и согласует дальнейшие действия.
Вклады с ежемесячной капитализацией процентов пользуются популярностью среди клиентов банков. На фоне классических депозитных программ они обладают высокой доходностью. Это объясняется тем, что проценты начисляются в течение всего срока действия договора и периодически прибавляются к основной сумме вклада.
Чаще всего встречается ежемесячная, ежедневная и ежеквартальная капитализация. Это значит, что проценты, например, начисляются в конце каждого месяца и прибавляются к сумме депозита, и впоследствии проценты начисляются на проценты, увеличивая, таким образом, итоговую прибыль.
Для анализа мы выбрали крупнейшие банки страны с хорошим кредитным рейтингом. Фактор надежности – один из самых важных при выборе банка для размещения депозита, потому что, доверяя свои деньги кредитной организации, клиент хочет быть уверен в том, что не подвергает риску свои сбережения.
Изучив имеющиеся предложения, мы включили в рейтинг Сбербанк , ВТБ24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Банк Москвы, Альфа-Банк , Райффайзенбанк , Промсвязьбанк , НОМОС-БАНК, ЮниКредит Банк, Росбанк , Русский Стандарт , УРАЛСИБ , Банк Хоум Кредит и Ситибанк. Они обозначены как системно-значимые и активно продвигают свои депозитные продукты.
В рейтинг вошли выгодные вклады с капитализацией, с максимальной процентной ставкой в российских рублях. В таблице указана номинальная ставка без учета капитализации процентов. Для анализа мы брали стандартные программы, подходящие для всех категорий вкладчиков, которые можно оформить в офисе банка. Специальные предложения, например, для пенсионеров или студентов мы не рассматривали так же, как и онлайн-вклады. В таблицу вошли вклады с ежемесячной капитализацией процентов (как пополняемые вклады так и нет), по одному от каждого банка (с максимальной ставкой).
Обратите внимание!
Мы выбрали для вас лучшие из предложений крупнейших банков страны с хорошим кредитными рейтингом.
Результаты анализа
В ходе анализа мы выяснили, что практически все кредитные организации предлагают несколько программ с капитализацией процентов в рублях, долларах США и евро. Оказалось, что только в Ситибанке нет вкладов с капитализацией. В Сбербанке возможна капитализация по всем программам, а клиент самостоятельно выбирает: снимать проценты или прибавлять их к основной сумме депозита. Процентная ставка обычно зависит от срока и суммы вклада. При этом минимальная ставка составляет 5,6% годовых (в Райффайзенбанке), а максимальная – 10% годовых (в Банке Хоум Кредит).
Ниже подробно рассмотрим условия вкладов лидеров рейтинга.
Банк Хоум Кредит
Банк предлагает открыть вклад «Доходный год» в рублях с ежемесячной капитализацией (по желанию клиента) и максимальной среди остальных участников рейтинга ставкой. Первоначальный взнос на депозит – всего 1 000 рублей, срок – 12 месяцев. Возможно внесение дополнительных взносов в сумме от 1 000 рублей, но не позже 90 дней после оформления вклада. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено. Процентная ставка не зависит от суммы вклада и составляет 10% годовых. При досрочном расторжении вклада действует ставка в 4,5% годовых.
Альфа-Банк
На втором месте в рейтинге находится депозит «Победа» с максимальной ставкой среди других вкладов Альфа-Банка. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей, срок размещения- 92, 184 или 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 или 3 года. Валюта вклада – рубли, доллары США и евро. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме депозита (капитализируются). Номинальная ставка зависит от срока, суммы и составляет 6,6-9,5 процентов годовых в рублях. Возможности снятия части средств и пополнения счета договором не предусмотрены.
ВТБ24
На третьем месте в рейтинге расположился вклад «Оптимальный выбор» в рублях. Клиент самостоятельно решает, получать проценты на отдельный счет или прибавлять к сумме депозита. Периодичность начисления процентов также выбирает вкладчик. Можно получать проценты ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Принимаются дополнительные взносы в сумме от 1 000 рублей. Снимать со счета разрешается только капитализированные проценты.
Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада. В течение срока размещения средств размер ставки уменьшается. Срок действия договора – 18 месяцев, сумма первоначального взноса – 30 000 рублей. Процентная ставка на срок до 180 дней – 9% годовых, с 181 дня до 545 дней – 5% годовых.
УРАЛСИБ
Четвертое место в рейтинге занимает вклад «Стабильный» в российских рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма размещения средств – 10 000 рублей, срок — 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 дней. Возможно пополнение счета в течение срока действия договора. Однако при внесении дополнительных взносов действуют ограничения, с которыми можно ознакомиться на сайте банка.
Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 000 рублей. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика капитализируются или выплачиваются на отдельный счет. Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет 6,7-9 процентов годовых.
Россельхозбанк
На пятом месте в таблице находится вклад «Классический» в рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 3 000 рублей, срок – от 31 до 1460 дней. Проценты выплачиваются по выбору клиента: в конце срока или ежемесячно, на отдельный счет или прибавляются к основной сумме вклада. Пополнение депозита и снятие части средств со счета договором не предусмотрены. Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита, способа размещения вклада и периодичности выплаты процентов. При условии выплаты процентов в конце срока ставка составляет от 6,5% до 9,9% годовых, а при ежемесячной выплате процентов и капитализации – от 6,5% до 8,80%.
Сегодня я хочу поговорить про вклады с капитализацией . Многие банки преподносят депозиты с капитализацией, как чуть ли не идеальный инструмент для инвестирования, да и у некоторых людей словосочетание “сложный процент” сразу вызывает ассоциации, что на таком вкладе можно лучше всего заработать. На самом деле в большинстве случаев это не так, а вклады с капитализацией – это обычная разновидность банковских депозитов, и доходность по ним далеко не самая высокая. Но обо всем по порядку…
Вклады с капитализацией процентов – это банковские депозиты, проценты по которым после начисления прибавляются к сумме вклада. Таким образом, после каждого начисления процентов сумма вклада немного увеличивается, в результате начисляются “проценты на проценты”. Это явление получило название “сложный процент”.
Формула сложных процентов для вклада.
Рассмотрим, как работает формула сложных процентов на примере.
Допустим, вы оформляете вклад с капитализацией в сумме 1000 ден. ед. сроком на 1 год под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов .
% = 0,1*1/12 = 0,0083
Теперь определим, сколько денег вы получите по окончанию депозитного договора по формуле сложных процентов для вклада с капитализацией:
SUM = 1000 ден. ед. * (1 + 0,0083) 12 = 1104,27 ден. ед.
Таким образом, ваш чистый процентный доход составит:
1104,27 – 1000 = 104,27 ден. ед. или 10,43% от суммы вклада.
В большинстве случаев банк предложит вам свой депозитный калькулятор для вклада с капитализацией, который произведет аналогичные расчеты нажатием одной кнопки, однако, вы всегда сможете его “проверить”, сделав самостоятельный подсчет по формуле сложных процентов. Для этого необходимо точно знать период капитализации процентов, используемый банком, срок действия вклада, число дней в году, а также начисляются ли проценты в первый и последний день действия депозитного договора. Эти параметры в разных банках могут быть разными, поэтому может быть несущественная разница в расчетах.
Из нашего примера видно, что если бы вкладчик разместил средства на обычный депозит без капитализации под такую же ставку, он получил бы 10% годовых или ровно 100 ден. ед. с 1000 ден. ед. А при размещении на депозит с капитализацией его доходность при ставке 10% годовых составит 10,43% или 104,27 ден. ед. с 1000 ден. ед. (на 0,43% или 4,27 ден. ед. больше).
Казалось бы, замечательно, пусть даже мелочь, а приятно (да и при солидной сумме вклада или более высокой ставке это была бы не такая уж и мелочь). Но не все так просто. Дело в том, что ставки по вкладам с капитализацией в банках, как правило, меньше, чем по классическим вкладам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока. И даже разница в 1% годовых делает депозиты с капитализацией менее выгодными в сравнении с традиционными банковскими вкладами.
Скажем, в нашем примере, банк предложил бы по классическому вкладу не 10%, а 11% или 12% годовых, что позволило бы вкладчику заработать на депозите больше, несмотря на то, что здесь действует сложный процент, а там простой.
Вот эта полученная разница 0,43% не является постоянной величиной и может изменяться, исходя из процентной ставки по вкладу с капитализацией, условий капитализации процентов и суммы, размещаемой на депозите. При этом чем больше процентная ставка по депозиту, тем больше будет разница. Таким образом, фактическую доходность вклада с капитализацией каждый раз необходимо рассчитывать по формуле сложных процентов или используя депозитный калькулятор, исходя из конкретных условий размещения вклада.
Чтобы определить, что выгоднее: классический депозит или вклад с капитализацией, необходимо просчитать фактическую доходность вклада в денежном выражении для каждого случая (в этом вам поможет формула сложных процентов), и выбрать тот депозит, доходность которого будет больше.
В заключение хочу предложить вам небольшую хитрость. Дело в том, что любой вкладчик может самостоятельно сделать себе сложный процент, в случае, если он размещает вклад с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Для этого необходимо ежемесячно получать проценты и пополнять ими сумму вклада. С учетом того, что ставка по такому классическому вкладу, скорее всего, будет больше, вкладчик окажется в выгоде:
1. Вкладчик получает возможность выбора: капитализировать проценты (пополнить ими вклад), использовать на другие цели либо же пополнить вклад процентами частично.
2. В случае пополнения процентами суммы вклада, вкладчик, по сути, получает тот же сложный процент, что и по вкладу с капитализацией.
3. Проценты по классическому вкладу обычно выше, чем по вкладу с капитализацией. Таким образом, вкладчик получает вклад под сложный процент с более высокой ставкой.
4. В некоторых банках процесс пополнения процентами суммы вклада можно автоматизировать, оформив постоянное платежное поручение. Правда эта услуга может быть платной.
Таким образом, вкладчик может сам обеспечить себе сложный процент по любому вкладу с пополнением, что в финансовом отношении для него окажется выгоднее, чем открытие вклада с капитализацией процентов.
В принципе, это все, что я хотел сказать про депозиты с капитализацией. Не забывайте, что формула сложных процентов всегда поможет вам определить фактическую доходность вклада с капитализацией и сравнить ее с доходностью других, традиционных депозитов, для того чтобы .
Желаю вам успехов в управлении личными финансами! До новых встреч на !
У многих людей могут накопиться, либо появиться, например, от продажи какого-нибудь имущества, свободные деньги, которые им в ближайшее время не потребуются. Если накопилась приличная сумма, ее выгоднее и надежнее держать в хорошем банке, открыв не просто депозитный счет, а вклад. Можно, конечно, инвестировать деньги во что-то более выгодное, но это рискованно. Большинство наших соотечественников не могут похвастаться финансовой грамотностью, поэтому предпочитают не рисковать, а выбирать для хранения и приумножения денег классические банковские вклады. Существует огромное количество разновидностей вкладов. Всех их объединяет то, что по ним начисляются проценты. Это и делает их выгоднее, чем просто текущие счета. Одной из их разновидностей являются вклады с капитализацией процентов, но что это значит не все знают, хотя такой депозит обычно выгоднее, чем классический.
Несмотря на такие непонятные названия и термины в описании банковского вклада, он мало чем отличается от классических за некоторым исключением. В обычных вкладах проценты начисляются на сумму депозита. Здесь же через какое-то определенное, указанное в условиях вклада, время, сумма начисленных процентов добавляется к депозитной сумме — вот что такое капитализация вклада. Поэтому следующее начисление процентов осуществляется не только на депозитную сумму, но и на сумму процентов. То есть проценты начисляются на общую сумму денег , которая в тот момент находится на счете. По этой подобные вклады считаются выгоднее, чем классические.
Наиболее часто встречаются предложения банков, где предусмотрена капитализация процентов на счете по вкладу:
- каждый месяц
- каждый квартал
- каждый год
Иногда, появляются продукты с ежедневной или еженедельной капитализацией. Клиентам банков, собирающимся открыть такой вклад, следует быть внимательными при изучении условий. Многие путают начисление процентов с капитализацией. Банк может начислять проценты каждый день или каждую неделю по депозиту, а прибавлять к основному телу вклада только раз в полгода или год.
Тут все зависит от условий, предлагаемых банком по вкладу, процентной ставке, периодичности капитализации, а также сумме самого депозита. Например, у человека есть 200 000 рублей
. Если он откроет классический вклад на 1 год с процентной ставкой 10% годовых
, в итоге он заработает 20 000 рублей, которые будут начислены. В конце у него на счете будет 220 000 рублей.
Теперь рассмотрим пример банковского вклада в рублях с капитализацией с аналогичной суммой депозита и процентной ставкой, но вклад уже с ежемесячной капитализацией. Изначальная сумма составляет 200 000 рублей.
Первый месяц: К концу первого месяца общая сумма на счете будет равна 201 698 рублей. Начисленная сумма получилась из следующей формулы: 200 000 (сумма депозита) х 31 (количество дней в месяце) / 365 (количество дней в году) х 0,1 (процентная ставка или 10% годовых). 200 000×31/ 365×0,1 = 1 698 рублей .
Второй месяц: Формула капитализации следующая: 201 698 (сумма, имеющаяся на счету во втором месяце) х 30 (скорее всего, в следующем месяцев будет 30 дней)/ 365×0,1 = 1657 рублей . В итоге, в конце второго месяца на счете будет уже 203 355 рублей. Начисленная сумма меньше, потому что количество дней в этом месяце на 1 меньше предыдущего.
Третий месяц: 203 355×31 / 365×0,1 = 1727 рублей . В конце месяца сумма на счету будет равна 205 082 рублям.
Четвертый месяц: 205 082×28 (допустим, это будет февраль) / 365×0,1 = 1573 рубля . В конце месяца сумма на счету будет равна 206 655 рублей.
Пятый месяц: 206 655×31/ 365×0,1 = 1755 руб. В конце месяца сумма на счету будет равна 208 410 рублей.
Шестой месяц: 208 410×30/ 365×0,1 = 1712 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 210 122 рублей.
Седьмой месяц: 210 122×31 / 365×0,1 = 1784 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 211 906 рублей.
Восьмой месяц: 211 906×30 / 365×0,1 = 1741 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 213 647 рублей.
Девятый месяц: 213 647×31 / 365×0,1 = 1814 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 215 461 рублей.
Десятый месяц: 215 461×30 / 365×0,1 = 1770 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 217 231 рублей.
Одиннадцатый месяц: 217 231×31/ 365×0,1 = 1844 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 219 075 рублей.
Двенадцатый месяц: 219 075×30/ 365×0,1 = 1800 руб . В конце года сумма на счету будет равна 220 875 рублей.
Если бы это был обычный вклад, сумма прибыли оставила бы 20 000 рублей. При ежемесячной капитализации она составляет 220 875 рублей, что на 875 рублей больше . Разумеется, то если сумма депозита первоначальная будет выше, чистого заработка тоже будет больше.
Условия капитализации процентов
Главным отличием вкладов с капитализацией от классических является то, что их размещают как минимум на год или больше. Большинство таких вкладов нельзя трогать, т. е. снимать деньги со счета, начисленные проценты и т. д. Многие вкладчики привыкли получать проценты по вкладам на свои другие депозитные счета, чтобы тратить их, а основную сумму вклада не трогать. В случае с вкладами с капитализацией, так не получится, потому что основную сумму депозита вместе с начисленными сложными процентами можно будет снять только в конце, когда истечет срок вклада.
Есть вклады с капитализацией и на более короткие сроки, а также с возможностью снятия средств, но процентная ставка по ним очень маленькая, поэтому большого дохода с их помощью получить не удастся, если только речь не идет о каких-то огромных суммах на депозите.
Достаточно большое количество государственных и негосударственных банков предлагают вклад, пополняемый с капитализацией процентов. Например, среди них, Газпромбанк, где можно открыть вклад с капитализацией «Раньте Плюс». Минимальная сумма депозита должна быть равна 10 000 рублей
, а процентная ставка составляет 6,30%
. Капитализация ежемесячная. Россельхозбанк предлагает следующие виды вкладов с капитализацией процентов:
- Накопительный (капитализация ежемесячно, доход по вкладу с капитализацией — 7% в год , минимальная сумма — 3000 рублей);
- Детский (капитализация ежемесячно, годовая процентная ставка 7,4% , минимальная ставка 3000 рублей);
- Золотая пенсия (капитализация ежемесячно, процентная ставка за год 7,2% , минимальная сумма 1000 рублей).
Аналогичные вклады предлагает Банк Москвы и многие другие банки. Более подробную информацию по вкладу можно будет узнать на официальных сайтах этих банков и, воспользовавшись онлайн-калькуляторами посчитать вклад с капитализацией. Поле чего сравнить и подобрать для себя лучший вариант. Например, выгодный вклад с пополнением и капитализацией.
Любой инвестор, даже начинающий, откладывающий с зарплаты часть средств на развитие, понимает, что деньги нужны для получения прибыли. Но можно ли считать банковский вклад серьезным инвестированием?
Если знать все предложения финансового учреждения, то можно не просто положить на депозит под проценты, а сделать вклад с капитализацией процентов.
Вначале стоит понять, как данная услуга с необычным названием удовлетворит желание вкладчика. Проценты, получаемые по условиям такой сберегательной программы, не выводятся.
Справка. Капитализацией процентов называют способ расчета начисляемых на депозит процентов, при котором сумма вклада растет за счет начисленных процентов, а потом от полученной суммы начисляется следующий процент.
Для примера можно смоделировать ситуацию.
Вкладчик пришел в Сбербанк и решил положить тут 100 тысяч рублей с капитализацией процентов + пополнение. Оформив договор с банком на 12% в год, через месяц вкладчик имеет 101 тысячу. В связи с этим, второй месяц будет начислять процент на эту измененную базовую сумму и составит 1010 рублей. Дальнейшие начисления идут по этому правилу прогрессии.
- Несмотря на первое впечатление о выгоде, инвестиции такого рода должны учитывать все нюансы договора и политики налогообложения полученной прибыли. Изучать каждый вариант предлагаемой услуги в том или ином финансовом учреждении необходимо тщательно. Например, процентная ставка у вкладов с капитализацией меньше процентов на депозиты с ежемесячной выплатой.
- Капитализация быстрого эффекта не дает! Кто кладет деньги в банк на небольшой срок, то лучше заключить договор на выплату процентов по окончанию срока или ежемесячную выплату.
Для кого же вклады с капитализацией могут оказаться полезными?
Тут есть несколько приблизительных вариантов заинтересованных лиц:
- человек решил самостоятельно копить себе на добавку к пенсии и у него долгосрочная программа достижения цели.
- родители оформили вклад на ребенка, при достижении совершеннолетия его срок оканчивается.
- категория людей, кому нет необходимости снимать начисляемые проценты каждый месяц.
Список целей, которые удовлетворит вклад с капитализацией, на этом не заканчивается. Главное в условиях договора с надежным банком – расчет получаемой прибыли.
Частота капитализации
У каждого конкретного вклада может быть свой период. На сегодняшнем рынке финансовых услуг представлены варианты от ежедневной до ежегодной капитализации. Между ними можно найти предложения еженедельных, ежемесячных, квартальных и полугодовых капитализаций.
Справка. Статистика по расчетам показывает, что большую выгоду имеют те вкладчики, чья капитализация проводится чаще.
Помощь новичкам в выборе вклада с капитализацией
Данная процедура состоит из нескольких последовательных шагов.
- Выбор банка . С помощью интернета многие пользователи могут открыть депозитный вклад, не выходя из дома и в любом городе России. То есть граждане рассматривают куда больший список вариантов, чем предложения финансовых учреждений в зоне географического доступа. Побочное явление – придется пересмотреть множество вариантов договоров. Ведь каждый банк предлагает по несколько условий на вклады с капитализацией. Да и правдивые отзывы о работе банка (если он не в городе вкладчика) получить тяжелее. Банк выбирают по рейтингу и документам о его финансовом положении. Они доступны через интернет. Проблемные банки представлены на сайте Банка России.
- Изучение доступных предложений по вкладам с капитализацией . Если круг банков с хорошей репутацией сузился, то взять все предлагаемые варианты и изучить вплоть до «подводных камней». Учитываются ставки и разрешение на пополнение или частичное снятие. При многолетнем вкладе может понадобиться снять некоторую часть депозита. Иногда клиенты желают дополнить депозит свободными средствами. В учет всегда входит частота капитализации.
- Расчет эффективной процентной ставки . Для ее понимания и получения результатов лучше воспользоваться калькуляторами, представленными в интернете. Они покажут реальный доход, получаемый на руки.
- Сравнение результатов . Когда все предложения были обдуманы на фоне обстоятельств жизни вкладчика, его возможной необходимости снимать или пополнять депозит и получения итоговой прибыли, делается окончательный выбор банка и варианта договора.
Итак, параметры анализа банков и предложений будут такие:
- ставки по депозитам;
- разрешение на снятие и пополнение;
- схема начисляемых процентов;
- есть или нет капитализация вкладов;
- возможность продления договора на размещение денег (пролонгация).
При выборе доходного вклада необходимо учитывать ставку рефинансирования, увеличенную на 5%. Если вклад обещает доход выше суммы (ставка рефинансирования + 5%), то вкладчик потеряет из-за налога определенный объем денежных средств.
Пример на простом депозите . Разместив на год вклад в размере 200 тыс. рублей под 17%, клиент знает, что ставка рефинансирования в банке 10%. К ней прибавляем еще 5 %. Итак, необлагаемая прибыль составляет 15%. В итоге получится 17% — 15% = 2% прибыли, облагаемой налогом. 2% от вклада составит 4000 рублей. Налог в 35% урежет прибыль на 1400 рублей.
- Самостоятельно вычисляйте эффективную процентную ставку.
- Банк должен быть, во-первых, надежным, а потом уже думать о величине прибыли.
- Предполагая инвестицию, рассмотреть свои доходы так, чтобы не пришлось нуждаться в деньгах и снимать с долгосрочного вложения.
Большее внимание лучше уделить крупным финансовым учреждениям. Проценты у них могут быть и не самыми большими, но важно рассмотреть дополнительные условия договора на вклад. В год можно ожидать от 5 до 8 процентов прибыли.
Внимание! Когда банку необходимы дополнительные вложения, он может увеличить процент выплат по вкладам. Но на этот шаг идут и те финансовые учреждения, у которых есть определенные проблемы.
Хотя депозиты в банках считаются самыми безопасными и надежными вложениями, стоит помнить и те случаи, когда возникали проблемы расчетов с вкладчиками. Поэтому, тщательно проверяйте его репутацию.
