Институт поручительства достаточно широко используется кредитными организациями, особенно Сбербанком, и привлечение поручителя не является простой формальностью. Если заемщик откажется или не сможет оплатить долг перед банком, за него это обязан будет сделать гарант. Но банк далеко не каждого оформляет поручителем, что и порождает закономерный вопрос: кто может быть поручителем по кредиту в ПАО Сбербанк и какие к нему предъявляются требования? Найдем ответы на эти вопросы в рамках данной публикации.
Поручитель выступает гарантом исполнения обязательства, поэтому Сбербанк ни в коем случае не разрешит привлекать на эту роль, кого попало. Поручитель должен быть способен взять на себя ответственность по договору, а значит, он должен соответствовать всем требованиям наравне с заемщиком, поскольку он сам является как бы «запасным должником», который в случае чего, разделит требования и обязанности с другими поручителями.
- Поручитель должен быть гражданином РФ и иметь регистрацию в субъекте федерации, в котором оформляется кредитный договор.
- Возраст поручителя не должен быть меньше 21 года и превышать 65 лет.
- Если поручитель не зарплатный клиент Сбербанка, то он должен работать на одном месте в течение полугода и иметь общий трудовой стаж год.
- Поручитель не должен иметь отрицательной кредитной истории.
Банк нередко отказывает поручителям, которые не имеют кредитной истории, а уж про тех, кто уже успел запятнать свою репутацию и говорить нечего.
- Гарант, как и сам заемщик, должен подтвердить свою кредитоспособность.
Сотрудники Сбербанка в обязательном порядке изучают личности поручителей. Изучение происходит как очно, так и заочно на основании документов. Если у работников банка появляются обоснованные сомнения в отношении конкретных лиц, кандидатов на поручительство, заемщику предлагают найти нового гаранта или отказывают в предоставлении кредита.
Какие документы предоставляет гарант
Поручители с положительной кредитной историей, являющиеся зарплатными клиентами Сбербанка могут предоставить лишь паспорт. Остальные документы банк может и не потребовать, но он всегда оставляет за собой право расширить пакет документов при возникновении сомнений в платежеспособности лица. Сколько надо документов в обычных условиях? Если будущий поручитель не является клиентом Сбербанка и никогда ранее не выступал в качестве гаранта по кредитному обязательству ему кроме паспорта нужно принести:
- второй документ, удостоверяющий личность с фотографией (водительские права, студенческий билет и т.д.);
- справку, подтверждающую уровень доходов со всеми необходимыми печатями организации;
- нотариально удостоверенную копию своей трудовой книжки;
- выписки по счетам, если имеются дополнительные источники дохода.
Дополнительные источники дохода поручителя могут учитываться лишь в том случае, если уровень зарплаты по справке слишком низкий для обеспечения обязательства.
Если поручитель является близким родственником заемщика, то нередко Сбербанк для подтверждения этого факта требует предъявить соответствующие документы (свидетельство о рождении). В общем-то для того чтобы выступить гарантом, не надо быть родственником заемщика, но если родственные связи подтверждаются, банк почему-то охотнее идет на встречу.
Сколько человек привлекают?
Еще не так давно заемщики высчитывали сколько понадобится привлечь поручителей, чтобы взять крупный кредит и сомневались по поводу того дадут ли кредит, если привлечь трех или даже четырех гарантов. В настоящее время Сбербанк отказался от практики привлечения «армии» поручителей, поскольку в случае возникновения проблем с заемщиком, приходилось «бодаться в суде» с большим количеством недовольных людей и их адвокатами. Это потеря времени и значительные судебные расходы.
Сегодня Сбербанк разрешает привлекать максимум двух поручителей. При этом если заемщик претендует на слишком большой кредит, он должен гарантировать его возврат, прежде всего своей платежеспособностью, а не количеством поручителей. Если он не может этого сделать, банк ему попросту откажет.
Оцениваем риски
Нужно ли становиться поручителем по кредитному договору, если родственники или друзья слезно умоляют помочь? Решать, конечно, вам. Но мы бы рекомендовали сначала оценить риски развития самого неблагоприятного сценария, когда вы займете место должника.
- Изучите внимательно кредитный договор, не забыв о графике платежей. Нужно понять, действительно ли заемщик в состоянии выплачивать долг в таком режиме. Возможно, будет правильнее отговорить заемщика от оформления такого договора, либо найти банк, где ему сделают более выгодное предложение.
- Обратите внимание на репутацию заемщика и на то, как он раньше относился к финансовым обязательствам и вообще к деньгам. Если вам это неизвестно, то лучше не соглашайтесь на поручительство.
- Мольбы о помощи и призывы к состраданию – это дело хорошее и трогает за душу, но нужно и свои силы правильно оценивать. В конце концов, можно помочь другу или родственнику другими способом и не взваливать на себя непосильную ношу в виде его долга перед банком.
Выступать или не выступать в качестве поручителя по кредитному договору решать вам и только вам. Ни в коем случае не позволяйте собой манипулировать, ведь стать поручителем это все равно, что сделаться должником. Все очень серьезно, и если вас пытаются убедить в обратном, это и есть манипуляция.
Чтобы сделать дорогостоящую покупку, можно оформить кредит в Сбербанке с поручителем, услугу с выгодными для заемщиков условиями. Узнать подробности о том, кто может быть поручителем, и особенности такой программы кредитования можно в офисе финансового учреждения.
Сбербанк выдает разные виды с условием, что в качестве страховки выступает гарант – поручитель. Он нужен, чтобы минимизировать риски в случае неплатежеспособности заемщика, и является гарантией того, что организация получит свои кредитные средства вовремя и в полном объеме. Его участие необходимо как при оформлении потребительских кредитов, так и при получении целевых займов.
Если заемщик перестает обслуживать выплаты по долгам, то его обязанности переходят к гаранту, но при этом после одобрения кредитной сделки поручитель не имеет прав собственника в отношении объекта кредитования. При подписании договора о займе в нем указываются права и обязанности привлеченного лица, а также его ответственность. Договор обсуждается, оформляется, после чего первый экземпляр передается гаранту, а второй остается в банке.
Сбербанк выступает за привлечение в качестве гарантов близких родственников, особенно приветствуется, если это супруг. Но если это договор ипотечного кредитования, в котором муж или жена выступает созаемщиком, то для поручительства будет необходим другой человек.
Число привлеченных лиц, необходимых для получения наличными займа, в первую очередь зависит от величины суммы кредита. Условия кредитной организации такие:
- от 15 до 45 тыс. рублей – гарант не требуется;
- от 45 до 300 тыс.рублей – необходим 1 поручитель;
- от 300 тыс. до 3-х млн рублей – нужны 1-2 гаранта.
От того, получает ли клиент зарплату по карточке Сбербанка, зависит то, на какой процент по долгу он может рассчитывать:
- физические лица, чья зарплата или пенсия начисляется на счет в Сбербанке, – 12,9%-18,9%;
- рядовые клиенты – 13,9%-18,9%.
Срок кредита – от 3-х месяцев до 5 лет.
Кто может быть поручителем
Требования Сбербанка к поручителю:
- Минимальный возраст – 18 лет, максимальный – 75 лет (на момент окончания срока кредита).
- Официальное трудоустройство, подтвержденное документально. Чем больше стаж, тем больше доверия, не менее 6 месяцев на последнем месте работы и больше 1 года за последние 5 лет. Небольшие уступки прописаны для тех, чья зарплата начисляется на счет в Сбербанке.
- Наличие гражданства РФ.
- Документальное подтверждение наличия официальных доходов.
Законодательством РФ предусмотрено, что в обязанности поручителя входит полная ответственность за обслуживание кредита по оговоренному графику наравне с основным заемщиком. Если выплаты по долгу не были совершены своевременно, а кредитная организация произвела начисление пени и штрафа, то гарант будет вынужден оплатить основной долг и проценты по ссуде, а также сумму неустойки. Для этого банк вправе использовать не только его ежемесячные доходы, но и собственность (недвижимость и имущество).
Если в договоре прописана солидарная ответственность, то, согласно закону, кредитор имеет право получить долг с того участника, с которого это сделать менее проблематично. Сбербанк вправе потребовать от поручителя выполнения кредитных обязательств, даже если заемщик допустил всего 1 просрочку по платежам. Гарант имеет право в подобных обстоятельствах продолжать выплачивать долг согласно графику, а также погасить весь кредит раньше оговоренного срока.
При оформлении кредитного договора прописывается и субсидиарная ответственность. Ее возлагают на гаранта при таких обстоятельствах, когда Сбербанк обладает доказательством того, что клиент больше не имеет возможности вовремя оплачивать счета для погашения кредита. Гарант в таком случае обязан взять на себя ответственность за выполнение обязательств перед кредитором. В случае отказа банковская организация добивается этого через судебные инстанции.
При возникновении спорных ситуаций Сбербанк не может самостоятельно снимать суммы со счетов поручителя, а может это сделать только в судебном порядке или заключить мировое соглашение. Нарушение графика платежей или получение взысканий со стороны кредитора способствует ухудшению кредитной истории и заемщика, и поручителя.
Документы для оформления кредита под поручительство
Для оформления в Сбербанке кредита с поручительством необходимо явиться в ближайший офис организации, кредитующей под поручительство физического лица, и предоставить необходимые документы:
- Заявление-анкету.
- Паспорта заемщика и привлеченных лиц с отметкой о регистрации. Разрешается наличие временной прописки, для этого необходимо предоставить соответствующее подтверждение о месте пребывания.
- Документальное подтверждение финансовой состоятельности и трудовой занятости заемщика и привлеченных лиц.
Для подтверждения родства заемщика с поручителями, если его возраст от 18 до 20 лет, необходимо предоставить:
- свидетельство о рождении;
- свидетельство об усыновлении.
Если были изменены паспортные данные клиента, то будут востребованы дополнительные документы.
Сбербанк взять кредит с поручителем:
Сегодня мы разберемся с таким понятием, как Кредитный Поручитель в банке.
Кто же является кредитным поручителем заемщика?
Кредитным поручителем является лицо, выступающее гарантом возврата кредита, выданного банком заемщику. На данное лицо возлагается как моральная, так и материальная ответственность в том случае, если заемщик уклоняется от оплаты кредита банку в соответствии с договором. Ответственность распространяется так же и на имущество поручителя. Кредитный поручитель обязан обеспечить возврат заимствованной суммы согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ.
Выдержка :
- При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
- Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
- Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручитель по кредитам в Сбербанке
Обычно, выдавая заемщикам недорогие кредиты и ссуды, банк несет определенные риски, потому что проценты, под которые выдаться займ, являются изначально небольшими, по сравнению с займами от микро-финансовых организаций. 
Следовательно, банку необходимо обезопасить себя от невозврата денежных средств. Количество поручителей зависть от того, какая сумма выдается банком заемщику.
- Если у вас кредит до 45 тысяч рублей, то в данном случае можно обойтись полностью без поручительства.
- В том случае, если сумма составляет до 300 тысяч рублей, обычно используется залоговое требование.
- Если сумма составляет более 300, но менее 700 тысяч рублей, то при таком раскладе банк вправе требовать помимо залога еще и 2-х поручителей.
- В том случае, если ваш кредит составляет более 700 тысяч рублей, количество поручителей может потребоваться уже около 3-х. На нашей практике такое случается достаточно редко. Обычно используется залог и 1-2 поручителя из числа родственников заемщика.
Какую анкету заполняет поручитель
Обычно анкета, которую необходимо заполнить поручителю, ничем не отличается от анкеты заемщика. В ней указывается только статус. Если вы берете кредит, то указывается ЗАЕМЩИК, если гарантируете возврат — то фигурируете как ПОРУЧИТЕЛЬ.
Скачать в качестве примера анкету поручителя вы можете тут:
Все реквизиты поручителю необходимо заполнить и подписать собственноручно.
Аналогичным способом анкету заполняет работник Сбербанка при приме в офисе.
Какие требования предъявляются к поручителю
При рассмотрении вопроса о выдаче кредита, Сбербанк предъявляет к поручителю такие же требования как и к заемщику. Обычно учитывается и кредитная история, и уровень дохода как заемщика, так и поручителя.
В том случае, если заемщик в каком-либо случае не сможет возвращать кредит, его обязанности по возврату перекладываются соразмерно на поручителя.
Так же банк может отказать в выдаче кредита без объяснения причин, если заемщик или поручитель не ответствуют каким либо критериям.
При оформлении поручительства, обязательно следует учитывать тот факт, что развод не является условием для снятия поручительства. Так же, банк учитывает различные финансовые параметры. Кроме этого, поручитель должен максимально ответственно подойти к своим обязанностям, так как в данном случае есть риск потери как своего имущества, так и репутации по кредитной истории.
Поручитель по кредиту несет на себе тот же спектр обязательств, что и сам . Речь идет не только о моральной поддержке, но и об определенных рисках. Гарант возлагает на себя груз материальной ответственности, которая обеспечивается, в том числе, и его имуществом. В случае попытки должника уклониться от предусмотренных договором выплат, представители банка могут обратиться с претензией к поручителю и потребовать от него погасить задолженность, ибо суть поручительства состоит в обеспечении кредита. Этот способ защиты ставится на одну ступень с имущественным залогом и гарантией юридических лиц.
Содержимое страницы
Помните, ст. 363 Гражданского кодекса РФ гласит:
- При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
- Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
- Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручительство в Сбербанке
Сбербанк выдает так называемые «дешевые» ссуды. Займ в этом финансовом учреждение облагается гораздо меньшими процентами, нежели те, что предлагаются большинством других кредитных организаций. При таком подходе риски для банка возрастают в разы. Ведь, снижая ставку, кредитор не только идет на определенные уступки, но и может оказаться без страховки перед фактом невозврата средств. Поручительство в этом ракурсе призвано снизить уровень вероятности финансовых потерь.
Число поручителей прямо пропорционально желаемой сумме ссуды. Чем выше потребности заемщика, тем прочнее финансовая организация стремится подстраховаться. Сбербанк в этом ракурсе предъявляет весьма четкие и ясные требования:
- кредит размером до 45 тыс. руб. считается приемлемым риском и выдается без залога и поручителей;
- суммы до 300 тыс. руб. подразумевают наличие поручителя, но не предполагают требований к залоговому имуществу;
- ссуда от 300 до 700 тыс. руб. облагается более строгим спросом: потребуется поддержка уже двух поручителей, но залог по-прежнему останется не обязательным.
- займы, превышающие сумму в 700 тыс. руб., повлекут за собой и наличие залогового имущества, и привлечение сразу троих поручителей.
Анкета поручителя
Анкета поручителя выглядит аналогичным образом, как и заявление-анкета заемщика. Разница состоит в том, что при заполнении документа необходимо отметить себя как «поручитель» и дополнительно заполнить специальный блок.
Анкета заполняется в печатном или рукописном виде по лицом выступившим в качестве поручителя.
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да Нет
Также анкета может заполняться кредитным работником со слов поручителя с использованием программного обеспечения, но в обязательном личном присутствии.
Договор поручительства: роли и обязательства
Сбербанк предъявляет к поручителям требования, ни чем не отличающиеся от тех, что касаются заемщика. Зарплата должна быть приведена в соответствие с размером выплат, которые будут переложены на поручителя в случае недобросовестного поведения должника. Причины невыполнения обязательств заемщиком не могут являться следствием для освобождения поручителя от обязательств (например, смерть основного фигуранта договора). Банк вправе отказать в кредитовании без оглашения причины, если поручители не соответствуют требованиям, поэтому доверенных лиц следует подбирать с особой тщательностью, а также уверенностью в их финансовых возможностях и биографии.
Статья рассказывает, нужен ли поручитель в Сбербанке для ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.
Нужен ли поручитель
Сейчас смягчились требования банкиров к заемщикам. Ранее поручительство было обязательным условием сделки, а теперь – нет.
Банкиры борются за клиентов, поэтому и смягчают условия. Но не стоит задавать вопрос, для ипотеки нужен ли обязательно поручитель, небольшим компаниям. Комфортные условия предоставления ссуды гарантируют крупные учреждения. Например, Сбербанк, ВТБ 24 и некоторые другие. Но если не имеется поручителей, то банкиры берут другие гарантии. Ведь ипотечный кредиты выплачивается длительный срок. А за это время вполне может ухудшиться финансовое положение должника или экономическая ситуация по стране.
Важно! Залогом является имущество. Это может быть квартира, которой уже владеет должник. А по ипотечной недвижимости собственником остается финансовое учреждение.
Имущество перестает быть предметом залога после полного погашения займа.
Кто может быть поручителем
Проблема заключается в том, что не всегда есть желающие поручиться по ипотечным кредитам. И это неудивительно. Если основной должник платить не сможет, то выполнить эту обязанность придется поручителю.
Стать поручителем может не только гражданин, но и организация.
Каждое финансовое учреждение имеет свои условия. Но есть и стандартные требования к тем, кто поручается за должника:
- возраст – от 21 до 65 лет;
- наличие официальной работы;
- хорошая кредитная история или полное ее отсутствие;
- наличие имущества в собственности.
Финансовому учреждению будут нужны такие граждане, которые смогут погасить долг, если сам заемщик не сможет этого сделать.
Может быть поручителем такой же гражданин, как и сам заемщик. Главное, чтобы человек был платежеспособен и смог помочь выплатить кредит.
Сколько нужно поручителей, чтобы взять ипотеку
Каждый банк сам устанавливает требования к количеству созаемщиков. Поручителем в Сбербанке может быть трое желающих. Их заработная плата будет принята в расчет для определения максимального размера ссуды.
Читайте также Процедура оформления ипотеки на вторичном рынке
Созаемщики должны представить паспорт, свидетельство о регистрации и сведения о доходах. Финансовое учреждение проверит документы, чтобы сделать вывод, являются надежными кандидаты на получение ссуды или нет.
Можно ли без поручительства оформить ипотечный кредит
Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке.
7 особенностей кредита без поручителей:
- повышенный процент;
- необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
- выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
- повышается размер страховки;
- уменьшается срок, на который выдается ссуда;
- делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
- усложняется схема оплаты. Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.
Чаще всего предметом залога является недвижимость. Но каждый вопрос решается с клиентом индивидуально. Вместо недвижимости в качестве залога может быть принято и другое имущество.
Поскольку условия устанавливаются более жесткие, следует хорошенько взвесить все за и против, прежде чем заключать сделку. Иногда имеет смысл подумать, кто может стать поручителем, чтобы заключить договор на более выгодных условиях.
Поручительство и ипотека
Гражданский кодекс содержит два разных понятия: поручительство и залог. Эти обязательства используются для обеспечения по сделке. Применяться они могут как вместе, так и по отдельности. Финансовое учреждение решает в каждом случае, какому виду обеспечения отдать предпочтение.
Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.
Ипотечный кредит и созаемщики
Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость. Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.
Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.
