Современная банковская система россии имеет двухуровневую структуру. Функции и задачи центрального банка российской федерации

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

§ принцип двухуровневой структуры банковской системы;

§ принцип универсальности банков.

Рис. 2. Современная банковская система Российской Федерации

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 2).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции
денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ
банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральным законом
«О банках и банковской деятельности», федеральным законом
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно российскому законодательству, кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка
России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

§ аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

§ кредитование предприятий, организаций, государства и населения;

§ организация и осуществление расчетов в хозяйстве;

§ учет векселей и операций с ними;

§ операции с ценными бумагами;

§ хранение финансовых и материальных ценностей;

§ управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Под небанковской кредитной организацией понимают кредитную организацию, имеющую право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Управление денежной массой в обращении - всего лишь одна из задач правительства в рамках его общей обязанности направлять национальную экономическую активность в соответствии главными целями стратегии развития страны.
Существует три основных способа экономического регулирования экономики : фискальная политика, денежно-кредитная политика, прямое вмешательство государства.
Фискальная политика . Данный способ подразумевает экономическое регулирование за счет мероприятий в области налога: обложения и государственных расходов.
Прямое вмешательство государства характерно для социалистических стран с директивными методами управления. Наиболее ярким примером может служить политика регулирований цен и доходов, направленная на контролирование инфляции за счет замораживания цен и заработной платы, а также рационирование (распределение товаров в обществе в соответствии с необходимостью).
Денежно-кредитную политику осуществляет Банк России совместно с Правительством согласно выбранной идеологии развития экономики. Денежно-кредитная политика (ДКП) представляет собой совокупность мер, направленных на изменение количества денег в обращении, объема банковских кредитов, процентных ставок, валютного курса, платежного баланса и, следовательно, на состояние экономики страны в целом. Целями денежно-кредитной политики являются: достижение финансовой стабилизации; снижение темпов инфляции; укрепление курса национальной валюты; обеспечение устойчивости платежного баланса страны; создание условий для стимулирования экономического роста.
В зависимости от состояния экономики и целей выделяют два типа денежно-кредитной политики: рестрикционная и экспансионистская.
Денежно-кредитная политика может иметь тотальный либо селективный характер. Тотальный характер - мероприятия Банка России распространяются на все учреждения банковской системы. Селективный характер - мероприятия Банка России распространяются на отдельные кредитные учреждения или на отдельные виды банковской деятельности.
Инструментами селективной политики являются:
1) установление лимитов учетных и переучетных операций (по отраслям, регионам);
2) лимитирование отдельных видов операций банков;
3) установление маржи при проведении различных финансово-кредитных операций;
4) регламентация условий выдачи отдельных видов ссуд различным категориям заемщиков;
5) установление кредитных потолков и т. д.
Выбор типа денежно-кредитной политики, а соответственного набора инструментов регулирования Банк России осуществляет исходя из состояния хозяйственной конъюнктуры. Выбранные и разработанные направления денежно-кредитной политики утверждаются законодательным органом. Одним из основных принципов определения стратегии центральных банков служит ориентация на регулирование денежной массы в национальной экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единицы по отношению к какой-либо стабильной иностранной валюте, т. е. на внутренние или внешние показатели. В соответствии с выбранной стратегией центральные банки осуществляют в качестве приоритетной либо денежную, либо валютную политику, используя соответствующие инструменты. Инструмент ты, используемые в денежно-кредитной политике центральным» банками разных стран, должны соответствовать определенным требованиям: а) максимальной действенности; б) равномерности воздействия на конкурентоспособность кредитных институтов. Все инструменты денежно-кредитной политики можно охарактеризовать с помощью следующих критериев: традиционные или нетрадиционные; административные или рыночные; общего действия или селективной направленности; прямого или косвенной) воздействия; краткосрочные, среднесрочные или долгосрочные.
Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 35) сформулированы
основные инструменты денежно-кредитной политики: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения.
Целевыми ориентирами денежно-кредитной политики в ближайшей перспективе являются :
а) обеспечение низкого уровня инфляции при значительном
увеличении денежной массы в реальном выражении;
б) дедолларизация российской экономики и укрепление национальной валюты;
в) снижение процентных ставок и постепенная переориентации денежных потоков из финансового в реальный сектор экономии
г) остановка утечки капитала за рубеж;
д) реструктурирование внешних и внутренних долгов.

Це́нная бума́га - документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Гражданский Кодекс РФ также определяет, что с передачей ценной бумаги все указанные ею права переходят в совокупности. В определенных случаях для осуществления и передачи прав, удостоверенных ценной бумагой, достаточно доказательств их закрепления в специальном реестре (обычном или компьютеризованном).

Российский рынок ценных бумаг регулируют следующие нормативные документы:

· Гражданский Кодекс РФ Глава 7 «Ценные бумаги»

· Федеральный закон № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» от 22.04.96г.

· Федеральный закон № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» от 26.12.95г.

С юридической точки зрения ценная бумага может рассматриваться как титул имущественных прав, а также как движимое имущество. С экономической точки зрения ценная бумага - представитель капитала.

Ценные бумаги как экономическая категория - это право на долю совокупного капитала, полученного в результате первичного размещения данных бумаг, а также на распределение и перераспределение прибыли, которую даёт такой капитал. Это право обосабливается от своей натуральной основы (денег, оборудования, патентов и т. п.) и даже имеет собственную материальную форму (например, в виде бумажного сертификата, записи по счетам и т. п.), а также имеющие следующие фундаментальные свойства:

· обращаемость;

· доступность для гражданского оборота;

· стандартность и серийность;

· документальность;

· регулируемость и признание государством;

· рыночность;

· ликвидность;

Виды ценных бумаг

Существующие в современной мировой практике ценные бумаги делятся на 2 класса:

· основные ценные бумаги

· производные ценные бумаги или деривативы

Основные ценные бумаги - это ценные бумаги, в основе которых лежат имущественные права на какой-либо актив, обычно на товар, деньги, капитал, имущество, различного рода ресурсы и др. К таким бумагам относятся:

· облигация;

· вексель;

· банковские сертификаты;

· коносамент;

· варрант;

· депозитный сертификат;

· сберегательный сертификат

· закладная

Основные ценные бумаги можно разбить на:

· Первичные ценные бумаги основаны на активах, в число которых не входят сами ценные бумаги (обеспеченные активами). Это, например, акция, облигация, вексель, закладная и др.

· Вторичные ценные бумаги - это ценные бумаги, выпускаемые на основе первичных ценных бумаг; это ценные бумаги на сами ценные бумаги: варранты на ценные бумаги,депозитарные расписки и др.

Производная ценная бумага или дериватив - это бездокументарная форма выражения имущественного права (обязательства), возникающего в связи с изменением цены лежащего в основе данной ценной бумаги биржевого актива. К производным ценным бумагам относятся: фьючерсные контракты (товарные, валютные, процентные, индексные и др.), свободно обращающиеся опционы и свопы.

А́кция (нем. Aktie, от лат. actio - действие , штраф ) - эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права её владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации. Обычно акция является именной ценной бумагой .

Различают обыкновенные и привилегированные акции.

1. Обыкновенные акции дают право на участие в управлении обществом (1 акция соответствует одному голосу на собрании акционеров, за исключением проведения кумулятивного голосования) и участвуют в распределении прибыли акционерного общества. Источником выплаты дивидендов по обыкновенным акциям является чистая прибыль общества. Размер дивидендов определяется советом директоров предприятия и рекомендуется общему собранию акционеров, которое может только уменьшить размер дивидендов относительно рекомендованного советом директоров. Распределения дивидендов между владельцами обыкновенных акций осуществляется пропорционально вложенным средствам (в зависимости от количества купленных акций).

2. Привилегированные акции могут вносить ограничения на участие в управлении, а также могут давать дополнительные права в управлении (не обязательно), но по сравнению с обыкновенными акциями имеют ряд преимуществ: возможность получения гарантированного дохода, первоочередное выделение прибыли на выплату дивидендов, первоочередное погашение стоимости акции при ликвидации акционерного общества. Дивиденды часто фиксированные в виде определенной доли от бухгалтерской чистой прибыли или в абсолютном денежном выражении. Дивиденды по привилегированным акциям могут выплачиваться как из прибыли, так и из других источников - в соответствии с уставом общества.

«Перспективы развития банковской системы в России» - Банковская система. Ретроспективный прогноз. Структурные проблемы. Рост банковского кредитования. Цели финансовой политики. Избыточная ликвидность. Ускоренный рост банковской системы. Ускоренное развитие банковской системы. Основные противоречия. Население. Высокие темпы роста кредитов. Институциональные потоки.

«Развитие банковской системы в России» - Типы коммерческих банков. Банк. Функции коммерческих банков. Банковская система. Банки и их функции. Сберегательный банк РФ. Банковская система России. Средние века. Государственный коммерческий банк. Центральный банк. История возникновения банков. Развитие банковского дела. Председатель ЦБ России. Происхождение слова.

«Базельское соглашение» - Базельское соглашение по капиталу. Базель I. Структура капитала. Сопоставление шкал рейтингов. Методология измерения риска. Достоинства и недостатки Базельского соглашения. Распределение рейтинговых услуг. Логарифмическая модель. Российская практика определения достаточности капитала. Определение специфического рыночного и общего риска.

«Банки и банковская система» - Коммерческие банков выполняют два основных вида операций. Прибыль коммерческого банка. Осуществляет регистрацию и лицензирование коммерческих банков. Современная банковская система. Активы коммерческого банка. Банки. Коммерческие банки. Банк. Пассивы коммерческого банка. Центральный (эмиссионный) банк.

«Современная банковская система» - Финансовая организация. Функции ЦБ. Мешки с сокровищами. Принципы кредитования. Главный банк страны. Коммерческий банк. Центральный банк. Сущность кредита. Принципы современной системы кредитования. Овердрафт. Реформы банковской системы. Решение задач. Формы обеспечения кредита. Происхождение банков.

«Банковская система» - Главная задача ЦБ – борьба с инфляцией. Функции ЦБ по регулированию экономики. Контроль за деятельностью коммерческих банков. Банковское законодательство. Банки и их функции. Опытным глазом меняла мог в куче монет найти фальшивую. Регулирование денежно-кредитной массы. Контроль за созданием и деятельностью коммерческих банков.

Всего в теме 13 презентаций

Оглавление: Сущность двухуровневой банковской системы…………………………..2 Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия…………………………………………………………………4 Типы коммерческих банков………………………………………………..6 Проблемы функционирования коммерческих банков России в переходный период……………………………………………………….7 Список литературы…………………………………………………………9 Лист для рецензии………………………………………………………….10 Сущность двухуровневой банковской системы Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки. Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов. Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях: а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе; б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени. Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ. Главными задачами ЦБ являются: 1)Поддержание стабильности денежной системы государства, 2)Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты, 3)Влияние на ценовую систему страны. Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ: - эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением, - аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений - хранение официальных золотых и валютных резервов страны - исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом - кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора - организация и осуществление межбюджетных отношений - денежное кредитное регулирование экономики - регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений Это обеспечивается через следующие операции ЦБ: 1)Выдача лицензий на банковскую деятельность 2)Проверка отчетности в коммерческих банках 3)Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролирует их выполнение. Нормативы для коммерческих банков: - Достаточности капитала; - Нормативы ликвидности коммерческого банка; - Нормативы ограничения кредитной деятельности банка (ограничение на крупные кредиты и вклады) - Минимальные резервы депонирования в ЦБ. Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством. Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей. Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. Операции коммерческих банков. Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций. Основные из них следующие: - ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов; - финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств; - выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других); - покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними; - выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; - приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг); - иностранной валюты; - покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней; - на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой; - доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов; - лизинговые операции; - оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью. Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию). Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк - это торговое предприятие. Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Типы коммерческих банков Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: а) частные акционерные, б) кооперативные, в) государственные. Коммерческие банки различаются: 1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка. 2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные банки. 3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация. Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей. Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ. Проблемы функционирования коммерческих банков России в переходный период Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. В настоящее время одной из наиболее важных задач является дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического роста России. Наиболее действенным рычагом здесь служит кредитование банками реального сектора экономики. Однако дальнейшему развитию препятствует ряд факторов: 1) Высокие риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий; 2) Многие потенциальные заемщики не могут представить в банки обоснованные проекты, под которые хотят получить кредит. В таких случаях банки должны приходить на помощь, оказывая услуги финансового менеджмента. Это поможет им снизить риски размещения своих средств; 3) Недостаточность у ряда банков, особенно региональных, ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Этот вопрос не потерял своей актуальности, а для его решения можно рассматривать различные варианты, например полностью освободить от резервирования наиболее долгосрочные вклады и депозиты; 4) Расширению кредитования банками реального сектора экономики могли бы содействовать налоговые льготы. Большое беспокойство вызывает быстрое сокращение количества банковских учреждений, их крайне неравномерное распределение по территории страны. Банковские учреждения, закрываются как правило в районах, где недостаточно капиталов, поэтому и новые банки там не могут быть созданы из-за высоких требований к минимальному размеру уставного капитала. К сожалению не все банки осознали необходимость повышения уровня капитализации. Некоторые продолжают строительство престижных офисов, проводят другие затраты, не сообразуясь с имеющимися возможностями. Ассоциация Российских банков настоятельно рекомендует всем банкам больше внимания уделять наращиванию собственных средств, формированию резервов под кредитные риски. Это – залог выживания банков, сохранения их финансовой устойчивости. Список литературы: 1. Учебник / Финансы. Денежное обращение. Кредит. / под ред. Дробозиной Л.А. М. Финансы 1997г. 2. Журнал /Деньги и кредит 1994 г. №7, 1993г. №8, 1998г. №6. Лист для рецензий

В рыночных условиях хозяйствования, если государство монополизирует банковскую эмиссию и сосредоточивает ее в одном банке (центральном), образуется совершенно иная система взаимоотношений центрального банка с другими банками. Ему даются полномочия по регулированию деятельности других банков, обслуживанию операций, проводимых от имени государства, по осуществлению денежно- кредитной, валютной политики и т.п. Центральный банк ни с кем не конкурирует и имеет более высокий статус. Система работает за счет того, что взаимосвязи банков с государством и друг с другом строятся на рыночной основе, отсутствует монополия государства на банковское дело и наличествует многообразие форм собственности на банки. В результате двухуровневая банковская система строится на строгом разделении функций центрального и коммерческих банков.

Центральный банк находится над коммерческими банками, т.е. на верхнем уровне системы, и осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, проводит банковские операции для банков и правительства, выполняет внешнеэкономические функции. При этом ведущим элементом системы являются автономные, независимые коммерческие банки. Именно в банках строятся отношения, которые определяют взаимодействие элементов банковской системы друг с другом и с самой системой, хотя сами они подчинены единому целому. Банки выполняют функции кредитования, аккумуляции временно свободных денежных средств, платежно-расчетного обслуживания хозяйства, проведения операций с ценными бумагами и многие другие и тем самым выступают как носители свойств банковской системы.

В банковскую систему нельзя механически включить те хозяйственные субъекты, которые заняты другим видом деятельности отличной от банковской. Вот почему, несмотря на то что в современной мировой банковской практике происходит универсализация деятельности банков и небанковских кредитных учреждений, ошибочно выделять трехуровневую систему, подразумевая в качестве уровня небанковские кредитные институты.

При этом банковская система увязывается с мобилизацией всех денежных средств и их трансформацией в ссудный капитал, в этой связи в банковскую систему включают три основные группы кредитно-финансовых институтов : центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения, т.е. кредитные институты небанковского типа (пенсионные, инвестиционные фонды, страховые, финансовые компании и т.д.). Такой подход неверен, так как финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, учитываются при анализе кредитной системы. В соответствии с российским законодательством кредитная организация может быть банковской и небанковской. Банк, в отличие от небанковской организации, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц . Следовательно, отличительным признаком банковской системы являются различия в понимании банка как основного элемента банковской системы и кредитного института как элемента кредитной системы.

Речь о третьем уровне банковской системы может идти лишь с точки зрения учета в ее структуре не только собственно банков, но и банковской инфраструктуры , которая обеспечивает условия жизнедеятельности банков, их информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение. Учреждения инфраструктуры включают предприятия по обработке, передаче и хранению информации, системы межбанковской коммуникации, страховые структуры, клиринговые и расчетные палаты, депозитарии, аудиторские службы, центры торговли межбанковскими кредитами, валютой и ценными бумагами, научные, учебные учреждения по подготовке и переподготовке банковскою персонала.

Банкам необходима информация о состоянии национальной экономики, ее отраслей, других кредитных институтов, предприятий, частных лиц, обращающихся в банк за кредитом, консультациями и другими услугами. Особую роль здесь играют СМИ, в том числе специальные оперативные издания, многочисленные справочники, данные бюро кредитных историй, где ведется картотека клиентов и т.д.

Неотъемлемой частью банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение, которое обеспечивается центральным банком. Большую роль в создании нормативной документации играет Ассоциация российских банков, Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР России) и другие организации. Для координации деятельности научных работников в России создаются научные центры, аналитические подразделения, осуществляющие исследование эффективности рынка банковских услуг. Обеспечение банковской системы кадрами происходит за счет единой методологии при обучении в сети специальных высших и средних учебных заведений, в которых участвуют профильные кафедры. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в вузах, а также различных специальных коммерческих школах, учебных центрах, курсах, создаваемых при крупных банках.

Уровень технического обслуживания при совершении банковских операций в российской банковской системе поддерживается компаниями-вендорами, которые оснащают банки новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов. Введенная в стране система БЭСП, вводимая национальная платежная система позволяют включать банки в международную систему СВИФТ, организуют систему защиты от противоправных действий, внедряют пластиковые карты и т.п.

Деление на универсальные и специализированные банковские системы в основном строится па том факте, могут ли банки, выполняя классические операции (кредитования, депозитные и т.п.), одновременно проводить значительное размещение цепных бумаг частных корпораций.

Универсальная банковская система строится на том, что коммерческие банки могут осуществлять все виды финансово-кредитных услуг. Универсальные коммерческие банки выполняют, по некоторым оценкам, от ста до трехсот видов операций и разрешены в странах континентальной Европы.

Для специализированной банковской системы характерно разделение между различными банковскими организациями операций по краткосрочному кредитованию и долгосрочному инвестированию. Специализированные банки обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных банковских операций и ориентированы на относительно узкий круг операций. Они развиты в США, Канаде и Японии. К специализированным банкам относят ипотечные, инвестиционные, ссудно-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др.

Наличие универсальных банков не исключает присутствия в банковской системе банков специализированных. Обе системы могут быть высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и с точки зрения всего общественного производства в целом. Их организационно-правовой формой может быть как государственная, частная, так и смешанная. В настоящее время преимущественной формой организации банков является акционерная.

По характеру взаимоотношений банков с корпоративны." сектором экономики различают две модели.

Модель открытого рынка характерна для США, где банки не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу "наш клиент".

Модель внутреннего корпоративного контроля характерна для Германии и Японии. Отношения строятся на основе устойчивых связей между банками и корпорациями, вплоть до того, что банки могут выступать в качестве прямых акционеров предприятий.

Структурные элементы банковской системы в свою очередь классифицируются по различным признакам, что позволяет выделять виды банков по формам собственности, по величине зарегистрированного уставного капитала, по функциональному назначению, по специализации и т.д.

Современная банковская система России является двухуровневой: на верхнем уровне - Центральный банк Российской Федерации (Банк России), на втором - коммерческие банки (рис. 2.1).

Она представляет собой часть кредитной системы, в которой функционирует Банк России и большое количество существующих банков второго уровня, а также филиалы и представительства иностранных банков .

В банковской системе существуют подсистемы. Для совместного осуществления банковских операций в стране могут создаваться ассоциации кредитных организаций, существует зарубежная часть российских банков, филиалов и зарубежных представительств, которые созданы российскими банками, международные банки, поднадзорные Банку России, и др.

Банковская система РФ действует в рамках единого законодательства, которое включает Конституцию Российской Федерации, Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) и другие федеральные законы, а также нормативные акты, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельностью коммерческих банков страны производит Банк России.

Формирование банковской системы России можно разделить на три этапа.

Этап 1. Банковская система имперской России - со времени создания государственных (казенных) банков до 1917 г. В I860 г. был создан Центральный банк страны. С 1860 по 1917 г. действующая двухуровневая банковская система включала государственный центральный банк и частные банки.

Банковская система, сформированная в условиях социалистического хозяйствования. С 1917 по 1930 г. происходило формирование распределительной (централизованной) банковской системы, а затем (с 1932 по 1987 г.) ее стабильное функционирование.

Банковская система условий возрождения рыночных отношений (с 1988 г. по настоящее время) - становление и развитие современной двухуровневой банковской системы.

Сегодня Банк России является проводником единой государственной денежно-кредитной политики, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение", выполняет функцию "банка банков"; подобно центральным банкам других стран является банкиром правительства", выполняет внешнеэкономическую функцию . Главная задача Банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны. Банк России устанавливает обязательные правила деятельности коммерческих банков страны, для них ом выступает как высший орган банковского регулирования и контроля. Он же поддерживает устойчивость деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками центральный банк, не вмешиваясь в их оперативную деятельность, стремится к защите интересов населения и кредиторов. Одновременно Банк России определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Современные коммерческие банки выполняют операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытию и ведению банковских счетов; осуществлению расчетов; кассовому обслуживанию клиентов; купле-продаже иностранной валюты; привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов; выдаче банковских гарантий и т.д.

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ, характеризующие его место и роль в экономике страны, приведены в табл. 2.1

Таблица 2.1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации

* Включая депозиты, средства государственных и других внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, физических лиц - индивидуальных предпринимателей, клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, депозитные сертификаты, средства в расчетах, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные но корреспондентскому счету кредитной организации; без учета средств, привлеченных от кредитных организаций.

На 1 ноября 2011 г. количество банков в нашей стране составило 11231. За девять месяцев 2011 г. российскими банками получена прибыль в размере 624,2 млрд руб. (за аналогичный период прошлого года - 359,7 млрд руб.)2. Возрастание темпов прироста показателей банковского сектора3 показано в табл. 2.2. При этом происходит укрупнение данного сектора, внедрение передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты И Т.Д.), вводятся различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Темпы прироста показателей банковского сектора (% за период)

Таблица 2.2

Расширяется сеть филиалов, представительств (внутри страны и за рубежом), увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений, происходит увеличение портфеля розничных и ипотечных кредитов. Быстро прогрессируют новые банки, возникшие без опоры на бывшие госбанки (работают в тесном контакте с дочерними структурами торговых домов, коммерческих компаний и т.д.) - Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк .

Несмотря на положительную динамику отрасли в последние годы, особенностью российских коммерческих банков остается то, что большинство из них имеют небольшой уставный капитал и являются универсальными. В настоящее время в России существует более тысячи банков, при этом на двести крупнейших из них приходится более 90% всех активов системы2. Особую роль среди немногочисленных специализированных банков играет Сберегательный банк РФ (Сбербанк России), самый крупный по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. Он специализируется на приеме вкладов населения и выдаче потребительских ссуд. В 1990-е гг. начался процесс становления ипотечных и инвестиционных банков, который, впрочем, протекает недостаточно активно. По организационно-правовой форме большинство банков являются акционерными. Для России в большей степени, чем для иных развитых стран, характерны государственные банки или банки с участием государства (или Банка России). Банки страны неравномерно распределены по регионам. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков в Сибири и на востоке страны. Количество региональных банков постоянно сокращается.

Современные проблемы развития банков в российской экономике проявляются в том, что коммерческие банки при выполнении своих функций наталкиваются на существенные количественные и качественные ограничения, свидетельствующие о недостаточной зрелости и невысоком уровне развития банковской системы, что не позволяет ей адекватно участвовать в решении проблем, стоящих перед экономикой.

Характерно, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта. Банковской сфере государство должного внимания не уделяет, в частности, в стране не создана адекватная система защиты коммерческих банков. Кроме того, низкий уровень монетизации российской экономики тормозит и развитие инфраструктуры оказания банковских услуг, при этом значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства проходит вне банковской системы. Коммерческие банки недостаточно хорошо выполняют свои фундаментальные обязанности по финансовому посредничеству, лишая экономических агентов доступа к капиталу для модернизации и развития производства. Они не в состоянии обеспечить адекватный потребностям российской экономики уровень перераспределения ресурсов между отраслями. Кроме того, в стране создана модель конкуренции, в которой преимущества предоставлены лишь наиболее крупным участникам рынка. К примеру, банкам с государственным участием в капитале принадлежит 54,8% активов, 48,9% капитала и 71% прибыли из 575 млрд руб., полученных всеми банками в 2010 г.

Таким образом, в настоящее время в России возможности развития двухуровневой банковской системы заложены в процессе создания новых, реорганизации действующих банков, развитии деятельности банковских ассоциаций и союзов, более рационального их распределения по территории страны и т.д. Необходимо комплексное совершенствование банковской деятельности, так как механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы и оказать положительное воздействие на экономику страны.

Основные направления развития банковского сектора России до 2015 г. предусматривают :

• повышение эффективности аккумулирования банковским сектором сбережений и трансформации их в инвестиции (к 2015 г. доля кредитов в инвестициях в основной капитал должна составлять 20-30%, а не 10%, как в настоящее время);
• повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики;
• повышение качества и существенное расширение перечня банковских услуг для населения и предприятий;
• повышение эффективности работы банковской системы в долгосрочном периоде и восстановление темпов кредитования в номинальном выражении не менее 15% в год - в среднесрочном;
• расширение предоставлений государственных гарантий при кредитовании стратегических для страны отраслей;
• совершенствование банковского надзора (регулирование рыночных рисков банков, совершенствование системы налогообложения банковского сектора);
• необходимое повышение удельного веса банковских кредитов в пассивах компаний.

• cducations.com.ua/rcfcrats/bankovskaya_sislcma/bankovskaya_ sistema_i_ee_struk.html; library.fentu.ru/book/iu/36/51_.html.
обратной продажей.
• Литературная газета. 2011. 27 июля.
• arb.ru ("Заключение Ассоциации российских банков на проект Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года").

Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?

Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы

Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:

• Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
• кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).

Ключевой момент в подобной системе - независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.

Специфика работы Банка России:

• регулирование работы отечественных коммерческих банков;
• поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
• управление ставкой рефинансирования.

Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков - расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.

Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы - наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть - предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.

Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.

Уровни двухуровневой банковской системы

В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов - государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.

Функции Центрального Банка

В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:

• банковский надзор;
• кредитно-денежное регулирование;
• управление существующей системой расчетов.

Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.

Виды банковских систем

К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.

Сущность двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента - центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.

Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.

Одноуровневая система

Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.

Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки - Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.