Выселение из ипотечной квартиры по причине задолженности перед банком – практически неизбежная перспектива для тех граждан, кто утратил возможность исправно платить по кредиту и не смог договориться о мирном решении вопроса с кредитором.
Почему банк вправе отобрать жилье, купленное в ипотеку, как происходит процедура принудительного выселения, можно ли ее избежать? Ответы в нашей статье.
Почему могут выселить?
Ипотека – залоговая разновидность долгосрочного кредитования. В виде залога, на который накладывается соответствующее обременение, чаще всего выступает именно приобретаемая жилплощадь.
Несмотря на то, что существует два вида залога ипотеки – залог по закону (залогодержатель уполномочен оставить себе спорную недвижимость) и залог по договору (жилье не «привязано» к нецелевому займу, и его сложнее забрать даже по суду) – на практике применяется только один, первый. Нередко при подписании договора ипотеки оформляется закладная на квартиру – документ, дающий право его держателю распоряжаться заложенным имуществом по своему усмотрению.
До тех пор, пока долг перед банком не будет полностью погашен, и залоговое обременение не будет снято, объект недвижимости юридически принадлежит кредитору. В случае невыполнения плательщиком обязательств по займу, кредитная организация может перевести недвижимое имущество в собственные активы, с целью компенсации потраченных средств.
Как правило, осуществляется это по решению суда, но могут быть и исключения, если подобное положение прописано в кредитном договоре. Забрать квартиру за долг по ипотеке могут даже в том случае, если она выступает единственным жильем кредитуемого, и ее совладельцами или лицами, прописанными на жилплощади, являются несовершеннолетние.
Понятие задолженности
При оформлении кредитного договора, как приложение к нему, составляется график погашения займа, где расписаны дата, сумма ежемесячного платежа, начисленные % за предоставленный кредит. Если по каким-либо причинам плательщик не придерживается указанного графика, у него накапливается задолженность по кредиту.
Заемщик должен сам следить за соблюдением графика погашения ссуды (ФЗ-353). Кредитор может и не напоминать о необходимости внесения очередного платежа. Хотя в действительности банки предпринимают такие шаги для предотвращения задолженности по ипотеке, что делать, в принципе, не обязаны по закону.
Если допущена просрочка в 1-2 месяца, банк принимает все меры, чтобы связаться с плательщиком и прояснить ситуацию. На этом этапе о принудительном выселении не может быть и речи. После же полугода просрочки по ипотеке, заемщика, как правило, выселяют с занимаемой жилплощади, а недвижимость переходит на баланс кредитора.
По каким причинам может образоваться задолженность?
Понятно, что владельцы квартир, купленных в ипотеку, перестают платить по кредиту в силу ухудшения собственного финансового положения. Среди причин, приводящих к такому финалу, чаще фигурируют следующие:
потеря работы
болезнь, повлекшая за собой тотальную или временную утрату трудоспособности
появление дополнительных платежных обязательств (алименты, компенсация какого-либо ущерба пострадавшей стороне и другие)
увеличение процентной ставки по кредиту банком (при наличии такой возможности, прописанной в договоре)
жизненные форс-мажоры (тюремное заключение, смерть заемщика, прочие)
Помимо факторов, относящихся к неплатежеспособности клиента, стать предпосылкой для образования задолженности по ипотеке может и элементарная невнимательность, непонимание условий договора. Нужно отдавать себе отчет, что банк не будет разбираться в причинах просрочек, а инициирует возврат потраченных на покупку недвижимости средств. Первым его шагом в этом будет обращение взыскания, а после – иск в суд, по решению которого будет осуществлено выселение.
Какие можно принять меры, чтобы не потерять жилье?
Чтобы избежать выселения, необходимо погасить всю имеющуюся задолженность по платежам. Если сумма небольшая, изыскать средства будет проще: реализуйте ценное имущество, займите у друзей или родных. Если речь идет о внушительных цифрах, нужно приложить все усилия, чтобы договориться с банком о решении проблемы.
Обычно кредиторы идут навстречу должникам, поскольку им тоже невыгодно их выселение из ипотечного жилья. Отчуждение банком залоговой квартиры за долги по ипотеке и последующая ее продажа – это лишние денежные и временные затраты для обеих сторон.
Так какие же меры могут быть предприняты банком и заемщиком с целью стабилизации ситуации с просрочками? Вариантов несколько.
- Реструктуризация долга: уменьшение размера ежемесячного платежа с увеличением срока ипотеки.
- Кредитные каникулы: освобождение от необходимости совершать регулярные платежи на несколько месяцев.
- Уменьшение задолженности: на свое усмотрение, банк может списать часть долга, процентов по займу, пени.
- Переуступка прав третьим лицам с уменьшением или списанием долга: по согласию сторон, кредит переходит другому банку, при условии удовлетворения интересов первоначального кредитора. Составляется новый кредитный договор, с новым графиком платежей.
- Рефинансирование: привлечение с согласия банка краткосрочной межбанковской ссуды для погашения задолженности или всего объема кредита, на более выгодных для плательщика условиях. Также заключается новый договор займа, с новыми условиями его погашения.
Сейчас мы не рассматриваем такой вариант решения проблемы просрочек по кредиту, как продажа залоговой недвижимости по договоренности или с торгов, что делается, если возможности платить ипотеку нет вообще. Все вышеописанные способы приемлемы в случае, когда заемщик не обанкрочен и нацелен сохранить за собой жилье. Но что будет при обратных обстоятельствах?
Обращение банка в суд
Если консенсус между банком и должником не достигнут, кредитор обращается в суд. Обычно, основанием для этого служит отсутствие платежей на протяжении 3 и более месяцев, при этом задолженность составляет свыше 5% стоимости недвижимого имущества.
Предварительно на имя должника составляется обращение взыскания с требованием полностью погасить кредит или освободить жилплощадь, выплачивать стоимость которой он больше не в состоянии.
Решение суда в пользу банка предполагает дальнейшее выселение заемщика и членов его семьи из спорной квартиры.
Как происходит выселение по решению суда
Что делать, если вас выселяют из квартиры за долги по ипотеке ? В первую очередь, следует убедиться, что это происходит на законных основаниях – по решению суда или согласно соответствующему пункту в кредитном договоре. Выселить должника из занимаемой им недвижимости могут как судебные приставы, так и сам кредитор. Последний вправе сделать это без решения суда, если данный момент отражен в договоре (ФЗ-102, ст. 55).
Выселение приставами
Руководствуясь ФЗ-229, в рамках открытого административного производства, судебный пристав выселяет должника и всех зарегистрированных на жилплощади лиц. Согласно ст.107 этого же закона, должник оповещается о необходимости добровольного освобождения объекта в течение 10 дней с даты получения им уведомления.
Игнорировать данное требование нет резона, поскольку выселение все равно произойдет при обозначении новых сроков, но уже с уплатой несознательным гражданином исполнительного сбора. Процедура требует присутствия понятых и полиции.
Препятствовать проникновению в квартиру также бессмысленно. Пристав наделен полномочиями привлечь к делу сотрудников МЧС, которые, даже в отсутствие «хозяев», помогут освободить помещение от их личных вещей, домашних животных и т.д. Кроме того, пристав может организовать транспортировку и хранение имущества за счет выселяемого.
Выселение кредитором
Несколько иначе происходит выселение за долг по ипотеке самим кредитором. Порядок действий оговаривается условиями договора и основывается на согласии сторон.
В случае отказа со стороны заемщика добровольно покинуть жилье, банк имеет право принудительно выселить должника в присутствии прокурора.
Но чаще в подобных обстоятельствах банки все же обращаются в суд, чтобы избежать в дальнейшем оспаривания должником принудительного выселения.
В заключение
Безусловно, потеря жилья из-за невозможности выполнить кредитные обязательства – крайне стрессовая ситуация. Чтобы не допустить ее возникновения в своей жизни, тщательно взвешивайте все «за» и «против» перед оформлением ипотеки.
А купив квартиру с привлечением банковских средств – приложите все усилия, чтобы соблюдать условия кредитора.
Шансы лишиться квартиры есть у владельцев недвижимости, купленной в ипотеку, даже если это их единственное жилье. До погашения всей занятой у банка суммы кредитная организация может потребовать ее обратно, если заемщик регулярно нарушает условия договора. По закону «Об ипотеке» это возможно, если банк узнал, что клиент тайно заложил квартиру другому кредитору, если заемщик нарушает правила ремонта жилья, или в результате его халатности квартира стала непригодной для проживания. Также к числу таких условий относят нарушение заемщиком обязанностей по страхованию квартиры, его решение продать квартиру без согласия банка, неуплату ежемесячных платежей на протяжении трех месяцев, либо нарушение сроков платежей более чем три раза за год.
В этих случаях банк может сам или через суд получить право выставить квартиру на публичные торги. Кредитные организации стараются как можно реже прибегать к такой процедуре, так как в результате теряется выгода от кредита. Но если до этого дошло, процесс не будет затягиваться.
При неисполнении долговых обязательств квартиру, купленную в ипотеку, могут забрать, даже если у семьи есть несовершеннолетние дети. Выселение происходит исключительно по решению суда. Ни банк, ни коллекторские агентства, ни ЖЭК, ни прочие органы не могут принудить к выселению.
Так же легко можно расстаться с залоговой квартирой, если не выполнять кредитные обязательства. Кредиты под залог недвижимости - гарантия того, что при неплатежеспособности заемщика кредитор получит деньги назад, продав заложенное имущество. В данном случае кредитная организация может прописать в договоре условие о досудебном изъятии предмета залога в случае просрочки выплат. Это значит, что заемщика смогут выселить из квартиры «без суда и следствия».
А вот за долги по коммуналке пока выставить собственника за дверь не могут, если он владеет одним единственным жильем. Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), «если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание».
Экспертизу проходят поправки в Гражданский процессуальный кодекс РФ, Семейный кодекс и Федеральный закон «Об исполнительном производстве», которые должны расширить возможности для изъятия у должника единственного жилья. По последним данным, озвученным Министерством юстиции России, новая версия документа «не предполагает обращения взыскания на единственное жилье в связи с задолженностью по кредитам и оплате услуг ЖКХ». Указывается, что после принятия норм такие санкции будут угрожать неплательщикам алиментов, уклонистам от возмещения вреда, причиненного здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба, причиненного преступлением.
Согласно проекту поправок, опубликованному на портале проектов нормативных актов, обратить взыскание можно будет лишь на такое единственное жилое помещение, которое по размеру и рыночной стоимости двукратно превышает норму и его среднюю стоимость. Предусматривается, что в любом случае его размер не должен быть меньше 36 квадратных метров на одного человека.
В новой редакции законопроекта установлена минимальная сумма неисполненных обязательств должника, при которой может быть обращено взыскание на единственное жилье, - 200 тысяч рублей. Но если размер долга «явно несоразмерен стоимости имущества», взыскание обращено быть не может.
Изъятое у должника жилье должно быть продано, оставшуюся после уплаты долга и других необходимых платежей сумму предполагается отдать ему назад. Она не должна быть меньше необходимой для приобретения жилья, соответствующего нормам предоставления. Если жилье должника не удастся продать со второй попытки, его вернут должнику как минимум на год, а затем будут пытаться продать снова.
Законопроект уже прошел обсуждение в Общественной палате Российской Федерации и на заседании Президиума Ассоциации юристов России, сообщает Минюст России.
Ипотека – это заем под залог на длительный срок. Предметом залога может выступить любое недвижимое имущество в том числе и сам предмет кредитования. Ипотека классифицируется как целевая и нецелевая. Для целевой ипотеке характерно: безналичный расчет, а предметом залога является приобретаемое имущество.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
При нецелевом кредитовании денежные средства выдаются на руки заемщику. При этом залогом должно быть действительное имущество заемщика. Ипотека это долговое обязательство которое берется заемщиком в среднем на 10 лет.
Причины
Самой распостраненной причиной, по которой кредитор может потребовать покинуть жилье по ипотеке, является задолженность по кредиту. Это множественные просрочки, пеня и штраф. При длительной неуплате обязательных платежей заемщик рискует остаться без крыши над головой.
При оформлении ипотечного контракта к договору прилагается график платежей. График содержит конкретные даты в приделах которых ежемесячно вносятся платежи, а также проценты по кредиту и конечная переплата.
На законодательной основе заемщик самостоятельно проверяет достоверность платежа и поступление денежных средств на кредитный счет.
Долги по регулярным платежам в течении полугода является основанием для выселения.
Основные причины возникновения долга и выселения:
- Затруднительное материальное положение. Долгосрочность ипотеки обуславливает невозможность просчитать будущие доходы заемщика.
- Тяжелая болезнь утрата дееспособности. Оформление больничного меняют уровень дохода заемщика.
- Совершенное заемщиком преступление и пребывание в местах лишения свободы.
- Смерть заемщика.
Правовое регулирование вопроса
Правовой основой финансовых отношений при оформлении ипотеки является Закон об ипотеке .
Суть закона в обеспечении обязательность выплат по ипотеке и в содержании недвижимости в приличном виде. При подписании договора заемщик не становится собственником. Все имущественные принадлежат банку до полного погашения кредита.
При этом заемщик не может распоряжаться жильем, а именно продать, подарить, завещать, поменять.
При этом заемщик может сдать приобретаемое жилье в аренду на законных основаниях на длительный срок, а также прописать кого-либо на своей жилплощади, сделать капитальный ремонт.
Ипотека – одно из явлений правовой жизни человека, которое указывает на несовершенство российского законодательства, его противоречивость и возможность различного толкования. Свидетельство этому сопоставление статей 40 Конституции и 223 Гражданского Кодекса, которые оговаривают право гражданина на жилплощадь и право кредитной организации выселить его за задолженность.
Право на выселение должника невозможно оспорить. Никакие законы и нормы не помогают и не способны защитить даже незащищенные слои населения.
Выселение из ипотечной квартиры
Выселение из жилья, взятого в кредит, – это нередкое явление. Ипотечное кредитование – это долгосрочный процесс.
Ни один человек не может быть уверен в своей платежеспособности через 5 – 10 лет. Существуют определенные нюансы выселения жильцов в каждом конкретном случае.
За неуплату
Неуплата по кредиту влечет за собой из приобретенного в ипотеку жилья. Если долговые обязательства не выполняются заемщиком, то недвижимость будет изъята и продана с публичных торгов в пользу долга. Если жилье не реализовано в процессе публичных торгов, оно переходит на баланс банка.
Выселение за неуплату происходит при наличии длительной просрочки в внесении платежей, после обращения кредитной организации в суд и решении суда в пользу банка.
Должник имеет шанс остаться при своих интересах, если:
- заемщик не отказывается от долговых обязательств;
- заемщик потерял постоянное место работы;
- заемщик принимал активное участие в решении проблемы, просил реструктуризацию, отсрочку.
С несовершеннолетними детьми
Проживание в ипотечном жилье ребенка не является поводом, чтобы простить задолженность. Исполнительное производство предвидит снятие несовершеннолетних родственников должника с учета ФМС. Банк не несет ответственности на будущее расположение семьи должника.
Часто единственным выходом из сложной ситуации является получение статуса малоимущего и государственной помощи. Проживание несовершеннолетних в квартире, принадлежащей банку, делает необходимым участие прокурора в процессе выселения.
Если единственное жилье
Если приобретенное в кредит жилье единственное у заемщика, то это не меняет порядок его выселения. Единственной уступкой может стать отсрочка продажи данной жилплощади, но не более чем на 1 год.
Недвижимость, которая принадлежит кредитору, все равно будет отобрана. Это один из примеров противоречивости законодательства, а именно в ФЗ № 102 с Жилищным кодексом и Конституцией.
Порядок действий
Существует определенный порядок действий по выселению из ипотечного жилья при наличии задолженности.
Досудебная работа
Любое кредитное учреждение не заинтересовано в выселении должника. Чтобы получить в конечном счете прибыть от кредитной сделки банк идет на всяческие уступки. Одно из распространенных решений проблемы длительной задолженности – это реструктуризация долга. Реструктуризация означает снижение суммы обязательного платежа и увеличение срока выплаты кредита.
Прежде чем обратиться в суд кредитное учреждение готово пойти навстречу должнику и принять такие меры:
- Кредитные каникулы. В графике обязательных платежей обозначается перерыв, но не более чем на полугода. В установленный срок выплату кредита нужно возобновить.
- Уменьшение долга за счет списания процентов, штрафа, пени или неустойки.
- Государственная поддержка. Часть долга может быть уплачена из бюджета при участии должников в социальных программах.
Уведомление о выселении
Перед тем как подать , кредитная организация обязана отправить должнику письменное уведомление о выселении. Уведомление является свидетельством досудебной работы банка по возможному предотвращению выселению и самостоятельному решению проблемы долга.
Уведомление о выселении из ипотечной квартиры содержит данные о полной сумме задолженности, сроке и порядке погашения.
Данное уведомление подразумевает прекращение ежемесячных взносов по ипотеке, полный расчет по задолженности. Это обусловлено ст. 55.2 ФЗ-102.
Обращение банка в суд
Банк обращается в суд по месту регистрации кредитного обеспечения. Порядок решения проблемных ситуаций прописан в договоре. Возможность решения конфликтной ситуации в суде предусмотрена ст. 52 , а также прописана в кредитном контракте.
Решение о выселении должника может принять только районный суд. Решение может быть в пользу должника в таких случаях: если сумма задолженности не превышает 5 % кредита, а последний внесенный платеж был не ранее чем три месяца до рассмотрения дела в суде. Данный нюанс оговорен в ст. 54.1 ФЗ-102.
Можно ли отсрочить?
Вопрос отсрочки по долговым обязательствам лучше всего поднимать в период досудебной практики. Кредитная организация всегда пойдет навстречу должнику, желающему выплатить ипотеку.
Необходимость отсрочки должна подтверждаться документально, а именно:
- Если ипотеку платит женщина и она уходит в отпуск по уходу за ребенком, то в банк нужно предоставить свидетельство о рождении ребенка.
- При увольнении с работы заемщик предоставляет копию трудовой книжки с записью об увольнении.
- Справки, подтверждающие тяжелое состояние здоровья заемщика или его близкого родственника.
При наличии аргументов в пользу отсрочки банк идет навстречу должнику.
Судебная практика
Вернуть свои средства банк может в судебном порядке. Только судебное решение может передать залоговое имущество в пользу кредитного учреждения. Это возможно при проведении кредитной организацией всех досудебных мероприятий по решению проблемы, а также при отсутствии поступлений денежных средств по ипотеке в течение полугода. Доказательством досудебной работы банка может быть распечатка звонков работников банка к должнику.
Судебное решение в пользу банка может быть оспорено. Обжалование выселения из ипотечной квартиры происходит как правило при содействии государственных программ, цель которых сделать кредитование для приобретения жилья более доступным.
Кредит – это часто единственный способ приобрести жилье для семьи со средним доходом в 2019 году. Ипотека может быть идеальным решение жилищного вопроса при внимательном к не отношении. Страхование, своевременные платежи и планирование своих расходов помогут избежать финансовых неприятностей и выселения.
На видео о выселении из ипотечного жилья
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
Взять квартиру в ипотеку - иногда единственная возможность получить жилплощадь. Но стоит взвесить свои финансовые возможности. За долги по ЖКХ, шум или перепланировку, кредитор не выдворяет жильцов. Если задолжать по ипотечному кредиту, банк арестует недвижимость и выселит жильцов. Займодавец имеет на это право. Если у должника нестабильное финансовое положение или у него несовершеннолетние дети, инвалиды на иждивении или он сам инвалид - это не освобождает его от взыскания долгов по ипотеке через арест недвижимости и выселение.
Причины выселения из ипотечной квартиры
Выселение из квартиры, взятой в ипотеку, за долги - самый частый случай выселения из ипотечного жилья. По кредитному договору, владелец обязан каждый месяц выплачивать ипотеку по установленному графику. В договоре указывается процентная ставка и переплата по кредиту. Банк не напоминает о том, что нужно оплачивать ипотеку, кредитор сам вносит плату по графику на счет банка. Обязательство самостоятельно следить за выплатой займа на квартиру указано в ФЗ РФ.
Размер долга
Каким должен быть долг, чтобы выселили из ипотечной квартиры? Гражданин, не уплативший кредит, один-два месяца по ипотеке не выселяется из жилья. Сумма задолженности не определена законом, но если в течении шести месяцев за ипотеку не уплачено, банк подает иск о выселении владельца, и перехода имущества в собственность кредитора.
Выселение многодетной семьи
Статус многодетной семьи может склонить суд в сторону ответчика, но по закону — это не основание. Если жилплощадь, взятая в кредит, единственная, где проживают маленькие дети, суд может постановить заемщикам не покидать жилье, установив мораторий на арест имущества в течении года. Заемщик обязан начать немедленные выплаты по ипотеке, выплатив просрочку в срок. Если через год долг по ипотеке не погашен, банк выселяет семью из жилплощади.
С маленьким ребенком
Выселение из ипотечной жилплощади правомерно по контракту с банком и по ФЗ РФ. Залогодержатель, обратившийся в суд с взысканием средств за недвижимость, и реализовавший его, выселяет собственников, проживающих в квартире. По закону, имущество выступает в качестве залога и передается кредитору в счет уплаты задолженности.
Жилплощадь продается на общественном аукционе или передается во владение банку, если ее не удалось продать. Право собственности на проданную с торгов ипотечную квартиру получает новый собственник. Он имеет право выдворить через суд ранее проживавших в квартире без учета обстоятельств. Владелец подает заявление в суд на признание прежних жильцов утратившими право владения квартирой, даже если это их единственная жилплощадь.
Установил запрет на выселение жильцов из жилья за долги, если это единственная жилплощадь, которая у них есть. Это положение не распространяется на задолженность по кредитному жилью. Поэтому, суд вправе удовлетворить прошение банка о взыскании задолженности по ипотеке через залоговое имущество. Выселение из ипотечной квартиры с малолетним ребенком - законно ли это?
Закон об ипотеке определяет, что при задолженности банку за кредитный займ, договор расторгается и кредитор выселяется из жилья, даже если у него есть малолетние дети. То есть наличие у заемщика детей не препятствует выселению из ипотечного жилья. По решению суда, судебные приставы снимают детей с прописки в ФМС. Займодавец не предоставляет малолетнему гражданину альтернативного жилья. Выход для должника один - обратиться в органы муниципальной власти, признании себя малоимущим на законных основаниях. Государство дает помощь по госпрограммам получения социального жилья.
Инвалида
Выселение из ипотечной квартиры за долги человека с ограниченной трудоспособностью прописано в законе. Когда ипотечная жилплощадь продается банком, ее владелец меняется. Новый владелец имеет основания выписать граждан, проживающих на территории жилплощади, даже если это маленькие дети или инвалиды. Деньги от реализации ипотечного жилья идут на оплату долга, процентов и судебных издержек. Оставшуюся сумму банк возвращает должнику. Если денег достаточно, он покупает на эти средства более доступное жилье.
Кого не могут выселить из ипотечной квартиры?
Единственная причина, по которой суд может смягчить решение по выселению из ипотечной квартиры - наличие у заемщика малолетних детей и отсутствие альтернативного жилья. В этом случае, суд приостанавливает взыскание банка, чтобы должник мог рассчитаться с долгами.
Решить исход дела в пользу ответчика поможет юрист, самостоятельно это сделать сложно. Даже многодетной семье суд может не пойти на встречу, и удовлетворить прошение банка. Если с помощью представленной информации вы не смогли найти ответа на свой вопрос, задайте его нашему юристу. Вы получите незамедлительный ответ.
Растут цены, тарифы на коммунальные услуги, а с ними и растет количество обращений за кредитами и займами.
Единственное жилье в залоге
Чаще случаются ситуации, когда человек не в силах рассчитаться с банком, от чего начинает бояться того, что он и его семья останется без крыши над головой. В панике человек обычно совершает множество ошибок, которых можно избежать, если ознакомиться с законами, которые действенны в ситуациях задолженности по кредитам. Зная, что могут и не могут совершать коллекторы следуя закону, можно обезопасить себя и своих близких от лишения квартиры или дома.
Как происходит изъятие имущества коллекторами
Прежде чем паниковать, следует узнать все основные правовые ограничения по изъятию имущества банком, а также виды имущества которое может или не может изымать банк.
При задолженности заемщика банк в первую очередь обязан подать иск в суд, где после будет рассмотрено дело и вынесено решение с разрешением или запретом изъятия имущества заемщика. Без решения суда коллекторы не имеют права самостоятельно изымать имущество должника.
В случае, когда суд разрешил изъятие имущества заемщика, коллекторы должны предоставить предупреждение о своем визите за несколько дней, а также вместе с коллекторами должен присутствовать представитель судебного пристава. В противном случае - действия коллекторов считаются незаконными.
Действия коллекторов, которые считаются не законными
Очень часто должников банка коллекторы сразу начинают запугивать, нередко прибегая к существенным угрозам. От этого заемщик впадает в панику, теряет контроль над мыслями и поведением. Желая, как можно скорее избавиться от угрозы продает все за копейки и остается в итоге ни с чем.
В первую очередь нужно запомнить, что изъять какое-либо имущество без разрешения суда ни один банк и коллекторы не имеют никакого законного права. В таких случаях сразу можете обращаться в соответствующие службы.
Если со стороны коллекторов поступают угрозы здоровью и жизни - это также весомый повод обращения в полицию. Эти действия, независимо от наличия разрешения суда на изъятие имущества считаются незаконными.
Знать свои права необходимо чтобы не впадать в панику и не совершать ужасных ошибок, что, к сожалению, многие и делают после звонков или визитов коллекторов.
Необходимо также знать какое имущество и в каких случаях может быть изъято, а которое суд не разрешает изымать в качестве ссуды.
Какие виды имущества не могут быть изъяты
В случае разрешения изъятия имущества также есть ограничения. По закону некоторые виды имущества не могут быть изъяты в качестве ссуды. Не подпадает под изъятие такое имущество:
- Вещи обихода и предметы интерьера;
- Вещи, предназначенные для профессиональной деятельности;
- Денежные средства, предназначены для обеспечения нужд;
- Имущество, принадлежащее инвалиду;
- Животных (птицу, скот);
- Землю, на которой расположен дом должника;
Изъятие квартиры или дома
В случае, когда сумма долга велика и под угрозу взыскания попадает квартира (дом) - существуют отдельные ограничения.
Изъять единственное, принадлежащее заемщику жилье коллекторы не могут. Не попадает под взыскание и квартира, в которой кроме должника прописаны несовершеннолетние дети. Исключение - ситуация, когда человек и другие прописанные законно жильцы квартиры добровольно пишут отказ, в пользу возмещения долга.
Исходя из законодательства - банк не может изымать единственное жилье должника. Суд не разрешает такое взыскание.
Когда квартира (единственная) поставлена под залог кредита есть также определенные исключения, когда суд будет на стороне заемщика:
- В квартире прописан не только должник;
- Законно прописаны несовершеннолетние дети;
- В квартире прописан инвалид;
Изъятие единственной квартиры (дома) принадлежащей заемщику суд не разрешит ни в каком случае - следуя соответствующим законам.
Квартиру, стоимость которой значительно превышает сумму задолженности банк также изъять не в праве.
Зная свои права и законы можно уберечь себя и семью от потери жилья, а также избежать множества грубых ошибок.
Уже одна мысль о том, что можно лишиться квартиры, если не погасить долг, приводит любого должника в ужас. Иногда эти страхи могут привести к трагедиям, ведь доведенные до отчаяния люди способны на все. Однако, как утверждают эксперты, зачастую выселения можно избежать. В этом вопросе попытались разобраться специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU».
Прежде всего, необходимо отметить, что выселить человека из квартиры можно только по решению суда. Ни банк, ни коллекторские агентства не имеют таких полномочий.
Что касается оснований для выселения, то, как рассказывает Марина Маловик, заместитель по юридическим вопросам генерального директора группы компаний «Пионер», чаще всего граждан лишают собственности из-за неисполнения долговых обязательств. Но есть и другие причины выселения.
Могут ли забрать единственную квартиру за долги по банковскому кредиту?
Например, если дом находится на земле, изымаемой под государственные нужды (в этом случае предусматривается компенсация), или если неправильная эксплуатация жилья представляет опасность для других людей. Также жилье может быть конфисковано в качестве наказания по уголовному делу.
Тем не менее, чаще всего квартиру отбирают за долги по ипотеке, так как в этом случае она является залогом. Как отмечают юристы, кризис заметно обострил ситуацию. «Если раньше в наше адвокатское бюро по подобным делам обращался один клиент в два месяца, то теперь – каждую неделю не менее 5-6 звонков. Чаще всего просят консультацию, подготовить апелляционную жалобу на уже проигранное дело по ипотечному долгу», — рассказывает адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «Право.Недвижимость.Семья» Елена Жданова.
Несмотря на задолженность перед банком, люди любыми способами пытаются сохранить свои квартиры. Многие ссылаются на кризис и потерю работы или снижение заработка. Кто-то считает достаточным основанием для непогашения кредита расторжение брака, болезнь свою или члена семьи, рождение детей, смерть близких родственников.
Даже после того, как суд вынес решение о выселении, должники используют все доступные инструменты, чтобы затянуть процесс. Некоторые действуют в рамках закона: пытаются обжаловать все судебные решения, а затем и постановления и действия судебных приставов-исполнителей. Но встречаются и те, кто «не получает» почтовые извещения от приставов-исполнителей и суда, не является для ознакомления с делом, пытается надавить или заинтересовать лиц, от которых зависит исполнение решений суда.
Однако юристы в один голос советуют при возникновении финансовых проблем не бегать от банка, а сразу же сообщить о возможных неприятностях, попросить о рассрочке платежей или реструктуризации кредита. Даже если банк не пойдет навстречу, это может стать доказательством добросовестности заемщика и сыграть в его пользу в суде.
В практике адвоката Олега Сухова были случаи, когда суд принимал во внимание, что задолженность перед банком у заемщика возникла из-за потери работы, поэтому должник не являлся злостным неплательщиком. К тому же заемщик не отказывался от исполнения обязательств и предпринимал меры по урегулированию спора в досудебном порядке – он подавал письменные заявления в банк об отсрочке и рассрочке платежей по кредитному договору.
Квартиры можно лишиться не только из-за ипотечного долга, но и из-за любого другого, если задолженность соразмерна стоимости квартиры. По словам Елены Ждановой, суд обычно признает соразмерным взыскание, если долг составляет не менее 80% от рыночной стоимости квартиры. Однако и тут существуют свои нюансы. Согласно Гражданско-процессуальному кодексу, нельзя взыскать жилое помещение, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания. На ипотечную квартиру этот закон не распространяется, так как она выступает прямым залогом по договору с кредитором.
Бывают случаи, когда гражданину принадлежит единственная квартира, но по факту он проживает и зарегистрирован в другой. «В законе отсутствует указание на принадлежность жилого помещения. Таким образом, в описанном случае собственное помещение должника может быть признано не единственным и попасть под обращение взыскания на него, — комментирует Светлана Савичева (НП «КР «Мегаполис-Сервис»). — Однако нюансов может быть множество. Главное — признает ли суд квартиру, в которой должник прописан (зарегистрирован по месту жительства), пригодной для его проживания. Это будет зависеть от метража, количества отдельных жилых помещений (комнат), в некоторых случаях – этажа; числа других граждан, проживающих в ней, и многих других обстоятельств».
Как выяснилось, выселить человека из квартиры не так легко. Даже когда квартира продана с молотка и долг погашен, для фактического выселения должников новый собственник должен снова обратиться в суд с иском о признании бывшего жильца утратившим право пользования и выселении, который рассматривается с обязательным участием прокурора.
Некоторые должники пытаются обмануть суд, переоформив свое имущество на третьих лиц. «Однако законом предусмотрена возможность бороться с этим, — отмечает Савичева. — По ходатайству заинтересованной стороны либо по своей инициативе суд еще до начала судебного разбирательства может описать имущество должника и наложить на него арест в обеспечение иска». Даже если должник успел переписать собственность на родственников, такая сделка может быть признана мнимой. «Если будет доказано (в суде), что отчуждение (дарение, продажа) жилого помещения было произведено с целью укрыть его от обращения взыскания, то сделка дарения или купли-продажи может быть признана недействительной, что повлечет возвращение сторон в первоначальное положение, то есть квартира будет возвращена должнику и на нее может быть обращено взыскание», — поясняет Светлана Савичева.
Впрочем, по наблюдениям Елены Ждановой, приставам очень тяжело доказать, что имущество было переоформлено формально, чтобы признать сделку мнимой. В суде такие сделки редко признаются недействительными.
Конечно, вышеперечисленные уловки могут помочь сохранить квартиру, но все же специалисты рекомендуют заранее просчитывать последствия и соизмерять свои силы. А если все же возникли проблемы с выплатой долга, лучше приложить все усилия чтобы разрешить ситуацию в досудебном порядке.
Статья 78. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру
(см. текст в предыдущей
1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)
(см. текст в предыдущей
Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.
(п. 1 в ред.
Можно ли потерять единственную квартиру за долги?
Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ)
(см. текст в предыдущей
2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.
(в ред. Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ)
(см. текст в предыдущей
Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
(п. 2 в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)
(см. текст в предыдущей
3. Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя после возникновения ипотеки, при реализации жилого помещения сохраняет силу. Условия его расторжения определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и жилищным законодательством Российской Федерации.
(п. 3 в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)
(см. текст в предыдущей
Ипотека и выселение несовершеннолетнего ребенка из ипотечной квартиры
Может ли банк за долги выселить из ипотечной квартиры семью с прописанным в ней ребёнком?
Да, может.
Квартира в залоге у банка единственное жилье
Обычно перед выселением из ипотечной квартиры проходит следующая процедура.
Заемщик допускает просрочки в оплате по кредитному договору, обеспеченному залогом приобретенной недвижимости (ипотека).
Банк обращается в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру. Суд исковые требования удовлетворяет. Устанавливается способ реализации заложенного объекта недвижимости (квартиры) — публичные торги.
Далее, если с торгов ипотечная квартира не реализуется (торги не состоялись), она передается взыскателю — банку, который регистрирует на нее право собственности и может продать указанную квартиру любому желающему по своему усмотрению. Если ипотечная квартира реализуется с торгов, то право собственности на нее регистрирует новый счастливый обладатель бывшей ипотечной квартиры (победитель торгов).
В соответствии со ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) " обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Таким образом, новый собственник спорной квартиры может выселить в судебном порядке всех проживающих там граждан. При этом, тот факт, что там проживают и несовершеннолетние дети не является юридически значимым.
Тот факт, что спорная квартира является единственным местом жительства выселяемых граждан, также не будет иметь никакого значения.
Абзац 2 части 1 статьи 446 ГПК РФ содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, однако этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру — при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
См. также: О выселении детей из жилых помещений как бывших членов семьи и другие материалы, а также примеры исковых заявлений о выселении, признании утратившим право пользования, отзывов на иск о выселении, письменных доводов, жалоб и т.д. см. в рубрике " выселение из жилого помещения, признание неприобретшим, утратившим право пользования жилым помещением "
Выселение из единственного жилья проводится только по законным социальным решениям. Выселение из квартиры не происходит за долги в банке, просроченные кредиты. Такие меры могут применить для обеспечения и удовлетворения интересов социально незащищенных кредиторов. Они в основном страдают от недобросовестного обращения должников, которые проживают на жилой площади гораздо дольше, чем позволено законодательством РФ.
Принудительное выселение из квартиры
Выселяют из единственного жилья за долги, которые связаны со здоровьем и жизнью. Производится выселение из квартиры за неуплату коммунальных услуг, за непогашение алиментов.
Особенности процедуры:
- Осуществляется, если габариты жилплощади превышают 14-18 квадратных метров на одного проживающего члена семьи и самого должника.
- Если размер квартирной площади превысит двукратную сумму предоставления жилья, то взыскание может быть отменено в случае, когда цена на рынке превысит двукратную для этого дома по надлежащей норме муниципального законодательства.
- После искового заявления о выселении должник и его сожители или родственники не останутся без подходящей для проживания жилой площади. В этом случае предполагается денежная сумма, которая определена судебным законодательством. За эти деньги человек может купить другую жилплощадь в качестве постоянного места жительства. После этих операций выплачивается денежная сумма взыскателю для погашения долга.
Если по истечении трех месяцев на деньги, которые были выручены от продажи дома, должник не купил жилое помещение, деньги перечисляются на счет городского образования. И после, по мнению местных чиновников, семье будет выдано другое помещение для жилья.
Чтобы коллекторские агентства и банки не злоупотребляли своим положением, иск о выселении рассматривается только в судебном процессе. Судебные приставы следят и запрещают должнику прописывать в квартире людей, кроме несовершеннолетних. Это делается для того, чтобы во время разбирательства должники не увеличили численность семейства и не схитрили с квадратными метрами на одного гражданина. Срок рассмотрения иска длится два месяца.
В начале первых 7 дней после рассмотрения иска о взыскании на единственное жилье и вступления в силу приговора суда пристав, получив согласие должника, направляет взыскателю предложение о приобретении иного жилья. Стоимость установлена судом. В случае, когда должник не дает согласие или взыскатель игнорирует заключение договора на покупку нового жилого помещения, квартира должника выставляется на торги в следующие 10 дней. Если продажа не произошла, срок торгов продлевается еще на 10 дней. Причем второй срок дает право снизить сумму продажи на 5 процентов от начальной суммы. И если после этого жилье все еще не продано, оно возвращается должнику.
Следующее обращение в суд не ранее, чем через 12 месяцев. Суд может увеличить сумму, предоставляемую должнику, не больше чем на 20 процентов от минимальной суммы;
Дополнительные причины выселения:
- Регулярное создание опасных ситуаций для сожителей и соседей.
- Постепенное разрушение жилплощади.
- Незаконная смена собственника.
- Использование дома как нежилого.
Авторы закона говорят, что он обеспечит защиту прав несовершеннолетних. Меры, которые прописаны в документации, позволят бороться с алиментными неплательщиками, а также гарантировано получить жилье после развода родителей. Рассмотрим нюансы законопроекта по отношению к детям:
- Пояснительная записка, которая прилагается к закону, гласит, что он: направлен на защиту прав детей. Меры, которые в нем прописаны, улучшат ситуацию по взысканию задолженностей неплательщиков алиментов.
- Взыскание на единственную жилую площадь применяется только в случаях, которые связаны с возмещением: вреда, нанесенного здоровью; невыплаченных алиментов; ущербов в связи с осуществленными преступлениями; и со смертью кормильца семьи.
- Квартиру для проживания выбирает и предоставляет правительство РФ за счет денег, которые были перечислены ранее в муниципальный орган.
Должник не единственный владелец
В этом случае взыскивается только та доля, которая принадлежит именно этому человеку. Если остальные собственники против процедуры продажи, кредитор предлагает им выкупить самим эту часть. Вырученные деньги должник отдает в счет долга. Но и если в этом случае семья против, то происходят торги, и купить долю может любой человек.
Чтобы обратиться в суд с иском, нужно иметь обоснованные претензии, а также весь пакет достоверных документов, которые установлены судебным законодательством. Именно правильные документы являются залогом удовлетворения заявленных интересов.
На сегодняшний день просьбу снять запрет на обращение взыскания на единственную жилую площадь детально рассматривают и прорабатывают. Текст закона является сырым и неподготовленным и вызывает много вопросов. То есть формулировки, которые использованы в нем, требуют дополнительных уточнений.
квартира в залоге у банка единственное жилье
Сегодня законопроект вынесен на общественное обсуждение, и результаты после него будут учитываться в дальнейшем. Текст также содержит множество пробелов, и на данном этапе они позволяют должникам уклониться от взыскания. После решения этих вопросов принятие документа должно улучшить положение.
Минюст пообещал доработать проект со всеми общественными пожеланиями. Также в законопроекте должна появиться минимальная сумма задолженности. После его одобрят или отклонят депутаты.
С услугами юриста по выселению вы сможете ознакомиться на сайте. Все нюансы, которые рассмотрены выше, требуют юридического рассмотрения, а также консультации. Поддержка квалифицированного социалиста сэкономит ваше время. Независимо от причин процесс без адвоката может затянуться, поэтому обратитесь к опытному адвокату правовой компании.
