Финские банки: можно ли в Финляндии не гражданину завести банковский счёт.

Финляндия - одно из самых высокоразвитых мировых государств. Здесь практически искоренена коррупция, благодаря чему юрисдикция считается одной из самых привлекательных для хранения вкладов и ведения бизнеса. Для поддержания высокого статуса на мировом рынке банковских услуг финские кредитно-финансовые организации предъявляют завышенные требования к оформлению банковских услуг не только иностранцам, но и местным жителям. Чтобы открыть счет в банке Финляндии понадобиться затратить немало сил и времени. Специалисты компании UraFinance готовы водрузить на себя бо́льшую часть процессов получения банковского аккаунта.

Открыть банковский счет в Финляндии

Высокий уровень банковских услуг в Финляндии обусловлен строгими требованиями к регистрации. Наряду со стандартным перечнем документов для получения банковского аккаунта необходимо доказать отсутствие причастности к мафии зарубежом. Для этого менеджеры финских банков могут затребовать справку об отсутствии судимости с места прописки.

Для того чтобы в финском банке нерезиденту также необходимо уточнить цель регистрации. Условием оформления может быть:

1. Владение финской недвижимостью;
2. Ведение бизнеса в стране по условиям местного законодательства и оплаты налогов в бюджет Финляндии;
3. Контрактная работа;
4. Учеба в финском высшем учебном заведении.

Для открытия инвестиционного или сберегательного счета иностранцу понадобится доказать легальность происхождения средств. Это могут быть выписки из других банков или любой нотариально заверенный документ.

Финляндия входит в состав Евросоюза, в связи с чем требования к оформлению банковских счетов согласуются с общепринятыми европейскими правилами. Поэтому финские кредитно-финансовые учреждения открывают все виды банковских счетов резидентам и нерезидентам.

Высокий уровень развития банковского сектора в скандинавском регионе позволил распространиться популярности безналичных транзакций в стране. Личные банковские счета применяются для получения зарплаты, оплаты бытовых счетов, пользования кредитными средствами, денежных переводов и многого другого. В свою очередь, корпоративные счета являются обязательным условием ведения бизнеса в стране.

Документы для физического лица

• Паспорт;
• Виза и информация, касающаяся целей пребывания в Финляндии;
• Письменное разъяснение о целях регистрации банковского аккаунта;
• Справка с места работы;
• Выписка со всех банков, в которых заявитель является клиентов;
• Кредитная история;
• Справка о налоговых счетах государства-подданства нерезидента;
• Письменное разъяснение о дальнейших целях использования денежных средств на счету;
• Подтверждение легальности происхождения денег (может быть справка о доходах, чеки о реализации недвижимости, автомобиля и т.п.).

Некоторые финские банки могут затребовать дополнительную информацию о финансовой ситуации родственников заявителя (например, справка о доходах жены).

Документы для юридического лица

• Свидетельство о регистрации ;
• Выписка из торгового реестра;
• Устав корпорации;
• Документ, подтверждающий решение руководителей компании вести деятельность в Финляндии;
• Документы идентификации учредителей и акционеров (условия некоторых финских банков предусматривают обязательное наличие открытого личного счета в Финляндии у одного или всех директоров корпорации);
• Документы идентификации сотрудника компании, в обязанности которого будет входить управление банковским аккаунтом.

Стоит отметить, что все предоставляемые копии менеджеру банка должны быть нотариально заверены «мокрой» печатью.

Особенности владения банковским аккаунтов в Финляндии

1. Открыть счет можно в долларах, евро и любой другой валюте, действующей на территории ЕС.
2. Обслуживание клиентов ведется на финском или шведском языках.
3. Высокий уровень конфиденциальности.
4. Высокий уровень обслуживания.
5. Обязательное страхование вкладов.
6. Необходимость подтверждения легальности получения средств даже при крупных суммах вкладов.
7. Практически все банки предоставляют услугу интернет-банкинга.

Популярные банки Финляндии

Nordea - самый известный финский банк, предоставляющий полный спектр банковских услуг. Обслуживание клиентов доступно при помощи интернет-банкинга. Нордеа пользуется популярностью среди резидентов и нерезидентов благодаря лояльному отношению к клиентам, проявляющимся в проведении различных программ поддержки.

Osuuspankki - обслуживает частных и корпоративных клиентов на территории страны. Отличается повышенными требованиями к регистрации, но при этом безупречным уровнем безопасности и конфиденциальности. Характеризуется выгодными ставками для депозитных счетов.

Danske Bank - популярный банк Финляндии, предоставляющий традиционные финансовые услуги. Среди клиентов организации характеризуется лояльностью в кредитовании малого и среднего бизнеса.

S-pankki - в стране известен как наиболее лояльный банк при выдаче кредитов. Характеризуется низкими тарифами и безупречным качеством обслуживания.

Помощь в открытии счета в Финляндии

Строгие условия регистрации банковского счета практически не позволяют оформить его самостоятельно. Сотрудники компании UraFinance имеют достаточно опыта для безотказного получения счета в любом банке страны. Для получения подробной информации необходимо позвонить по указанным номерам телефонов.

В Финляндии не знают о систематическом закрытии счетов россиян, и более того, к нашим соотечественникам применяются все те же требования, что и для граждан стран Европейской экономической зоны. Однако при отсутствии вида на жительство предоставление банковских услуг остается на усмотрение банка. Об этом нам рассказал Мика Линна, начальник отдела кибербезопасности и противодействия преступности в финансовой сфере Финской федерации финансовых сервисов, в которую входят банки страны и которая отслеживает их деятельность.

Господин Линна, известны ли вам случаи массового закрытия счетов российских граждан в последнее время? Что может послужить причиной для такого решения?

Мы не знаем о систематическом закрытии счетов каких-либо действующих клиентов финских банков. При закрытии счетов каждый отдельный случай рассматривается индивидуально. В целом у банков есть возможность отказать клиенту, который не может предоставить информацию о себе, о своих банковских операциях, об их размере, о своем бизнесе, или, например, в случае, если финансовые операции могут вступать в конфликт с бизнес-стратегией компании, предоставляющей банковские услуги.

Если клиент не совершил какого-либо правонарушения, то ответ на ваш вопрос сводится к процедуре надлежащей проверки клиентов (или Customer Due Diligence , CDD), куда входят: идентификация и верификация личности клиента на основании документов; указание цели использования банковских сервисов; предоставление информации об источнике доходов и банковской истории; соблюдение правил по предоставлению дополнительной информации; проверка клиентской базы и транзакций на нахождение в санкционных списках; проверка того, что собранная информация достоверна, задокументирована надлежащим образом и регулярно обновляется, а также получение другой информации в сроках, установленных законом. Важно отметить, что клиент финского банка берет на себя обязательство по предоставлению информации на весь период соглашения с банком. Если клиент не может предоставить какие-либо данные, то банковская организация может отказать в оказании услуг.

- Могут ли тогда граждане России открыть счета в финских банках?

Да, конечно, это возможно. Все те же правила и принципы применяются и для граждан стран, которые не входят в Европейскую экономическую зону. Во-первых, таким людям следует доказать необходимость банковских услуг. Это будет связано с верификацией его или ее личности, поэтому необходимы документы, удостоверяющие личность. Также клиенту рекомендуется предоставить данные, подтверждающие источник дохода и происхождение средств, которые будут на счете. Также важно, что открытие самого счета пройдет после интервью в одном из отделений банка, но всегда следует заранее удостовериться, какие документы может потребовать банк.

- По каким причинам банк в Финляндии может отказать россиянину в открытии счета?

Это зависит от того, есть ли у человека вид на жительство Финляндии или другой страны, входящей в Европейскую экономическую зону.

Если у клиента есть действующий вид на жительство, то он имеет право на так называемые базовые банковские сервисы (а именно открытие счета, получение карты и использование электронных сервисов). В таком случае банк может отказать по следующим причинам: во-первых, это наличие веских оснований для отказа, связанных с прошлым клиента. Во-вторых, отсутствие очевидной необходимости в открытии счета (например, наличие счета в другом банке). В-третьих, невозможность совершить процедуру надлежащей проверки клиентов (CDD), о которой мы говорили выше.

Также стоит отметить, что мы сейчас говорим о базовых банковских сервисах, которые относятся к физическим лицам, а не к корпоративным клиентам.

А если у клиента нет вида на жительство в Финляндии или в другой стране Единой европейской зоны, то открытие счета остается на усмотрение банк а.

Напомним, что, согласно Федеральному закону РФ 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», граждане России, постоянно проживающие в другом государстве, вправе без ограничений открывать счета и вклады в рублях и иностранной валюте в банках, расположенных за пределами России. Однако в июле 2014 года в этот закон были внесены изменения, предусматривающие обязанность по предоставлению отчетности о владении зарубежным банковским счетом налоговым органам России.

Ранее на наши вопросы о сложностях россиян с открытием и обслуживанием счетов в финском банке нам ответили в банке Nordea.

Евгений Богданов

Финляндия находится всего лишь в нескольких часах езды от северной столицы. Поэтому все больше россиян задаются вопросом о том, как открыть счет в финском банке. Итак, что необходимо для открытия счета в Финляндии?

Основные требования к россиянам

Открыть счет в финском банке по сравнению с Россией достаточно трудно. В этой стране очень низкий уровень коррупции, поскольку законы действительно исполняются. В отношении банков здесь строго соблюдают различные директивы ЕС. Например, все финучреждения тщательно соблюдают закон о предотвращении отмывания денег, который был принят еще в 1998 году. Согласно ему, любое кредитное учреждение в Финляндии должно тщательно проверить:

• личность клиента;
• законность происхождения тех средств, которые он планирует перевести на вклад.

Требование финских банков в отношении россиян для открытия вклада – это один из пунктов:

• обладание любой недвижимостью на территории этой страны;
• в Финляндии;
• работа по контракту;
• учеба в любом учреждении в Финляндии.

Процедура открытия вклада

При этом пополнить вклад значительной суммой даже в рамках данного договора на месте в Финляндии вряд ли получится. Для этого вам следует вернуться в Россию, обратиться в налоговую инспекцию и открыть счет в Финляндии. И только после этого пополнить его в финском банке переводом через российский.

Эта процедура кажется запутанной только на первый взгляд, и именно поэтому многих она пугает. Но она позволяет соблюсти все законные требования обоих государств в отношении .

Если сравнивать финские банки с другими – то это кредитные учреждения с достаточно высоким уровнем обслуживания. Вместе с открытием вклада вы получаете много бонусов: открытие карт, интернет-банкинг, низкие тарифы на обслуживание. Но здесь есть и свои минусы: проценты на достаточно низкие, впрочем, как и в Европе в целом.

Итак, теперь понятно, как открыть банковский счет в Финляндии. Как и в любой стране, здесь есть свои плюсы и минусы. Поэтому перед тем, как принять окончательно решение в данном вопросе, следует тщательно проработать те цели, с которыми вы планируете . Если ваши средства оправдывают открытие счета и вас не пугает запутанная процедура перевода денег через российские банки, тогда счет в финском банке – это то, что вам действительно нужно.

Нам поступает много вопросов. Один из частых вопросов касается финских банков, а точнее может ли не гражданин Финляндии завести банковский счёт в финском банке. За более подробной информацией мы обратились в банк Danske Bank . В Danske Bank нам сообщили, что в общем случае нерезидент Финляндии не может завести себе банковский счёт в Финляндии, независимо от того, гражданином какой страны он является.

Для создания банковского счёта в финском банке нужны основания. Одно из главных условий для того, чтобы вам разрешили зарегистрировать банковский счёт - это получение какого-либо дохода в Финляндии, который будет переводится на этот счёт. Что это может быть за доход?

Например, работа. Если вы приедете в Финляндию на работу, то банковский счёт будет вам предоставлен, чтобы туда переводилась зарплата. Это должна быть, естественно, официальная работа. Работодатель должен дать вам приглашение на работу, на основании которого вам выдадут соответствующую визу. Только после этого можно идти в банк.

Известные финские банки

Доход вы можете получать также будучи предпринимателем. Стать предпринимателем в Финляндии может любой человек, в том числе не гражданин страны. Для того чтобы получить разрешение на предпринимательскую деятельность в Финляндии нужно обратиться в финский центр по содействию и развитию предпринимательской деятельности. Называется такой центр Ely Keskus . Получить разрешение на индивидуальную трудовую деятельность можно на основании предоставленного бизнес плана, который рассмотрят в этом центре и решат, давать ли вам соответствующую визу или нет. Процесс этот не быстрый и занимает несколько месяцев. Про это мы уже вам .

Еще одно основание для получения счёта - это приехать в Финляндию на учебу. В этом случае вам возможно будут платить стипендию либо же вы должны существовать на свои средства, которые нужно будет положить в банк. В случае учебы вам тоже надо заранее получить соответствующую студенческую визу на основании приглашения из университета/лицея/профессионально-технического училища.

Банк по-фински - это «pankki»

Как видите в каждом из трёх описанных случаев вам для начало надо получить специальную визу. Обычно работа и учёба подразумевают длительный срок пребывания в стране, поэтому вместо обычной визы вам скорей всего дадут разрешение на пребывание в Финляндии. Разрешение на пребывание - это специальная долгосрочная виза, которая разрешает постоянное проживание в стране сроком больше 90 дней. Если вы приедете в Финляндию на длительный срок, например, на работу, то вы по-мимо разрешение на пребывание в получите также личный номер в , про который мы вам уже рассказывали. То есть на период своего проживания и работы/учёбы в Финляндии вы станете отчасти полноправным членом финского общества. Вы даже сможете в некоторых случаях голосовать на выборах в местные муниципалитеты.

Как видите завести банковский счёт в Финляндии не так просто. Просто туристу это скорей всего это не удастся. Надо заметить, что в Финляндии несколько крупных банков: Nordea , Danske Bank (Sampo) , OP-Pohjola . Основная масса банков в Финляндии частная, поэтому возможно есть исключения из того, что мы вам рассказали. Вы можете сами обратится в любой из финских банков со своим вопросом. Для этого достаточно минимально владеть английски языком.

Пользование банковскими услугами - довольно-таки фундаментальная часть жизни в Финляндии, даже если вам не нужны кредиты или сберегательные счета или еще что-нибудь подобное. В Финляндии человек может открыть свой первый счет в возрасте 10 лет (может даже и раньше, не знаю). Без банковского счета ты здесь все равно что инвалид. Этим, конечно, Финляндия сильно отличается от России - я не знаю, есть ли в России места, где до сих пор выдают зарплату наличными (по крайней мере официально - понятно, что серые ЗП никуда не делиcь), но, как известно, многие люди до сих пор просто получают «зарплатную» карточку, когда устраиваются на работу, и сразу снимают с нее все деньги после каждой зарплаты. Плюс есть всякие интернет-кошельки типа Webmoney и Qiwi, с которым можно и в интернете платить, не имея банковского счета. Сам я в России свой первый счет открыл в 22 года, когда получил свою первую зарплату; в той конторе я вообще был устроен неофициально и зарплату получал в конверте полностью, но я все равно открыл счет и каждый месяц, наоборот, после зарплаты шел и клал на него деньги.

В Финляндии, в общем, все иначе. В Финляндии банковский счет в первую очередь будет нужен вам для:

1. Получения зарплаты и оплаты счетов , банковские переводы, иначе говоря. Работодатель будет перечислять на ваш счет зарплату банковским переводом. По-другому тут вообще никак. Почти наверняка с этого счета вы будете иногда делать переводы и сами, как минимум, для оплаты аренды квартиры и коммунальных услуг. Очень большие покупки типа машины тоже делаются с карты. И хотя для перевода небольших сумм друзьям или родственникам тут есть специальные приложения, делающие процесс очень быстрым и тривиальным, они на самом деле в конечном итоге тоже все делают обычный перевод.

2. Банковская карточка . Поначалу, конечно, это будет обычная дебетная карточка, привязанная к тому же счету. Ею вы будете пользоваться для повседневных покупок. Наличные в Финляндии в некоторых местах могут быть нужны (проезд в автобусе, если нет автобусной карточки; старые паркоматы, некоторые рынки, вероятно), но мест таких очень мало. Нет никакого смысла с собой носить более 50€ наличными, да даже больше 20€, и то очень редко придется к ним притрагиваться.

3. ,используемая для доступа к различными сайтами учреждений, включая, но не ограничиваясь этим: реестр населения, налоговая, Кела (социальная служба), почта, автоинспекция и прочее. Благодаря этим сайтам вам не придется посещать все эти места лично, разве что для чего-то нестандартного. Сам по себе интернет-банк - тоже очень полезная штука, например, чтобы те же счета оплачивать, не вставая с дивана, вместо того чтобы идти с ними в кассу банка.

Финляндия - страна не самая большая, и банков в ней довольно мало. В последние десятилетия многие из них пообъединялись друг с другом. На данный момент выбор у вас есть примерно из десятка банков. Самые большие три - это, скорее всего, Nordea , OP (Osuuspankki, что означает «Кооперативный банк») и Danske Bank . Но есть еще и S-Pankki, Aktia, Säästöpankki («Сберегательный банк»), ну и, в целом, вряд ли есть какие-то прям совсем плохие. Конечно, у более крупных банков есть больше отделений, но посещать их после открытия счета вам все равно нужно будет крайне редко. Главное, в общем, выбрать себе банк и открыть в нем счет как можно быстрее после переезда. Это нужно делать самостоятельно и с личным посещением отделения - «зарплатных карточек», которые вам организует работодатель, тут не бывает. Я сделал это в первый же рабочий день, сразу после регистрации в магистрате.

Nordea - один из немногих, если вообще не единственный, банк, имеющий полностью английский интерфейс интернет-банка, а не только финский и шведский. Это плюс, но опять же в нашу эру Google Translate не такой уж и огромный. С другой стороны, в интернете часто пишут, что Нордеа не очень любит иностранцев - бумажек их заставляет заполнять много, интернет-банк месяцами не дает. Не знаю, насколько это актуально, но я решил вместо Нордеа пойти в OP - самый популярный банк страны. Отделения OP издали видно в любом городе, с круглым ярко-оранжевым логотипом, на котором нарисована русская буква Ф (слитые вместе O и P , надо думать). Нам с друзьями он всегда напоминал логотип «Дикси», которая российская сеть неважнецких продуктовых - у них точно такой же, только Д вместо Ф .

OP среди других банков выделяется тем, что это, как следует из названия, кооперативный банк. Многие из его клиентов официально владеют крошечной долей банка - это не требуется для открытия счета, но дает кое-какие преимущества. (Другая крупная кооперативная компания, с которой вы не можете не столкнуться в Финляндии, - S-Группа, которой принадлежит по сути каждый второй продуктовый и супермаркет, страховая компания, сеть отелей, сеть заправок, и бог знает что еще.) Насколько я понял, отделения OP также юридически являются отдельными банками, ну, как у нас со Сбербанком. OP существует с 1902 года (поначалу он звался «Кооперативной кассой»), но в 1997 году заметная доля входящих в него банков, в основном из региона Южная Остроботния, откололись и открыли свой кооперативный банк с блэкджеком и шлюхами, получивший не очень изобретательное название POP.

Ваасанский банк OP расположен прямо на центральной городской площади (Тори), его видно из окон нашей конторы, которая, собственно, тоже находится на Тори. Здание снаружи выглядит довольно обыденно, но внутри стоит этакая атмосфера старого серьезного банка, из тех, у которых в подвале огромный сейф с деньгами сохранился, как в кино. Я взял в автомате номерок на «операции со счетами» и подождал своей очереди. Народу в банке было немало, но почте все - пенсионеры, стоявшие в кассы, вероятно, чтоб оплатить какие-то счета. Ну а меня пригласили в комнатку, где симпатичная девочка дала мне заполнить короткое заявление на открытие счета, а также куда более длинную анкету клиента для противодействия отмыванию денег, где были вопросы о том, для чего мне счет, ну о себе немного - например, есть ли у меня близкие родственники-политики.

Борьба с отмыванием денег (и финансированием терроризма) и есть та причина, по которой иностранцу счет в наши дни открыть может быть непросто. Текущее законодательство ЕС вынуждает банки довольно параноидально относиться к своим новым клиентам. Лет пять назад банки часто попросту отказывались открывать счета иммигрантам. Были в новостях истории об иммигрантах из стран третьего мира, которые вынуждены годами жить без банковского счета. В конце концов все стало настолько грустно, что в 2014 году ЕС выпустил еще одну директиву, запрещающую банкам отказывать в «основных банковских услугах» легальным резидентам ЕС.

Тем не менее, банкам разрешено рассматривать заявление до 10 рабочих дней, и на этом мое посещение банка закончилось - мне пообещали перезвонить в течение 10 дней. Отказать банк все-таки теоретически может, но для этого ему нужно было бы доказать, что с новым клиентом действительно что-то не так, а не просто от греха подальше.

Что менее очевидно, «основные банковские услуги» по закону включают в себя текущий счет и карточку, но не интернет-банк и идентификацию через него, и по поводу интернет-банка банки вполне имеют право продолжать параноить. Карточка удостоверения личности, выданная финской полицией (henkilökortti) , на данный момент базовое требование для интернет-банка во всех финских банках; поэтому я рассказал о получении этой карточки в предыдущей части. Фактически, однако, я ее получил уже после визита в банк, так что на момент подачи заявления у меня был только загранпаспорт, разрешение на пребывание, а также трудовой договор (его вроде тоже посмотрели). Девушка-клерк пообещала, что интернет-банк мне подключат, как только у меня во-первых появится эта карточка удостоверения личности, а во-вторых я получу свою первую зарплату на новый счет. По поводу зарплаты, конечно, не самая приятная оговорка, ну да несколько недель я б уж прожил и без интернет-банка как-нибудь.

Так что я стал ждать звонка. И ждать. И прошло десять рабочих дней, но мне так и не позвонили. На двенадцатый день я разозлился и решил сходить к ним в банк снова. К этому моменту мне уже очень нужен был счет, чтоб заплатить за аренду квартиры как минимум, да и до первой зарплаты менее двух недель оставалось.

Ну и что бы вы думали. Они умудрились прое потерять мое заявление! Хорошо, что я пошел напомнить им! Но женщина, принимавшая меня в этот раз, была очень дружелюбна и очень много извинялась, так что злиться я не стал, будучи вообще человеком крайне добрым и отходчивым. Ну и к счастью еще 10 дней мне ждать не пришлось (тогда б я уже все-таки сказал бы, что жалобу на них подам, в финмониторинг или как это место называется, но в общем туда точно можно подать такую жалобу, я узнавал). Процесс занял около часа или чуть меньше, но в итоге счет мне открыли сразу же. Более того, карточка удостоверения личности у меня уже к этому моменту была, и мне сразу же включили и интернет-банк, без всяких там ожиданий первой зарплаты. Я сразу же в банке положил на свой новый счет 400€, и смог в тот же день оплатить первый месяц аренды квартиры (не залог - залог до этого с горем пополам внес наличными таки), а на работе сообщил свой номер счета, и в конце месяца зарплата пришла на него как полагается.

Банковскую карточку мне, однако, сразу не дали; почему-то ее делают достаточно долго. Я получил в итоге через две недели почтой - уже после Нового года, так что в течение примерно недели зарплата на счете у меня уже была, а возможность ее тратить - не очень; резервы налички успели почти полностью закончиться. Карточку мне выдали обычную Visa Electron, с той фичей для безконтактных платежей, которой я никогда не пользуюсь. (Немного обидно, что именно Electron - теоретически где-нибудь на корабле, например, с ней могут не обслужить, так как с Visa Electron, в отличие от Visa Classic, обязательно нужна связь с интернетом, чтобы провести транзакцию; но новым клиентам для начала они дают только Electron.)

Возможно, у вас возник вопрос, разве безопасно отправлять карточки обычной почтой (никаким не заказным письмом даже). Не все банки так делают - даже мои финские коллеги и знакомые некоторые удивились. Но пин-код и саму карточку присылают двумя отдельными письмами, с интервалом около недели. Конечно, для онлайн-платежей пин-код не нужен (и никак специально активировать новую карточку не нужно было), но онлайн-платежи при необходимости уж на крайний случай в теории можно опротестовать через банк. Но вообще я не слышал случаев, чтобы здесь как-то почту воровали или еще что. В многоквартирных домах к тому же вместо почтовых ящиков обычно просто прорезь на дверях - так и вовсе сложно украсть.

При открытии счета мне также предложили стать владельцем доли кооператива, что стоило бы мне 100€. Из преимуществ более дешевое обслуживание (что-то типа 2€/мес. вместо 5€/мес., по крайней мере такого порядка суммы), а остальное я не помню. Стать ЧЛЕНОМ КООПЕРАТИВА звучало прикольно, но лишних 100€ до первой зарплаты у меня особо не было. В итоге я в общем решил, что преимущества там не особо большие, и можно с этим и подождать; лучше карточку S-Etukortti для магазинов S-Группы закажу за эти же 100€.

Ну а из банка я вышел с пачкой документов, большей частью на финском (надеюсь, там нигде не сказано, что я продал свою душу или что-нибудь в этом роде), визиткой, на которой записали мой номер счета IBAN, листком с логином и первоначальным паролем интернет-банка (на специальной наклейке, которую, отодрав, невозможно прилепить обратно как было; пин-код потом почтой в таком же виде пришел), и карточкой с 300 одноразовыми паролями для него же.

Номер счета IBAN - единственный реквизит, который нужно знать, чтобы перевести вам денег в пределах Финляндии. Он начинается с букв «FI», потом идут цифры, разбитые в группы по четыре, и в конце еще две цифры отдельно, например «FI21 1234 5600 0007 85» (случайный пример из Интернета). Это вам не Россия, с 20-значными счетами и всякими БИК-КПП-корсчетами! Формат IBAN используется по всей Европе, хотя в других странах может быть другое количество цифр, и/или вместо некоторых цифр буквы. Для получения перевода из-за границы может также требоваться указать BIC-код своего банка, состоящий из восьми букв, например «OKOYFIHH» для банка OP, но не более того. (В IBAN также закодирован номер вашего банка и его отделения, но во внутреннем формате страны, и за рубежом не обязаны знать, как из него узнать BIC. Этот BIC-код в России чаще известен также как SWIFT-код; не следует путать его с внутренними российскими БИК, теми, что из 9 цифр.)

Для доступа к интернет-банку в OP и в большинстве, а то и всех банках используется карточка с одноразовыми паролями (в отличие от России, где эти пароли ничуть не реже могут присылать и в SMS). Чтобы войти, вам нужен обычный логин-пароль и эта картчока. У OP логин состоит из 8 цифр и фиксирован, пароль из 4 цифр и можно менять (при первом входе по первоначальному паролю требуют сразу сменить). После ввода логина и пароля банк показывает номер 4-значного одноразового пароля на карточке, вы его там находите и вводите. 300 одноразовых паролей на карточке должно хватить довольно надолго. Не помню, новую сами пришлют почтой или в банке надо будет забрать, но скорее первое.

Для некоторых «особо безопасных» операций (в том числе перевода за границу) банк не просто выводит номер одноразового пароля, а присылает его SMS. Присылает не сам пароль, а именно номер пароля, который нужно после этого опять-таки найти на своей карточке с паролями. Эту фичу нужно специально найти и включить в настройках, без этого такие операции недоступны. Не знаю, почему нельзя просто прислать пароль в SMS. Хотя, конечно, потерять телефон проще, чем карточку с паролями (которую вы скорее всего будете держать в кошельке), да и сами по себе эти пароли еще ничего не дают, а на телефоне может быть и обычный логин-пароль сохранен в браузере - тогда будет ой.

Не знаю даже, что рассказать об интернет-банке. Часто читал мнение, что в Европе интернет-банки гораздо хуже и неудобнее, чем в России (один из тех моментов, где Россия неожиданно опережает большинство стран в плане использования новых технологий). Но по крайней мере в Финляндии и по крайней мере интернет-банк OP даже очень удобный и симпатичный. Тут можно много чего делать, но, конечно, с кредитами или страховкой у меня пока нет собственного опыта. Пока что я через интернет-банк только оплачивал счета и делал переводы за границу.

Для оплаты счетов в целом нужно ввести пять вещей: IBAN-номер счета получателя (saajan IBAN) , имя получателя (saajan nimi, которое банк вроде иногда и сам может заполнить), сумма (maksun määrä) , дата (eräpäivä) , и контрольный номер (viite/viitenumero, тот что reference number) . Смысл всех этих полей вполне самоочевиден, кроме контрольного номера - это просто последовательность цифр, которая определяет конкретный счет в конкретной организации. Так чтобы она могла, получив платеж с этим номером, понять, что ей 500€ упали на счет, например, за аренду такой-то квартиры, а не какие-то непонятные 500€, с которыми ничего не остается делать, кроме как отправить обратно. В любом случае вся эта информация четко написана в соответствующих полях счета.

В счете может значиться несколько вариантов IBAN/BIC в различных банках. Вероятно, по возможности лучше выбирать счет в том же банке, что и у вас, но в любом случае большой разницы нет, внутри Финляндии переводы все равно идут быстро (может даже мгновенно, не знаю), и комиссию за них не берут.

Счета могут отправляться как обычной почтой, так и e-mail; конечно, распечатывать их в последнем случае не обязательно. Финская почта представляет услугу NetPosti, с подключением которой корреспонденция от различных организаций будет приходить вам на e-mail, а не в бумажном виде. Я эту фичу включил, но реально мне вроде пока ничего через NetPosti не приходило. В любом случае я пока что регулярно плачу только за аренду квартиры и за электричество в ней; за аренду мне сразу дали счет с расписанием платежей до 2019 года, а за электричество счета приходят раз в квартал бумажные. В интернет-банке можно настроить шаблоны, чтобы не вбивать всю информацию каждый раз руками; можно также настроить и автоплатежи, но я не пробовал и вообще мне не очень нравится идея автоматически что-либо списывать со счета.

Через интернет-банк я также делаю платежи в Россию , на свой старый счет в российском Альфа-банке. Мне осталось заплатить еще несколько (буквально три штуки) взносов по автокредиту в России, что я и делаю через Альфовский счет. Для такого перевода нужно информации побольше, включая BIC/SWIFT-код российского банка, номер счета в нем, и назначение перевода (я пишу «Salary paid in Finland» - «зарплата, полученная в Финляндии»). Такие платежи вроде бы обрабатываются вручную и идут несколько дней, но комиссии за них на удивление тоже не берется. Так как российский счет у меня тоже в евро, конвертаций валют при переводе не происходит. Стоит упомянуть, что в той анкете против отмывания денег были вопросы на тему, планирую ли я делать переводы за границу и как часто. Ну, я написал все как есть, конечно.

(Из российского интернет-банка можно было бы тоже получить платеж подобным образом. Однако по российским законам я не имею право перевести деньги со своего счета в российском банке на свой счет в финском банке (на чужой можно). Так как предполагается, что я должен уведомить налоговую об открытии счета в финском банке, и бумажку из налоговой потом загрузить в интернет-банк при переводе - иначе российский банк просто его не примет. Я не то чтоб принципиально против уведомить налоговую, но это довольно муторная процедура, особенно в случае, когда физически находишься не в России. Но наверное в дальнейшем таки сделаю это.)

При покупке в финских интернет-магазинах , часто, а то и всегда, у вас будут минимум два варианта оплаты: обычный картой, либо через интернет-банк. Будут предложены ссылки на все банки, нужно выбрать свой и авторизоваться там так же, как обычно, с использованием одноразового пароля. При таком способе оплаты комиссии для финских продавцов ниже, чем с карточкой (для покупателя цена одинаковая), так что я всегда выбираю этот вариант, когда он есть. Конечно, как и всегда в подобных случаях, стоит убедиться, что тебя перенаправили на реальный сайт банка, а не на поддельный. И оплата карточками с 3DSecure тоже так же работает, с одноразовым паролем.

Онлайн-идентификация через интернет-банк тоже работает таким же образом; выбираешь банк, входишь в него, а затем банк сообщает какому-либо внешнему сайту вашу личность. Этот сайт не обязан быть правительственным (правительственные для входа направляют на страницу suomi.fi, где опять-таки можно выбрать банк, хотя еще есть варианты с карточкой удостоверения личности (с кард-ридером) и с мобильным сертификатом (черт знает что это таке вообще)). Если вы, как и я, любопытный веб-разработчик, то можете ознакомиться со спецификацией используемого для идентификации через банки протокола, называемого TUPAS . Он довольно простой технически, но если вам зачем-то нужно реализовать TUPAS на своем сайте, с каждым банком нужно будет отдельно заключить договор и получить от них секретные ключи.

Если вы только что получили доступ к онлайн-идентификации, можете попробовать войти на сайты реестра населения , Келы (социальной службы), налоговой (по поводу налоговых карт) и Пости (почты) . Не на всех этих сайтах на данный момент есть английские варианты интерфейса.

В России я привык, что при покупках по карте приходят SMS - по ним я и следил за балансом. Финские банки, к сожалению, такой услуги не предлагают. Я установил на телефон приложение OP-Mobiili; стало получше, хотя в него логиниться все равно муторно. (Кстати, это приложение доступно только в финской версии Google Play Market - заодно пришлось выяснить, как сообщить Гуглу, что я теперь не в России, а в Финляндии. Это удивительно нетривиальная процедура, как оказалось.)

Но в дальнейшем я узнал о существовании приложения Pivo . И да, я до сих пор каждый раз ржу с его названия; не знаю, что оно означает, «пиво» по-фински так-то olut . Но в Pivo можно не только посмотреть баланс, введя единственный пин-код (желательно поставить его не совпадающим с каким-либо другим пин-кодом или паролем, конечно), но и получать на телефон уведомления о покупках, и эти уведомления выглядят гораздо приятнее, чем SMS. Pivo может делать и другие вещи, например, автоматически отслеживать траты по категориям или отправлять деньги людям по номеру телефона, но я всем этим не пользуюсь. Pivo разработано банком OP и, как я понял, с этим банком интегрируется лучше всего, но и с другими крупными тоже может. Вероятно, есть и другие подобные приложения, я не интересовался специально.