Безналичные деньги: определение, виды, преимущества и особенности. Безналичный расчет

Часть 3. О возможных рисках участников систем электронных денег (начало). // Горюков Е.В., кандидат экономических наук, ведущий специалист отдела по работе с корпоративными клиентами ОАО «ИМПЭКСБАНК» (филиал «Ивановский», г.Иваново). Котина О.В. , кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г.Иваново. Специально для Банкир.Ру.

Электронные деньги обладают потенциалом, способным повысить существующей расчетно-платежной системы. Прежде всего, это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, торговые предприятия и население. Электронные деньги обладают целым рядом преимуществ, что делает их более привлекательными по сравнению с другими платежными инструментами. Вместе с тем, электронные деньги несут в себе и серьезные риски, способные обернутся значительными финансовыми потерями для их пользователей. Что это за риски и как ими можно управлять? Это и предстоит узнать читателю Банкир.Ру.

В чем состоим необходимость изучения рисков электронных денег?

Несмотря на огромный интерес, проявляемый в настоящее время к электронным деньгам, и в отечественной, и в зарубежной экономической литературе практически отсутствуют работы, посвященные проблемам рисков электронных денег. А ведь именно этот вопрос является одним из ключевых, определяющих возможность и развития электронных денег.

Определение основных видов рисков электронных денег, их систематизация позволит, по нашему мнению, не только снизить уровень рисков электронных денег, принимаемых экономическими субъектами, но и вообще их избежать.

В сегодняшних материалах по «электронной коммерции» нет ни слова о возможных рисках электронных денег и, тем более – анализе рисков электронных денег. Аналогичная ситуация прослеживается и во многих других работах отечественных ученых, занимающихся проблемами электронных денег.

Как оказывается мир рисков электронных денег весьма разнообразен…

На наш взгляд, интересной является позиция А.В. Шамраева. В работе А.В. Шамраева «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы» есть раздел, посвященный проблемам рисков в системах электронных денег, где автором выделяются пять основных видов рисков электронных денег – риск утраты ликвидности, кредитный риск, правовой риск, операционный риск и риск потери управляемости – а также , их определяющие (см. Таблица 1 ).

Таблица 1

Риски электронных денег и факторы их определяющие (по Шамраеву А.В.)

Известно, что наша страна отстает от зарубежных стран по уровню использования безналичной оплаты.

Так, по данным Банка России, на 1 жителя Российской Федерации приходится немногим более 1 банковской карты, тогда как, например, в Японии этот показатель составляет 5,7, в США -5,3, в Великобритании - 2,3. 10

Если рассматривать конкретные преимущества и недостатки тех или иных инструментов платежа, то нужно отметить следующее:

Например, с позиций возможности государственного регулирования эмиссии и обращения наличные деньги предоставляют собой обязательства Центрального банка, который не может обанкротиться по определению. Электронные деньги - это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Количество наличных денег в обращении отслеживается и регулируется центральным банком. При эмиссии электронных денег кредитными организациями в больших объемах могут надуваться кредитные пузыри.

Далее, статус средства платежа. Наличные деньги обладают официальным статусом законного платежного средства. Любой получатель средств обязан принять их в оплату. Электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства.

А так же любой получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате своих товаров и услуг.

Сравним связанные с этим удобства. У безналичных инструментов платежа больше преимуществ, поскольку удобнее иметь несколько карт, чем больше количество банкнот и монет. Кроме того, средства банковских, использующих платежные карты, хранятся на счетах предоставляют собой серьезный ресурс, который в принципе кредитные организации могут в той или иной степени направлять на кредитование экономики.

Однако, если рассматривать осуществление крупных покупок, то в нашей стране существует возможность использования наличных денег в качестве залога. Тогда, например приобрести недвижимость, квартиру, дачу и оплатить их с помощью карты, уже не получится. Вопрос безналичной оплаты крупных покупок в нашей стране пока не решен. Сделки купли- продажи осуществляются через банковские ячейки. И в ситуации, когда продавец и покупатель не доверяют друг другу, но доверяют нотариусу, наличные деньги позволяют урегулировать этот вопрос.

Конечно удобнее платить безналичным путем: не надо возиться с мелочью, пересчитывать сдачу. Однако при оплате покупателем товаров и услуг в торгово-сервисных точках с использованием платежной карты на практике нередко неудобство возникает в связи с требованием предъявления паспорта (хотя легитимность этого требования нигде нормативно не закреплена). В некоторых магазинах даже переписывают паспортные данные и сведения о регистрации по месту жительства, ссылаясь на доверие населения к банкам. П закону, гражданин России не обязан носить с собой документ, удостоверяющий личность, все время, куда бы ни ходил. При этом при платеже наличными никто не спрашивает справку НДФЛ, подтверждающую, что люди действительно эти деньги честно заработали.

Рассмотрим выгоды для плательщика. При оплате наличными имеется возможность получения скидок. Впрочем, использование безналичных средств платежа так же не может исключать возможность получения скидок и бонусов, а в случае кредитной карты даже получения кредита, в том числе беспроцентного, на определенный период времени.

В качестве достоинства наличных денег мы укажем физическую сохранность платежного инструмента. Банкноты и монеты, в отличие от платежных карт, устойчивы к электромагнитному воздействию, а так же к непродолжительному контакту с агрессивной средой.

Рассмотрим возможность контроля расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. При использовании же электронных денег, как уже не однократно доказано, плательщик легче расстается с деньгами. По данным проведенных Банком России исследований, примерно у 30% населения возникают сложности в контроле собственных расходов при безналичных расходах.

Выявим в сравнении легкость использования наличных и безналичных средств. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеют значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может их немедленно потратить.

Сравним и скорость расчетов. Наличные являются самым быстрым инструментом расчетов как с точки зрения покупателя, так и с точки зрения торговых предприятий. При оплате товаров и услуг посредством платежных карт скорость обработки платежа замедляется. Обработка операции с использованием карты требует времени хотя бы для набора ПИН - кода, а так же считывания нужной информации с карты, ожидания авторизации, проставления подписи и многого другого.

Экономичность. Затраты при оплате наличными ниже, чем при оплате с помощью банковской карты. Так, исследования, проведенные британскими экспертами, доказывают, что в крупных розничных магазинах затраты на наличную трансакцию составляют 0,02 фунта стерлингов на «карточную» трансакцию. Это связано с тем, что крупные сети супермаркетов способны оптимизировать внутреннюю логистику оборота наличных. Например, загружая деньги в банкоматы, предоставляя услуги по выплате наличных на кассе, устанавливая сортированные машины для пересчета и сортировки банкнот и монет. 11

Переход на безналичную оплату экономит средства за счет сокращения расходов на производство и обработку, транспортировку и хранение наличности. Но при этом для модернизации и совершенствования электронных систем необходимо использовать новейшие технологии и оборудование, а это неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.

Существует и такой аспект как анонимность. Действительно, при оплате товаров и услуг наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность. Конечно, в каких-то моментах анонимность необходима.

С другой стороны, для ограничения теневой экономики важно сделать платежи более прозрачными. В этом отношении преимущество за безналичными платежами, при которых личность плательщика, как правило, идентифицируется с помощью технических устройств.

Однако безналичные расчеты достаточно широко используются в наше время в теневой экономике, и суммы, проводимые с их помощью, на порядок больше в сравнении с наличными.

Одним из главных аспектов денежных средств является безопасность. О защите наличных денег от подделки заботится Центральный банк. Борьбой с фальшивомонетничеством занимаются правоохранительные органы.

При утрате кредитной или дебетовой карты владелец, конечно, может заблокировать возможность совершения «карточных» операций, если успеет. При хищениях хакерами «карточных» реквизитов владелец карты полностью может лишиться средств на своем банковском счете. И, к сожалению, на настоящий момент у нас в России в случае хищения средств с «карточного» счета банк не обязан возмещать клиенту украденные деньги сразу, а делает это только по решению суда. Клиент вынужден доказывать, что он не причастен к случившемуся.

Если верить оценке международных экспертов, то оборот мирового рынка киберпреступлений превышает 200 млрд руб. Тем временем на Российский сигмент преступного рынка приходится свыше 60 млрд руб. Эта сумма несравнима с суммами по всем фактам, связанным с фальшивомонетничеством. 12

И конечно в условиях чрезвычайных ситуаций наличные оказываются единственным средством платежа. Работа технических средств, обеспечивающих безналичные платежи, невозможна в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои рабочих платежных систем во время стихийных бедствий как и в России, так и в Юго-Восточной Азии и в США в полном объеме подтверждают справедливость этих слов.

Таким образом, мы можем сказать, что каждый платежный инструмент обладает своими недостатками и своими достоинствами. И каждый человек в праве сам выбирать тот платежный инструмент, который ему удобнее. В настоящее время в России эта возможность предоставляется всем гражданам. Право на существование имеют как наличные, так и безналичные денежные средства.

Расчеты между предприятиями с помощью безналичных денег проводятся уже давно. Никого не удивишь тем, что для передачи огромной суммы в другой город или страну нужно лишь несколько минут. Радует и усиление тенденции к тому, что такой удобный вид расчетов все плотнее входит в жизнь обычного человека.

Огромное количество людей делает покупки за безналичные деньги. Это и бытовые платежи (за коммунальные услуги, мобильную связь, интернет), и плата через терминал за товары в магазинах, и перечисления за онлайн-приобретения.

К сожалению, многие пользуются какой-то одной формой безналичных расчетов. Люди просто не знают, что их существует множество. И иные способы могут оказаться гораздо удобнее, экономнее, быстрее. Это касается как простых людей, так и владельцев крупного и мелкого бизнеса.

Для того чтобы сделать использование безналичных денег максимально эффективным, стоит ознакомиться с существующими видами расчетов, особенностями операций, преимуществами и недостатками их использования. Многим это поможет выбрать для себя оптимальный способ проведения платежей. А особо осторожные и недоверчивые люди, еще пользующиеся только наличными деньгами, могут пересмотреть свои взгляды.

Безналичные деньги: функции

Использование банкнот при плате за товары и услуги часто бывает неудобным. Предназначение безналичных денег состоит в частичной или полной замене купюр при расчетах. Такая функциональная направленность достаточно весома для экономики:

• ускоряется оборот средств;
• сокращается количество находящихся в обращении банкнот, что ведет к снижению издержек.

Суть

Безналичные деньги - это ассигнования, существующие в виде записей на различных счетах (электронных, сберегательных, карточных, кредитных). Суть их использования заключается в том, что при расчетах банкноты не передаются от одного человека другому. Совершение оплаты сопровождается записью о пересылке средств.

Остатки, полученные в результате операции, обязательно фиксируются. Цифра на счете, с которого заплатили, становится меньше. У получателя средств она, наоборот, увеличивается.

Особенности

Существует отличительная черта, характерная для всех платежей, в которых используются безналичные деньги. Это - участие в сделке не только плательщика и получателя, но и третьей стороны. Ею является финансовое учреждение. Именно оно делает все записи по проведенной операции, фиксирует оборот и остатки средств на счетах.

Если безналичные деньги контрагента ушли из одного финансового учреждения, а пришли в другое, то каждое из них ведет учет по своему клиенту. В такой сделке уже принимают участие четыре стороны.

Формы расчетов для бизнеса

Безналичные деньги переводятся от одного клиента к другому различными способами. Юридические лица и предприниматели для расчетов между собой чаще всего используют:

• чеки;
• платежные поручения или требования;
• аккредитивы;
• инкассовые поручения.

Удобная форма выбирается по усмотрению руководства предприятия. А документ, используемый при проведении платежа, имеет обязательные реквизиты:

• название банка;
• номер счета;
• коды.

Для того чтобы получить возможность пользоваться такими возможностями, субъект хозяйственной деятельности обязан заключить договор с банком.

Представитель предприятия должен прийти в финансовое учреждение, имея при себе удостоверяющий личность документ и атрибуты, подтверждающие свои полномочия. Это - печать, приказ о назначении или доверенность.

Как удобнее рассчитываться обычным людям

Для участия в платежах (без использования банкнот) населения имеется очень эффективный инструмент, позволяющий быстро переводить безналичные деньги. Это - банковская карточка. Чаще всего она используется:

• для зачисления заработных плат, пенсий, стипендий, социальных выплат;
• для расчетов людей в магазинах через специальные терминалы или систему интернет;
• для погашения начислений за коммунальные услуги, мобильную связь.

Платежную карту можно использовать не только при ее непосредственном предъявлении. Практически во всех финансовых учреждениях имеется система интернет-банкинга. Любой клиент, имеющий текущий или карточный счет, может зарегистрироваться в ней. Это дает возможность:

• в удобное время самостоятельно контролировать оборот безналичных денег, их остатки;
• совершать платежи онлайн с помощью компьютера, планшета, телефона.

Для того чтобы стать клиентом банка, нужно заключить с ним договор. Человеку для этого необходимо прийти лично и иметь при себе паспорт.

Электронные кошельки

Кроме использования интернет-банкинга, существуют другие альтернативные варианты расчетов. В них фигурируют электронные виды безналичных денег. Самыми популярными и проверенными (а значит, надежными) являются системы:

• "Яндекс. Деньги";
• WebMoney;
• PayPal;
• Qiwi.

Для того чтобы получить возможность проводить безналичные операции, в любой из них необходимо зарегистрироваться и создать электронный кошелек. Делается это через систему интернет.

Электронные безналичные средства можно не только перечислять и выводить, но и получать. На возможность открытия кошелька не влияет местонахождение человека или его гражданство.

Электронные платежные системы имеют очень высокие уровни защиты. Однако при регистрации кошелька специалисты все же рекомендуют:

• предварительно установить на компьютер или гаджет надежную антивирусную программу;
• использовать сложный пароль;
• пройти идентификацию;
• внимательно прочитать правила пользования сервисом.

Эти несложные действия помогут избежать затруднений в работе с системой и сделают электронный кошелек недосягаемым для мошенников.

Преимущества безналичных платежей

Некоторые консервативно настроенные люди продолжают совершать расчеты только при помощи банкнот, утверждая, что им так удобнее. Однако преимущества безналичных денег бесспорны.

• Денежный оборот находится под контролем финансового учреждения. Это минимизирует риски, связанные с мошенничеством контрагентов. Позволяет легко восстанавливать утерянную документацию.
• Уменьшаются расходы, связанные с хранением и учетом наличных денег. На предприятиях упраздняется должность кассира. Ведь малую толику, оставшуюся от его обязанностей, может выполнять любой бухгалтер.
• Безналичные средства переводятся очень быстро. Другой город или страна не являются препятствием для расчетов.
• Финансовые учреждения предоставляют возможность открытия счетов не только в национальной валюте.

Для простого человека огромным плюсом безналичных денег является отсутствие необходимости их хранения дома. Это позволяет не бояться воровства.

Недостатки

При использовании безналичных средств можно выявить некоторые неудобства:

• в отличие от банкнот виртуальные деньги не всегда возможно подарить;
• за банковские операции и обналичивание средств финансовое учреждение может взимать комиссию;
• за пользование карточными и текущими счетами нередко устанавливается абонплата;
• при покупке валюты за безналичные деньги устанавливается более невыгодный для клиента курс;
• проблемы с ликвидностью банка могут сказаться на установлении лимитов по оборотам и снятию денег.

Иногда возникают неудобства, зависящие не от банка. Например, может отсутствовать возможность рассчитаться через терминал на рынке или в торговой точке.

При выборе удобной безналичной системы расчетов каждый сам взвешивает важность и преимущества предлагаемого к использованию продукта. Однако рекомендации специалистов сходятся в одном - открывать счета и переводить безналичные деньги нужно только в проверенных и надежных финансовых учреждениях.

Каждый современный предприниматель прекрасно осведомлен о всех существующих системах работы с денежными средствами. Но самыми распространенными в нашей жизни являются оплата наличными и безналичный расчет. Если с первой системой оплаты все понятно, то по безналу очень часто возникает масса вопросов, на которые порой некогда искать ответы. Поэтому, чтобы таких вопросов у вас не возникало, уважающие предприниматели, давайте рассмотрим этот момент более детально.

И так начнем: система безналичного расчета подразумевает под собой осуществление различных платежей без использования наличных средств. Иными словами. операция протекает путем перевода определенной суммы средств из одного счета на другой, но при условии, если обе стороны сделки выполнили взаимные требования по отношению друг к другу. Посредниками в таких финансовых операциях становятся либо банки, либо прочие финансовые организации, которые имеют право на ведение подобного рода деятельности. Дело в том, что на счетах этих финансовых организаций и происходят подобные финансовые операции.

К преимуществам подобной системы оплаты можно отнести скорость движения оборотных денег и существенное сокращение налички, которая нужна для проведения платежей между организациями, принимающими участие в конкретной сделке. Такая система оплаты очень популярна как среди отечественных предпринимателей, так и среди иностранных компаний и более мелких предприятий, которые ведут свою бизнес-деятельность в нашем государстве. Российское законодательство имеет статью, в которой отмечено, что все расчеты между юрлицами должны осуществляться по безналичному расчету.

Такая процедура нужна для того, чтобы существенно облегчить алгоритм заключения сделок и оплаты за различные услуги и товары. Но без некоторых ограничений тут не обошлось. Согласно ним, максимальный безналичный перевод между двумя организациями не должен превышать 60 тысяч рублей. В остальных случаях все компании должны использовать систему расчета по безналу, что существенно сокращает различные риски потери средств из-за деятельности возможных мошенников или грабителей.

Ну а теперь самое время познакомиться детальнее с несколькими разновидностями безналичных расчетов, широко применяющихся в нынешнее время в нашей действительности. Самым популярным считается расчет по платежному поручению по аккредитиву. При совершении подобных платежей используются специальные чеки или же программа инкассо. Кроме того, совершать платеж можно после предъявления платежного требования.

Что работать с такими платежами, компании обязаны использовать аккредитивы определенного образца, различные специальных платежные поручения, а так же широко известные всем требования и чеки. При совершении безналичных платежей предприниматели должны помнить, что проводить расчет можно не дольше 2-х операционных дней на территории одной области и 5 дней, если перевод будет осуществляться по всей стране.

Преимущества безналичного расчета

Современные финансисты и экономисты убеждены, что безналичный расчет обладает массой преимуществ перед оплатой за товары и услуги наличными деньгами. Подобной системе оплаты свойственна гибкость расчетов, что способствует упрощению обслуживания целого ряда операций по различным сделкам, которые нуждаются в перерасчетах и доплатах. Кроме того, большинство отечественных предпринимателей отмечают, что после безналичного перевода можно быстро проверить наличие средств на счету фирмы или компании. В таком случае у бизнесменов не возникает различных подозрений по поводу выполнения обязательств партнеров по сделке.

Так же, благодаря безналичным расчетам, юридические лица могут обезопасить свои сделки от третьих лиц или мошенников, которые всеми доступными способами пытаются завладеть их активами и деньгами. И можно не переживать по поводу фальшивых банкнот, служащие банка все тщательно проверят и не допустят обмана. Кроме того, компании и фирмы, использующие безналичные расчеты в своих сделках могут существенно сократить расходы на транспортировку налички, на ее проверку и хранение. Все это перекладывается на плечи финансовой структуры, в которой вы являетесь клиентом, зарегистрировавшись как физическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Кроме вышеперечисленных положительных критериев, возможность осуществлять безналичные платежи между юридическими лицами не перекладывает никаких ограничений на участников взаимоотношений по поводу сроков хранения денег на банковских счетах. А это крайне удобно, особенно в нынешние нестабильные времена. Так же большинство компаний могут существенно сэкономить на обслуживании кассовых аппаратов, так как они отсутствуют. То есть, у владельца компании и сотрудников появляется больше времени на выполнение поставленных задач.

А вы носите с собой наличку? Что сильнее жжет наш с вами карман - «кэш» или «пластик»? Что удобнее - бумажная «котлета» или набор «пластин»? Попробуем разобраться.

На первый взгляд, отсутствие наличных денежных средств при себе по меньшей мере заставляет чувствовать себя слегка неуютно, а по большей — ощущать собственную незащищенность перед лицом мира. Однако стоит только копнуть поглубже, прислушаться к голосу внутренней жабы, поющей в унисон со здравым смыслом и здоровым расчетом, как чаши налично-безналичных весов невольно приходят в движение.

Итак, что такое безнал и с чем его едят, знают все. Вопрос в другом: как на этом безнале заработать? На сегодняшний день банки предлагают целый спектр дополнительных программ, направленных на повышение лояльности клиента к кредитной организации, платежные системы тоже не отстают и то и дело запускают акции «с ценными призами и подарками». Поехали!

Все мы знаем, что существуют классические карты, золотые, серебряные, платиновые, черные, премиальные и т.д. Чтобы упростить задачу, скажу просто: есть классика (рабочая лошадка), а есть все остальное (статусные). Каждый из подвидов карт имеет определенные преимущества перед другими. Тем не менее в первую очередь важно определиться: для чего вам нужна карта?

Вы снимаете с нее зарплату и убираете в дальний угол?

В этом случае достаточно обычной зарплатной карты, которую вам, скорее всего, уже выдали в бухгалтерии вашего предприятия. За обслуживание и смс-информирование уже заплатил ваш работодатель, можете не переживать и закрыть эту страницу. Только если не хотите узнать, что на самом деле может эта маленькая пластиковая умница и в чем преимущества безналичных денег.

Частично снимаете нал и копите на карте сумму «на черный день»?

Вам нужна карта с начислением процентов на остаток по счету. Да, такие карты есть, но их нужно поискать, да и ставка там, как правило, не больше ставки по вкладу «до востребования», то есть от 0,01% годовых (еще раз обращаю внимание: годовых!). В вашем случае стоит открыть пополняемый вклад на более выгодных условиях и перечислять туда определенную сумму с карты. Сделать это можно несколькими способами:

• Прямое перечисление через интернет-банк/мобильное приложение — идеальный вариант для тех, кто силен волей и не ленив. Выставляете себе будильник или напоминание и, заготовив заранее шаблон платежки, перечисляете с каждого поступления ту сумму, какую захотите. Минус в одном: даже если вы не ленивы достаточно, чтобы руками выполнять ежемесячно эту операцию, у вас должна быть сила воли, выдержка, самообладание (нужное подчеркнуть) для того, чтобы не запускать совесть в долю и честно откладывать кровные. Для этого умные маркетологи одного банка придумали продукт, который так и называется «Цели»: у меня цель называется «На всякий случай», и, о счастье, я уже перечислила туда первую тысячу рублей. «Всякий случай» у меня, судя по моим же настройкам, должен случиться 31 декабря — да, вы полностью управляете своими целями от названия и сроков до сумм, которыми этот счет пополняете. И да, система автоматически рассчитывает рекомендованную сумму для пополнения — удобно и приятно.
• «Регулярный платеж»: в банке пишется заявление, согласно которому в определенную дату банк будет списывать со счета карты оговоренную в заявлении сумму и перечислять на оговоренный в том же заявлении счет — удобно, но мы же с вами понимаем, что внезапный порыв шопинга или непредвиденные обстоятельства могут заставить эту сумму использовать на текущие нужды, а сумма эта возьми и заблокируйся для перечисления, а чтобы выцарапать ее, придется закрыть весь вклад (только если у него не предусмотрена опция частичного изъятия) и потерять накопленные в неравной битве с инфляцией проценты. Однако будьте бдительны: если автоматический платеж выставлен на определенную сумму, а на счете у вас меньше, это не значит, что меньшая сумма упадет в копилку. Это значит, что в копилку не упадет ничего.
• «Железо в банке»: некоторые кредитные учреждения предлагают держателем своих карт такую простую и приятную услугу, как накопление сдачи. Все очень просто: вы устанавливаете, какой процент от оплаченных картой покупок будет копиться — и он тихо сам по себе копится. А если он будет копиться на вкладе с процентами… моя внутренняя жаба аплодирует стоя!

Стараетесь избегать наличных средств

Берите от карты все! Этот кусочек пластика в умелых руках способен на многое:

• Скидки: вы фанат шопинга или закупаетесь в каком-то одном месте? Изучите предложения от своего родного ТРК или гипермаркета (как правило, крупные гипермаркеты либо предлагают свои карты с разнообразными опциями, либо участвуют в совместных префектах банка).
• Кэш-бэк: вам на счет возвращается определенный процент от суммы, потраченной по карте (денежные средства могут возвращаться как на счет самой карты, так и, например, на счет вашего мобильного телефона).
• Накопление миль: о, это бесконечная история о дополнительных возможностях! Старая, как первые программы лояльности, разработанные для держателей пластиковых карт, и актуальная, как, скажем, стакан воды субботним утром. Да, это правда, что можно покупками заработать себе на билет. Да, это правда, что за билет совсем не надо будет платить. Нет, копить половину жизни не придется. Да, чем выше статус карты, тем больше (но не сильно) вы получаете миль. Да, мили можно потратить на билеты только той авиакомпании, с которой заключен договор по карте. Да, вы можете оплатить бонусными баллами повышение статуса уже купленного авиабилета, например с эконом-класса на бизнес (уточняйте более подробную информацию у авиакомпаний). Я могу рассказывать об этом бесконечно, но остановлюсь на простом вопросе: настолько ли вы заядлый путешественник, что идея накопить мили на билет, скажем, до Бали станет для вас ключевой на какой-то период? Нет, я ни в коем случае не отговариваю, я говорю о том, что авиабилет авиабилетом, но, быть может, потратить баллы на что-то еще? Читаем дальше.
• Начисление бонусных баллов: за последние пару лет бонусный бум достиг своего апогея, ведь теперь, потратив нажитые непосильным трудом деньги на покупку, например, холодильника, вы мало того что получаете подарочные бонусы на следующую покупку от магазина бытовой техники, вы еще и можете получать бонусы от потраченной суммы на специально обученную банковскую карту. Да, такие карты есть, поэтому, если на ближайший год у вас запланирован переезд с ремонтом и заменой всей техники, вам подойдет карта, выпущенная банком совместно со специализированным магазином.
• Благотворительность: вы не поверите, но и такие карты существуют. Работает все по одному и тому же принципу: определенный процент (как правило, менее 1%) от суммы покупки перечисляется в заранее оговоренный фонд защиты чего бы то ни было. И планету спас, и не перенапрягся.
• Виртуальные карты: очень рекомендую всем любителям пластика завести виртуальную карту для оплаты товаров и услуг через Интернет. Суть проста: к вашему счету привязывается виртуальная карта без носителя (на руках у вас будет только номер карты и CVC-код), на которую вы можете перечислять сумму, необходимую для покупки, или же по которой вы можете установить лимит на совершение операций — такая, во-первых, совершенно бесплатная и, во-вторых, не занимающая места в кошельке карта позволит вам обезопасить личные средства. Лучше перебдеть, чем недобдеть — говорит накопленный опыт поколений.
• Метрокарта: направление молодое и слабо проработанное, однако если вы, например, москвич и, например, выбираете метро, то для вас ряд банков уже выпустил особые метрокарты, при помощи которых вы можете оплатить проезд, просто приложив карту к индикатору на турникете. Соглашусь, удобно. Особенно когда очередь за жетонами вызывает приступ паники.

Вы много путешествуете

Вам нужна золотая или платиновая карта. Соль в том, что эти карты дают дополнительные к описанным выше преимущества: выделенная телефонная линия, медицинская и юридическая поддержка, консьерж-служба, дополнительная защита и много-много другого добра. Облако сопутствующей привилегированным картам заботы о держателе и его деньгах оторочено такими приятными преимуществами, как специальные предложения в бутиках и ресторанах, бонусы в мировых отельных цепочках, доступ в VIP-залы и залы повышенной комфортности аэропортов на особых условиях (в России, правда, эта опция работает только в аэропортах Москвы и Санкт-Петербурга). Кстати, те же мили на картах уровня выше классического копятся быстрее (например, если за каждые 30 рублей, потраченные по обычной карте, банк начисляет 1 милю, то за те же 30 рублей, потраченные по привилегированной карте, вам начислят 1,5 мили) — мелочь, а приятно, ведь все мы помним, что копейка рубль бережет.

Мир меняется с невероятной скоростью, наша с вами задача — понять, как использовать эти изменения с выгодой для каждого из нас. Товарно-денежные отношения — сфера настолько гибкая и подвижная, что в ней не стоит придерживаться традиционного восприятия на все 100%. Прислушайтесь к внутренней жабе, выберите день или вечер (ведь банки сейчас в погоне за клиентами работают допоздна), зайдите в свой родной банк или в соседский либо наберитесь терпения, откройте любой поисковик и задайте вопрос: как я могу повысить эффективность своей карты? И готовьтесь снимать сливки.

Мы абсолютно уверены, что каждый человек может зарабатывать неплохие деньги в Интернете. И наши подписчики на своем примере не раз это доказывали. Главное в этом деле знать как! Курс "Интернет-деньги" простым языком расскажет как заработать и поможет вам быстро начать.