Размер страхования вкладов
Страхование вкладов – это система обязательного страхования банками вкладов физических лиц, позволяющая вкладчикам получить свои денежные средства при отзыве лицензии у кредитной организации. За привлекаемые вклады Банки платят страховые взносы в специализированный фонд, откуда и производятся выплаты в случае наступления страхового случая.
Сумма страхования вкладов - это сумма обязательного страхования банками вкладов физических лиц, которая осуществляется в пределах 1 400 000 рублей. Вклады, размещаемые в банках сверх этой суммы не подлежат страхованию, а следовательно при отзыве у банка лицензии на банковскую деятельность не будут вкладчику компенсироваться в первоочередном порядке.
Сумма страхования вкладов увеличена до 1 400 000 рублей на основании Федерального закона от 29.12.2014 № 451-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Систему обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) в России осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Задача Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", это обеспечение страхования вкладов физических лиц в пределах определённой суммы, т.е. защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Подобные системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах мира, в том числе во всех государствах - членах ЕС, в США, Японии, Бразилии, а также в некоторых странах СНГ (Азербайджан, Армения, Беларусь, Казахстан и Украина).
Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) Российской Федерации является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Это социальная задача государства по защите финансовых интересов граждан, при которой для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования, страхование осуществляется в силу закона. Правда закон оговаривает потолок размера страхования вклада.
На конец 2014 г. под защитой системы страхования вкладов России находятся вкладчики 1015 банков, в том числе:
- 862 действующих банков, участников ССВ;
- 8 банков - участников ССВ без права на прием новых вкладов;
- 145 банков, исключенных из системы страхования.
Размер выплат по страховому случаю
В соответствии с действующим законодательством сумма страхования вкладов, а следовательно и размер выплат по страховому случаю установлен по вкладам в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимальной суммы в 1 400 000 рублей.
Размер выплат по страховому случаю в одном банке не может превышать 1 400 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке или в нескольких филиалах банка.
Если же вкладчик имеет вклады в нескольких банках, то в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 1 400 тысяч рублей.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада.
Какие средства клиентов в страховании не участвуют?
В страховании вкладов не участвуют средства клиентов, размещённые в банках:
- банковские вклады на предъявителя;
- банковские вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ;
- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные денежные средства переданные банку для денежных переводов без открытия банковского счета (средства в пути);
- средства на металлических обезличенных счетах, так как на них учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).
Думаю, что размер страхования вкладов будет постепенно расти и дальше. Это повысит защищенность мелких и средних вкладчиков, и увеличит их активность по накоплению сбережений.
Для крупных вкладчиков, чьи сбережения исчисляются не одним миллионом, такая сумма страховки ничего не дает. Им остается только выбирать между вкладами в крупных банках без полного страхования вклада или вкладами в нескольких банках, путём дробления сбережений.
Учитывая вышеизложенное можно предлжить следующее - при размещении вклада в банк обязательно проверять, участвует ли выбранный банк в системе страхования вкладов и каково его финансовое состояние.
Банковские вклады как любой другой инструмент инвестирования несут в себе риски. В частности, риск частичной потери средств в случае отзыва у банка лицензии. Какая сумма по вкладам в таких случаях компенсируется государством — в нашем обзоре.
Как проверить банк перед размещением в нем средств
Перед тем, как доверить тому или иному банку свои накопления, следует проверить состоит ли он в Системе страхования вкладов. Обычно такая информация размещается на сайте кредитной организации, в разделе «О банке». Тут же можно узнать данные о лицензиях банка, имеет ли он вообще право на привлечение средств населения во вклады. Однако если сомнения все-таки остались, стоит посетить сайт Центробанка, где содержится достоверная информация о каждом банке (http://www.cbr.ru/credit/main.asp). Просто введите в строку поиска название банка, чтобы узнать подробную информацию о нем.
Если вклады банка застрахованы, следующим шагом стоит проверить финансовое состояние кредитной организации, в которой вы планируете разместить свои средства. Стоит также изучить различные банковские форумы, на которых зачастую сообщения о трудностях банка появляются раньше, чем в СМИ. Например, вкладчики могут жаловаться, что банк временно прекратил выдачу средств со вкладов. Это может послужить вам сигналом, что банк испытывает трудности, которые в дальнейшем могут привести к отзыву у него лицензии. А если ваша финансовая грамотность позволяет, то можно изучить показатели деятельности банка в его карточке на сайте ЦБ . Например, узнать не превышает ли банк норматив достаточности капитала (Н 1.0). Это один из наиболее важных показателей надежности банка и узнать его значение можно в форме 135 с сайта ЦБ. Если норматив меньше 10%, то у банка проблемы.
Как банк осуществляет отчисления в фонд страхования вкладов
Сейчас банки отчисляют в страховой фонд Агентства страхования вкладов 0,1% от среднеквартальных остатков на счетах физлиц и ИП раз в квартал. Но уже с 1 июля 2015 года вводится дифференцированный подход исчисления. Этот подход базируется на разделении ставок страховых взносов на базовую (0,4% в год), дополнительную (0,56%) и повышенную дополнительную (1,2%). Они устанавливаются для банков в зависимости от превышения ими базового уровня доходности вкладов. То есть чем выше ставка по вкладам, тем больше отчисления банка в фонд.
«Связано это с тем, что АСВ могут понадобиться дополнительные средства на выплаты страховых сумм. Мы сделаем это за счет рисковых банков, которые, привлекая вкладчиков, предлагают проценты по вкладам выше среднерыночных», — пояснял ранее заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Для вкладчика это означает, что слишком высокие ставки по вкладам могут пойти на убыль в случае принятия таких норм. Однако сейчас банковское сообщество просит ЦБ повременить и ввести повышенные ставки не с 1 июля 2015 года, а с 1 января 2017 года. Довод — такая дифференциация приведет к повышению взносов для большинства частных коммерческих банков, что еще больше снизит потенциал кредитования ими реального сектора экономики и доступность финансовых услуг для населения, особенно в регионах.
Какие вклады являются застрахованными
Прежде чем доверить банку свои средства, нужно понимать будет ли на них распространяться обязательное страхование. Иначе — они не будут компенсированы государством. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
- средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.
Есть особые условия для сберегательных сертификатов. Банковский вклад, удостоверенный именным сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан на предъявителя, то такой вклад не подлежит страхованию. Не подлежат страхованию также средства на обезличенных металлических счетах; средства, переданные банку в доверительное управление; а также электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).
Какую сумму страхового возмещения можно получить
В декабре 2014 года страховая компенсация вкладов была повышена с 700 тыс. рублей до 1,4 млн рублей. Главный аргумент такой меры — повышение доверия россиян к вкладам. Другой аргумент — накопленная инфляция. Потребительские цены со времени последнего повышения (2008 год) выросли, что должно отразиться и на размере страхового покрытия. В предыдущий раз страховку по вкладам в России поднимали в 2008 году — с 400 тыс. до 700 тыс. рублей. Тогда такая мера оказалась оправданной: отток средств населения из банков сменился на приток.
Нюансы расчета суммы возмещения по вкладам
Однако есть нюансы расчета суммы возмещения по вкладам. В случае отзыва у банка лицензии, вкладчик может получить 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, 1,4 млн рублей. Значит, если сумма вклада была больше этого значения, точно вернут вам лишь 1,4 млн рублей сразу и возможно остаток в ходе процедуру банкротства банка.
Несколько вкладов менее этой суммы в одном банке все равно будут суммироваться, и выплата составит лишь 1,4 млн рублей. А возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Например, если страховой случай наступил после 29.12.2014 и вкладчик имеет в банке 2 вклада с остатками 1,9 млн руб. и 900 тыс. руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1,4 млн руб.: по первому вкладу 950 тыс. руб., по второму 450 тыс. руб.
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет. То есть нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Все подробности о порядке выплат, банках-агентах, через которые производятся выплаты, АСВ публикует в СМИ и на своем сайте. Свой банк и все интересующие детали можно найти на сайте АСВ в разделе
Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта .
История страхования вкладов
Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.
Страхование банковских вкладов в России
При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.
Размер компенсации по страхованию вкладов
При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и - во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.
При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.
*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.
Незастрахованные вклады
К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:
Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.
Сегодня все более актуальным становится для наших читателей вопрос о том, как в России работает система страхования вкладов? Куда нужно обращаться за получением выплат и как узнать, застрахованы ли ваши средства? Об этом мы расскажем далее.
Как вы уже наверняка знаете , начиная с конца 2014-го – в начале 2015 года в нашей стране началось «оздоровление» банковского сектора, которое сопровождалось массовыми проверками банковских компаний на платежеспособность, а при выявлении проблем также массово отзывались лицензии. За последние 3 года в Российской Федерации своей лицензии лишилось более сотни банковских организаций, которые занимались сомнительными операциями и имели активы недостаточные для выполнения обязательств перед клиентами и кредиторами.
В связи с тем, что закрылось множество банков, наши сограждане стали более внимательно относиться к выбору учреждения, в который они могли бы отдать свои сбережения на депозитный счет. Ведь никому не хочется отдать свои деньги ненадежным фирмам, которые уже через пару месяцев могут объявить себя банкротом и исчезнуть с деньгами вкладчиков.
Чтобы этого не произошло, был создан и одобрен закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Одновременно с этим была создана государственная организация под названием Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Её основной задачей является защита сбережений, которые частные лица размещают на банковских вкладов. Подобные системы существуют практически во всех развитых странах мира. На сегодняшний день под защитой этого агентства находится более 800 банковских компаний, которые участвуют в этой системе страхования.
Обратите внимание, что не все вклады страхуются , есть и исключения:
- Средства на счетах адвокатов и нотариусов;
- Вклады на предъявителя, например сберегательные сертификаты и сберкнижки;
- Средства на счетах с доверительным управлением ;
- Вклады в зарубежных филиалах;
- Электронные денежные средства;
- Деньги на номинальных, залоговых или счетах эскроу.
В чем же она заключается: если в отношении российского банка наступает страховой случай, а именно – он лишается своей лицензии, то его клиенты (частные лица и индивидуальные предприниматели) смогут получить в короткие сроки денежную компенсацию. Её максимальный размер ограничен законом, компенсация не может составлять более 1,4 млн. рублей .
Сколько можно получить? Вкладчик сможет претендовать на возврат вложенной им суммы в банк + начисленных по договору процентов в полном объеме, если размер их не превышает 1,4 миллиона. Если же размер депозита больше, тогда выплаты сверх остатка будут выплачены позднее в ходе реализации банковского имущества.
Если вклад был оформлен в иностранной валюте, то она будет пересчитана, и компенсацию выдадут в рублях. Конвертация будет осуществляться по курсу Центробанка на момент наступления страхового случая.
Куда обращаться? Как правило, при отзыве лицензии у какой-либо организации в финансовом секторе, АСВ назначает временную администрацию и специальные банки-агенты, которые будут ответственны за выплату компенсаций. Такую информацию обычно публикуют на официальном сайте Агентства, на оф.сайте банка, утратившего лицензию, а также в печатных изданиях, если речь идет о крупной компании.
Именно так и работает в Российской Федерации система страхования вкладов.
