Главная » Защита от коллекторов

Объекты и субъекты договора страхования. Субъекты и объекты страхования

страхование гражданский ответственность имущественный

Статья 4.1. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит к участникам страховых отношений:

  • 1) страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;
  • 2) страховые организации;
  • 3) общества взаимного страхования;
  • 4) страховых агентов;
  • 5) страховых брокеров;
  • 6) страховых актуариев;
  • 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
  • 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Причем страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации См.: Закон об организации страхового дела - ст. 4.1..

Страховщик. Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение - выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков.

Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика.

Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица.

Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям.

  • 1) страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности;
  • 2) в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.32) страховая деятельность является лицензируемой. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173, а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из нижестоящих судов, который признал недействительными договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии), т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст. 173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки;
  • 3) Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделённых правом выступления в качестве страховщиков;
  • 4) то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для государства принимать различные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков;
  • 5) деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов;
  • 6) Закон допускает возможность установления законодательными актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами;
  • 7) законодательными актами могут быть предусмотрены определённые ограничения и для российских страховщиков;
  • 8) установлены особые правила банкротства организаций страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей;
  • 9) специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет См.: Худяков А.И. Страховое право. // СПб.: Политехника, 2003..

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора физические или юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями См.: п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ.. Страховой агент, постоянно и самостоятельно представительствующий от имени страховщика при заключении договоров страхования, относится к числу так называемых коммерческих представителей См.: ГК РФ - ст. 184.. Для того, чтобы представлять страховщика во взаимоотношениях с клиентами (т.е. потенциальными страхователями), страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая одновременно определяет его полномочия.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Закон об организации страхового дела предусматривает два направления брокерской деятельности: 1) представительство страхователя в отношениях со страховщиком; 2) посредническая деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) от своего имени.

Еще одним субъектом страхования являются страховые актуарии. В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховые актуарии относятся к числу субъектов страхового дела. Их деятельность не подлежит лицензированию, но они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационный экзамен. Следовательно, деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированная и профессиональная См.: Тарадонов С.В. Страховое право. // М.: Юристъ, 2007, с. 75, 77..

Страхователь. Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица».

Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают - и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования - соответствующие государственные или муниципальные органы.

В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права.

Ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

Судебная практика, регулируя взаимодействия страхователя с другими участниками страховых отношений, нередко расходится во мнениях по одним и тем же вопросам. Так, например, в практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.

Казалось бы, ст. 430 ГК достаточно определенно решает этот вопрос.

Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права См.: ГК РФ - п. 4 ст. 430.. Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски. И это несмотря на то, что Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

Был заключен договор страхования ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум ВАС РФ указал в постановлении N 2244/96 от 27 августа 1996 г.: "Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору".

Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство по делу на основании п. 1 ст. 85 АПК РФ.

Таким образом, можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности взыскания со страховщика возмещения в пользу страхователя при наличии в договоре выгодоприобретателя, который не отказался от своего права.

Наравне с российскими гражданами правами на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица См.: Закон об организации страхового дела в РФ - ст. 35..

Выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель - это третье лицо, которое, не будучи стороной, в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу См.: ГК РФ - ст. 430.. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 1: Общие положения. // М.: Статут, 2005, с. 365.. Для того, чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым, распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 383 ГК). Так, например, по этой причине, когда объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст. 382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального права». Выгодоприобретатель может оказаться носителем определённой обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем обязанность уплачивать страховой взнос.

Кодекс торгового мореплавания, как и ГК, предусматривает в виде общего правила возможность заключения договора в пользу не только страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой выгодоприобретатель не был назван в договоре См.: Кодекс торгового мореплавания РФ (КТМ РФ) от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ в ред. от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ - ст.253.. Его права при наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом (иным документом), выданным на предъявителя.

Застрахованное лицо. Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. Застрахованное лицо - предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате. Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным. Обязательное страхование третьих лиц может быть как личным, так и имущественным (страхование имущества). При имущественном страховании третьего лица объектом страхования выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора См.: ГК РФ - ст. 932. и страхование предпринимательского риска См.: ГК РФ - ст. 933.. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данном случае застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

Общество взаимного страхования - страховая организация, созданная гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов См.: ГК РФ - п. 1 ст. 968... Закон об организации страхового дела в связи с этим устанавливает, что «юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании» См.: ФЗ РФ «О взаимном страховании» от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ - ст. 7.. Общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. Взаимность страхования в рамках общества заключается в том, что страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества, а также в том, что страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями См.: ГК РФ - п. 2 ст. 968.. Однако общества взаимного страхования могут быть использованы для страхования не только своих членов, но и лиц (как физических, так и юридических), не являющихся членами общества. Но страхование таких лиц возможно при одновременном наличии следующих условий:

  • - возможность осуществления страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, предусмотренная его учредительными документами;
  • - разрешение (лицензия) на страхование соответствующего вида;
  • - организация в коммерческой форме;
  • - осуществление страхования в соответствии с правилами, предусмотренными главой 48 ГК РФ, т.е. путем заключения договора страхования (п. 5 ст. 968 ГК).

правоотношений.

I. Понятие субъекта страхового отношения

II. Основные участники страхового отношения

III. Права и обязанности субъектов страхового отношения

Литература и нормативно-правовые акты:

2. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 1.Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1996.

3. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 2. Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1998.

4. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23-июля 1998. №96 Нормативные акты Кыргызской Республики-№17. Сентябрь. 1998.

5. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.:1994.

6. Виды страхования. Советы потребителям страховых услуг. М.: Фин. Газета. 1996.

7. Ефимов С.Л. «Деловая практика страхового агента и брокера». М.: 1996.

9. Федорова Т.А. «Основы страховой деятельности» Москва: издательство «БЕК»-1999 год.

10. Сербинский Б.У. «Страховое дело» Ростов-на-Дону-2001 год.

I. Необходимо различать субъект страхового права и субъект страховых правоотношений.

Субъект страхового права - лицо, которое потенциально способно участвовать в СПОО.

Субъект СПОО - это физические и юридические лица, которые в соответствии с нормами права являются носителями субъективных юридических прав и обязанностей.

Согласно ст.3 Закона Кыргызской Республики “Об организации страхования в Кыргызской Республике” страхователем может быть гражданин или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховой организацией (страховщиком); страховщик - юридическое лицо (страховая организация), являющееся коммерческой организацией и имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Физические лица - граждане Кыргызской Республики, иностранные граждане и лица без гражданства.

К физическим лицам относятся все люди, признанные правоспособными и дееспособными.

Правоспособность физических лиц - это способность субъекта иметь юридические права и нести обязанности.

Правоспособность возникает с момента рождения и прекращается с его смертью. Граждане Кыргызской Республики имеют равную и полную правоспособность.

Дееспособность физических лиц - это способность субъекта своими действиями приобретать права и обязанности.

Дееспособность физических лиц возникает с достижением возраста, когда подросток приобретает способность осознавать значение своих поступков и руководить своими действиями. Полная дееспособность возникает с 18 лет.

Недееспособное лицо - лицо, признанное судом таковым вследствие психического расстройства не может понимать значение своих действий или руководить ими.

Ограниченное дееспособное лицо - лицо вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими веществами.

Юридическое лицо - субъект страховых правоотношений, организация, которая обладает обособленным имуществом, может от своего имени приобретать имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, арбитраже или третейском суде.

Юридическое лицо действует на основании своего устава (положения). Объем правоспособности юридического лица определяется целями его деятельности (т.н. специальная правоспособность).

Правоспособность юридического лица возникает с момента утверждения его устава, а если устав подлежит регистрации, то с момента регистрации.

Правоспособность и дееспособность юридического лица возникают одновременно. Юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя обязанности через свои органы, действующие в пределах прав, предоставленных им по закону или уставу. Действия органа считаются действиями самого юридического лица. Юридическое лицо несет гражданско-правовую ответственность за действия своего органа, выступающего от имени за счет юридического лица.

Признаки юридического лица:

1) Организационное единство;

2) Наличие обособленного имущества;

3) Самостоятельная имущественная ответственность;

4) Участие в гражданском обороте от своего имени.

II. Четыре основных персонажа участвуют в страховании:

Страховщики;

Страхователи;

Выгодоприобретатели;

Застрахованные лица.

Есть кроме того, два участника, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

Страховые агенты;

Страховые брокеры.

Наконец, государство также принимает участие в страховых отношениях (рассматривается в 7 главе).

1. Без страховщика нет страхования, он - обязательный участник страховых отношений и главная фигура в страховании. За деятельностью страховщиков государство осуществляет особый контроль и поэтому не каждому в (России) Кыргызской Республике разрешено заниматься страхованием в качестве страховщика. Страховщиком могут быт юридические лица, осуществляющие страховую деятельность на территории Кыргызской Республики. Юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью. Лицензия выдается государственным органом управления по страховому надзору. Чтобы получить лицензию необходимо выполнить целый ряд условий. Так, страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму - у вновь создаваемых страховых компаний, например, таким имуществом может быть только уставный капитал. Для каждого вида страхования, которым страховщик собирается заниматься, он должен рассчитать по определенной методике тарифы, разработать правила страхования и предоставить их в страховой надзор.

Если страховщик имеет лицензию, это еще не означает, что он может заниматься любым видом страхования. К лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страховния, которые разрешены данному страховщику. Правоспособность страховщика ограничена этим перечнем. При выдаче лицензии в подтверждение того, что правила и расчет тарифов имеются в надзорном органе, страховщику на его экземпляре правил и расчете тарифов проставляется штамп. Правила и тарифы утверждаются самим страховщиком, а штамп означает лишь, что эти документы депонированы в страховом надзоре, т.е. хранятся там для контроля - соблюдает страховщик эти правила и тарифы или нет.

Пик взаимоотношений, в котором в одном договоре страхователя участвуют несколько страховщиков носит название сострахование. Он применяется, когда страховщики специализируются по разным видам страхования или по страхованию от разных опасностей, а страхователь хочет застраховаться одновременно по нескольким видам страхования или от нескольких опасностей.

Например: При добровольном медицинском страховании, таким образом объединяются, например, страховщики, один из которых имеет договор с хорошей поликлиникой, другой - с хорошей больницей, а третий - с хорошими санаториями и домами отдыха, и вместе они могут предложить страхователям более полное и качественное медицинское обслуживание, чем каждый в отдельности. Тем самым они повышают свою конкурентноспособность.

2. Страхователь - гражданин или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховой организацией (страховщиком). Это лицо, участвующее в согласовании условий договора.

Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известный с момента подписания договора, и в этом смысле он находится в более простом положении, чем выгодоприобретатель или застрахованный. Сложнее, когда страхователем получены полис, сертификат, свидетельство и т.д. Эти документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю, и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие заявления страхователя о желании заключить договор страхования - именно волеизъявления о намерении заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении стороной сделки, т.е. делает лицо стороной в договоре.

3. Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Это т.н. “договор в пользу третьего лица”.

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воде, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон.

Например: При ДТП у лица возникает обязательство возместить вред, причиненный тому, чью машину разбил. Если данным лицом застрахована ответственность за этот вред, то возмещать вред будет страховая компания прямо владельцу разбитой машины - законному выгодприобретателю.

Существуют такие договора страхования, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпринимательного рынка.

4. Застрахованное лицо - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющиеся страхователем. Оно, так же как и выгодоприобретатель, не несамостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими.

Страховые посредники.

Страхование - финансовая услуга по защите интересов. Страховщик является производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные - ее потребителями. Производителей всегда значительно меньше, чем потребителей, и поэтому доводить услугу до них берутся посредники - страховые агенты и страховые брокеры.

Главным отличием страхового агента от страхового брокера является все же не то, что брокер - всегда предприниматель, а агент - не всегда. Основные различия между ними в том, что агент действует как представитель страховщика от его имени и по его поручению, а брокер действует от своего имени, хотя также по поручению. В этом главное отличие правового положения агента и брокера и их взаимоотношений со страховщиком и страхователем. Агент, например, может действовать в качестве представителя страховщика в порядке выполнения своих должностных обязанностей, а брокер - нет. Кроме того, брокер в отличие от агента может действовать не только по поручению страховщика, но и по поручению страхователя, что, кстати, бывает чаще.

Страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика. Независимо от того, является ли он сотрудников страховщика или работает по другому поручению, у него обязательно должна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании, с ее печатью и с датой выдачи.

Страховой брокер действует по поручению. Во-первых, брокер обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых, деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора.

Брокер может работать как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя.

III. Права и обязанности субъектов страхования. Согласно Основам Гражданского законодательства основным правом страховщика является право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховщика на обжалование действий Кырггосстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.

Основным правом страхователя является право на получение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхованию в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Началом этого срока следует считать день, когда Сторона договора узнала о нарушении своего права. Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы. При наступлении смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права.

Обязанности страховщика и страхователя более обширны.

Обязанности страховщика.

Согласно Закона КР «Об организации страхования» (далее - Закон) страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования. Законом предусмотрено, что в случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством (полисом, сертификатом) к последнему страховщик обязан приложить Правила страхования соответствующего вида.

Следующей обязанностью страховщика Закон называет перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость его возросла. В подобных случаях страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

Обязанность страховщика состоит также в определении при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При имущественном страховании эта сумма не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был введен в заблуждение страхователем.

В некоторых договорах устанавливается страховая франшиза условная и безусловная. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы, составляющей франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью.

При безусловной франшизе - из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза - 100000 сом, а сумма ущерба 70000 сом, то страховое возмещение не выплачивается. Если же эта сумма равна 150000 сом, то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 150000 сом вычитается размер франшизы (в нашем примере 100 тыс. сом) и на руки страхователь получает 50 тыс. сом. Страховая франшиза - как неоплачиваемая часть ущерба вводится с двойной целью:

а) освободить страховщика от оплаты незначительных ущербов (в пределах затрат на определение суммы ущерба);

б) снизить тарифные ставки (франшиза определяется в процентах от страховой суммы или в денежной сумме со 100 единиц).

Обязанностью страховщика является также оформление наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата) страховщиком или уполномоченным им лицом.

Страховщик при страховом случае обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.

Обязанностью страховщика является возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба.

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, т.е. названные сведения страховщик обязан предъявлять лишь следственным и судебным органам в отношении страхователя - физического лица, привлеченного к уголовной ответственности за преступления, предусмотренные УК КР.

В договоре страхования могут быть оговорены при согласии Сторон и другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя.

Основная обязанность страхователя согласно Закона - своевременно вносить страховые взносы.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховыми тарифами. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Расчеты страховых тарифов производятся путем расчета брутто- и нетто-ставки.

Брутто-ставка (страховой тариф) - это полная стоимость страховой услуги, а нетто-ставка - это часть (или части) брутто-ставки по видам страхования без накладных и других расходов.

Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законе об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества, страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется по соглашению Сторон. Установленный страховой тариф в договоре остается неизменным до тех пор, пока не изменится вероятность наступления риска.

Обязанность страхователя платить страховой взнос является безусловной, так как страховой договор есть двухсторонняя сделка.

Страхователь обязан уплачивать страховые платежи полностью (единовременно или в несколько сроков) в соответствии с договором или законом. Просрочка уплаты очередных страховых платежей прекращает или изменяет страховое обязательство, либо порождает право на принудительное взыскание страхового взноса, что предусмотрено в обязательном страховании.

В обязанность страхователя входит необходимость при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

Страхователь должен известить страховщика о наступлении страхового случая. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать страховщику в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.

Страхователь обязан принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае. Страхователь может иметь и другие обязанности, если это предусмотрено договором страхования.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Список использованной литературы

Введение

Осуществление деятельности в условиях рынка сопровождается разного рода рисками. Неопределённость - одна из основных составляющих конъюнктурной ситуации на каждом рынке любого государства - развитого или развивающегося. Неопределённость включает в себя весь спектр возможных непредвиденных ситуаций и рисков. В тоже время любой экономический субъект идёт на риск уже в момент организации собственного дела. Поэтому, риски являются неотъемлемой составляющей деятельности любого предприятия.

В такой ситуации практически единственным способом защиты от рисков и минимизации их последствий является страхование. В связи с этим, принципиально меняется характер и функции страхования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного и доступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования, производителей товаров и услуг, а также граждан.

Рынок страховых услуг - один из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий. Страховые услуги занимают важные позиции в системе управления и минимизации рисков. При этом страховой рынок, обеспечивая конкуренцию страховщиков, предоставляет страхователям возможность выбора наиболее подходящих и выгодных условий страхования для каждого отдельного страхового случая и в каждой отдельной ситуации.

1. Понятие страхования и страхового рынка

страхование предпринимательский риск ущерб

Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

* денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

* при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

* при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

* страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба.

Страховая деятельность или страховое дело - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Страховой рынок действует неразрывно в связях с другими составляющими финансового и денежно-кредитного рынка. Он непосредственно связан с кредитным рынком, рынком банковских услуг и др., что обеспечивает его стабильность и нормальное функционирование в соответствии с его целями и задачами. Основной целью функционирования финансового рынка является аккумуляции и перераспределение средств страхователей для снижения и уменьшения последствий рисков с целью получения прибыли.

2. Субъекты и инфраструктура страхового рынка

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов-участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Законом определяются следующие участники страховых отношений:

· страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

· страховые организации;

· общества взаимного страхования;

· страховые агенты;

· страховые брокеры;

· страховые актуарии;

· орган страхового надзора;

· объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Второй основной субъект страхового рынка - страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:

Осуществляют оценку рисков;

Получают страховые премии;

Определяют размер убытков или ущерба;

Формируют страховые резервы;

Инвестируют активы;

Производят страховые выплаты.

Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации) - коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Перестраховочные компании (общества) осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.

Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.

Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения:

во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.

В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками.

Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.

Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:

Страховые брокеры,

Страховые агенты.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).

Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих участников.

На рынке страхования любого государства между его участниками существуют определённые взаимосвязи. Это определяется не только сотрудничеством в решении определённых задач, но и экономической необходимостью и наличием рисков. Участники рынка стремятся к кооперации именно для того, чтобы понижать риски определённых видов страхования или страховых случаев.

Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации.

Страховой рынок - одна из важнейших составляющих финансового рынка любого государства. Он выполняет большой спектр функций, в том числе: аккумуляция, распределение и перераспределение средств, как кредитный рынок, а также снижение рисков потери имущества, жизни и здоровья застрахованных лиц, осуществляет взаимосвязи с другими составляющими финансового рынка.

Развитие страхового рынка в Украине сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом Советского Союза, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в Украине.

Подытоживая краткий анализ современного состояния украинского страхового рынка можно сделать следующие выводы:

· В настоящее время отечественные страховые компании обладают

недостаточной для страхования крупных промышленных рисков величиной собственного капитала.

· Страховые компании обладают достаточным резервом платежеспособности.

· Украинский страховой рынок далек от насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховых услуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.

· Проводимая инвестиционная политика страховых компаний является весьма рискованной.

Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами.

Недавний кризис на финансовых рынках мира и Украины, в частности, не позволяет крупным коммерческим и банковским структурам активно включится в процесс укрупнения страхового капитала.

Выход может быть найден в более широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей украинской экономики в страховых услугах.

У страхового рынка Украины есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

    Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.

    курсовая работа , добавлен 05.12.2009

    Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.

    курсовая работа , добавлен 25.10.2013

    Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Виды страхования туристов. Принципы формирования страхового фонда и взаимного страхования. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности. Франшиза в туристическом страховании.

    контрольная работа , добавлен 10.07.2015

    Экономическая сущность страхования. Инфраструктура страхового рынка, участники и субъекты страховых отношений. Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства. Страховая защита общества.

    курсовая работа , добавлен 21.04.2011

    Понятие страхования и страхового рынка, его субъекты и инфраструктура. Место и роль страхового рынка в финансовой системе. Становление, развитие и конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе. Основные характеристики страховых посредников.

    курсовая работа , добавлен 10.02.2009

    История страхования сельского хозяйства в России. Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. Методы определения ущерба и страхового возмещения. Добровольное страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

    курсовая работа , добавлен 01.05.2011

    Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.

    контрольная работа , добавлен 23.05.2010

    Основные участники страховых отношений. Понятие договора страхования, страхового сертификата, страховой суммы и ответственности. Последствия страхового случая. Структура страхового фонда, размер страхового взноса и тарифа. Международные страховые термины.

    контрольная работа , добавлен 04.12.2010

    Экономическое содержание имущественного страхования, организация страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам. Порядок возмещения убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу.

    контрольная работа , добавлен 11.09.2015

    Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.

После изучения главы 5 бакалавр должен:

знать

  • термины и понятия, характеризующие страхователя;
  • термины и понятия, характеризующие страховщика;
  • страховых посредников;

уметь

  • различать страхователей и страховщиков;
  • оценивать качество деятельности страховщика;
  • различать формы взаимосвязи страховых компаний со страховыми агентами;
  • различать страховых посредников;

владеть

  • понятийным аппаратом в области субъектов страхования;
  • понятием и структурой страхового рынка.

Страхователь и страховщик как основные участники страхования

Субъекты страхования

В процессе страхования участвуют два основных субъекта; страхователь и страховщик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании – договором, заключаемым на основании действующих правил. В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный , а также лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Поскольку в большинстве случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия застрахованный и страхователь, как правило, совпадают. В отдельных видах личного страхования в качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является соответствующее предприятие или организация, застрахованными – ее работники. В страховании детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, страхователями – родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка. В имущественном страховании страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, граждане), а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и др. Страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования. В одном страховании может участвовать несколько страховщиков: когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.

Кроме названных юридических и физических лиц, непосредственно связанных между собой условиями страхования, в заключении договоров участвуют посредники – брокеры и маклеры, что характерно для страхования, проводимого зарубежными компаниями.

Страхователь (в практике международного страхования – полисодержатель) – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Таким образом, страхователь (Insured, Assured) – это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

Замена страхователя по договору страхования. В случае страхования детей страхователь (один из родителей или другой родственник застрахованного ребенка), заключивший договор, может передать обязанность уплаты месячных взносов другому страхователю. Для этого в страховой орган подается совместное заявление первого и второго страхователей. По условиям договора второй страхователь получает все права по договору, за исключением права на выкупную сумму по тем взносам, которые уплатил первый страхователь. Большую часть (90%) указанных взносов может получить застрахованный ребенок. Замена возможна и в случае смерти страхователя. Тогда другой родственник ребенка имеет право взять на себя обязанности второго страхователя по действующему договору. Он сможет получить выкупную сумму лишь по тем взносам, которые уплатил сам.

По договорам имущественного страхования предусмотрена замена, если наступила смерть страхователя. Договор при этом сохраняет силу. В качестве второго страхователя выступает другой владелец застрахованного имущества.

Страховщик – это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщик (Insurer, Underwriter) – это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.