Гражданский кодекс рф статья 958 досрочное прекращение договора страхования. Теория всего

Официальный текст :

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий юриста :

Из текста данной статьи нельзя однозначно установить, исчерпывается ли перечень оснований досрочного прекращения договора страхования двумя, приведенными в пунктах 1 и 2 данной статьи, и могут ли другие основания предусматриваться в иных законодательных актах и договорах. Если перечень ст. 958 ГК РФ принять как исчерпывающий, положения об основаниях досрочного прекращения договора, установленные в договоре, не должны применяться. При ином подходе действует и статья 958 и имеется возможность предусмотреть в договоре другие основания для досрочного прекращения договора.

В настоящее время практика по этому вопросу неоднозначна. Порой суды рассматривают досрочное прекращение действия договора как крайне неблагоприятное последствие для страхователя и часто, исходя из необходимости защиты слабой стороны, не признают договоры страхования досрочно прекращенными. При этом в некоторых случаях указывается на перечень оснований прекращения договора статьи 958 как на исчерпывающий. Такой подход, конечно, нельзя признать верным. Нигде в законе нет запрета досрочного прекращения договора по соглашению сторон.

Императивно прекращая договор при исчезновении страхового интереса, законодатель еще раз подчеркивает неразрывную связь между наличием интереса и действием договора страхования. Однако договор прекращается не при любом исчезновении интереса. Если страхователь (выгодоприобретатель) утрачивает права на застрахованное имущество, то его интерес исчезает, но договор страхования не прекращается, поскольку интерес, связанный с этим имуществом, появляется у другого лица. Подобная ситуация возможна только в отношении страхования имущества. При других видах страхования исчезновение интереса у застрахованного лица не влечет передачу страховой защиты другому лицу и договор прекращается.

Норма пункта 2 статьи 958 вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Это не означает, что стороны не вправе согласовать в договоре условие о возможности одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя (пункт 3 статьи 450 Гражданского Кодекса РФ). Совершенно новым является возможность в одностороннем порядке отказаться от договора страхования по требованию третьего лица (выгодоприобретателя), т.е. по требованию лица, которое его не заключало. Это еще раз, наряду со статьей 939 Гражданского Кодекса РФ , подчеркивает особое положение выгодоприобретателя в договорах страхования - в договорах этого вида третье лицо, в пользу которого заключен договор, несет некоторые обязанности и обладает некоторыми правами, принадлежащими в иных договорах исключительно стороне по договору.

Однако выгодоприобретатель должен пользоваться этим своим правом добросовестно. Односторонний отказ от исполнения договора лицом, которое его не заключало, может быть расценен как злоупотребление правом ().

[Гражданский кодекс РФ] [Глава 48] [Статья 958]

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

1 комментарий к записи “Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования”

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Комментарий к статье 958

1. Договор страхования действует в течение всего установленного в нем срока, если по основаниям, предусмотренным законом, в том числе комментируемой статьей, не происходит его досрочного прекращения. Прекращение договора происходит и тогда, когда страховой случай вообще не наступает, причем без каких-либо дополнительных последствий для сторон. Напротив, наступление страхового случая не прекращает действие страхования, а порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату, которая законом или договором может быть приурочена не к одному, а к нескольким наступившим в период действия договора страховым случаям. В последней ситуации разовая выплата сама по себе досрочно не прекращает договор страхования.
Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, т.е. невозможность наступления страхового случая, в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая. Никакого специального соглашения о досрочном прекращении договора в подобной ситуации не требуется. Тем не менее письменная фиксация момента отпадения риска (невозможности страхового случая) необходима с точки зрения бухгалтерского учета и налогообложения, поскольку законом предусмотрен возврат части страховой премии (см. п. 3 настоящего комментария).
В п. 1 комментируемой статьи приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. В него входят:
1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, нежели наступление страхового случая. Поскольку страхование имущества (ст. 930 ГК) при отсутствии страхового интереса ничтожно, уничтожение объекта, в котором воплощен этот интерес, прекращает договор;
2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Помимо названных можно указать и иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования при отпадении риска, например прекращение нотариусом, застраховавшим свою ответственность, профессиональной деятельности.
Договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным гл. 26 и 29 ГК РФ.
2. Досрочное прекращение договора страхования вследствие отпадения страхового риска следует отличать от отказа от договора (от его исполнения), который предусмотрен п. 2 комментируемой статьи. Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любой момент, причем не имеет значения, осуществлял он страхование в процессе предпринимательской деятельности или нет. Правда, возможность наступления страхового случая в момент отказа от договора не должна исчезнуть. В противном случае происходит автоматическое прекращение договора страхования (п. 1 комментируемой статьи), и отказываться, собственно говоря, уже не от чего. К тому же отказ от договора влечет иные последствия по сравнению с его прекращением вследствие отпадения риска (см. п. 3 комментируемой статьи).
Страховщик может отказаться от договора в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом, а также договором, но лишь тогда, когда последний заключен страхователем (выгодоприобретателем) в процессе осуществления им предпринимательской деятельности. Впрочем, вместо отказа от договора, который применительно к страховщику подвержен значительным ограничениям, может быть предусмотрено его право отказать в страховой выплате (см. комментарий к ст. 964 ГК), которое сформулировано куда более широко.
3. Если договор страхования прекратился вследствие отпадения страхового риска (п. 1 комментируемой статьи), то страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной не истекшей части срока. Соответственно, страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование. Иные расчеты между сторонами не производятся.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.
При досрочном отказе страховщика от договора страхования он обязан возвратить страхователю (выгодоприобретателю) всю уплаченную премию, если договором не предусмотрено иное.
При прекращении договора страхования по иным основаниям последствия определяются гл. 26 и 29 ГК РФ.

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Комментарий к статье 958 Гражданского Кодекса РФ

1. Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом (например, вследствие совпадения кредитора и должника в одном лице - ст. 413 ГК). Коммент. ст. предусмотрены специальные основания прекращения страхового обязательства до истечения срока страхования. Этот перечень может быть дополнен договором, в том числе правилами страхования, являющимися частью договора.

Указанные в п. 1 коммент. ст. основания прекращения относятся к обязательству страховщика по страховой выплате и обязательству страхователя по уплате страховых взносов. Если страховой случай еще не наступил, то прекращается не обязательство страховщика по страховой выплате, а условное притязание страхователя на страховую выплату (см. п. 3 коммент. к ст. 929 ГК).

2. Предусмотренный п. 2 коммент. ст. отказ страхователя от договора представляет собой одностороннюю сделку, которая влечет прекращение возникшего из договора страхования правоотношения. Обязанность по уплате страховых взносов в случае просрочки их внесения при этом сохраняется.

Если страховой случай наступил и страхователь намерен отказаться от притязания на страховую выплату, то отношения сторон подчиняются действию ст. 415 ГК.

3. Из сопоставления п. 2 коммент. ст. и п. 4 ст. 430 ГК следует, что при отказе выгодоприобретателя от договора (точнее - от условного притязания на страховую выплату) страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. На основании ст. 956 ГК он может также назначить другого выгодоприобретателя.

При наступлении страхового случая отказ выгодоприобретателя от притязания на страховую выплату не препятствует назначению нового выгодоприобретателя на случай наступления новых страховых обстоятельств в пределах срока страховой защиты.

4. Односторонний отказ страховщика от договора регламентирован общими предписаниями обязательственного права. Из предписаний ст. 310, п. 2 ст. 407, п. 3 ст. 450 ГК следует, что в договоре страхования, связанного с осуществлением страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности, стороны могут оговорить возможность отказа страховщика от договора в целом (например, в случае сообщения страхователем ложных сведений другому страховщику по другому договору страхования). Отказ страховщика от договора в целом следует отличать от отказа в страховой выплате, который не влечет прекращения страховых правоотношений, если сохраняется возможность наступления страхового случая вновь до истечения срока страховой защиты. Что именно представляет собой отказ страховщика, является вопросом толкования договора страхования, которым предусмотрен соответствующий отказ (ст. 431 ГК).

Обязаны вернуть страховку, т.к. наступление страхового случая отпало в связи с погашением долга - п. 1 ст. 958 гк рф.

Условие договора о пропуске срока ничтожно, т.к. оно противоречит ст. 958 гк рф, которая такого ограничения не содержит. - это условие не подлежит применению. ст. 16 закона рф о защите прав потребителей.

При отказе вернуть добровольно вправе подать иск в суд и жалобу в Роспотребнадзор с приложением копии договора с этим условием. ст. 3 гпк рф, ст. 14.8 коап рф.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 363-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Компания-страхователь подписала со страховщиком соглашение, но решила досрочно прервать его действие. Это делают на основании статьи 958 ГК РФ (досрочное прекращение договора страхования). Какие сложности могут возникнуть при возврате страховой премии.

Читайте в нашей статье:

Правила о сделках в сфере страхования присутствуют в группе законов. Это глава 48 ГК РФ , Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ряд других. При заключении или расторжении сделок нужно учитывать требования ГК. В частности, положения статьи 958 ГК РФ (досрочное прекращение договора страхования).

Встречаются ситуации, когда стороны своими действиями или в силу не зависящих от них обстоятельств прекращают договорные отношения. Когда это происходит, каждая преследует свои цели. Лицо, которое получило средства, стремится их удержать. Сторона, которая считает договор неисполненным, желает вернуть деньги. Рассмотрим, какие правила действуют, когда речь идет о договоре страхования и применении статьи 958 ГК РФ.

Учитывайте требования статьи 958 ГК РФ, если планируете досрочно отказаться от сделки со страховой

Договор имущественного страхования - соглашение, по которому страховщик за плату возмещает страхователю убытки, если наступил страховой случай (ст. 929 ГК РФ). Застраховать возможно такие имущественные интересы, как риски:

утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
ответственности по обязательствам, которые возникают из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику, называется страховой премией (ст. 954 ГК РФ). Стороны нередко спорят о праве эти средства при досрочном прекращении договора страхования (ст. 958 ГК РФ). Страхователь считает, что страховщик должен вернуть деньги, поскольку не исполнил полностью свои обязательства. Страховая компания стремится оставить средства у себя.

Страховщик вправе не вернуть деньги при досрочном расторжении договора страхования

Согласно закону страхователь обладает правом на досрочное прекращение договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Закон определяет, кому в таком случае принадлежит страховая премия. Страховщик имеет право на ее часть пропорционально времени, в течение которого действовало страхование . Такое правило работает, когда:

произошла гибель застрахованного имущества по причинам, которые не относятся к страховому случаю;
лицо, которое застраховало предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратило вести деятельность.

Данное право у страховщика есть согласно положениям статьи о досрочном прекращении договора страхования (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Конституционный суд подтвердил законность удержания премии при досрочном прекращении договора страхования

Граждане пытались оспорить положения закона, которые позволяют страховщику не возвращать деньги. Однако Конституционный суд не встал на сторону заявителя. Лицо считало незаконным п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования. Заявитель полагал, что данные положения ГК РФ противоречат Конституции (ч. 1 ст. 21, ст. 45, ч. 1 ст. 46, ч. 1 ст. 48, 49 и ч. 2 ст. (часть 2) Конституции РФ). Суд не нашел оснований, чтобы принять жалобу к рассмотрению. Он указал, что правовое регулирование данной статьи и правовые последствия учитывают особенности отношений и обеспечивают баланс имущественных интересов сторон (определение КС РФ от 23.04.2015 № 978-О).

Проверьте, на каких условиях возможно досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК РФ)

Недобросовестная компания включает в договор условия, которые ущемляют права страхователя. В этом случае она несет ответственность (ст. 14.8 КоАП РФ). Однако суды не считают нарушением прав условие о невозврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора.

Так, суд указал, что закон не обязывает страховую организацию возвращать сумму премии, если страхователь досрочно прервал договор (определение ВС РФ от 16.08.2017 № 305-АД17-10238 по делу № А40-221014/2016).

Прежде чем заключать соглашение, прочитайте условия возвращения страховой суммы. По возможности согласуйте право страхователя на возврат хотя бы части средств.

Например, стороны оговорили возможность возврата оплаченной страховой премии за вычетом расходов. Страховщик перечислил ее страхователю. Последний не смог оспорить в суде полученную сумму. Суд не взыскал средства, которые превысили уже выплаченные (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 26.09.2017 № Ф07-11033/2017 по делу № А56-83458/2016).

Вернуть страховую сумму в полном размере при расторжении по статье 958 ГК РФ возможно, если действует специальное регулирование

Законодатель установил, что досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора не служит основанием для возврата средств. Страховщик не обязан перечислять сумму страховой премии на счет страхователя.

Исключение составляют ситуации, когда стороны согласовали иной порядок в договоре и страхователь - физическое лицо. Например, так происходит в отношении банков. Когда речь идет о кредитных договорах с физическим лицом, банки должны руководствоваться Указаниями Банка России.

Вернуть деньги при досрочном расторжении договора страхования позволил нормативный акт ЦБ РФ

Суд удовлетворил иск гражданина о возврате страховой премии. Заявитель заключил договор с банком (ответчиком) и согласился вступить в число участников программы страхования. В течение пяти дней истец отказался от соглашения, но выплаченную сумму банк не вернул. Суд указал на право Банка России определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (ст. 3 закона № 4015-1). В рамках своих полномочий ЦБ РФ издал указание от 20.11.2015 № 3854-У . Банк установил, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии (п. 5 указания № 3854-У). Банк обязан установить в договоре с потребителями условие о праве на возврат премии если:

отказ произошел в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора;
в течение действия договора не наступил страховой случай.

Отказаться от такого договора страхователь вправе с помощью заявления. Страховщик считается уведомленным с даты получения заявления (п. 5 указания № 3854-У).

Ответчик не включил в договор страхования соответствующие положения. Истец подтвердил обращение в адрес банка с заявлением. Несмотря на то, что договор коллективного страхования заключили юридические лица - банком и страховая компания, застрахованными по условиям договора являются физические лица. К отношениям из договора личного страхования применяются положения ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». При таких условиях суд посчитал неправомерным действия по отказу в выплате страховой премии (апелляционное определение Ульяновского областного суда от 12.12.2017 по делу № 33-5079/2017).

Если оформление страховки - допуслуга, при досрочном прекращении договора страхования деньги не вернут

Указание банка не поможет вернуть средства, если условие о страховании было добровольным.

Так, суд отказал заявителю в возврате страховой премии. В заявлении на добровольное страхование банк указал, что страхование является дополнительной услугой. Нежелание заключить договор страхования не указывалось как основание для отказа банка в предоставлении кредита или ухудшении условий кредитного договора (апелляционное определение Воронежского областного суда от 30.11.2017 по делу № 33-9104/2017).

Если компания планирует досрочное прекращение договора страхования (статья 958 ГК РФ), проверьте, каков шанс вернуть деньги.