Одной из важнейших составляющих экономики любого современного государства наряду с производственной и торговой сферой является банковская система. Значение банковской системы в обеспечении эффективного функционирования экономики страны сложно переоценить, и следует признать, что на сегодняшний день именно банки играют одну из наиболее важных и ответственных ролей в экономике.
Роль банковской системы находит свое отражение в выполняемых ею функциях, а именно, она заключается в аккумулировании временно свободных денежных средств предприятий, населения и государства на условиях платности, срочности, возвратности и передаче их на аналогичных условиях в сферу производства и потребления. Таким образом, благодаря банковской системе реализуется механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям экономики, что позволяет достигать максимально эффективного его использования. В условиях рыночной экономики именно банковский механизм функционирования денежно-кредитного рынка является единственно возможным и наиболее эффективным, в противовес тому механизму, который действовал в условиях командно-административной экономики. Для командно-административной системы правовой статус банков соответствовал той роли, которую они были вынуждены выполнять, а именно, каналы денежной эмиссии и кредитование государственных предприятий за счет централизованных, фактически бесплатных ресурсов. Такое положение не способствовало развитию конкуренции между банками, чем и объяснялась низкая эффективность их работы.
Также роль банковской системы заключается в том, что она:
Предоставляет общественному хозяйству расчетно-платежные средства в объеме, необходимом для обслуживания экономических и социальных процессов;
Обеспечивает взаимосвязь экономических субъектов в процессе воспроизводства и его непрерывное функционирование путем проведения расчетных, кредитных и других банковских операций;
Воздействует на объем и направление денежных потоков в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства;
Регулирует инфляцию;
Регулирует платежный баланс.
Значение банковской системы проявляется также в том, что ее устойчивость оказывает существенное влияние на эффективность экономики страны, темпы экономического роста .
Однако роль банковской системы в обеспечении деятельности государства, хозяйствующих субъектов и граждан зависит от типа экономической системы, специфики экономического поведения страны и действующего законодательства. Так, в административно-командной экономике функционирование банковской системы носило подчиненный характер: банковская деятельность планировалась и жестко регулировалась, была направлена на решение основной задачи - выполнение народнохозяйственных планов. В рыночной экономике банковская система играет более самостоятельную и активную роль, однако степень ее влияния на экономическое развитие отдельных государств существенно различается в зависимости от исторически сложившихся условий, места в кредитной и финансовой системах, а также национального законодательства, регулирующего банковскую деятельность.
Финансирование экономики в развитом рыночном хозяйстве осуществляется путем перераспределения денежных накоплений не только через банковскую систему, но и через рынок ценных бумаг. До недавнего времени в ряде стран существовало достаточно жесткое разделение функций по финансированию экономики между банковской системой и рынками ценных бумаг.
В странах со сравнительно низким уровнем развития рынка ценных бумаг главную роль в аккумуляции денежных ресурсов и кредитовании промышленных предприятий играет банковская система. Значительная часть кратко- и долгосрочных кредитных ресурсов сосредоточивается в банках и последние законодательно почти не ограничиваются по направлениям их размещения. В таких странах в силу большого значения деятельности банковской системы государство часто оказывает банкам существенную поддержку и контролирует их деятельность, там относительно высока доля государственных банков. Это было характерно для ряда континентальных стран Западной Европы и Японии вплоть до середине 1990-х гг.
В странах, где существует высокоразвитый фондовый рынок с широким спектром финансовых инструментов, значительная часть инвестиционных ресурсов, в том числе сбережений населения, направляется в производство на основе операций с акциями, облигациями и другими ценными бумагами. Банковская система аккумулирует и перераспределяет главным образом краткосрочные ресурсы, ее роль в долгосрочном кредитовании экономики незначительна. При этом для банков существуют законодательные ограничения по операциям на финансовых рынках и в частности на рынке ценных бумаг, т.е. деятельность банков сосредоточена на традиционных операциях.
За последние годы в развитых странах разделение функций между банками и рынками ценных бумаг утрачивает силу. В качестве источников финансирования предприятия все чаще используют не банковские кредиты, а эмиссию ценных бумаг. Банки, в свою очередь, широко проводят различные операции с ценными бумагами, в том числе занимаются секьюритизацией своих активов. В связи с этим происходит изменение роли банковской системы в кредитовании экономики, она все больше интегрируется в систему финансовых рынков (фондового, валютного). Банковский кредит перестает быть основным источником внешнего финансирования предприятий.
Однако особенности стран, касающиеся места и роли банковской системы в финансировании экономики, сохраняются. В ряде стран банковский кредит продолжает оставаться основным источником ресурсов для предприятий (в Германии, Турции).
Интеграция национальных финансовых рынков в процессе глобализации ставит страны с недостаточно развитым рынком ценных бумаг в неравные конкурентные позиции со странами, где функционируют мощные финансовые центры. В связи с этим государства принимают меры по стимулированию развития рынка ценных бумаг, повышению его конкурентоспособности .
Банковская система имеет огромное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики, а значит и для всей экономики. Необходимость изучения такого важного компонента как банковская система и определяет актуальность данной темы.
«Банковскую систему можно определить, как совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операцииp».
«Банковская система разделена на два уровня:Верхний уровень - это Центральный банк (ЦБ); нижний уровень коммерческие банки и кредитные организации. ЦБ является определяющим для банковской системы, его деятельность позволяет регулировать и контролировать кредитно-денежные отношения в целом при сохранении свободы частного предпринимательства, которая обеспечивается деятельностью коммерческих банков. Второй уровень состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)»
Роль банковской системы в экономике страны, можно определить через функции, которые она выполняет:
- Развитая банковская система управляет системой платежей. Большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными видами ресурсов посредством безналичных или электронных расчетов.
- Банковская система трансформирует сбережения в инвестиции.
- Банковская система регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. «Стабильный и умеренные рост денежной массы - это залог обеспечения постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом».
Главным звеном банковской системы является Центральный банк.
Банк, защищая и реализуя интересы государства, в целом выполняет следующие функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, тем самым является банком банков; является банкиром правительства; проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Он также регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем золотовалютных резервов и осуществляет многочисленные финансовые операции на международном уровне: регулирует международные расчеты, платежные балансы, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота, представляет свою страну в международных кредитных операциях.
Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Центральный банк регулируют кредитную эмиссию. С помощью этого механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количество денег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А это позволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны.
На Центральный банк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции.
Основными функциями коммерческих банков являются:
- мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;
- кредитование предприятий, государства, населения;
- расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
«Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры».
Таким образом, банковская система выполняет множество важных для экономики функций. Особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан. Без сильной банковской системы не может быть сильной экономической системы страны, а, следовательно, успешного развития в перспективе.
Введение.…..…………………………………………………….…………………..3
1 Банковская система России……………………………………………………….5
1.1 Роль банковской системы в рыночной экономике……………………………5
1.2 Понятие, элементы и признаки банковской системы…………………………7
1.3 История развитие банковской системы России ………..………………..….10
2 Центральный банк – проводник денежно-кредитной политики……………..15
2.1 Задачи, цели и функции ЦБ РФ……………………………………..……….15
2.2 Методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ……………………..……….20
2.3 Коммерческие банки …………………………………………………………..21
3 Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора……….26
3.1 Количественные характеристики банковского сектора и развитие банковской деятельности в регионах……………………………………………..26
3.2 Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса….29
Заключение...……………………………………………………………………….34
Список использованной литературы……………………………………………..36
Введение
Банковская система играет важную роль в осуществлении расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции.
Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Банки являются посредниками при обращении денег. Они аккумулируют вклады и предоставляют полученные средства в качестве ссуд предприятиям, потребителям и государственным учреждениям.
Регулирование экономической ситуации путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, в том числе для активной борьбы с инфляцией происходит с помощью денежно кредитной политики.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность нередко оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля - продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Таким образом, надежная банковская система – важное условие эффективного функционирования рыночной экономики.
Предметом исследования является деятельность банковской системы на современном этапе.
Объект исследования – деятельность кредитных организаций как совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.
Цель исследования – рассмотрение экономической сущности банковской системы и ее роли в рыночной экономике.
Для достижения намеченной цели были поставлены и решены следующие задачи:
1. Раскрыть понятие банковской системы и охарактеризовать этапы становления банковской системы России;
2. Выделить и изучить виды банков.
3. Рассмотреть деятельность Центрального банка как проводника денежно-кредитной политики.
4. Проанализировать макроэкономические показатели деятельности банковского сектора
В качестве информационной базыисследования использовались материалы ЦБ БФ, государственных, научных учреждений, периодической печати, агентств экономической информации, on-line учебники.
1 Банковская система России
Роль банковской системы в рыночной экономике
Банковская система – одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого – и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления. Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.
Банковская система является многоуровневой: первый уровень – это ЦБ который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений; второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.
Когда же мы можем говорить о наличии банковской системы? Когда в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции. Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинг банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами – субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.
Кредитная организация - это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России - хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.
Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.
Иностранный банк - это банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.
Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
1.2 Понятие, элементы и признаки банковской системы
Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов. А к началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.
По происхождению выделяются следующие группы банков:
государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФЫ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);
преобразованные из бывших Спецбанков – системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк,Уникомбанк. Возрождение и др.);
корпоративные – формировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в т.ч. по использованию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслуживающие предприятия гибнущих отраслей часто становились и становятся банкротами;
новые КБ, не имеющие советского прошлого, а, следовательно, не имеющие государственной поддержки, оказались в самом тяжелом положении – без опыта, без связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре как по размерам, так и по характеру деятельности. Многие из них криминализированны.
Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.
Банковская система обладает рядом признаков:
Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.
Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.
В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими функций различают два типа построения банковской системы: одноуровневую (распределительную, централизованную) и двухуровневую.
Для стран с административно-командным режимом управления характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства.
В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.
Двухуровневая система состоит из трех элементов: центрального банка; коммерческих банков; учреждений банковской инфраструктуры, обеспечивающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности.
Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.
Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется; во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.
Банковская система
является системой «закрытого»
типа. В полном
смысле
ее нельзя назвать закрытой, поскольку
она взаимодействует с внешней средой,
с другими системами. Кроме того, система
пополняется новыми элементами,
соответствующими ее свойствам. Тем не
менее, она «закрыта», так как, несмотря
на обмен информацией между банками и
издание центральными банками специальных
статистических сборников, информационных
справочников, бюллетеней, существует
банковская тайна. По закону банки не
имеют права давать информацию об
остатках денежных средств на счетах,
об их движении.
Банковская система – самоорганизующаяся,т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
Банковская система выступает как управляемая система.Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое.
Российская банковская система демонстрирует в последние годы высокие темпы развития, количественные показатели её деятельности по итогам 2005 г. подтверждают сохранение эффективности работы российских банков.
Банки являются неотъемлемым элементом любой экономики. Они обеспечивают финансирование коммерческих предприятий, оказывают базовые финансовые услуги широким слоям населения, а также предоставляют доступ к платежным системам. Кроме того, некоторые банки создаются в целях предоставления кредитов и поддержания ликвидности компаний в сложных рыночных условиях. Значение банков для экономики страны подчеркивается тем фактом, что банковская деятельность является регулируемым сектором экономики практически во всех странах.
Банковская система России представляет собой важную сферу национальной экономики. Будучи связующим звеном рыночных отношений, она оказывает большое воздействие как на экономические процессы в стране, так и на жизнедеятельность общества в целом. Банковская сфера почти во всех странах относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление государственного финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль на коммерческой основе. Произошедшая унификация стандартов контрольной деятельности на мировом уровне вызвала необходимость выстроить систему процедур и правил национального финансового контроля, в том числе и в банковской сфере деятельности.
Полноценное развитие банковской инфраструктуры служит важнейшим фактором роста национальной экономики. Именно посредством банковских систем аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики.
Денежно-кредитная политика реализуется государством в интересах всего общества посредством комплекса взаимосвязанных мер, оказывающих позитивное воздействие на экономические процессы. В основе денежно-кредитного регулирования лежит обеспечение национальной экономики денежными ресурсами при одновременной защите и обеспечении устойчивости рубля. В силу этого необходимо организовать бесперебойное обращение денежных средств в условиях повышенной инвестиционной и кредитной активности. Организация данного процесса включает в себя развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, а также обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Иными словами, деятельность Банка России имеет принципиальное значение в деле реализации денежно-кредитной политики России, так как его деятельность направлена на достижение указанных условий развития экономики России.
Устойчивость банковской системы в решающей степени зависит от деятельности самих банков: от их рациональной и эффективной рыночной политики, а также от экономической конъюнктуры, определяющей возможности банка для нормального функционирования. Значительную роль в обеспечении устойчивости банковского сектора играет деятельность регулирующих органов. Обеспечение устойчивости - это глубинная проблема, связанная с прогрессивным развитием банковского сектора в контексте задач национальной экономики. Развитость банковской системы в условиях мировой интеграции является одним из основных факторов обеспечения конкурентоспособности и относительной независимости экономики. Денежно-кредитная политика, разрабатываемая Банком России, направлена на снижение инфляции и тем самым обеспечивает стабильность и устойчивость национальной экономики. Привлечение коммерческими банками временно свободных денежных средств и использование этих средств для кредитования реального сектора экономики влияет на способность российской экономики к саморазвитию и прогрессу.
Рост экономики невозможен без активизации процессов межотраслевого перетока ресурсов, который способен обеспечить банковский сектор.
Банковский сектор, на который приходится около 85% активов российских финансовых институтов, обеспечивает лишь 9 - 10% инвестиций в российскую экономику. Перекосы в структуре экономики могут быть преодолены только за счет эффективной аллокации ресурсов при посредничестве мощного банковского сектора.
Банковский сектор является системообразующим для национальной экономики, и приоритетные цели для него лежат в области обеспечения эффективного инновационного развития экономики и поддержания инвестиционной активности.
Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости. Повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Динамика основных показателей состояния банковского сектора в России за последние годы, свидетельствует о закреплении тенденции к стабильному развитию банковской системы.
Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счёт средств клиентов. Наиболее популярный срок вклада для населения - от 1 до 3 лет. Это говорит о том, что люди стали больше доверять банкам и хранить в них свои временно свободные денежные средства.
Ещё одна тенденция на рынке банковских услуг - поступательное расширение кредитования населения. Объём выданных кредитов сегодня в 2,5 раза больше, чем в начале 2013 г.
Дело в том, что развитие банковской системы в настоящее время происходит на фоне изменений макроэкономической ситуации в стране и не благоприятных условий для осуществления внешнеэкономической деятельности.
Позитивным стимулом развития является политика Правительства РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского сектора в экономике, расширение банковского кредитования, создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности. Создание системы гарантирования вкладов граждан способствует восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволяет расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики.
Серьёзным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора является совершенствование платёжной системы России: расширение безналичных расчётов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надёжного обслуживания всех участников расчётов. Автоматизация расчётов облегчила деятельность банков, значительно ускорила многие процессы и упростила доступ как банков к необходимой информации. Практически все операции могут осуществляться посредством электронных способов передачи информации.
На финансовое состояние банков положительно влияет активизация их работы на розничном рынке, расширение спектра банковских услуг и продуктов (пластиковые карты, лизинг, факторинг и др.).
Фактором повышения качества корпоративного управления в кредитных организациях является проведение Банком России оценок качества систем внутрибанковского управления и внутреннего контроля при определении состояния и перспектив деятельности кредитных организаций.
Развитие культуры банковского дела обеспечивается совершенствованием действующего законодательства, развитием системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора.
Важным фактором развития банковской деятельности страны является приток иностранного капитала с солидной репутацией. Иностранный капитал привносит на российский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты, культуру банковского корпоративного управления, способствует развитию конкуренции в банковском деле и выступает фактором его совершенствования.
Несмотря на улучшение ситуации в банковском секторе, всё же сохраняются некоторые факторы, препятствующие развитию банковской деятельности. Негативные факторы могут быть разделены на внешние по отношению к банковскому сектору и внутренние.
К числу внешних факторов относятся: невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостаточная достоверность отчётности и слабая прозрачность многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение банковской деятельности, уровень банковского рейтинга России.
К числу внутренних факторов можно отнести низкое качество управления во многих кредитных организациях, непрозрачную структуру собственности, недостаточное развитие современных банковских технологий. Развитие банковской системы ограничивают также высокие кредитные риски и риски ликвидности.
В целом же можно сделать вывод, что банковская система в России находится сегодня на стадии очевидного подъёма, что обусловлено действием целого комплекса позитивных факторов: макроэкономических, правовых и др. Вместе с этим остаются серьёзные препятствия для развития, которые необходимо устранять или минимизировать.
Введение.…..…………………………………………………….…………………..3
1 Банковская система России……………………………………………………….5
1.1 Роль банковской системы в рыночной экономике……………………………5
1.2 Понятие, элементы и признаки банковской системы…………………………7
1.3 История развитие банковской системы России ………..………………..….10
2 Центральный банк – проводник денежно-кредитной политики……………..15
2.1 Задачи, цели и функции ЦБ РФ……………………………………..……….15
2.2 Методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ……………………..……….20
2.3 Коммерческие банки …………………………………………………………..21
3 Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора……….26
3.1 Количественные характеристики банковского сектора и развитие банковской деятельности в регионах……………………………………………..26
3.2 Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса….29
Заключение...……………………………………………………………………….34
Список использованной литературы……………………………………………..36
Введение
Банковская система играет важную роль в осуществлении расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции.
Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Банки являются посредниками при обращении денег. Они аккумулируют вклады и предоставляют полученные средства в качестве ссуд предприятиям, потребителям и государственным учреждениям.
Регулирование экономической ситуации путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, в том числе для активной борьбы с инфляцией происходит с помощью денежно кредитной политики.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность нередко оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля - продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Таким образом, надежная банковская система – важное условие эффективного функционирования рыночной экономики.
Предметом исследования является деятельность банковской системы на современном этапе.
Объект исследования – деятельность кредитных организаций как совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.
Цель исследования – рассмотрение экономической сущности банковской системы и ее роли в рыночной экономике.
Для достижения намеченной цели были поставлены и решены следующие задачи:
1. Раскрыть понятие банковской системы и охарактеризовать этапы становления банковской системы России;
2. Выделить и изучить виды банков.
3. Рассмотреть деятельность Центрального банка как проводника денежно-кредитной политики.
4. Проанализировать макроэкономические показатели деятельности банковского сектора
В качестве информационной базы исследования использовались материалы ЦБ БФ, государственных, научных учреждений, периодической печати, агентств экономической информации, on-line учебники.
1 Банковская система России
1.1. Роль банковской системы в рыночной экономике
Банковская система – одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого – и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления. Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.
Банковская система является многоуровневой: первый уровень – это ЦБ который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений; второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.
Когда же мы можем говорить о наличии банковской системы? Когда в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции. Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинг банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами – субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.
Кредитная организация - это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России - хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.
Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.
Иностранный банк - это банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.
Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
1.2 Понятие, элементы и признаки банковской системы
Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов. А к началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.
По происхождению выделяются следующие группы банков:
· государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФЫ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);
· преобразованные из бывших Спецбанков – системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк,Уникомбанк. Возрождение и др.);
· корпоративные – формировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в т.ч. по использованию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслуживающие предприятия гибнущих отраслей часто становились и становятся банкротами;
· новые КБ, не имеющие советского прошлого, а, следовательно, не имеющие государственной поддержки, оказались в самом тяжелом положении – без опыта, без связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре как по размерам, так и по характеру деятельности. Многие из них криминализированны.
Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.
Банковская система обладает рядом признаков:
1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.
