Пенсионеры в возрасте от 55-60 лет вполне могут оформить ипотечный кредит в банках. Большинство кредиторов требует, чтобы ипотека была выплачена до 65 лет, но есть ряд банков, которые более лояльны к заемщикам-пенсионерам. Их возрастные ограничения установлены на уровне 70-85 лет.
Если воспользоваться такой кредитной программой, то выплачивать кредит можно женщинам до 15-30 лет, а мужчинам до 10-25 лет.
Более подробно о том, дадут ли ипотеку пенсионерам, мы писали в .
Условия предоставления
Ипотечные кредиты выдаются пенсионерам до 75 лет на стандартных условиях , за исключением срока кредитования. Для людей, живущих на пенсию, также требуется иной комплект документов для подтверждения платежеспособности (вместо справки о доходах 2-НДФЛ – справка о размере пенсии и пр.).
- ставки от 8,5-10,5% годовых;
- срок выплаты кредита до 65-85 лет;
- максимальные суммы – до 50-100 млн. рублей;
- минимальные суммы – от 100-300 тыс. рублей;
- первоначальный взнос от 10-20%;
- страхование залога.
Пенсионеры также как и обычные заемщики обязаны страховать купленную недвижимость. Если они не покупают страховку жизни и здоровья, то банк вполне может установить кредитную ставку на 1-2 процентных пункта, так как риск невозврата займа увеличивается.
От заемщиков-пенсионеров не требуют подтверждения стажа минимум в один год, так как он у них скорей всего уже имеется. Зато кредитная история проверяется особенно тщательно.
Предпочтение в предоставлении кредита отдается заемщикам с очень большой пенсией либо владельцам бизнеса, которые регулярно получают свои дивиденды и не имели опыт банкротства в прошлом.
Важно! Пенсионерам недоступные льготные кредиты, например, военная ипотека или кредит под 6% годовых для семей с детьми, родившимися с 2018 по 2022 год. Для них предусмотрены стандартные ставки кредитования и более высокий страховой платеж по страхованию жизни (в связи с возрастом).
Больше информации об условиях и требованиях для получения ипотеки пенсионерам, а также о том, в каких случаях они могут быть созаемщиками и поручителями, вы найдете в .
Как получить денежные средства без поручителей?
Ипотечный кредит можно взять без поручителей, если на момент его возврата заемщику исполнится 65 лет.
Такие требования выдвигают большинство банков.
А вот более длительные сроки кредитования – до 75 и 85 лет часто требуют привлечения созаемщика или поручителя. Например, ими может быть супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор.
Поручителем может также являться ближайший родственник , доход которого учитывался при расчете суммы кредита.
Настоятельно рекомендуют заемщику также застраховать свою жизнь и здоровья в надежной, аккредитованной в банке компании. Тариф по такому полису будет выше, чем для молодых заемщиков, зато в случае внезапного заболевания можно будет получить выплату.
Требования к лицам пенсионного возраста
Пенсионер должен соответствовать требованиям банка-кредитора. Это значит, что он должен быть гражданином РФ, с постоянной или временной регистрацией.
В качестве источника доходов для оценки кредитоспособности клиента может выступить пенсия, которая выплачивается государством, а также негосударственным пенсионным фондом. Если пенсионер до сих пор работает, то можно заказать в бухгалтерии справку о доходах.
Выдвигают банки и возрастные ограничения на момент окончания срока кредита. В большинстве случаев это все же 65 лет и лишь у некоторых банков – 75-85 лет. У заемщика должна быть позитивная кредитная история.
Кроме того, он должен подтвердить наличие первоначального взноса, например, принести справку о состоянии текущего счета, где лежат деньги.
Какие типы недвижимости доступны?
Ипотечный кредит можно взять на покупку жилья на первичном, вторичном рынке. Это может быть квартира, таунхаус, дом с участком или апартаменты (нежилые помещения). Банки не ограничивают выбор недвижимости для пенсионеров.
Они вправе покупать любое жилье, которое может быть передано в залог банку-кредитору. Для этого недвижимость не должна находиться в аварийном фонде, иметь деревянные перекрытия или стены и процент износа более 70%.
Важно! Пенсионерам доступно не только готовое жилье, но и квартиры в строящихся домах. Однако если пожилые люди берут кредит под залог уже имеющейся недвижимости, то максимальная сумма займа может быть немного меньше, чем для молодых заемщиков.
Список финансовых организаций, выдающих такие кредиты
Далеко не все банки согласны выдавать кредиты пенсионерам, которые смогут их выплатить до 75 лет. В основном предельный срок составляет 60-65 лет. Из первой двадцатки лидеров по объему выданных ипотечных кредитов это готовы сделать только три банка.
Можно выплачивать ипотеку банков:
- Сбербанк (до 75 лет).
- Россельхозбанк (до 65-75 лет).
- Совкомбанк (до 85 лет).
Сургутнефтегазбанк и банк «Барс» могут выдать ипотеку до наступления 70 лет. Аналогичные требования выдвигаются и к созаемщикам.
Срок возврата ипотечного кредита в Сбербанке полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст
заемщика. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами. Кредит можно взять по ставке от 8,6% годовых на покупку жилья на первичном или вторичном рынке.
В Россельхозбанке стандартное возрастное ограничение – 65 лет на момент выплаты ипотеки, но если есть созаемщики, то сроки продлеваются до 75 лет. Требуется также чтобы до момента исполнения заемщику 65 лет должно пройти не менее половины срока кредита. Ставки по кредитам от 8,8% годовых в рублях.
Самые льготные условия предусмотрены в Совкомбанке. Кредитор разрешает выплачивать ипотеку до 85 лет. Ставки по ипотеке от 11,4% годовых, а для оформления займа достаточно минимума документов. В кредит можно приобрести любую ликвидную недвижимость в регионе расположения отделения банка.
Подробнее о том, в каких банках пенсионер может взять ипотеку, читайте .
Порядок действий
Для оформления ипотеки требуется пройти стандартная для всех заемщиков процедуру. Придется собрать пакет документов и заполнить анкету-заявление заемщика. На пенсионеров распространяются стандартные требования к размеру первоначального взноса – от 10-20% стоимости жилья.
Пожилые заемщики не могут использовать для формирования взноса сумму материнского капитала или субсидии для молодых семей, поэтому размер взноса не может быть снижен до 5%.
Для покупки жилья в кредит требуется:
Пенсионер заемщик должен оценить недвижимость (если она покупается на вторичном рынке). После оформления купчей нужно будет наложить не нее обременение и застраховать. Если покупается жилье по ДДУ, то страховать недвижимость можно только после того, как будет оформлено право собственности.
Для оформления ипотеки понадобится согласие супруга (и) на передачу купленной недвижимости в залог банку. До окончания срока кредитования квартиру или дом нельзя будет продать без согласия банка-кредитора.
О вариантах получения ипотеки и порядке ее оформления говорится в .
Преимущества и недостатки решения
Ипотека для пенсионеров до 75 лет обладает своими плюсами и минусами. Для многих граждан преклонного возраста такие кредиты вообще не доступны в силу низкого размера пенсии и высокого размера расходов (на оплату коммунальных услуг и пр.). Но если пенсия большая, то ипотека может оказаться вполне по силам. Например, кредит можно взять с расчетом на сдачу купленной квартиры в будущем и оплаты кредитных платежей за счет арендных.
Достоинства ипотеки для пенсионеров:
Недостатки ипотеки:
- Короткий срок кредитования.
- Высокие ежемесячные платежи.
Главная проблема ипотеки для лиц пожилого возраста – крупные расходы по кредиту, а также на ежегодное страхование. В среднем платить придется не менее 10-15 тыс. рублей в месяц.
Подобные выплаты доступны только семьям пенсионеров с крупной пенсией, которые еще и привлекают в качестве созаемщиков других родственников.
Пенсионерам доступны ипотечные кредиты по ставкам от 8,5% годовых. Сроки кредитования для них могут оказаться меньше – до 5-10 лет, но в некоторых банках – до 30 лет. Но зато остальные условия такие же, как для молодых заемщиков, включая размер кредитной ставки и первоначального взноса.
Ипотека – это отличный вариант улучшить жилищные условия. Но для людей пенсионного возраста оформить ее проблематично. Немногие банки готовы выдавать крупные краткосрочные кредиты с повышенным риском. Несмотря на то, что пенсионеры относятся к категории заемщиков, которые подходят к выплате задолженности ответственно и реже других нарушают свои обязательства, на рынке кредитования РФ очень мало для них предложений. Но они есть. Крупнейший банк России предлагает различные программы для граждан пенсионного возраста, в том числе ипотечное кредитование.
Некоторые нюансы
Банки не рассматривают пенсионеров, как потенциальных заемщиков. Это объясняется тем, что большинство из них живет только за счет пенсии, размер которой невысок. Также преклонный возраст несет определенные риски. Поэтому большинство банковских предложений имеют ограничение по возрасту – 65 лет. В этом возрасте многие выходят на пенсию, а значит – оформить кредит им довольно сложно.
Но все же некоторые банки готовы выдавать пенсионерам займы, но не всем. Сбербанк предлагает кредиты с условием, что на дату погашения человеку не исполнилось 75 лет. Это касается только работающих. Если заемщик не может документально подтвердить трудовой доход и свою занятость, в таком случае ограничение по возрасту будет составлять 65 лет.
Сбербанк предлагает несколько программ, среди которых каждый может выбрать для себя оптимальную схему кредитования. Пенсионерам дают ипотеку:
- на покупку жилья на вторичном рынке;
- на покупку в новостройке;
- на строительство дома;
- на покупку дачи.
В зависимости от потребности, можно выбрать одну из этих программ. Они отличаются размером процентной ставки, первоначального взноса и другими параметрами.
Какие требования к заемщикам
Для оформления необходимо соответствовать ряду требований, которые банк выдвигает к заемщикам:
- Гражданство РФ.
- Постоянная регистрация.
- Максимальный возраст на дату погашения долга не должен превышать 75 лет.
- Официальное трудоустройство (так как неработающим довольно сложно получить кредит).
- Первоначальный взнос в размере не менее 15%.
- Обязательное страхование.
- Хорошая кредитная история.
Если клиент соответствует этим требованиям, это значительно увеличивает его шансы на успех, однако не гарантирует положительный результат.
Для справки! Банки более охотно выдают кредиты семейным парам и настороженно относятся к одиноким. Также могут потребовать поручительство детей, внуков или других платежеспособных родственников.
Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Поэтому срок, на который банк может выдать займ, напрямую зависит от возраста. Чем человек моложе, тем больше срок, а соответственно – меньше ежемесячный платеж. Условия предоставления ипотечного кредита для граждан пенсионного возраста ничем не отличаются от стандартных. Но существуют некоторые ограничения по сумме, могут отказать лицам, которые не оформили страховку.
Необходимая документация
Необходимо подготовить стандартный пакет документов, подтверждающих личность, доход и занятость. Для своих зарплатных клиентов и тех, кто получают пенсию на карты, Сбербанк предлагает кредитования без предоставления справки о доходах.
Стандартный пакет документов:
- анкета-заявление клиента;
- паспорт заемщика, созаемщиков, поручителей;
- документы, подтверждающие доход;
- документы, подтверждающие занятость;
- документация на недвижимость, которая выступает объектом сделки;
- если в качестве обеспечения выступает другая недвижимость, необходимо предоставить на нее документы.
Важно! Банк оставляет за собой право требовать дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и гарантию возврата долга.
Ипотечные программы
Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ для граждан РФ, в том числе тех, которые находятся в преклонном возрасте.
Покупка на вторичном рынке
Подойдет для тех, кто хочет купить жилье на вторичном рынке. Для клиентов, которые получают зарплату или пенсию в Сбербанке, процентная ставка снижена на 0.5%. Выдается в национальной валюте без комиссии за выдачу. В качестве обеспечения выступает кредитуемое или другое жилье.
Отличает программу невысокая базовая ставка – всего 9.5%. Она может быть уменьшена, при соблюдении некоторых требований (страховка, зарплата на карту Сбербанка, электронная регистрация сделки и т.д.). Минимальная сумма ограничена 300 тыс. рублей. Стандартная программа не ограничивает максимальный порог по сумме – получить можно до 85% от оценочной стоимости жилья. Но на практике пенсионерам согласовывают меньше, чем обычным клиентам. При оформлении нужно внести взнос не менее 15%.
Акция новостройки
Воспользоваться программой могут клиенты, которые приобретают жилье в новостройке у компаний, аккредитованных Сбербанком, список которых размещен на сайте. Невысокая базовая ставка – 9.5% с возможностью снижения до 7.4%, при соблюдении определенных условий (страховка, зарплатный клиент, квартира построена за счет кредитных средств банка и т.д.). Сумма и взнос аналогичен предыдущей программе.
Строительство дома
Предоставляется для строительства дома. При этом каждый заемщик рассматривается индивидуально. Ставка по этой программе выше – от 10%, но она позволяет получить деньги на строительство дома, о котором человек всегда мечтал. Сумма аналогична предыдущей программе, минимальная сумма взноса увеличена до 25%
Загородный дом (дача)
Эта программа подойдет для тех, кто желает купить (построить) дачу, загородный дом или другой объект потребительского назначения. Процентная ставка – от 9.5%, сумма и взнос аналогичны предыдущей программе.
Рассчитать сумму платежа и переплаты поможет кредитный калькулятор, который размещен на сайте Сбербанка. Необходимо ввести исходные параметры и через несколько минут система предоставит расчет текущего платежа и размера переплаты.
Особенность кредитования военных пенсионеров
Для военных в Сбербанке действует отдельная ипотечная программа. Но это касается лишь тех военнослужащих, которые служат по контракту и возраст которых не превышает 45 лет. В остальных случаях военный пенсионер может получить ипотеку на тех же условиях, что и любой другой. Разница лишь в том, что пенсионные выплаты бывшим военнослужащим, как правило, выше. Это позволяет с большой вероятностью получить положительное решение и выплачивать долг без серьезной нагрузки на бюджет даже при небольшом сроке и высоком платеже.
Страхование
Сбербанк старается минимизировать риски кредитования граждан пенсионного возраста. Так как для этой категории заемщиков они высокие, им предлагается добровольно оформить страхование жизни и здоровья. В случае отказа от страхования банк автоматически поднимает процентную ставку на 1%.
Если речь идет о крупной сумме кредита и большом сроке, то даже 1% оказывает влияние на переплату и размер платежа. Но в ряде случаев пенсионеру выгоднее переплачивать, чем каждый год оформлять страховку, которая для такой категории граждан обойдется дорого. Но здесь стоит отметить, что отказ от страховки может стать причиной отказа в выдаче кредита со стороны банка. Ведь основной риск – это утрата здоровья или смерть заемщика в таком возрасте.
Также при ипотеке страхуется сама недвижимость. Это обязательное условие для всех, не только для пенсионеров. Так как приобретаемое в кредит имущество находится в залоге банка, он обязывает заемщика обеспечить его целостность и сохранность. Страхование недвижимости позволяет получить компенсацию в случае пожара, разрушения дома и при наступлении других непредвиденных ситуаций.
В чем преимущество
Сбербанк – один из немногих банков в РФ, который готов предоставлять кредиты для заемщиков в возрасте до 75 лет. Это позволяет оформлять ипотеку на срок до 15 лет. Также на выбор представлены несколько программ – есть возможность выбрать наиболее подходящие условия для себя. Пенсионеры, которые получают в Сбербанке пенсию, могут рассчитывать на определенные льготы по процентам и минимально необходимый пакет документов. При электронной регистрации сделки предоставляется скидка – на 0.1% снижается процентная ставка. Также стандартная ставка может быть снижена на 2%, при приобретении недвижимости у определенных застройщиков, участвующих в акции (список компаний размещен на сайте банка).
Процедура оформления
Как приобрести недвижимость в ипотеку пошагово:
Расходы при оформлении ипотеки
При оформлении ипотеки, пенсионер должен учитывать тот факт, что этот процесс сопряжен с определенными расходами. Поэтому необходимо скопить определенную сумму перед тем, как начать процедуру оформления. В первую очередь нужно скопить на взнос, так как без первоначального взноса оформить нельзя. Минимальный его размер – 15% от стоимости жилья. Но банк может потребовать и большую сумму, если дохода будет недостаточно для получения необходимой суммы. Также нужно понимать – чем больше сумма первоначального взноса будет уплачена, тем меньше размер кредита, а значит и платежа, переплаты. Заемщик несет и другие расходы – оплата нотариальных услуг, страховки. В некоторых случаях привлекают к оформлению юристов, которые сопровождают сделку с недвижимостью и выступают в качестве консультантов для защиты интересов заемщика. Все это обязательно нужно планировать перед тем, как подавать заявку.
Сбербанк предлагает возможность пенсионерам взять ипотеку на покупку квартиры, другого жилья или его строительство. Заемщик может выбрать одну из программ, которые лучше всего ему подходят. Люди пенсионного возраста могут получить кредит на общих основаниях с одним условием – возраст на дату погашения ипотеки не должен превышать 75 лет.
Кредитование пенсионеров носит особый характер. Данная категория имеет как свои преимущества, так и недостатки для банков, что отражается на условиях договора об ипотечном кредитовании. К преимуществам пенсионеров относятся:
- Стабильность людей пенсионного возраста. Именно им свойственно в первую очередь оплачивать свои долговые обязательства и не распыляться на прочие расходы.
- Экономный образ жизни. Как правило, покупки ограничиваются самым необходимым, люди не гонятся за новинками прогресса, дорогими машинами и прочими материальными ценностями.
- Большинство пенсионеров имеют накопления, которые в случае трудной ситуации, непредвиденных обстоятельств помогут справиться с кредитными обязательствами.
- Стабильный доход в виде пенсии, обеспеченный государством. Даже не работающие пенсионеры при достаточном уровне пенсионных выплат смогут воспользоваться ипотечным кредитованием.
Отличают от прочих кредитных продуктов в Сбербанке условия в 2019 году. Именно сюда чаще всего обращаются люди пенсионного возраста, которые решили приобрести квартиру, дачу, . Связано это не только с лояльными условиями, но и с доверием к данному банку со стороны пожилых граждан.
Получить ипотеку Сбербанка России не только возможно, но и достаточно доступно. Для обращения требуется минимальный пакет документов, который под силу собрать любому пенсионеру. При этом есть особые условия, которые отдельно оговариваются и влияют на возможность получить кредит, приобрести то или иное жилое помещение. Так заемных средств – 300 тысяч рублей, кредит выдается только в национальной валюте.
В большинстве случаев, если вы соответствуете требованиям Сбербанка, вам охотно одобрят кредит. Пенсионный возраст при этом не является препятствием. При кредитовании от вас потребуется обязательное страхование объекта недвижимости, который вы покупаете или строите. Страховать жизнь можно на добровольной основе. Но при отказе от данного вида страхования процентная ставка по кредиту увеличится на 1 процент. В случае с людьми пенсионного возраста это может быть оправданным решением. Ведь страхование жизни выйдет для них возможно дороже.
Мнение эксперта
Сергей Богданов
Задать вопрос эксперту
Оформить ипотеку могут граждане предпенсионного возраста, у которых часть периода по выплате взносов придется на пенсионный возраст, так и лица, находящиеся уже на пенсии. По условиям Сбербанка кредитоваться могут граждане до наступления возраста 75 лет. Это означает, что к этим годам вы должны погасить ипотечный кредит. Сам договор может быть заключен на срок не более 30-ти лет. Чем больше возраст пенсионера, тем меньше вероятность получить одобрение банка.
Так если вы обратились за ипотекой в 63 года, то максимальный срок договора для вас будет 12 лет. А это значит, ежемесячные платежи могут оказаться для вас непосильными. Банк просчитает вашу возможность выплачивать необходимую сумму и примет решение исходя из вашей ситуации. Если при этом кроме пенсии вы имеете дополнительный доход, который можете подтвердить, то вам будет проще получить одобрение по ипотеке в Сбербанке. Это особенно касается пенсионеров, которые получают заработную плату на карту Сбербанка и могут претендовать на сниженную процентную ставку по кредиту.
Как взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса?
При получении ипотеки пенсионерам надо быть готовым к тому, что придется заплатить первоначальный взнос. Его размер может отличаться в зависимости от целей кредитования. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года предлагает следующие процентные ставки:
- Так при покупке готовой квартиры сумма первоначального взноса не может быть менее 15 % от стоимости недвижимого имущества. Заемные средства при этом составят максимум 85 %.
- Такие же условия ожидают заемщика при на этапе строительства.
- В случае приобретения для возведения дома и покупке коттеджа первоначальный взнос составит от 25 %. Что вполне существенно для большинства российских пенсионеров.
А можно ли получить заемные средства у Сбербанка и если да, то, как это сделать? Этот вопрос волнует многих. Есть категории граждан, которым оказывает поддержку государство. В этом случае за счет государственной поддержки и уплачивается первоначальный взнос. На поблажку могут рассчитывать военные пенсионеры и в отдельных случаях постоянные клиенты банка, заслужившие особого доверия и заключившие договор на индивидуальных условиях. В общей же массе избежать первоначального взноса не удастся. Ведь это своего рода страховка для банка.
Интересным вопросом относительно ипотечного кредитования пенсионеров является процентная ставка. А она может разниться в различных ситуациях. На какие же процентные ставки могут рассчитывать пенсионеры по ипотеке?
- Уже построенные квартиры могут приобретаться в ипотеку по ставке от 10 %, если сделка регистрируется в электронном виде, от 11 %, если сделка проходит регистрацию обычным образом.
- Строящееся жильё можно купить по сниженным ставкам. От 10 % ставка составит при обычном соблюдении условий, при электронной регистрации сделки процентная ставка снизится до 9,4 %.
- От 8 % действует ставка банка по специальным предложениям, снизится ставка, если сделка регистрируется в электронном виде.
- На покупку загородного дома или земельного участка составит от 10,5 процентов.
Особенностью льготного кредитования по акциям от застройщика и банка является срок кредитования, который не может превышать 7 лет.
Как взять кредит пенсионеру в Сбербанке России в 2019 году?
Находясь на пенсии, как мы уже выяснили, получить ипотеку вполне реально. Если у вас достаточный доход для выплаты ежемесячных платежей и есть средства для первоначального взноса, то смело можете приступать к оформлению кредита. Те же условия касаются и неработающих пенсионеров. Банк грамотно рассчитает ваши возможности и позволит вам получить ипотечное кредитование, если после уплаты ежемесячного платежа у вас на руках будет оставаться не менее 40 % дохода. Этих средств должно быть достаточно для обеспечения нормального проживания пенсионера.
Пенсионные средства являются стабильным доходом гражданина и имеют свойство со временем лишь увеличиваться. Человек, вышедший на пенсию, не может лишиться дохода, поэтому является надежным заемщиком. Риск болезни и смерти пенсионера страхуется, что дает дополнительную гарантию обеспечения кредита. Если же гражданин отказался от страхования жизни, то гарантией послужит повышенный процент по кредиту и .
Первоначально оформление ипотеки для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года потребуется минимальный набор документов:
- Заполненная анкета, где будут указаны достоверные данные о заемщике и его платежеспособности.
- Паспорт гражданина РФ, который не только подтвердит вашу личность, но и гражданство.
- Справка о размере пенсии, в которой отражены начисления за последние шесть месяцев. Если пенсия вам приходит на карту сбербанка, то необходимость этой справки отпадает.
- Пенсионное удостоверение.
Если вы работающий пенсионер, то можете представить документы о заработной плате и копию трудовой книжки, заверенную у работодателя.
После одобрения кредита понадобятся документы об объекте недвижимости, на который необходимы средства, и справка доказывающая наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос в размере минимум 15 %.
Мнение эксперта
Сергей Богданов
Стаж работы в ипотечном отделе Сбербанка 12 лет.
Задать вопрос экспертуОчевидно, что подготовить пакет документов не составит труда. Важно чтобы на момент рассмотрения заявки, вы соответствовали требованиям к заемщику и указали достоверную информацию о себе.
Вероятность одобрения ипотечного кредита для пенсионера увеличится в следующих случаях:
- Ваш возраст не превышает 65 лет. Пенсионеры, получающие одобрение по кредиту в старшем возрасте большая редкость.
- Привлеките поручителей или созаемщиков. Ведь у вас есть родственники, которые помогут с оформлением кредита на недвижимое имущество. Заручитесь их поддержкой.
- Работающие пенсионеры, имеющие стабильный дополнительный доход, который могут подтвердить справкой, имеют больше шансов получить одобрение со стороны банка.
- Оформите страхование объекта, приобретаемого по ипотеке, и жизни. При наступлении страхового случая компания страховщик обеспечит выплату ваших обязательств по ипотеке.
- Имейте накопления, которые помогут справиться с ежемесячными выплатами при возникновении непредвиденных обстоятельств.
- При оформлении ипотеки воспользуйтесь акционными предложениями банка, позволяющими снизить процентную ставку.
Сбербанк один из надежных и стабильных партнеров в сфере предоставления заемных средств различным категориям граждан. Его предложения являются в большинстве своём наиболее выгодными, а условия выполнимыми.
Нередко люди задумываются о досрочном погашении ипотеки. Если ранее с этим могли возникнуть проблемы, то сегодня запретить погасить задолженность досрочно вам никто не сможет, и не наложит штрафные санкции. Возможно, как частичное , так и полное закрытие кредита. Выгодно это или нет, зависит от того как оплачивается кредит. В большинстве случаев это , при которых в первую очередь выплачиваются преимущественно проценты. Целесообразность частичного досрочного погашения ипотеки для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года минимальна.
Если вы все же решили гасить кредит досрочно, то, как минимум за сутки должны уведомить об этом банк. Внесенные средства в счет досрочного погашения спишутся в день, когда вы должны вносить ежемесячный платеж. После чего вам пересчитают график платежей, в котором срок кредита останется прежним, но уменьшится сумма ежемесячного платежа. Для досрочного гашения сумма не может быть меньше 15 тысяч рублей.
Банкам невыгодно, когда клиент погашает кредит досрочно. Поэтому создаются условия, при которых клиент понимает, что и ему закрывать кредит досрочно тоже не слишком выгодно. Вследствие чего банк и клиент остаются при своих интересах. Стабильная выплата ежемесячного платежа приводит к плодотворному долгосрочному сотрудничеству.
Ипотека пенсионерам в Cбербанке
Вопрос эксперту: «Может ли пенсионер взять ипотеку на жильё? Где выгоднее: в Сбербанке, в ВТБ24 или в Россельхозбанке?».
Ипотечное кредитование предполагает получение займа на приобретение жилья под залог недвижимости. Потенциально ипотечные кредиты доступны лицам . Но данный вид кредитования для пожилых граждан будет иметь свою специфику.
Многие лица пенсионного возраста уже обеспечены собственным жильём. Обычно ипотечный кредит им нужен не для улучшения жилищных условий, а для того чтобы помочь обрести собственную квартиру детям. Например, купить жильё сыну-студенту, у которого нет соответствующих доходов для таких дорогостоящих покупок.
Благодаря ипотечному кредиту можно приобрести жильё на первичном и вторичном рынке, взять деньги на строительство дома.
Теоретически банки готовы кредитовать пенсионеров, но ипотека будет несколько отличаться от типовой. При стандартных условиях ипотечный кредит можно получить на срок до 30 лет. При этом банки ограничивают предельный возраст заёмщика: обычно требуется, чтобы ему на момент полного погашения задолженности было не более 65 лет.
Таким образом, пенсионеры могут получить ипотеку на срок от 5 (мужчины) до 10 лет (женщины).
В результате пенсионеру придётся выплачивать ипотечный кредит весьма крупными ежемесячными платежами. Например, чтобы купить квартиру за 3 млн.руб. в ипотеку на 5 лет при условии первоначального взноса 30% заёмщику нужно ежемесячно выплачивать около 45-50 тыс.руб.
При рассмотрении заявки на получение ипотеки банки будут оценивать способность заёмщика исполнять свои обязательства. Вероятно, для неработающих пенсионеров доступ к заёмным деньгам будет закрыт.
Ведь для того чтобы выплачивать ипотеку необходимо, чтобы ежемесячный платёж заёмщика не превышал 40-45% от его совокупных доходов. Иначе банк просто не одобрит заявку на кредит.
Например, при доходах 34 тыс.руб. в месяц в ВТБ 24 пенсионеру доступна ипотека на сумму не более 1,5 млн. руб. Остальную часть стоимости квартиры ему придётся добавлять из собственных средств.
При этом пенсию более 30 тыс.руб. сегодня получает мизерный процент пенсионеров. Вероятно банк обяжет пенсионера застраховать своё здоровье и жизнь для получения кредита. При этом тарифы для лиц пенсионного возраста будут повышенные.
Пенсионер должен быть готовым к тому, что банк потребует внести первоначальный взнос в размере не менее 15-20% от цены недвижимости. Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса в последнее время свернули практически все российские банки (некоторые исключения есть для молодых семей).
Может ли пенсионер взять ипотеку под залог имеющегося жилья? Да, такие варианты достаточно распространены на российском рынке.
Но стоит учитывать, что банки предоставляют в кредит не более 50-70% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает залогом. В результате полученных денег может не хватить на покупку новой квартиры. Также стоит быть готовым оплатить услуги профессионального оценщика. Они обойдутся примерно в 3 тыс.руб.
У пенсионеров есть возможность оказать содействие своим детям в получении ипотеки. Они могут выступить в качестве созаёмщиков или поручителей по их кредиту. Благодаря участию в качестве созаёмщиков они могут увеличить одобренную банком сумму ипотеки, а требования к ним будут менее жёсткими.
Согласно рекомендациям экспертов, вклад рекомендуется открывать в небольшом банке, что гарантирует получение большей доходности. Тогда как ипотеку лучше брать в крупном государственном банке, которые обычно предлагают лучшие условия по ипотечным кредитам.
Таким банкам проще привлекать долгосрочные крупные заимствования, благодаря чему они кредитуют заёмщиков с более привлекательными процентными ставками.
В числе наиболее популярных банков на рынке ипотечного кредитования можно выделить: , ВТБ24 и Россельхозбанк. Более того, многие российские пенсионеры получают пенсию именно в этих банках, что позволяет им рассчитывать на оперативное рассмотрение заявок и льготные ставки.
Какие условия предлагают сегодня эти три государственных банка? Сегодня в банках нет специальных программ для пенсионеров, но они могут получить кредит на стандартных условиях.
В Россельхозбанке готовы кредитовать заёмщиков в возрасте до 65 лет на момент погашения задолженности, Сбербанке – до 75 лет, ВТБ 24 – до 70 лет. Таким образом, наиболее широкие возрастные рамки сегодня предлагает Сбербанк.
В Сбербанке можно получить ипотеку на готовое и строящееся жильё со ставкой 12-13% (пока ипотека не будет оформлена в Росреестре будут установлены повышенные ставки).
В качестве залога может выступать имеющееся или приобретаемое жильё. Минимальный взнос должен составлять не менее 20% (без документов о доходах – не менее 50%). Максимальная сумма по ипотеке в Сбербанке составляет 8 млн.руб.
В ВТБ24 стандартные ставки по ипотеке составляют 12,1-13,1%. Сумма может варьироваться в пределах от 600 тыс.руб. до 60 млн.руб. (главное, чтобы заёмщику хватило денег на ежемесячные платежи).
Минимальный взнос для покупки недвижимости в новостройке и на вторичном рынке составляет 15%. ВТБ24 также готов предоставлять ипотечные кредиты, не требующие подтверждения доходов, но при условии внесения первоначального взноса в размере не менее 40%.
В Россельхозбанке ипотека предоставляется под 12,9-13,9% на сумму от 100 тыс.руб. до 20 млн.руб. Минимальный взнос составляет 15%. Банк разрешает привлекать созаёмщиков для увеличения суммы ипотеки.
В банках обычно требуется наличие постоянной регистрации в месте получения ипотеки. В числе других требований – наличие общего стажа не менее года (для пенсионеров это не должно стать проблемой), а также стажа на последнем месте – от 6 месяцев.
Условия по ипотечным кредитам отличаются в зависимости от типа недвижимости. Процентные ставки на покупку квартиры на вторичном и первичном рынках ниже, чем по ипотеке на покупку дома.
Сегодня наиболее выгодным предложением является ипотека с господдержкой. При условии внесения первого взноса в размере не менее 20% и покупки жилья в новостройке от аккредитованных застройщиков заёмщик может получить льготную ставку в размере 11,4%.
Приобретение жилья довольно затратное мероприятие, и далеко не все граждане нашей страны могут приобрести жилплощадь за счет собственных средств. В связи с этим одним из самых востребованных банковских продуктов является ипотечное кредитование. Но даже ипотеку позволить себе, ввиду низкого уровня дохода, могут позволить себе далеко не все. А ведь даже при выходе на пенсию может возникнуть необходимость купить квартиру или дом, поэтому рассмотрим, дают ли ипотеку пенсионерам, где и на каких условиях.
Об ипотечном кредитовании
Особенность ипотечного кредитования – относительно низкая процентная ставка и длительный срок кредитования. Постольку, поскольку банк рискует довольно высокими суммами, кредитор вынужден тщательно проверять каждого заемщика, его степень ответственности перед кредитно-финансовыми организациями, а она как нельзя лучше отражается в кредитной истории, и платежеспособность. Здесь уже становится сомнительной ипотека для пенсионеров, потому что размер социальных выплат в России оставляет желать лучшего.
В качестве обеспечения по ипотечному кредиту, заемщик должен привлечь поручителей, созаемщиков и залоговое имущество. В большинстве случаев в качестве залога выступает приобретаемый объект, но среди многочисленных предложений можно найти то, где в качестве обеспечения можно оставить уже имеющееся в собственности жилье.
Несмотря на все нюансы и специфику ипотечного кредитования, банки предоставляют займы пенсионерам, связано это со многими факторами, в том числе жесткой конкуренцией между кредитно-финансовыми организациями.
Проблемы кредитования пенсионеров
Основное препятствие для пенсионеров в оформлении целевого ипотечного займа в том, что низкий уровень дохода не позволяет вносить ежемесячные платежи. В зависимости от суммы займа ежемесячный платеж по ипотеке может составлять от 15 до 30 тысяч рублей, но такими пенсиями могут гордиться далеко не все пожилые граждане. Тем не менее решение есть – это привлечение созаемщиков, а ими могут выступать трудоспособные дети или второй супруг, которые будут нести туже ответственность по выплате кредита.
Другая проблема – не все пенсионеры имеют кредитную историю, а для банка это может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Хотя пенсионеры, по статистике, более ответственные заемщики и в большинстве случаев всегда платят по счетам вовремя.
Если вернутся к теме о том, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам, то ответ однозначный – найти предложение всегда реально. Первая причина – в последнее время среди пожилого населения возрос спрос на покупку загородной недвижимости, что послужило поводом для банка пересмотреть свое отношение к ипотечному кредитованию пенсионеров . Вторая причина – среди тысячи банков обязательно можно найти выгодное для себя предложение.
Основные условия ипотечного кредитования
Первое, важное условие для банка: наличие постоянного дохода, у неработающего пенсионера – это социальная выплата. Хоть и доход не слишком большой, но тем не менее стабильный. При выдаче займа кредитор высчитывает максимальную сумму таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превышал больше 40% от совокупного заработка семьи.
Второе требование кредитора – первоначальный взнос, если клиент имеет определенную сумму, чтобы оплатить от 20 до 50%, то банк наверняка одобрит заявление. Если денег в нужной сумме нет, то проблематично оформить ипотеку любому клиенту, а если и удастся это сделать, то на крайне невыгодных условиях.
Последнее требование – поручительство . Наверное, найти поручителей среди работающих родственников найти не проблема для пенсионера. Но чтобы повысить свои шансы на выдачу ипотеки разумнее позаботиться о привлечении созаемщиках, к ним будут те же требования, что и к заемщикам, то есть справка о заработной плате или иных доходах и хорошая кредитная история.
В каждом банке требования индивидуальны, но чем выше требования, тем ниже ставка по кредиту.
В какие банки обращаться
Сразу нужно отметить, что банк – это коммерческая организация, цель которой получить прибыль. Несмотря на большое количество государственных программ, для пенсионеров специализированных льгот по кредитованию не предусмотрено. Соответственно, ипотека пенсионерам без процентов не выдается. Может, найдется кредитор, который готов предложить клиентам пенсионного возраста скидку, но это в рамках какой-либо акции.
Банки не имеют права предложить кредит по ставке ниже ставки рефинансирования Центробанка России, а на сегодняшний день она составляет 11% .
Итак, в какие банки можно обратиться:
- Сбербанк России – лидер по ипотечному кредитованию, максимальный возраст заемщика до 75 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора), ставка от 12%.
- ВТБ 24 – надежный и стабильный банк готов выдать займ гражданам РФ возрастом до 70 лет под процентную ставку от 13,1%;
- Банк Москвы – дает ипотечный кредит на приобретение готового жилья заемщикам не старше 75 лет по ставке 11,65% годовых.
- Россельхозбанк – максимальный возраст заемщика до 65 лет, ставка от 13,4% годовых.
Как видно в большинстве банков, максимальный порог возраста заемщика до 65 лет и более. Соответственно, подать заявление на получение ипотеки можно в любой банк. Только обратите внимание, что минимальная процентная ставка доступна далеко не всем заемщикам. К тому же кредитование пенсионеров это больший риск для банка, и чтобы его сократить кредитор повышает процентную ставку.
Ипотека под залог имеющегося жилья
Постольку, поскольку не все банки решаются выдать ипотеку пожилым клиентам, а если и одобрят заявку, то выделенной суммы займа будет недостаточно для покупки жилья. Например, при ежемесячном доходе в 20000 рублей, максимальная сумма кредита будет 500 тысяч рублей, а этого точно не хватит даже на покупку загородного дома. И здесь есть два варианта – привлечь созаемщика хотя бы со средним уровнем дохода, или оставить в залог имеющееся жилье.
Обратите внимание, что у банка есть ряд требований к предмету залога и основное из них – отсутствие среди собственников несовершеннолетних детей.
Целевой кредит на покупку готового жилья под залог уже имеющегося жилья предлагает АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию. То есть основная деятельность данной кредитно-финансовой организации является ипотечное кредитование, и здесь для клиентов есть несколько целевых программ. Ипотеку под залог имеющегося жилья могут получить граждане РФ не старше 65 лет, процентная ставка начинается от 12,5% и полностью зависит от предоставленных клиентом документов.
Сайт АИЖК
Итак, ипотека для пенсионеров без процентов недоступна, по той причине, что банку не целесообразно давать в долг и не получать с них прибыль. И даже далеко не все кредиторы предоставят жилищный займ для пожилого клиента, и условия кредитования выгодными для них будут едва ли.
