Оформление аккредитива. Что такое аккредитив, схема расчетов, форма договора, виды, примеры

Аккредитив – это условное обязательство банка осуществлять по просьбе клиента выплаты физическим лицам и организациям за его счет в пределах той суммы и условий, которые были оговорены заранее.

Аккредитив - это операция, которая производится между одним или несколькими финансовыми организациями в безналичной форме. Основанием для операции служит специализированное заявление, которое оформляется по установленной форме и подается покупателем в пользу поставщика услуги или товара. Участвующими сторонами могут быть только физические, только юридические или и физические, и юридические лица.

Что такое аккредитив простым языком? Это очень удобная форма взаимодействия, которую, впрочем, редко используют из-за ее сложности. Аккредитив представляет собой форму расчетов, которая гарантирует платеж для поставщика и выполнение условий договора для покупателя. После осуществления поставки продукта или оказания услуги банк оплачивает продавцу ее стоимость. Покупатель, в свою очередь, возвращает средства в банк с учетом процентов.

Аккредитивная форма расчетов может быть использована не только во внутренней торговле, но и во внешней. При ее применении в сфере международной торговли процедура регламентируется Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов, публикации Международной торговой палаты № 600, в редакции 2007 года.

Очень часто аккредитив сравнивают с банковской гарантией и факторингом, однако, эти понятия схожи только на первый взгляд. Подробнее об аккредитиве - на видео ниже.

Что такое аккредитив: особенности банковской услуги

Использование подобной формы выплат стало получило свое развитие в советские времена. ОАО «Башкирская содовая компания», производящее каустическую соду и находящееся на грани банкротства перешло на аккредитивную форму взаимодействия с клиентами, чтобы все же продолжать деятельность.

Зачисление средств происходило только после того, как предприятие предоставляло банку документы, подтверждающие выполнение условий контракта, которые тщательно проверялись. В этом примере видно, что аккредитив давал уверенность обеим сторонам.

Схема расчетов

Участники расчетов:

• клиент банка, который использует услугу открытия аккредитива;
• банк-эмитент, или организация, которая берет на себя обязательства по открытию;
• банк-исполнитель - организация, производящая выплаты;
• физическое или юридическое лицо, в пользу которого открывался аккредитив.

Схема аккредитива довольно проста. Она включает в себя несколько обязательных этапов:

1. На первоначальном этапе покупатель и продавец заключают между собой договор о поставке продукции или предоставлении услуги.
2. Покупатель обращается в банк, где оформляет заявление на открытие аккредитива. Заявление оформляется по установленной форме.
3. Банк-эмитент оповещает банк, в котором обслуживается продавец об открытии на его имя.
4. Банк-исполнитель, в свою очередь, оповещает продавца.
5. Продавец осуществляет поставку товара или предоставляет услугу.
6. Продавец извещает банк-исполнитель о том, что его обязательства перед покупателем были исполнены.
7. Банк-исполнитель производит оплату в пользу продавца в оговоренном размере.
8. Банк-исполнитель документально оповещает банк-эмитент об выплате продавцу.
9. Банк-эмитент, в свою очередь, компенсирует выплату банка-исполнителя.
10. Документы о расчетах передаются покупателю.
11. Покупатель изучает документацию и подписывает соглашение на выплату денежных средств банку-эмитенту.
12. Снятие денежных средств со счета покупателя и зачисление их в пользу банка.

Услуга оказывается банком-эмитентом на основании заявления, составляя договор на бланке формы 0401063. Этот документ гарантирует поставщику, что товар или услуга будет оплачен в оговоренные сроки. Денежные средства покупателя могут быть предоставлены не в конце алгоритма, они могут быть депонированы предварительно.

Договор: составление, условия, форма

Грамотно составленный договор включает в себя следующие пункты:

• наименования банков, сотрудничающих организаций или ФИО и паспортные данные физических лиц;
• сумма аккредитивной выплаты за предоставленные услуги или продукцию;
• аккредитивная форма расчетов - безналичная или использование наличных средств не допускается;
• способы извещения участников договора;
• срок, в течение которого действует договор. В течение этого периода должны быть выполнены условия соглашения между покупателем и продавцом, произведена оплата, поданы все документы;
• ответственность сторон, которая последует в результате невыполнения обязательств в соответствии с настоящим законодательством.

Стандартный перечень условий, указанный выше, может быть дополнен дополнениями по поводу порядка проведения расчетов. Например, могут быть использованы не полный платеж, а долевые выплаты. Аккредитив может быть оформлен для оплаты одному физическому лицу или организации. Однако, лицо, с помощью средств которого будет осуществлена выплата может быть изменено, если это указано в договоре - возможность акцепта.

Виды аккредитива

При использовании подобной формы взаиморасчетов очень важным моментом является подбор подходящей разновидности аккредитива. Любые разновидности открываются финансовыми организациями, при этом, тип указывается в соглашении. Типы прописаны в Положении ЦБ РФ:

• По типу расчетов финансовых организаций - покрытый и непокрытый. В первом случае банк-эмитент осуществляет денежные выплаты за счет средств своего клиента в пользу банка исполнителя на весь срок действия соглашения. Во втором перечисление денежных средств от одной финансовой организации в пользу другой не выполняется. При этом, банк-исполнитель получает возможность списания средств в пределах оговоренной суммы, после чего это компенсируется банком-эмитентом.
• По возможности отзыва - отзывной и безотзывной. В первом случае форма взаимодействия может быть изменена или отклонена без предварительно согласования с противоположной стороной, во втором - только с согласованием.
• Подтвержденный или неподтвержденный. В первом случае возможны выплаты без согласования с банком-эмитентом и получения средств от него.

Правовое регулирование

Аккредитивное соглашение четко регламентируется настоящим законодательством Российской Федерации и составляется по правилам, прописанным в нормативных документах Центрального Банка Российской Федерации в том случае, если договор составляется между отечественными организациями или резидентами РФ.

Во внимание в обязательном порядке принимаются следующие нормативные акты:

• статьи ГК РФ с 867 по 873, которые регламентируют безналичные расчеты по аккредитиву;
• «Положение о осуществлении безналичных переводов физическими лицами в РФ», принятое Центробанком от 01.04.2003;
• «Положение о безналичных расчетах», установленное Центральным Банком России 03.10.2012.

Стоит учитывать, что организация, в пользу которой оформляется аккредитивный платеж имеет право отказаться от подобной формы расчетов.

В момент осуществления торговой деятельности при оплате товаров (услуг) у компаний иногда возникает необходимость воспользоваться кредитными средствами. Это могут быть разновидности краткосрочных займов, банковские овердрафты.

При международной торговле, когда стороны находятся в разных странах, самой удобной для них формой расчётов с использованием кредитных средств, является аккредитив.

Это способ расчётов при осуществлении экспортно-импортной операции между продавцом и покупателем, заключившими договорные отношения. Открытие специального счёта в банке для этих расчётов даёт возможность зарезервировать сумму, гарантирующую оплату продавцу товара. Гарантии по оплате на себя берёт банк при условии соблюдения договорных обязательств всеми участниками. Это даёт уверенность продавцу в получении платежа, а покупателю - в доставке товара.

Что такое аккредитив простыми словами станет более понятно, если рассмотреть особенности его использования. Вся процедура состоит из следующих действий:

1. Открывает его покупатель, закупающий товар за границей.
2. После того как товар будет поставлен, стоимость товара продавцу перечисляет банк покупателя вместо него самого.
3. Затем покупатель возвращает банку денежные средства вместе с процентами, как при обыкновенном кредите.

В банковской операции аккредитивной формы расчётов участвуют 4 субъекта:

• эмитент - покупатель, обращающийся в банк с целью получения аккредитива;
• банк эмитента - финансовое учреждение, подтверждающее платежеспособность эмитента, и открывающее аккредитив;
• бенефициар - продавец, подтверждающий с помощью пакета документа, что он является получателем средств и не несущий дополнительных расходов;
• подтверждающий банк (банк бенефициара)- финансовое учреждение, совершающее окончательный расчет по сделке.

Схема расчетов по аккредитиву

Последовательность действий в упрощённом варианте приведена ниже:

1. Заключение договора между продавцом, осуществляющим экспортную операцию, и заграничным покупателем. В приложении к договору поставки перечисляется список товара. В договоре оговариваются возможные отсрочки платежей и прочие условия.
2. Обращение покупателя, не планирующего вкладывать личные средства и желающего оформить аккредитив, в банковское учреждение.
3. Открытие банком аккредитива, гарантирующего оплату продавцу до момента осуществления поставки. Он открывается согласно приложению договора.
4. Передача информации об аккредитиве в иностранное банковское учреждение, обслуживающее продавца, через систему международных платежей (SWIFT для российского покупателя).
5. Осуществление поставки товара полностью либо частично согласно номенклатуре на склад покупателя. Поставка производится после получения того, как получено официальное подтверждение об открытии аккредитива.
6. Передача продавцом информации об осуществлении поставки обслуживающему банку посредством накладной (инвойса); передача покупателем подобной информации в банк эмитента с обращением о выполнении платежной операции.
7. Перевод средств в подтверждающий банк либо поручение этому финансовому учреждению выполнения оплаты - осуществление «раскрытия аккредитива».
8. Выплата покупателем средств согласно установленного графика платежей, прописанного в уведомлении о раскрытии аккредитива.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про систему расчётов аккредитивами.

Сегодня вы узнаете:

1. Где может пригодиться аккредитив;
2. Какие виды аккредитивов чаще всего встречаются;
3. Как составляется договор с применением аккредитива;
4. Как воспользоваться аккредитивом.

Аккредитив: сущность понятия

Сфера бизнеса полна не только добросовестными компаниями, которые осуществляют свою деятельность согласно нормам закона и условиям договора. Встречаются и мошенники, главная цель которых – и оставить контрагента ни с чем. Вы передаёте им товар или деньги за него, а в результате остаётесь без того и другого.

Однако, расширение объёмов производства предприятия подразумевает, что оно будет сотрудничать с новыми деловыми партнёрами, проверить добропорядочность которых не всегда возможно.

Что делать, если вы заключаете договор с неизвестной вам компанией и переживаете за исход сделки? Как быть в случае просрочки платежа другой стороной или при отсутствии отгрузки товаров в ответ на ваш аванс? Подобные вопросы и вытекающие проблемы легко решаются с помощью аккредитива.

Аккредитив – это специальная система расчётов, которая гарантирует обеим сторонам сделки её положительный исход. Это банковский продукт с участием двух банков: в первом открывается счёт для продавца, а во втором для покупателя. Кредитная организация перечисляет средства со счёта только при выполнении условий договора между сторонами сделки и предоставлении подтверждающих документов.

Аккредитив подразумевает наличие двух участников помимо банков:

• Аппликанта (или покупатель);
• Бенефициара (продавца).

Инициатором составления договора выступает покупатель. Именно он заинтересован в получении объекта сделки, а потому и обращается в банк с заявлением на открытие аккредитива.

Данная услуга предоставляется на возмездной основе: банки берут комиссии, которые в некоторых случаях довольно внушительные. Однако, аккредитив – это гарантия исполнения договора, что играет важную роль для обоих участников соглашения.

Банк покупателя перечислит средства на счёт продавца только при выполнении условий подписанного договора (например, при отгрузке товаров). Если же продавец нарушит пункты соглашения, то банк вернёт средства на счёт покупателя.

Аккредитив – довольно непростая операция, требующая сложного оформления. Однако, она весьма популярна, так как является залогом успешного сотрудничества участников разных сделок.

Для каких расчётов применяется аккредитив

Аккредитив – это довольно универсальное понятие, которое может применяться в сделках между:

• Физическими лицами.

Юридические лица – это главные пользователи такой банковской услуги. Часто в сделках участвуют компании, название которых не на слуху, а потому одна из сторон сделки старается подстраховаться.

Одна фирма осуществляет поставку товара, а вторая приобретает его. Аккредитив позволяет им избежать спорных ситуаций при осуществлении расчётов. Это же касается оказания различных услуг либо выполнения работ.

ИП также могут предложить контрагенту оформить аккредитив, если сомневаются в его надёжности. При планировании отгрузки товара на крупную сумму лучше зафиксировать процесс взаиморасчётов в предельно ясном договоре, чтобы не лишиться собственных средств.

Применение аккредитива встречается и среди физических лиц. Чаще всего он сопровождает крупные покупки. Например, вы . Нашёлся продавец, однако, вы по каким-то причинам сомневаетесь в том, что он выполнит обязательства по договору.

Чтобы быть уверенным в его добросовестности и точно получить средства с продажи, стоит обратиться в банк и заключить договор на условиях аккредитива. Чаще всего, мошенники при таких предложениях сразу пропадают, так как банк потребует от них внесения на счёт полной суммы при .

Если же покупатель – порядочная личность, то никаких проблем в процессе оформления аккредитива не возникает.

Суть аккредитива при различных участниках сделок одинакова: страхуется выполнение обязательств по ней. Применение этой банковской услуги актуально к любым предметам купли-продажи: от мелких товаров до недешёвых объектов недвижимости.

Виды аккредитивов

Аккредитивы – это инструмент расчётов, применяемый не только для внутренней торговли.

На основе этого существует две его разновидности:

• Международный (применяется при сделках, в которых фигурируют экспорт или импорт);
• Внутрироссийский (используется исключительно для купли-продажи внутри страны).

Также можно выделить аккредитивы:

• Отзывной . Можно отменить действие уже открытого аккредитива в любой момент одной из сторон сделки. Однако, такой вид расчётов крайне ненадёжен и не вызывает доверия у участников рынка. Поэтому в нашей стране их использование ограничено нормативными актами. Это сделано для того, чтобы избежать мошеннических действий одного из участников соглашения;
• Безотзывный . Если аккредитив подписан, то его действие отменить уже нельзя. Такой вид расчётов даёт уверенность сторонам сделки в её успешном результате.

В зависимости от условий сделки аккредитивы делятся на:

• Подтверждённые . В этом случае банк-исполнитель (тот, что переводит средства на счёт продавца) осуществляет зачёт денег второй стороне сделке, даже если таковых нет на счёте. Иными словами, банк ищет третью сторону сделки в качестве кредитной организации, которая перечислит необходимую сумму при выполнении условий соглашения. Однако, в этом случае банк-исполнитель несёт риски невозврата переведённых средств. Вследствие этого, данная форма аккредитива не так часто используется;
• Неподтверждённые . Перечисление средств второй стороне сделки осуществляется только при наличии таковых на счету. Банки предпочитают именно такую форму расчётов во избежание потерь собственных денег.

Порядок списания средств разделяет аккредитивы на два вида:

• Покрытый . Банк-эмитент переводит средства исполняющему банку при выполнении оговоренных условий. Сумма зачисления называется покрытием, откуда и произошло название аккредитива. Покрытая форма расчётов применяется исключительно в России;
• Непокрытый . Банк-эмитент даёт исполняющему банку право на списание средств в пределах суммы аккредитива. Данная форма расчётов широко используется за рубежом, где покрытые аккредитивы не встречаются вовсе.

Также существует аккредитив с красной оговоркой . Он подразумевает, что на счёт поставщика переводится аванс до начала исполнения условий договора. При этом документы на отгрузку, выполнение работ или оказание услуг также предоставляются после перечисления авансового платежа.

Револьверный аккредитив означает, что оплачивается только часть оговоренных в договоре услуг по мере их выполнения. Как только происходит следующая отгрузка или выполняются другие работы по соглашению, то осуществляется очередной перевод. Такая форма расчётов удобна при договоре, заключённом на длительный срок и подразумевающем регулярное взаимодействие его сторон.

Если банк вправе перевести средства в пользу нескольких других бенефициаров, то имеет место переводной аккредитив . Если же средства перечисляются на счёт одной стороны сделки при нарушении условий договора другой, то речь идёт о резервном аккредитиве. Он является дополнительной гарантией для участников соглашения. Применяется такой тип расчётов в странах, где запрещено использовать банковскую гарантию.

Оформляем аккредитив

Чтобы применить расчеты по аккредитиву между сторонами сделки, необходимо оформить договор. Он составляется на документарной основе и обязательно обозначает форму расчётов.

Договор включает следующие пункты:

• Наименование сторон сделки (поставщика и его покупателя);
• Тип расчётов и его разновидность (к примеру, безотзывный непокрытый аккредитив);
• Сумме средств, которые будут перечислены поставщику при выполнении условий соглашения;
• Срок, на который заключается договор;
• Сумму комиссий;
• Порядок осуществления платежей (сразу всю сумму или авансовыми платежами);
• Действия сторон при невыполнении условий, для которых применялся платежный аккредитив;
• Права участников, а также их обязанности.

Чтобы подписанный договор вступил в силу, покупателю необходимо обратиться в банк и написать заявление с указанием на аккредитивную форму расчётов.

Также в заявлении указывается:

• Ссылка на договор, согласно которому между сторонами будет применяться аккредитив;
• Наименование организации поставщика, а также его данные согласно сведениям ;
• Вид аккредитива;
• Сумма, которая положена продавцу;
• Срок действия договора и, соответственно, аккредитива;
• Способ реализации денежного аккредитива (аванс или вся сумма, и при наступлении каких условий они полагаются);
• Наименование и количество товаров, поставка которых обозначена в договоре (а может быть, это услуги или какие-то работы);
• Наименование банка, который будет исполнять обязательства;
• Список документов, которые будут приниматься банком в качестве подтверждения выполнения условий договора.

С момента подписания и регистрации заявления аккредитив вступает в силу. Исполненный аккредитив может быть продлён на новый срок по обоюдному согласию сторон.

Преимущества расчётов при помощи аккредитива

Аккредитивная оплата по договору – это удобно, несмотря на большие тарифы по комиссиям со стороны банков при оформлении данной услуги.

Среди плюсов взаиморасчётов при помощи аккредитивов можно выделить следующие:

• Гарантия сделки для продавца и покупателя. Если условия договора будут выполнены, то средства поступят продавцу. Если же будут нарушены пункты соглашения, то деньги вернутся на счёт покупателя. Иными словами, риск связаться с недобросовестными лицами равен нулю. При этом обе стороны сделки будут иметь дело с безналичным расчётом, что также значительно упрощает процесс купли-продажи);
• Продавец получит средства, причитающиеся ему по договору даже в том случае, если финансовое состояние покупателя после отгрузки товаров ухудшилось (деньги уже находятся на счету в банке. Это обязательное условие для расчётов аккредитивами);
• Нюансы договора, формы оплаты и виды аккредитива оговариваются самостоятельно участниками сделки (они прописываются в договоре на основе предпочтений сторон. Учет таких особенностей весьма важен, чтобы интересы участников не были нарушены при исполнении соглашения);
• Возможно отказаться от принятого аккредитива в любой момент, если так решили продавец и покупатель (также допускается изменить условия подписанного договора);
• Договор имеет юридическую силу в отличие от устного соглашения, и при невыполнении условий одной из сторон сделки, можно урегулировать вопрос в суде;
• Гарантия того, что покупатель получит товары своевременно (ведь продавец заинтересован в получении средств в короткие сроки, прописанные в условиях договора);
• Если в роли аккредитива выступают кредитные средства, то покупатель может сэкономить, так как ставка по ним значительно ниже, чем по обычному банковскому займу.

Безусловно, главный плюс аккредитива – гарантия получения денег поставщиком либо их возврата при неисполнении условий сделки покупателем. Благодаря этому преимуществу аккредитивы и пользуются популярностью.

Схема расчётов посредством аккредитивов

Аккредитив не является простой процедурой. Но если вы воспользуетесь ею хотя бы раз, то вам станут понятны все её правила, и в будущем вы с лёгкостью будете применять такую систему расчётов.

Процесс сделки, основанный на аккредитиве, построен на нескольких этапах. Мы выделим самые важные из них, которые берутся за основу любого вида аккредитива.

Итак, шаги при заключении договора аккредитива:

• Две стороны сделки составляют договор и указывают в нём аккредитив как систему расчётов (здесь же описываются важные нюансы взаимодействия, а также ответственность сторон соглашения);
• Покупатель обращается в банк-эмитент, чтобы открыть аккредитив и составить заявление (данный банк в отношении другой стороны сделки считается эмитентом);
• Как только покупатель вносит деньги в сумме договора на счет, банк регистрирует аккредитив;
• Затем банк-эмитент уведомляет о действии продавца банку поставщика (продавца);
• Исполняющий банк уведомляет другую сторону сделки об успешном открытии аккредитивного счёта;
• Поставщик осуществляет отгрузку объектов сделки по адресу покупателя и относит подтверждающие бумаги в банк-исполнитель (этот шаг называют выставлением аккредитива);
• Банк сверяет документацию, и если ошибок в них нет, а условия договора выполнены, то он производит перевод средств на счёт продавца путём платежного поручения.

Если договор между сторонами заключён на длительный период и включает в себя несколько поставок товаров, каждая из которых оплачивается отдельно, то поставщику необходимо каждый раз отправляться в банк и предоставлять сопроводительные документы.

В дальнейшем, если покупатель и продавец будут уверены в сотрудничестве, они могут отказаться от аккредитива и производить расчёты самостоятельно. Пока же они друг друга плохо знают, аккредитив – наиболее предпочтительный вариант оплаты для обеих сторон.

Покупка недвижимости относится к категории операций с большим риском, поэтому продавец может потребовать совершать сделку только с использованием аккредитива. Это вполне объяснимо, так как расчеты с использованием такой системы - это самый надежный вариант для обеих сторон. Именно поэтому требуется подробно рассмотреть не только, что это такое, но и как оно работает в реальности.

Сделки с недвижимостью

Если рассматривать такой вид взаимодействия в наиболее упрощенной форме, то покупатель покупает объект, платит за него деньги, а продавец продает его по цене, на которой было достигнуто соглашение, и получает деньги. Тут все довольно просто, однако есть определенные нюансы.

Важно понимать, что сделка купли-продажи будет признана состоявшейся исключительно в случае успешной регистрации договора купли-продажи в соответствующих регистрирующих структурах. Вполне реальна такая ситуация, когда договор подписан, и даже отнесен покупателем в органы регистрации, но тут продавец передумал продавать свою недвижимость. Он направляется в Росреестр, чтобы забрать заявление о намерении реализовать недвижимость.

В таких случаях возникает проблема, особенно если на этот момент деньги уже были переданы продавцу. Для их возврата потребуется обращаться в суд, что является довольно длительным и затратным делом. Тут получается ситуация, когда и заплатить сразу нельзя, но и не отдать деньги тоже не получится, ведь у продавца не будет гарантии, что покупатель после регистрации отдаст деньги. В этом случае для обеих сторон велик риск остаться как без денег, так и без квартиры.

Общая характеристика

Аккредитив - это одна из современных способом, используемая для взаимодействия продавца и покупателя. По сути - это гарант безопасности и законности осуществления любых сделок. Для физических лиц аккредитив при покупке недвижимости обладает таким неоспоримым преимуществом, как и все операции в безналичной форме: это отсутствие необходимости наличия большой суммы денег на руках, а также беспокойства за их транспортировку. При оформлении аккредитива покупатель уполномочивает банк на перевод определенной суммы денежных средств на счет продавца после того, как им будут выполнены и подтверждены определенные обязательства по договору.

Практическое применение

Если говорить о том, как применить аккредитив при покупке недвижимости, то тут есть определенные особенности. Схема расчетов в данном случае выглядит определенным образом. Между покупателем и продавцом оформляется договор о том, что для взаиморасчетов по сделке будет использоваться именно такая форма. Договор аккредитива содержит всю информацию о том, какие будут использованы условия оплаты и способы извещения сторон, а также реквизиты участников сделки.

Покупатель должен обратиться в банк, который его обслуживает, чтобы оформить там аккредитив. В обслуживающем банке продавца тоже открывается специальный счет. На него банком покупателя будут перечислены финансовые средства со счета его клиента. Получается, что средства на аккредитивном счете продавца обычно находятся еще до начала оформления сделки. В этом и состоит суть защищенности для обеих сторон.

Как получить средства

Для продавца станут доступными только тогда, когда будет завершена сделка купли-продажи, а в банк будут предоставлены все необходимые для ее подтверждения документы. Если сомнений в их законности, правильности и достоверности не возникнет, то банком продавца будут списаны средства с аккредитивного счета на счет клиента.

Необходимое документарное подтверждение

Такой тип сделок, как покупка недвижимости, предполагает предоставление договора купли-продажи дома или квартиры, который прошел процедуру государственной регистрации. Некоторыми банками запрашиваются выписки из единого государственного реестра прав, которые подтвердят право собственности покупателя на купленную недвижимость. При нахождении счетов продавца и покупателя в одном и том же банке схема становится значительно проще.

Преимущества аккредитива

Если использовать аккредитив при покупке недвижимости, то тут имеется целый комплекс преимуществ для обеих сторон сделки. Для продавца это будет гарантия получения денежных средств в полном объеме от покупателя. Деньги будут находиться на аккредитивном счете покупателя уже на момент заключения сделки, поэтому он будет уверен в их сохранности. Банк гарантирует оплату в том случае, если продавец представит все требуемые документы и будет соблюдать условия аккредитива.

Покупатель может рассчитывать на полную гарантию сделки: если по каким-то причинам сделка не состоится, то возврат денежных средств будет произведен в полном объеме. Если продавцом не будет выполнено хоть одно условие аккредитива, то платеж банком не будет произведен.

Покупка недвижимости с использованием аккредитива позволяет не вносить предоплату или оплачивать сделку по частям.

Безналичный способ взаимодействия является безопасным и удобным.

За соблюдением пристально следят третьи лица, то есть банкиры. Если использовать аккредитив при покупке недвижимости, то в правильности и законности его оформления заинтересованы не только участники сделки. в данном случае тоже несут ответственность в соответствии с действующим законодательством. В данном случае гарантировано, что исполняющим банком для оплаты не будут приняты поддельные или не до конца оформленные документы по сделке. Когда гарантом сделки выступает кредитное лицо, то есть используется аккредитив при покупке недвижимости, то это всегда является признаком надежности.

Недостатки аккредитива

При том что такая форма взаиморасчетов имеет целый комплекс положительных моментов, есть тут и определенные недостатки. Документооборот довольно сложен, так как на каждом этапе сделки требуется его тщательный контроль. Оформление договора аккредитива и проведение операций по нему обычно сопровождается необходимостью оплаты комиссии. Обычно ее сумма зависит от суммы сделки.

Почему не используется

Мало кто сейчас использует при покупке недвижимости аккредитив. Сбербанк уже давно предлагает своим клиентам воспользоваться такой защищенной услугой. Такую форму взаиморасчета часто сравнивают с использованием банковских ячеек, однако используют его гораздо реже. Методы имеют сходства, но есть и сильные различия. Использование ячейки предполагает наличие денег в физическом проявлении, а для второго случая - это безналичные расчеты, и в этом и состоит аккредитив. Сбербанк предоставляет оба варианта, однако чаще всего клиенты останавливаются на первом из них.

Связано это со многими моментами. Внесение клиентом средств в производится тайно, то есть он не разглашает банку ее содержимого. В этом случае у продавца не может быть уверенности в честности покупателя. И в этом случае банк не несет никакой ответственности, даже если уже будет заключен договор купли-продажи. Аккредитив в этом случае защищает обе стороны, так как кредитное учреждение несет ответственность за любые нарушения при оформлении сделки.

Заключение

Применение при покупке недвижимости признается специалистами хорошим вариантом. Банки заинтересованы в успехе проводимой сделки, поэтому тщательно будут следить за ней на каждом этапе.

Многие люди, когда им предлагают банковский аккредитив при покупке квартиры, пугаются, подозревая, что им пытаются навязать невыгодное кредитование. Однако аккредитив при покупке недвижимости – средство расчетов, одинаково выгодное для покупателя и для продавца недвижимости. Его используют, чтобы правильность расчетов контролировала третья сторона, то есть банк.

Что такое аккредитив при покупке недвижимости

Аккредитив для физических лиц – это гарантия банка, что все условия сделки по приобретению имущества пройдут как положено, согласно действующему законодательству, и все участники выполнят свои обязательства. Такой тип расчетов можно использовать не только для покупки жилья, но и во всех иных случаях, когда покупатель и продавец не знают друг друга, а купля-продажа должна пройти без неприятных сюрпризов вроде отказа одного из партнеров от своих обязательств.

Аккредитационный счет выступает в роли банковской ячейки, куда покупатель закладывает деньги на определенных условиях, только в данном случае банковской организацией открывается особый безналичный счет вместо ячейки. Продавец может получить денежные средства только после того, как подтвердит выполнение своих обязательств перед покупателем. Контроль над всеми действиями партнеров, участников программы, возлагается на банк, которому принадлежит аккредитивный счет. Обман партнера в таких условиях становится невозможным.

Виды банковских аккредитивов

Вариантов открытия аккредитива при покупке недвижимости существует множество, и банковские учреждения предоставляют возможность клиентам определить самый удобный и безотказный способ осуществления сделки по объектам недвижимого имущества с использованием аккредитования. Финансовыми организациями применяются следующие виды расчетов:

• Безотзывной. Такой счет не может быть закрыт в одностороннем порядке банком или открывшем его участником операции. Отзывной вариант практически не применяется банками ввиду отсутствия любых гарантий для участников сделки.
• Аккредитив с красной оговоркой. При такой операции эмитент требует от банковской структуры (исполнителя оплаты) некоторой суммы авансового платежа второму участнику сделки без требования от последнего документов.
• Депонированный, или покрытый. В данном случае вся договорная сумма заранее аккумулируется на счете продавца, и ждет выполнения последним своих обязательств. Непокрытое аккредитование подразумевает, что банк, эмитирующий его, разрешает банковской структуре (исполнителю) снимать деньги со своего корсчета при выполнении продавцом договора.
• Кумулятивный. Используется, когда внесение суммы плательщиком произошло, а продавец забрал только часть поступивших денег. Средства при этом остаются на текущем аккредитованном счету или передаются на новое аккредитование. Некумулятивный предусматривает отсылку денег назад, в эмитировавший аккредитацию банк.

Для чего нужен аккредитивный счет при покупке квартиры

Рынок недвижимости развивается с каждым годом. Однако одновременно с увеличением спроса участились случаи недобросовестных сделок, когда покупатель перечисляет деньги, а продавец или не передает в собственность недвижимое имущество, или оно отягощено ипотечными обязательствами, которые не были указаны изначально, что делает соглашение сомнительным. Многие «черные риэлторы» работают по подобным схемам.

Чтобы защитить вложения без всяких рисков, на помощь покупателю приходит аккредитование, применение которого гарантирует, что продавцу не достанутся деньги, пока он не предоставит банку информации, подтверждающей чистоту сделок по приобретению недвижимого имущества. Проверять эти документы будут банковские специалисты, а не покупатель, что дает последнему гарантию того, что его не обманут и не украдут вложения при взаиморасчетах.

Использование аккредитива при сделках с недвижимостью

К преимуществам покупки квартиры через аккредитационную форму сделки относится:

• Удобная форма. Не нужно проверять пачки с деньгами, пересчитывать их, вся сумма аккумулируется в безналичном виде.
• За надлежащим исполнением переводов следит третья сторона.
• Если у участников нет подтверждения надежной репутации партнера, то аккредитивные расчеты восполняют эту недостачу.
• Продающей стороне гарантировано получение денег, а покупателю – недвижимое имущество, если они выполняют все пункты договора.

Как работает аккредитивная форма расчетов при покупке квартиры

Для того, чтобы воспользоваться аккредитивом при покупке недвижимости, необходимо предпринять следующие действия:

• Участники сделки заключают договор о том, что они используют аккредитив при покупке недвижимости для оформления всех расчетов.
• После этого покупатель идет в банк, где у него уже есть открытый дебетовый или кредитный счет, и оставляет заявку на аккредитационное обслуживание.
• Банк открывает аккредитацию, передает документы приказодателю, если получение денег при продаже недвижимого имущества предусматривается в этой же финансовой структуре, или отдает распоряжение банку-исполнителю на выдачу денег по договору.
• Чтобы получить деньги, продающая недвижимость сторона предоставляет банку договор, зарегистрированный в УФСГРКК, а также другие документы, которые требуются согласно условиям открытия аккредитива при покупке недвижимого имущества.

Плюсы и минусы аккредитива

К плюсам аккредитации при оформлении документов по недвижимости относится гарантия исполнения договорных обязательств сторонами. Однако аккредитивная форма расчетов имеет существенные недостатки. Банковские структуры берут комиссию за проведение расчетов, кроме того, приходится собирать множество документов, относящихся к приобретению недвижимого имущества и подтверждению своих прав на денежные средства продающей стороной.

Как оформить договор аккредитива

Надо различать основной договор между покупателем и продавцом, где аккредитация упоминается в качестве формы расчета, и заключение с банком соглашения на открытие аккредитования. Чтобы открыть аккредитив в Сбербанке по покупке недвижимости, нужно быть физическим лицом, имеющим гражданство России, быть клиентом СБ РФ.

В заявлении требуется указать все существенные условия: тип аккредитации, срок, на который планируется ее открыть, указать точную сумму, которую надо задействовать при сделке, внести данные о покупателе и продавце и указать все документы, которые нужны для получения денег.

Какие документы нужны

Для проведения процедуры открытия аккредитации при покупке жилья в обязательном порядке предоставляются паспортные данные участников договора сделки на куплю квартиры, если это физические лица, номера счетов, с которых будет осуществляться перевод средств, нотариально заверенный договор, являющийся основанием для данной формы расчетов, в котором четко указан список документов.

Образец договора

Если предусматривается аккредитационный метод расчетов, то договор о купле-продаже недвижимости должен содержать следующие данные:

• Фамилию, имя, отчество, все паспортные данные, включая место и дату рождения участников соглашения.
• Все данные о квартире, доме, иному жилью, которое является причиной заключения договора – адрес, общая и жилая квадратура, количество комнат.
• Данные, согласно которым квартира находится в законной собственности владельца (свидетельство о регистрации, номер записи ЕГРПНиС).
• Прописью и цифрами сумму, в которую недвижимость оценивается при покупке.
• Вид аккредитования, срок действия, наименование выпускающей и принимающей деньги финансовой структуры.
• Кто оплачивает расходы по открытию и закрытию аккредитования.

Стоимость аккредитива для физических лиц

Цена аккредитации в разных кредитных учреждениях может быть разной. У некоторых финансовых структур это фиксированная сумма, у которой есть определенный потолок, выше которой стоимость открытия аккредитования быть не может. Другие кредитные организации определяют цену за услуги по аккредитации как процент от указанной цены на дом или квартиру. Высокая стоимость услуги обусловлена тем, что финансовые организации несут ответственность перед законом за чистоту и правильность оформления соглашения по купле-продаже недвижимого имущества.

В Сбербанке

Стоимость аккредитива для физических лиц в Сбербанке складывается из следующих величин:

• обслуживание – 2 тыс. руб.;
• стоимость открытия при условии, что сделка пройдет в одном и том же отделении – 0,2% от договорной суммы (1-5 тыс. руб.);
• стоимость открытия при взаимодействии разных отделений – 0,3% (1,5-10 тыс. руб.);
• пролонгация срока действия соглашения – 2 тыс. руб.

Аккредитив в ВТБ 24

Если вы решили взять аккредитацию для покупки квартиры или дома в ВТБ24, то рассчитывать можно на такие условия:

• цена за открытие аккрадитования – 0,2% от стоимости квартиры (1,2-4,5 тыс. руб.);
• пролонгация соглашения и (или) изменение общей суммы – 0,2% (0,9-4,5 тыс. руб);
• внесение дополнительных изменений, включая закрытие счета до истечения срока его действия – 1,2 тыс. руб.;
• выдача денег, в том числе третьему лицу, имеющему доверенность на получение суммы – 0, 2% от выдаваемой суммы (1,2-4,5 тыс. руб.).

Аккредитив в Россельхозбанке

Данная банковская структура берет следующие комиссионные проценты:

• открытие аккредитования и внесение денег – 0,15% от общей суммы (3-15 тыс. руб);
• любые иные случаи – 0,1% (1–5 тыс. руб.);
• выдача денежных средств – 0,2% от общей суммы (3 тыс. руб. минимум);
• внесение изменений в условия соглшаения по закупке недвижимого имущества – 1,5 тыс. руб.

Схема расчетов по аккредитиву

Основные этапы действий по исполнению аккредитивного договора по купле-продаже недвижимого имущества выглядят так:

• Покупатель отдает распоряжение кредитной организации на аккредитацию, получая банковское уведомление об активизации аккредитования.
• Финансовая структура, эмитирующая аккредитование, отсылает деньги банку, который будет выполнять обязательства по соглашению.
• После предъявления требуемых документов исполнитель переводит на счет владельца жилья требуемую сумму.
• Происходит передача недвижимости в собственность покупателя.

Видео