Какие банки проводят рефинансирование ипотеки других банков. Где выгоднее рефинансирование

С момента появления и оформления первого кредита прошло много времени и теперь он уже не является способом при крайней необходимости получить деньги на свои нужды. Большое количество кредитных предложений привело к обилию оформленных займов. Многие россияне выплачивают по несколько одновременно. Такая ситуация не является надежной с финансовой точки зрения, ведь в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, будет безнадежно испорчена. Однако исправить ситуацию может рефинансирование кредита. Банки объединяют и переоформляют займы, взятые в других организациях под более низкий процент.

Конечно, предоставляют эту услугу далеко не все банки и не каждому клиенту. А некоторые финансовые организации предлагают условия еще менее выгодные, чем были у заемщика ранее. Выгоднее и удобнее всего оформить рефинансирование в банке, где был взят первоначальный кредит (или несколько). Кроме того, нет смысла в рефинансировании, если ставка отличается на 1-1,5%, поскольку выгоды заемщик не извлечет таким образом.

Список банков, которые занимаются рефинансированием кредитов

На самом деле рефинансированием занимаются практически все банки. Другое дело, что сильно отличаются программы, с которыми они работают и условия проведения рефинансирования.

. По праву можно назвать основным игроком рынка рефинансирования. Работает с основными видами кредитов: потребительскими, ипотекой, автокредитами. Условия рефинансирования определяются индивидуально, в зависимости от того, к какой из 10 категорий клиентов вы относитесь, поэтому практически любой заемщик может выбрать подходящую программу.
. Гораздо более простая система – всего 2 программы: ипотека (12,5%) и потребительский кредит (17%), но годовая ставка будет зависеть от разных факторов и определяется также индивидуально для каждого заявителя. Оформить рефинансирование в Сбербанке не так легко – там очень серьезно относятся к кредитным историям потенциальных клиентов и не оформляют рефинансирование с просрочкой и плохой кредитной историей.
. Предлагает рефинансирование только сотрудникам партнерских организаций, при этом процентная ставка определяется группой, к которой принадлежит клиент. Всего их три: А, Б, С.
. Ориентирован именно на рефинансирование. Специалисты банка тщательно разрабатывают эти программы, делая их максимально выгодными для заявителей. В отличие от предыдущей организации, ВТБ не рефинансирует кредиты, взятые в каком-либо из банков ВТБ группы. У желающего рефинансировать кредит в данном банке не должно быть задолженностей по выплатам в других банках, а оставшееся время выплат должно быть более 3 месяцев.

Это далеко не полный список банков, занимающихся рефинансированием кредитов. Только самые популярные и крупные из них. Поскольку бесплатный сыр бывает только в мышеловке, нужно понимать, что банк все равно хочет извлечь для себя выгоду, поэтому рекомендуется тщательно изучать условия каждой программы. Несмотря на то, что большая часть банков требует идеальную кредитную историю, можно найти предложения по рефинансированию с плохой кредитной историей, то на менее выгодных условиях.

В эпоху большой конкуренции между банками, выгодные кредитные продукты постоянно появляются. Особенно если кредит крупный и долгосрочный, то клиент расстраивается, что он взял заём под неудобный процент.

Но выход есть – это перекредитование. Какие банки занимаются и в чем выгода рассмотрим в данном материале.

В связи с нестабильной финансовой ситуацией человеку может стать сложно выплачивать кредит. Или клиент видит, что появляются новые выгодные предложения, например, по займам на жильё, чем тот кредит, который он брал ранее.

Если у заёмщика несколько кредитов в разных банках и ему оплачивать в разных местах доставляет дискомфорт. Для того чтобы удовлетворить потребности клиента или помочь нести финансовую нагрузку и создан продукт – рефинансирование кредита.

Задача данной программы заключается в помощи человеку:

Данная программа поможет закрыть дорогостоящую ссуду, которая неудобна, из-за высоких процентов, короткого срока, большого размера ежемесячного платежа. В такой ситуации банк предлагает, кредит на сумму ссуды, взятую в другом банке, но на выгодных условиях (низкий процент, продолжительный срок, меньший платёж).
Объединить займы из разных банков в одном с более выгодной процентной ставкой. В данной ситуации банк закрывает долги клиента по счетам в других организациях, и открывает кредитный счёт в своей. Клиент выигрывает от того, что платить стало удобнее в одном месте и заём обходится дешевле еще из-за заниженной процентной ставки.
С помощью перекредитования можно не только закрыть дорогостоящий кредит или объединить несколько в один, но и получить дополнительную сумму на личные расходы.
С помощью, перекредитования можно изменить то, в какой валюте был взят заём, что очень актуально в условиях нестабильной экономики.

Итак, можно сделать вывод, что рефинансирование – это предложение от банка закрыть существующие долги на более выгодных условиях.

Существующий заём может быть в любой форме: кредитная карта, потребительская ссуда, ипотека, автокредитование. Предложение финансовой организации даёт заёмщику возможность снизить затраты по обслуживанию ссуды, а банк приобретает нового клиента в лице данного заёмщика.

Большинство займов на рынке выдаются под процентную ставку 20–30%, можно встретить даже выше. При перекредитовании годовую ставку можно снизить до 10–20%, это выгодно, если клиент еще не закрыл большую сумму долга. Так как основное погашение процентов идёт в первые платежи по графику.

Почему для банка это выгодно? Для финансовой организации, в первую очередь важен добросовестный клиент, который честно платит по счетам. Вероятность того, что заёмщик, который уже платил по кредиту, на неудобных условиях и будет продолжать платить этот же кредит, но уже на удобных условиях, в другом банке – гораздо выше, чем просто новый клиент, пришедший за займом.

Какие банки рефинансируют кредиты - полный перечень и условия

В России далеко не все банки предлагают такую выгодную услугу как перекредитовать существующий в другой организации заём. Перед оформлением заявки нужно сравнить все предложения на рынке.

ЛокоБанк – предлагает переоформить заём на сумму до 5 000 000 рублей, под процентную ставку от 10,4%. Срок данной ссуды будет до 7 лет, а поручители не потребуются.

Решение будет приниматься от нескольких часов до 3 дней. После положительного решения за заявителем остаётся право подумать до 30 дней, соглашаться на условия займа или нет.

Для того чтобы подать заявку на рефинансирование достаточно заполнить форму анкеты-заёмщика на официальном сайте.

После подписания договора, вся сумма выдаётся единовременно. Данная организация только начинает развиваться на рынке кредитных продуктов, поэтому предложение достаточно выгодно. Нужно отметить, что ставка начинается от 10,4%, а значит, в окончательном решении может стоять уже другая цифра.

– уникально предложения продукта заключается в том, что процентная ставка 11,99%-14,99% годовых, со второго года сокращается до 9,99% процентов на остаток долга.

В одну ссуду можно объединить до 5 кредитов в одном или разных банках. При этом, это может быть до трёх крупных займов:

Ипотечное кредитование.
Потребительский заём.
Автокредит.

Либо до четырёх кредитных карт одновременно. Но в сравнении с предыдущим банком уступает по максимальной сумме размера ссуды. Она не может быть больше 2 миллионов рублей, при этом минимальная сумма составляет 90 тысяч.

Количество месяцев пользования займом не может быть больше 60 месяцев, а минимум составляет 13.

Плюс ко всему, банк предоставляет возможность получения свободных денег на личные расходы.

Помимо всех плюсов, в том случае если через 3 месяца, после получения займа клиентом, бюро кредитных историй не предоставляет информацию о том, что кредиты заёмщика – закрыты, банк увеличивает годовую процентную ставку на остаток долга на 8 пунктов.

То же самое происходит, если заёмщик не представляет справку о полном погашении ссуды, на которую он получал финансовую поддержку. За не вовремя оплаченный платёж, Райффайзен назначает пенни в размере 0,1% от суммы просрочки за каждый день пропущенного платежа.

Требования к заявителю:

Гражданин РФ от 23 (от 21 годна для участников зарплатных проектов банка) до 65 лет на момент закрытия долга.
Наличие мобильного номера и стационарного рабочего номера телефонов.
Главное требование – заявитель не должен быть индивидуальным предпринимателем.

Требуемый пакет документов:

Заполненная анкета-заявителя.
Паспорт РФ.
Справка о доходах по форме: 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или по форме банка за срок от 3 месяцев.
Документы подтверждающие занятость: копия трудовой (или контракта для военных), заверенная и с записью о том, что работник числится по настоящее время, лицензия на деятельность или удостоверение адвоката.
Документы, подтверждающие дополнительный доход (при его наличии): справка по форме банка или 2-НДФЛ, свидетельство на имущество и копия договора аренды, справка о размере пенсии из ПФР.

Для клиентов, получающих зарплату на карту Райффайзен, достаточно только анкеты и паспорта РФ. Решение принимается от одного часа. Заявку на рассмотрение можно оставить на сайте банка.

Также можно прийти в отделение или заказать выезд кредитного специалиста на дом.

Банк Зенит – предлагает снизить процентную ставку до 12,5%, притом что готов переоформить до 5 займов в сторонних организациях. Сумма до 3 миллионов рублей, а срок до 7 лет. Также банк даёт возможность заявителю получить деньги на личные расходы.

Из документов нужны:

анкета заявителя;
паспорт РФ с постоянной регистрацией;
справка подтверждение доходов;
дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, Загранпаспорт гражданина РФ, водительские права);
копия трудовой книжки/контракта, все заполненные страницы.

Заявка рассматривается банком не более 2 дней. Анкета заполняется на сайте, далее заявителю нужно позвонить в сам банк по номеру 8-800-50-59-733. При положительном решении клиенту нужно подъехать в ближайший офис Зенита и подписать договор.

Тинькофф кредитные системы – переоформляют займы в Тинькофф по программам – «Баланс Трансфер» и «Перевод баланса». Происходит все путём перечисления средств со счёта, принадлежащего кредитной карте банка.

Отличительной чертой этого предложения является, что помимо понижения процентной ставки клиент получает еще и 4 месяца льготного периода по карте, уложившись в который можно погасить долг без переплат.

Преимуществом карты является то, что после закрытия долга, деньги можно вновь потратить на покупки, услуги или другие нужды. Также плюсом того, что это именно карта, а не обычный заём является – кешбэк. То есть с каждой покупки по карте клиенту возвращается 1% от суммы.

Главный минус перекредитования в том, что максимальная сумма составляет 300 тысяч рублей, а процентная ставка от 8% годовых.

Платить по карте можно удобными для клиента платежами, но они не должны быть меньше установленной минимальной суммы. Она формируется от общего одобренного лимита, и составляет не больше 8% от общего долга, но при этом не меньше 600 рублей.

Карту может оформить любой гражданин Российской Федерации с постоянной пропиской от 18 до 60 лет. Из документов для оформления карты нужен только паспорт, а заявку можно оставить на официальном сайте.

ВТБ (ВТБ, ВТБ 24 и Банк Москвы с 2018 года они объединились в один банк) - группа компаний ВТБ предлагает перевести все действующие займы к ним под ставку 12,5% годовых. Минимальная сумма, которую можно получить – 100 тысяч рублей, максимальная – 5 миллионов рублей.

Срок выплат составит 5 лет, для корпоративных и зарплатных клиентов допускается срок до 7 лет. Допускается объединение до 6 разных займов и кредитных карт, а также получить еще дополнительную сумму свыше существующего долга.

Поручители и обеспечение займа не требуется, средства переводятся на счета в другие организации – без комиссий.

Условия перекредитования:

Заявитель – гражданин РФ с постоянной пропиской в регионе, где находится отделение банка (список регионов можно посмотреть на официальном сайте).
Пакет документов: паспорт, СНИЛС, договор на ссуду, которую заявитель собирается рефинансировать, оригинал справки по форме банка, 2-НДФЛ или в свободной форме за последние полгода (для зарплатных клиентов подтверждение дохода не требуется).

Также ВТБ выдвигает требования к займам, которые клиент хочет переоформить в данном банке:

Остаток платежей по кредиту не менее 3 месяцев.
Заём взят в сторонней организации, а не в банках БТБ-групп.
Ссуда в рублях.
В течение последних полугода долг, погашался исправно и на настоящий момент – нет просрочек.

Переоформить можно займы на движимое и недвижимое имущество, потребительскую ссуду и кредитные карты.

Для того чтобы оформить средства, нужно зайти на официальный сайт ВТБ, заполнить форму заявления и дождаться ответа по СМС.

Деньги поступают на счета оформленных ранее кредитов и на руки, если клиент оставлял запрос на дополнительную сумму.

Сбербанк России – предлагает переоформить займы с фиксированной ставкой 13,5%. Приятным бонусом является то, что они не требуют от клиента предоставление подтверждения о том, что заёмщик закрыл займы.

Максимально возможная сумма – 3 миллиона рублей, срок до 5 лет и до 30 если это реструктуризация ипотеки. Можно объединить до 5 кредитов из различных финансовых организаций и вносить платёж только 1 раз в месяц и в одном месте. Учитывая большое количество отделений и банкоматов Сбербанка – это очень удобно!

Также как и у многих других банков можно взять дополнительную сумму на личные расходы.

Для того чтобы переоформить займы нужно соблюдение следующих условий:

Своевременное погашение задолженности за весь срок кредитования (если кредит выдан более года назад, то в течение последних 12 месяцев).
Отсутствие реструктуризации по рефинансируемому кредиту за весь период его действия.
Заём стороннего банка должен быть оформлен только в рублях.
Требования к срокам действия рефинансируемых кредитов: ссуды Сбербанка - не менее 6 месяцев с даты заключения кредитного договора, кредиты стороннего банка – без ограничений.

Клиент, подающий заявку должен быть старше 21 одного года и на момент погашения долга ему не должно быть больше 75 лет. Также обязательным условием является постоянная прописка на территории РФ. Общий стаж работы не менее 12 месяцев и на настоящей занимающей должности стаж должен быть не менее полугода.

Из документов заявителю потребуется: паспорт, справка о доходах, кредитные договоры, требующие реструктуризации. Сбербанк может дополнительно сделать запрос на справку об отсутствии просрочек по действующим займам.

Выбирая лучшее предложение, заёмщик может обратить внимание на разные показатели. Если целью является закрыть большую сумму, то тут подойдут – ВТБ и ЛокоБанк. Если клиент ищет низкую процентную ставку, то тут выигрывают – Тинькофф, ЛокоБанк и Райффайзен банк. Тинькофф так же выигрывает тем показателем, что после перевода средств на погашения долга еще действует грейс-период на протяжении 4 месяцев.

Рефинансирование кредитов пенсионерам

Из выше представленных предложений пенсионеры могут получить реструктуризацию существующих кредитов в Сбербанке, ВТБ и Райффайзен. Для пенсионеров, получающих пенсию на карту Сбербанка оформляя рефинансирование в данном банке, заявитель получает бонусные условия на минимальную процентную ставку.

Также есть дополнительные предложения, подходящие для пенсионеров.

Альфа-банк – кредитует население до 75 лет. Максимальная сумма, которую можно оформить – 3 миллиона рублей. Срок начинается с 24 месяцев и кончается 7 годами. При этом если клиент рассчитывает выплачивать заём не более 5 лет, то максимальная сумма, которую можно оформить – 5 миллионов рублей. На остаток долга начисляется процентная ставка от 11,99% годовых.

Россельхозбанк – выдаёт средства до 3 миллионов рублей под 3% на остаток. При этом туда могут войти до 3 займов из других организаций и половину от суммы можно взять наличными средствами и потратить на личные нужды.

Уникальное предложение заключается в том, что дату платежа можно выбрать, но их ограниченное количество (каждое 5, 10, 15, 20 число месяца) и в отличие от многих предложений тут можно выбрать систему составление ежемесячного платежа: аннуитетная или дифференцированная.

Срок кредитования до 5 лет. Потребуются паспорт и подтверждающий доход документ.

В каком банке возможно перекредитование при наличии просрочки по кредиту

Если клиент задерживает выплату долга, то со следующего после даты списания дня начинается просрочка. За такие нарушения назначаются пенни и оплачиваются за каждый день текущей просрочки.

Все истории платежей передаются банком в бюро кредитных историй, а уже оттуда другие банки берут информацию при принятии решения об одобрении займа.

Из чего можно сделать вывод, что наличие просрочек влияет на получение финансовой помощи банка.

Так можно ли переоформить заём при наличии просрочек. Нужно сначала разобраться какие просрочки не пойдут в зачёт:

Для реструктуризации займа банк оценивает последние 6-12 месяцев оплаты, если просрочка была ранее, то она, скорее всего, учитываться не будет.
Закрытые просрочки менее 15 дней влиять на решение – не будут.

То есть проблемы при реструктуризации возникают только с открытыми кредитами. Все дело в том, что на решение в данном случае влияет несколько факторов:

Если заёмщик плохо платит сейчас то, скорее всего, будет плохо платить потом.
Сложность точного расчёта остатка долга из-за начисляемых пенни.
Возможность судебного разбирательства из-за продолжительной просрочки.

Что же делать клиенту, у которого есть открытая задолженность, и он хочет с ней разобраться?

Для начала ему нужно обратиться в банк, в котором у него открытая задолженность. Возможно, у организации есть предложения, переоформить кредит у них. Сменить число платежа, уменьшить его размер, или другие предложения, чтобы клиент поправил текущее положение.

Если решение о смене банка принято, то банк согласится на перекредитование в тех случаях:

Клиент объединяет несколько займов и только один из них с открытой просрочкой.
Открытая просрочка не менее 30 календарных дней.
Если заявитель получает зарплату на счёт в том банке, в который обращается.

Оформляя ссуду клиенту с открытой просрочкой, заёмщик должен быть готов, к тому что процентная ставка по займу, будет выше чем средняя по всем предложениям.

Список банков готовых принять заёмщика с пропущенным платежом:

Россельхозбанк, может принять положительное решение, для клиентов с небольшими просрочками (не более 30 дней).
Бинбанк на условиях просрочки не более 30 дней и расширенным пакетом документов может оформить рефинансирование с процентной ставкой выше 20% годовых, на остаток счёта.
Ситибанк, на условиях страхования жизни и здоровья, а также возможно с обеспечением займа, пойдёт навстречу клиенту.

Если даже в этих организациях клиент получает отказ, то для исправления кредитной истории у него есть выход – МФО, там очень большой процент, короткий срок и сумма не больше 1 миллиона рублей. Но, тем не менее, МФО также предоставляет КИ в бюро кредитных историй и тем самым выплатив микрозайм, можно улучшить историю платежей и получить кредит в банке.

Выбор лучшего предложения по рефинансированию кредитов в следующем видео:

Авг 30, 2018 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Рефинансированием займов занимаются в основном крупные банки, которые могут позволить себе взять на баланс займы с повышенным риском невозврата или новые кредитные организации, нуждающиеся в притоке новых клиентов. В таких случаях средства поступают сразу на кредитные счета в других банках. Реквизиты заёмщик предоставляет вместе с необходимым пакетом документом.

на «погашение других кредитов» можно оформить в Ситибанке под 18% годовых.
Бинбанк предлагает Кредит «Рефинансирование (для сотрудников бюджетных организаций)» под 15,90% или Кредит «Рефинансирование» под 20,00%.
В Транскапиталбанке можно оформить кредит «Один» по ставке 20,00%.
Клиенты Россельхозбанка могут воспользоваться продуктом «Рефинансирование» 22,50%.
Заёмщики, которые могут предоставить имущество в виде залога, могут получить кредит «Обновление (с обеспечением)» по ставке 24,99.

Как стать участником программы рефинансирования кредита

Получение дополнительного займа для погашения текущей кредитной задолженности позволяет снизить финансовую нагрузку, улучшить условия выплаты средств в последующем. Как стать участником программы рефинансирования кредита? Определите перечень банковских организаций, предоставляющих подобную услугу, и изучите договор, подписанный ранее с вашим банком.

Кредитная политика отдельных учреждений не предполагает возможность досрочной оплаты. Если пункт отсутствует в соглашении, клиент не вправе воспользоваться программой. Выясните, предусмотрены ли штрафные санкции в случае преждевременного погашения кредита. В таком случае использовать заемные деньги стороннего банка может быть нецелесообразно.

Оформление перекредитования

Сотрудничество с клиентами, желающими улучшить условия кредитных обязательств, для финансовых организаций сопряжено с высокими рисками. Предоставляют услугу и производят оформление перекредитования только крупные структуры. Требования к заемщику достаточно высоки. Нарушение графика внесения платежей – веская причина для отказа.

Для рассмотрения заявки предоставляют стандартный пакет документов (оригиналы, копии): паспорт, трудовая, договор, выписка зарплатного счета, справка НДФЛ-2 и пр. Его дополняют справкой о размере долга, кредитным договором с банковской организацией, где выдан , графиком погашения, прочей документацией. Оценив платежеспособность, взвесив риски, сотрудники примут решение.

Рефинансирование кредитов других банков

Получить новый в сторонней банковской структуре можно для частичного, полного погашения имеющегося долга. Рефинансирование кредитов других банков предполагает выплату займа посредством безналичных платежей на указанный счет. При превышении суммы средств остаток предоставляют в распоряжение клиента для использования по собственному усмотрению. Наличие залогового обременения влечет рост процентной ставки на время перерегистрации залога.

В кредитно-финансовой структуре могут не оформить соответствующий договор при ухудшении материального положения заемщика в период после выдачи прошлого займа. Наличие просрочек в выплатах – причина отказа. Аргументировать кредитоспособность в таком случае достаточно сложно.

Этапы рефинансирования

Процедура перекредитования предполагает стандартные действия сотрудников для проверки платежеспособности клиента, оценки соотношения степени риска с ожидаемой финансовой выгодой. К анализу материальной обеспеченности потенциального заемщика подходят аналогично случаю стандартного займа.

Этапы рефинансирования:

консультация в новом банке-кредиторе, подача заявки;
сбор документов, предоставление пакета в отделение;
рассмотрение заявки, принятие решения;
подписание договора с указанием новых условий кредитования;
выплата задолженности путем перечисления остатка долга;
предоставление справки о целевом использовании средств (выдают в банке, где был оформлен первый заем);
перерегистрация залога (при наличии).

Внесение последующих платежей осуществляют согласно установленному графику.

Что дает рефинансирование?

Прибегать к процедуре можно при наличии денежных обременений по различным типам кредитных продуктов. Что дает рефинансирование? Главное преимущество – уменьшение финансового бремени. Снижение ставки позволит клиенту осуществлять регулярные выплаты в установленные сроки без значительного ущерба для собственного бюджета, избежать переплат по комиссионным сборам.

Прочие преимущества перекредитования:

продление периода полного погашения;
изменение валюты займа;
увеличение общей суммы заемных средств;
замена нескольких кредитов одним.

Если уровень предоставления услуг в текущем учреждении неудовлетворителен, подобный шаг позволит стать клиентом организации с более лояльными условиями обслуживания.

Выгодно ли рефинансирование?

Рентабельность оформления договора на получение заемных денежных знаков определяют условия их выдачи в организации, погашения долга в вашем банке-кредиторе. Расходы на оформление могут перекрыть выгоду. Тщательно проанализируйте предложения сторонних кредитно-финансовых структур и подсчитайте реальный денежный доход от предстоящей операции.

Выгодно ли рефинансирование? Эксперты отмечают: при разнице в общей сумме выплат менее 2% заниматься подобным вопросом нецелесообразно. Для подсчетов можно использовать кредитный калькулятор, что облегчит задачу. Сроки, прошедшие с момента выдачи, размер уже выплаченных средств, тип платежей (дифференцированные, аннуитетные), новая ставка, иные факторы влияют на количество денежных знаков, которые удастся сэкономить.

Рефинансирование автокредита

Покупая автомобиль, клиенты часто используют для оплаты сторонние деньги. Условия их получения в банке не всегда выгодны. Рефинансирование позволяет погасить текущую задолженность за счет средств другой структуры. Выдвигаемые к заемщику требования достаточно жестки, что объясняет высокая степень риска при предоставлении услуги.

Автокредитование на новых условиях выгодно при снижении общего денежного бремени за счет уменьшения размера вносимых ежемесячно платежей, продления срока их выплаты, уменьшения ставки. Возможные трудности: необходимость переоформления залога, полиса в случае получения его в компании без аккредитации, несоответствие технического состояния приобретенного авто требованиям банка.

Совет от Сравни.ру : По вопросам рефинансирования имеет смысл обращаться в банки только в том случае, если вы только желаете снизить кредитную нагрузку и сохраняете платежеспособность. В ином случае новый кредит только загонит вас в ещё большую долговую яму.

В ситуациях, когда гражданин не справляется с оплатой долгов по одному или нескольким кредитам, хорошим выходом может стать рефинансирование. Что это за инструмент, как его использовать, куда можно обратиться за такой услугой?

Что такое рефинансирование кредита?

Если встал вопрос о том, как минимизировать расходы по кредитам, нужно искать способ уменьшить размер ежемесячных выплат. Хорошо, если это получится сделать в том же банке, где выдан заем. Но в лучшем случае здесь возможна реструктуризация долга. Рефинансировать долговые обязательства, или перекредитоваться, можно, обратившись в другой банк за новым кредитом по более выгодной процентной ставке. Погасив текущий долг, заемщик будет далее выплачивать кредит в другом банке, но уже меньшими суммами. По сути это целевой кредит, при получении которого в назначении указывается, что средства пойдут на погашение другого займа.

В каком случае целесообразно рефинансирование?

Получение нового кредита не всегда оправдано. Так, если основной процент по старому займу уже выплачен, и осталось платить не так долго, вряд ли стоит идти в банк: ведь тогда придется заново платить проценты, штрафы за досрочное погашение займа, если это практикует кредитор, оформлять страховку и прочие комиссии. Так что выгода может оказаться мнимой.

Но если на человеке висит большой долг, например, ипотека, оформленная 5 лет назад под 21%, а другой банк по новым условиям снизил ставку до 11%, тогда самое время обращаться за рефинансированием. Да и по другим кредитам, например, потребительским, банки снижают ставки в условиях жесткой конкуренции. Если найти подходящие условия в другом банке, есть смысл попытаться уменьшить кредитную нагрузку на семью, а при наличии нескольких кредитов упростить расчеты, объединив их в один.

Какие документы потребуются?

Для рефинансирования нужно представить тот же список документов, что и при получении нового кредита:

Заявление. Его можно скачать на сайте выбранного банка и прийти в офис с уже заполненным бланком.
Паспорт с пропиской – постоянной или временной.
Копия трудовой книжки.
Справка 2-НДФЛ.

Из банка, в котором получен текущий кредит, понадобится справка с полной информацией о долге:

дата оформления и номер кредитного договора;
срок кредита;
сумма, валюта;
процентная ставка;
сумма ежемесячных взносов;
остаток по задолженности;
номер счета заемщика;
реквизиты банка.

Выбор банка

Помимо выгодной процентной ставки, при выборе банка нужно внимательно изучить условия рефинансирования – они разные в разных учреждениях. Если нужно погашать займы разного порядка, следует знать, что, например, в Сбербанке и Росбанке не рефинансируются POS-кредиты (займы, оформленные в торговых точках на приобретение товаров или услуг), в «Транскапиталбанке» - долги по кредитным картам, в «Российском Капитале» можно погасить только потребительские кредиты.

Прежде чем обращаться в конкретный банк, нужно изучить все предложения на рынке – сейчас почти все финансовые учреждения, независимо от их рейтинга, предлагают свои услуги по рефинансированию кредитов.

Для сведения, в каких банках условия лучше?

Рефинансирование в «Альфа-Банке»

До 5 кредитов, включая ипотечные, потребительские, по кредитке, можно рефинансировать в «Альфа-Банке» и объединить их в один кредит. При этом можно заказать сумму больше, чем требуется для погашения долга, и воспользоваться остатком для срочных нужд. Условия этого банка:

Сумма кредита – до 1 млн. рублей.
Ставки – от 13,99 до 17,99%, в зависимости от суммы.

Для зарплатных клиентов ставки ниже: от 11,99 до 15,99%. К тому же они могут получить кредит на рефинансирование по двум документам. Требования к клиентам стандартные:

Российское гражданство.
Регистрация в регионе нахождения отделения банка.
Возраст от 21 года.
Доход – от 10 тыс. руб. в месяц.
Время работы на одном месте – от 3 месяцев.
Мобильный и стационарный телефоны.
Наличие кредита (кредитов) в другом банке.

Рефинансирование в «Бинбанке»

Этот крупный столичный банк в 2017 году снизил ставки по программе рефинансирования до 13,99 - 22,5% годовых (прежняя ставка -14,99 - 22,99%). Максимальная сумма займа – до 2 млн. рублей, срок кредитования – от 24 до 84 месяцев. Залог и поручительство не нужны, но заемщик должен соответствовать всем другим требованиям:

Возраст – от 23 до 70 лет для мужчин и женщин.
Стаж на одном месте – от 4 месяцев.
Постоянная прописка в районе нахождения банка.
Справка, подтверждающая доход, с работы или из пенсионного фонда.

Рефинансирование в ВТБ 24

Один из крупнейших банков в России предлагает такие условия:

Сумма кредита – от 600 тыс. руб. до 3 млн. руб.
Срок – от 6 мес. до 5 лет.
Годовая ставка – от 13,5 до 17%, без комиссий.
Страхование не требуется.
Предъявляется справка о доходах: не менее 20 т. р. для регионов и от 30 т. р. для Москвы.
Стаж работы на одном месте – не менее года.
Возраст заемщика – от 21 до 70 лет (на момент погашения долга).
Обязательна положительная кредитная история.

Рефинансирование в Россельхозбанке

Данный банк на рефинансирование кредитов других банков выдает рублевые кредиты сроком до 5 лет. Максимальный размер – 750 тысяч рублей для займов без обеспечения и 1 млн. рублей – с обеспечением. Для сотрудников компаний – зарплатных партнеров банка, также сумма доходит до 1 млн. руб. Для этой категории заемщиков есть льгота в виде скидки 0,60% от годовой ставки. Россельхозбанк предоставляет кредиты, не превышающие остаток по задолженности, так что занять у банка дополнительные средства не удастся. Ставка – от 13,50 до 15% годовых. Финансовое учреждение предусматривает и штрафные санкции в виде повышения процентной ставки:

+ 3% за нецелевое использование кредита;
+6% за отказ от страховки.

Рефинансирование с текущими просрочками

Банки неохотно берут клиентов, допускающих просрочки по платежам. Практически во всех требованиях к заемщикам значится хорошая кредитная история. И потому клиентам придется доказать, что платежи не вносились не из злого умысла или по халатности, а по веским причинам. Прежде всего, попытку рефинансировать или реструктуризировать долг нужно сделать в том учреждении, которому заемщик задолжал. Если решения не нашлось, остается обращаться в другие банки. Какие из них идут навстречу клиентам с просрочками?

«Хоум Кредит»

Это один из немногих банков, которые готовы рефинансировать кредиты с просроченными платежами. Безусловно, банк делает это в своих интересах, и потому будет завышать проценты по займу. Заемщику могут предложить лишь ту сумму, которая покроет основной долг. Все штрафы, пени, набежавшие проценты и комиссии будет платить сам клиент. В большинстве случаев банк берется рефинансировать лишь те кредиты, где текущая просрочка составляет всего несколько дней. В остальных случаях клиент может получить отказ.

Другие банки

Те же самые условия по рефинансированию просроченных кредитов предлагают и другие банки. Сбербанк при положительном решении выдает займы на погашение задолженностей с просрочками под 15,5 - 20 процентов. Схожие условия в Россельхозбанке, ВТБ24, банке «АгроСоюз». Для обращения в один из этих банков понадобится тот же стандартный набор документов, плюс выписка из счета по кредиту с полной информацией о платежах и просрочках.

Если не удается получить одобрение в крупных банках, тогда можно обратиться в одну их МФО, где выдают займы с любой кредитной историей, но под очень высокие проценты.

Критерии выбора банка

Первым критерием для выбора учреждения для рефинансирования будет служить процентная ставка – чем она ниже, тем выгоднее. Но есть и другие моменты, на которые стоит ориентироваться. Лучше остановить свой выбор на тех банках, где предлагают фиксированную ставку. Если в процентах есть градация «от» - «до», скорее всего, лучшие предложения предназначены зарплатным клиентам, вкладчикам, держателям VIP-карт, постоянным заемщикам и т.д. Соответственно, если есть счет в определенном банке – зарплатный, карточный, депозитный, тогда стоит обращаться именно туда, наверняка «своему» клиенту могут предложить хорошие условия.

Рефинансирование кредитов - банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
снижаются процентные ставки;
становятся лояльными требования банков;
упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа - до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка - ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

Ипотека.
Потребительский займ.
Задолженность по кредитным картам.
Автокредит.
Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока - от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие - от полугода и более.
Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
Величина процентной ставки - от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

Возраст на момент оформления - от 21 года до 65 лет.
Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

Паспорт (военный билет).
Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
Привлечение поручителя (не всегда).
Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
Перекредитование производится в полном объеме.
Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Рефинансирование взятых в других банках кредитов набирает популярность. Такая возможность позволяет погашать долги с наименьшим дискомфортом. Но перед тем как воспользоваться данной услугой, не лишним будет изучить предложения банков для выбора наиболее выгодных условий.

Преимущества рефинансирования

Перекредитование предполагает выделение средств на погашение иного кредита. Нередко деньги автоматически поступают в банк, с которым заемщику требуется рассчитаться. В случае получения наличности, клиент обязуется предоставить гарантии целевого использования средств – подтверждение погашения долга.

К рефинансированию заемщики прибегают по ряду причин:

из-за отказа кредитора в реструктуризации займа;
при наличии нескольких кредитов в разных банках, что создает определенные неудобства;
при ликвидации банка;
при необходимости получения кредита на длительный срок.

Но главное – заемщик получает ссуду на более выгодных условиях, особенно если в банке имеется дебетовый счет. Многие прибегают к этой возможности для закрытия долгов по банковским картам, проценты по которым выше, чем по традиционным кредитам.

В чем заключается процедура оформления

Перед обращением за рефинансированием в конкретный банк необходимо ознакомиться со всеми нюансами и убедиться, что выделенной суммы будет достаточно для погашения долгов. Лишь после этого можно заняться процедурой оформления. Для этого надо:

заполнить заявку на получение займа;
предоставить договоры на кредиты, требующие погашения;
заключить соглашение с новым кредитором;
при помощи банковского менеджера перевести средства на счета, требующие погашения задолженности. В случае выдачи денег наличностью, придется позже предоставить подтверждение целевого использования займа;
узнать подробный график погашения новых платежей.

В любом случае стоит заручиться выпиской о погашении долга, чтобы обезопасить себя на будущее.

Выбор банка

Необходимо тщательно выбирать банк для рефинансирования, поскольку в дальнейшем перекредитоваться уже не удастся. Надо обратить внимание на:

процентную ставку;
сумму плановых платежей и срок кредитования;
удобство расположения (в случае отсутствия офиса по месту проживания придется ездить в соседний населенный пункт);
наличие дополнительных платежей (кассовое обслуживание, услуги терминала, извещения и т.п.)

Наиболее удобным для перекредитования считается банк, в котором у гражданина есть зарплатный либо пенсионный счет. В этом случае финансовое учреждение имеет гарантию платежеспособности клиента, а тот в свою очередь – лояльные условия с пониженной ставкой. Возможно даже оформление автоматического списания платежей с дебетового счета.

Стоит также изучить актуальные предложения-акции в рамках рефинансирования и обратить внимание на условия, по которым ставка может быть снижена до 3%:

оформление страховки;
предоставление залогового имущества или поручителя.

Топ-6 выгодных предложений

На сегодня лучшие предложения по программе рефинансирования предлагают:

ВТБ Банк Москва – снижение ставки иных банков до 12,9%; возможность объединения нескольких кредитов в один; специальные условия для погашения валютных вкладов; возможность получения дополнительных средств до 3 млн. руб.
Сбербанк – ставки от 15,9%; имеется возможность одновременного погашения до 5 договоров, включая автокредиты. Для бюджетников предусмотрены выгодные условия и льготы.
Росбанк – условия обсуждаются индивидуально, есть возможность переоформления ипотеки. Главное требование к заемщикам – наличие хорошей кредитной истории и отсутствие задолженностей.
ВТБ 24 – ставка 15%, возможность объединения 6-ти договоров и погашения долгов по кредитным картам.
Россельхозбанк – возможность оформления потребительских кредитов до 1 млн. руб. сроком на 5 лет для погашения суммы основной задолженности.
Тинькофф – предоставление до 15 млн. руб. в режиме онлайн. Подтверждения погашения долгов не требуется, остаток средств можно использовать на любые нужды.