Что нужно знать про ипотеку? Взять ипотеку не так сложно, как кажется. Для многих граждан это вполне приемлемый способ приобрести жилье с минимальным видом вложений. Но взять займ необходимо с учетом огромного количества нюансов. В таком случае это будет реальной экономией средств.
На что стоит в первую очередь обращать внимание, когда берешь ипотеку
В первую очередь рекомендуется изучить Федеральный закон, который регулирует отношения при взятии ипотечного кредита. Это закон «Об ипотеке». Кредитование осуществляется как на вторичном рынке, так и на новостройке. Когда лучше брать жилье в ипотеку зависит от конкретных условий платежеспособности и экономической ситуации у заемщика.
Так же заемщику необходимо таким образом распределить семейный бюджет, чтобы хватило денег на ежемесячные выплаты. Эксперты советуют распределить финансы бюджета таким образом, чтобы от общего семейного дохода на ежемесячные выплаты расходовалось не больше 40% . Кроме всего прочего необходимо трезво оценить свои возможности и решить, сколько будет первоначальный взнос. Чем большая сумма вносится первоначально, тем меньше станет ежемесячный платеж.
Каждая кредитная организация предлагает свои условия кредитования. Чтобы разобраться, как выгодно взять и оформить ипотеку, понадобится пересмотреть большое количество информации по кредитным организациям. Прежде, чем подать документы на оказание кредитных услуг необходимо изучить условия многих кредиторов. Это могут быть требования по возрасту вторичного жилья, по техническому состоянию, а также по ликвидности. Именно поэтому часто банки отказываются кредитовать хрущевки, цокольные помещения, подвалы и коммуналки. Такое жилье не может использоваться в качестве залога, а потому кредитные учреждения его не рассматривают.
Инструкция как выгодно взять ипотеку
Охотнее выдаётся залог на новостройки, особенно у проверенных застройщиков, которые сотрудничают с конкретным банком. Ориентироваться при покупке следует на такие моменты:
- Сумма первоначального взноса должна быть максимально большой. Чем больше первый взнос, тем меньше платить каждый месяц и не придется переплачивать.
- Максимально сократить срок, а который оформляет займ, чтобы переплата составляла минимальную сумму.
- Брать квартиру по своим реальным возможностям без расчета на жилье экстра-класса. Конечно, и такие объекты также дают в ипотеку, но там совсем другие условия.
Если не торопиться, все проанализировать, то вполне возможно взять объект жилья, который обойдется дешевле, чем съем жилья.
Срок ипотеки
Как выгоднее всего взять ипотеку
Выгода от ипотеки зависит от того, какой объект берется в займ. Как выбрать объект в ипотеку зависит от наличия средств и стоимости недвижимости. Многие считают, что квартиру покупать следует на стадии строительства. Чаще всего жилье со времени застройки дорожает и на уровне котлована можно купить объект недвижимости по минимальной цене.
Как правильно взять ипотеку на вторичное жилье
Вторичное жилье обычно стоит дороже, чем строящееся. Особенно, если в нем сделан качественный ремонт или законная удобная перепланировка с расширением площади. Стоимость вторички зависит от района города, качества ремонта, количества владельцев, которые сменились у квартиры и наличие обременений. При оформлении в ипотеку вторичного объекта недвижимости существует ряд преимуществ:
- Банки лояльнее относятся именно к этому рынку недвижимости. Есть кредитные организации, которые выдают ипотеку только для покупки недвижимости на вторичке.
- Более низкие процентные ставки.
- Размер первоначального взноса становится меньше.
- Грамотный заемщик может воспользоваться своим жильем сразу после оформления кредита, а не спустя время, как в случаях с новостройками.
- Уже существует инфраструктура, а не только обещания ее построить.
Все эти плюсы указывают на очевидную выгоду при приобретении жилья именно на вторичном рынке, тем более, что кредитные организации относятся лояльнее к таким квартирам и домам. Одобрить кредит на вторичное жилье кредитной организации проще и риск меньше. Поэтому опытные специалисты дают советы по ипотеке именно на вторичном рынке. Пошаговое оформление займа содержит меньше документов, чем при оформлении новостройки.
Новостройка
Для осуществления сделки у застройщика нужно потребовать документы:
- Проектную декларацию.
- Проектную декларацию с госэкспертизой.
- Инвестиционный контракт.
- Учредительные документы застройщика.
- Договор страхования.
- Разрешение на строительство.
- Документы собственность земельного участка.
- Выписка из ЕГРН.
Огромным преимуществом по оформлению новостройки является то, что работники кредитного учреждения, которые занимаются экспертизой, смогут проверить кредитуемое жилье и застройщика. Это оградит заемщика от последующей перепродажи объекта или других мошеннических действий строительных организаций. Но в любом случае заемщик должен понимать, что за квартиру в новостройке придется отдавать ипотеку даже в том случае, если покупателя обманут подрядчики или строительная фирма окажется мошеннической. Это главная особенность рынка нового жилья.
Льготная ипотека
Брокеры, которые дают советы по ипотеке утверждают, что наиболее выгодные условия у тех, кто попадает под условия льготной ипотеке. Таких групп несколько:
- Молодые учителя и успешные ученые.
- Военнослужащие и их семьи.
- Многодетные и молодые семьи.
- Лица, получившие материнский капитал.
Молодая семья
Для каждой из групп имеются свои условия, но в любом случае необходимо найти банки, которые предоставляют ипотеку на льготных условиях и участвуют в данной программе.Льготными условиями считаются следующие:
- Государство выдает субсидию на первоначальный взнос.
- Ипотека выдается под низкий процент, важно определиться в каких именно банках дают такую ипотеку.
- Оплата ежемесячно определенной суммы в рамках государственного сертификата (бесплатная ипотека).
- Использование материнского капитала для погашения первоначального взноса или части кредита.
Важно понимать, что пониженная процентная ставка не отменяет требований банка к платежеспособности заемщика. Ежемесячный платеж не должен превышать 45% от общего бюджета заемщика, многие допускаю ошибку и надеются на будущее повышение зарплаты, доходов и уровня жизни.
Где лучше взять ипотеку на квартиру
Чтобы узнать, где лучше оформить ипотеку, необходимо обежать не один банк. Если есть время и будущий заемщик в этом разбирается, то действовать может самостоятельно, но в большинстве случаев лучше нанять ипотечного брокера. Переплата будет минимальной, но настоящий специалист сможет посоветовать и предложить выгодный вариант ипотечного предложения для конкретного клиента.
Для того, чтобы определить в каком банке лучше брать кредит на недвижимость, лучше ориентироваться на следующие простые условия:
- Сумма первоначального взноса.
- Процентная ставка.
- Срок кредитования.
- Требования к заемщикам.
Также неплохо будет воспользоваться онлайн калькулятором, который сейчас предоставляет любой банк. Также лучше контролировать ситуацию по специальным предложениям. Например, в банке Газпром есть предложение «Новостройка». Оно предполагает выгодные условия для покупки недвижимости в строящемся жилье.
Если есть условия для получения льготного кредита, то необходимо обратиться к списку банков, которые участвуют в государственных программах. Там есть возможность получить ободрение на ипотеку по госпрограмме с субсидированием или пониженным процентом.
При заключении договора и одобрении кредита следует внимательно читать все бумаги, которые приходится подписывать, чтобы не взять на себя лишних обязательств. Опытные брокеры советуют оформить страхование жизни и работоспособности, чтобы понизить процент по ипотеке. У банка, таким образом, будут гарантии, что в случае форс-мажорных обстоятельств деньги будут возвращены в полном объеме.
- Валюта. Брать кредит нужно только в той валюте, в которой получаете доход. Так себя можно обезопасить от скачков на валютном рынке.
- Чем меньше денег забирает ежемесячный платеж из дохода семьи, тем лучше. Не стоит рисковать и надеяться на светлое будущее, гарантировано есть то, что есть сейчас и платеж не должен съедать больше 40% бюджета, а в идеале - 30%.
- Брать лучше больше денег, чем нужно непосредственно на покупку жилья, поскольку понадобится еще ремонт, мебель и прочие расходы, а потребительский кредит обходится дороже.
- Внимательно оценить стоимость жилья, чтобы не переплатить.
- Покупать жилье из расчета, чтобы его можно было продать. Это на всякий случай, недвижимость должна быть ликвидной, тогда у заемщика будет меньше рисков.
Это не многие советы, как правильно брать ипотеку. Но именно они помогут максимально выгодно приобрести в кредит заветные квадратные метры. Даже 1 процент годовых за 10-15 лет ипотеки может вылиться в полмиллиона рублей.
Покупка недвижимости в ипотеку - серьезный шаг, на который следует решаться только все взвесив и рассчитав. Первым шагом стоит определиться с банком, а затем уже конкретно выбирать сроки и сумму кредитования. Только в этом случае есть гарантия, что ипотечный кредит не выльется во множество проблем.
Интересные и не очень предложения десятками сыпятся на современного заемщика, что только запутывает его выбор. И все-таки где выгоднее взять ипотеку? Как найти самое лучшее решение для себя, если предлагается слишком много? В статье мы сделаем обзор на ипотечные условия современных банков России, чтобы помочь вам найти наиболее подходящее предложение.
О программах
Ипотечный кредит, в отличие от потребительского, предполагает сдачу своего недвижимого имущества под залог банку до окончания выплат. Таким образом кредитор полностью избавляется от риска, что заемщик не будет платить, ведь последний в случае просрочек может лишиться квартиры.
Ипотечные программы можно разделить на две разновидности:
- Базовые.
- Специализированные.
Первые подходят всем людям, а вторые - определенной категории (например, молодым семьям, военнослужащим, претендующим на господдержку, и так далее). Подробнее об этом вы прочитаете ниже.
Так где же наиболее выгодно оформить ипотечный кредит?
Дешевизна кредита для многих является основным фактором при выборе. Но каждое предложение стоит изучать максимально внимательно, ведь за низкой стоимостью могут скрываться подводные камни. Так какие банки лучше выбрать для ипотеки?
Есть люди, которые доверяют только солидным финансовым организациям. Они обращаются в давно существующие банки, чтобы быть спокойными во время немалого срока выплат по кредиту. Действительно, это правильно, ведь чем крупнее и старее организация, тем меньше риск возникновения непредвиденных обстоятельств.
Есть и другая сторона медали - новенькие кредиторы, которые еще не успели «раскрутиться». Чтобы стать популярнее и заработать себе репутацию, они предлагают более выгодные ипотечные условия, на которых можно сэкономить, и у них, как правило, взять кредит намного проще. Вам нужно решить: вы хотите получить заем с максимальной выгодной для себя, но с риском, или платить больше, но быть спокойным в течение всего срока выплат.
В какой валюте брать ипотеку?
Ответ однозначен: в той, в которой вы зарабатываете.
С первоначальным взносом или нет?
С одной стороны, многим не нравится платить первоначальный взнос и они ищут организации, где этой выплаты можно избежать. Но, с другой стороны, без него получается намного большая переплата, и в конечном счете это невыгодно.
Обращаем ваше внимание: взять ипотеку на новостройку намного сложнее, чем на вторичную недвижимость.
Расположение финансовой организации
У новых кредиторов может не быть интернет- или мобильного банкинга, и вам придется регулярно ездить к ним в офис, чтобы погашать заем. В итоге, взяв дешевый кредит, вы замучаетесь постоянно наведываться к ним в контору и к тому же потратите немало средств на проезд (или бензин). Поэтому перед тем как взять ипотеку, убедитесь, что: либо офис находится рядом с вашей квартирой, либо кредитор предоставляет возможность платить через интернет- или мобильный банкинг.
На что следует обращать внимание
Совсем скоро мы расскажем вам про ипотечные условия популярных банков РФ, но прежде вам в обязательном порядке следует знать, на что обращать внимание, если вы собираетесь взять кредит.
1. Размер кредита
У каждого банка есть установленная сумма, которую он готов предоставить заемщику. Поэтому в поиске финансовой организации сразу же уточняйте, сколько вы получите денег.
2. Годовой процент
Постарайтесь найти банк с низким годовым процентом, чтобы снизить размер переплаты. Оптимальное значение - 15%. Редко когда удается найти ниже, однако если вы являетесь постоянным клиентом крупной организации, есть шанс, что вам предоставят более выгодные ипотечные условия.
3. Первоначальный взнос
В каком-то банке он может быть 10%, а в другом - все 40%. Оптимальное значение - 20-30%. С одной стороны, слишком высокий взнос может быть непосильным для заемщика, с другой - чем он меньше, тем выше риски для финансовой организации.
4. Срок кредита
Все кредиты выдаются на определенное количество лет. И получается так: чем больше срок, тем выше в итоге переплата, но ниже ежемесячный платеж. И наоборот - чем меньше срок, тем переплата ниже, но платить каждый месяц придется больше, что может быть непосильным для некоторых заемщиков.
Это комиссии за услуги организации, плата за открытие счета в банке, выпуск карты и далее в этом роде. Более того, банки требуют застраховывать имущество и собственную жизнь.
6. Требования к кредитополучателю
Чтобы гарантировать получение своих денег назад, финансовые организации выдвигают требования к заемщикам: их возрасту, уровню зарплаты, кредитной истории и так далее.
Обзор лучших банков для ипотечного кредита
Вот мы и добрались до главного - обзора на ипотечные условия современных банков России.
На вторичную недвижимость
Практически каждый банк РФ охотно выдаст . Поэтому здесь мы не будем рекомендовать конкретную финансовую организацию. Выбирайте понравившегося кредитора с наиболее выгодными для себя условиями.
С материнским капиталом
Известно, что материнским капиталом можно оплатить первоначальный взнос, но далеко не каждая финансовая организация согласится на это. А та, которая согласится, примет сертификат только в случае, если вы намереваетесь купить именно вторичную недвижимость. Итак, первоначальный взнос маткапиталом может быть оплачен у ВТБ 24, АИЖК, Сбербанка.
Где не нужен первоначальный взнос
Если раньше у многих банков можно было брать ипотеку без первоначального взноса, то сейчас это не так - кризис сыграл злую шутку. Тем не менее Сбербанк все еще предлагает такую возможность, и если вы рассматриваете ее как вариант, то пользуйтесь.
Для молодых семей
Молодым семьям доступны льготы, которыми можно воспользоваться у некоторых организаций. К примеру, тот же Сбербанк предлагает своим клиентам моложе 35 лет низкую процентную ставку - от 12,5% в год, первоначальный взнос - 15% от суммы и длительный срок кредитования, достигающий 30 лет.
Для военнослужащих
Как правило, военные платят меньший процент по кредиту, однако вам нужно быть участником накопительной программы, чтобы получить льготы. Сегодня с военнослужащими работают: Сбербанк, АИЖК, Газпромбанк и другие финансовые организации.
Для тех, кто входит в социальные категории
Если клиент входит в социальные категории граждан, ему вполне можно претендовать на более выгодные ипотечные условия, которые предлагаются: Банком ИТБ, Русским ипотечным банком, Росинтербанком и другими кредиторами.
Для претендующих на господдержку
Клиент, претендующий на государственную поддержку (то есть, намеревающийся купить первичную недвижимость), может обратиться в Московский Индустриальный Банк, Сбербанк, Глобэкс Банк, ВТБ 24 и другие организации для оформления кредита под низкую ставку.
Для тех, кто не относится к особой категории, но хочет платить небольшие проценты
Таким людям в крупных финансовых организациях типа Сбербанка, Банка Москвы, Россельхозбанка, ВТБ и так далее.
Подробнее об условиях
Давайте рассмотрим, какие же условия предлагаются крупнейшими банками Российской Федерации сегодня.
Сбербанк
Сбербанк очень давно в ипотечном кредитовании, поэтому здесь вы легко можете получить 300 тыс. рублей на срок до 30 лет. При этом покрывается не более, чем 80% имущества. Имеет место первоначальный взнос, но он довольно маленький - всего 20%.
ВТБ 24
В этой организации условия схожи со Сбербанком, но есть верхняя планка - нельзя взять заем на сумму свыше трех миллионов рублей.
Процентная ставка
Унитарная некоммерческая организация «Фонд защиты прав граждан - участников долевого строительства». Об этом сообщил генеральный директор АИЖК Александр Плутник на IX практическом семинаре «Диалог с инвестором». Постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2016 года №1310 «О защите прав граждан - участников долевого строительства», которое определяет порядок работы Фонда и управления денежными средствами, внесенными в Фонд застройщиками, подписано Председателем Правительства Российской Федерации Дмитрием Анатольевичем Медведевым.
Министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень напомнил, что Фонд защиты прав граждан создан для разработки прозрачного механизма защиты прав и интересов дольщиков в случае банкротства застройщиков, в том числе путем финансирования завершения строительства, в соответствии с поручением Президента Российской Федерации Владимира Владимировича Путина по итогам заседания Государственного совета 17 мая 2016 года. «Нынешнее страхование не защищает участников долевого строительства. С 1 января 2017 года в отношении новых объектов строительства застройщики будут делать взносы в Фонд защиты прав граждан. Работа Фонда повысит инвестиционную привлекательность принципа ДДУ. Это гарантия минимизации рисков, в отличие от нынешней системы, где страхование не работает», - отметил Михаил Мень.
С 1 января 2017 года застройщики по всем новым объектам будут отчислять взносы в Фонд в размере 1% от стоимости каждого договора участия в долевом строительстве либо суммарно от всех договоров в доме. При этом, если ранее часть договоров уже была застрахована в страховой компании, взносы в Фонд не вносятся. «Средства фонда не будут тратиться на проблемы прошлых лет. Он позволит в будущем гражданам чувствовать себя более защищёнными и позволит больше инвестировать в жилье на стадии строительства», - сказал Александр Плутник.
В течение 1 полугодия 2017 года будет разработана система оценки надежности застройщиков жилья, которая позволит ввести дифференцированные тарифы для застройщиков. «Многие застройщики обращаются с просьбой установить дифференцированные тарифы в зависимости от надежности той или иной строительной компании. Мы с этим подходом согласны», - отметил Александр Плутник.
На момент регистрации договора участия в долевом строительстве в органе регистрации прав у застройщика должно быть положительное заключение контролирующего органа и осуществлен взнос в Фонд, что подтверждается путем электронного взаимодействия органа регистрации прав с Фондом. При этом не будет требования внесения взноса сразу за весь дом. У застройщиков будет возможность делать взносы с каждого договора участия в долевом строительстве. Кроме того, перечисление денежных средств в Фонд может быть не привязано к конкретному договору, а вноситься застройщиком в виде авансового платежа, из которого будут резервироваться средства в отношении каждого договора по конкретному застройщику при поступлении запроса из органа регистрации прав.
Фонд защиты прав дольщиков будет выступать арбитражным управляющим в делах о банкротстве застройщиков. Средства фонда в случае банкротства застройщика будут использоваться на выплату возмещения гражданам - участникам долевого строительства или на мероприятия по финансированию завершения строительства объекта. Как отметил Заместитель министра строительства и ЖКХ Никита Стасишин, это может быть финансовая помощь либо заем новому застройщику, который примет на себя обязательства по завершению строительства.
