Самый распространенный вид инвестирования во многих странах мира - это банковский вклад, который называется в экономической терминологии депозитом. Этот выбор обусловлен быстрым и стремительным развитием экономики и инвестиционной сферы. Что такое депозит в банке и почему он так популярен? Непосредственная доступность и простота данного метода вложения, сохранения и приумножения средств привлекают обычных граждан. Но мало кто может действительно дать исчерпывающий ответ на вопрос, что такое депозит в банке. А ведь это основа экономической грамотности.
Что можно назвать банковским вкладом?
Депозит - это переданные в банк под определенный процент деньги на хранение. Через определенный срок данные средства подлежат возврату. Что такое депозит в банке? Это не только деньги. Владом могут быть ценные бумаги, взносы, платежи, драгоценные металлы и даже недвижимость. Даже не обладая особыми знаниями в экономике и сфере инвестиций, несложно отслеживать положение дел на рынке для того, чтобы быть в курсе разных факторов, которые влияют на финансовое положение региона. Казалось бы, все просто: необходимо внести нужную сумму в выбранный банк и просто ждать срока чтобы забрать проценты. Вкладчики, в своем большинстве, требуют определенности в предоставляемых им услугах, что включает в себя неизменную процентную ставку. Что это значит? Человек хочет иметь выгодные депозиты в банках, то есть в нужное время получить всю сумму с учетом процентов, которые и характеризуют прибыль. Обычному обывателю неинтересны экономические факторы и тенденции. Именно поэтому депозиты настолько популярны и почетны.
Влияние инфляции
Если человек планирует решить все свои проблемы с финансами при помощи вклада, то его будет ждать разочарование. В основном практически любой банк предоставляет процентную ставку чуть меньше или же равную по уровню к инфляции. Что это значит? Если вы решили открыть депозит в банке, то будьте готовы, что инфляция «съест» почти всю прибыль. Естественно, банковский вклад может существенно замедлить этот процесс, но в вопросах приумножения капитала депозит неактуален. Но не стоит отказываться от депозитов и недооценивать их. Подавляющее большинство состоявшихся и успешных бизнесменов и инвесторов так или иначе хранят части своих капиталов в виде банковских вкладов. В данном случае такой выбор диктует стратегия инвестирования, в которую входит учет предполагаемого риска и вероятной прибыли. Как известно, банковский депозит - это один из самых безопасных способов вложения денег.
Валюта для размещения депозита
Сегодня не составляет труда осуществить вложение средств в самой разной мировой валюте. Однако во всех странах наиболее популярны депозиты в национальной валюте, евро и долларах США. Валютные вклады обычно имеют более низкие процентные ставки и, соответственно, приносят меньший доход. На сегодняшний день большую популярность получили мультивалютные депозиты. Они характеризуются учетом по каждой валюте отдельно. Как правило, такие вклады формируются на основе компромиссного депозита - с учетом и возможностью пополнения счета. Очень удобной функцией является перевод валюты в другую по текущему курсу на межбанке. Проценты по депозитам в банках с подобной функцией обычно подбираются индивидуально для каждого клиента. Это делает мультивалютный вклад популярным у трейдеров, брокеров и дилеров на валютных рынках.
Процентная ставка в банковском вкладе
Для формирования инвестиционного портфеля необходимо разобраться с основными понятиями. Есть два вида процентных ставок - плавающие и фиксированные. Первая может меняться под действием государственных финансовых учреждений, которые регулируют рынок. Это происходит в случае учета различных факторов - как экономических, так и политических. Фиксированная ставка непосредственно устанавливается еще во время подписания договора в начале срока и будет оставаться одной и той же все время до его окончания. В плавающей банк обязан гарантировать какую то минимальную прибыль, однако однозначно спрогнозировать уровень дохода практически невозможно.
Также необходимо упомянуть о таком термине, как «капитализация». Он означает, что средства, которые начисляются, будут учитывать размер самого депозита плюс проценты, полученные за определенную часть периода. Необходимо учитывать возможность капитализации при планировании собственного инвестиционного портфеля и расчете вероятной прибыли.
Для понимания полного взаимоотношения между банком и вкладчиком необходимо знать основные понятия составляющих данной сделки.
Если уметь использовать форму расчета простых и сложных процентов, то можно определить наиболее выгодное предложение от банков. Порядок длительности и расчета депозита – составляющие выгодного вложения денежных средств.
Что такое депозит
Депозит является определенной суммой денежных средств, размещаемой на банковском счете юридическими или физическими лицами.
Данный вид денежных средств приносит определенную прибыль вкладчику и позволяет совершать ряд банковских операций финансовому учреждению. Существует несколько видов депозитов по возможности пополнения, расчета и снятия.
По сроку хранения выделяют:
- срочный депозит – происходит внесение денежных средств в банк и возврат размера доходности в конце окончания действия договора. Частичное или досрочное снятие средств возможно только с уменьшением или полной потерей выгоды по прибыли;
- до востребования – размещение денег на счете без ограничений совершения приходных и расходных операций. Размер процентной ставки минимален.
По характеру использования:
- накопительный – собирание денежных средств для конкретной цели с возможностью пополнения депозитного счета;
- сберегательный — размещение суммы вложения на продолжительный срок с целью сохранения своих средств и их приумножения;
- расчетные вклады – наличие неснижаемого остатка с ежемесячным начислением процентов и возможностью пополнения счета;
- специализированые – открытие вклада для определенной группы населения, например, пенсионеров, зарплатных клиентов, студентов. Происходит начисление дохода на остаток денежных средств.
Денежные средства (депозит) является собственностью клиента, а значит, подлежат незамедлительному возврату по требованию. Доступно открытие вклада в любой валюте. Предусмотрено начисление простых и сложных процентов по индивидуальным формулам расчета.
Обязательным условием любого вклад является открытие отдельного депозитного счета, куда клиент сможет вносить деньги и снимать свои накопленные средства. Это может быть сберегательная книжка или бесплатно выдаваемая банком карта. Отсутствует плата за обслуживание и какие-либо дополнительные комиссии.
До востребования используются в случае размещения самых простых, социальных вкладов, а также при расчете доходности в случае досрочного расторжения договора с финансовым учреждением.
Формула расчета
Умение составлять предварительный подсчет процентов по депозиту позволяет выбрать наиболее удобную программу выгодного вложения денежных средств. Порядок начисления дохода должен быть четко прописан и оговорен в договоре.
Порядок использования и использования формулы зависит от некоторых нюансов сделки:
- наличие фиксированной или плавающей ставки;
- размер вклада;
- размер установленной процентной ставки согласно договору;
- периодичность начисления процентов – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно;
- срок размещения депозита.
Именно эти показатели являются основным составляющими формулы расчета доходности по вкладам.
Видео: Правила выбора
Формула простых процентов
Данный вид расчета применим при условии начисления прибыли в конце окончания срока действия договора, без возможности капитализации начисляемых процентов.
Устанавливается определенный размер ставки и порядок ее начисления, без приумножения.
S = P x (1 + (I x t/K x 100) = P + (P x I x t/K x 100), где
S – окончательная величина депозита, подлежащая незамедлительному возврату (первоначальный вклад плюс начисленные проценты);
I — размер годовой процентной ставки;
t — количество дней начисления процентов по начислению вкладов;
K — дни в календарном году;
P — величина депозита.
Для расчета суммы простых % данные значения следует распределить в следующем порядке:
Sp = (P x I x t)/(K x 100)
Данная форма применима для простых вкладов с незначительными вложениями и сроком размещения денег. В противном случае произойдет существенное занижение суммы процентного дохода вкладчика.
Формула сложных процентов
Данный расчет применяется для вкладов с условием ежеквартального, ежемесячного или ежегодного начисления выгоды. Каждый период происходит формирование прибыли, с причислением к общей сумме вклада. Предусмотрена капитализация прибыли с начислением дохода на проценты.
Многие банки предлагают вклады с использованием формулы сложных % при начислении прибыли.
S = P x (1 + (I x j/K x 100)n
Значение данных показателей остается то же что и при расчете простых величин, только добавляется t – количество дней, когда происходила капитализация %, а n – количество данных операций по наложению доходности друг на друга в течение общего срок привлечения средств.
При расчете доходности финансовая организация не учитывает день возврата суммы вклад.
Сумма депозита
Вклад всегда подразумевается внесение определенной денежной суммы на банковский счет с последующим начислением прибыли. Это взаимовыгодная операция, позволяющая на определенных условиях получать прибыль обоим сторонам сделки.
Существует множество способов начисления доходности, но здесь будет основное влияние оказывать сумма депозита, размер процентной ставки и периодичность ее начисления.
Наращенная
Данный способ получения дохода происходит по формуле простых величин.
Даются следующие показатели:
Наращенная сумма вложения = 45000 х (1 + 2 х 0,15) = 58500 руб. За два года вкладчик получает прибыль 13500 рублей.
Средневзвешенная
Вкладчик может открывать несколько депозитных счетов в различных финансовых учреждениях. В этом случае учитывается доля каждого источника в общей сумме.
Имеются следующие данные:
Средневзвешенная стоимость капитала рассчитывается следующим способом:
(0,1 * 10%) + (0,9 * 20%) = 19%
Таким образом, открывая сразу несколько депозитов, вкладчик сможет получить средний размер процентной ставки, а значит и прибыли.
Никто не запрещает открывать сразу несколько вкладов, но все они могут иметь различные условия и размер процентных ставок.
Расчет по формуле позволяет быстро найти среднее арифметическое значение и вычислить тот процент, по которому будет образовываться общая прибыль с депозитов.
Минимальная и максимальная
Открывая любой вид вклада, банк устанавливает его минимальный и максимальный размер, позволяющий получать систематическую прибыль. Ценовой порог может быть разным. Низкая сумма первоначального вклада характерна для пенсионных и детских депозитов.
Чаще всего банки предлагают открыть вклад с минимальной суммой от 1000 – 5000 рублей. Однако не каждая сумма выгодна для получения прибыли.
Лучше сразу открывать счет с внушительной суммой вклада, иначе нет никакого финансового смысла в данной операции.
Первоначального
Например, сколько нужно внести на депозитный счет, чтобы через пять лет накопить 20000 рублей при процентной ставке прибыльности 11% годовых? В этом случае банк использует метод простых или сложных процентов наращенной суммы вклада.
Какую сумму необходимо поместить на депозит
Чтобы на все 100% обезопасить себя от инфляции и потери собственных денег, необходимо размещать сумму вкладов в общей сложности не более 1,4 млн. рублей. Это гарантированная государством сумма, подлежащая незамедлительному и законному возмещению при первом обращении вкладчика.
Если клиент решит открыть вклад в различных финансовых организаций и сумма депозитов будет в совокупности более 1,4 млн. рублей, то Агентство по страхованию вкладов возместит только 1,4 млн. рублей в соответствии с действующим законодательством РФ. Безусловно, чем выше первоначальная сумма, тем выгоднее для банка и клиента.
Существует множество вариантов расчета дохода. Выбор зависит от собственных целей, которые желают быть достигнутыми с помощью размещаемого вложения. Главное, внимательно читать договор, где четко оговаривается способ начисления прибыли. Для внушительных сумм целесообразен расчет по сложной формуле.
В любом случае, это один из самых целесообразных и безопасных способов приумножения капитала.
Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот - это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).
Депозит - что это?
Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит - это особая разновидность ссуды. Если потребительский это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.
Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:
- законно пустить свободные средства в оборот;
- получить гарантию безопасности денег;
- пользоваться процентной ставкой.
А банк получает возможность:
- увеличить свой финансовый оборот;
- увеличить объем кредитных средств для нужд населения;
- укрепить свое положение на финансовом рынке.
Депозитный вклад - долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.
Чем отличается депозит от вклада?
Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства. То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время. На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.
Виды депозитов
Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:
- накопительного вклада - депозит с пополнением;
- строчного сберегательного вклада;
- вклада с условием до востребования;
- сберегательный;
- мультивалютный депозит;
- депозит с капитализацией;
- залоговый депозит;
- пенсионный;
- инвестиционный.
Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.
Накопительный депозит
Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному. От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет - депозит с пополнением. То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.
В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.
Краткосрочные депозиты
Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит - краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия. Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями. Чаще такой депозит используется населением:
- при желании быстро получить дополнительный доход с большой суммы денег;
- обезопасить большую сумму денег от воров;
- при продаже-покупке дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.
Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег. Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад. Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.
Депозиты до востребования
Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент. Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией. Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.
Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку. Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время. Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.
Преимущества:
- нет ограничений по сумме вклада;
- полная свобода действий самого клиента.
Недостатки:
- условия невыгодны при небольших суммах;
- процентная ставка низкая.
Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».
Сберегательные депозиты
Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег. В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору. Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.
Мультивалютный депозит
Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.
Депозит с капитализацией
Срочный сберегательный вклад - относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:
- возможность клиента мониторить все операции с депозитом;
- право распоряжаться вкладом в любое время на свое усмотрение;
- получать более высокий процент от банка;
- возможность снять деньги в любой момент;
- начисление процентов происходит на реальную сумму на счету (постоянная капитализация процентов).
Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.
Залоговый депозит
Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением. Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества. Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).
Пенсионный депозит
Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит - такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).
При выходе на пенсию клиент имеет право:
- пользоваться своим вкладом по усмотрению;
- добавлять тело вклада по усмотрению;
- просто снимать раз в месяц проценты.
Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.
Инвестиционный депозит
Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт - инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке. Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги. Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.
Размещение вкладов на банковском депозите является наиболее надежным и наименее рискованным методом размещения денежных средств, особенно для начинающего инвестора. Как сделать наиболее выгодный вклад с помощью депозита, расскажет Галина Уткина, вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».
Банковский депозит (или банковский вклад) - сумма денег, переданная физическим лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Цель размещения банковского депозитного вклада
Прежде всего перед выбором депозита, как впрочем и перед любым другим осмысленным действием, нужно определиться с целью. И у каждого человека цель может быть своя. Однако есть и общие причины размещения средств на депозитах, а не дома. Хранение накоплений в квартире — достаточно рискованный способ. Во-первых, есть вероятность посягательств на них со стороны третьих лиц, а во-вторых — вы сами можете потратить деньги на какую-то импульсивную покупку.
Условия размещения депозитов в банке
При выборе вклада каких-то правил открытия не существует. В первую очередь здесь нужно ориентироваться на свои потребности касательно сроков размещения депозита, возможности пополнения банковских депозитных вкладов и снятия денежных средств с депозитного счета:
- Если вы знаете, что накопления вам не понадобятся в течение определенного срока, выбирайте депозиты без возможности пополнения и снятия средств. К тому же, как правило, по таким продуктам банки предлагают максимальную доходность.
- Планируете продолжать копить, ежемесячно откладывая средства? Тогда воспользуйтесь депозитным вкладом с возможностью пополнения.
- Если же для вас важно постоянно иметь доступ к деньгам, в этом случае подойдет депозит с возможностью совершения по нему расходных операций.
Вклад в иностранной валюте
Валюта вклада также зависит от ваших дальнейших целей. Конечно, чаще всего наши граждане открывают депозиты в рублях, а не в иностранной валюте. Но если вы планируете воспользоваться средствами при поездке за границу, можно разместить деньги на инвалютном вкладе.
Важно только помнить, что сейчас по депозитам в долларах и евро доходность невелика.
Сроки размещения депозитных вкладов и капитализация
Срок депозитного вклада тоже определяется исходя из ваших потребностей и горизонта планирования. Стоит отметить, что сейчас банки могут предлагать одинаковую доходность по депозитам, размещаемым как на полгода, так и на год.
Капитализация вклада — это увеличение первоначально вложенной суммы на сумму начисленных процентов. В следующем периоде проценты будут начислены уже на эту общую сумму. А значит, в конце следующего периода вы сможете получить больший доход, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока.
Сегодня доходность вкладов, конечно, уже не такая высокая, как это было пару лет назад. Однако она по-прежнему перекрывает инфляцию и позволяет зарабатывать на процентах от размещенных на депозитах средств. Если же есть потребность получить еще больший доход, можно рассмотреть для себя возможность инвестирования в более сложные инструменты, являющиеся потенциально более доходными, но при этом и более рисковыми.
Для массового инвестора это вложения в недвижимость, ПИФы, акции, покупка золота (см. ). На определенном этапе данные инструменты помогут заработать вам больше, но не стоит забывать, что у каждого из них есть определенные недостатки.
Так, недвижимость имеет высокий порог для входа и не является высоколиквидным способом вложения денег, то есть продать жилье быстро без дисконта вряд ли получится (см. ). , золото требуют глубокого погружения в ситуацию на этих рынках, в противном случае такие инвестиции могут стать убыточными.
Кроме того, у депозитов есть большое преимущество в виде страхования со стороны государства. В случае если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет вам сумму в размере до 1,4 млн рублей.
Таким образом, банковский депозитный вклад является самым удобным и доступным для частного инвестора способом вложения средств (см. ). Безусловно, можно использовать и другие инструменты, но только не стоит размещать с их помощью все свои сбережения. Часть денег всегда лучше держать на банковском депозите. Для вас это будет своего рода финансовой подушкой безопасности.
Понятие «депозит» встречается довольно часто. Дело в том, что депозиты уже достаточно давно стали неотъемлемой частью мировой финансовой системы. Более того, депозиты — это часть повседневной жизни десятков миллионов человек по всему миру. Так что же обозначает термин «депозит»?
Депозит (или как его ещё называют — банковский вклад) — это определённая сумма денежных средств, которая передаётся каким-либо лицом кредитному учреждению (например, банку).
Цель передачи денежных средств — получить какой-либо доход (обычно в виде процентов), который образуется в результате проведения тех либо иных финансовых операций с денежными средствами.
Как начисляются проценты за депозит?
Проценты выплачивают за какой-либо временной промежуток, а не только за каждую неделю или месяц определённого промежутка времени. Это означает, что если выбрать депозит 7% на один месяц, то выплатят 7% от всей суммы денежного вклада лишь в конце недели или месяца. Если же выбран банковский депозит на 6.8% на четыре месяца, то и выплата 6.8% от всей суммы депозита произойдёт лишь по истечению этих 4-х месяцев, а не 6.8% за каждый отдельно взятый месяц.
Важно понимать эти и другие нюансы, так как некоторые люди не понимают элементарных финансовых вопросов, связанных с депозитами.
Договор по депозиту
В договоре банковского депозита банк, который принял поступившую от человека сумму денег, обязан вернуть всю сумму денежного вклада и заплатить по ней проценты на тех условиях и в том порядке, который и были ранее предусмотрен договором, подписанном представителем банковского учреждения.
Стоит сказать, что в банковской практике существует понятие «об отказе гражданина от права на получение банковского депозита по первому требованию», однако с юридической точки зрения подобное право гражданина ничтожно.
Когда начисляются проценты?
Все проценты на общую сумму банковского депозита начисляют со дня, который следует за днём поступления депозита в банковское учреждение. Начисление происходит до того дня, когда сумма будет возвращена вкладчику или же до дня, когда банковский депозит будет закрыт самим вкладчиком.
Обычно вкладчик (физическое лицо, которое передало свои денежные средства для получения прибыли по процентам) имеет право по распоряжению своими же процентами. Вкладчик имеет возможность изъять проценты по истечению периода выплаты всех процентов, которые были заранее указаны в договоре.
Также можно присоединить проценты ко всей сумме банковского депозита. Присоединение процентов к общей сумме депозита называется капитализацией процентов. Капитализация процентов позволяет (в некоторых случаях, когда речь идёт о высокой процентной ставке) существенно увеличить всю сумму вклада, по которой и начисляют оставшиеся проценты.
Бывают периоды, когда экономика государства развивается в нормальном темпе. В такое время банковские депозиты являются наименее выгодной (однако и наименее рискованной) формой по вложению денежных средств. В такое время банковский депозит служит исключительно в качестве так называемого «минимального ориентира», который необходим в расчётах.
Какими бывают депозиты?
Виды депозитов:
- Депозит по востребованию. Подобный вид депозита без указания какого-либо срока хранения будет возвращён вкладчику по его же первому требованию. Традиционно по сберегательным вкладам начисляют какие-либо проценты. Ставки этих процентов несколько ниже, чем по срочным депозитам. Также депозиты по востребованию имеют более широкий функционал. Он заключается в том, что депозиты по востребованию могут по договорённости с банковским учреждением или по правилам отдельных стран являться специальным средством на чековом счёте в самом банке.
- Срочный депозит. Под срочным депозитом понимается такой депозит под проценты, который вносится на какой-либо срок и изымается только лишь по истечению первоначально оговоренного срока. Такие депозиты имеют меньшую ликвидность, чем у сберегательных депозитов (вкладов), однако они могут принести намного больший процент прибыли.
Безопасность депозита и страхование
Страхование депозита означает, что во время банкротства банковского учреждения вкладчик, который доверил свои денежные средства выбранному банку, полностью (или хотя бы частично) получит назад все вложенные в депозит денежные средства в максимально короткий промежуток времени.
Выплаты по страхованию депозита производятся специальными финансовыми сообществами (фондами), созданными государством или всей банковской системой.
История страхования депозитов
Самая первая банковская система страхования была создана ещё в далёком 1933 году. Сегодня она носит название Федеральной корпорации по страхованию банковских вкладов.
По общедоступной информации Международной ассоциации страховщиков депозитов, банковские системы страхования депозитов функционируют в более чем сотни стран мира. К пример, в странах Европы каждое государство, входящее в состав Евросоюза, обязано контролировать процессы по созданию и обеспечению работы на собственной территории как минимум одной системы гарантирования банковских депозитов.
Эта обязанность европейских стран диктуется приказом Европарламента и специального совета, созданного для обеспечения сохранности депозитов европейских граждан. Ни один банк Европы, который работает легально, не может не брать депозиты от физических лиц, если этот банк не является членом одной из систем-гарантов банковских депозитов.
А что у нас?
В Российской Федерации существует специальный закон, который также регулирует деятельность банковских учреждений в этом непростом вопросе. Этот закон носит название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон вступил в силу ещё в 2003. По закону каждый банк, который является одним из членов системы страхования банковских депозитов, в случае потери своей лицензии на банковскую деятельность, является членом системы страхования.
Это означает, что если банк станет банкротом, то государство будет обязано вернуть вкладчикам (физическим лицам) до 1.400.000 рублей.
Особенности депозитов в России
Все частные (коммерческие) банки, функционирующие на территории РФ, обязуются перечислять в Центробанк часть денежных средств, которые были положены на депозит. Это называется нормой так называемых «обязательных резервов». Иначе эту норму именуют резервной системой.
Некоторые предприятия также не могут разместить свои деньги в депозиты, поэтому вынуждены оформлять вексель. Вексель — это завуалированная форма депозита, которые нужна именно для предприятий и некоторых компаний.
Налоги на депозиты
По отношению к доходам, полученным по банковским депозитам, налоговая база определяется в качестве превышения суммы процентов, которая была начислена по каким-либо условиям договора.
При некоторых условиях эта норма не действует, однако правила периодически меняются, поэтому если вы хотите воспользоваться каким-либо льготами, вам следует уточнить всю интересующую вас информацию в Центробанке или выбранном для депозита коммерческом банке.
