В чем отличия ипотечного кредита от потребительского. Возможность распоряжаться автомашиной

В соответствии со ст. 107 Гражданского кодекса Российской Федерации производственный кооператив - это объединение лиц для совместного ведения предпринимательской деятельности на началах их личного трудового и иного участия, первоначальное имущество которого складывается из паевых взносов членов объединения.

В производственном кооперативе, как и в хозяйственных товариществах, решающее значение имеет личное участие его членов в деятельности организации. Но нормы о хозяйственных товариществах сконструированы в основном в расчете на то, чтобы обеспечить полным товарищам возможность непосредственного личного участия в предпринимательской деятельности. В отношении же производственных кооперативов акцент делается на непосредственное трудовое участие, предполагающее включение участника в состав трудового коллектива кооператива. Поэтому ст. 7 Закона "О производственных кооперативах" ограничивает количество членов кооператива, не принимающих личного трудового участия в его деятельности, всего 25% от числа членов, участвующих в работе кооператива личным трудом. Решение имущественных вопросов и управление в производственном кооперативе также обладают значительной спецификой. В фирменном наименовании вместо слов "производственный кооператив" можно использовать слово "артель", поскольку законодатель считает их синонимами.

Система кооперативных органов состоит из общего собрания его членов (высший орган), наблюдательного совета (образование которого не обязательно) и исполнительных органов правления и (или) председателя (ст. 110 ГК). Обязательным для кооперативов является принцип комплектования его органов только из числа членов.

Исключение из членов кооператива возможно в качестве санкции за ненадлежащее исполнение членских обязанностей (п. 2 ст. 111 ГК). Причем в отличие от хозяйственных товариществ такое исключение производится по решению общего собрания членов кооператива.

В отличие от производственных потребительскими кооперативами считаются объединения лиц на началах членства в целях удовлетворения собственных потребностей в товарах и услугах, первоначальное имущество которых складывается из паевых взносов (ст. 116 ГК РФ).

Правовое положение потребительских кооперативов также определяется рядом специальных законов, наиболее важными из которых являются Федеральный закон "О потребительской кооперации в Российской Федерации" в редакции от 11 июня 1997 г., Федеральный закон "О сельскохозяйственной кооперации" от 8 декабря 1995 г. и Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" от 7 августа 2001г.

Таким образом, главным отличием потребительского кооператива от производственного называют предмет и цели деятельности, а также отсутствие признака обязательного трудового участия членов некоммерческого кооператива в его деятельности. В то же время необходимо учитывать, что отграничить основную деятельность от неосновной - весьма трудная задача. Например, в п. 1 ст. 116 ГК закреплена цель деятельности потребительского кооператива: удовлетворение материальных и иных потребностей его членов. Между тем, например, потребкооперация уже давно обслуживает не только своих членов, но и все сельское, а частично и городское население. У нее объективно сформировалась еще одна цель - получение прибыли. По-настоящему потребительскими кооперативами являются такие, которые замыкаются в удовлетворении потребностей своих членов. Это жилищно-строительные, дачно-строительные, гаражно-строительные кооперативы и другие.

Тем не менее, имея подробную информацию о кооперативах, можно провести сопоставление их характеристик, которое целесообразно оформить в таблице:

Выход членов из кооператива и его ликвидация осуществляется аналогично при обоих видах, вследствие чего не рассматриваются в таблице.

Таким образом, из проведенного сравнения можно сделать следующие выводы. Во-первых, основное различие между производственным и потребительским кооперативом заключается в целях деятельности организаций. Во-вторых, деление предприятий на коммерческое и некоммерческое можно считать не совсем удачным, так как законодательно не проведено четких границ по поводу кооперативов. В-третьих, на практике оказывается достаточно сложным выбор организационно правовой формы из-за неясности и "сглаженности" их характеристик.

Задание 2. Разрешите ситуацию

производственный потребительский кооператив трудовой

В арбитражном суде рассматривался спор между заказчиком и подрядчиком из договора подряда на реконструкцию и капитальный ремонт жилого дома. Договор был заключен сроком на один год. Подрядчик получил от заказчика аванс в размере 50 % договорной стоимости работ, но к работам так и не приступил. В договоре была предусмотрена ответственность подрядчика за просрочку начала работ в виде пени в размере 0,5 % от полученной суммы за каждый день просрочки без ограничения ее длительности. В исковом заявлении, поданном по истечении срока действия договора, заказчик требовал вернуть основной долг, то есть сумму аванса, и пеню за просрочку начала работ, рассчитанную на день подачи иска. По решению арбитражного суда с ответчика была взыскана сумма долга и частично сумма пени, рассчитанная до дня окончания срока действия договора.

Правильно ли решение арбитражного суда? Дайте обоснование. Вправе ли заказчик взыскать с подрядчика также и проценты за пользование чужими денежными средствами?

По договору подряда одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат заказчику в установленный срок, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его (уплатить цену работы) (часть первая ст.656 Гражданского кодекса РБ (далее -- ГК)). Работа выполняется за риск подрядчика, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением сторон. В соответствии с частью первой ст.366 ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Учитывая, что в описанной ситуации неправомерного удержания, уклонения от возврата и т.д. не было, заказчик не вправе начислить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.366 ГК. Вместе с тем это не исключает возможности взыскания на основании договора предусмотренных им штрафных санкций (пени), которые могут быть установлены в т.ч. в процентном выражении от суммы договора.

Суды считают, что поскольку договор прекращен, установленная в нем пеня уже не может применяться после его прекращения, и период от прекращения до подачи иска считают по учетной ставке ЦБ. Но эта позиция судов спорна, т.к. она справедлива, если имело место расторжение договора. Если же имело место истечение срока его действия, то следует, на мой взгляд, руководствоваться п. 3 ст. 425 ГК, из которого вытекает, что пока обязательство по договору существует, договор действует, если иное не будет предусмотрено в договоре.

В отличие от производственных кооперативов , члены потребительского кооператива не обязаны принимать личное трудовое участие в его деятельности, и не отвечают по его долгам.В потребительском люди объединяются для потребления. В производственном - для производства это наверно назвать правильно ООО Я не понимаю значения слова кооператив

Производственный кооператив и потребительский . В чём отличие ?

Первый относится к коммерческим организациям, второй - к некоммерческим. УдачиМолодой человек, вопросы у вас какие-то прям из практикума по гражданскому праву... Думайте сами. Вопросы наилегчайшие! Вам всего-лишь надо прочитать параграф из учебника и несколько статей из ГК....

В чем отличие сельскохозяйственного потребительского кооператива от сельскохозяйственного производственного кооператива ?

Статья 3. Сельскохозяйственные производственные кооперативы 1. Сельскохозяйственным производственным кооперативом признается сельскохозяйственный кооператив , созданный гражданами для совместной деятельности по производству, переработке и...Целью роизводственного кооператива является, всё-таки, извлечение прибыли, а потребительский кооператив создается, например, для заготовки кормов, дров, мёда... для самих участников этого потреб.кооператива .

Сегодня имела разговор с молодежью))) Все как один считают, что родители просто обязаны (+)

нормальный родитель даст своему ВОЗМОЖНОСТИ и ХОРОШИЙ СТАРТ. а вот как ребенок это использует и растолкует - это уже другой вопрос. другое дело, что родитель сам воспитывает в ребенке систему ценностей. И если такую систему заложил, то чего...Мне 25. Я так не считаю. Да, мама содержала меня очень долго, до 20 лет. Потом я стала зарабатывать, чтоб хватало на жизнь и квартиру. Я уехала в 17 лет учиться в другой город. Сейчас уже у самой ребенок, мы с мужем хотим покупать квартиру...

Как вы отнситесь к таким словам Сергея Кремлева о Сталине? Я лично согласен...

о покойниках либо хорошее либо ничего))Каждый заяц может пнуть мёртвого льва ну по-любому у него шизофриния была, ..тоже мне авторитет согласен не во всем, передергивает Нельзя же в самом деле прыгать от одного полюса к другому - то люблю Сталина, то ненавижу. Безусловно - он не...

чем "ООО" отличается от производственного кооператива ?

формой ответственности - ООО Общество с Ограниченной Ответственностью - все финансовые и прочие риски ограничены уставным фондом. и все. Кооператив же отвечает всем своим имуществом зарегистрированным на него, всеми активами. также как...

Срочно нужен комментарий к ст. ст.201,196 УК РФ

Всё не поместится.Сброшу на мыло.Статья 201. Злоупотребление полномочиями 1. Общественная опасность преступления состоит в том, что, злоупотребляя своими служебными полномочиями, лица, выполняющие управленческие функции в коммерческих и иных...Пожалуйста Статья 196. Преднамеренное банкротство 1. Объектами деяния, предусмотренного в ст. 196 УК, являются установленные в Российской Федерации процедура и основания признания ЮЛ или гражданина-предпринимателя несостоятельным (банкротом...

Каково определение(терминология) ДОХОДА при 201 УК РФ? В интернете - только про 171 сказано...

Комментарий к статье 201 УК РФ 1. Уголовная ответственность по указанной статье наступает за использование лицом, выполняющим управленческие функции в коммерческой или иной организации, своих полномочий вопреки законным интересам этой...

Отличия 201 статьи ук рф от 285 статьи ук рф?

хотя сейчас в свете вновь принятого ФЗ о борьбе с коррупцией грани сттраются.ст.285 УК уголовная ответственность за данное преступление и иные преступления, предусмотренные в этой главе, может наступить только в том случае, если злоупотребление служебными полномочиями совершено лицом, занимающим должность в...

Чем коммерческий подкуп оличается от взятки?

Чего же здесь "зыбкого"-то? Лица, постоянно, временно либо по специальному полномочию выполняющие организационно-распорядительные или административно-хозяйственные обязанности в коммерческой или иной организации независимо от формы...Большей частью субъектом и объектом преступного посягательства. Из своей практики отмечу: очень зыбкая грань... отличием субекта, в остальном все тоже. еклмн студенты-ВЗЯТКА-должностному лицу за выполнение (или невыполение) возложенных на...

какие виды фирм в рыночной экономике существуют?

То, как фирма будет действовать на рынке, каковы будут ее результаты ее деятельности зависит не только от размеров фирмы (количества используемых ресурсов) , но и от того, кто в фирме принимает решения, какие цели преследует и какую...

Что такое:холдинг,картель,трест,компания,фирма,концерн,корпорация..?И что там ещё..?В чём их отличия ?Поподробнее!

Холдинг - фирма, вялеющаяя контрольн. пакетом акций дрю предприятий. что позволяет ей контролировать их деятельность и проводить единую экономическую и финансовую политику. Это фирма позволяет маневрировать консолидированными финанс...Картель- отличное от остального. Это ближе к Коза ностра, Контробандо, Якудза, мафия, триада. ещё концерн забыл!

ТОО является юридическим лицом?

ЯвляетсяООО является. ИП - нет Форма юрлица в виде ТОО в данный момент не предусмотрена ГК РФ. До ГК РФ в РФ были ИЧП и ТОО, АООТ и АОЗТ, после принятия ГК РФ, они соответственно привели свои уставы в соответствие с законодательством и стали ООО и...

Основные отличия "ИП" от Юр. лица?

Почитайте Гражданский кодекс 1 часть. Статья 23. Предпринимательская деятельность гражданина 1. Гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве...ИП является юридическим лицом Извнит,Марина, ноя с вами не согласна.ИП не является юр. лицом. Есть принипиальные различия меду юрлицом и ИП. ИП несет ответственноть своим имуществом а юр. лицоимуществом юр.лца,а не чредителей. А так,у юр...

Ст. 201 УК РФ применима только к первому руководителю предприятия или можно и к зав.складом, инспектору отдела персонала

Согласно пониманию промышленного маркетинга как маркетинга организованных покупателей можно выделить его определенные отличия от потребительского маркетинга . Рассмотрим их более подробно.

1. Вторичный и производный спрос. Данный вид спроса характеризуется тем, что зависит от первичного спроса, который образуется на потребительском рынке. Так, все изменения спроса на рынке В2В зависят от спроса, образованного на рынке В2С.

Например, изменение моды на ткани в одежде ведет к уменьшению закупок на один вид ткани и увеличение закупок на другой вид ткани на промышленном рынке.

Аналогично, компания Fokker прогнозирует увеличение продаж новых материалов из стекловолокна и алюминия Glare для компании Airbus, которые необходимы для производства суперавиалайнера А380, спрос на который связан с увеличением спроса на пассажирские авиаперевозки и расширение авиакомпаний.

• 2. Решение о покупке принимается профессионалами коллегиально. Высокий объем закупок на рынке В2В и соответственно большой объем сделки предусматривает высокую степень финансовой ответственности при ее совершении. Соответственно, чтобы снизить риск, решения о покупке принимаются несколькими специалистами, компетентными в разных областях. На потребительском рынке объемы разовых покупок не велики, следовательно, покупки совершаются индивидуально и не специалистами. Например, при покупке машины решение принимает будущий водитель, который профессионально в ней не разбирается.
• 3. Потребители и покупатели на рынке В2В постоянно отслеживают информацию о темпах научно-технического прогресса (ПТП), поскольку лишь модернизированная и новейшая продукция приводит к увеличению рентабельности в дальнейшем. На рынке В2С отслеживание новейших тенденций в области науки соответствует тенденциям моды и не всегда отвечает НТП.
• 4. На рынке В2В покупатели продукции предъявляют жесткие требования к качеству покупаемой продукции, поскольку, как правило, от ее качества в дальнейшем зависит качество приобретаемых товаров на потребительском рынке.
• 5. Поскольку на рынке В2В покупка осуществляется организованными покупателями, то объемы закупки являются достаточно крупными, а на рынке В2С объемы закупки являются небольшими. Так, компания Michelin на потребительском рынке продает автомобильные покрышки, и ее рынок представлен всеми существующими владельцами автомобилей. Тем не менее, в первую очередь деятельность данной компании зависит от автомобилестроительных компаний, которые первоначально устанавливают покрышки на новые автомобили. Это, с одной стороны, обеспечивает стабильно высокие продажи, с другой – владельцы автомашин предпочитают ставить мины той марки, которые уже были на автомашине.
• 6. Производители рынка В2В осведомлены о вкусах и предпочтениях своих покупателей, довольно часто продают продукцию, произведенную по заказу, под индивидуальные потребности. На потребительском рынке продукция, как правило, стандартизированная.
• 7. Сегментирование на рынке В2В проходит по определенным критериям (гл. 11 настоящего учебника), на рынке В2С критерии сегментации более обширны и менее статичны.
• 8. На рынке В2В покупателями могут быть и не конечные потребители, например, в случае сферы оптовой торговли и посреднических услуг. А вот на рынке В2С покупателями выступают только конечные потребители.
• 9. На рынке В2В продаются товары более широкого перечня, нежели на рынке В2С.
• 10. На промышленном рынке интерес к товарам обусловлен производственной необходимостью, а на потребительском – необходимостью получения индивидуальных благ.
• 11. На рынке В2В действует прейскурантные пены, специальные цены, цены конкурсных торгов и цены переговоров. На рынке В2С цена формируется как результат выбранной стратегии ценообразования на основе сложившегося канала реализации и типа рынка. Стоит отметить то, что промышленный рынок характеризуется низкой ценовой эластичностью, при которой повышение цены не влечет серьезного (пропорционального) снижения спроса. Соответственно на рынке наблюдается неценовая конкуренция, в отличие от потребительского рынка.

Например, при увеличении цен на сталь строители колес обозрения не станут уменьшать объемы закупок стали, если только это не будет способствовать увеличению себестоимости конструкций.

• 12. Стоит отметить, что уровень цен на промышленном рынке достаточно сильно зависит от характеристик приобретаемого товара и степени доверия клиентов. В то же время потребительский рынок крайне чувствителен к уровню цен конкурентов.
• 13. Продвижение на промышленном рынке товаров в первую очередь происходит за счет личных продаж и консультирования, прямых продаж, участия выставок и Интернета. Так, например, университеты закупают компьютеры непосредственно у IBM, Dell и т.д. Продвижение же на потребительском рынке основывается прежде всего на рекламе, сформированном бренде, на стимулировании бренда.
• 14. На рынке В2В, распределение происходит с помощью коротких одноуровневых или двухуровневых каналов товародвижения, при этом важную роль играет наличие сервиса в каждом звене. В то же время на рынке В2С длинные каналы товародвижения при наличии множества посредников.
• 15. Отношения, которые формируются между продавцом и покупателем на рынке В2В, являются длительными и доверительными. А рынок В2С характеризуется краткими, разовыми контактами.
• 16. Количество покупателей является незначительным на промышленном рынке и концентрируется довольно часто по отдельным регионам. Соответственно значимость каждого покупателя очень возрастает. Количество покупателей же потребительского рынка велико. Международный финансовый центр находится в Лондоне, международный рынок продуктов нефтепереработки и синтетических материалов – в Роттердаме и Амстердаме, производство кинофильмов сосредоточено в Голливуде.
• 17. Спрос на один определенный товар на промышленном рынке увеличивает спрос на другой товар, который является комплементарным к первому товару. Такая зависимость обеспечивает развитее целых отраслей экономики. На потребительском рынке такая зависимость значительно ниже.
• 18. Мотивы покупки на рынке В2В всегда рациональны, поскольку обеспечиваются специальными знаниями участников покупки, мотивы же на рынке В2С иррациональны, субъективны, могут лежать в плоскости "потому что мне понравилось".
• 19. Процесс совершения покупки на промышленном рынке является более сложным и длительным по процедуре, может занимать и несколько месяцев, и даже год. При этом переговоры по покупке требуют значительных специальных приготовлений и подготовки. На потребительском рынке процесс покупки занимает достаточно небольшое время.
• 20. Аренда (лизинг) широко распространена на рынке В2В, поскольку объемы закупок часто превышают возможности компаний единовременно оплатить данную сумму. Например, самые крупные покупатели авиалайнеров, небольших реактивных самолетов и автомобилей – это лизинговые компании. На рынке В2С объемы аренды незначительны.
• 21. Вход на промышленный рынок более сложен, как правило, на рынке наличествуют различного типа барьеры. Вход же на потребительский рынок, как правило, легче и доступнее.
• 22. Роль брендинга и бренда на промышленном рынке снижена, поскольку преобладают рациональные мотивы и покупку совершают профессионалы, в отличие от потребительского рынка.
• 23. Для рынка В2В доминирующее положение прежде всего принадлежит стратегии проталкивания (push), когда осуществляется активное стимулирование участников канала распределения. Для рынка В2С доминирующее положение занимает стратегия протягивания (pull), в этом случае происходит активное влияние на конечных потребителей.
• 24. Также стоит отметить, что на рынке В2В наблюдается закономерность использования дифференцированного маркетинга, что обусловлено в большинстве случаев индивидуальным подходом к потребителю. На рынке В2С более часто применяется массовый маркетинг.

Общую схему различий можно представить следующим образом (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Различия маркетинга рынков В2С и В2В

Данные различия дают возможность сделать вывод о принципиально разных подходах маркетинга на промышленном и потребительском рынках.

• Алексеев А. А., Алюшев Р. М. Маркетинг производственного предприятия. Методическая разработка для студентов дневного отделения. СПб.: Изд-во СП6ГУЭФ, 2011.

В чём отличие потребительского кредита от кредитной карты?

• cash back
• бонусные программы и скидки от магазинов-партнёров

Рынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.

Ипотека и потребительский кредит: что общего и в чем разница

И – это два совершенно разных вида финансирования. Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое. Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.

Рассмотрим отличия по основным параметрам:

• Сумма к выдаче. Максимальные лимиты потребительских кредитов редко превышают 5 млн рублей, а стандартные цифры варьируются от 100 тыс. рублей до 1 млн. Ипотека стартует от 300 тыс. рублей, а предельный лимит чаще всего ограничен оценочной стоимостью объекта, передаваемого в залог. В цифрах это может быть 10 – 100 млн рублей.
• Сроки. Кредиты выдают на срок до 5 – 7 лет, ипотека оформляется на период от 1 года до 25 – 30 лет.
• Цель финансирования. Под потребительскими нуждами понимают целый спектр различных статей расхода, но банки не проверяют, куда именно были потрачены деньги. Ипотека – всегда целевой вид кредитования.
• Способ выдачи. Кредит может быть выдан наличными или переведен на банковскую карту с возможностью снятия денег в любое время и в любой сумме. Ипотечные средства на руки не выдают, банк, после одобрения сделки, переводит их безналичным способом напрямую на счет продавца.
• Ставки. Ипотека дешевле, чем потребительский кредит.
• Объект недвижимости. Получив деньги наличными на потребительские нужды, заемщик может купить абсолютно любой объект в любом населенном пункте. Ипотечные ссуды предполагают аккредитацию новостройки, соответствие недвижимости требованиям банка и страховых компаний. Иными словами, перечень доступного к покупке жилья будет менее обширным.

Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать . На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.

Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг . От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт. Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.

При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.

Что общего:

1. Процедура проверки потенциального заемщика на платежеспособность применяется при любых видах кредитования.
2. Каждый из перечисленных кредитов можно рефинансировать. Но при перекредитовании потребительских займов клиент практически всегда имеет возможность получить определенную сумму сверх задолженности перед другим банком. При рефинансировании ипотеки банк покрывает только сумму долга, в редких случаях, предусмотрено объединение ипотечного кредита и нескольких потребительских.
3. Недобросовестное исполнение обязательств отражается в БКИ.

Что проще оформить

Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики. Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей. Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.

Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.

Кредит под залог собственной недвижимости – это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.

Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце. Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту. В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.

Самый выгодный кредит на недвижимость

В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много – «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.

Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:

1. Потребительский кредит. Срок 5 лет, ставка 11,9%, размер ежемесячного платежа 66 582 рубля. Итоговая переплата: 994 911 рублей.
2. Ипотека на вторичку. Первоначальный взнос – минимальный – 450 тыс. рублей, ставка тоже минимальная – 8,6% годовых, срок 20 лет. Сумма ежемесячного взноса составит 22 292 рубля, переплата (сумма процентов за весь срок) – 2 799 877 руб. Если период кредитования сократить до тех же 5 лет, то платеж по кредиту составит 52 441 рубль, а переплата – 596 409 руб., что ощутимо меньше, чем по кредиту. При максимальном сроке в 30 лет взнос будет равен 19 789, а переплата 4 573 788 рублей.

Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.

Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.

Сбербанк России

Займ на потребительские цели:

• Сумма до 5 млн рублей для зарплатных клиентов до 3 млн – для других заемщиков.
• Срок до 5 лет.
• Ставка от 11,9% в год.
• Обеспечение не требуется.
• Способ получения – перечисление суммы на дебетовую карту.

Кредит на потребительские цели в Сбербанке

Сумма кредита

до 6 миллионов
рублей

сроки кредита

до 5
лет

ставка кредита

от 11,9%
годовых

* - обеспечение не требуется

Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:

• Сумма до 10 млн рублей, но не более 60% оценочной стоимости объекта, передаваемого в залог.
• Срок до 20 лет.
• Ставка от 12% в год.
• Обеспечение: гараж, таунхаус, квартира, земля или дом с земельным участком.
• Страхование имущества обязательно, жизни и здоровья – по желанию.

Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:

• Сумма к выдаче от 300 тыс. рублей до 85% от оценочной цены объекта приобретения.
• Ставка 8,6 – 9,0% для молодых семей, 9,1 – 9,5% для других категорий клиентов, 9,6 – 10,5% при оформлении по двум документам.
• Срок до 30 лет.
• Первоначальный взнос от 15%.
• Обеспечение до регистрации права собственности и ипотеки – поручительство либо иная недвижимость, после в залог передается купленное имущество.

Ипотека на покупку жилплощади на вторичном рынке в Сбербанке

Сумма кредита

от 300 тысяч рублей до
85% от цены объекта

сроки кредита

до 30
лет

ставка кредита

от 8,6%
годовых

* - ставка зависит от категории заемщика

Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы – при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.

Банк ВТБ

Кредит на различные потребительские цели:

• Сумма до 3 млн рублей для всех клиентов, до 5 млн – для владельцев зарплатных карточек.
• Ставка 11,9 – 19,9%.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов, до 5 лет для иных заемщиков.

Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:

• Сумма до 15 млн рублей.
• Ставка 11,1%.
• Срок до 20 лет.
• Форма выдачи – перечисление на карту или счет.
• Обеспечение – квартира в многоквартирном доме, расположенном в зоне действия банка, где оформляется кредит. Объект может быть в собственности заемщика, а также супруга(и) или других членов семьи, если они привлекаются в качестве поручителя.
• Страхование имущества – обязательно.

Ипотека на готовое жилье:

• Сумма до 60 млн рублей.
• Ставка 9,1%.
• Срок до 30 лет.
• Первичный взнос от 10%.
• Залог – приобретаемая недвижимость.
• Оформляется комплексное страхование.

Кредитование к «Россельхозбанке»

Потребительский кредит без залога и обеспечения:

• Сумма до 1 млн для всех зарплатных клиентов, до 1,5 млн рублей – для тех, кто владеет зарплатной картой более полугода, до 750 тыс. рублей для владельцев зарплатных карт сторонних банков.
• Срок до 7 лет.
• Ставка от 10,5% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период от 6 месяцев.

Потребительский кредит без залога и обеспечения в «Россельхозбанке»

Сумма кредита

до 1,5 миллиона
рублей

сроки кредита

до 7
лет

ставка кредита

от 10,5%
годовых

* - сумма кредита зависит от статуса заемщика

Потребительский займ с обеспечением:

• Сумма до 1 млн для всех заемщиков, до 2 млн рублей – для зарплатных клиентов, получающих доходы на счет РСХБ в течение 6 месяцев и более.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов и бюджетников, до 5 лет для всех иных категорий заемщиков.
• Ставка от 10% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период – от 6 месяцев.
• Обеспечение: поручительство и/или залог недвижимости.
• Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.

Ипотека на готовую жилплощадь:

• Сумма до 20 – 60 млн рублей.
• Срок до 30 лет.
• Ставка от 9,05% в год, при покупке недвижимости от партнера-застройщика – от 8,85%
• Первоначальный взнос от 15 – 30%.
• Имущественное страхование – обязательно.

Ипотека на готовое жилье в «Россельхозбанке»

Сумма кредита

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит

Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании , причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:

• ипотеку на покупку или строительство – до 7 млн;
• автокредит, кредитную карту, потребительский кредит – до 1,5 млн;
• взять средства на личные цели – до 1,5 млн.

Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.

Преимущества и недостатки ипотеки и кредита при покупке недвижимости

Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.

К основным преимуществам ипотеки относится:

1. Использование субсидии (материнский капитал, федеральные программы господдержки граждан).
2. Можно купить недвижимость в долевую или общую собственность.
3. Возможно оформление по двум документам, без подтверждающих справок о доходах и трудоустройстве.
4. Возврат средств в виде налогового вычета.

Среди веских минусов отмечаются:

• Практически всегда обязателен первоначальный взнос.
• Сравнительно долгое и сложное оформление.
• Отказ от добровольного страхования практически всегда увеличивает процент переплаты.

Достоинства потребительского кредита:

1. Возможность взять заемные средства без привлечения третьих лиц (созаемщика, поручителя) и без согласия супруга(и).
2. Выдача денег наличными или на свой счет.
3. Практически всегда – отсутствие цели расходования средств.
4. Можно найти программу финансирования в валюте.
5. Отсутствие требования к наличию имущественного страхования.

Основные минусы кредитования:

• Повышенные требования к доходам.
• Сравнительно малые максимальные суммы.

Вывод – ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования. Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости – всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж. Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.

Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.