Процедура оформления кредитного договора. Как правильно составить кредитный договор

После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые документы, провел анализ финансовых отчетов На предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в высококлассной репутации ит.д., банк принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым он будет выдаваться и возвращаться.

При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.

Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на определенный срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора. Кредитный договор включает следующие основные разделы:

1. Преамбула. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.

2. Объем и сроки погашения ссуды. В этом разделе указывается объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.

Отечественные коммерческие банки выдают кредиты примерно в следующем порядке.

Ссуды оформляет кредитный отдел на конкретные сроки погашения ордерами-распоряжениями. В случае изменения условий производства и реализации продукции (проведения работ и оказания услуг), вызванных объективными причинами, банк может удовлетворить возникшую в связи с этим дополнительную потребность заемщика в кредите в пределах имеющихся кредитных ресурсов на условиях, оговариваемых в дополнительном соглашении. Если при кредитовании крупных целевых программ и объектов банк-кредитор не может удовлетворить кредитную заявку заемщика полностью из-за недостаточности кредитных средств, а отказ в кредите поставит под угрозу срыва намеченные им мероприятия либо поколеблет репутацию банка-кредитора, то банк может выдать ссуду совместно с другими коммерческими банками на основе соглашения о совместном кредитовании.

Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи1. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими, что также оговаривается в кредитном договоре. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение всего срока пользования ссудой. Плавающие ставки могут изменяться банком-кредитором в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам, складывающихся спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика.

" Маржа - разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставляемых кредитов, и ставкой, по которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам.

Следует учитывать, что банк может изменять процентную ставку по выданной ссуде, в том числе и фиксированную, в соответствии с процентной политикой и решением других экономических задач государства.

Кредиты на льготных условиях (беспроцентные или с установлением низких процентных ставок) могут предоставляться, в порядке исключения, при условии возмещения банку затрат по привлечению ресурсов за счет государственных органов, принимающих решение о выдаче таких кредитов для реализации планируемого мероприятия.

Примером применения более низких ставок, чем действуют на рынке ссудных капиталов, может служить предоставление кредитов фермерским хозяйствам для их становления и развития. Некомпенсированные затраты банков по выдаче таких кредитов могут компенсироваться централизованно из федерального бюджета через Банк России.

Согласно требованиям Банка России о порядке возврата кли- ентом-заемщиком предоставляемых ему денежных средств и уплаты процентов по ним погашение размещенных банком денежных средств и уплата по ним процентов производится путем:

Списания ссуженных денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

Списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, либо в порядке прямой инициативы с расчетного (текущего), корреспондентского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора «без акцепта» при условии, если договором предусмотрено проведение подобной операции;

Перечисления средств со счета клиентов-заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации. Взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или по условиям договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В установленный договором день (дата) оплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения (возврата) основного долга по ним работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента-заемщика, согласно распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кли- ентом-заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченных процентов.

Задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам (безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке) списывается с баланса банка-кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года.

Списание непогашенной задолженности по представленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания.

В соответствии со ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» банк-кредитор обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая с клиента - заемщика должника).

3. Отчет и гарантии. В этом разделе договора предприятие- заемщик раскрывает состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.

Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:

Зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;

Наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;

Имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;

Не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;

Имеет товарные знаки, фирменное название, печать, расчетный счет для ведения финансово-производственных дел;

Выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не

нарушает других обязательств, не терпит экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов; %

Имеет общую сумму задолженности по налогам, которая не превышает величину, указанную в балансовом отчете.

До окончательного оформления и выплаты денежных сумм по ссуде проект договора и его условия, подтвержденные соответствующими документами, должны иметь заключение юриста.

Если договор предусматривает возобновляемый кредит, заемщик обязан перед каждой выплатой ссуды направлять в банк документ, подтверждающий, что прежние отчеты и гарантии остаются в силе.

4. Описание обеспечения. Если ссуда предоставляется под определенный вид обеспечения, данный пункт кредитного договора содержит его подробное описание, подтверждающие документы и указывает порядок обращения с ним и использования при соответствующих ситуациях.

В отдельных случаях коммерческие банки могут заключить договор с заемщиком о предоставлении кредита без обеспечения. Такой кредит обычно выдается финансово устойчивым клиентам, имеющим репутацию надежного плательщика и рассматриваемым банком-кредитором в качестве первоклассного заемщика.

5. Обязывающие условия кредитного договора налагают определенные обязательства на руководство предприятия-заемщика. Одно из наиболее распространенных условий - предоставление заемщиком через установленные договором промежутки времени финансовых отчетов, а также другой информации, запрашиваемой банком.

В ряде случаев кредитный договор может обязать заемщика поддерживать оборотный капитал выше обусловленного уровня с тем, чтобы тот имел на период пользования кредитом стабильный уровень платежеспособности.

Банки западных стран иногда в договор о срочной ссуде включают обязательства заемщика поддерживать руководство фирмы, которое удовлетворяет банк-кредитор. Это важное условие, так как от управления фирмой зависит ее успех. Кроме того, банки часто требуют от заемщика страхования ведущих администраторов фирмы, которым трудно найти замену.

6. Запрещающие условия. В этом разделе приводится перечень действий, которые заемщик обязуется не предпринимать на протяжении всего срока пользования ссудой без предварительного согласования с банком-кредитором. Цель данных условий - не допустить распыления капитала и финансово ослабить заемщика.

Типичным запрещающим условием является обязательство заемщика не передавать в залог свои активы в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов.

В практике работы зарубежных банков в договор включаются условия, запрещающие заемщику слияние и консолидацию с другими компаниями без разрешения банка, продажу или сдачу в аренду активов, выдачу ссуд. Он не может также выступать в качестве гаранта, индоссанта или поручителя. Такой запрет снижает вероятность финансовых затруднений у заемщика и повышает надежность возврата ссуды и процентов.

7. Ограничивающие условия - условия договора, в соответствии с которыми банк устанавливает на действия заемщика ограничения. Например, чтобы быть уверенным в стабильности финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика. Цель ограничений - поощрять (если не заставить) заемщика в меньшей степени полагаться на заемные средства, а увеличивать свой капитал. Для предотвращения ослабления финансовых позиций заемщика банк может также ограничить объем средств, которые могут быть вложены в основной капитал, например в промышленные здания и оборудование, либо средств, выделяемых заемщиком на приобретение собственных акций и других ценных бумаг.

8. В разделе «Условия кредитного договора» указывается, при каких условиях кредитный договор следует считать нарушенным. К таким условиям относятся неуплата банку-кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение заемщиком ложных сведений в финансовые отчеты и т.п.

Кроме вышеперечисленных разделов кредитный договор содержит также разделы «Ответственность сторон», «Срок действия договора», «Дополнительные условия». В завершающей части договора указывают юридические адреса и платежные реквизиты сторон.

Запрос «кредитный договор ГК РФ » выходит на верхние строчки по популярности, поскольку заемщики желают ознакомиться с новыми нормами, касающимися кредитной сделки. Пользователи все чаще ищут в Сети , который позволит им избежать ошибок при составлении такого важного документа, как договор займа. Однако не все образцы соответствуют требованиям, предъявляемым к такого рода документам. На какие же моменты следует обратить внимание?

В первую очередь — на условия кредитного соглашения. Все условия договора займа можно разделить на общие и индивидуальные. Все важные общие и индивидуальные условия, описывающие условия и порядок получения/выплаты кредитного долга, должны быть включены в договор займа, чтобы избежать впоследствии спорных моментов между кредитором и должником.

Скачать образец кредитного договора

Общие условия договора

Условия общего характера, которые могут быть включены в письменное соглашение, — это условия, которые устанавливаются кредитной организацией, выдающей заемные средства. Банк имеет право на определение общих условий самостоятельно, независимо от желания заемщика.

Общие условия, регламентированные банковской организацией, фиксируются, как правило, в неких стандартных формах договоров или формулярах, которые впоследствии используются сотрудниками банковских организаций для заключения договоров со всеми заемщиками. Заемщиком общие условия кредитного договора принимаются посредством присоединения к предложенному договору в целом, как это установлено в ч. 1 ст. 428 ГК РФ.

порядок открытия кредитного счета;
правила совершения операций по текущему кредитному счету;
условия предоставления кредитного займа;
основные права и обязанности кредитора и должника;
порядок расчетов между сторонами соглашения.

Индивидуальные условия договора

В формировании индивидуальных условий договора кредита участвуют уже обе стороны сделки. При этом в перечень условий, которые уполномоченный представитель банка согласует с заемщиком, входят пункты, касающиеся следующих моментов:

Суммы кредита, то есть объема денежных средств, которые будут предоставлены заемщику банковской организацией. Сумма займа или лимит кредитования — это максимально возможный размер кредита, который предоставляется заемщику.
Сроков займа. Как правило, срок договора не превышает срока исполнения обязательств по договору займа. Срок кредита — это период, который начинает исчисляться с момента получения заемщиком кредита. Окончанием срока договора считается момент, когда должник полностью исполнил свои обязательства перед кредитной организацией, то есть выплатил полную сумму займа и все проценты по кредиту. При этом законодатель закрепляет за должником право погасить долг ранее времени, зафиксированного в договоре кредитования, предоставляя возможность осуществить досрочное погашение задолженности как полностью, так и по частям.
Валюты кредита, поскольку заемные денежные средства могут предоставляться заемщику и в российских рублях, и в иностранной валюте. Согласно п. 4 ст. 12 ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ, выдавать кредит в виде иностранной валюты вправе организации, являющиеся:
- микрофинансовыми копаниями;
- ломбардами;
- кредитными потребительскими кооперативами.
Порядка возврата кредитных средств и размеров регулярных взносов, осуществляемых заемщиком в пользу кредитной организации, выдавшей заемные денежные средства. Обычно исполнение обязательства должника производится путем списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика. Основанием для списания средств служит письменное распоряжение должника. Пополнить свой персональный банковский счет, с которого кредитор производит ежемесячные списания денежных средств, можно разными способами, например:
- внеся наличные денежные средства в кассу банка-кредитора на счет клиента-заемщика на основании приходного кассового ордера;
- осуществив безналичный перевод финансов на счет клиента-заемщика через отделения связи или посредством использования услуг иных кредитных организаций, обслуживающих граждан.
Кроме того, банк может производить удержание из сумм, выплачиваемых должнику в качестве заработной платы по месту его работы. Такие перечисления могут производиться уполномоченными сотрудниками банковской организации только при наличии заявления должника или присутствии в пунктах договора кредитования соответствующего условия.
Возврат должниками денежных средств в иностранной валюте, полученных в рамках договора займа, осуществляется, согласно п. 3.1 положения Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П, исключительно в безналичном порядке.
Размера процентов, которые должник уплачивает в пользу кредитора за пользование кредитными средствами. Обычно график платежей содержит в себе конкретные суммы рекомендуемых выплат, в которые включается и размер процентов. Таким образом, заемщик осуществляет погашение процентов одновременно с внесением платежей по кредиту.
Количества, размера и периодичности платежей, осуществляемых с целью исполнения кредитного обязательства перед банковской организацией. При этом платежи, вносимые должником, включаются в полную стоимость кредитного долга, если они направлены на погашение:
- основной суммы долга;
- процентов;
- долга за выпуск и обслуживание электронного средства платежа.
Платежи, вносимые должником, не включаются в полную стоимость кредитного долга, если они направлены на погашение:
- долга, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора;
- долга, возникшего в связи с совершением операций по обслуживанию кредита;
- платы за страхование предмета залога, которое обеспечивает требования к заемщику по договору.
Полной стоимости кредитных средств, которая включает в себя средства, перечисляемые для погашения:
- основной суммы долга;
- процентов;
- долга за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
- платежей в пользу страховой организации;
- долга по страховой премии по договору страхования.

Документы для заключения договора кредитования между юридическим и физическим лицом

Российское законодательство не фиксирует закрытого перечня документов, необходимых для получения займа, поэтому пакет документов запрашивается юридическим лицом, занимающимся кредитованием (банком или иной кредитной организацией), исходя из специфики кредита и внутренних положений банковской организации. Иными словами, каждый банк (или иная кредитная организация) может иметь свой перечень документов, необходимых для установления личности заемщика и его финансового положения.

Документы, необходимые заемщикам — физическим лицам

В состав примерного перечня документов, которые представляются физическими лицами, входят:

Заявление-анкета, составленное в соответствии с формами и образцами, утвержденными кредитной организацией.
Паспорт гражданина со сведениями о регистрации.
Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика.
Бумаги о трудовой занятости потенциального должника (например, трудовая книжка, заверенная в установленной порядке выписка из трудовой или справка 2-НДФЛ).
Справка, подтверждающая размер ежемесячной пенсии гражданина.
Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимое и дорогостоящее движимое имущество.
Документы, подтверждающие получение заемщиком доходов (например, удостоверяющие факт сдачи квартиры заемщика в аренду договор найма или аренды помещения и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, имеющая отметку налоговой службы).
Документы, подтверждающие получение заемщиком доходов от использования интеллектуальной собственности. Подтвердить получение гонорара или вознаграждения можно, предоставив авторский или гражданско-правовой договор и копию справки 3-НДФЛ.

Банковская организация может устанавливать для заемщика определенный срок, в течение которого он должен подготовить все перечисленные документы. Если заемщик не уложится в установленный срок, то может получить отказ в предоставлении кредитных средств уже на этом основании.

Какие доходы заемщика не учитываются при определении его платежеспособности?

Рассчитывая свои риски и показатель платежеспособности потенциального заемщика, банковская организация не берет во внимание такие виды дохода гражданина, как:

доходы от сделок купли-продажи валюты;
прибыль от сделок купли-продажи ценных бумаг;
доходы от оборота товаров, движимого и недвижимого имущества, имущественных прав;
прибыль от участия в азартных играх;
доходы от инвестирования в ценные бумаги (например, купонные доходы или дивиденды);
выплаты по алиментам;
страховые выплаты;
премиальные выплаты (кроме тех, что начисляются по месту трудоустройства);
государственные пособия (за исключением выплат в связи с нетрудоспособностью).

По каким причинам может быть получен отказ в займе?

Даже при подаче всех необходимых документов, рассмотрев заявление от гражданина, желающего получить кредитные средства, банковская организация имеет право отказать ему в выдаче займа. Чтобы подготовиться к процедуре проверки платежеспособности, заемщику рекомендуется ознакомиться с перечнем требований, которые кредитная организация предъявляет к своим должникам. Обычно такие сведения можно обнаружить в региональных отделениях банковских организаций и на их официальных страницах в Интернете.

Среди оснований, по которым банковские организации отказывают гражданам в предоставлении кредитных средств, обычно упоминаются:

отсутствие у заемщика постоянного места работы;
отсутствие у кандидата на получение кредита регистрации по месту жительства;
отсутствие у заемщика постоянного источника дохода;
низкий уровень доходов заемщика, который не позволит ему погасить кредит в установленный срок;
несоответствие возраста утвержденным банком требованиям;
несоответствие трудового стажа утвержденным банком критериям;
наличие других кредитов;
отрицательная кредитная история;
представление заемщиком неполных, неактуальных, недостоверных сведений о своем материальном положении или поручителе;
наличие возбужденных в отношении заемщика исполнительных производств;
наличие действующих в отношении заемщика судебных приговоров по лишению свободы;
наличие судимости по статьям, касающимся имущественных преступлений;
несоответствие залога, заявленного как обеспечение исполнения обязательств по кредиту, требованиям банка;
получение кредита с целью легализации доходов (в соответствии с ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Таким образом, перед заключением договора займа стороны должны предусмотреть все важные условия договора. Кредит будет выдан, если заемщик соответствует всем требованиям, предъявленным банком. Если же материальное положение потенциального заемщика не соответствует большинству критериев платежеспособности, то и шансы на получение им денежного займа будут невысоки.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка.

Кредитный эксперт должен дать клиенту предложения по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т.д. После достижения согласия по основным вопросам сделки подготавливается документ, суммирующий условия кредита (кредитный договор).

Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестных действий заемщика. Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:

· заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением;

· выписку из протокола заседания кредитного комитета;

· документы по выдаче ссуды собранные на этапе подачи заявки, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе;(заявка; заключение кредитного эксперта; анкетный лист заемщика; заключение службы безопасности; заключение юридической службы)

· кредитный договор;

· договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита (поручительство, гарантия, страховой полис);

· акт оценки заложенного имущества;

· справки заключений юридической службы и службы безопасности банка;

· анализ банком деятельности заемщика за истекший период;

· распоряжения операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора:

Общие положения. (Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит.)

Права и обязанности заемщика.

Права и обязанности банка. (Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.)

Ответственность сторон.

Порядок разрешения споров.

Срок действия договора.

Юридические адреса сторон.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика - лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.

Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один - для залогодателя, второй - для банка, третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов:

· в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью (одного раза достаточно), адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью:

· договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте. Особое внимание следует обратить на недопустимость использования клиентом факсимиле при подписании договоров;

· клиент подписывает каждую страницу договора.

После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка.

В случае если решением кредитного комитета предусмотрено обязательное страхование обеспечения, договоры страхования оформляются в соответствии с Единой методикой страхования. Кредитный эксперт обязан проследить за оплатой страхового взноса клиентом. Клиент предоставляет в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страховою взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с кредитным договором, где определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита. В зависимости от потребности заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность (сумма выданного кредита) отражается по дебету активных ссудных счетов, по кредиту - погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутрибанковским документом - распоряжением операционному отделу, в котором указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основание для выдачи.

Сумма ссуды зачисляется на расчетный счет заемщика.

Одновременно с открытием ссудного счета и выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам (РВПС).

??? 16 Порядок выдачи и использования кредита

Величина кредита, подлежащего к выдаче зависит, в первую очередь, от потребностей самого клиента. Однако просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с его реальными возможностями вернуть кредит. В связи с этим объем выдаваемого кредита зависит от экономических обстоятельств, а именно:
- величины резерва в платежном обороте заемщика;
- реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;
- уровня маржи;
- степени риска и доверия банка к клиенту;
- наличия определенного объема ресурсов у банка и др.
Плата за выданный кредит определяется на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ с учетом соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов. Процентные ставки по ссудам устанавливаются коммерческим банком в зависимости от конкретных условий кредитной сделки: объема ссуды, срока ее погашения, наличия обеспечения, издержек привлечения средств, расходов по оформлению кредита и контролю его целевого использования, необходимости обеспечения прибыльной работы банка, кредитоспособности заемщика и др.
Порядок начисления и взимания процентных платежей определяется договором сторон. Как правило, применяется ежемесячное начисление процентов.

Выдача и погашение кредита отражается на ссудных счетах клиента, которые открыты на его имя банком. При общем единстве схемы погашения задолженности, ссудные счета могут различаться по их назначению и по взаимосвязи с оборотом. По назначению ссудные счета могут быть депозитно-ссудными, когда клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банк на депозит, получить кредит в определенных размерах. Такой вид ссудных счетов наиболее удобен для населения, накапливающего свои сбережения на счетах и получающего возможность в случае необходимости воспользоваться кредитом банка.
По взаимосвязи с оборотом ссудные счета делятся на три типа: оборотно-платежные; сальдово компенсационные и оборотно-сальдовые. При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность оплатить платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, перечисление налогов и др.
Для производства всех платежей клиент может воспользоваться сальдово-компенсационным счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько частных объектов кредитования он имеет.
Ссудные счета могут подразделяться на специальные и простые. Специальные ссудные счета, как правило, открываются заемщиком, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите. Использование специального ссудного счета для предоставления кредита предполагает направление всей выручки от реализации товаров в кредит этого счета для своевременного погашения банковской ссуды и обеспечение полного участия собственных средств заемщика в воспроизводственном процессе. Таким образом, по этому счету должны идти регулярные выдачи и погашение кредита. Простые ссудные счета используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Завершающим этапом процесса кредитования является погашение кредита и процентов за его использование. Единой модели погашения, также как и выдачи кредита, не существует. Практика разработала множество вариантов погашения ссуды, в том числе:
- периодическое погашение на основе срочных обязательств;
- погашение по мере фактического накопления собственных средств;
- систематическое погашение на основе постоянного списания заранее фиксированных сумм (плановых платежей);
- зачисление выручки, минуя расчетный счет, в уменьшение ссудной задолженности;
- отсрочка погашения кредита;
- перенос просроченной задолженности на особый счет «Просроченные кредиты»;
- списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.
В банках нашей страны погашение задолженности происходит путем перечисления соответствующих сумм денежных средств с расчетных на ссудные счета заемщиков.
При непогашении задолженности по кредиту и процентов по нему в оговоренные сроки из-за отсутствия средств на счете заемщика банк обращает взыскание задолженности на объект, обеспечивающий возвратность кредита.
В некоторых случаях по ходатайству заемщика банк может предоставить отсрочку погашения ссуды при условии установления повышенной процентной ставки.

Порой в жизни человека случаются такие ситуации, когда возникает необходимость привлечения дополнительных финансовых средств. Практически каждый человек в течение своей жизни пользуется услугами кредитных учреждений – банков, ломбардов и кредитных объединений. В настоящее время оформление заявки на выдачу кредита или получения займа не является единичным случаем и встречается довольно часто.

Каждый из этих учреждений предлагает свой индивидуальный проект соглашения, но существенные условия кредитного договора, каждого из них совпадают по многим параметрам.

Какие пункты должны содержаться в соглашении и каков порядок его заключения?

Кредитный договор – это обязательство двух и более сторон о взятых на себя обязательствах. С одной стороны – банк обязуется выдать необходимую сумму своим клиентам, с другой – заемщик или заемщики, принимают на себя обязательства в указанный срок вернуть кредитору необходимую сумму и заплатить проценты за его использование.

Действительным кредитный договор является только при его должном заключении и соблюдении определенного порядка заключения. Перед подписанием и согласованием кредитный договор проходит такой порядок подготовки:

Условия, на которых предоставляется кредит, валюта и процентные ставки. Законодательство предусматривает выдачу финансовой помощи исключительно на условиях платности и возвратности.

Оформление залогового имущества, если договор предусматривает подобное обеспечение;

Вероятность и порядок досрочного погашения или расторжения, последствия в случае нарушения и просрочки платежей;

Фиксируются цели использования заемных средств;

График погашения и периодичность возвратных платежей;

Условия, при которых кредитором может быть произведено досрочное истребование всей суммы займа.

Непременные условия кредитного договора для оформления займа – это проверка платежеспособности клиента и предоставление полной и правдиво информации. В данном соглашении устанавливается порядок проверки и ее способы. Клиент, предоставляя свои данные для проверки ее службой безопасности банка, дает право на изучении этой информации и подтверждает свои доходы официальными документами.

При подписании и утверждении кредитного договора следует избегать двусмысленных трактовок и неясного выражения сути. Поскольку, при возникновении спорных ситуаций судебное разбирательство будет опираться исключительно на подписанный документ, в котором изложенные слова и выражения будут трактоваться в прямом смысле.

Соглашаясь на изложенные в соглашении условия, клиент лишает себя возможности на изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке. Расторгнуть или изменить подписанный договор можно только путем обращения в суд. Суд может вынести решение на признание условий кредитного договора недействительными в случае, если будут установлены факты ущемления законных прав клиента. В качестве примеры это может быть навязывание услуг или дополнительных страховок – жизни, имущества или трудоспособности. Таковыми они могут быть признаны, если выдача кредита может производиться без их предоставления.

Обстоятельства, при которых происходит нарушение условий кредитного договора должно быть подтверждено. Каждое неисполнение или нарушение обязательств влечет определенную ответственность, поэтому для каждого нарушения существует свой порядок взыскания и погашения.

Ответственность за нарушение условий соглашения

Наиболее распространенным видом взыскания является материальная ответственность. Чаще всего клиент уплачивает неустойку. Ее величина рассчитывается в отношении к невыполненному обязательству. По решению суд она может быть уменьшена настолько, насколько она не соответствует причиненному ущербу.

Уплачивать неустойку может не только заемщик. За нарушение условий кредитного договора банком он также обязан будет возместить убытки, которая она понесла. Регулируется порядок возмещения положениями статьи 395 Гражданского Кодекса России.

Размер неустойки установлен в 811 статье ГК, но также кредитный договор может предусматривать увеличение ставки. Уплата может выражаться в оговоренной денежной сумме, процентном отношении к суммы невыполненных обязательств или пени, установленной Центробанком. Оформление возврата штрафных платежей должно быть прописано и представляет собой общие условия кредитного договора наряду с предметом, сторонами и суммой.

Условия, на которых может быть погашено неисполненное обязательство:

Путем внесения денежных средств в кассу банка;

Перечисления денежных средств со счета заемщика по платежному поручению;

Проведения безакцептного платежа, если кредитный договор содержит такое условие в своем тексте.

Обязательные условия заключения кредитного соглашения

Кредитный договор не может быть подписан без соблюдения определенной процедуры:

Проверка подлинности и юридической чистоты правоустанавливающих документов на залоговое имущество;

Соответствие предоставленных документов заявленной информации;

Проверка подлинности полномочий представителя или доверенного лица и т.д.

Сбор и подготовка необходимых документов может занять продолжительное время и без помощи специалиста справиться с данными задачами будет довольно тяжело. Условия заключения кредитного договора стандартны, но все — таки имеют некоторые различия в зависимости от требований и формы организации банка. Поэтому во многих кредитных учреждениях имеются такие специалисты, как кредитные эксперты или специалисты. Их опыт и знание нормативной базы помогают многим клиентам получать необходимые суммы и экономить свое время. Условия сотрудничества с ними не являются сложными или тягостными, поскольку небольшая плата за быструю и правильную подготовку документов оправдается быстрым получением необходимой суммы.

Январь 2019

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон - в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему - не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания - моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
Платежи должны носить регулярный характер - согласно установленного графика погашения долга.
Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
Необеспеченный – без их присутствия.
С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо - их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение - разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет - в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.