Главная » Отгул

Поручительство. Основные понятия и нюансы, которые нужно знать поручителю

Раздел 1. Суть поручительства.

Раздел 2. Поручительство в истории.

Раздел 3. Срок поручительства .

Суть этого способа остается неизменной: третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед заемщиком нести за должника ответственность в случае неисполнения последним его обязательства перед заемщиком. На всех этапах развития гражданского права поручительство имело весьма широкое распространение, оно позволяло обеспечить обязательства любых должников, в том числе и не располагавших собственным имуществом, которое могло бы служить залогом. Поэтому указанный способ обеспечения исполнения обязательства в немалой степени способствовал развитию имущественного оборота.

Поручтельство в истории

В советский развития российского гражданского права сфера практического применения поручительства невелика. Граждане в своїх отношениях друг с другом прибегают к нему крайне редко. В отношениях между организациями возможно принятие поручительства вышестоящим органом за долги органа нижестоящего. Например, вышестоящие звенья кооперативной системы могут ручаться по обязательствам нижестоящих звеньев кооперации.

Что касается практического применения поручительства в хозяйственном обороте в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, то в этих целях был разработан и внедрен в некий сурогат поручительства — гарантия , приспособленный к плановой централизованной экономике.

Гарантия как особый способ обеспечения денежных обязательств между социалистическими организациями просуществовала до 3 марта 1992 года, корда на территории Российской федерации были введены в действие Основы гражданского законодательства 1991 года.

В настоящее время поручительство — один из традиционных способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, существо котрого заключается в том, что поручитель обязывается перед заемщиком другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).

Поручительство является договором, заключаемым по правилам, предусмотренным главой 28 ГК, между поручителем и заемщиком в основном обязательстве. Для договоренности поручительства установлена обязательная письменная форма под страхом его недействительности (ст. 362).

Порядок заключения, изменения и расторжения концессии регулируется содержащимися в ГК общими положениями о договоре (главы 27-29). Исходя из этого, например, в банковской практике удалось сохранить прежние деловые обыкновения, в соответствии с которыми отношения по гаранти (поручительству) устанавливались путем направления банку-кредитору поручителем (гарантом) одностороннего письма, гарантирующего возврат кредитором суммы займа и уплату последним причитающихся процентов.

В судебной практике договоры поручительства нередко признаютсяи недействительными сделками в связи с пороками в субъекте. Судебная практика свидетельствует также о том, что в ряде случаев весьма ненадежными поручителями являются государственные и муниципальные предприятия.

Взгляд на поручительство как на одностороннее обязательство укоренился в гражданско-правовой доктрине. Хотя при ближайшем рассмотрении и в сегодняшнем, и в ранее действовавшем законодательстве можно обнаружить и определенные обязанности на стороне заемщика, а на стороне поручителя —соответствующие требования.

Хотелось бы обратить внимание еще на одну деталь: в гражданско - правовой доктрине, да и в законодательстве традиционно принято говорить об ответственности поручителя как ответственности перед заемщиком за должника по основному обязательству.

При рассмотрении споров о возложении на поручителя ответственности за неисполнение обязательств должником нередко возникает вопрос о том, несет ли поручитель перед заемщиком по договору поручительства самостоятельную ответственность, в частности, за просрочку выплаты денежных сумм.

заемщик обратился в Третейский суд с иском к поручителю о возврате основной суммы долга и уплате процентов за пользование денежными средствами, поскольку должник обязательство не исполнил.

Как следует из материалов дела, договором поручительства предусмотрена ответственность поручителя за исполнение кредитором обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов за пользование денежными средствами.

В связи с неисполнением обязательства должником заемщик обратился с требованием о платеже к поручителю, несущему солидарную с должником ответственность. Поручитель от удовлетворения предъявленного ему требования отказался, сославшись на недействительность сделки поручительства.

Заемщик обратился в Третейский суд с иском к поручителю, требуя взыскать с него основную сумму долга, проценты за пользование денежными средствами в размере, установленном договором, начисленные до дня вынесения решения, и проценты, установленные ст. 395 Кодекса, со дня, когда поручителю было предъявлено требование о платеже, от оплаты которого он отказался.

Третейский суд исковые требования удовлетворил в части основного долга и процентов, установленных договором. В части процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса, в иске было отказано на том основании, что поручитель не несет самостоятельной ответственности за уплату денежных средств. Ответственность поручителя ограничивается уплатой сумм, причитающихся с основного должника, если иное не установлено договором поручительства. В данном случае основным договором предусматривался иной размер процентов, уплачиваемых при просрочке возврата долга. Указанные проценты и подлежат уплате поручителем.

Итак, содержание обязательства, вытекающего из соглашения поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется при нарушении должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед заемщиком наряду с должником по основному обязательству. При этом размер денежного обязательства поручителя перед заемщиком определяется, по общему правилу, объемом ответственности должника за соответствующее нарушение основного обязательства. Иной раз мер денежного обязательства поручителя может быть установлен договором поручительства. В этом случае говорят о том, что поручитель принял на себя обязанность нести не полную, а частичную ответственность за должника.

Пожалуй, в наибольшей степени обеспечению защиты прав и законних интересов поручителя служат нормы о прекращении поручительства. предусматривает пять оснований прекращения поручительства:

Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства (п. 1 ст. 367);

Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п. 1 ст. 367);

Перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал заемщику согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367);

Отказ заемщика принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367);

Истечение срока , на который дано поручительство (либо установленного законом), если в пределах этого срока заемщик не предъявил иска к поручителю (п. 4 ст. 367).

Срок поручительства

Непредъявление заемщиком иска в течение срока действия поручительства также является основанием его прекращения. Указанный срок определяется в договоре поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства, обеспеченного поручительством.

В случаях, когда поручительством обеспечено бессрочное обязательство либо обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, срок действия поручительства — два года со дня заключения договоренности поручительства (п. 4 ст. 367 ГК).

Необходимо подчеркнуть, что срок действия поручительства, предусмотренный договором либо определяемый по правилам, установленным п. 4 ст. 367 ГК, несмотря на то, что законодатель связывает последствия его истечения с фактом предъявления (или, непредъявления) заемщиком иска к поручителю, не является сроком исковой давности. Основные различия между сроком действия поручительства и сроком исковой давности заключаются в следующем.

Во-первых, по своей правовой природе срок поручительства не является сроком для защиты нарушенного права. Это срок существования самого акцессорного обязательства — поручительства. Поэтому только в пределах этого срока, пока действует поручительство, заемщик вправе потребовать от поручителя исполнения его обязанности, то есть нести ответственность за должника.

Во-вторых, общий срок исковой давности определяется кодексом — три года. Срок действия поручительства по общему правилу определяется договором.

В-третьих, поручитель, строго говоря, не относится к лицам, нарушающим право заемщика. Поэтому в отношении поручителя не могут применяться нормы о сроке для защиты нарушенного права (исковая давность).

В-четвертых, в отличие от исковой давности, которая используется судом только по заявлению стороны в споре, предъявление заемщиком иска за пределами срока действия поручительства служит для суда безусловным основанием к отказу в иске.

Таким образом, срок действия поручительства не является сроком исковой давности, а относится к категории пресекательных (преклюзивных) сроков.

Следует также обратить внимание на то, что Гражданский кодекс (п. 4 ст. 367) требует от заемщика предъявления в пределах срока действия поручительства именно иска, а не любого письменного требования.

Поручительство обязывает поручителя отвечать перед заемщиком некоего физического или юр. лица за исполнение последними своих обязательств. Поручитель не вправе без согласия заемщика в одностороннем порядке отказаться от поручительства или изменить его условия. Поручитель по общему правилу несет обязанность в денежной форме возместить неисполненное обязательство должником. Содержание этой обязанности поручителя определяется условиями концессии поручительства. Эти условия предусматривают сумму платежа, сроки и условия выплаты, порядок расчета между заемщиком должника и т.д.

Поручительство всегда имеет исключительно письменную форму. В отличие от доверенности, поручительство не краткосрочно (доверенность оформляется не более чем на 3 года) и может быть оформлено на любой срок, необходимый по условию банковской операции. Поручительство может обеспечивать только действительное требование, то есть, например, кредитование или . Оформлением ссуды на поручителя занимаются практически все банки, это является стандартной дополнительной процедурой при оформлении займа. Поручительство должно быть удостоверено нотариально и представлено ссудозаемщиком в учреждение банка . Удостоверение поручительства осуществляется в нотариальных конторах.

Поручительство является юридической процедурой и несет за собой административную ответственность. По статье 192 Гражданского кодекса, поручитель несет ответственность за того, кого поручает. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, в частности отвечает за оплату процентов, за возмещение убытков, за оплату неустойки, если другое не установлено договором поручительство. Поручитель не несет большую или меньшую ответственность, а несет равноправную с должником ответственность. При отказе должника в возврате необходимой суммы, поручитель имеет право предъявлять иск и обращаться в суд (в данном случае административный суд). Должник несет исключительно административную ответственность и кроме штрафных санкций и конфискации имущества при отказе возврата денег, никакие меры наказания не могут быть применены по отношению к нему.

Ст.559 ГК установлены следующие случаи прекращения поручительства:

прекращение поручительства с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Таким образом, если без согласия поручителя банк увеличивает должнику процентную ставку, вследствие чего сумма ответственности поручителя увеличивается - поручительство прекращается в силу закона;

поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства заемщик отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника;

поручительство прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручительства. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если заемщик в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

Оформление сделки поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства.

Например, в тех случаях, когда доходы кредитора низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах ссуды () или беззалоговом займе.

Источники

bestreferat.com.ua - Бест рефераты

milk.in.ua - Межрегиональная Инвестиционно Лизинговая организация

ru.wikipedia.org Википедия - свободная энциклопедия


Энциклопедия инвестора . 2013 .

Синонимы :

Смотреть что такое "Поручительство" в других словарях:

    ПОРУЧИТЕЛЬСТВО - в уголовном праве одна из мер пресечения. Состоит в принятии на себя заслуживающими доверия лицами или организацией письменного обязательства в том, что они ручаются за надлежащее поведение и явку подозреваемого или обвиняемого во вызовам лица,… … Финансовый словарь

    поручительство - См … Словарь синонимов

    ПОРУЧИТЕЛЬСТВО - ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, поручительства, мн. нет, ср. 1. Обеспечение личной или имущественной ответственностью обязательств другого лица (юр.). Представить поручительство. Имущественное поручительство. 2. Рекомендация с положительной характеристикой кого… … Толковый словарь Ушакова

    Поручительство - – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и… … Банковская энциклопедия

    ПОРУЧИТЕЛЬСТВО - ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, 1) в гражданском праве один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или в части). 2) В уголовном процессе … Современная энциклопедия

один из способов обеспечения обязательств. По договору П. поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение его обязательства (полностью или в части). В соответствии с ГК РФ договор П. должен быть совершен в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного П. обязательства он и поручитель отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором П. не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если иное не предусмотрено договором П., поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора; лица, совместно давшие П., отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора П. Причем он не теряет право на эти возражения, даже когда должник от них отказался или признал свой долг. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

гражданское правоотношение, содержанием которого является ответственность определенного лица (поручителя) за нарушение прав и охраняемых законом интересов активного субъекта определенных правоотношений, последовавшее со стороны его контрагента в этих правоотношениях - обязанного субъекта.

Правоотношение П. устанавливается договором. Договор, являющийся основанием возникновения правоотношений П., именуется договором П. По этому договору одна сторона (поручитель) обязывается перед другой стороной (кредитором третьего лица) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Подчеркиваем, что действующее законодательство позволяет применять договор П. для создания правоотношений ответственности только за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств. Практика показывает, что на деле сфера применения договора поручительства еще уже - создание правоотношений ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств. Встречаются и еще более узкие варианты постановки проблемы: например, рассмотрение поручительства как способа обеспечения возврата кредита. Однако представляется, что ни с теоретической точки зрения, ни с законодательной, нельзя запретить обеспечения П., например, обязательства уплатить по векселю или чеку, выплатить публично обещанное вознаграждение, возместить причиненный вред или возвратить неосновательно полученное имущество, т.е. обеспечения обязательства внедоговорного.

Особо отмечаем, что основанием возникновения П. может быть только договор. Одностороннее обязательство лица отвечать за неисправность должника не может быть признано основанием возникновения правоотношений П. до тех пор, пока это обязательство не принято кредитором, причем в той же форме, что и само обязательство. Так, письменной форме обязательства должен соответствовать письменный ответ кредитора.

Законодательство РФ не дает однозначного понятия о содержании правоотношения П. Несмотря на определение действующим ГК РФ П. как договора о возложении ответственности за противоправное поведение третьего лица в обязательственных правоотношениях, далее ГК РФ (ст. 365 и 366) говорит об исполнении обязательства поручителем. Аналогичные предписания существовали и в двух предшествующих ГК, и в ряде дореволюционных нормативных актов, что всегда давало повод к трактовке П. не только как ответственности за действия третьего лица, но и как обязательства поручителя исполнить то же самое, к чему обязывался должник по основному (обеспеченному) обязательству. Такая постановка вопроса существенно и неоправданно сужает возможную сферу применения правоотношений П. Для устранения несогласованности в содержании норм ГК РФ нужно истолковать указанные и аналогичные его положения в том смысле, что речь идет об исполнении поручителем собственного обязательства, а не обязательства должника.

Субъекты правоотношения П. - кредитор (активная, управомоченная сторона) и поручитель (должник, т.е. пассивная, обязанная сторона). Должник по основному обязательству не участвует в правоотношениях П. Договор П. заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем. Договор, заключенный между "поручителем" и должником по основному обязательству, в котором "поручитель" обязуется нести ответственность перед его кредитором за нарушение им некоего обязательства, не будет являться договором П. в строгом смысле этого слова до тех пор, пока к нему не присоединится третий участник - кредитор. До этого момента это будет договор особого типа (sui generis); по-видимому - особый тип договора в пользу третьего лица.

Договор П. должен быть совершен в письменной форме. Практика показывает, что наиболее часто договоры П. заключаются путем принятия кредитором "гарантийного письма" - одностороннего обязательства поручителя. Извещение кредитора о принятии этого гарантийного письма является документом, доказывающим волю кредитора на заключение договора П.

Статья 363 ГК РФ устанавливает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного П. обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором П. не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором П. Лица, совместно давшие П., отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором П. Поручитель обязан исполнять свое обязательство немедленно по получении им требования кредитора, если только ранее им не было получено уведомления от должника о надлежащем исполнении им (должником) обязательства самостоятельно. Статья 366 ГК РФ обязывает должника, исполнившего обязательство, обеспеченное П., немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник может взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора П. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ).

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Согласно ст. 367 ГК РФ П., как и всякое дополнительное обязательство, прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные для поручителя последствия, без согласия последнего. Кроме того. П. прекращается: с переводом на другое лицо долга по обеспеченному П. обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника; если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем; по истечении указанного в договоре П. срока, на который оно дано. Когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного П. обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен (либо определен моментом востребования), П. прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора П.

Отличное определение

Неполное определение ↓

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель - это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Что это такое

Поручительство по кредиту - это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое , предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное , означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время - это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица - это его работодатель. А для юридического - директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов - это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум - это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним , подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним , заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя - это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути - предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка - это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс - это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем - это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Поручительство - это гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Поручительством могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и обязательства, которые возникнут в будущем.

В результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, если должник не исполняет свое обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом. В этом и проявляется обеспечительный характер поручительства.

Сторонами договора поручительства являются одна из сторон основного обязательства (кредитор) и поручитель. Должник в этом договоре не участвует, хотя заключение договора поручительства (по требованию кредитора), как правило, организует именно он.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Наиболее предпочтительно заключение договора путем составления одного документа, подписанного сторонами. Иногда поручительство оформляется договором, заключенным путем обмена документами. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В договоре поручительства указываются существо, размер, срок исполнения основного обязательства (в том числе должны быть названы стороны основного обязательства, обеспечиваемого поручительством). Здесь же формулируется обязанность поручителя отвечать перед кредитором за исполнение должником его обязательства. Нормы о поручительстве в большинстве своем диспозитивны. Поэтому стороны договора поручительства могут предусмотреть правила, отличающиеся в пределах, допускаемых законом, от норм ГК РФ. В договоре может быть установлен срок, на который дается поручительство.

Основанием привлечения поручителя к ответственности является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, обеспеченного поручительством.

По общему правилу должник и поручитель несут солидарную ответственность: кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга.

При отношениях поручительства определенного рода, согласно закону, может устанавливаться субсидиарная ответственность поручителя. Условие о субсидиарной ответственности поручителя может быть предусмотрено соглашением кредитора и поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник: уплата суммы основного долга и процентов, в том числе неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и т.д., возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Таково общее правило. Договором поручительства ответственность поручителя может быть ограничена.


Исполнение обязательства поручителем влечет следующие правовые последствия:

а) к поручителю переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора;

б) поручитель получает права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю;

в) у поручителя возникает право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитором, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Размер процентов определяется по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ (исходя из учетной ставки банковского процента);

г) у кредитора возникает обязанность вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Указанные правовые последствия исполнения обязательства поручителем наступают при условии, что иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Поручительство прекращается:

1) в случае прекращения обеспеченного им обязательства (исполнением, невозможностью исполнения и т.д.);

2) в случае изменения обеспеченного им обязательства, если это изменение влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

3) при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5) истечением срока, на который дано поручительство. Если такой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. В случаях, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Наверняка многим знакома ситуация, когда родственник или просто знакомый просит выступить поручителем при оформлении кредита. Причём предложение, как правило, поступает неожиданно, и отказывать как-то неудобно, ведь можно испортить отношения с близкими людьми, показав своё недоверие.

Вследствие этого поручителями зачастую становятся граждане, которые не полностью знакомы с нюансами и спецификой поручительства.

Какова роль поручительства и кто является поручителем?

В связи с распространением в современной экономике процедуры кредитования, повышаются кредитные риски, поэтому банки нуждаются в дополнительных гарантиях возврата своих денежных средств. Как раз одна из этих гарантий – поручительство.

Итак, поручителем является гражданин, берущий себя ответственность перед кредитором третьего лица и отвечающий в случае неуплаты кредита за исполнение обязательств по кредиту.

То есть в случае непогашения кредита заёмщиком это лицо будет обязано выплатить основную сумму и проценты. Соответствующие отношения закрепляются договором и статьёй 361 Гражданского кодекса.

По закону поручителем может стать гражданин РФ, который достиг 21-летнего возраста и имеет определённый трудовой стаж.

Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.

В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

  • внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
  • погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
  • перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
  • отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
  • истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
  • если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Права поручителя

Права поручителя обозначены в ГК РФ статьями 364 и 365. К ним относятся:

  • выражение несогласия с теми требованиями банка, которые мог бы оспорить должник, если это не противоречит договору поручительства. Такое возможно, если банк нарушает условия, установленные договорами (поручительства и кредитным);
  • получение прав кредитора, если поручителем выполнены требования, которые должен был выполнить заёмщик. Такое право требования передаётся банком договором;
  • требование поручителем с должника возмещения убытков, которые были понесены из-за ответственности;
  • получение от кредитора всех документов, удостоверяющих требования и права.

Что нужно сделать будущему поручителю?

До подписания договора поручительства необходимо получить всю необходимую информацию о кредите. Нужно узнать сумму кредита, уровень процентной ставки, сроки, цель кредитования. Эти параметры помогут Вам реально оценить свои возможности.

Следующий шаг – проверка заёмщика, а именно таких основных фактов, как гражданство и прописка. Если заёмщик прописан у родственников или, например, у родителей – это говорит не в пользу подписания договора.

Взвесьте все обстоятельства, и тем самым Вы обезопасите не только себя, но и свою семью от финансовых проблем. Если по кредиту сумма велика, имейте в виду, что Ваша недвижимость, бизнес и иное имущество будут находиться под крупным риском ареста и конфискации.

Таким образом, подписание договора поручительства – весьма серьёзный шаг, но это не значит, что нужно постоянно отказывать в этом. Поручаться можно в том случае, если Вы уверены в должнике. Будьте внимательны!

Созаемщики: отличия от поручительства, права и возможности

Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило - до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам. Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.

Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

  • при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
  • созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
  • при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
  • если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

Нюансы поручительства

Интересен тот факт, что если должник не погасил кредит в определённые договором сроки, то отрицательная кредитная история сформируется не только на его имя, но и на имя поручителей. На это обращают внимание некоторые банки, поэтому получение кредита для себя в дальнейшем может быть затруднено.

Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

Чтобы не быть обманутым мошенниками , никогда не ставьте подпись на заполненные бланки будущего договора, даже если об этом очень просят.

При подписании договора проставляйте собственную подпись не только на завершающей странице, но и на каждой предыдущей для того, чтобы никто не внёс свои коррективы в условия договора.

Копию договора нужно хранить в обязательном порядке до погашения кредита в полном размере. Сразу после погашения кредита требуйте с банка справку.