Любому бизнесу постоянно требуется вложение дополнительных средств. И если на помощь индивидуальному предпринимателю не могут прийти друзья и родственники, остается один выход – обратиться в банк. В статье расскажем, легко ли взять кредит для ИП, какие банки выдают, а также подробно рассмотрим условия кредитования. Представим несколько реальных отзывов клиентов.
Условия для оформления кредита
Главное, на что обращают внимание банки — платежеспособность клиента.
Безусловно, для предпринимателя оформить кредит – очень удобный способ решения проблем. Деньги можно направить на любые нужды:
- развитие фирмы;
- пополнение оборотных средств;
- оборудование новых рабочих мест;
- расширение товарной базы, и т.д.
Главным фактором, который учитывают банки при рассмотрении заявки, является платежеспособность клиента. Кредитные организации оценивают возможные риски. При этом рассматриваются две категории заемщиков – наемные работники и собственники бизнеса.
Гораздо охотнее банки выдают кредиты первой категории – наемным работникам. Они могут легко предоставить подтверждение своей платежеспособности – справку о доходах, трудовую книжку, договор аренды. В качестве источника дохода учитывается не только зарплата, но и дополнительная прибыль:
- проценты по депозитам;
- аренда имущества;
- пенсия;
- пособия;
- занятость по совместительству.
Предприниматели не могут полностью доказать свою платежеспособность. Основной текущий доход еще можно подтвердить бухгалтерскими отчетами, декларациями и книгой доходов-расходов. Но каким будет доход в будущем? Чтобы составить примерный расчет, банки требуют от ИП сделать бизнес-план. Он должен содержать подробную информацию, на что будут направлены заемные средства, и из каких источников они будут возмещаться.
Список документов
Чтобы получить денежные средства в кредит, нужно определиться с банком и программой. Далее собрать необходимые документы. Обычно требуют:
- паспорт;
- военный билет;
- заполненную анкету;
- свидетельства регистрации;
- выписку из ЕГРИП;
- лицензию.
Кроме того, индивидуальный предприниматель должен предоставить:
- финансовую отчетность;
- оборотно-сальдовую ведомость;
- книгу доходов-расходов;
- залоговую ведомость имущества;
- бизнес-план.
Можно предоставить пакет документов сразу в несколько организаций, на случай отказов.
Причины отказа в выдаче кредита
Больше всего шансов получить кредит имеют ИП, у которых:
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствует судимость.
- Нет просрочек по платежам.
- Ликвидные активы в собственности, которые легко реализуются.
- Срок деятельности не менее 1 года.
Основной причиной отказа является недостаточная платежеспособность. В этом случае нужно детально разработать бизнес-план. Банки относятся предвзято к ИП, потому что они легко могут завершить деятельность и закрыть бизнес. Поэтому больше доверия тем, кто может предоставить в залог имущество. Еще факторами для отказа служат:
- Просрочки по налоговым платежам и взносам.
- Долги по зарплате.
Чтобы максимально снизить риск отказа, предпринимателям рекомендуют:
- Обращаться в организации, где у них открыт расчетный счет, по которому регулярно идет движение средств.
- Предоставить максимально возможное количество документов, которые подтверждают качество бизнеса.
- Сохранять положительную кредитную историю.
- На момент подачи заявки не иметь неоплаченных кредитов.
Виды займов
Обычно банки предлагают следующие виды займов.
- Экспресс-кредит. Подойдут клиентам, которым нужно срочно получить небольшую (в пределах 100 тысяч рублей) сумму денег. Проценты обычно высокие, но процесс оформления очень прост – потребуется только паспорт и водительское или пенсионное удостоверение. Направления расходования также ограничены.
- Потребительский кредит. Цели расходования не ограничиваются, однако в них не входят бизнес-идеи. Его могут брать физические лица, только если нет намерения пустить средства на развитие фирмы. Иначе банк откажет в выдаче. Проценты ниже, но документов потребуется собрать больше. При займе крупных сумм может потребоваться поручитель или оформление имущества в залог.
- Целевая программа. Специальные программы кредитования для разного вида бизнеса. Предлагаются для направления на конкретные цели – например, приобретение дорогостоящего имущества. Оно же и становится залогом по кредиту. Проценты, соответственно, намного снижены.
Кроме того, существуют государственные программы, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса. Многие банки поддерживают их. В этом случае поручителем по кредиту может выступить Фонд содействия малому бизнесу. Условие – предприниматель должен проработать не менее 3 месяцев. Свою помощь могут предложить и региональные бюджеты. Все предлагаемые ИП кредиты можно разделит на:
- Займы для начала бизнеса. Банки могут их выдавать по государственным и муниципальным программам. Требуется наличие бизнес-плана, залога (собственное имущество заемщика или приобретаемые активы). Срок – до 3 лет.
- Кредиты на развитие бизнеса. Имеют обязательное целевое направление. Обычно это пополнение оборотных средств, закупка материалов, сырья и активов.
Благодаря большому количеству банковских программ, ИП могут решить свои проблемы. К плюсам кредитования можно отнести:
- наличие специальных программ;
- индивидуальный подход к клиенту.
Из минусов отмечается:
- высокие процентные ставки;
- долгий период оформления;
- обязательное подтверждение платежеспособности.
Банки с кредитами для ИП
Многие крупные банки страны оказывают содействие предпринимателям. Они предлагают множество программ. Рассмотрим подробнее, чьи предложения являются наиболее выгодными.
Сбербанк
- Для предпринимателей, чей доход не превышает 400 млн. в год предусмотрены следующие программы: «Бизнес-оборот» (от 150 тыс. руб., сроком до 4 лет, под 14,8%), «Бизнес-недвижимость» (на покупку недвижимости, срок до 10 лет, под 14,7%), «Бизнес-овердрафт» (до 17 млн., под 12,9%, до 1 года).
- Экспресс-займы для ИП с выручкой до 60 млн. в год: «Доверие» (до 3 млн, на 3 года, под 19,5%), «Бизнес-доверие» (без залога, до 3 млн., на 4 года, под 18,9%).
- Лизинговые программы на покупку транспорта. Можно получить до 24 млн. сроком до 21 месяца, требуется авансовый платеж в размере 10%.
ВТБ-24
- «Овердрафт». От 850 тысяч рублей, сроком до 2 лет, под 18,5%.
- «Оборотный займ». Предоставляется на тех же условиях, что и «Овердрафт», только процентная ставка ниже – 16%. Предназначен для пополнения оборотных средств.
- «Займ на залоговое имущество». Сумма до 150 млн. сроком до 10 лет, выдается на покупку имущества, находящегося в залоге у банка. Требуется оплатить 20% в качестве первоначального взноса.
«Банк Москвы»
- «Овердрафт». Выдается сумма до 12,5 млн. рублей сроком до 1 года. Направления – уплата налогов, выдача зарплаты сотрудникам.
- «Перспектива для бизнеса». От 3 до 150 млн. сроком до 5 лет, на пополнение основных средств. Условия индивидуальны.
- «На развитие». Имущество, находящееся в собственности, принимается в качестве обеспечения. Сумма – до 150 млн, срок – до 60 месяцев.
- «Оборот» — сумма от 1 до 150 млн. на пополнение оборотных средств, сроком до 2 лет. Процент устанавливается индивидуально.
«ОТП-Банк»
- «Экспресс». Небольшие займы без обеспечения и комиссии. Суммы до 750 тыс., до 1 года под 35%.
- «Деловым людям». Для предпринимателей, срок деятельности которых не менее 12 месяцев. Выдается 200 тысяч на 3 года под 29%.
Банк «УРАЛСИБ»
- «Предприниматель». Для ИП, на любые цели без залогов и поручителей. Если есть собственность, процентная ставка может быть уменьшена. Сумма – 750 тыс. на 5 лет под 22%.
- «Бизнес-доверие». Кредит предпринимателям на любые цели. Обязателен поручитель. Можно получить до 3 млн. на срок до 3 лет под 20%.
Россельхозбанк
- «Стань фермером». Целевой кредит на развитие такой отрасли бизнеса, как сельское хозяйство. Можно получить до 15 млн. на срок до 10 лет. Первый взнос – 10%. Нужно, чтобы клиент был участником целевой программы.
- «Экспресс». Кредит до 1 млн. рублей, под поручительство. Первый взнос – 10%. Целевой займ на пополнение оборотных средств.
- «Рациональный заем». Так же целевой кредит, но с большей суммой – до 30 млн., сроком до 5 лет. Необходим не только поручитель, но и залог.
Расширение бизнеса – сложная, многоступенчатая и постоянно меняющаяся вещь. В секторе малого бизнеса, где внеоборотные активы еще не могут служить средствами инвестирования, единственным способом изыскать такие средства остается кредитование. Но и оно бывает разное. Целевые кредиты хороши своей гибкостью под конкретные нужды бизнеса. Однако в этом также заключается и их ограниченность. Практика показывает, что наличные являются самым гибким средством. Поэтому кредит наличными для ИП – это лучший способ для вложения средств в бизнес.
Но получить вещественные деньги непосредственно на руки от банка индивидуальному предпринимателю еще тяжелее, чем целевой и/или расширение бизнеса, который в виде наличных никогда не выдается, а переводится сразу на расчетный счет предприятия. Даже крупнейшие банки, например Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и прочие, умеющие «стелить себе соломку», с крайней осторожностью и большой неохотой выдают владельцам частных предприятий новые, хрустящие купюры. Предприниматель должен соответствовать образцу крайне надежного заемщика.
Условия эти касаются как самого индивидуального предпринимателя, так и его работы:
- прозрачность, полная законность и четкая структура бизнеса, поскольку без этого невозможно объективно оценить его доходность;
- уровень дохода должен не просто покрывать издержки за каждый деловой период, но и оставлять хотя бы небольшую чистую прибыль;
- регистрация в ЕГРИП;
- постановка на учет в налоговой службе;
- в разных банках по-разному, но предприниматель должен иметь хоть какой-то опыт работы (главное, чтобы бизнес был открыт не вчера);
- почти всегда оценивают масштабы оборотных и внеоборотных активов. Считается, что у более крупных фирм больший «запас выживаемости»;
- отсутствие плохой кредитной истории, а при наличии иной – обязательное участие поручителей, доказавших свою финансовую состоятельность и «кредитную чистоту».
Как видно, требования довольно суровы. Сбербанк, ВТБ 24 и другие банки, конечно, стремятся включать в перечень своих услуг новые программы кредитования, но в корне ситуация пока особо не поменялась. Так, многие индивидуальные предприниматели не могут , потому что вынужденно выбрали не общую или упрощенную системы налогообложения, а ЕНВД или патентную систему, при которых банки не могут до конца удостовериться в заявленном уровне дохода. Про чистую прибыль и речи нет. Уже в азах экономической теории говорится, что чистая прибыль может быть только у монополий. Понятно, что подобные условия ставят скорее не для реального применения, а для, так сказать, устрашения. Мол, еще подумайте, прежде чем просить у нас наличные для своего бизнеса. Ну а остальные требования вполне стандартны.
В Сбербанке на данный момент существует порядка десяти различных программ , каждая из которых имеет свое назначение: открытие бизнеса, поддержка бизнеса, расширение бизнеса и прочее. Например, одна из самых известных – «Бизнес-Старт». Название говорит само за себя. Сбербанк здесь предлагает свои финансовые услуги тем, кто никогда не был предпринимателем, но хочет попробовать им стать. Но в рамках данной статьи данный кредит не особо интересен, поскольку наличных тут нет – все средства переводятся на расчетный счет молодой фирмы для последующего их использования согласно целевому назначению. Куда интереснее кредит «Доверие». Ведь такой кредит можно взять, не подтверждая целевое назначение. Второй плюс заключается в отсутствии залога. Условия «Доверия» следующие:
- нижняя планка кредита – 80 тыс. рублей, верхняя – 3 млн рублей;
- сроки – от 6 до 36 месяцев;
- процентная ставка – от 19% до 19,5% (если кредит берется на дольше, чем 2 года);
- альтернатива залогу – поручительство физлиц;
- весь процесс получения кредита не займет дольше 4 дней.
Однако средняя процентная ставка в Сбербанке в сфере кредитования ИП несколько выше и составляет 22%. Несмотря на имеющийся лимит в «Доверии», максимальная сумма займа ограничена только материальными возможностями индивидуального предпринимателя. Сбербанк работает и с клиентами, имеющими плохую кредитную историю. В Сбербанке кредитование бизнеса по срокам не превышает 48 месяцев.
ВТБ 24 по разнообразию кредитов для бизнеса не уступает Сбербанку. Здесь можно получить многоцелевой крупный заем «Инвестиционный». Правда, ограничения он все же имеет. Полученные деньги предприниматель имеет право потратить только на развитие своего предприятия. Но зато в этих рамках заемщику дается полная свобода действий (приобретение оборотных и внеоборотных активов, покупка новых лицензий и т. д.). В ВТБ 24 взять подобный кредит можно на следующих условиях:
- процентная ставка – 13,5%;
- минимальная сумма – 850 тыс. рублей;
- период кредитования – до 10 лет;
- нужен залог, но достаточно, чтобы его размер (в денежном эквиваленте) составлял 85% от занимаемой у банка суммы;
- деньги можно взять разом либо оформить невозобновляемую кредитную линию;
- чтобы получить заем, надо заплатить комиссию в 0,3%.
Как видно, ВТБ 24 придерживается гораздо более долгих сроков кредитования. Здесь индивидуальные предприниматели могут взять кредит на срок до 10 лет. При этом процентная ставка в ВТБ 24 для большинства бизнес-кредитов практически такая же, как и в Сбербанке – 21,9%. Возрастные рамки, в которые должен вписываться клиент, в ВТБ 24 примерно такие же, как и в Сбербанке. То есть от 21 года до 60 лет (на момент погашения долга). Единственное, что Сбербанк в некоторых случаях может увеличить верхнюю возрастную планку (вплоть до 75 лет). В ВТБ 24 такой практики не наблюдается. Впрочем, и в Сбербанке это почти всегда относится к наемным работникам. В секторе кредитования предпринимательства все гораздо строже.
Альфа-Банк в плане предоставления наличных бизнесменам уступает ВТБ 24 и Сбербанку. Весь сектор кредитования бизнеса здесь представлен только двумя направлениями: овердрафт и нецелевой заем. Овердрафт в этой статье интереса не представляет, поскольку связан с созданием отрицательного баланса расчетного счета и априори наличностью быть не может. Остаются только нецелевые займы, которые, в сущности, являются разновидностью потребительского кредита. Зато процентная ставка в Альфа-Банке ниже по сравнению с ВТБ 24 и Сбербанком – 17%. Конечно, для предпринимателя самым лучшим вариантом является именно потребительский кредит, который выдается только в форме наличных денег. Однако тут есть несколько трудностей:
- Гигантская процентная ставка. Особенно для предпринимателей. Поэтому рекомендуется, если есть возможность, вообще не заявлять о своей предпринимательской деятельности, а брать кредит как исключительно физическое лицо на личные нужды.
- Потребительские кредиты априори небольшие. Такой заем не превышает 300 тыс. рублей. Для бизнеса этого может быть недостаточно. Как вариант – взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Но всегда есть риск «засветиться» (незакрытая кредитная история). Тогда банк, вероятно, вообще откажется иметь дело с таким заемщиком.
- Многие банки из-за юридической путаницы начали проводить сегрегацию клиентов – юридические лица, ИП, физические лица. Предприниматели, несмотря на свой двойственный статус, теперь не рассматриваются как физлица. Следовательно, не имеют права на потребительский кредит.
Перечень необходимых документов
Все банки требуют примерно одинаковую документацию:
- личные документы предпринимателя (анкета-заявление, паспорт, военный билет для мужчин моложе 27 лет, ИНН и т. д.);
- выписка из ЕГРИП о регистрации как ИП;
- декларация из налоговой службы за последний период, форма 3-НДФЛ (полгода, год, два года – зависит от выбранной системы налогообложения);
- документы, подтверждающие право собственности заемщика на недвижимое и/или ценное движимое имущество (если такое есть);
- часть бухгалтерии, показывающая размеры оборотных капиталов;
- если для бизнеса нужны лицензии и разрешения, то все подобные бумаги также нужно будет предоставить в банк.
Дополнительная документация обговаривается очно в индивидуальном порядке.
Суммы, сроки и где самые выгодные проценты
Особенности кредитования ИП в общих чертах заключаются в следующем:
- сложность оценки реальной платёжеспособности субъекта (например, у физлиц этот аспект довольно легко оценить при помощи справки 2-НДФЛ с работы);
- более высокий риск потери средств для банка, выдавшего кредит ИП (собственный бизнес сам по себе связан с большими рисками);
- если у обычного работника как физического лица, занятого на постоянной основе, доход регулярен, то у ИП он зависит от множества факторов, которые довольно тяжело спрогнозировать (хотя часть из них можно, именно поэтому в банке требуют предоставление бизнес-плана);
По вышеуказанным причинам многие банки хотят подстраховаться и дают кредит только тем предпринимателям, которые уже осуществляют свою деятельность в течение определённого времени (этот период может составлять от полугодия до года).
Также из-за того, что доход ИП нестабилен, и он в любой момент может потерять свои средства и по этой причине перестать быть способным выплачивать кредит, требования банков к таким субъектам значительно строже, чем, например, к физическим лицам.
Факторы, на которые обращают внимание банки при выдаче займа ИП
Чтобы индивидуальному предпринимателю получить кредит на свой бизнес, ему придётся выполнить ряд условий, предъявляемых банком. В перечень необходимых к выполнению требований входит определённая величина дохода, финансовое состояние ИП, период осуществления деятельности, отсутствие задолженности по налоговым платежам.
Уровень доходов
Смысл оценки уровня дохода предпринимателя в том, чтобы выявить его платёжеспособность. Для этого кредитные организации устанавливают определённый уровень дохода, при котором возможна выдача кредита. Обычно запрашивается сумма дохода за год.
Кроме показываемой индивидуальным предпринимателем суммы, банк интересуется и состоянием той отрасли, в которой осуществляется деятельность заёмщика. У представителей наиболее перспективных на данный момент отраслей вероятность получить займ значительно выше.
Финансовая репутация
Кредитные учреждения всегда интересуются, насколько исправно заёмщик погашал предыдущие кредиты. Поэтому изучается кредитная история. Если она оставляет желать лучшего, предприниматель с большой долей вероятности не получит кредит.
Кроме того, если в своей деятельности предприниматель удостоился каких-либо грамот и наград, копии документов об этом нужно тоже предоставить в банк, это повлияет на принятие решения о выдаче кредита. Также некоторые банки изучают, куда направляет инвестиции заёмщик, как распоряжается прибылью от деятельности.
Срок ведения бизнеса
Большинство кредитных предложений рассчитано на предпринимателей, осуществляющих свою деятельность не менее полугода. Крайне редко банки выдают кредиты тем, кто ведёт бизнес от 3 месяцев. Эта мера необходима для подстраховки банков от потери средств.
Таким образом, взять деньги взаймы у банка на открытие бизнеса довольно затруднительно в качестве ИП (но можно в качестве физлица).
Своевременная уплата налогов
Отсутствие налоговых задолженностей, как и долгов по кредитам, является для банка косвенным показателем платежеспособности клиента. Если же предприниматель имеет долг перед госбюджетом в лице налоговых органов, это показатель неуспешности его бизнеса и отсутствия возможности погашать задолженность. Такому заёмщику банк точно откажет в кредитовании. Для того чтобы подтвердить регулярную уплату налогов, от предпринимателя требуется предоставить в банк справку из ИФНС.
Индивидуальному предпринимателю для взятия кредита необходимо совершить ряд последовательных действий, результатом которых станет получение заёмных средств. Как отмечалось выше, предоставление кредитов осуществляется чаще тем ИП, которые уже работают в своей сфере некоторое время, а вот деньги на открытие дела даются разве что в рамках государственных программ поддержки малого бизнеса.
Особенностью кредита для ИП с нуля является необходимость наличия готового бизнес-плана, залогового имущества или поручителей.
Регистрация ИП
Чтобы получить кредит в качестве ИП, нужно соответствующим образом зарегистрироваться в Едином госреестре индивидуальных предпринимателей. Есть 3 способа зарегистрировать ИП.
- При помощи специального интернет-сервиса Федеральной налоговой службы. Этот способ самый быстрый и простой. Нужно зайти на сайт, заполнить приложенную форму и оплатить государственную пошлину. После этого информация направляется в ФНС, и спустя несколько дней можно получить свидетельство о регистрации в ИФНС по месту жительства.
- Регистрация ИП непосредственно в кредитном учреждении вместе с открытием расчётного счёта. Этот способ тоже прост и быстр, здесь вообще не придётся ничего делать самостоятельно, всю работу выполнят сотрудники банка.
- Регистрация непосредственно в ИФНС. Этот путь наиболее долгий и трудоёмкий, потребуется дополнительный сбор документов и заполнение необходимых форм вручную.
По итогам предоставления всех требуемых сведений в налоговую будет осуществлено рассмотрение заявки, и в течение 3 рабочих дней вынесут решение о регистрации либо отказе. В случае вынесения положительного решения можно будет получить на руки следующую документацию:
- свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП);
- выписку из ЕГРИП (Единого госреестра ИП);
- уведомление о том, что ИП поставлен на учёт в налоговой (форма 2–3 учёт);
- уведомление о регистрации в Пенсионном фонде;
- свидетельство о регистрации в Фонде обязательного страхования;
- уведомление о том, что Росстатом присвоены коды статистики.
Если что-либо из приведённого списка не выдано в ИФНС, нужно получить это самостоятельно.
Подготовка бизнес-плана
Для того чтобы кредитор мог оценить теоретическую платежеспособность заёмщика, если тот хочет получить кредит на бизнес с нуля, требуется составление бизнес-плана. В нём отражаются ключевые моменты нового дела, на которое берутся заёмные средства.
Составитель должен:
- определить долгосрочные и краткосрочные (стратегические и тактические соответственно) направления деятельности;
- произвести количественный и качественный анализ бизнеса;
- определить объём производства;
- прикинуть потенциальную прибыль и издержки;
- проанализировать сегмент рынка, в котором будет развиваться бизнес;
- предположить, какой штат сотрудников необходим для работы.
Вначале следует определиться, какой именно кредит нужен предпринимателю:
- экспресс-кредит (это программа, характеризующаяся минимальными требованиями, быстрым принятием решения, но при этом с меньшими сроками и повышенными ставками);
- потребительский (предполагает выдачу средств на любые цели, требуется больше документов, а также предоставление залога или поручительства);
- целевой (кредит на определённые направления расходования, этот вид связан с госпрограммами поддержки малого бизнеса, здесь требуется, чтобы деятельность ИП была по оценке банка перспективной, а сам ИП осуществлял своё дело не менее 3 месяцев);
- наличный (на возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии и овердрафт).
Соответственно целям, на которые ИП желает получить кредит, и нужно выбирать банк. Определившись с целью, нужно выяснить, какое кредитное учреждение предоставляет такую услугу, а также - где условия кредитования наиболее выгодны для ИП. Не следует и забывать о том, что предприниматель должен изучить требования потенциальных кредиторов, чтобы выявить, соответствует он им или нет.
Сбор и предоставление документации
Банки запрашивают следующую информацию о заёмщике с предоставлением соответствующих документов:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации;
- выписка из Единого госреестра ИП;
- декларации, направленные в ИФНС за последний год;
- справка об открытых счетах на имя предпринимателя (тоже выдаёт налоговая);
- выписки с этих счетов, показывающие движение денежных потоков;
- справка о том, что у предпринимателя нет долгов по налогам.
Кредитное учреждение оставляет за собой право запрашивать и другую информацию, касающуюся деятельности ИП.
Получение кредита
Если все вышеприведённые условия соблюдены, предприниматель может получить средства. В банке потребуется:
- заполнить заявку на кредит;
- избрать кредитную программу;
- предоставить в банк предварительно собранную документацию;
- предоставление банку первоначального взноса, залогового имущества или поручителей.
В случае положительного рассмотрения банком заявки заёмщик может получить деньги.
Кредитованием ИП занимаются практически все банки. Условия несколько различны, но есть некоторые общие, которые характерны для всех учреждений. Рассмотрим банки, которые предоставляют кредиты для открытия своего дела.
Сбербанк
Самый известный российский банк предлагает своим клиентам займы на:
- текущие расходы;
- покупку недвижимого имущества и авто;
- приобретение оборудования;
- финансовое обеспечение контрактов.
Требования к заёмщику Сбербанк предъявляет такие:
- ИП должен быть соответствующим образом зарегистрирован;
- предприниматель должен быть российским гражданином;
- минимальный срок ведения деятельности - 3 месяца.
Предприниматель должен предоставить в банк для оформления кредита:
- учредительную документацию;
- финансовые документы;
- документы на залоговое имущество (если предоставляется залог).
В Сбербанке также возможно открытие расчётного счёта (программа «Лёгкий старт») с получением до 120 000 руб. на развитие бизнеса. По различным программам банка можно взять в кредит от 120 000 до 5 000 000 руб. на срок до 5 лет. Процентная ставка в Сбербанке для ИП составляет от 13 % и выше.
ВТБ
ВТБ предлагает программу «Коммерсант». Этот экспресс-займ предоставляется лицам от 25 до 70 лет, которые занимаются предпринимательством не менее года. Данный займ не выдаётся на бизнес опредёленной направленности, а также при расположении в определённых регионах. По этой программе не требуется обеспечения кредита, то есть одобрение заявки возможно без залога. Важно также, чтобы бизнес был зарегистрирован не дальше 150 км от пункта местонахождения банка. Ставка по кредиту составит от 14 до 19 %. Заёмщик может рассчитывать на сумму от 500 000 до 5 000 000 руб. на срок до 5 лет.
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк предлагает кредит на развитие бизнеса для ИП «Экспресс». Заёмщик имеет возможность досрочного погашения задолженности. При займе будет нужно поручительство обязательно кого-то из собственников дела.
Регистрация ИП должна быть в пределах 100 км от города, в котором находится банк, куда подана заявка.
Кроме этого, необходимо иметь в этом банке расчётный счет, иначе кредит не будет одобрен. Плюсом экспресс-кредита от Райффайзенбанка является быстрое рассмотрение - всего в двухдневный срок. Залог не предусматривается. В этом банке ставка определяется в каждом случае индивидуально, можно получить от 300 000 до 3 000 000 руб. на срок максимум 5 лет.
ОТП банк
У ОТП выше ставки и меньше предлагаемая в качестве заёмных средств сумма, однако менее строгие требования к заёмщикам и меньший объём требуемой документации. Сумма займа составляет от 15 000 до 200 000 руб. на срок от года до четырёх. Процентная ставка - от 34,9 %. При этом никакого обеспечения (залога или поручительства от клиента не требуется).
Остальные условия стандартны: заёмщик должен быть российским гражданином, проживать на территории субъекта, где находится банк, осуществлять деятельность в качестве ИП не менее года. Кроме того, ОТП предъявляет требования и к возрасту заёмщика - от 25 до 65 лет.
Промсвязьбанк
ПСБ предлагает кредиты для ИП в размере от 1 000 000 до 3 000 000 руб. под процент, определяемый индивидуально на срок до 5 лет. Промсвязьбанк выдает экспресс-кредит для ИП и юридических лиц «Упрощённый».
Одобрение заявок происходит в течение всего одного рабочего дня (если все требуемые бумаги предоставлены, при этом пакет документов совсем невелик). Банк не берёт комиссий за взятие и возврат этого займа.
У Промсвязьбанка также имеются требования к заёмщику в виде возраста (в интервале 23 — 60 лет) и стажа предпринимательства (не меньше года). При желании и возможности заёмщика допускается досрочный возврат кредита. Обеспечения по этому займу банк не требует. ИП при этом должен быть зарегистрирован не далее 100 км от населённого пункта, где расположено кредитное учреждение.
Как понизить ставку по кредиту для ИП?
Как видно из вышеприведённого обзора кредитных предложений различных банков, в тех из них, где не требуется никакого обеспечения займа, проценты по кредитам значительно выше (например, ОТП). Предоставление поручительства или какого-либо имущества под залог банку, а также оформление целевого кредита позволяют получить займ на более выгодных условиях.
Оформление целевого кредита
Если предприниматель хочет снизить ставку по кредиту, ему следует обратить внимание на целевые кредитные программы, например, на приобретение оборудования. Ставки по таким займам, как правило, ниже на 1-2 % годовых.
Предоставление залога
В качестве залога может быть предоставлена недвижимость (жилые и нежилые помещения), оборудование и транспорт. Банки всегда охотнее выдают кредиты тем клиентам, что могут обеспечить займ залоговым имуществом и, соответственно, предоставляют им более выгодные условия, в том числе и сниженные процентные ставки.
Лучше всего, если стоимость объекта, отведённого под залог, будет покрывать стоимость займа. В этом случае значительно повысится вероятность одобрения заявки.
Предоставление поручителей
В качестве поручителей могут выступать не только физлица, но и такие же ИП, а также юрлица. Поручительство, как и залог, - разновидность финансовой гарантии банку. Если заёмщик не сможет выполнить взятые на себя обязательства, это должен будет сделать поручитель. По этой причине у поручителя должен быть стабильный доход.
Кроме того, на результат рассмотрения заявок влияет предпринимательский стаж ИП. Обычно банки хотят, чтобы их заёмщики работали в своей сфере уже хотя бы полгода-год.
Немаловажно и наличие расчётного счета ИП в банке, где он собирается брать кредит. К своим клиентам кредитные учреждения относятся гораздо лояльней. И не последнюю по значимости роль играет кредитная история заёмщика. Если она хорошая, то положительный ответ банка гораздо вероятнее.
3
оценок, среднее: 4,67
из 5)
Какие особенности имеет кредит для ИП? Как получить кредит наличными без залога? Где взять потребительский кредит для ИП на развитие бизнеса?
Мой знакомый по имени Гриша задумал открыть ИП – полиграфические и цифровые услуги. Нужны были деньги на оборудование и на аренду помещения. Занять у друзей не вышло, решил взять кредит в банке.
В одном отказали, в другом тоже, в третьем попросили залог, который он отказался предоставлять, в четвёртом сказали, что нужны поручители и бизнес-план. Гриша понял, что поторопился – сначала надо было подготовиться, потом ходить по финансовым учреждениям. Я тоже с ним согласился – такие вещи надо делать обдуманно.
Специально для Гриши и других начинающих предпринимателей я решил написать статью, которая подскажет, как правильно брать кредит для ИП , какие требования предъявляют банки к соискателям, и каковы основные причины отказа в кредитовании.
С вами Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр». Закрываем все остальные вкладки и читаем до конца – в финале вас ждёт обзор банков с наилучшими условиями кредитования ИП плюс советы, как снизить процентные ставки по кредитам .
1. В чем особенности кредитования ИП
Индивидуальные предприниматели – субъекты с особым статусом . С одной стороны – это обычные физические лица, с другой – собственники бизнеса , которые занимаются предпринимательством с целью получения дохода.
Такое двойственное положение при получении кредита либо играет на руку предпринимателям, либо создаёт дополнительные трудности.
К примеру, физлицам (а ИП имеют именно такой юридический статус) доступны обычные потребительские кредиты . Но в то же время банк имеет полное право отказать предпринимателю, который не смог убедить кредиторов в коммерческой привлекательности своего бизнеса.
Другими словами, кредитование ИП – сложная и непредсказуемая сфера банковской деятельности . Одним предпринимателям банки почему-то отказывают, другим дают кучу денег по привлекательной ставке.
В статье я постараюсь объяснить, чем руководствуются банки, принимая решения по или его развитие, и расскажу, как увеличить шансы на положительный ответ .
Основное требование финансовых компаний к клиентам-бизнесменам – наличие стажа в предпринимательской деятельности . Одним банкам нужен опыт не меньше года, другим достаточно нескольких месяцев. Но главное – чтобы стаж был.
Бывшему наёмному работнику, который решил заняться бизнесом, или безработному вряд ли дадут деньги на цели коммерции.
В таких случаях проще оформить нецелевой займ на физическое лицо . Правда, сумма в этом случае будет более скромная, да и срок небольшой.
При этом вы лишитесь шанса сформировать положительную кредитную историю для ИП и воспользоваться более перспективными целевыми программами кредитования малого бизнеса .
Если нужны солидные активы, понадобятся дополнительные гарантии.
Больше всего банкам нравятся ценные залоги:
- ликвидная недвижимость;
- транспорт;
- ликвидная спецтехника и оборудование;
- ценные бумаги;
- товарные запасы.
При кредитовании ИП сотрудники кредитного учреждения проводят полноценную финансово-экономическую оценку предприятия . Если деятельность признана коммерчески успешной, шансы на выдачу кредита повышаются.
Гораздо сложнее предпринимателям, которые только открывают свою фирму. Показывать им в этом случае нечего. Хорошо, когда ИП может документально подтвердить, что он уже сделал в бизнес определённые вложения и имеет грамотный бизнес-план.
Что заинтересует банк:
- чеки на покупку сырья, материалов и оборудования – или квитанции о сделанной предоплате;
- свидетельство о праве собственности – либо договор аренды на недвижимость, которая будет использована в бизнесе;
- банковские выписки , подтверждающие движение средств, которые пошли или пойдут на нужды бизнеса;
- поручители с постоянным доходом – платежеспособные физлица или успешные предприниматели.
Существует несколько видов – факторинг, лизинг, инвестиционный кредит, аккредитив и другие. Использовать способы кредитования нужно грамотно. Не лишней будет помощь профессионального кредитного брокера или консалтинговой фирмы.
В целом ИП – не слишком желанные клиенты для банков . Не потому что финансовые компании не поощряют частный бизнес, а потому что они рискуют. Для банков ИП – тёмная лошадка.
Если цели потребительского кредитования кредиторам более-менее ясны – купить новую машину, отправиться в путешествие – то цели предпринимателей не так очевидны. У физлиц есть зарплата, а что есть у только что открытого ИП?
Предпринимательство – это всегда риск . Значительная часть бизнес-проектов прогорает, не достигнув стадии окупаемости. Вот почему банкам нужны залоги и доказательства успешной коммерческой деятельности.
Крупные финансовые компании разрабатывают для ИП специальные программы кредитования. Кредиты малому бизнесу – серьёзная статья доходов для финансовых учреждений. Но приоритет в получении средств имеют ИП, активно работающие на рынке уже не первый год .
Что делать новичкам?
Есть 2 варианта:
- не сдаваться и искать соответствующую программу;
- взять потребительский займ или заказать кредитную карту с возобновляемой кредитной линией.
Если вам удастся получить по карте предельный лимит, средств будет вполне достаточно. К тому же большинство современных кредиток имеет льготный беспроцентный период использования . Другое дело, что долг придётся регулярно гасить, если не хотите переплачивать.
2. На что обращают внимание банки при выдаче кредита ИП – 4 основных момента
Теперь подробнее о том, какие требования банки предъявляют заявителям .
Рассмотрим вариант кредита на развитие бизнеса , когда ИП уже оформил свою деятельность и имеет определённый стаж работы.
Момент 1. Уровень доходов ИП
Обычным гражданам достаточно предъявить справку о доходах, выданную в бухгалтерии компании, где они трудятся. А вот ИП нужно показать банку бухгалтерскую отчётность как минимум за последние полгода .
Платежеспособность заёмщика – основное требование финансовой компании. Предприниматель должен доказать стабильность своих доходов. Хотя наличие прибыли сейчас вовсе не гарантирует её получение в будущем.
Поэтому одной бухгалтерской отчётности будет недостаточно .
Нужны другие доказательства и гарантии – первичная документация, аудиторские документы об уровне доходности бизнеса, косвенные признаки благосостояния (недвижимость, транспорт, спецтехника, оснащение офиса).
Момент 2. Кредитная история
Это требование едино как для физлиц, так и для частных предпринимателей.
Какие факторы гарантируют успех:
- все прошлые кредиты успешно закрыты;
- штрафных санкций за просрочки нет;
- действующих кредитных обязательств нет либо они минимальны;
- лицо не объявляло себя банкротом и не имеет претензий со стороны налоговых органов.
Нулевая кредитная история – не аналог положительной . Если у вас нет КИ и вы располагаете временем, возьмите быстрый займ в микрофинансовой компании , которая передаёт данные в БКИ, и закройте его точно в срок. Это как вариант.
Момент 3. Срок ведения бизнеса
Если вы получили свидетельство о регистрации всего пару дней назад, кредит для ИП вам вряд ли светит. Разве что вы предоставите ликвидный залог и поручительство .
Банки – не фонды содействия частным предпринимателям. Их интересует возврат средств с процентами. Поэтому финансовые компании работают преимущественно с теми ИП, которые действуют по меньшей мере, более полугода.
Пример
Моему приятелю Грише банки отказывали именно по этой причине – у его предприятия не было никакого стажа работы. И бизнес-плана тоже не было. Не удивительно, что он получил отказ во всех банках, куда он обращался. Кредиторам нужны гарантии и доказательства платежеспособности .
Момент 4. Соблюдение правовых норм
Кредитор обязательно проверит правовой статус ИП и выяснит, всё ли в порядке с уплатой налогов и долговыми обязательствами перед контрагентами .
Если у ИП есть работники, банк выяснит, насколько своевременно им выплачивается зарплата. Служба Безопасности проверит, есть у ИП административные либо уголовные правонарушения, нет ли арестованного имущества.
3. Как взять кредит для ИП – 5 простых шагов
Для начала нужно внимательно изучить требования кредитных организаций и обязательно открыть расчётный счёт в банке . ИП без банковского счёта вызовет у финансовых компаний в лучшем случае недоумение.
Удобнее и быстрее всего открывать счета в этих банках: , . Сделайте это в режиме онлайн, чтобы не терять времени.
Шаг 1. Регистрируем ИП
ИП имеет право стать любой гражданин РФ старше 18, который не состоит на государственной службе и не был признан банкротом менее года назад.
При регистрации придётся оплатить госпошлину 800 руб . Расходы будут больше, если вы решите действовать через нотариуса или закажете для фирмы печать. Хотя закон не обязывает ИП иметь этот атрибут.
Существуют специальные коды, которые нужно указать при регистрации. Определитесь с ними заранее, чтобы не возникло вопросов в процессе.
И ещё нужно выбрать наиболее подходящий режим налогообложения . Самый распространённый вариант для начинающих предпринимателей – упрощенная система налогообложения («упрощенка»).
И хотя экономика переживает не лучшие времена, но банки по-прежнему довольно охотно дают кредиты малому бизнесу . Основная задача предпринимателя в том, чтобы получить лучшие условия по займу. Вот 7 шагов, которые необходимо сделать ИП или юридическому лицу, чтобы получить кредит на развитие своего бизнеса .
Шаг 1
Решить, на какие нужды взять кредит
Взять кредит без залога и на любые цели ИП или юридическое лицо может практически в любом банке. Только ставки будут высокими, а условия получения займа довольно жесткими. Поэтому, планируя взять кредит на развитие бизнеса, предприниматель должен заранее решить, на какие цели он потратит полученные деньги. Указав, зачем нужны деньги, можно выбрать кредит с более низкой ставкой.
Считается, что есть хорошие и плохие основания для получения кредита.
К хорошим основаниям относятся: приобретение и модернизацию оборудования, строительство или покупка недвижимости, автомобиля. Банк может выставить условие, чтобы до 70% кредита пошло именно на такие капитальные вложения в основные фонды. В залог можно оформить приобретаемое как имущество или товар, так и покупаемые на кредитные средства сырье и полуфабрикаты для производства. В этих случаях ставка может быть ниже, чем у кредита на неопределенные цели.
Плохие основания – погашение других кредитов , текущие убытки или приобретение не профильных активов. В этих случаях к заемщикам для получения кредита предъявляются более жесткие условия.
Шаг 2
Определиться, сколько денег получить в кредит
ИП или юридическое лицо может взять кредит и на 150 тысяч рублей, и на 200 млн рублей в зависимости от цели. Чтобы у представителей малого бизнеса не возникло проблем при получении кредита , надо сразу решить, сколько просить. Считается, что многие предприниматели просят меньше, чем им требуется на самом деле. Недооценка нужной суммы может привести к проблемам из-за нехватки оборотных средств раньше, чем взятые в кредит деньги начнут приносить отдачу.
В тоже время не надо действовать по принципу «Проси больше – дадут меньше». Если предприниматель попробует взять в банке кредит на слишком большую сумму, то это может вызвать вопросы о надежности ИП или ООО .
Планируя получить кредит на развитие бизнеса , надо все взвесить, оценить бюджет, подкрепив свою заявку на кредит финансовым прогнозом (баланс прибыли/убытков, отчет о денежных потоках). Это позволит предпринимателю самому лучше просчитать свои действия в будущем, а кредитору, возможно, покажет, что ИП или ООО тщательно планирует свой бизнес.
Шаг 3
Проверить, соответствует ли ИП или ООО требования, которые банк предъявляет к заемщику
Выдавая кредит на развитие бизнеса, особенно без залога , банки , как правило, предъявляют особые требования к заемщикам. Поэтому предпринимателю важно знать, чего хотят кредиторы, и знать, что нужно, чтобы соответствовать этим ожиданиям.
Возраст. Одним из условий выдачи кредита может быть возраст заемщика. Например, от 23 до 60 лет.
Время в бизнесе. Некоторые кредиторы дают деньги и предоставляют лучшие условия кредитования тем бизнесменам, которые работают в бизнесе уже определенный срок. Для разных видом деятельности он может отличаться. Например, для розничной торговли – более 6 месяцев, для оптовой – уже не менее 18 месяцев, а производственных компаний – минимальный срок в бизнесе может составлять и 2 года.
Кредитная история. Хорошая кредитная история покажет кредитору, что предприниматель являетесь надежным заемщиком, что, несомненно, повысит шансы на получение кредита на выгодных условиях.
Отчет о потоке наличных средств. Главное, что надо знать, желая получить кредит на развитие бизнеса, это то, что банк может потребовать, и скорее всего потребует, предоставить бухгалтерскую отчетность о движение средств. Это может быть налоговая декларация, книги учета доходов и расходов, справки банков о суммарных ежемесячных оборотах и пр. Эти документы показывают возможность предпринимателя успешно выплатить кредит. Именно на основании их и будет, скорее всего, приниматься решение о выдаче кредита на развитие бизнеса.
Шаг 4
Найти кредитора
Поняв, для чего и сколько надо денег, предпринимателю пора выбирать кредитора. Это могут быть как банки, так и иные кредитные организации или даже частные инвесторы, которые готовы предоставить заем на развитие бизнеса под проценты .
Коммерческие банки : это лучший вариант для традиционных кредитов со стандартными условиями кредитования.
Небанковские кредитные организации : это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, которые устанавливает ЦБ.
Иные кредиторы : небольшие местные банки и другие кредиторы, которые заинтересованы в экономическом развитии определенного района или отрасли промышленности.
Частные инвесторы : ИП или ООО с плохой кредитной историей может попробовать взять частный займ под расписку. Этот способ получения денег становится все более популярным и у инвесторов , которые зарабатывают на процентах, так и у предпринимателей, которым срочно нужны деньги.
Шаг 5
Выбрать кредитную программу и обратиться в кредитную организацию
Перед обращением в банк важно изучить кредитных предложений различных организаций. Расчет приемлемых расходов по обслуживанию кредита, исходя из суммы и сроков погашения. Важны такие параметры, как процентная ставка и способ начисления процентов, наличие и величина дополнительных комиссий, штрафов и других платежей, возможность и порядок досрочного погашения, а также отсрочки кредита.
Некоторые банки предлагают ИП или юридическим лицам подавать заявку на получение кредита по интернету – онлайн. На сайтах многих кредитных организации имеются онлайн калькуляторы, которые помогут выбрать оптимальную ставку и срок кредитования.
Специалист банка назначит встречу, ознакомит со списком документов, необходимых для получения кредита, и ответит на ваши вопросы.
Шаг 6
Приготовить пакет документов для заявки на кредит
В каждом банке пакет документов на получение кредита для ИП и малого бизнеса различный, он может меняться также при разных видах кредитования. Но, как правило, такой пакет включает:
Заявление на кредит и анкета поручителей по форме банка;
Учредительные и регистрационные документы юридического лица/индивидуального предпринимателя
Финансовая отчетность
Документы по хозяйственной деятельности
Другие.
Полный список необходимых документов предпринимателю предоставят в кредитной организации, которую ИП или ООО выберет для получения займа.
Шаг 7
Подписать договор и ждать получения денег
Ожидать одобрения кредита ИП или малому бизнесу приходится, как правило, 3-5 дней с момента предоставления полного пакета документов.
Перед подписанием договора проверьте, все ли его условия соответствуют тем, что вы согласовали с банком предварительно. Внимательно прочитайте текст, отмеченный звездочкой или мелким шрифтом: банк может внести в договор свое право на изменение процентной ставки, сроков и других условий.
Средства банк может перечислить на расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя , а также на счет по вкладу физического лица – собственника бизнеса .
Таковы типичные
