Можно ли отказаться от страховки при оформлении и после получения кредита: правильное оформление отказа. Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Оформление кредита может потребоваться для покупки жилья, автомобиля или на другие личные нужды. При получении ссуды на крупную сумму, неизбежно возникает вопрос о необходимости его страхования. Учитывая, что расходы на оформление данной услуги весьма немаленькие, многие заемщики хотят, по возможности, ее избежать. Их также интересует, является ли страхование кредита действительно обязательным. Поэтому мы рассмотрим данный вопрос более детально.

Виды страхования и их особенности

В основном используется три типа страхования при получении кредита:

Страхование здоровья и жизни – суть его заключается в том, что если должник получит инвалидность, либо наступит его смерть, выплатой оставшейся части кредита будет заниматься страховая компания. Это выгодно всем: и банку, и самому заемщику, и его наследникам, которые, в случае внезапной смерти застрахованного лица, будут освобождены от обязательств по выплате долга.

Страхование залогового имущества – этот вид страховки применяется при автокредите (КАСКО) или ипотеке. Если имуществу, которое выступает залогом, будет причинен существенный вред, либо оно будет утеряно, обязательства по выплате долга перейдут к страховой компании.

Также существует страхование на случай потери работы. Оно предусматривает выплату долга по кредиту страховой компании, если заемщик лишится возможности зарабатывать. Правда, данный вариант страховки на практике практически никогда не применяется.

Является ли страхование кредита обязательным

Действующее законодательство РФ не содержит строго прописанных норм, которые предусматривают обязательное страхование при получении ссуды, если это не относится к залогу. То есть, независимо от типа займа, требовать страхования жизни и здоровья должника банк не имеет права.

Вместе с тем, страхование залогового имущества предусмотрено на законодательном уровне. Например, норма о залоге имущества, прописанная в ст. 343 ГК РФ, которая прямо предусматривает обязательное страхование залога. Другими словами, любой банк, предоставивший заемщику автокредит, либо ссуду под залог движимого имущества (машины, депозита, драгоценных металлов, акций и т.п.), имеет полное право требовать оплату страхового полиса. Данная норма распространяется на все виды кредитования, подразумевающие наличие залогового имущества.

Что касается ипотеки, то она регулируется отдельным Федеральным законом № 102-ФЗ. Его статья 31 предусматривает обязательное страхование предмета ипотеки, то есть недвижимости. Таким образом, и в этом типе кредитования от страховки залога отказаться не получится. Причем независимо от того, оформлялась ипотека для покупки жилья или квартира/дом выступает предметом залога.

Действия заемщика в случае навязывания страхования здоровья и жизни

Если страховка заключается между страховой компанией и заемщиком (не коллективный договор), то у каждого гражданина России есть возможность аннулировать соглашение в течение пяти суток после его подписания без объяснения каких-либо причин. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию для написания соответствующего заявления. Таким образом, навязать страховку банк не сможет даже теоретически, так как она будет расторгнута уже после получения кредита.

Как обстоят дела с оформлением страховки по кредиту на практике

Основные нюансы, которыми стоит пользоваться всем заемщикам:

оформлять страховку в обязательном порядке придется исключительно при наличии залогового имущества;

если страховка была оформлена под давлением сотрудника банка, от нее можно отказаться в 14-дневный срок, либо посредством обращения в соответствующие госструктуры;

госорганы в спорных ситуациях относительно страхования кредитов всегда занимают сторону заемщика.

Есть и один отрицательный момент, который довольно часто встречается на практике. Многие банковские служащие активно и весьма успешно навязывают заемщикам страхование по кредиту, используя увеличение процентной ставки при отказе от оформления данной услуги. Причем в этом случае повлиять на банки нет возможности, так как проценты по кредиту, в большинстве случаев, установляются исключительно по усмотрению самой коммерческой структуры.

Навигация по статье:

При заключении кредитного договора почти каждому заёмщику предлагают параллельно заключить договор со страховой компанией. Предполагается, что при наступлении страхового случая, страховая компания закроет задолженность заёмщика перед банком.

Страхование кредита — нюансы. Возврат страховки

Каждый клиент сам вправе выбирать нужна ли ему эта услуга или нет. Если происходит навязывание услуги, то это незаконно. Исключения — страхование залогового объекта.

Виды полисов и страховые случаи

Заёмщикам предлагаются несколько типов страхования, при этом некоторые их них являются обязательными к оформлению. Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:

1. Страхование жизни и здоровья . Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья. Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности. Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.

2. Страхование от потери работы . Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса. Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия (рекомендуем к прочтению ).

Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора. К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.

Страхование ипотечного кредита: Условия страхования ипотеки

Именно ипотечное кредитование содержит обязательное условие — заключение договора страхования. При оформлении жилищного кредита приобретаемый объект остаётся в залоге у банка. Именно объект подлежит страхованию, так как банк должен быть уверен в своей финансовой безопасности.

Кстати, если по каким-то причинам у вас нет возможности вовремя выплачивать ипотечный кредит, то вы всегда можете обратиться в банк с просьбой провести рефинансирование. Читайте подробнее о том, как провести рефинансирование ипотеки .

Страховыми случаями являются причинение вреда объекту третьими лицами, пожары, стихийные бедствия и прочие моменты, которые могут нанести вред заложенной недвижимости. При наступлении страхового случая банк получает погашение кредитной задолженности, заёмщик более ничего не будет должен. Отказаться от страхования залога при оформлении ипотечного кредита невозможно.

Стоимость полиса зависит от тарифов страховщика, с которым сотрудничает банк. По закону банк не может настаивать на том, чтобы заёмщик заключил договор с определённой страховой компанией. Дело в том, что в альянсе банк плюс страховщик часто рождаются неоправданно завышенные тарифы. Вроде как заёмщику деваться некуда и он соглашается на предложенные условия, а банк и страховая компания получают хорошую прибыль. Именно поэтому на законодательном уровне разрешается самостоятельный выбор поставщика услуги страхования при оформлении ипотеки .

Конкретная стоимость страхования залога определяется в зависимости от самого объекта, его стоимости, текущей задолженности перед банком и некоторых иных факторах. Если говорить о конкретной сумме, то это примерно 0,5-1% от суммы текущей задолженности перед банком.

Страховая премия выплачивается банку раз в год в виде тринадцатого платежа. Так как размер премии напрямую зависит от оставшейся задолженности, то изначально заёмщик платит внушительные суммы, но с каждым годом они становятся меньше.

Примерный расчёт страховки ипотечного кредита

Допустим, оставшийся долг пред банком — 2 000 000 рублей, страховая премия — 1% от суммы оставшейся задолженности. Получается, что за год клиент должен заплатить 200 000 рублей. В дальнейшем по мере погашения кредита сумма долга перед банком будет уменьшаться, поэтому и страховая премия по размерам будет идти на убыль.

В дополнение к страхованию залога, заёмщик может в добровольном порядке приобрести иные полиса. Кроме страхования жизни и от потери работы, при ипотечном кредите может предлагаться титульное страхование . Это полис на случай утери юридических прав на приобретаемый объект. К примеру, если по незнанию гражданин приобрёл объект, на который есть первоочередные права у другого человека. По закону в этом случае объект перейдёт своему действительному владельцу, а заёмщик останется на улице, да ещё и с долгом по ипотеке. Вот на такие случаи распространяется титульное страхование. Цена полиса — 0,5-1% от стоимости объекта страхования.

Страхование потребительского кредита. Условия

При оформлении всех остальных кредитов, заёмщик сам решает нужен ему полис либо нет. Речь о кредитах наличными, целевых/товарных займах, кредитных картах и автокредитах. Кстати, при оформлении автокредита банк может обязать заёмщика приобрести полис КАСКО.

Стоимость полисов примерно одинаковая, конкретные тарифы зависят от страховой компании, с которой сотрудничает банк. Имеет значение и вид кредита. Полис может обойтись в 1-20% от суммы кредита. В среднем, это 10%. То есть, если вы возьмёте кредит на сумму 300 000 рублей, то стоимость полиса составит примерно 30 000 рублей.

Если при ипотеке клиент платит страховые взносы отдельно от суммы кредита, то при потребительских займах плата за страховку включается в ежемесячный платёж. То есть, плата равномерно распределяется на весь срок кредита. Банки редко предлагают иные схемы внесения страховой премии, отличие может быть только при покупке полиса к кредитной карте. В этом случае чаще всего плату за страхование попросят внести сразу.

Если у вас появились трудности с выплатой задолженности по кредиту, то не медлите и обратитесь в банк, ведь сегодня довольно распространённая услуга и банки вполне готовы предоставлять её своим клиентам.

Возврат страховки по кредиту

Этот вопрос стал особо актуален, потому как многим заёмщикам навязывают эту услугу, хотя на деле они в ней не нуждаются. По Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями от 1 июля 2014 года, банк не имеет право настаивать на том, чтобы клиент кроме кредита покупал ещё что-либо у самого банка или у его партнёров. Но одно дело отказаться от страховки сразу, а другое — если она уже оформлена.

В любом случае заёмщик имеет право отказаться от этой услуги даже после заключения договора со страховой компанией. Но на практике это не так просто. Для начала стоит обратиться в банк, где клиенту дадут написать заявление на возврат страховых взносов. После рассмотрения и принятия решения о возврате страховки по кредиту банк переводит на кредитный счёт заёмщика искомую сумму. Это идеальный вариант для заёмщика, но на деле всё оказывается не так просто.

Вполне возможно, что банк отмахнётся и пошлёт клиента к страховой компании. И банк будет прав в этом вопросе. При заключении договора страхования он является лишь посредником, а услугу оказывает именно страховщик, поэтому и решать вопросы следует с ним. Всем известно, что страховые компании скупы на выплаты, поэтому не исключается, что придётся решать дело через обращение в суд.

Когда можно вернуть деньги за страховку?

Если страховая премия выплачивается частями, что чаще всего и происходит, то в большинстве случаев возвращать просто нечего. Допустим, клиент оформил кредит и сразу же купил полис. Спустя три месяца он озадачился и решил отказаться от услуг страховой компании и расторгнуть с ней договор. Но так как страховая премия платилась постепенно, то ни о каком возврате именно денежных средств речи быть не может. Заёмщик пользовался эти три месяца услугами страхования, как раз за них он пока что и заплатил.

В этом случае речь будет идти не о возврате денег, а об отказе от страховки. При благополучном исходе дела из графика платежей должны убрать страховку, ежемесячный платёж станет меньше.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

О возврате в этом случае можно говорить, только если страховая премия платилась наперёд. То есть, допустим, клиент оформлял ипотеку и ежегодно совершал выплату страховой компании за следующий год пользования кредитом. В этой ситуации при полном досрочном погашении кредита заёмщик имеет право вернуть уплаченные взносы по страховке за неиспользованные месяцы. Если страховая премия платилась постепенно, то по факту за месяцы, следующие за фактом досрочного закрытия кредита, ничего не уплачено, поэтому и возвращать также нечего.

Вполне возможно, что страховая премия включалась в сумму кредита. То есть, допустим, клиент брал кредит на 300 000 рублей, а в договоре фигурировала сумма 330 000 рублей. Увеличение произошло за счёт страховой премии включённой в кредит, то есть, по факту заёмщик заплатил её при оформлении кредита за весь срок пользования денежными средствами. Это не постепенная оплата полиса, поэтому после закрытия задолженности можно обратиться к страховой компании и потребовать вернуть уплаченную страховую премию за неиспользованные месяцы.

Отказ от страховки по кредиту

Если вы решили, что страховка вам не нужна, сообщите об этом ещё при начале заполнения заявки на кредит. Менеджер может настаивать на том, что это обязательная услуга, часто говорится, что без страховки кредит не оформляется вообще. Но это всё ложь и противоречие закону о потребительском кредитовании. Если сотрудник банка настаивает на покупке полиса, не принимает у вас заявку, обратитесь к руководителю этого филиала банка или к лицу, который его заменяет. Проблемы никому не нужны, противоречить закону никто не желает, поэтому вам оформят кредит без страховки. Если руководителя нет, не отходя от менеджера, набирайте горячую линию банка. На том конце провода вам подтвердят, что вы имеете полное право не соглашаться на дополнительные услуги.

Такое навязывание объясняется тем, что сотрудники получают премии за договора, заключённые со страховой компанией. А банки часто ставят своим сотрудника планы, согласно которым около 95% всех кредитов должны быть оформлены с услугой страхования.

Кто может помочь вернуть страховку по кредиту

Если вы желаете вернуть страховку, вы решили, что не нуждаетесь в услугах страховой компании, то изначально вы можете попробовать решить вопрос самостоятельно. Обратитесь в банк или в страховую компанию, узнайте об алгоритме проведения возврата, напишите заявление в двух экземплярах. Заявление можете написать в свободной форме, но, по идее, вам должны выдать специальный бланк. Один экземпляр передайте в банк/страховую компанию, а другой оставьте себе. На вашем заявлении менеджер должен поставить отметку, что оно принято для рассмотрения.

Останется ждать ответа. Вполне возможно, что это будет отказ. Если так и произошло, то останется только обратиться в суд. Если правда на вашей стороне, то суд обяжет страховую компанию вернуть вам деньги за не нужную вам услугу.

Действовать можно и при помощи специалистов. В последнее время становится всё больше контор, которые занимаются возвратом банковских комиссий и страховок. Эти юристы хорошо подкованы в данном вопросе, знают как действовать, на что надавить и куда сразу обращаться. Услуги, конечно, не бесплатные, но зато вы избавите себя от хождения по инстанциям.

Если у вас остались вопросы, то задавайте их в комментариях к данной статье. Мы всегда готовы помочь вам в решение проблем, связанных с банками и их услугами. Добавляйте наш сайт в закладки. Желаем успехов!

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Вы можете застраховать:

1. Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
2. Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту.

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

• Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
• Россельхозбанк — 1 — 3%
• ВТБ 24 — 1%
• Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
• Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

• Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
• Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

Большинство банков навязывают своим заемщикам страховку. Это связано с тем, что при выдаче кредитных средств, они идут на риски. Чтобы их снизить и получить максимальную прибыль, они обязывают заемщиков оформлять страховку.

Свои положительные плюсы страховой полис имеет и для должника. В случае смерти, проблем со здоровьем или при иных страховых случаях (потеря работы, банкротство фирмы и так далее) компания частично или полностью берет на себя обязательства по погашению долга. Но для заемщика это значительное увеличение тела кредита, поэтому многих интересует, .

Отказ от страховки по кредиту: доступные пути

Многие люди считают, что страхования является обязательным при взятии кредита. Банки часто навязывают данные услуги, но клиент вправе от них отказаться.

Согласно российскому законодательству, страховой договор может быть подписан только на добровольной основе. Проблема в том, что в таком случае финансовая организация может отказать в выдаче займа. К тому же она не обязана указывать причину отказа.

Обычно клиентам предоставляет два варианта на выбор:

1. выгодная программа с низкими процентами и обязательное оформление страховки;
2. отсутствие обязательного страхового полиса и процентные ставки на 3-5% выше.

Некоторые люди считают, что второй вариант для них очень невыгоден, а поэтому на добровольной основе соглашаются на дополнительные и необязательные услуги. Хотя бывает, что повышенные процентные ставки более выгодные, чем платежи по страховке, что могут составлять до 30% от общей суммы.

Если вы пошли по первому пути, то у вас имеется право отказаться от страховки после получения кредита на законных основаниях. После одобрения вашей заявки банком и подписания договора вы можете отказаться от оплаты дополнительных услуг, если посчитаете, что расходы не оправдывают риски.

Как можно отказаться от страховки

Большинство заемщиков соглашаются на страховку для того, чтобы увеличить свои шансы на получение кредитных средств. Это приводит к лишним затратам, поэтому вопрос о том, как избавиться от этих дополнительных платежей, для многих людей остается актуальным.

Вы имеет полное право отказаться от страхового полиса, а сделать это можно двумя способами:

1. путем обращения в банк с письменной просьбой;
2. через суд.

Обращение в банк

Если вы в течение 6 месяцев исправно выплачиваете платежи по кредиту, вы имеете право отказаться от полиса. Для этого вам необходимо выполнить такие действия:

• Обратиться в кредитный отдел банка.
• Написать письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
• Дождаться ответа банка.

Часто банки идут навстречу при подобных просьбах клиентов, если не отмечено просрочек по платежам за весь прошедший период и нет страховых случаев. В таком случае банк проводит перерасчет процентных ставок и увеличивает их так, чтобы не выросли риски.

Сделать перерасчет процентов финансовое учреждение имеет право только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. В ином случае последует отказ банка на просьбу клиента.

Через суд

Если банк не пошел вам навстречу и отверг ваш просьбу, отказаться от страховки по кредиту вы можете через суд. Для подачи искового заявления вам потребуется подготовить такие документы:

• кредитный договор;
• страховой полис;
• письменный отказ банка.

Необходимо будет представить доказательства навязывания данных услуг, поэтому желательно все разговоры с сотрудниками банка записывать на диктофон. Для увеличения своих шансов на победу заручитесь поддержкой профессионального адвоката, если вы не владеете достаточными юридическими знаниями.

У вас велики шансы выиграть суд, если вы сможете доказать, что банк обманным путем навязал вам страховой полис, например, включил в ежемесячные платежи, не предупредив вас. Если вы добровольно выбрали программу с низкими процентными ставками и страховкой, отказаться от нее будет значительно сложнее.

Отказ от страховки после получения кредита: новые правила

С июня 2016 года начал действовать новый закон, согласно которому россияне могут отказаться от навязанного страхования по кредиту в течение 5 дней после подписания договора. Так называемый период охлаждения может быть увеличен финансовой организацией по её усмотрению, но не может быть меньше 5 дней.

В течение периода охлаждения клиент может отказаться от навязанного страхования. Для этого в указанный в законодательстве временной промежуток заемщик обязан обратиться в банк с просьбой расторгнуть страховой договор. Сделать это он может только при условии отсутствия страхового случая, а вот дата внесения страховой премии не имеет к этому никакого отношения и никак не влияет на дальнейшее развитие событий.

Возврат внесенных средств по страховке: да или нет

Согласно новому законодательству, если клиент отказывается от страховки в период охлаждения, банк или страховая компания (в зависимости от особенностей подписанного договора) обязаны в течение 10 дней провести возврат денежных средств, потраченных на страховой полис.

Удовлетворение просьбы клиента возможно при отсутствии страхового случая в период охлаждения. Поскольку действие страхового полиса может наступать не сразу после подписания, то сумма возврата может быть полной или неполной:

Если страховой договор не вступил в действие, сумма страховой премии возвращается на счет заемщика в полном размере.

Если страховой полис уже действует, при возврате денежных средств из них вычитывается сумма за прошедшие дни. Поскольку услуга предоставлялась, компания имеет право получить на них деньги.

Взаимоотношения кредиторов и заемщиков по новым правилам

Новый закон позволяет отказаться заемщику от обременительного страхового полиса, который в большинстве случаев только сильно бьет по карману. В жизни редко наступают ситуации, когда страховая компания выплачивает долг вместо заемщика, поэтому возможность отказаться от страхового полиса многих порадовала.

На практике отказ от страховки по кредиту после оформления имеет немало нюансов. Согласно новым законам, клиенты банков могут легко отказываться от дополнительных услуг, которые им навязывают, но в таком случае вырастают риски финансового учреждения. В связи в этим некоторые банки повышают процентные ставки или оставляют за собой право изменять их при отказе. Этот пункт обязательно прописывается в кредитном договоре. Нередко это останавливает заемщиков от решительных действий.

При отказе клиента от страхования после оформления кредитного договора большинство банков не спешит возвращать им деньги, потраченные на страховые премии. В интернете можно легко найти отзывы заемщиков, которым удалось отказаться от навязанного страхования и вернуть свои средства, хотя данные действия и сопровождались длительными прениями с банком.

Что нужно знать заемщикам о страховании

Если вы решили взять кредит в банке, вам обязательно будут навязывать страховой полис в открытой или скрытой форме. Вам необходимо знать следующее:

• Страхование является добровольным и не может быть обязательным при потребительских и многих других видах кредитов.
• Вы можете отказаться от страхового полиса еще до подписания договора.
• Если вы согласились на страховку, чтобы получить кредит, вы имеете право отказаться от нее в период охлаждения (5 или более дней с момента подписания договора).
• Вы не можете отказаться от страхования при ипотечном кредитовании.

Чтобы избежать неприятностей и непредвиденных расходов, связанных со скрытой страховкой, детально изучайте все пункты кредитного договора. Некоторые банки берут на себя обязанность отчислять страховые премии. Лучше потратить больше времени на изучение договора, чем потом на протяжении всего его срока действия платить энные суммы.

Вы легко можете расторгнуть страховой договор, если долг погашен досрочно.

Если вы считаете, что страховой полис для вас несет только дополнительные растраты и никакой пользы, вы можете на законных основаниях от него отказаться. Будьте готовы к тому, что банк не пойдет вам легко навстречу, так как увеличивает свои риски остаться без прибыли или понести убытки. Помните, что от любых дополнительных услуг вы вправе отказаться. Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите все его пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом.

Страхование жизни – один из пунктов кредитного договора, который вольно или случайно подписывает каждый заемщик, нуждающийся в деньгах. Что дает страхование жизни, можно ли от него отказаться, и как это сделать?

2. Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита
3. Возможен ли отказ от страхования жизни по кредиту
4. Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту?

Страхование жизни при получении кредита – рассматриваем преимущества и недостатки

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Плюсы страхования:

В случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов - страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика.

Страхование жизни – не только защита от рисков для заемщика, но и удобный инструмент для накопления денег – до 4 процентов в год гарантированного дохода.

Страхование жизни будет актуально для семьи с одним работающим родителем; для родителей, заботящихся о будущем детей; для бабушек/дедушек, желающих оставить наследство детям/внукам.

Вариант накопительного страхования предполагает, что наследники получат накопленные деньги даже в случае, если застрахованный до истечения срока страхования не дожил.

При отсутствии полиса страхования наследникам придется переоформлять кредит или соглашаться на продажу жилья (если это, например, кредит на квартиру). При наличии полиса наследники сразу получают право собственности на квартиру.

Процент по кредиту при оформлении страхования жизни будет ниже, чем без страховки.

Минусы страхования:

Скорее всего, придется пройти медосмотр.

Если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.

Страхование жизни – процедура не бесплатная (0,45-1%). Оплата страховки при займе, например, в 50000 долларов составит 100-1000 долларов в год.

Среди страховых случаев всегда есть исключения. Поэтому условия страхового договора следует изучать тщательно . Есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут (например, самоубийство).

Деньги, потраченные на страхование жизни по стандартной банковской схеме, не возвращаются, если не наступил страховой случай.

Сумма ежемесячного платежа по займу будет гораздо выше, чем платеж без страховки. Иногда ежемесячная сумма за страховку превышает сумму основной выплаты по кредиту. Если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.

В некоторых случаях пакет документов-доказательств, который нужно предоставить в страховом случае, настолько велик, что собрать эти документы просто невозможно.

Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита

Соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой. Законодательно принудить к ней никто не имеет права. Заемщик может отказаться от страховки спокойно и уверенно. Правда, и в кредите могут отказать, но это уже другая сторона вопроса.

Сегодня пункт о страховании жизни банки просто включают в условия выдачи кредита , и не все знают, что от данной услуги легко можно отказаться. Заемщику просто помогают поставить галочки в «окошках», а спустя время клиент понимает, что автоматически подписал согласие на страхование жизни и на, соответственно, выплаты по страховке. Поэтому внимательность – прежде всего.

Возможен ли отказ от страхования жизни по кредиту - когда вы обязаны страховать свою жизнь?

Страхование жизни при оформлении займа – это защита заемщиком своих родственников от обязательств по выплате кредитного долга. Поэтому при малейших опасениях относительно своего здоровья и жизни следует оформлять страховку, дабы обезопасить свою семью от серьезных проблем.

Что еще нужно помнить о страховании жизни?

Обязательно уточняйте у специалиста страховой компании – какие конкретно условия являются поводом для страховой выплаты. Каковы сроки сбора документов. Каковы сроки выплаты после наступления страхового случая.

Заполняя анкету для страхового полиса, указывайте максимально верную и обширную информацию о себе – это снизит риски невыплаты страховки. То есть, все свои хронические заболевания, травмы, все увлечения, профессиональные риски. Например, если заемщик – фанат дайвинга, и смерть наступила как раз в процессе погружения, то страховая компания не станет выплачивать страховку, если данное увлечение не было учтено в анкете.

Заемщик имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию, а не только из списка страховщиков, предлагаемых банком.

Банк не имеет право принуждать заемщика к подписанию договора о страховании.

Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем, в любой момент времени.

Вариант первый:

При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе скорее всего будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку. Что делать дальше?

Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.

Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратура, ФАС или Роспотребнадзо р. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видео- запись, свидетели, документы).

Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:

Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?

Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.

Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.

После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.

Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу, и почему вам навязывают добровольную услугу.

Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.