Сейчас человек, который способен обходиться исключительно за счет собственных средств, не прибегая к заимствованию, может считать себя счастливым. Однако большинству людей это не удается. Время от времени они обращаются в кредитные учреждения для получения очередного займа и нередко слышат отказ. Дело в том, что банки, принимая решение о выдаче ссуды, проверяют кредитоспособность потенциального клиента, в том числе изучая его кредитную историю (КИ). И если за человеком числится непогашенный долг, либо он неоднократно имел просроченные платежи, то, скорее всего, такому гражданину откажут в выдаче займа. В ряде случаев имеет место и банальная ошибка в КИ клиента или устаревшая информация, тем не менее, это может не позволить человеку получить ссуду. Неудивительно, что большинство будущих заемщиков пытаются предварительно выяснить свою КИ.
ЦККИ
Если раньше в этом вопросе царил некий хаос, то с 2005 года ситуация изменилась. Вступил в силу закон, принятый парламентариями и касающийся кредитных историй (№ 218-ФЗ). Таким образом, эта область была взята под контроль нашим государством. И здесь основная фигура — это Центральный каталог (ЦККИ), в котором хранится информация о КИ. ЦККИ создан ЦБ России не только для структуризации данных (кредитных историй), но и осуществления контроля. По сути, в ЦККИ хранится информация о конкретных бюро, в которых имеются данные о КИ отдельно взятого субъекта. Люди знают, что их КИ хранятся в каком-то бюро (БКИ) или нескольких БКИ (на сегодняшний день их функционирует около 30-ти), но не знают, в каких именно. Выяснить это, получив соответствующую справку, можно как раз обратившись в ЦККИ.
Алгоритм действий
Подать запрос человек может самостоятельно. Наиболее простой способ – сделать это посредством глобальной сети Internet. Понадобится лишь заполнить специальную форму на сайте регулятора. Для этого следует зайти на сайт ЦБ, войти в раздел ЦККИ и внести запрашиваемые данные. Прежде всего, человек указывает:
Ф.И.О. (полностью и без ошибок);
паспортные данные;
специальный код субъекта КИ;
адрес электронной почты (на нее придет соответствующая справка из ЦККИ).
Код субъекта КИ и с чем его «едят»?
Многие люди впадают в ступор, когда им требуется указать код субъекта КИ. Они просто не знают что это такое. На самом деле все просто. Он создается, когда человек оформлял кредитный договор. Многие его просто забывают. Кроме того, человеку может быть сформирован дополнительный код. Получить его можно, обратившись в одно из БКИ или банк. Дополнительный код может понадобиться, если:
У человека отсутствует личный код, либо он его просто не помнит;
нужно предоставить доступ банку к вашей КИ.
Фактически, код субъекта позволяет упростить процедуру получения информации. Он как бы подтверждает ваши данные. Конечно, можно обратиться в ЦККИ и без него, но на это уйдет больше времени и потребуется понести расходы, связанные с подтверждением личных данных.
Способы получения справки (без личного кода)
Перечислим лишь несколько способов, к которым может прибегнуть человек (без личного кода) для получения информации из ЦККИ:
1) обратиться в кредитную организацию и с их помощью получить справку из ЦККИ. Потребуется согласие клиента на запрос информации, идентификация личности. Данная услуга, как правило, предоставляется кредитными организациями на платной основе.
2) обратиться в БКИ. Алгоритм в этом случае аналогичен пункту №1. Первый за год запрос гражданина, который желает , является бесплатным;
3) запросить информацию через почтовую службу. Человек отправляет в ЦККИ телеграмму, указывая свои данные. Их точный перечень и правила заполнения можно найти на сайте ЦККИ. Не забудьте, что сотрудник почты должен заверить данные на телеграмме.
4) через нотариуса. Принцип здесь тот же. Вы отдаете документы, нотариус их заверяет. Кроме того, вы даете свое согласие в письменной форме на получение информации из ЦККИ.
Как видим, способов получения справки из ЦККИ существует немало. И это лишь некоторые из них. Тем не менее, следует помнить, что каждый человек может воспользоваться своим правом и единожды в год получить справку из ЦККИ абсолютно бесплатно. Именно поэтому лучше запомнить свой личный код, который может существенно облегчить вам жизнь и сэкономить время и деньги.
Добропорядочные заемщики обязательно следят за своим кредитным досье. Ведь именно от положительной кредитной истории во многом зависит, дадут ему банковский кредит или откажут. Согласно законодательству нашей страны получить выписку из бюро кредитных историй бесплатно имеет право каждый гражданин один раз в год. Правда, всем известно, что процедура эта довольно длительная и хлопотная, поэтому каждый ищет вариант, как можно проверить кредитную историю в режиме онлайн. Помимо всего прочего, большинство кредитных историй наших сограждан хранится национальным Бюро кредитных историй. Это самая крупная организация, с которой сотрудничают большинство коммерческих банков.
Об организации
Начать стоит того, что Бюро кредитных историй появились в нашей стране не так давно. Федеральный закон о них вышел в 2004 году. Так в 2005 году появилось одно из первых крупнейших Бюро кредитных историй – НБКИ. Необходимость в них возникла в связи с тем, что в нашей стране стремительно развивалась банковская структура и резко возросла потребность в кредитовании у наших сограждан, соответственно, чтобы облегчить банкам работу и позволить выявить недобросовестных заемщиков, правительство приняло Федеральный закон номер 218 «О кредитных историях». Согласно данному указу каждая кредитно-финансовая организация обязана передавать сведения о своих клиентах, чтобы сформировать кредитный отчет.
Итак, вернемся к вопросу, что такое НБКИ. Это организация, которая начала свою деятельность 2005 году. Направление ее деятельности заключается в сборе, хранении, обработке и предоставления информации о кредитных обязательствах банковских клиентов. Недаром это считается самым крупным БКИ в нашей стране, ведь на 2015 год она добилась потрясающих результатов:
- клиентами являются более 2500 финансовых учреждений в нашей стране;
- в бюро хранятся данные о 170 млн выданных в займах и кредитах;
- общее количество физических лиц, данные которых хранятся в бюро составляет 67 млн человек;
Если говорить о масштабах данной организации, то она сотрудничает более чем с половиной всех кредитно-финансовых учреждений в нашей стране, в состав которых входит коммерческие банки, потребительские кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды, брокерские компании и многое другое. НБКИ работает по всей стране.
Обратите внимание, что именно в НБКИ запрашивают данные о заемщиках 90% всех кредитных организаций в нашей стране.
Какие услуги предоставляет НБКИ
Если говорить о преимуществах данного бюро, то можно отметить, что именно оно является самым востребованным и крупным. Помимо всего прочего, НБКИ предоставляет такие услуги клиентам, которые способны представить далеко не все действующие на территории нашей страны БКИ. Итак, с помощью инновационных решений организация предоставляет следующие виды услуг:
- кредитный отчет в режиме онлайн для субъектов кредитной истории;
- верификация паспортных данных;
- аналитические отчеты для кредитно-финансовых организаций;
- кредитный скоринг;
- оценка риска мошенничества;
- оценка заемщика с учетом социальных связей;
- проверка автомобиля на предмет залога.
Если говорить о сотрудничестве НБКИ с коммерческими банками, то он представляет широкий спектр услуг, в том числе кредитный скоринг, проверка подлинности паспорта клиента, проверка объекта залога на предмет обременения и другие. Одним словом, единственная задача Бюро кредитных историй – это снизит риск кредитора выдать денежные средства неплатежеспособным заемщикам. Кроме всего прочего, спектр услуг, предоставляемых партнерам значительно шире, нежели у других Бюро кредитных историй.
Как получить отчет физическим лицам
На самом деле, проверка кредитной истории – это довольно длительная процедура, ведь согласно законодательству, КИ – это строго конфиденциальная информация, которое может быть передана только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Например, банковская организация не имеет права проверить ваше досье, пока вы не дадите согласие на обработку своих персональных данных. Если вы не поставили галочку в соответственном поле, то банк не имеет права обрабатывать и хранить ваши персональные данные, а также делать запрос в БКИ.
Отчет о кредитной истории
Из всего вышесказанного можно сделать определенный вывод, что добраться до собственного досье будет не так просто. Ведь нужно пройти процедуру идентификации, чтобы получить доступ к своим сведениям. Несколькими годами ранее, получить отчет можно было только двумя способами: лично прийти с документами в бюро кредитных историй либо отправить заказное письмо с заявлением, заверенным нотариально.
Сегодня, конечно, каждый субъект кредитной истории может воспользоваться данным способом. То есть, для начала нужно написать заявление в бюро кредитных историй на предоставление отчета, указать свои паспортные данные и адрес проживания. Затем нужно обратиться к нотариусу, чтобы заверить свою подпись и отправить заказное письмо по адресу 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, строение 1. Аналогичным образом можно отправить телеграмму, здесь не надо заверять подпись постольку, поскольку это сделает сотрудник почты.
Таким образом, спустя примерно месяц, вы можете бесплатно получить свой отчет и все свои сведения. Как видно, процедура длительная. А если вы захотите проверить свой отчет мгновенно, то для этого достаточно обратиться в любой коммерческий банк, заплатить символическую плату порядка 300-500 рублей и получить отчет мгновенно.
Обратите внимание, что если вы уже ранее запрашивали отчет и с того момента прошло менее 12 месяцев, то вам нужно оплатить услугу и приложить платежное поручение к вашему запросу. Стоимость повторного запроса 450 рублей.
Как получить отчет в режиме онлайн
К сожалению, получить выписку из НБКИ бесплатно онлайн у вас не получится. Ведь сама компания данные услуги субъектам кредитной истории не предоставляет. Единственное, в режиме онлайн можно получить информацию через партнеров, одним из которых является агентство кредитной информации, которое работает на коммерческой основе в режиме онлайн.
Если вы хотите воспользоваться данным способом, то вам нужно перейти на сайт организации партнера по адресу https://www.akrin.ru . На главной странице нажмите кнопку «Узнать кредитную историю», далее, вы попадете на страницу, где вам нужно зарегистрировать личный кабинет и активировать свою учетную запись. То есть, подтвердить свою личность, затем пополнить свой счет на определенную сумму и заказать отчет.
Преимущество данного сервиса заключается в том, что здесь субъект кредитной истории может получить многие данные о себе, в том числе проверить свой кредитный отчет, узнать когда последний раз запрашивали его кредитную историю и многое другое. Кроме всего прочего, здесь можно заказать мини выписку, в которой будут содержаться оценка вашей платежеспособности. Система выдаст вам приблизительный результат, который дает понять, удастся вам получить кредит в банке или нет. Например, если ваш результат составляет 15%, то именно такие шансы у вас на получение заемных средств.
- Титульная часть содержит в себе данные о заемщике, в том числе его паспортные данные.
- Основная часть отчета содержит данные о заемщике, его адрес проживания, есть ли у него долговые обязательства по алиментам, коммунальным услугам и другим, а также исполнительные производства и многое другое. Этот раздел характеризует субъект кредитной истории в качестве заемщика, то есть насколько ему можно доверять.
- Информационная часть содержит информацию о текущих обязательствах заемщика, если у него банковские кредиты и насколько добросовестно он исполняет свои долговые обязательства, также этот раздел позволяет кредитной организации судить о долговой нагрузке заемщика, например, если он на текущий момент выплачивает несколько кредитов, то сотрудничество с ним для банка будет большим риском.
- Дополнительная часть – это раздел, который содержит информацию о запросах в отношении данного заемщика, например, когда вы оформляете кредит в банке, то он обязательно запрашивает сведения о вас в Бюро кредитных историй, именно количество этих запросов отражается в данном разделе.
Мини-выписка из НБКИ
Каким образом, справка о кредитной истории недоступная для посторонних лиц, получить ее может либо банк с согласия заемщика или сам заемщик, если сделает запрос самостоятельно. Данные меры необходимы для того, чтобы получить информацию не смогли третьи лица. Отсюда следует, что получить отчет будет не так-то просто, если вы хотите сделать это бесплатно, то сделать это можно непосредственно в том, бюро который хранит сведения о вас. В противном случае, вам придется платить символическую плату для того, чтобы проверить данные о себе.
Кредитная история – это информация, характеризующая особенности исполнения заёмщиков обязательств по займам и кредитам. Сюда можно отнести и потребительские ссуды, и карточки, и автокредит, и ипотеку. Подобные сведения сохраняются в течение 10 лет.
Все сведения о выполнении клиентом своих финансовых обязательств находятся в БКИ – бюро кредитных историй. Это коммерческие структуры, чья деятельность регулируется Центральным банком России. Именно они и предоставляют выписки по кредитам гражданам или юридическим лицам.
На конец 2017 года на отечественном финансовом рынке насчитывалось 17 БКИ, которые хранят, обрабатывают и представляют данные о кредитах российских потребителей. Наиболее крупными считаются 4 организации:
- НБКИ;
- «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
- БКИ Русский стандарт.
Согласно российскому законодательству, раз в 12 месяцев человек может получить отчёт из БКИ бесплатно. Всего же количество обращений не ограничено, правда, за последующие запросы клиенту придётся платить из собственного кошелька.
Где хранится информация о заёмщике?
Сведения об исполнении заёмщиком финансовых обязательств часто хранятся не в одном, а сразу в нескольких бюро. Это зависит от того, с какими справочными организациями налажено сотрудничество у конкретного банковского учреждения.
Установить, в каком именно бюро находится информация о финансовой дисциплине клиента, можно, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка РФ. При этом важно понимать, что вам выдадут не выкладки с платежами и суммами взносов, а только сведения о БКИ.
Получить данные о БКИ можно несколькими способами, всё зависит от того, имеется ли у вас код субъекта кредитной истории. Если такая комбинации букв и цифр, указываемая в кредитном договоре, присутствует, необходимо зайти на официальный ресурс ЦБ РФ и выбрать соответствующий пункт: запрос на предоставление информации о БКИ.
После этого дополнительно указываются персональные сведения (ФИО, данные паспорта и пр.), а также личный адрес электронной почты. Именно на него и придёт ответ со списком бюро, которые хранят сведения о вашей кредитной истории.
Если код субъекта кредитной истории не известен, можно испробовать другие варианты.
- При помощи телеграммы. В этом случае подтверждает личность отправителя работник почтового отделения, делая соответствующую приписку на телеграмме. Ответ из ЦККИ придёт на электронную почту, которую человек указал в сообщении.
- Через кредитное учреждение. Клиент лично обращается в финансовую организацию и пишет заявление о предоставлении соответствующих сведений. Конечно, в этом случае за услугу придётся заплатить, причём сумму определяет сам банк. Зато ответ будет готов течение нескольких минут.
- С помощью нотариуса. Также заявление с просьбой прислать список бюро, в которых находятся сведения о взаимоотношениях с банками, можно заверить в нотариальной конторе. После это заявление вместе с оплаченной квитанцией отправляют по почте в ЦККИ.
Таким образом, отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй на получение списка организаций, хранящих информацию о выполнении клиентом кредитных обязательств, можно несколькими способами. Какой из них наиболее предпочтителен, решать вам.
Как получить выписку из бюро кредитных историй?
Итак, вы получили список БКИ, теперь осталось разослать запросы в эти организации. Сделать это также можно несколькими способами. Рассмотрим, как заказать выписку из бюро кредитных историй бесплатно (или за определённую сумму денег), на примере крупнейшей подобной организации – НБКИ.
Это бюро раз в год выдаёт кредитныё отчёт клиентам банков бесплатно. Важно лишь предварительно пройти соответствующую процедуру идентификации, чтобы сотрудники НБКИ были уверены, что запрос осуществляет именно сам субъект, а не другое лицо, узнавшее его персональные сведения.
Какие варианты предлагает Национальное бюро кредитных историй?
По почте
Человек может запросить выписку по почте. Для этого нужно совершить ряд действий:
- заполнить соответствующий запрос (форма имеется на официальном сайте НБКИ);
- обратиться к нотариальному работнику, чтобы заверить подпись на заполненных документах;
- направить запрос по почтовому адресу Национального бюро кредитных историй (эта информация также имеется на официальном ресурсе организации).
В этом случае финансовый отчёт придёт клиенту по почте на тот адрес, который указан в запросе.
При помощи телеграммы
Выписка из Национального бюро кредитных историй может быть получена и после телеграфного запроса. Очерёдность действий заявителя такова:
- обращение на почту;
- направление по адресу организации телеграммы, в которой указаны персональные сведения (ФИО, адресные данные, телефонный номер) и также данные паспорта;
- заверка подписи сотрудником отделения почты.
Специалисты НБКИ отправят кредитный отчёт по указанному в телеграмме адресу в течение трёх рабочих дней с того момента, когда получат запрос клиента.
Персональное обращение клиента в банк
Вы можете узнать всю информацию по своей кредитной истории, лично обратившись (с документом, удостоверяющим личность) с этой просьбой в любое кредитное учреждение, которое сотрудничает с Национальным бюро кредитных историй. Разумеется, получение выписки будет платным, причём цену устанавливает сам партнёр.
Курьерская доставка
Если личное обращение в организации, которые сотрудничают с Национальным бюро кредитных историй, невозможно, воспользуйтесь вариантом курьерской доставки. Отчёт вам доставят по адресу, который вы укажете в запросе к партнёру НБКИ в вашем регионе. Подобный способ также является платным.
Личное обращение в офис НБКИ
Если вы проживаете в Москве, то существует возможность лично обратиться к сотрудникам НБКИ с просьбой о предоставлении отчёта по кредитной истории. Адрес офиса и график работы с гражданами РФ можно найти на официальном сайте организации.
Если человек получал финансовый отчёт в НБКИ меньше 12 месяцев назад, ему необходимо будет во всех вышеописанных случаях прикладывать к заявлению квитанцию об оплате предоставления кредитной истории. На момент написания статьи стоимость повторных выписок равна 450 рублям.
Как выглядит выписка из БКИ?
Чаще всего кредитный отчёт включает в себя три части: сведения о заёмщике, данные о займе с указанием суммы, продолжительности кредитования, сроков внесения платежей и т.п., а также информацию о финансовых учреждениях и тех юрлицах, которые интересовались кредитной истории клиента.
Следует понимать, что в каждом БКИ имеется собственная структура финансового отчёта. К примеру, Национальное бюро обозначает платежи буквенными и цифровыми кодами, а другие организации используют только цифры. При этом любая выписка содержит пояснения, из которых можно понять, как долго длились просрочки (если они были).
Выписка из Бюро кредитных историй обязательный документ для человека, желающего получить кредит. Банки и прочие кредитные организации перед совершением заема обязательно проверяют платежеспособность клиента. Финансовая репутация – решающий фактор при одобрении кредита. Перед подачей заявки на кредитование человек может самостоятельно изучить КИ. Выписка может разъяснить клиенту, почему он получил отказ. Бесплатно выписку из БКИ может запросить любой. Узнать свою кредитную историю легко, но существует ряд нюансов, вызывающих трудности.
В документ включена информация, отражающая характер соблюдения условия договора заёмщика перед кредитором. В КИ включаются различные отношения — потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека и прочие займы на различные нужды.
Владеет данными о всех платежах и просрочках бюро кредитных историй или БКИ. Подобные бюро относятся к негосударственным структурам. Подчиняются Центробанку России. Деятельность заключается в обработке, хранении информации и создание выписок по кредитам физическим и юридическим лицам.
В начале 2018 года на рынке финансового обеспечения насчитывается 16 БКИ.
К наиболее крупным бюро относят:
- НБКИ.
- Эквифакс Кредит Сервисиз.
- БКИ Русский стандарт.
Деятельность организаций регулируется законодательством РФ, устанавливающее, что выписка из БКИ может быть сделана раз в 12 месяцев абсолютно бесплатно. Получить документ можно неоднократно, но каждый последующий запрос требуется оплатить. Вместе с заявлением прилагается квитанция об оплате. Точную стоимость скажут сотрудники бюро. В БКИ в среднем данная услуга предоставляется за 500 рублей.
Где хранится информация
Ответ для каждого клиента индивидуален. Сложность заключается в определении объекта, который хранит сведения о заемщике. Необходимые данные клиент может найти сразу в нескольких БКИ. Соответственно, перед подачей на выписку, требуется выяснить, кто сможет дать точные и полные данные в ответе.
Запросить, в какой БКИ потребуется подача заявления, легко. Обращаться необходимо в Центральный каталог кредитных историй Центрального банка. Сформированный документ будет содержать перечень для дальнейшего выяснения КИ.
Узнать информацию можно на официальном сайте Центрального банка. Потребуется ввести код субъекта кредитной истории. В кредитном договоре код имеет буквенное и числовое обозначение.
Сложнее будет получить информацию, если в кредитном договоре код субъекта отсутствует. Получить сведения можно следующими путями:
- Телеграммой. Действительность паспортных данных подтверждает работник, оформляющий телеграмму. Обязательно указывается обратный адрес. Возможно отправление выписки в электронном варианте.
- Заявлением в кредитное учреждение. Банки предоставляют услугу платно, стоимость в различном месте индивидуальна. Сведения предоставляются в течение нескольких минут.
- В нотариальной конторе. Заявление о предоставлении сведений заверяется нотариусом. Это необходимо для проверки подлинности личности заемщика. Квитанцию об оплате и само заявление в ЦККИ отправляется по почте.
Вышеперечисленные способы одинаково эффективны. Выбирать метод каждому клиенту исходя из принципа удобности
Процедура получения выписки
После получения перечня бюро, заемщику необходимо подготовить и разослать заявления в адрес организаций. Использовать для подачи заявления можно способ наиболее удобный для клиента. Чтобы удобнее было понять, как подавать запрос, ниже представлен порядок действий.
Каждый гражданин один раз в год может сделать запрос и получить ответ совершенно бесплатно. Важно пройти процедуру подтверждения личности. Представить информацию сотрудники БКИ имеют право только заемщику, исключена передача данных иному лицу. Сведения о заемщике являются персональными данными, обращение с ними регулируются соответствующим Федеральным законом. Способы получения сведений: по почте, телеграммой, курьером, лично.
Письмом
Пишется заявление от руки. Форму можно узнать у сотрудников БКИ. Важно внимательно составлять заявление разборчивым почерком. Информация, включающая персональные данные, обязательно заверяется нотариально. Остаётся только найти почтовый адрес и отправить заявление. Ответ вернется на обратный адрес с почтового конверта.
Запросить телеграммой
Для этого необходимо отправиться в ближайшее почтовое отделение. Перепишите с сайта адрес, с собой необходимо взять паспорт для идентификации почтовым работником личности отправителя. Данные отправляются после подписи сотрудником. Ответ БКИ предоставляет в течение трех дней, без учета доставки. Обратный адрес указывается в тексте сообщения.
Курьерская доставка
Метод получения выписок кредитных историй возможен случае обслуживания курьерской компанией населённого пункта клиента. За услуги курьера необходимо заплатить деньги в соответствии с тарифом компании партнера. Важно в запросе указать способ доставки и обратный адрес.
В офисе
По возможности клиент может обратиться с заявлением, посетив организацию лично. Подробная информация о работе службы указана на официальном ресурсе компании.
Также можно получить информацию, если лично прийти с документами в учреждение, в котором планируется кредитование и имеется взаимодействие с БКИ. Получение информации будет платным. Каждая кредитная организация устанавливает стоимость по собственному желанию.
В каком БКИ будет отчет
Так как организаций, предоставляющих услуги по сбору и хранению кредитных обязательств граждан насчитывается 16, необходимо знать процедуру получения нужной информации.
На официальном сайте Центрального каталога кредитных историй необходимо зайти в раздел «Кредитные истории», а далее перейти в «запрос на предоставление сведений из бюро».
На следующей странице требуется поставить отметку о том, что заемщик является субъектом и о наличии кода кредитной истории. Далее поэтапно заполняется форма.
Какие сведения будут в выписке
Результатом запроса становится выписка. В ней указываются три вида данных:
- Персональные данные клиента, используемые для идентификации.
- Сведения об условиях предоставления кредита, в том числе регулярность внесения платежей.
- Информация о предыдущих запросах на кредитную историю от юр.лиц и финансовых организаций.
Внешний вид отчетов отличается. Например, можно встретить обозначение платежей в буквенном и цифровом выражении или только в цифровом. При наличии просроченных платежей обязательно указывается срок периода.
Клиенту важно внимательно изучить выписку. По разным причинам указаны могут быть неточные или недостоверные сведения. В случае возникновения ошибки, у гражданина могут возникнуть проблемы с получением кредита. Сотрудники организации, которые сформировали ошибочный документ, помогут восстановить справедливость.
Если кода нет
При заключении первого кредитного договора заемщик получает комбинацию цифр и букв. Шифр прописывается в договоре. Часто такие документы с течением времени теряются, поэтому уточнить свой код можно в финансовой организации — кредиторе. Достаточно посетить офис, имея при себе паспорт.
Пример проверки КИ в НБКИ
Действия просты, но часто возникают трудности. Изучите порядок обращения на основе самой большой организации в данной области – Национальном бюро кредитных историй. На долю учреждения приходится большее количество информации, среди субъектов подобного типа деятельности. Обратитесь к официальному ресурсу НБКИ, где можно узнать подробную информацию о деятельности и способе подачи заявления.
На сайте можно найти данные о кредитной истории, информацию об актуальности подобных услуг, чем, полученная информация может помочь. Можно проверить подлинность данных в ответе и оспорить, оформить справки различного характера, приобретение ИК.
НБКИ предоставляет услуги для населения на аналогичных условиях. Отправить заявление можно почтой, телеграммой или принести в офис самостоятельно, или воспользоваться услугами ближайших партнеров.
Быстрое оформление отчета по кредитной истории невозможно. Каждый отдельный шаг требует тщательной проверки. Саму выписку есть возможность получить без оплаты, а вот сопутствующие документы, услуги, получение справок придется оплачивать в зависимости от тарифов.
Если информации нет
Клиенты часто получают ответ, что данных о КИ не существует. Ответ может свидетельствовать, что запрос был составлен неправильно. Сотрудники могут не найти в клиентской базе нужного субъекта. Влияют на результат даже опечатки.
Такая ситуация может произойти при таких условиях:
- КИ не существует. Если заявитель уверен, что КИ обязана быть, то причина в искажении Ф.И.О и других данных при составлении заявления.
- Финансовая история составлена на другой документ, удостоверяющий личность. Необходимо знать, что личная информация является идентификатором. При смене паспорта, персональные данные изменяются. В базе КИ может быть составлена на разные паспорта.
После исправления ошибок в заявлении, его снова требуется направить в учреждение.
Выписка из БКИ поможет заемщику выяснить причину отказа или даст шанс заранее оценить возможности.
Видео как получить выписку из БКИ
Вам отказали в кредите или ипотеке - загляните в свою платежную историю онлайн, заказав выписку из БКИ. Возможно, в ней вы узнаете много интересного о себе и о банках. Это всегда неплохо узнать какая информация о вас как заемщике имеется в распоряжении банков. Но необходимо сразу оговориться, что не стоит искать официальный сайт бюро кредитных историй, т.к. БКИ — это несколько коммерческих организаций, которые оказывают услуги банкам по хранению кредитных историй заемщиков.
КИ - это досье на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. Но также тут зачастую есть информация и о том, какие банки интересовались вашей платежной историей — что тоже очень полезно посмотреть. Хотя делать они это могут только с вашего письменного согласия.
В досье описываются все кредиты с 2005 года. Не существует правил, как должна выглядеть КИ. И нужно сразу сказать, что простой возможности заглянуть в БКИ и проверить информацию о себе бесплатно по фамилии не существует. На сайтах держателей КИ, как правило, предусматривается сложная система идентификации личности, а также, зачастую эта услуга платная.
В целом, есть несколько направлений информации, которая может содержаться в БКИ:
- общая информация о заемщике, включая его персональные данные: ФИО, место жительства, данные документов, удостоверяющих личность, контактные данные (телефон, e-mail),
- информация по действующим и закрытым кредитам: даты получения, сумма кредита, обеспечение по кредиту, данные о финансовой дисциплине, а зачастую также — данные по ежемесячному платежу, данные по просрочкам с точностью до месяца,
- данные о заявках на получение кредитов и их результат,
- данные об обращении банков и организаций за получением истории обслуживания кредитов и займов.
Поскольку организации, которые занимаются ведением кредитных историй — Бюро кредитных историй (БКИ) — это частные организации, то зачастую они практикуют оказание более широкого спектра услуг, среди которых могут быть:
- получение кредитных отчётов в режиме онлайн,
- получение информации из Центрального каталога кредитных историй,
- получение информации из Федеральной миграционной службы,
- мониторинг финансовой дисциплины заёмщиков,
- скоринг (присвоение заемщику балла надежности), построенный по данным бюро,
- разработка «кастомизированных», индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы,
- дисциплинирование заёмщиков банка путём рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки,
- отчёты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро),
- системы борьбы с мошенничеством (fraud),
- системы обработки кредитных заявок,
- системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй.
Основную информацию в КИ заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов в соответствии с договорами, которые заключены между ними. Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи, судебные приставы и другие компании.
Базу КИ используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.
Банки решают — давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги в срок и в полном объеме. Раньше такую проверку делала служба безопасности банка: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу — в отдел кадров и бухгалтерию. Но «ручную» систему всегда слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано собирается в БКИ, а звонки лишь дополняют эту информацию.
Страховщики защищаются от мошенников и проблемных клиентов. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради этого он может придумать историю со страховым случаем, чтобы получить эти средства. Поэтому таким клиентам возможно повысить стоимость полиса на 30-40 % или отказать в страховке.
Как же узнать есть ли у вас кредитное досье и где его можно найти?
Поскольку система БКИ децентрализованная (около 20 БКИ в РФ), то информация по вам может находиться в одном или нескольких кредитных бюро. Наиболее крупные кредитные бюро России это:
- Национальное бюро кредитных историй, официальный сайт: http://www.nbki.ru/ ,
- Объединенное кредитное бюро, официальный сайт: http://www.bki-okb.ru/ ,
- «Эквифакс» бюро кредитных историй, официальный сайт: http://www.equifax.ru/ ,
- Кредитное бюро «Русский стандарт», официальный сайт: http://www.rs-cb.ru/ .
Как правило, запроса информации в первых трех бюро (если вы не поклонник банка «Русский стандарт») вполне достаточно для того, чтобы определить есть ли КИ вообще и увидеть, что в ней содержится.
В то же время нужно понимать, что история по кредитам Сбербанка часто может быть только в БКИ «Объединенного кредитного бюро», кредиты «Хоум Кредита» только в «Эквифаксе», а в НБКИ может быть история некоторых других банков. Поэтому рекомендуется начинать «разведку» с получения бесплатных отчетов в различных сервисах, в которых доступна такая информация.
Ниже описаны примеры подходов как это на практике осуществляется при непосредственном обращении в БКИ.
Можно поискать информацию о БКИ, где содержится КИ по вашей фамилии, на официальном сайте Банка России https://www.cbr.ru/ckki/ . Но для этого необходимо предварительно обратиться в любой из банков, где у вас есть открытый банковский счет, карта или кредит за получением «кода субъекта кредитной истории» (банк обязан его предоставить). Только зная код субъекта КИ, возможно через сайт Банка России узнать целевое кредитное бюро, где храниться история по вам как заемщику.
Возможно также пойти по более простому пути — начать перебираться все указанные БКИ в поисках кредитного дела. Предварительно следует отметить, что при обращении в каждое бюро придется сделать несколько усилий:
- Во всех случаях это может стоить денег (хотя в ряде случаев можно обойтись минимальными),
- Во всех случая потребуется подтверждение личности, паспортных данных.
- Наиболее дешевым или даже бесплатным для вас окажется обращение в кредитное бюро «Эквифакс» , но в моем случае оно оказалось наименее полезным. Но может оказаться полезным для вас, если там найдется ваша КИ — есть шанс получить выписку из бюро бесплатно и онлайн.
- Для начала нужно зарегистрироваться на сайте по ссылке https://online.equifax.ru ,
- Потом потребуется пройти подтверждение личности, которое организовано двумя методами: либо путем проверки вопросами по вашей кредитной истории (для меня уже здесь начались странности), либо путем подтверждения в виде денежного перевода 180 рублей (плата за подтверждение) через систему денежных переводов Contact в адрес БКИ,
- В дальнейшем возможно получить первый свой кредитный отчет бесплатно.
Таким образом, в самом лучшем случае вы получите кредитную выписку о себе бесплатно либо вынуждены будете заплатить 180 рублей. Повторные отчеты будут стоить около 400 рублей.
Мне не повезло (видимо в силу наличия КИ только в Сбербанке). В моем случае отчет оказался бесполезным. По непонятным мне причинам данное бюро сразу не сообщило, что у них вообще нет истории заимствования по мне, а также задавало глупые вопросы в момент первой попытки установления личности. Напомню, что я ее провалил, поскольку на все 5 вопросов, которые были заданы мне, я ответил «НЕТ». Я не получал кредиты в тех банках, о которых мне задавался вопрос.
Полученный отчет выглядел следующим образом:
На мои вопросы в службу поддержки: как же они поставили мне скоринговый балл (негативный), в то время как у них нет моей КИ; откуда взялся список банков, по которому меня «прогоняли» в попытках провести распознание личности, сотрудница support в итоге согласилась, что все это было вымыслом и принимать во внимание их информацию нельзя.
2. Наиболее полезным оказалось обращение в «Объединенное кредитное бюро» http://www.bki-okb.ru/ или https://ucbreport.ru/ .
Именно в этом бюро удалось получить всю полноту информации и именно здесь содержится максимально полный отчет по вашим кредитам и взаимоотношениям с банками. Дабы избежать «мороки» с подтверждением личности, КИ я заказал онлайн через сайт Сбербанка России http://www.sberbank.ru/ru/credit_report и отдал за него 580 рублей.
Если проходить полный путь с установлением личности, то это будет стоить немного дешевле (отчет за 400 рублей), но придется тратить время и переплачивать за телеграмму. В итоге выйдет одна цена.
Итак, обратимся к отчету ОБК:
Могу сказать, что это оказался максимально полезный отчет. Все данные плоть до суммы платежей в разрезе месяцев по кредитам в нем оказались корректные, вся КИ — верной.
Именно с его использованием я смог увидеть, что для получения кредита в банке мне нужно за счет помощи друзей закрыть имеющийся кредит (где оставалось менее года до завершения срока) досрочно, т.к. моя сумма ежемесячных взносов видна банку и она для него критична по отношению к зарплате.
И только после этого можно выбрать новый кредит на хорошую сумму и на больший срок.
3. Последнее бюро, куда я обратился — «Национальное бюро кредитных историй» http://www.nbki.ru/
Сделал я это уже ради интереса, т.к. после бредовой ситуации с КИ от «Эквифакс» мне хотелось получить подтверждение, что в этом бюро по мне находится корректная информация.
Для получения доступа к досье о кредитах я воспользовался сайтом крупнейшего партнера НБКИ, компании АКРИН http://www.akrin.ru/
Для получения отчета потребовалось зарегистрироваться и пройти проверку. Наиболее удобным путем такой процедуры оказалось получение заказного письма по почте — за 100 рублей вы получаете письмо на свое имя с секретным кодом активации. Через 10 дней пришло извещение, которое я беспроблемно получил на почте, а затем использовал на сайте.
Сам отчет на сайте обошелся в 450 рублей.
Какие впечатления по отчету? Отчет неплохой, информация корректная, но не в том объеме как это было с отчетом ОБК. Например, тут нет никакой информации о сумме платежей по кредитам, совершаемым ежемесячно, что является важнейшим показателем для оценки кредитной нагрузки. Да и в принципе, кроме информации об обращениях банков за кредитной историей и о заявках, самого текущего состояния кредитного портфеля — нет. В общем, от этого отчета было скорее расстройство.
Сервисы кредитных рейтингов, получения скорингового балла:
Но учтите, как в случае обращения за отчетом к посредникам, так и при самостоятельном обращении в БКИ, процедура получения отчета непроста – вам придется пройти верификацию личности через подтверждение ваших паспортных данных.
Другое дело — это получение данных кредитного ранжирования (скоринговой оценки) по вашей КИ. Поскольку эта информация регулируется законодательством гораздо мягче (нет ограничений, связанных с персональными данными), получение данной информации возможно в онлайн режиме.
Теперь, обратимся к вопросу — можно ли исправить кредитные данные?
Существует два основных решения этой задачи:
1) Обращение непосредственно в банк, который допустил ошибку при передаче информации по вашим кредитам в банках (если речь касается откровенного ляпа, чем часто грешат мелкие банки),
2) Обращение в организации посредники, которые обеспечивают выдачу займа специально для обеления КИ,
3) Улучшение КИ путем получения, своевременного и полного погашения кредитов.
Все остальные способы исправления ситуации с историей обслуживания кредитов либо производны от описанных выше, либо граничат с криминалом.
Чаще всего их работа состоит в предоставлении вам возможности получения кредита или микрозайма на льготных условиях, основной целью чего является его дальнейшее погашение и отражение этого факта в КИ (передачи информации в БКИ). Кроме того, посреднические организации могут за вас (при предоставлении всей нужно информации) запросить информацию в БКИ и, при необходимости, выступить посредником для исправления некорректных данных, обращаясь непосредственно в банк от вашего имени.
Исправить КИ бесплатно возможно, но это не быстрый процесс. Но для этого у вас должен быть порог доверия со стороны банков хотя бы для получения кредитных карт. В этом случае нужно понимать, что все операции по кредитам по картам также попадают в БКИ и записываются в кредитное досье, в том числе и факт успешного погашения долга по картам.
Поэтому, вы можете взять 2-3 карты с кредитным лимитом с длительным грейс-периодом (период, в течение которого не выплачиваются проценты). Использование карт в бесплатной периоде и дальнейшее погашение долга по ним, также будут рассматриваться как положительная история обслуживания кредитов. Вы можете моделировать разные ситуации — погашать долг по одной банковской за счет другой, главное — обеспечивать соблюдение сроков. По мере того, как накопится положительные истории погашения долга, они заместят в КИ тот негативный шлейф, который там существовал до того и история будет улучшаться. Вы сможете рассчитывать на кредиты с бо льшими суммами.
