Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.
Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.
Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости. При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю - банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.
Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».
Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту - оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.
Что такое mortgage?
В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой - Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей - Adjustable-Rate Mortgage (ARM).
Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?
Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.
Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой , в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.
90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.
Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % - 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.
Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.
Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:
- Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок - 30 лет.
- Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
- Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
- Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
- Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.
Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.
Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?
Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.
Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.
Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.
К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).
Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.
Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).
Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).
В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.
«А средняя процентная ставка по кредитам какая? жить-то в кредит приятно, но какая цена?» 🙂 И дальше: «а под какие проценты дают кредитные карточки?»
Я сперва решил ответить прямо там, а потом подумал, что стоит об этом написать отдельную статью. Думаю, что это будет интересно многим, кто собирается в Америку. Да и просто для общего развития и сравнения с Россией.
Только сразу предупреждаю, что я в финансах не особо, так. Зато для этого у меня есть целая жена, которая мало того, что работает в H&R Block (там считают налоги каждый год весной), но и соответственно, рулит во всех этих тупых банковских цифрах.
Итак, поехали. Кредит на дом называется моргич (mortgage). По-русски — ипотека. Сейчас ипотечные кредиты сильно упали, потому как кризис. Денег на дома ни у кого нет, и надо завлекать покупателей.
В среднем сейчас ипотечные кредиты в США, штат Иллинойс 3.65 — 3.75%% в год, конечно. В других штатах, возможны отличия, но думаю, что несущественные.
В нашей стране нет того человека, который не мечтал бы взять кредит за границей. Это все связанно с тем, что в Европе ставка по процентам существенно ниже чем в России.
В этой статье расскажем вам о том, как можно взять гражданину РФ кредит за границей, может ли Россиянин взять займ в заграничном банке и положить его на депозит в своей стране и прочее.
Как Россиянину взять кредит за границей?
Оформить кредит в иностранном банке может любое совершеннолетнее лицо, в любой валюте. В большинстве стран возраст совершеннолетия - 21 год.
Необходимая сумма будет выдана только после конвертации в национальной валюте. Срок погашения – от 10 до 30 лет.
Гражданин РФ может взять ссуду в зарубежном банке находясь в России, только с помощью банков-представительств, получить денежные средства на тех условиях, которые были бы доступны за рубежом, невозможно, ибо здесь находится дочерние предприятия. Они работают на основании действующего закона нашей страны.
Как взять кредит за границей под низкий процент?
Для сравнения: в России можно оформить займ с процентной ставкой 15-20%, а за рубежом – около 6%.
Взять кредит в иностранных банках в основном резиденты. Кроме того, есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание:
- Лицо, желающее взять на себя кредитное обязательство должно иметь вид на жительство или проживает постоянно на территории, где намеревается взять ссуду;
- Исправно платит налоги;
- Имеет в стране некую собственность;
- Оформляет ипотеку на недвижимость за рубежом;
- Не имеет отрицательную кредитную историю в своей стране;
- Есть родственники в стране-кредиторе.
Из всех перечисленных вариантов, наиболее удобен последний. Он самый незатратный и наиболее реален.
Волокиты с документацией в Европе, не меньше, чем в РФ. Необходимо предоставить:
- Загранпаспорт;
- Справка подтверждающая ваши доходы;
- Документы из налоговой инспекции, которые подтверждают тот факт, что у вас нет никаких задолженностей;
- Бумаги, подтверждающие ваши регулярные расходы;
- Трудовой договор;
- Все документы на владение недвижимостью в РФ;
- Документы, которые подтверждают подлинность места проживания и другой информации о потенциальном заемщике;
- Другие справки по требованию финансовых учреждений.
Кредит за границей через интернет онлайн
Взять кредит за границей посредством интернет можно только прибегнув к услугам Web Money или других подобных организаций. Выдаваемая сумма не будет большой, к тому же, срок займа тоже будет маленьким.
Можно ли взять кредит за границей для покупки жилья в России?
Взять ссуду в Швейцарии или любой другой стране под маленький процент, чтобы потом купить квартиру в нашей стране, вполне реально. Нужно пройти несколько этапов:
- Нужно открыть счет в заграничном банке, затем уведомить об этом ЦБ РФ. Сам кредит будет зарегистрирован. Это не повлечет для вас никаких последствий;
- Оформить залог. Крайне важна ликвидность имущества, гарантия, рейтинг банка;
- Нюансы этого проекта.
Наймите хорошую консалтинговую компанию. Специалисты окажут вам помощь от начала и до конца всего процесса.
Как взять кредит за границей и положить на депозит в России?
Проще всего взять ссуду тем, кто получил ВНЖ в иностранном государстве, является резидентом. Многие финансовые учреждения при выдаче денег не интересуются тем, на какие цели они пойдут. Однако некоторые предприятия предоставляют денежные средства только на определенные нужды. Например, для покупки квартиры. Так что, следует тщательно отнестись к выбору банка.
Можно ли взять ипотечный кредит за границей?
Если вы хотите взять ипотеку за границей, этот вопрос нужно детально изучить. В таких странах как Кипр, Марокко, Испания оформить ипотеку проще всего. Достаточно предъявить загранпаспорт и справку о ваших доходах. Еще понадобится открыть счет в одном из банков страны. В Эмиратах ипотека оформляется на таких же условиях, в добавок общий размер доходов должен быть не меньше 10 000 долларов в месяц. Максимальный срок ипотеки для иностранцев – 12 лет. Сложно оформить ипотеку в Швейцарии, Италии, Франции, Англии, Германии.
Давайте представим такую ситуацию: вы поехали за границу, и вдруг вам понадобилось получить денежные средства в заём. И хотя на сегодняшний день ссудыфизическим лицам полученные за границей мало популярны, но уже через несколько лет по прогнозам экспертов россияне начнут отдавать предпочтение таким видам займов как , нецелевые денежные займы, взятые именно за границей. В этом материале мы вместе со специалистами расскажем нашим читателям о том, как выгоднее получить займ, находясь в другой стране.
Особенности кредитования за приделами Российской Федерации.
Как объясняют специалисты жители нашей родины имеют право, оказавшись за приделами России, пользоваться любыми банковскими услугами, в любом существующем на данный момент государстве, но учитывать при этом законы данного государства. Так, например, в любой стране Евросоюза у вас без проблем примут деньги в качестве денежного , при предъявлении заграничного паспорта. А вот американские банки не проявят такой доверчивости, и потребует от вас не только паспорт, но и социальный статус, справку о работе или доходах на территории Соединённых Штатов Америки.
Поэтому если вы планируете получить потребительский кредит в США, лучшим вариантом для этого будет оформление займа через знакомых, родственников или друзей, живущих на территории штатов постоянно и имеющих там официальный доход. Ещё одним вариантом может стать оформление малого бизнеса, так как в Америке в отличии от России финансовые учреждения намного охотнее выдают , чем потребительские займы.
Но даже в этом случае, уверяют специалисты, взять самостоятельно ссуду и не обращаться при этом к услугам посредников очень и очень сложно, особенно если в заём вы хотите получить серьёзную сумму денег. Более простым и выгодным решением оформления зама, как физическим лицам, так и для бизнеса, будет обращение заёмщика к специализированным посредникам или, как их называют за рубежом, консалтинговой компании.
Так, например, по данным специалистов, цели на которые жители нашей родины берут займы, это покупка бытовой техники, автомобилей, получение образования, покупка жилья и развитие собственного бизнеса.
Что потребуется от заёмщика для того, чтобы получить кредит за границей. Как правило, в стандартный пакет документов, предназначенный для получения займа в иностранном банке, входят такие документы как паспорт, выписки из лицевого счёта потенциального заёмщика, документ подтверждающий доходы, и информация о недвижимости, находящейся в собственности. Кроме того, некоторые банки могут потребовать предоставить им документы о составе семьи потенциального клиента.
Если вы решили добиваться получения займа сами, без участия посредников, следует быть готовым к тому, что практически все банки будут предъявлять к заёмщику из России повышенные требования. Так, например, непременным условием оформления заявки на получение займаможет стать долгосрочная рабочая или учебная виза и постоянное трудоустройство в стране, где присутствуют филиалы финансового учреждения. Что уж говорить от таком займе как ипотека, получение которого просто невозможно без долгосрочной визы, получить ссуду на более долгий срок, чем у визы, невозможно.
Привет, ребятки! На связи Оксана Bryant и сегодня мы с вами обсудим ставки по кредитам в США. Кому на Руси жить хорошо, а кому нужна «жизнь в кредит»? 🙂
Всю жизнь я слышала слухи о США, одним из которых было то, что здесь все живут в кредит. Причем говорилось это всё людьми с таким высокомерием и пренебрежением, мол хоть я и живу от зарплаты до зарплаты, но зато всё, что имею дома — моё! Люди из постсоветского пространства склонны бояться кредитов. Я думаю, что причина этому — неустойчивая экономика. А как думаете вы? Но-но-но, только без гонора, пожалуйста...! 😀
Живя в США, я понимаю, что в кредит жить можно, и жить можно хорошо. С такими-то процентами!
Cтавки по кредитам в США — ипотека
Ипотека, называемая здесь словом mortgage, даётся желающим под 3-4% годовых. Ниже я приведу примеры для разных штатов. Сразу скажу, что условия эти для тех, у кого кредит скор от 740 и выше (о том, что такое кредит скор и как его нарастить читайте в ), с 20% первоначальным платежом (down payment).
- В Хьюстоне (Техас), если брать 250 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,08% до 3,83%.
- В городе Нью-Йорк, если брать 300 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,25% до 3,74%.
- В Гонолулу (Гавайи), если брать 380 000$* на 30 лет — от 4% до 4,4%. На 15 лет — от 3,14% до 3,70%.
*Сумма ипотеки подобрана с учетом стоимости жилья
Теперь представим ситуацию, что вы недавно переехали в наш небольшой городок под Хьюстоном. У вас денег, как и у любого иммигранта, немного, но вы хотите купить свой дом. Дом у нас можно купить и за 120 000$ вполне себе приличный, 3-х бедрумный. 🙂 Минимальный down payment 5%, поэтому вам нужно иметь 6 тыс.$. Кредит скор у вас, естественно, отсутствует, он появится только после полугода после получения SSN (номера социального страхования). До этого времени ипотеку взять у вас не получится никак. Когда появится кредит скор, нужно нарастить его до минимального требования для ипотеки — 660 единиц. Банку ведь нужно знать, что вы — платежеспособный человек и умеете распоряжаться деньгами. Если вы берете ипотеку на 30 лет, ваша ставка будет от 4,22% до 4,74% с ежемесячным платежом 727-782$. Ну а через полгодика, если ваш кредит скор поднялся выше 680 единиц, ставку можно перефинансировать и получить более выгодый процент.
Кстати, чтобы прикинуть цены на жильё, обращайтесь , где я сравнивала цены на жилье в разных штатах. Ну а если вы — мажоры и хотите элитное жильё в Нью-Йорке, то вам . 🙂
Cтавки по кредитам в США — автокредит
Эта тема для меня особенно актуальна, так как мы с мужем потратили несколько выходных в местных dealerships (как это по-русски-то вообще называется? 🙂), соответственно изучали все условия очень подробно.
Ставки по автокредитам тоже зависят от вашего кредит скор. Вот на такие ставки вы можете расчитывать:
Чтобы лучше понимать таблицу — кредит скор среднестатистического американца — 699 единиц. То есть если этот американец берет машину в кредит на 5 лет (60 месяцев), то он с большой вероятностью будет платит 4,6% годовых. Мы с нашим кредит скор могли расчитывать только на 9,398%, поэтому брали машину за кэш. Ну...зато скидку получили хорошую! 🙂
В dealerships иногда предлагают даже беспроцентный кредит, но для этого у вас должен быть великолепный кредит скор.
Потребительские кредиты
Ставки по кредитам в США на личные нужды могут быть очень даже грабительскими и доходят аж до 36%, кому как повезет. Не знаю, какой бы сумасшедший взял кредит под 36%, но видимо ему очень надо.
Вот средние ставки в зависимости от от кредит скор:
Отличный скор (720 — 850) 10.94%
Хороший скор (690 — 719) 14.56%
Средний скор (630 — 689) 19.84%
Плохой скор (580 — 629) 28.64%
Однако некоторые берут кредиты под 5-7% годовых. Не знаю как им это удаётся, но у них явно талант! 🙂
Кредиты на образование в США
Такие кредиты берутся даже на 30 лет, как на покупку дома. А что? смотрите стоимость образования, и считайте сколько вы отдадите за 4 года обучения на бакалавриате. Хотя...Так уж и быть, сама за вас посчитаю. $160 тыс. вы отдадите минимум за хороший университет за 4 года. На такие деньги можно дом купить в Техасе.
Процентная ставка по «образовательным» кредитам — в среднем 3,5%. Это если вы от института получаете заем или от государства. Если же вам от них заем не светит, то с грустной миной плетёмся в банк — уж там-то дадут! Дадут-то они дадут, да вот под 6-13% годовых и на 10-20 лет. Выплачивать вы его начнете сразу после того, как устроитесь на работу.
Кредитные карты
Проценты по кредиткам — от 0% до 28% (тоже от кредитной истории зависит всё — сначала будете платить много, потом меньше, потом вам самим будут доплачивать. 🙂 Это я про то, что когда вы наберёте хороший кредит скор, вам будут предлагать карты с кэшбеком (cash back), где при каждой покупке вам деньги возвращаются.
Ну что, понравились вам ставки по кредитам в США? И как вам такая «жизнь в кредит»?
С вами была Оксана Bryant, пока-пока! 😉
Хочешь получать статьи этого блога на почту?
