Он примерно рассчитывает, за какие средства будет расплачиваться по долгу. Однако случаются и форс-мажорные обстоятельства, которые трудно предвидеть, вроде потери работы, тяжелой болезни или кризиса. Выплачивать кредит становится невозможно, и долговое бремя усложняет и без того тяжелое положение.
Разбираемся, как можно решить эту проблему и не совершить ошибок.
Не паниковать и действовать уверенно
">
Первым делом должник впадает в смятение и считает, что проще будет убежать от проблемы и в последующем игнорировать напоминания банка о сроках оплаты кредита. Однако это в корне неверное решение. Начисляемая пеня за просрочку оплаты и штрафные проценты буду только расти, увеличивая размер долга. Вместе с тем звонки от менеджеров колл-центра станут все более навязчивыми.
Даже если заемщик отключит телефон, через месяц данные о неплательщике попадут к коллекторам. Эти ребята не ограничатся звонками, а будут уже стучаться в двери и надоедать друзьям и родственникам заемщика в соцсетях. Последней стадией станет передача дела в суд. А приставы, описывающие имущество, уже вряд ли будут слушать какие-либо оправдания.
Поэтому стоит помнить, что не забывают долги. Пока заемщик скрывается, его кредитная история теряет в доверии. Лучше рассказать банку о своих проблемах напрямую. Тогда банк и не подумает включать должника в базу сомнительных заемщиков, а посчитает его добропорядочным клиентом. Но при этом не допускайте в переговорах с кредитором сильных эмоций, а договаривайтесь о новых условиях с холодной головой.
Таким образом, ищите решение и выстраивайте диалог, отталкиваясь от первопричины проблемы.
Деньги будут, но не сразу
Такая ситуация может произойти у заемщиков, работающих в качестве фрилансеров или по крупным заказам. Срок выплаты приближается, но средства за выполненную работу перечислят через несколько недель или месяц. В таком случае клиент банка может договориться о корректировке графика выплат.
Для этого будет достаточно обратиться в колл-центр и разъяснить возникшую проблему. Если есть какие-то документы, подтверждающие финансовые трудности, то можно ими подкрепить просьбу.
Денег не будет долго
Потеря работы, тяжелая болезнь или продолжительная невыплата зарплаты могут значительно подпортить кредитную историю заемщика. В этой ситуации также наилучшим решением будет обратиться напрямую в банк и предложить пересмотреть кредитный договор. Но для того, чтобы кредитор пошел на уступки, нужно точно сказать, когда вы сможете вновь выплачивать долг. Временную неплатежеспособность желательно подтвердить документами.
Однако каждый подобный случай рассматривается банком отдельно и многое зависит от политики кредитной организации. Если должник давно пользуется услугами банка и у него отсутствуют просрочки по платежам, то кредитор вероятнее всего пойдет на уступки.
Однако стоит помнить, что кредитный договор может предусматривать наличие временных финансовых проблем у клиента. Как правило, банк в таком случае предоставляет отсрочку по уплате процентов или тела кредита: либо временное погашение только долга по телу кредита, либо временная выплата процентов.
В половине случаев прошений об отсрочке заемщикам отказывают, тогда можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Фактически это тот же пересмотр условий кредита. Для этого заемщику нужно сообщить банку о временной неплатежеспособности и написать заявление с просьбой об изменении срока действия или графика выплаты кредита. Заявление выглядит следующим образом:
Также банк может предоставить приостановку начисления штрафов или пени либо смену валюты.
Но нельзя забывать, что условия реструктуризации рассматриваются в зависимости от общей суммы кредита (если она небольшая, то вряд ли клиенту пойдут на встречу) и кредитной истории плательщика.
В крайнем случае заемщик может составить досудебную претензию в банк. По крайней мере, это может помочь клиенту оттянуть время для поиска денежных средств.
Денег не предвидится и много кредитов
Как только заемщик понимает, что не в силах обеспечивать свои долги, то лучше сразу самостоятельно объявить о своей неплатежеспособности. Затем можно попробовать консолидировать долги и попытаться их , если удастся найти кредиты с меньшей процентной ставкой.
Если плательщик решиться продать залоговое имущество, то лучше это сделать своими силами. Но перед этим стоит предупредить банк о продаже залога.
Тот же случай, но только с ипотекой
Для начала можно попросить отсрочку или в другом банке под меньший процент либо на больший срок. Это поможет уменьшить долговую нагрузку.
Если же платить совсем нечем, то обязательно нужно заявить об этом банку. При оформлении ипотечного договора банк получает квартиру заемщика в залог. Кредитная организация выставит жилпощадь на продажу и попытается реализовать ее по меньшей цене, поскольку кредитору важно покрыть остаток долга на дату просрочки. Рекомендуем поучаствовать в продаже и попытаться найти покупателя, готового приобрести квартиру по рыночной цене.
Когда ипотечная квартира будет продана и залог будет снят, банк заберет деньги для покрытия долга.
Кредит играет важную роль в нашем обществе. Практически нет такой семьи или человека, который хоть раз в не воспользовался бы кредитной линией. Правда, никто не застрахован от случайного поворота, когда финансы начинают петь романсы. Собственная глупость, рок, судьба или чей-то злой умысел? Не знаем, речь не об этом. Нас интересует следующее: как выплатить кредит, если нет денег?
- Во-первых, внимательно читаем контракт или идем к юристу. Главная цель – грамотное и трезвое восприятие происходящей ситуации. Без эмоций, стресса и паники взвесить все подводные камни и набегающие долги.
- Во-вторых, следует пойти в банк, где оформлен кредит, и сообщить о своих финансовых затруднениях в официальной форме, с письменным обращением. Финансовый менеджер учреждения обязан предложить существующие варианты действий.
Интересует ответ на вопрос: « кредит, если нет денег?»
«Авось пронесет» не прокатит. Страусиная поза, хитрости и уловки обмануть банк приводят к еще большим неприятностям. Непременное условие – сохранение репутации, означающее лишь одно: держаться следует с достоинством.
Воспользуйтесь страхованием кредита, если вы об этом позаботились при взятии займа. Страховой полис может быть оформлен, к примеру, на случай потери работы (закрытие учреждения, попадание под сокращение) в период кредитной выплаты. Сумма возмещения может быть продлена до 12 месяцев с момента потери работы. Самому увольняться нельзя, в противном случае страхование рассматриваться не будет.
Банк имеет возможность произвести реструктуризацию условий кредитной линии. Что это такое? Кредитное учреждение в зависимости от затруднительной ситуации заемщика имеет полное право пойти навстречу и предоставить ему рассрочку, отсрочку или «заморозить» кредит на определенный срок, «подарив» так называемые «кредитные каникулы». Временное решение проблемы и компромисс (минимизация кредитной выплаты, приостановление начисления штрафов/пени) – наилучший выход для обеих сторон. Новое банковское соглашение обязательно должно быть подписано уполномоченными лицами и официально заверено печатью.
Перекредитование или рефинансирование означает еще одну возможность встречного желания миролюбия. С этой целью в том же банке, где , оформляется новая кредитная линия с более выгодными для заемщика условиями. происходит за счет нового займа, взятого на льготных условиях. Так называемое перекредитование – отличный вариант для тех, у кого .
Исправление ситуации происходит за счет сниженной процентной ставки, но более длительной по сроку кредитной ссуды. В итоге выплаченная сумма бывает больше предыдущей, но таким образом заемщику предоставляется шанс выйти из финансовой задолженности. Успешность рефинансирования зависит от грамотного подхода к оформлению нового кредита, который может заключаться не обязательно в том же банке.
Для получения перекредитования в другом банковском учреждении необходимо предоставить паспорт, все документы с предыдущего банка, кредитный договор и чеки с выплатами. Будьте готовы к скрупулезному изучению предоставленных документов и возможности отказа. Банк таким образом страхуется от возможных проблем с будущим заемщиком. Отчаиваться не надо, следует обратиться в другой банк.
Еще один банковский вариант – оформление с Грейс-периодом, предоставляющим возможность воспользоваться кредитом с «ноль» процентом от 30 до 60 дней. Небольшая отстрочка позволяет перебрать другие возможности нахождения требуемой суммы денег.
И последнее: оформление кредита не происходит без залогового имущества. При непредвиденных ситуациях с невозможностью выплатить проценты, финансовые работники или сам заемщик реализует вверенный займ. При этом преобладают интересы кредитного учреждения, выгода владельца учитывается в последнюю очередь.
- Заплатить за могут помочь и родственники, и друзья, и отличные знакомые. Заодно появится шанс прочность дружеских уз и , кто на самом деле помощник по жизни. Для минимизации отказа в получении денег в , желательно общую сумму долга разделить на несколько частей и взять по отдельности, не забыв нотариально заверить беспроцентный договор займа. Люди будут застрахованы от возможного обмана со стороны заемщика, да и сумма денег, взятая в долг, не будет их отпугивать.
- Трезво, без эмоциональных привязанностей оцените все то, чем владеете. Квартира, дача, автомобиль, драгоценности, мебель и другие ценные вещи возможно заложить или продать.
- Не следует обходить стороной и следующие возможности: сдача в аренду квартиры или дачи, устройство на другую работу.
- Самый последний способ – суд. Он возможен в случае отказа банка идти навстречу заемщику. К нему надо готовиться с умом: следует взять письменный отказ в рефинансировании кредита, нанять грамотного адвоката и доказывать временную невозможность
Как гласит народная мудрость, одалживаем мы чужие деньги, зато возвращать приходится свои. Если процедура оформления кредитов сейчас очень простая и взять в долг можно всего за несколько минут, то с возвращением денег нередко возникают проблемы. Ситуация нехватки средств для погашения кредитов незавидная, и каждый по-разному реагирует на нее – кто-то отключает телефоны и игнорирует напоминания по электронной почте, что весьма неразумно, ведь от этого долг только увеличивается. Некоторые одалживают в другом банке или у друзей, чтобы погасить кредит, а кто-то старается срочно продать машину, квартиру, другое имущество, чтобы решить проблему. Как правильно поступить, когда нет средств на возвращение кредитов?
Прежде всего, не нужно закрывать глаза и надеяться на чудо, что деньги откуда-то появятся, необходимо принимать меры, как только возникнут финансовые проблемы. Существует несколько способов выбраться из долговой ямы, и все они вполне реальные. При оформлении любого кредита заключается страховой договор, и самое время заглянуть в него. Возможно, обстоятельства, которые не дают вам возможность выплатить долг, обусловлены в вашей страховке (потеря работы, болезнь). Собрав необходимые документы (копия записи в трудовой книжке об увольнении и приказа работодателя, медицинское заключение о травме или болезни и т.д.), нужно подать их в страховую компанию. Если все обстоятельства подтвердятся, будет принято соответствующее решение об отсрочке выплаты или даже аннулировании вашего кредита. Реструктуризация – наиболее распространенный способ существенно уменьшить ежемесячный взнос, правда придется выплачивать кредит более длительный срок. Достаточно обратиться в свой банк с заявлением, и в большинстве случаев вам предложат новый график погашения долга, который вам будет по силам выполнить. Проследите за тем, чтобы новое соглашение и график были подписаны представителем банка и заверены печатью. Если в перспективе вы не ожидаете улучшения своего финансового состояния, то лучше дождаться суда. Вы сможете добиться рассрочки выплаты займа, и сумма, которую следует возвратить, не будет превышать основной долг. В случае, если при оформлении кредита залогом стало ваше имущество, то после его продажи в банк возвратят только сумму долга, а остальные деньги вам вернут. Только следует учесть, что, как правило, имущество продается по цене ниже рыночной, что не очень-то выгодно.
Даже если в вашей жизни наступила черная полоса, не следует отчаиваться, проблему погашения кредитов можно решить вполне цивилизованным путем. Плохие времена когда-то закончатся, а временно решить проблему можно за счет оформления кредита в другом банке, только под более выгодные проценты, чем при первом займе. Главное – не впадать в отчаянье, не прятаться от проблемы, сотрудничество с банком поможет найти выход из этой ситуации.
Непредвиденные жизненные обстоятельства способны столкнуть заемщика в пропасть долговой ямы.
Из-за потери работы или утраты трудоспособности заемщик запросто может оказаться в ситуации, когда денег не хватает даже на хлеб – об уплате по кредиту и речи не идет.
В условиях кризисной экономики и катастрофической нехватки рабочих мест все больше россиян задаются вопросом: как быть, если платить за кредит нечем?
Прочитайте статью до конца и узнайте, что следует делать заемщику, лишенному постоянного дохода, и чего делать не нужно.
Распространенные ошибки должников
Берут новые кредиты. Заемщики обращаются к другому кредитору, чтобы погасить долг перед первым. Они считают так: если перед вторым займодавцем долга нет, значит, удастся сэкономить на штрафах, которые уже начал начислять первый кредитор. Это не выход, а шаг навстречу долговой яме: снизить сумму долга не удастся, зато есть риск, что из-за неверных расчетов вместо одного кредита придется погашать два. Да и кредит заемщику, чья кредитная история уже испорчена, выдадут только на невыгодных условиях.Под влиянием страха многие кредитные должники допускают одни и те же ошибки:
- Впадают в панику и отчаяние. Что бы ни говорили коллекторы, вам и вашей семье ничего не угрожает. Лучше соберитесь и подойдите к решению кредитного вопроса с «холодной головой».
- Игнорируют требования банка или пропадают. Проблема не решится сама собой – пока вы не начнете прикладывать усилия к ее решению, проценты и пени будут продолжать накапливаться. В результате вы окажетесь на скамье подсудимых, и вам будет грозить не только потеря имущества, но и уголовная ответственность за мошенничество.
Имущество продается по ликвидационной стоимости, а она может быть вдвое ниже реальной.
Все кредитные эксперты рекомендуют заемщикам занимать проактивную, а не реактивную позицию. Это значит, дожидаться коллекторов не нужно – следует пойти в банк и признаться в ухудшении материального положения. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше будет для вас.
Как вести себя, если денег на погашение кредита нет?
Например, если вы оказались сокращены, нужна трудовая книжка с отметкой об увольнении.Прежде всего нужно получить документы, которые указывают на причину, почему ваше финансовое положение ухудшилось.
Если вы утратили трудоспособность из-за болезни, покажите банковским сотрудникам медицинскую справку. На слово вам банк верить не будет.
Напишите заявление и приложите к нему документ. В заявлении укажите, на какое решение банка вы рассчитываете. Потребуйте у сотрудников кредитного учреждения копию заявления с отметкой о принятии, иначе доказать, что вы действительно приходили и что-то просили, будет невозможно.
Если при оформлении кредита вы привлекали поручителей, оповестите их о том, что испытываете финансовые сложности. Поручители также отвечают по вашим кредитным обязательствам, поэтому неожиданный звонок от коллекторов может стать для них крайне неприятным сюрпризом.
Какие варианты может предложить банк?
Реструктуризация. Банк соглашается «переделать» кредитный договор: снизить размер аннуитетных платежей, увеличив при этом длительность срока договора. Одной из форм реструктуризации являются «кредитные каникулы»: банк позволяет заемщику платить только проценты или только «тело» кредита в течение некоторого времени.Есть несколько вариантов:
- Кредитная карта. Возьмите карту с небольшим кредитным лимитом и максимальным грейс-периодом. Грейс-период – это время, в течение которого проценты на снятые средства не начисляются. Стандартный беспроцентный период составляет 55 дней, однако, некоторые банки в рамках акций предлагают до 200 дней. Держите в голове два следующих обстоятельства: во-первых, беспроцентный период может не распространяться на обналичивание средств, во-вторых, почти все кредитные карты предполагают оплату за обслуживание, поэтому вернуть все равно придется больше, чем брали. Кредитные карты подходят только для погашения небольших задолженностей и спасти от кредитной ямы не смогут.
- Рефинансирование. В начале статьи рекомендовалось не брать кредит, чтобы перекрыть старый долг, однако, с рефинансированием все иначе: это специальный заем, предназначенный для снижения долговой нагрузки. Наличные заемщик не получает – деньги сразу направляются на полное погашение действующего кредита.
Прежде чем обращаться за рефинансированием в другой банк, убедитесь, что досрочное погашение действующего кредита возможно и не противоречит условиям договора.
Где найти деньги, если банк отказывает в помощи?
Возьмите деньги в долг у родственников или друзей. Так вы сможете избежать процентной переплаты и жестких сроков.Если банк не готов протянуть руку помощи, сдаваться и ждать суда не нужно – попытайтесь найти деньги житейскими способами:
- Найдите дополнительную работу. Интернет дает много возможностей – попробуйте себя на биржах копирайтинга, комментариев, фриланса. Заработок может быть небольшим (особенно на первых этапах), но на погашение займа должно хватать.
- Продайте имущество . Если вы запустите долг, то ситуация рано или поздно все равно придет к этому, вот только имущество будет продаваться за половину стоимости.
- Получите налоговый вычет . Если вы брали ипотеку в первый раз, вам положен вычет в размере 13% от суммы займа и выплаченных процентов. Деньги удастся получить не сразу, а лишь спустя 2-3 месяца после обращения, но они все равно могут стать для вас «спасательным кругом».
- Пройдите через банкротство физического лица . Эта процедура целесообразна при крупной задолженности, которую не сможет перекрыть даже совокупная стоимость всего вашего имущества. Банкротство физического лица – это крайняя мера, которая приводит к ряду негативных последствий: банкроту сложно найти достойную работу и открыть бизнес, а о том, чтобы взять новый кредит, и мечтать нечего. Кроме того, банкротство – это довольно дорого: следует запасти 15-20 тыс. рублей. Зато по завершении процедуры заемщик сможет почувствовать себя полностью освобожденным от кредитного ига.
Кредитование - неотъемлемая часть современного экономического общества. Мы давно привыкли, что при нехватке денег здесь и сейчас можно быстро и без труда заполнить поставить подпись, и через час вы - обладатель заветной вещи или услуги.
Все настолько просто, что порой мы даже не утруждаем себя внимательным прочтением условий, на которых получаем деньги, мы ведь уверены, что «потянем». Но ситуации в жизни случаются разные, и нередко сегодняшняя уверенность превращается в элементарное отсутствие средств, а тут так некстати подошел период внесения очередного платежа. Вопрос «как погасить кредиты, если нет денег» с каждым днем становится все более актуальным для граждан нашей страны.
Вариантов разрешения данной ситуации несколько. Итак, моделируем ситуацию: есть кредиты, нет денег. Так как погасить кредиты, если нет денег?
Вариант 1
Вы уверены, что текущие трудности кратковременны, и, скорее всего, вам грозит один пропущенный платеж. То есть перед вами не стоит вопрос «как погасить кредит, если нет денег», а под угрозой всего лишь одна выплата.
Ситуация не критична, но пускать ее на самотек тоже не стоит, поскольку один такой пропуск в будущем может стоить вам серьезных штрафов. В этой ситуации проще и лучше всего обратиться к родственникам и друзьям. Так вы и на определенный период деньги получите, не обременив особо никого из близких, и с банком отношения не испортите. В крайнем случае можно перекредитоваться в другом финансовом учреждении, но, как правило, банками такой шаг не приветствуется, да и на процентах сами вы потеряете гораздо больше.
Вариант 2
Сумма задолженности серьезная и грозит вылиться в крупные неприятности, вы не знаете, как погасить кредиты. Если нет денег, а сроки выплат уже на носу, не затягивайте с решением и идите на контакт с банком. Там работают живые люди, которые, как правило, могут войти в положение и оформить реструктуризацию или «кредитные каникулы». Нужно понимать, что любое финансовое учреждение в первую очередь заинтересовано в том, чтобы вернуть кредитные средства и положенные проценты, а не лишить заемщика квартиры, автомобиля и так далее.
Вариант 3
Если ситуация совсем критическая, вы не знаете, как погасить кредиты, если нет денег, банк на встречу идти отказался и грозит вам изъятием залогового имущества, незамедлительно обращайтесь к грамотному юристу. Многие спросят: «Как, ведь хороший юрист стоит денег, а их и так нет?» Рассуждать так в корне неверно. Лучше найти деньги и оплатить услуги профессионала, который, используя соответствующие пункты в законодательстве, докажет, что у вас временное тяжелое положение, и «выбьет» таким образом отсрочку, нежели отдать залоговое имущество.
Самый же лучший способ того, как погасить кредиты, внимательно их брать. Это значит, что всегда нужно осознавать, так ли срочно нужна вещь или услуга, чтобы за нее переплачивать? Или, может быть, можно подождать и купить без займа? Если же вы все-таки приняли решение взять у банка деньги, просчитайте все несколько раз, внимательно изучите договор (особенно информацию, напечатанную мелким шрифтом) и всегда закладывайте в расчет возможность того, что у вас могут возникнуть временные трудности. Успехов!
