Закон о банковских вкладах физических лиц. Закон о страховании вкладов физических лиц: описание

Порядок и условия депозитного страхования россиян регламентирует федеральный закон №177. Он был одобрен членам ГосДумы РФ 28 ноября 2003 года, а окончательно подписан 23 декабря 2003 года. На его основании выплачиваются возмещения по банковским вложениям при возникновении страхового случая. Сразу же после принятия №177-ФЗ в 2003 г., сумма страхового возмещения увеличилась с 100 т.р. до 700 т.р. (с 29 декабря 2014 года эта сумма достигает 1,4 млн. руб.).

Закон дает определение каждому понятию, связанному со страхованием вкладов, вкладчиками и банками. Он заставляет каждый банк страховать депозитные счета своих клиентов.

В последствии закон был доработан и отрегулирован с целью создания более четкого механизма использования страховых средств для выплат компенсаций. В его силу, вкладчик не должен подписывать дополнительные соглашения на страхование своего вклада, так как эта услуга автоматически формируется в рамках ФЗ №177. Рассмотрим подробнее, зачем нужен закон о страховании вкладов, каковы основные положения, что они означают, есть ли плюсы или минусы для вкладчика?

Зачем нужен ФЗ №177 «О страховании вкладов»?

Идея создания нормативной базы, которая бы защищала права вкладчика, возникла еще в начале 98х годов, когда разразился кризис. Именно тогда люди, потеряв накопления, совсем разочаровались в государстве и банках и перестали открывать вклады. Новый ФЗ дал вкладчикам гарантии возврата их сбережений, даже если банк обанкротиться или у него отзовут лицензию. Это связано с тем, что все депозиты стали застрахованными. Страховая система сформировалась, благодаря созданию фонда обязательного депозитного страхования.

Данный закон необходим, поскольку он:

Дает объяснение основным понятиям, связанным со страховкой депозитов,
Определяет порядок получения компенсаций вкладчикам, которые пострадали от недобросовестной политики банков и неисполнения ими своих обязанностей,
Заставляет все банки, работающие на территории РФ, вступать в систему страхования,
Устанавливает тип вкладов, которые подлежат выплате при наступлении страхового случая, и те вклады, на которые действие закона не распространяется.

Основные пункты ФЗ №177 и их разъяснение.

Закон состоит из шести глав, каждая из которых разъясняет отдельные положения и понятия.
В главе №1 включены основные положения. Здесь находится:

цель принятия данного ФЗ,
определение основным терминам, которые применяются в страховании банковских депозитов,
главные принципы депозитного страхования,
участники системы,
условия участия банков в страховой системе.

В главе №2 описывается порядок получения страхового возмещения по депозитам. Здесь можно узнать:

какие права имеют вкладчики и когда они возникают,
что является страховым случаем,
как правильно обращаться за возмещением, если наступила страховая ситуация,
каков размер выплаты, и на каких условиях он происходит,
какие права требования имеет вкладчик, если выплата части вложения уже произошла.

Глава №3 полностью посвящена Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Она рассказывает:

О целях создания данной структуры,
Какими полномочиями обладает данная госкорпорация,
Что является ее активами и имуществом,
Какой состав высшего руководства, кто туда входит и чем занимается,
Какие отчетные документы сдает АСВ для аудита со стороны государства,
Как происходит процедура банкротства или реорганизации.

Глава №4 описывает организационные моменты в процессе депозитного страхования и выплаты возмещений. В ней указано:

На каком основании общаются АСВ, ЦБ РФ и органы госвласти,
Как банк может войти в систему страхования депозитов и как может выйти из нее,
Какую отчетность должны представлять участники АСВ,
Как должны себя вести банки и АСВ, если вдруг произошел страховой случай,
Как происходят проверки банковских учреждений сотрудниками АСВ.

В главе №5 описываются источники финансовых средств системы страхования. Здесь можно найти информацию:

О Фонде обязательного депозитного страхования, и из каких источников он формируется,
Об условиях начисления и передаче страховых платежей банками в АСВ, их порядок и обязательность,
Куда идут средства Фонда,
Как обеспечивается и контролируется финансовая стабильность всей системы страхования вкладов.

В главе №6 прописаны заключительные положения всего закона, а в частности:

Особенности вхождения кредитных учреждений в систему депозитного страхования,
В каких случаях банковские организации лишаются прав на привлечение средств во вклады,
Как происходит процедура возмещения, если в капитале банка есть доля государства.

Преимущества и недостатки ФЗ №177.

Преимущества

Стимулирование развития банковского бизнеса. Клиенты стали больше доверять банкам и приносить свои накопления для хранения. Это дает банку дополнительные средства для вложения их в другие финансовые инструменты для получения прибыли.
Максимальная защита денег вкладчиков и минимальное время возврата накоплений или их части (до 1,4 млн. руб.). Выплата происходит отдельно для каждого банка.
Гарантия надежности банка, которые входит в систему депозитного страхования. Чтобы стать участником АСВ, банки проходят сложную и длительную процедуру, что сразу же исключает подозрительные организации.

Недостатки

Есть максимальный порог выплат возмещения (до 1,4 млн.р.). Все, что выше той суммы, выплачивается в порядке общей очереди при продаже активов и имущества (может затянуться на несколько лет),
Возмещение выплачивается исключительно в российской валюте. Если у клиента валютный вклад, то он может потерять на курсовой разнице.
Не страхуются: вклады на предъявителя, вклады, находящиеся в российских филиалах банков зарубежом, средства предпринимателей, которые работают без образования юрлица.
За последние пару лет средства АСВ сократились до минимума, и при той же скорости отзыва лицензий, фонд вскоре не сможет выплачивать компенсации.

В этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

2. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

3. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства.

5. При выплате возмещения по вкладам Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.

6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 рабочих дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11. Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику - физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику - малому предприятию производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования физического лица к Агентству не допускается.

11.1. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, вкладчику (наследнику - физическому лицу или наследнику - малому предприятию) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Если указанный вкладчик на момент выплаты возмещения является индивидуальным предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малых предприятий вкладчику (правопреемнику) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком (его представителем), правопреемником (его представителем) банковский счет такого малого предприятия (банковский счет его правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя, малого предприятия к Агентству не допускается.

11.2. Если на момент выплаты страхового возмещения вкладчик признан несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в порядке, установленном Агентством.

12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

Судебная практика по статье 12 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ

Постановление от 14 сентября 2018 г. по делу № А56-19083/2017

Арбитражный суд Северо-Западного округа (ФАС СЗО) - Гражданское

Суть спора: О неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договорам кредита

Размере 2 500 000 руб.; земельный участок, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – под строительство магазина, общая площадь 1014 кв. м, кадастровый номер 47: 12 : 0204018: 12 , адрес объекта: Ленинградская обл., г. Волхов, ул. А.Лукьянова, д. 4а, – путем реализации с публичных торгов с установлением начальной цены продажи в размере 700 000 ...

Постановление от 27 августа 2018 г. по делу № А40-241709/2017

Девятый арбитражный апелляционный суд (9 ААС)

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД 127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12 адрес электронной почты: [email protected] адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 09АП-39695/2018 г. Москва Дело № А40-241709/17 27 августа...

Решение от 25 августа 2018 г. по делу № А82-10372/2018

Арбитражный суд Ярославской области (АС Ярославской области)

На счетах 47418 не были исполнены Банком по причине отсутствия денежных средств. В связи с неустойчивым финансовым положением ПАО Банк "ВВБ" "приказом Банка России от 12 . 12 . 2017 № ОД-3474 с 12 декабря 2017 года назначена временная администрация по управлению банком сроком на шесть месяцев Одновременно приказом Банка России от 12 . 12 . 2017 № ...

Постановление от 24 августа 2018 г. по делу № А40-71362/2017

Арбитражный суд Московского округа (ФАС МО)

Власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. В силу пунктов 1, 2 статьи 4 Федерального закона от 23. 12 . 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки и их вкладчики являются участниками системы страхования вкладов, в которой банки имеют статус страхователей, ...

Постановление от 22 августа 2018 г. по делу № А33-34576/2017

Третий арбитражный апелляционный суд (3 ААС)

В порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции установлены следующие обстоятельства. АКБ «Енисей» (ПАО) зарегистрирован 25. 12 . 1991, присвоен ОГРН 1022400007508, ИНН 2466002046. В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц основным видом деятельности АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) является денежное посредничество прочее, код...

Постановление от 9 августа 2018 г. по делу № А33-27206/2017

Третий арбитражный апелляционный суд (3 ААС) - Гражданское

Суть спора: О неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договорам страхования

Порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. При повторном рассмотрении настоящего дела арбитражным апелляционным судом установлены следующие обстоятельства. ПАО АКБ «Енисей» зарегистрирован 25. 12 . 1991, присвоен ИНН 2466002046, ОГРН 1022400007508. В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц основным видом деятельности ПАО АКБ «Енисей» является денежное посредничество прочее, код...

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

Сбербанк РФ;
ВТБ 24;
Альфа-групп;
Промсвязьбанк;
Райффайзенбанк;
Росгосстрах банк;
Ренессанс кредит;
Россельхозбанк;
Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
предназначенные для нужд частных предпринимателей;
размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
неисполнении решений судов;
критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

Каждый человек, доверяя свои деньги банку, желает не только получить прибыль, но и хочет быть уверенным, что с ними ничего не случится и он получит их в строго установленный срок. Закон о страховании вкладов, действующий на территории Российской Федерации, гарантирует защиту сбережений физических лиц на случай финансовой несостоятельности банка или отзыва у него лицензии.

Обязательное страхование вкладов физических лиц

Практика обязательного страхования депозитов не нова в мировой практике – системы гарантирования применяется во многих государствах. Это значительно повышает доверие вкладчиков к банковской системе, поскольку закон о страховании вкладов декларирует, что деньги, размещенные физическим лицом под проценты в банковском учреждении, будут возвращены ему, но при условии соблюдения определенных условий.

Система обязательного страхования вкладов функционирует на территории России с 2004 года и уже успела показать свою действенность. При оформлении депозита гражданину нет необходимости заключать дополнительные соглашения – всю работу на себя берет банковская организация, которая ежеквартально перечисляет Агентству по страхованию депозитов 0,1% от общей суммы размещенных в организации вкладов. Расчетным периодом осуществления взносов является квартал.

Цели и задачи

Главной задачей системы страхования депозитов, о чем говорится в законе, является защита сбережений вкладчиков. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ не только повышает доверие простых граждан и индивидуальных предпринимателей к финансовой системе страны, но и преследует другие цели:

защищает права и законные интересы вкладчиков;
стимулирует приток сбережений.

Принципы действия

Законодательством определен ряд принципов обязательного страхования депозитов населения. Среди основных можно выделить следующие:

обязательное участие банковских учреждений в ССВ. Предполагается, что если финансовая организация не является членом системы, она лишается права на открытие и ведение счетов физлиц и привлечения средств во вклады.
уменьшение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, при неисполнении банком взятых на себя обязательств. Законом о страховании вкладов четко определено, что страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление деятельности или ее аннулирование.
прозрачность функционирования системы. Информация о деятельности ССВ носит открытый характер, кроме этого, на доступ к данным имеет право определенный круг лиц.
накопительный характер формирования фонда. Формирование резерва происходит за счет взноса со стороны государства и обязательных отчислений участников, пени за несвоевременную уплату взносов. Плюс фонд может получать прибыль в качестве процентов от инвестированных средств.

Стороны-участницы системы страхования вкладов

Участниками системы обязательного страхования депозитов являются четыре стороны. Первая из них – это сам вкладчик, который, как гласит федеральный закон, является выгодоприобретателем. Это могут быть граждане России, иностранцы и лица без гражданства, разместившие в банке сбережения под проценты. Кроме этого, сюда относят и тех лиц, в пользу которых был открыт депозит.

Вторая – это банки, являющиеся страхователями. Для того чтобы понять, является ли учреждение участником ССВ, необходимо обратиться к специально составленному реестру, где приведен актуальный список организаций. Третья сторона системы – это Агентство по страхованию вкладов, которое, как вытекает из закона, является страховщиком. Это некоммерческая организация, которая была создана в 2004 году. Четвертая – Банк России.

177-ФЗ о страховании вкладов физических лиц

В декабре 2003 года был подписан Федеральный закон за номером 177 об обязательном страховании вкладов. Там даны основные понятия, касающиеся всего процесса и взаимодействия сторон. Впоследствии он не раз подвергался изменениям, был отрегулирован механизм получения компенсаций. Нельзя сказать, что закон о страховании вкладов является идеальным, однако благодаря ему произошло укрепление доверия к банковской системе со стороны населения.

Суть и структура нормативного документа

Из-за разразившегося в 90-х годах прошлого столетия банковского кризиса, население потеряло большую часть сбережений, что привело к недоверию к финансовой политике. Благодаря принятому закону эту тенденцию удалось переломить. Нормативный акт состоит из 6 глав:

рассматриваются основные положения закона, принципы и задачи, дается определение сторон-участниц системы;
описаны права, которые имеют вкладчики, что такое страховой случай, как поступать при его возникновении и какая сумма подлежит возмещению;
рассматривается структура АСВ и его функции;
рассказано об организационных основах системы страхования вкладов;
приводятся финансовые основы системы, откуда поступают средства, куда направляются и как этот процесс контролируется;
расписаны заключительные положения и приведена информация об участии банковских структур в ССВ.

Права вкладчика

Согласно нормам закона о страховании вкладов физическое лицо, разместившее депозит в банке, имеет право:

на возмещение денежных средств, находящихся на вкладе при фиксации страхового случая;
сообщать Агентству о задержках со стороны банковской организации по возврату депозита;
на получение информации касаемо участия банковского учреждения в страховой системе.

Лица, в пользу которых был оформлен депозит, должны сами истребовать эти средства. Не имеют право требовать компенсацию лица, которые вложили деньги в момент, когда страховой случай фактически существовал. Исключением считаются лишь наследники, имеющие право на получение этих денег.

Обязанности банковского учреждения

Закон о страховании вкладов четко определил, что все банки, которые хотят привлекать денежные средства со стороны населения, обязаны быть участниками программы обязательного страхования. После того как учреждение будет внесено в реестр, за ним закрепляются определенные обязанности:

своевременно осуществлять отчисления в специальный Фонд. При наличии задержек или неуплаты, с банка взимается пеня или предусматриваются штрафные санкции;
информировать своих клиентов о том, что банк является участником программы и озвучивать вкладчикам сумму, на которую они вправе рассчитывать при наступлении страхового случая;
доводить до населения всю информацию, какие действия принимать при наступлении страхового случая, и размещать ее в доступном для ознакомления месте;
вести учет всех имеющихся обязательств перед вкладчиками и поддерживать этой информации в актуальном состоянии.

Страховое возмещение по вкладам

Возврат вкладов физлицам осуществляется исключительно в российских рублях. Если вы имели депозит в иностранной валюте, будет сделан перерасчет по официальному курсу, который установлен Банком России на момент наступления страхового случая. Если в том банке, где у вас лежали деньги на депозите, вам был выдан кредит, то возмещение будет происходить с учетом ваших обязательств перед ссудодателем – вам будет возвращена сумма за вычетом долга и процентов, начисленные на дату наступления страхового случая и пеня, если такая имеется.

Максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая

В связи с последними изменениями, выплата страхового возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей, но не может превышать максимального значения величины депозита. Если вы разместили сумму, превышающую лимит в 1,4 млн рублей, сначала ваш вопрос будет рассматриваться по заявлению Агентством или вам придется истребовать оставшиеся деньги лишь через суд, причем нет 100%-ной гарантии, что вы их получите.

Существует негласное правило, согласно которому более крупные суммы рекомендуется размещать в разных банковских учреждениях. Здесь важно понимать, что выбирать необходимо не разные отделения, а разные банки, поскольку если в одном банке у вас имеется несколько депозитов, то Агентство возвратит вам максимум 1,4 млн рублей, даже если суммарная величина депозитов будет больше. Возмещение же убытков рассчитывается пропорционально размеру каждого размещенного депозита.

Какие вклады попадают под действие закона

Важной особенность закона является то, что не все вложения подлежат обязательному страхованию. Об этом вас обязательно предупредят перед подписанием договора. Страхуются:

срочные депозиты и вклады до востребования, размещенные как в рублях, так и валюте;
текущие счета, открытые для расчетов по пластиковым карточкам с целью получения стипендий, пенсий, заработной платы и т.д.;
сберегательные сертификаты;
средства, расположенные на счетах у индивидуальных предпринимателей, но при условии, что они были размещены там после 1 января 2014 года.

Не относятся к страховому случаю средства:

размещенные в филиалах банков, находящихся за пределами РФ;
находящиеся на металлических обезличенных счетах;
переданные банку в доверительное управление;
находящиеся на счетах нотариусов и адвокатов и связанные с их профессиональной деятельностью;
электронные денежные средства;
размещенные на предъявителя.

Особенности страхования на счетах эскроу для расчетов по купле-продаже недвижимости

Недавно у российских граждан появилась возможность при осуществлении сделок по купле-продаже недвижимого имущества использовать не только аккредитив или арендовать ячейку, но и открывать счет эскроу. Он имеет свои особенности, поскольку банковское учреждение несет ответственность за размещенные на нем деньги. Закон о страховании вкладов гласит, что банк возмещает физическому лицу денежные средства, размещенные на эскроу-счете в 100%-ном размере, но не более 10 млн рублей.

Агентство по страхованию вкладов

Единственным органом, который выполняет функцию по возврату депозитов населения при отзыве лицензии у банка, является Агентство по страхованию вкладов. Все средства, которые имеются в распоряжении Агентства, размещены на специальном счете в Центробанке. Обобщенные данные по его бухгалтерскому отчету и годовому балансу подлежат обязательному опубликованию Агентством в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Банки, желающие работать с физлицами, обязаны пройти проверку и стать на учет, для чего создан специальный реестр.

Чем занимается

АСВ создавалось с целью обеспечения должного функционирования системы страхования вкладов. Организация в своей деятельности не только защищает интересы вкладчиков, но и создает равные условия для банков за счет стимулирования привлечения денежных средств с гарантией возврата. Благодаря этому физические лица, желающие положить деньги на депозит, могут выбирать из всего разнообразия банковских учреждений, поскольку они могут быть уверены, что их деньги вернутся.

Функции АСВ в системе банковского страхования

Законом о страховании вкладов АСВ наделено рядом функций:

осуществляет ведение реестра, в котором отражаются все банки-участники программы страховки депозитов;
определяет возможность внесения банковского учреждения в реестр либо его исключения его в соответствие с законом;
контролирует исполнение обязательств, порядок исчисления и уплаты страховых взносов банками страны и аккумулирует средства на счете,
решает вопросы касательно выплаты возмещений вкладчикам;
координирует свою деятельность с Центробанком;
принимает меры для предотвращения банкротства банка и выполняет задачи конкурсного управляющего;
занимается реализацией имущества банкрота и инвестированием свободных средств, величина которых ежегодно определяется Советом директоров;
следит за исполнением банковскими организациями своих обязанностей в сфере информирования вкладчиков.

Содействие и надзор

По отношению к банкам Агентство может осуществлять надзорную деятельность. Она заключается в анализе отчетности, проведении аудиторских и инспекционных проверок, вследствие которых имеется возможность определить наличие отрицательных тенденций в работе финансовых учреждений, которые подлежат немедленному предотвращению. АСВ осуществляет регулярный учет вкладчиков и денежных средств, которые размещены на депозитах либо находятся на банковских счетах. Данную информацию финансовые организации обязаны представить Агентству по его первому же требованию.

Порядок обращения за выплатами

В случае отзывы лицензии банка на официальном портале Центробанка появляется соответствующие данные. После этого АСБ начинает оформлять информацию о возникновении страхового случая и. не дожидаясь процедуры ликвидации, находит банк, который будет осуществлять выплату страховки. Когда подготовительный этап завершен, Агентство публикует информацию, где отражается, где и когда буду осуществляться возврат вложений. Порядок выплаты возмещения по вкладам предусматривает формирование реестра вкладчиков, после чего те получают письменное уведомление.

При обращении необходимо иметь при себе паспорт, а если человека представляет доверенное лицо, у него дополнительно должна быть нотариально заверенная доверенность. Наследники имеют возможность получить деньги лишь после перехода прав. Заполнить заявление на возврат можно как при посещении банка-эмитента, так и заранее, распечатав форму с сайта АСВ. По закону получить депозит обратно вкладчик имеет право в банке-агенте на протяжении двух лет. По истечению этого времени возврат возможен после письменного обращения в АСВ с просьбой о восстановлении срока.

Очередность выплат

Агентство начинает производить выплаты не ранее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая. После подачи заявления вкладчик должен получить свои средства в течение 3 дней. Если этого не произошло, по закону о страховании вкладов Агентство выплачивает проценты в размере ставки рефинансирования банка России (ключевой ставки ЦБ РФ) на всю сумму оставшейся застрахованной задолженности.

Если человек не согласен с установленной в реестре величиной компенсации, то имеет право подать претензию, которую Агентство обязано рассмотреть за 10 дней и при обоснованности замечаний внести изменения в составленный ранее реестр. В противном случае решение АСВ может быть обжаловано вкладчиком в суде. Деньги выдаются наличными либо же путем перевода на обозначенный счет.

Видео

Основы регулирования страховой системы в российских банках должны регламентироваться законодательно. В этой статье будет рассказано про 177-ФЗ "О страховании вкладов", в котором закрепляются положения о финансовых, организационных и правовых основах организаций, занимающихся обязательным страхованием вкладов лиц.

Общая характеристика федерального закона

177-ФЗ имеет своими целями защиту интересов и прав российских вкладчиков, укрепление гражданского доверия к национальной банковской системе и качественное стимулирование сбережений людей в этой системе. Если же говорить о том, какие отношения регулирует представленный нормативный акт, то стоит выделить формирование и использование системы страхования денежных вкладов, выплату возмещений по вкладам, а также отношения, которые возникают в связи с реализацией государственных контрольно-надзорных функций в рассматриваемой системе.

Что вообще является вкладом? Согласно 177-ФЗ, это финансовые средства, выраженные в национальной или иностранной валюте и размещенные в российском банке с согласия физического лица по специальному договору. Возмещением по вкладу является сумма, которая подлежит выплате вкладчику.

О функционировании системы страхования вкладов

Согласно закону, Агентство является корпорацией государственного характера, созданной на территории Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий.

Несложно догадаться, что основной целью функционирования Агентства является обеспечение системы Если же говорить про конкретные функции организации, то здесь стоит назвать:

организацию банковского реестра;
осуществление сбора страховых взносов;
реализацию ряда мероприятий по учету требований вкладчиков к банковскому предприятию, выплате возмещений по вкладам;
контроль над поступлением страховых взносов в соответствующий фонд и т.д.

Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.

Организация системы

В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ "О страховании вкладов" чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР). Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:

замена лицензии БР;
формирование моратория на удовлетворение отдельных требований, предъявляемых кредиторами банка;
аннулирование лицензии БР;
выдача какому-либо банку разрешения от БР;
назначение администрации временного типа для управления кредитной организацией и т.д.

Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях. Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий.

Об изменениях в 177-ФЗ в 2017 году

Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.

В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства. Согласно новой редакции, штаб такого Совета пополнился еще двумя представителями от Банка России (ранее их было пять).