Возвращение процентов по кредиту. Можно ли вернуть проценты по кредиту и как это сделать

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли , что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование... средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты. В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц. В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики. ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей. Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им. Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца. «Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа. То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК. В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка. По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом. Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями. Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб. под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов. А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Сегодня многие обращаются в банк за кредитом. Ведь потребность в деньгах время от времени появляется у многих. Это отличная возможность уладить свои финансовые проблемы, а вот проценты при его погашении могут подпортить жизнь кому угодно.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Согласитесь, что кредитование в финансовых организациях — далеко не самое выгодное дело для заемщика, очень много приходится переплачивать за счет высокой ставки, страховки и прочих услуг. Но далеко не все знают, что часть выплаченных денег можно вернуть, осуществив возврат % по займу, как только долг перед кредитором будет погашен.

Делается это следующим образом:

• за счет налогового вычета. Подробнее об этом вы можете прочитать ;
• в случае погашения досрочно. О процессе закрытия договора раньше срока рассказываем по этой ссылке ;

Закон гласит! Клиент имеет право досрочно расторгнуть договор займа в одностороннем порядке, оплатив весь остаток ссуды. Банковская организация не должна его штрафовать, удерживать какие-либо лишние комиссии и пени, или как-то препятствовать реализации прав заемщика.

Однако, клиент должен уведомить кредитора о своем намерении за определенное время до полного расчета по задолженности:

• товара, который был приобретен за заемные средства. Больше о возврате вещи, купленной в кредит, читайте .
• за счет средств, уплаченных за услугу страхования. В этой статье рассказываем о том, как отказаться от страховки после подписания бумаг.
• наличие дополнительных скрытых комиссий или плата за открытие счета при оформлении кредита, так как изъятие таких средств является незаконным и может быть обжаловано в суде.

Можно ли получить налоговый вычет по потребительскому займу?

Ответ здесь будет однозначным — нет, нельзя. Все дело в том, что для этого существует одно важное условие – займ должен быть целевым, к примеру, ипотечный . Тогда можно рассчитывать, что вам выплатят положенные по закону 13%.

Еще раз уточним: потребительский займ не является целевым, по нему получить % нельзя! По закону, если жилье вы покупаете в первый раз, то вам положен налоговый вычет. Его можно получить в налоговой или на работе.

Важно: рассчитывать на вычет могут только те люди, которые трудоустроены официально, и получают «белую» заработную плату. Именно на её основе будет вестись расчет выплаты, которую вы будете получать ежегодно. Домохозяйки, пенсионеры, мамы в декрете — не могут рассчитывать на подобное возмещение.

Возмещение состоит из двух частей:

• 13% от размера ипотеки, ее можно получить единовременно. При этом максимальная сумма жилищного займа составляет 2 млн рублей. То есть, рассчитывать можно не более 260 тысяч.
• 13% от размера выплаченных %. Рассчитывать на деньги можно в конце срока, после полной оплаты задолженности. Или же получать вычеты на работе, с вас просто не будут брать подоходный налог до тех пор, пока эти 13% не покроют постоянную и переменную части.

Почему люди стремятся вернуть %?

Многие опытные должники не понаслышке знают, что такое тяжелое бремя кредитного долга. Финансовые компании же зачастую ведут нечестную игру, часто жульничают при начислении %. Уличить банковскую компанию в этом напрямую должник не может. К тому же, человек в первую очередь платит проценты, и лишь потом выплачивает тело заема. Однако стоит различать аннуитетную и дифференцированную системы платежей, возврат задолженности производится по-разному. Подробнее об этом говорим .

Как правило, сейчас везде используют аннуитетную систему. В начальных платежах большую часть занимает сумма погашения %, она равномерно уменьшается к концу срока. При этом кредитные организации не сообщают о том, что оплата по ставке превышает реальную стоимость основного долга.

Но должник может потребовать вернуть переплаченное при досрочном погашении. Как показывает судебная практика, если в кредитном договоре указано, что заемщик имеет право рассчитаться по ссуде раньше срока, то он может получить переплату.

Поэтому, когда клиент приходит в офис с целью погашения раньше срока, он сталкивается с тем, что остаток не уменьшился, а остался прежним. Получается, что все время человек платит только начисленные %. Из этой статьи вы узнаете о том, как правильно погашать займ частями или сразу весь.

Процедура возврата

1. Для начала нужно отправиться в офис, где вы оформляли договор. Также можно обратиться в центральный офис кредитного учреждения. Как вариант, можно сразу пойти в суд. Для этого нужно подать заявление в судебный орган по месту жительства.
2. В заявлении следует указать размер возмещения, на которую вы желаете получить выплату, сюда можно включить требование о моральной компенсации, указав нужную сумму.
3. Если вы обращались за помощью к юристу, то это также указывается в заявлении, приложив все необходимые доказательства. Срок этого заявления будет составлять три года. Стоит оговориться, что не нужно сразу спешить в суд.

Алгоритм действий в том случае, когда за каждый месяц осуществлялись равные платежи, будет следующим.

1. Вам нужно закрыть долг полностью привычным для вас образом.
2. В тот день, когда подходит дата очередного платежа, вам нужно отправиться в офис, где вы получили ссуду.
3. Банковский специалист пересчитает вам задолженность, составив новый график, если вы оплатили долг частично. Также кредитор может полностью освободить от уплаты задолженности.

Если вы каждый месяц платите разные суммы , то алгоритм действий должен быть несколько иным.

1. Необходимо пополнить ваш счет любым наиболее удобным для вас способом.
2. Затем следует прийти в отделение, где вы брали ссуду с заявлением. Там необходимо подписать договор на досрочное погашение. Любой крупный банк сделает вам перерасчет, если вы погасили досрочно частичную сумму долга. Также вам будет пересчитан график платежей.

При полном или частичном погашении необходимо узнать, сколько на данный момент вы должны. Сделать это можно с помощью онлайн сервисов, которые сегодня есть у каждого банка. Способы узнать сумму для закрытия договора представлены в этой статье .

Нюансы

Несмотря на всю простоту описанных выше схем, в этом деле есть и свои нюансы.

• Прежде, чем обращаться с заявлением, уточните, прописана ли в вашем договоре возможность досрочного погашения. Некоторые компании намеренно не дают заемщикам сделать это. Они устанавливают так называемый мораторий, о котором рассказываем

Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.
Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.
Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%
Т.е. каждый месяц. вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае


Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)
А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)
Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

16.6 — 10 = 6.6 %

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.
Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.
Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете вовзрата.


Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.
Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.
А вот положительное решение суда по данному вопросу


Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами. По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные. Приведу примеры решений суда.

Вы можете проконсультироваться у юристов по вопросам, обманывает ли вас банк и как вернуть свои деньги, если это так.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей
Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.
Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.
Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью
Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Возврат товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка .
А телефон через пару месяцев взял и сломался. После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге. Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?
Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

При кредитовании физических и юридических лиц надо будет платить проценты за то, что кредитом будут пользоваться. Сколько процентов придется выплатить, отражается в кредитном договоре.

Эти проценты являются доходом банка, и он заинтересован в их уплате. До некоторого времени этот вопрос был недостаточно урегулирован. Сейчас законом определено право на возврат процентов, уплаченных по кредиту. Однако банки идут на это крайне неохотно.

Возврат процентов по ипотеке

Если имело место ипотечное кредитование, то уплаченные проценты по нему возвращаются с помощью налогового законодательства, поскольку в нем прописан механизм подобных действий. Тому, кто платит налоги, могут возвратить до 390 тыс. рублей. Процесс возврата денег зависит от того, сколько подоходного налога человек заплатил за год. Если этой суммы для возврата денег не хватает, то процесс выплат затягивается. Он может растягиваться на несколько лет.

Проценты по потребительским кредитам

Теперь возвращение уплаченных процентов предусматривается и в отношении потребительского кредитования. Ставка по процентам кредита будет зависеть от того, в каком состоянии находится ваше кредитное досье. Она будет тем меньше, чем более благопристойный вид будет иметь история кредитования.

Процесс возвращения процентов в деталях расписан Верховным Судом. Если кредит погашается досрочно, то проценты можно возвратить. Ведь смысл закона состоит в том, что заемщик должен выплачивать проценты только за срок, в течение которого он пользуется кредитом. Нет кредита, значит, нет и процентов. Зачем же платить за то, чем не пользуешься. Можете почитать пример из моей судебной практики, когда Свердловский областной суд с банка по кредитному договору.

Заемщик имеет право в соответствии с договором займа погасить кредит досрочно. Тогда банк пересчитывает ему сумму займа либо возвращает деньги, уплаченные за пользование кредитом, разумеется, те, что он переплатил.

Чтобы деньги возвратить, необходимо наличие определенных обстоятельств

• Досрочно погасить займ в полном объеме;
• Банк не хочет возвращать деньги за то, что заемщик пользовался деньгами по кредиту, но погасил его досрочно.

При такой ситуации заемщик вправе потребовать возвращения денег, уплаченных по процентам. Если банковское учреждение навстречу не идет, то заемщику ничего не остается делать, как защищать свои права в судебном порядке.

Чтобы возвратить деньги, надо осуществить несколько шагов

• Долговые обязательства должны быть исполнены в полном объеме.

Это является обязательным условием. О таком намерении заемщик уведомляет банк. В какие сроки это делается, определяется договором кредитования. Это зависит от конкретного банка и определяется его внутренней политикой. Как только срок уведомления заканчивается, вся оставшаяся передается банку путем внесения в кассу либо перечислением на расчетный счет. Номер этого счета указан в договоре. При досрочном погашении банк не вправе брать штрафы и начислять комиссию. Это является незаконным. Если по этому поводу возникает спорная ситуация, то она решается в судебном порядке.

• О том, что кредит погашен полностью, надо будет взять справку.

Ее банк обязан выдать. Делается это абсолютно бесплатно.

• Провести расчет лишних денег, которые были выплачены банку.

Сделать это несложно. Необходимо знать процентную ставку и время пользования кредитом. Полученная сумма вычитается из общей суммы займа. Это и будет то, что банку было переплачено. Лучше, если это сделает профессионал, и еще до того, как будет взят кредит.

• Составить заявление, в котором изложено требование по возврату денег.

Оно пишется в произвольной форме, но в нем обязательно надо отразить следующие моменты:

• срок кредитования;
• дата, когда фактически кредит был погашен;
• сколько денег было переплачено;
• выдвижение требования о возврате переплаты;
• если банк не хочет возвращать деньги, то его надо уведомить о том, что подается заявление в суд;
• подписать и поставить дату.

Все доказательства факта досрочного погашения займа предоставляются в банк. Это делается при личном визите в банк с отметкой о вручении документов либо отправляется заказным письмом. Обязательно необходимо вручение уведомления. Теперь остается только ждать решения банка. В случае отказа за заемщиком остается право обращения в суд.

Возникла проблема с банком по выплате процентов? сможет помочь. Позвоните юристу и на консультацию.

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? По кредитному договору наверняка была предусмотрена аннуитетная форма расчета ежемесячных платежей. А теперь вы думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.

Аннуитетный платеж - самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) - маленькое. При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты. Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)^ПП)
———————————————
((1+ПС)^ПП — 1) , где:
СК - сумма кредита (тела кредита),
ПС - месячная процентная ставка,
ПП - количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так. А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет. Это все сказка.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0 льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс. рублей? Вряд ли. А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета: 1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на .

При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею. Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая , несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует. Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г., при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Важно: Практика споров с банками показывает, что суды нижестоящих инстанций намного чаще встают на сторону банка, чем потребителя. Сложные споры удается решить в пользу клиента только в вышестоящих инстанциях. Банк всегда подает на апелляцию и кассацию.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают. Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Дебаты по описанной проблеме ведутся до сих пор. Есть и вполне себе положительная практика, например, в недавнем деле в Алтайском крае . В то же время, Верховный суд в феврале 2017 года напрямую уклонился от ответа на вопрос о наличии «переплаченных процентов» в недавнем решении в Тюмени и вернул дело на пересмотр в апелляционную инстанцию .

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
4. Обращаться в суд по месту жительства.

Важно: На вашу претензию или жалобу в банк, его администрация с абсолютной предсказуемостью ответит отказом. Процедура перерасчета процентов не предусмотрена внутренними регламентами банков, это на 100 % судебное дело.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату

Здесь можно подойти к расчету двумя методами.

Нужно взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей (в графике платежей они обычно выделяются отдельным столбцом) за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Чтобы не делать расчет вручную, вы можете воспользоваться , расположенном на сайте, просто заполнив в него свои данные, чтобы они совпали с графиком в вашем договоре.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Применительно к уже описанному выше примеру про кредит Михаила, этот расчет будет выглядеть следующим образом. По кредиту на сумму 1 млн рублей на срок 5 лет по ставке 17 % годовых, заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 491 тыс. рублей. При досрочном погашении, например, через три года, заемщик фактически заплатил 397 тыс. рублей процентов. При равномерном же погашении процентов, заемщик должен был заплатить только 491 тыс.руб. / 60 * 36 = 295 тыс.руб.

Таким образом, переплата составила практически 102 тыс. рублей.

Часто получение кредита сопровождается единовременными выплатами всевозможных комиссий, имеющих на практике различные наименования: «финансовое покрытие», программа «назначь свою ставку» и другие. Прочитать об их возврате, вы можете

Более сложный метод расчета переплаты процентов , представленный в модели размещенной на данной странице — через разницу между двумя аннуитетными потоками.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Напомню, что в расчете выше у нас вышло, что беря кредит изначально на 3 года, Михаил мог бы заплатить не 397 тыс. рублей процентов, а всего 283 тыс. рублей. Таким образом, переплата составила 114 тыс. рублей.

Какой метод расчета переплаты процентов избрать для составления искового заявления?

Поскольку судебная практика вплоть до комментариев со стороны юристов высших судебных инстанций больше расположена к первому методу, то предлагается использоваться именно его. Различие может быть только в том, если судебная практика в Вашем регионе сложилась в пользу второго метода с расчетом аннуитета на новый срок.

Важно: Перед тем как бежать готовить исковое заявление в суд, рекомендуется проконсультироваться с юристом в части изучения судебной практики, сложившейся в вашем регионе.