Новые тарифы готовятся к атаке на наши кошельки
Если бы на российском телевидении не было украинской темы, ее надо было бы придумать. Или изобрести что-то другое, что выполняло роль информационного тумана и отвлекало россиян от внутренних проблем. Сегодня за разговорами про цену на газ для Украины, про тупость тамошних политиков и очевидную (для нас) неудачу их европейского выбора совершенно потерялись проблемы отечественного ЖКХ. Как будто их и нет вовсе.
Однако ЖКХ остается одной из самых проблемных сфер, беспокоящих население, – порядка 60 проц. всех обращений граждан, поступающих в государственные органы, содержат жалобы на эту отрасль. И следующий год, что уже очевидно, не принесет нам облегчения коммунального бремени.Во-первых, правительство РФ утвердило рост тарифов на уровне, превышающем инфляцию. Во-вторых, Госдума готовит к принятию законопроект, в котором предусмотрены высокие пени за неуплату коммуналки. В-третьих, правительство собирается обязать граждан, не имеющих в квартире приборов учета воды, оплачивать водные процедуры на треть дороже. Одновременно с повышением стоимости коммунальных услуг правительство намерено ужесточить наказание должников.
Так что ком коммунальных проблем будет только нарастать.Итак, главная новость состоит в том, что в ближайшие три года правительство планирует индексировать тарифы на услуги ЖКХ по схеме «инфляция+1». То есть к уровню инфляции предыдущего года будет добавляться 1 проц. Напомним, что в нынешнем году тарифы на коммуналку были повышены на 4,2 проц., что является самым низким приростом за последние десятилетия, однако при этом регионам дали право увеличивать темп роста платежей, исходя из инвестиционных потребностей местных энергетиков и коммунальщиков.
Впрочем, эта мера вряд ли могла стать эффективной. Когда люди не понимают, почему стоимость коммунальных услуг растет, они просто перестают платить. Кстати, долги населения Сахалинской области за коммуналку уже превышают 2 млрд. рублей.В свою очередь, управляющие компании жалуются на то, что неуплата коммунальных платежей негативно влияет на их финансовое положение, поскольку ресурсоснабжающие организации взыскивают задолженность именно с них. Это снижает качество предоставляемых услуг собственникам квартир. Получается замкнутый круг.Правительство в этой ситуации встало на сторону управленцев и намерено ужесточить наказание должников. Госдума в ближайшее время планирует принять законопроект, согласно которому недобросовестные плательщики услуг ЖКХ, имеющие просроченную задолженность, будут обязаны оплачивать пени в размере 1/170 ставки рефинансирования – это примерно 17 проц. годовых.
Документ рассмотрен на заседании профильного комитета Госдумы и рекомендован к принятию в первом чтении. По словам председателя думского комитета по жилищной политике и ЖКХ Г. Хованской, сейчас обсуждаются только детали. Например, с какого дня просрочки начислять пеню – с первого или, может быть, девяносто первого.Теперь о приборах учета. Точнее, об их отсутствии. Как уже сказано, фактором, способствующим повышению размера оплаты коммунальных услуг в следующем году, может стать увеличение платы за ЖКХ жильцам, которые не установили счетчики воды. Таких в России порядка трети населения, точная информация по Сахалинской области неизвестна. Идеологи повышения платы для «уклонистов» (на 30 проц. в квартал) объясняют свою инициативу необходимостью защиты интересов граждан, установивших приборы учета: им надоело оплачивать чужие расходы. Ведь иногда так бывает, что в квартире прописан один человек, по нормативу ему рассчитывают плату за воду как за одного, а на самом деле живет целый табор.По словам замминистра строительства и ЖКХ А. Чибиса, ежеквартальные повышения коммунального платежа будут продолжаться до тех пор, пока жильцы не установят у себя счетчики.Поможет? Посмотрим.
Некоторые эксперты говорят, что было бы логичнее использовать другой вариант, когда после подсчета показаний квартирных приборов учета в доме и расчетов по нормативам оставшиеся объемы разбрасываются именно на тех, у кого нет счетчиков. Пусть платят и продолжают жить без счетчиков, если им так нравится.Про воду есть еще одна новость. На портале размещения информации о разработке проектов нормативных правовых актов федеральный минфин опубликовал проект поправок в Налоговый кодекс. Из этих поправок следует, что ставка водного налога при заборе воды для водоснабжения населения в 2015 году может быть увеличена на 28,5 проц. – с 70 до 90 рублей. Далее ставку этого налога предлагается увеличить до 115 рублей в 2016 году, 147 рублей в 2017 году, 188 рублей в 2018 году и 237 рублей в 2019 году. Таким образом, за пять лет ставка налога вырастет более чем в три раза!Резкое повышение налога за пользование водными ресурсами объясняют тем, что эти платежи не индексировались с 2007 года, и предложенный алгоритм роста ставки учитывает уже накопившуюся и будущую инфляцию. Однако это обстоятельство (отсутствие индексирования) как-то не мешало коммунальщикам все последние годы неуклонно повышать стоимость воды.
По предварительным расчетам, рост ставки водного налога будет добавлять к расходам населения на воду по одному проценту каждый год. Это, разумеется, помимо ежегодной индексации тарифов.Очевидно, что все новаторские порывы в коммунальной сфере направлены на то, чтобы в конечном счете нарастить налоговые поступления в бюджет. В свете последних событий это крайне важная задача, решать которую проще всего за счет налогоплательщиков.Есть и другие соображения. Дело в том, что федеральные власти хотят в максимальной степени привлечь в отрасль частных инвесторов. Для обновления коммунальной сферы, по оценке профильного министра М. Меня, необходимо 500 млрд. рублей ежегодно. Понятно, что все прелести частных инвестиций лягут на плечи потребителей коммунальных услуг. Чтобы гражданам не удалось отвертеться от такой обузы, власти уже сейчас готовят законодательную базу для новых карательных мер.Так, депутаты прорабатывают основания для включения в кредитную историю гражданина сведений о просрочке оплаты услуг ЖКХ. Это приведет либо к повышению процентной ставки для заемщика, либо к отказу в кредитовании вообще.К перечню коммунальных заморочек, с которыми нам предстоит столкнуться в ближайшее время, конечно же, надо добавить введение дополнительного сбора на капремонт. Об этом много говорилось в последнее время, но сказано далеко не все.
Прежде всего отметим, что при введении сбора на капремонт никто не спросил людей, согласны ли они таким образом ремонтировать собственное имущество. У многих в голове уже вертится мысль: а нельзя ли отказаться от этого платежа?Большой специалист в вопросах ЖКХ, упоминавшаяся выше депутат Г. Хованская так ответила на этот вопрос газете «Новые Известия»: «Здесь нужно четко разделять два варианта, в зависимости от того, кто проживает в квартире – собственник или наниматель. Социального нанимателя нельзя обязать платить за капремонт дома – эти расходы должен нести муниципалитет. А вот если квартира находится в собственности, то оплачивать капремонт необходимо. Исключением является случай, когда жилой дом не ремонтировался больше 20 лет – тогда капремонт оплачивает муниципалитет. Эта норма связана с тем, что по закону о приватизации за бывшим наймодателем, которым является государство, сохраняется обязанность ремонта жилого дома. По данному вопросу были поданы сотни исков, в которых Верховный суд обязал муниципалитеты ремонтировать старые жилые дома. Но после того, как дом один раз будет отремонтирован властями, обязанность по ремонту переходит на жильцов – собственников квартир.
В России есть категория домов, которые на момент приватизации жилого помещения ни разу не ремонтировались. Если собственники квартир в таких домах сейчас платят за капремонт, то им надо обратиться в суд, который освободит их от платежей».Наверняка большинство граждан даже не знает об этом. По словам Г. Хованской, она готовит законопроект, который запретит брать взнос за капремонт по стандартной схеме для всех граждан. Она считает, что сейчас нарушается право собственников самостоятельно определять состояние своего дома. Итак, подведем некоторые итоги. Платить за полученные коммунальные услуги надо. Но и услуги должны быть качественными и понятными с точки зрения их цены. Похоже, мы еще не скоро приблизимся к гармонии в этом вопросе.
Жить в долг – хорошо это или плохо? Для государств – это вопрос хитрой экономической политики, позволяющей таким странам как США и Китай быть мировыми экономическими лидерами при их астрономических внешних долгах. Причем не сразу и поймешь, кто кому там больше должен.
А для так называемых «физлиц» – и в частности российских, которые сегодня в долгах как в шелках – что означает эта долговая яма, вырытая нашими экономистами и законодателями? Зачем ее вообще выкапывали, как в ней сидится и можно ли из нее вылезти – об этом говорят два автора с двух разных сторон.
Публицист
Долги как экономический мотиватор
Почему долговая экономика побуждает людей работать более усердно? Потому что наличие кредита является самым мотивирующим фактором для человека, исключая любые намеки на бегство от работы и поиск нирваны.
Человек с кредитом обычно работает с более высокой отдачей, он более социализирован, т.к. осознает последствия потери источника дохода. Работник с весомым кредитом более сговорчив, готов на бесплатные переработки, имеет повышенную лояльность к начальству и даже готов пойти на понижение оклада, лишь бы сохранить работу. То есть одной из причин повышенных темпов роста производительности труда в странах с высокой долговой нагрузкой является наличие этого самого долга, который мотивирует к труду. Человек без кредита, тем более обеспеченный человек – это хреновый работник, он ленивый и неуправляемый.
С целью повышения КПД система держит большую часть человечества на «голодном пайке», с перманентным недостатком средств к существованию.
Около 90% населения никогда не станут ни достаточно богатыми, ни свободными в выборе вектора своего развития. Что понимается под богатством и финансовой свободой? Это такой объем активов, который позволит жить на ренту с них без необходимости выхода на работу, при этом не теряя в качестве жизни.
Высокая способность к сбережениям, распределенных среди всех групп населения, несет для системы риск. Так как при достижении определенного уровня богатства иные профессии могут вообще отпасть – если они обусловлены необходимостью выживания для работников, а не творческим ориентиром.
Стали бы люди выполнять тяжелую, неинтересную, утомительную и малоперспективную работу, если бы не денежная мотивация? Стали бы они стоять у конвейера, крутить болты, фасовать, грузить и продавать товары, заниматься строительством в пыли и грязи при высокой ответственности и со значительной физической нагрузкой? Плюс к этому еще тысячи профессий, которые никак нельзя назвать «мотивирующими» и интересными. Перманентный недостаток денег – это мощный механизм принуждения к труду.
Как бы жестоко это не звучало, но в любой стране мира с любым политическим и экономическим устройством распределение богатства не меняется. Всегда есть разделение на «рабов» и «хозяев», и наибольшее богатство сосредоточено у достаточно малой группы людей. С течением времени и в разных странах меняется лишь пропорция при сохранении основной концепции.
Раньше были рабы на плантациях, где стимулом к труду являлась боязнь физической боли; рабы не имели выбора рода деятельности, а обеспечением их жизнедеятельности занимались рабовладельцы. Хотя сейчас много изменилось и открыто рабы не используются ни в одной цивилизованной стране мира, но суть принципиально не меняется.
Сейчас люди сами себя обеспечивают, но по факту остаются в той же кабале, лишь несколько видоизмененной. Проще говоря, денег у более чем половины населения Земли хватает только для того, чтобы где-то переночевать, поесть и доехать до работы. Все, больше ни на что не остается! Люди живут, чтобы работать; а не работают, чтобы жить.
И вся свобода выбора свелась для большинства к смене хозяина – но не к смене отношений между хозяином-барином и работником-холопом.
Но вот что касается производительности труда и пользы от долговой экспансии, то необходимо учитывать естественные барьеры, препятствующие интенсификации отдачи от человеко-часов. Очевидно, что наступает момент, когда предельная эффективность побуждения человека к труду снижается до нуля. То бишь человек в принципе не способен поднять КПД выше, чем уже достигнут вне зависимости от внешних побуждающих факторов. Однако при этом сумма на обслуживание долга может стать столь значительной, что ее уже не покрыть никакими новыми заимствованиями. Типичная долговая пирамида. И, значит, со временем она должна обрушиться. И должники, уже не способные ни повышать производительность труда, ни отвечать по своим кредитам, тогда уже готовы «идти в последний смертный бой».
Для продления агонии снижают процентные ставки, продлевают сроки возврата долга, вводят законы о банкротстве для физических лиц – но и все это тоже имеет свои пределы.
Когда-то в России долги населения были около 1% от ВВП, теперь под 16-17%. Да, это в 3-4 раза меньше, чем в крупнейших странах Европы и США, но надо понимать, что в России долги короткие и дорогие, а население в массе своей не имеет цивилизованного опыта жить в долг. Поэтому попытка сделать изрядную часть россиян должниками и банкротами едва ли приведет к повышению производительности труда.
Растет число жителей России, попавших в долговой капкан, выбраться из которого у них мало шансов. Это мина замедленного действия: люди, загнавшие себя в угол. За этой проблемой две группы причин. Во-первых, огромное количество формально взрослых детей обладают детским умом. Одно из его проявлений: готовность закрыть глаза на будущее во имя игрушки (мобильника, камеры, автомобиля, квартиры) здесь и сейчас.Во-вторых,банки и другие финансовые учреждения уже много лет ведут безответственную политику раздачи легких кредитов и соблазнения взрослых детей перспективой легких денег.
И когда негодяи из банков находят клиентов, не достигших интеллектуальной зрелости, несмотря на паспортную зрелость, возникают взрывоопасные тупики.
Таим образом, система кредитования, с одной стороны, лучше любых спецслужб контролирует граждан, уберегая их от протеста, чреватого потерей работы и банкротством, а с другой - загоняет их в тупик, где возникает феномен отчаянного человека, которому нечего терять, кроме своих нереально тяжелых финансовых цепей.
Приложение
Россияне набрали кредитов не по силам
"Ведомости" (29.07.2013):
"В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).
«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.
Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.
Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.
Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.
Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.
Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».
«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась», — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».
«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.
Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.
ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.
ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика".(
Зачем нам так навязчиво предлагают брать кредиты?
Кредит – это тоже инструмент порабощения современного человечества . Для чего это делается? Вот особенно сейчас к кредитам приучают молодёжь. Переплата ноль, главное – возьми кредит, возьми без поручителей. Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы он взял, лишь бы запустился этот механизм. Кредит – это всегда удавка, это всегда несвобода.
В чём заключается ловушка? Если человек хочет купить какой-то товар, к примеру, молодой человек, он откладывает, откладывает и это является очередной промежуточной целью, и когда он покупает этот товар, у него появляется ощущение радости, что он заслужил, работал и заслужил приз в этой игре.
Разберём ситуацию другую: ему дали кредит, он купил этот товар, первые секунды радости у него прошли, а теперь начинаются мучения. Приз он уже получил, а отдавать ещё много-много месяцев придётся, правильно? И кредит начинает действовать на него как присоска, не даёт человеку двигаться вперёд, тянет его назад. Он же уже получил, а отдавать в будущем надо. Получается, в будущем цели нет, она сзади осталась .
Таким образом, человек отдаёт больше энергии за тот товар, который он купил. Его и так обобрали, пока он зарабатывал деньги, то сейчас ему придётся двойное налогообложение вести. Он будет платить , чтобы заработать деньги и плюс ещё гасить кредит , и плюс ещё платить проценты . По сути радости никакой, одни проблемы. Этот товар получается значительно дороже, чем ему бы он обошёлся в самом начале.
Особо страшным кредитом является ипотека на сегодняшний момент, её иначе как 15 лет с конфискацией имущества назвать невозможно. Потому что 15 лет, представляете, человек не должен болеть. Если человек пропускает 2 платежа, лишь 2 платежа , он лишается квартиры и тех , которые туда внёс. А возможно, что он потеряет и квартиру, и деньги, и ещё останется должен банку. 15 лет не болеть, 15 лет, вдруг он допустил ошибку, жить с нелюбимым человеком, 15 лет не разводиться. Работодатель, когда узнаёт, что работник взял ипотеку, он начинает его загружать большим объёмом работы, прекрасно понимая, что человек находится в рабском положении , он не может себе позволить лишиться работы, иначе он пропустит один платёж, потом пойдут ещё пени, и он будет ещё больше должен.
Такой человек не может спокойной уехать спокойно отдыхать в отпуск: текущий платёж нужно будет заплатить, потом нужно будет заплатить платёж за то время, пока ты отдыхаешь. Человек, загоняет себя в очень жёсткие рамки, не может достойно отдохнуть.
Те люди, которые взяли ипотеку, являются рабами банка , они не живут, они практически существуют от одного платежа, до другого платежа. И многие даже не осознают до конца, что же произошло. У меня один знакомый приобрёл квартиру по ипотеке, и я просто спросил: «Чья квартира, – он говорит, – Моя». Говорю: «Хорошо, свидетельство на право собственности, где находится? – В банке». Повторяю вопрос: «Чья квартира? – Моя».
До человека даже не доходит простая мысль, что это имущество банка изначально, и он лишь временно находится там. Он платит квартплату за банк, платит кредит, проценты и первое время, особенно первые годы выплаты по ипотеке, там гасятся только проценты, остальное тело кредита остаётся нетронутым. Это тоже обман своеобразный. очень изощрённая на сегодняшний момент, она наработала такой инструментарий, что простому человеку в принципе не разобраться. А если он привлекает специалистов, то это ещё более удорожает его жизнь.
Давать кредиты логично: человек заработал излишек денег – и хочет дать их на время другому, в обмен на небольшой процент, разве не так?
Получать не заработанное – это грех
Был такой учёный средневековья Рикардо, он обосновал ростовщический грабёж, как . Одно из эмулирующих, которое достойное, хотя все религии мира признают, что ростовщичество есть грех, самый страшный грех. Почему? Потому что из-за денежных влияний на человека, люди идут на преступления, совершают предательство, жизнь становится не счастливой. Чтобы как-то оправдать, появились всевозможные школы, и та школа, которая лучше оправдывала этот грабёж , и получала определённую мзду, оплату за свои услуги. Всё как в современном суде: вопрос рассматривается не по сути, а потому, кто лучше соврёт , кто более профессионально соврёт. Простому человеку там делать нечего, если ты не умеешь врать, если у тебя не хватило денег на отличного адвоката, который делает это профессионально, в силу своих возможностей.
Так и здесь, в жизни. Получать проценты по депозиту – это, по сути дела, стоять на стрёме, когда идёт грабёж, как в банде. Получая, ты становишься соучастником ограбления своего соседа. Для нас же деньги являются энергией, потому что мы заплатили жизнью, своей энергией, временем. Кредит , по сути, должен даваться без процентов . Раньше, если семья нуждалась в деньгах, то глава одной общины обращался к главе другой общины и просил помощи. Помощь ему предоставлялась.
Естественно, делом чести было вернуть. Глава общины возвращал с благодарностью или преподносился какой-то дар. Но это не были проценты! Ни в коем случае, потому что, как говорится в исламе, к примеру, Аллах разрешил торговлю, но запретил лихву.
Как же должны зарабатывать банки?
Сразу хочу сказать, что у меня нет ненависти к . Там работают наши люди, там специалисты высочайшего уровня собраны. Собственно говоря, деньги являются кровью экономики, они выполняют очень важную функцию. Но проблема в том, что им заложены разрушительные правила движения денежных потоков, и они вынуждены их выполнять. Если мы меняем правила движения денежных потоков, то получаем вместо разрушения – созидание.
Так как деньги для нас являются всё-таки энергией, которую мы потратили на их зарабатывание, давая кому-то в долг, мы как бы даём в долг свою . Ну, а банки могут зарабатывать с того, что будут участвовать в проектах, как партнёры. То есть, определяется их доля, реализуется какой-то проект. Если он успешный, то банк получает свою долю. В банковской сфере всё-таки собраны специалисты высочайшего уровня, и не надо разгонять никого. Просто меняются правила и банки начинают зарабатывать от результата.
Современная банковская система зарабатывает с убытков . Любой кредит – это всегда убыток, а если будут зарабатывать с прибыли, то интересы бизнеса и интересы банка будут взаимовыгодными, и интересы людей будут учитываться. Это как зарплата: если зарплату внести в затраты, то, чтобы получить большую прибыль, предприниматель вынужден уменьшать зарплату.
Почему? Потому что во время производства товаров и услуг затраты основные уже были понесены: электричество, комплектующие были оплачены и единственное, за счёт чего можно увеличить прибыль, является фонд . То есть, уменьшается зарплата, уменьшаются налоги на фонд оплаты труда и таким образом увеличивается прибыль. Но прибыль нужна бизнесу для того, чтобы развивать этот бизнес, остановиться нельзя, иначе бизнес умрёт, и тогда этим работникам неоткуда будет получать деньги.
Таким образом, можно демонизировать образ предпринимателя современного. Он находится между людьми, нищим населением, у которого низкая покупательная способность, которая давит на него, налоговой системой, государством, которое всячески ему «помогает». И таким образом, вражда между людьми нарастает. Вот эти нивелирства лжи, ненависти растут как на дрожжах. А лишь поменяв правила денежных потоков можно переключить банковскую систему на позиции созидания, как только эти правила вводятся, все начинают созидать.
Если оставить старые правила движения денежных потоков, то мир всё-таки умрёт, наступит смерть. С такими правилами мы дальше не можем жить, потому что рынок уже земным шаром ограничен, у нас нет другого рынка, он уже абсолютно захвачен, покупательная способность людей низкая, купить товар они не могут, а капитализм живёт тогда, когда расширяется, постоянно увеличивается рынок. Как только рынок закончился, экономика начинает схлопываться, наступает экономическая смерть, коллапс.
Современный человек, отдав энергии на 1000 рублей условно, получает обратно в виде товаров, услуг, если очистить он налогов и других поборов, он получает энергии в виде 20 рублей. Ни одна энергосистема не может жить при таком грабеже, неравноценном обмене. Это является одной из основных причин, почему мужчины российские не доживают до пенсии. Просто они настолько истощаются из-за этой беготни, потому что мужчина по рождению, это защитник, кормилец, голова, нагрузка на него, он победитель, по сути своей.
А когда в таких экономических условиях он не может реализоваться, он начинает деградировать. Мужчина не будет заниматься тем делом, которое у него не получилось, дважды. Первый раз не получилось – он получит , попытается. Если это не произойдёт, то он этим делом не будет заниматься в принципе. Тут единственное исключение, если у него есть любимая половинка, которая вдохновит его на очередной подвиг, то он совершит этот подвиг ради этой любви.
Жизнь взаймы
Блог Алены (имя изменено) на одном из банковских форумов бьет рекорды по количеству просмотров и откликов. Молодая женщина задолжала
7 банкам в общей сумме 2,5 млн рублей. Ежемесячные платежи она уже не тянет, во всех банках у нее просрочки, банкиры и коллекторы звонят чаще, чем друзья и родственники.
– На примере Алены можно писать учебники про то, как люди сами себя закапывают все глубже в долговую яму, – прокомментировала одна из участниц форума. – Потратив огромную сумму денег, она по сути не приобрела ничего, что можно было бы продать. Она не купила квартиру, автомобиль или дорогостоящую технику. Все деньги ушли на потребление. Отдохнуть – в кредит, шмотки – в долг, новый телефон – взаймы. Телевизор, холодильник, стиралка, просто наличные «на жизнь», «живем-то один раз!»
Для таких заемщиков уже появился нелестный термин – кредитные наркоманы. Эйфория новых приобретений сменяется жуткой ломкой. Предпоследняя стадия – когда банки уже перестают давать новую кредитную «дозу», а собственных средств уже не хватает, чтобы погасить все набранные долги. Скатыванию в пропасть очень способствует бездумное опустошение кредиток, которые, как шутят сами банкиры, несколько лет подряд буквально «разбрасывали с вертолетов», настолько они были доступны. Последний этап кредитного наркомана – обращение в микрофинансовые организации (МФО), которые выдают деньги на каждом углу и практически всем подряд под 1,5–2% в день, что фактически означает 730% годовых! Есть и такие, у которых ставки доходят до 900% годовых.
– Долг в МФО накручивается в геометрической прогрессии, особенно если добавить к сумме долга драконовские пени и штрафы, – говорит Сергей Шпетер.
Алена брала взаймы 800 тысяч, но ее долг с учетом процентов, штрафов, неустоек, пени уже перевалил за 2 млн рублей.
– Банки, а особенно микрофинансовые организации сами плодят дефолтников, – считает Вадим, создатель сайта «Антиколлектор.ру». – При первых же просрочках платежей они включают такой штрафной счетчик, что не снился бандитам 90-х. Долг удваивается или утраивается, отдать его уже нет никакой возможности...
– Я осознаю, что сама во всем виновата. Но точка невозврата для меня пройдена, со своей зарплаты я такие деньги никогда не смогу отдать, – признает Алена. – Мысли о самоубийстве, о продаже общей с мамой квартиры, планы сбежать в деревню – все это для меня пройденный этап. Сейчас я успокоилась и жду, как разрешится ситуация.
Алена ждет суда. Который у нас в отношении заемщиков – самый гуманный в мире. Как правило, суды убирают все драконовские банковские надбавки, а если клиент все равно не в состоянии расплатиться, присуждают отдавать в счет погашения долга 50% от своей зарплаты вплоть до выплаты всех долгов. Для Алены это означает – до конца жизни. Есть должники, которым для выплат нужно 2–3 жизни. Алена будет пожизненно отдавать банкам ползарплаты, не сможет выезжать из страны, обращаться в банки. Не только она, но вся ее жизнь – в стоп-листе. Но, как считает сама женщина, есть и плюсы.
– Я жду судов как освобождения, – признается она. – Теперь хотя бы не буду вздрагивать от каждого телефонного звонка, не буду слушать, какая я тварь, мошенница и что меня мало «распотрошить на органы»...
