Кредиты физическим лицам. От кого это реально

В современную жизнь давно вошло такое понятие, как кредиты для физических лиц. Они позволяют достичь желанной цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря таким программам люди могут приобрести машину, бытовую технику, слетать в отпуск, сделать ремонт в квартире и даже приобрести недвижимость. Взять ссуду можно в Москве, как в государственном, так и коммерческом банке, или же в различных микрофинансовых организациях просто через интернет.

Существуют следующие кредиты банков физическим лицам

Потребительские — в основном наличными, при которых средства выдаются на любые цели, без залога и поручителей с возможностью досрочного погашения;
Кредитные карты, в этом случае могут потребовать паспорт или любой-другой документ на выбор банка, куда входит загранпаспорт, водительские права и другие;
Ссуда на авто — обычно банк предоставляет два вида, это на покупку нового автомобиля отечественного производства или иностранного. В таком случае частное лицо обязуется предъявить паспорт, справки о доходах, постоянную или временную регистрацию в регионе обращения.
Ипотека — в этом случае потребуется заявление, паспорт, документ подтверждающий семейное положение, справка о доходах, постоянная прописка в регионе обращения и не менее двух номеров телефона, один из которых должен быть стационарным.

Не все финансовые программы требуют предоставления справки о доходах. Обычно, чем меньше документов предоставляете, тем больше обойдется займ. Многие банковские организации обязывают своих клиентов страховаться от несчастных случаев. Законодательством это не предусматривается, но ссуды без страховки обычно дороже.

Какие бывают кредиты физическим лицам

По сумме — до трех миллионов рублей;
Необходимые документы — паспорт, справка о доходах или оба документа;
Возраст от 20 (21) года до пенсионного, но обычно ограничивается 70 годами;
Процентная ставка годовая — от 12% до 45%;
Срок — от полугода до пяти лет;
Решение о предоставлении займа — от 10 минут до двух-трех дней.

Преимущества займов для физических лиц

Кредитование частных лиц в Москве и других городах страны требует минимального количества документов, а также возможность получить ссуду без залога и поручителя. Простая процедура оформления и погашения. Возможность досрочно погасить долг без штрафных санкций. Оперативное принятие решения, касающееся предоставления займа. Оформить кредит в банке частному лицу в Москве может помочь сайт «CreditZnatok», где представлены все возможности для подачи заявки.

Банковское кредитование — важнейший инструмент экономических процессов в государстве. Благодаря существованию кредитов происходит перераспределение безналичных средств между хозяйствующими субъектами, физическими и юридическими лицами, выполняется контроль финансового положения заёмщиков, происходит увеличение денежного предложения.

Понятие, роль и виды кредита как банковского продукта

Займ — отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.

Обязательные условия кредитования:

Срочность . Кредит должен быть погашен в установленные сроки, определенные договором кредитования.
Возвратность . Кредитная сумма обязательно должна быть возвращена.
Платность . На деньги, взятые в кредит налагается определенный процент.
Обеспеченность . При взятии кредита обязательно наличие обеспечения — имущества или обязательств третьих лиц. Оно является гарантом возврата кредита.

Функции кредита:

Перераспределительная . Благодаря данной функции происходит обеспечение мобилизации капиталов, реализация объемных проектов, которые недоступны фирмам в силу ограниченности ресурсов.
Эмиссионная . Увеличивается денежное предложение ввиду создания банками при предоставлении кредита кредитных денег.
Контрольная . Перед выдачей кредита банк изучает финансовую историю заёмщика, а впоследствии осуществляет контроль за его финансовым состоянием в стремлении обеспечить возврат заёмных средств.
Регулирующая . Государство регулирует процессы доступа потенциальных заёмщиков на кредитный рынок. Такие образом, происходит кредитное экономическое регулирование — это мероприятия, в ходе которых меняется динамика и объемы кредитования, происходит воздействие на хозяйственные процессы.

Формы и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

Рассмотрим , выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

. Цель — приобретение товаров с низкой стоимостью (в пределах 100 тыс. руб.). Характеристики: высокая процентная ставка, небольшой размер заемной суммы.
. Цель: покупка транспортного средства. Данный кредит предполагает выдачу суммы, которая на 70−100% покрывает стоимость автомобиля. Характеристики: кредитная сумма может быть использована только с целью приобретения автомобиля, перечисляются деньги непосредственно продавцу.
. Цель: приобретение недвижимого имущества. Характеристики: обязателен залог приобретаемой квартиры в качестве обеспечения, большой срок кредитования, необходимость оценки будущего имущества для одобрения заявки на кредит.
Нецелевой потребительский кредит — выдача банком денег на любые цели. Предполагает использование заемщиком кредитной карты в качестве платёжного средства.

По способу погашения кредита:

Кредит, который погашается единовременно.
Кредит погашается в течение определенного срока.

По наличию обеспечения:

Кредиты, не требующие залога или поручительства.
Кредиты с .

Кредиты для юридических лиц

Существует несколько классификаций данного кредита.

По сроку:

более 2 лет — долгосрочные ;
1−2 годы — среднесрочные ;
до 1 года — краткосрочные .

По способу предоставления кредита:

Разовый кредит — ссуда, выдаваемая единовременно на определённый срок, процент фиксирован. Перечисление кредитных средств производится на расчётный счёт единожды, возможность возобновления лимита отсутствует.
Кредитная линия — обязательство банка в течение сроков, определенных договором, выдавать заёмщику денежные средства в пределах оговоренного лимита.
— целевой займ на операционные расходы. Необходим для восполнения недостатка средств на расчётном счёте организации. Срок кредита — не более полугода, срок овердрафта — не более месяца. Погашение кредита производится постепенно, по мере возобновления денежных средств на счетах.

По цели кредита:

На развитие бизнеса (восполнение оборотных средств). Характеристики: условие обеспечения отсутствует, лимит зависит от текущего оборота, процентная ставка — от сроков и размера денежной суммы.
На покупку основных средств: оборудования, транспорта, недвижимости. Характеристика: обеспечение — залог приобретаемых товаров, погашение — равными долями, обязательное условие — предоставления справок о доходах от предпринимательство в течение года.
Коммерческая ипотека на нежилые помещения. Залог — приобретаемая недвижимость.
Инвестиционный кредит. Характеристики: обязательное предоставление бизнес-плана будущего проекта, выдается под конкретную инвестиционную программу, залог — активы предприятия.

Таким образом, благодаря инструменту кредитования происходит как удовлетворение потребностей физических лиц, так и нужд предприятий. Вместе с этим выдача кредитов банками позволяет осуществлять равномерное движение денежных средств и их перераспределение.

У каждого могут возникнуть финансовые трудности. И не всегда есть возможность обратиться в банк за кредитом. Гораздо проще (или на более выгодных условиях) обратиться за помощью к частному лицу, имеющему возможность одолжить деньги. Главное при заключении сделки оформить все юридически правильно, чтобы избежать проблем в будущем.

Как правильно составить

Когда человек обращается за займом в кредитные организации, банк обязательно перестраховывается.

В чем выражается страховка банка:

проверяется место трудоустройства заемщика;
проверяется его кредитная история;
определяется залоговое имущество;
устанавливается более высокий процент для «рисковых» заемщиков;
берутся поручители и т.д.

Физическое лицо, выступая в качестве кредитора, имеет более ограниченные возможности для обеспечения безопасности финансовой сделки. Конечно, с рук на руки просто так никто деньги не отдает. Займ физическому лицу от физического лица обязательно оформляется документально.

Составляется договор, в котором в обязательном порядке прописываются все условия получения и возврата денежных средств. Если заемщик деньги не вернет вовремя или в полном объеме, данный документ станет основанием для обращения займодателя в судебные органы за защитой своих прав.

Но для того, чтобы данный договор имел юридическую силу, необходимо соблюсти определенные условия:

порядок оформления подобных соглашений регламентируется гражданским законодательством, а если быть точнее Гражданским Кодексом – форма договора и содержание каждого пункта должны соответствовать установленным правилам и нормам;
для того, чтобы сделка приобрела «юридическую весомость» необходимо заверить договор у нотариуса.

Для соблюдения всех формальностей лучше всего обратиться к юридически грамотному человеку. В процессе заключения сделки может присутствовать нотариус. В том числе и оформление документов может взять на себя этот специалист.

Стоит учитывать, что при обращении в нотариальную контору придется потратиться финансово. О том, кто будет оплачивать услуги нотариуса, стороны договариваются самостоятельно, но вряд ли займодатель будет тратить деньги на нотариуса или юриста, все-таки получить деньги это цель заемщика.

Особенности

Есть еще одна особенность. То, что одолжить деньги может любой человек, у которого они есть, это понятно. Главное, чтобы эти денежные средства были получены законным путем и у заемщика не возникало проблем с налоговой.

То есть, за переданные в долг деньги должен быть уплачен подоходный налог. Обычно определением налоговой базы и перечислением НДФЛ по месту назначения занимается либо работодатель, либо гражданин РФ самостоятельно (к примеру, индивидуальные предприниматели).

Факт передачи денег необходимо подтвердить дополнительными документами – это банковская выписка или расписка о получение денег.

Договор о займе может быть составлен устно. Но только на совсем маленькую сумму – 1000 рублей. Хотя люди занимают друг другу гораздо большие суммы без оформления каких-либо документов. Все-таки договор используется при займах под проценты крупных сумм (или без процентов).

Видео: Беспроцентный облагается НДФЛ

Срок действия договора займ физическому лицу от физического лица

Каждый договор имеет определенный срок действия. Если говорить о договорах займа, то его действие прекращается в момент возврата долга. Или в момент расторжения договора сторонами.

Но такое по согласию должника и кредитора случается очень редко. То, что должник согласен будет это понятно. А вот кредитор вряд ли согласиться избавиться от единственного инструмента по защите своих прав. Дата возврата денежных средств может быть определена, а может быть «до востребования».

Чаще всего устанавливают фиксированный срок возврата денег. В договоре прописывается, когда он был оформлен и прописывается, когда долг должен быть возвращен. Может быть оговорен срок частичного погашения долга (как в стандартном соглашении с банком). Тогда дополнительно составляется график выплат в пользу кредитора.

Исковая давность

Данный срок предусмотрен для защиты своих прав кредитодателем. Не стоит путать эти два срока – срок истечения договора и исковую давность. Для чего предусмотрен этот срок? Он не прописывается в соглашении о займе между физическими лицами.

Исковую давность устанавливает Гражданский Кодекс Российской Федерации. По общим основаниям (под которые попадает и договор займа) это время в течение трех лет. Именно за эти тридцать шесть месяцев кредитор имеет право написать исковое заявление в суд с требованием взыскать сумму одолженных денежных средств в случае не исполнения заемщиком своих обязательств.

Плюс к основному долгу можно взыскать и проценты неустойки, если данный пункт был указан в договоре займа. Основной момент, который интересует кредитодателей, с какого дня эти месяцы начинают отсчитываться. У кредитора есть время подать заявление в суд с того дня, когда должник должен был заплатить последний платеж (или вернуть весь долг).

Именно с этого дня, по прошествии трех лет в удовлетворении иска будет отказано в суде, потому что истек срок исковой давности.

Проценты

Особых требований к указанию процентной ставки по договору займа между частными лицами в законодательстве нашей страны нет. Чаще всего просто указывают сумму займа и сумму возврата.

Если деньги дают в долг безпроцентно, то об этом обязательно должна быть оговорка в соглашении. Потому что, если по поводу переплаты договора не было по закону, кредитодатель может потребовать с заемщика переплату за выданные в долг денежные средства поставке рефинансирования Центрального Банка страны.

Но все таки, некоторые особенности по назначению процентных ставок по договору займа между физическими лицами все же существуют:

на сегодняшний день нельзя дать сумму в долг (при официальном оформлении) если в совокупности она превысит пятьдесят МРОТ (МРОТ – это минимальная зарплата, установленная в регионе проживания заемщика и кредитора);
если «кредит» безпроцентный – оговорка об этом обязательно указывается в соглашении о выдаче займа;
при условии возврата займа частями необходимо указать дату оплаты каждого платежа.

Трудности с процентами возникают и при просрочке возвращения долга. Дело в том, что когда кредитор подает в суд на недобросовестного должника, в исковых требованиях он должен указать фиксированную сумму взыскания.

Но судебный процесс может длиться не один месяц, а за это время проценты тоже накапливаются.

В этом случае существует два варианта действий:

когда судебный процесс достигает стадии «судебные прения» необходимо подать ходатайство об изменении цены иска. То есть об увеличении суммы взыскания по исковым требованиям;
либо после завершения судебного процесса и передачи исполнительного листа судебным приставам подать еще одно исковое заявление с требованием взыскать сумму процентов, накопившуюся за время первого разбирательства.

Должнику необходимо учитывать, что проценты будут копиться даже если «срок действия договора закончился». Получается, что после наступления даты выплаты, проценты не то, что перестают копиться, к ним еще дополнительно может добавиться сумма штрафа или неустойки.

По факту, получается, что срок действия соглашений о займах не существует. Он заканчивается в единственном случае – погашение долговых обязательств. А вот время у кредитора на подачу иска в суд ограничивается тремя годами.

Перечисление

Передать заемные деньги одно физическое лицо другому может двумя способами:

передача денежных средств из рук в руки;
перечисление денежных средств безналичным путем.

В первом случае лучше всего взять расписку о том, что деньги действительно получены заемщиком. При этом действии желательно присутствие свидетелей. Данные свидетелей также указываются в расписке и ставятся их подписи. Во втором случае подтверждением проведенной передачи денег от кредитодателя к заемщику станет банковская выписка.

Как составить договор займа между физическими лицами

Для того чтобы правоотношения, возникшие между двумя физическими лицами по вопросу займа стали официальными, предварительно необходимо составить договор займа.

В нем будет указана следующая информация :

личные данные сторон;
сумма долга;
сумма процентов;
сумма неустойки при условии не возврата денег кредитодателю;
порядок и дата возврата;
контактные данные сторон;
ответственность;
подписи;
перечень приложений.

Налогообложение

Государство считает, что каждый рубль, который был получен в качестве прибыли должен подлежать налогообложению. Соответственно, если заемные деньги были переданы заемщику под проценты, то и налоги платить придется.

Когда человек работает официально, эта проблема решается проще – работодатель самостоятельно производит все отчисления. В случае с частными займами ситуация немного другая – кредитор должен самостоятельно оплатить налог.

В конце года в налоговую службу по месту проживания подается справка в установленной форме о полученных за год доходах. Со всей суммы придется отдать государству тридцать процентов. Для этого необходимо заполнить форму 3 НДФЛ по всем правилам.

Но форму необходимо будет писать только в том случае, если доход получен в отчетном периоде. Если дата выплаты процентов назначена на следующий год, то и с налоговиками рассчитываться придется в следующем году. Причем основной долг под налогообложение не попадает (какой там доход, сколько дал, столько и получил), только проценты.

Ответственность сторон

О том, какие последствия ждут обе стороны при невыполнении ими обязательств по условиям договора, стороны договариваются самостоятельно.

Возможность давать в долг заработанные законным путем деньги от одного физического лица другому допускается современным законодательством. Главное при этом не нарушать закон. А для заимодателя еще и подстраховаться, официально оформив все условия сделки. Чтобы учесть все нюансы, лучше всего для заключения договора займа обратиться к юристу.

По статистике, в 2019 году 50% семей имеют непогашенный кредит. Благодаря большому количеству предложений для физических лиц такие банковские продукты стали доступными. Сегодня легко найти предложение, которое полностью бы отвечало требованиям кредитополучателя. Банки России , стремясь привлечь большее количество потенциальных клиентов, разрабатывают льготные условия.

Если вы ищите, где взять кредит, то этот сайт подходит оптимально. С его помощью найдут предложения люди, которые:

хотят получить деньги быстро на потребительские нужды;
не имеют официальной работы;
ищут низкие процентные ставки;
доверяют банкам с высоким уровнем надежности.

С помощью сайта оформите кредит наличными без справок от крупнейших холдингов как и Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк.

Как и где оформить кредит?

Выберете наиболее лучшее предложение. Многие банки предлагают оформить онлайн-заявку на кредит. Она ускоряет сроки рассмотрения предложения, позволяет получить положительный ответ из нескольких учреждений.

Когда получен ответ по заявке на кредит, остается прийти в ближайшее отделение, чтобы предоставить оригиналы документов. Вы можете сразу перейти на официальную страницу банка, чтобы посмотреть, каким условиям должен соответствовать кредитополучатель.

Нужная сумма может быть выдана наличными или с перечислением на карточку. Выбирайте тот вариант, по которому вам будет удобно погашать долг.

Плюсы и минусы кредитов наличными

Получить кредит наличными проще, поскольку заявка рассматривается быстро. В редких случаях на это может уйти до 7 дней. К достоинствам относится:

возможность использования средств без предоставления отчета о целях использования;
небольшой перечень предоставляемых документов;
отсутствие требования залога и без поручителей.

Недостатки - небольшой кредитный лимит и более существенная процентная ставка.

Способы оформления заявки на кредит: онлайн или в банке

Кредит наличными оформляется при подаче заявки онлайн. Форма заполняется в течение 10-15 минут. Чем полнее в ней информация, тем больше шансов получить одобрение. Написать ее и отправить можно в любое время суток.

В банке заявка заполняется в бумажном варианте. Вы можете сразу получить консультацию кредитного менеджера, который поможет выбрать наиболее подходящую программу. Но посетить финансовое учреждение в рабочее время могут позволить не все.

Как подобрать подходящий кредит?

Оформить кредит проще, если воспользоваться калькулятором кредитов . На сайте сайт можете указать срок и нужную сумму, дополнительные условия. В автоматическом режиме будут выданы предложения, отвечающие предъявленным требованиям. Пользователи увидят:

максимальные лимиты;
процентные ставки;
сроки.

Лучшие предложения по кредитам

Взять потребительский кредит легко по ставке от 5,5%. Лучшие условия предлагаются для постоянных или зарплатных клиентов, людей с положительной кредитной историей, при предоставлении справки о доходах. Есть предложения в рамках программы рефинансирования, позволяющие объединить сразу несколько кредитов.

Текущие тенденции ставок по кредитам

Кредиты в банках предлагаются по ставкам, которые ниже, чем были в прошлые годы. Крупные учреждения снижают показатели, что вызывает некоторый ажиотаж среди клиентов. Акцент делается на выдачу более существенных сумм. Во многих банках на процент не сказывается требование к страхованию жизни, отсутствуют дополнительные комиссии.

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.

Общие принципы кредитования

За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.

Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

Кредитование физических лиц

Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.

Кредитование для физических лиц может быть:

Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.

Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:

Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.

Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи

Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.

По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:

Необеспеченные или выданные на доверии

С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками

Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, золото в мерных слитках

Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.

Методы оценки платежеспособности физических лиц

Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.

В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.

В случае сомнений банк имеет право потребовать или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:

В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода

Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия

Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года

Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы

Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.

Оведрафт

Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект

Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный .

Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш