Несмотря на то, что разнообразие кредитных программ уже является частью жизни жителей нашей страны, а финансовые учреждения все больше проявляют лояльность к различным категориям заемщиков, получение кредитных средств для развития собственного дела зачастую становиться невыполнимой задачей, причем чтобы ее решить предпринимателю приходится приложить максимум усилий.
При этом наиболее значительным условием для того, чтобы кредитная организация согласилась предоставить денежные средства взаймы малому бизнесу, является срок его существования.
Таким образом, обратившаяся за кредитом фирма должна эффективно вести свою деятельность на протяжении полугода, причем в некоторых банковских структурах данный период могут продлить даже до трех лет.
Лишь убедившись в прибыльности и стабильности предприятия, кредитор сможет сделать соответствующие выводы и определить его способности справляться с долговыми обязательства, которые тот, так уверено на себя взял. «Жизненный цикл» практически любого предпринимателя берет начало со стартового развития и продолжительного участия в сложной конкурентной борьбе.
Затем появляется потребность в обязательном расширении производства, соответственно, предприятию требуются дополнительные средства, причем не маленькие, ведь, чтобы составить достойную конкурентоспособность и выйти на новый уровень потребуются большие деньги.
Если на начальной стадии на его балансе уже имеется собственное имущество, а его партнерами являются солидные компании, способные оказать существенную помощь, владелец такой компании сможет расширить бизнес воспользовавшись кредитной программой.
На что можно направить полученные средства?
Каждый из представителей российского малого бизнеса, при получении в банке кредита, благодаря денежным средствам, которое предоставил кредитор может провести диверсификацию производства, пополнить объемы оборотных средств, осуществить модернизацию оборудования или купить нематериальные активы, например, коммерческую недвижимость, кроме этого, в случае необходимости можно реконструировать основные средства или направить их на покупку товара с перспективой его последующей реализации.
Как показывает практика, средний диапазон сумм займов, предоставляемых малым компаниям, варьируется от 250 тысяч рублей до одного миллиона рублей.
Тем не менее в некоторых случаях заемщик имеет возможность рассчитывать на максимально допустимую сумму по данному виду кредитования равную 40 миллионам рублей, однако необходимо поминать, что для получения такой суммы нужно добиться необычайного доверия от финансового учреждения, а для этого придется убедить кредитора, что он ничем не рискует и даже в случае неудачи предпринимателя свои деньги банк получит обратно, причем с прибылью, соответственно нужно иметь перспективный бизнес.
Что потребуется для получения кредита на развитие малого бизнеса?
Прежде всего, банк потребует обеспечения займа, в его качестве может выступать недвижимое или движимое имущество. Ликвидность залога кредитная организация будет учитывать исходя из суммы, которую он сможет возвратить если заемщик не выполнит своих обязательств.
Кроме этого, предприятию придется предоставить финансовую, налоговую и бухгалтерскую отчетность, для того, чтобы кредитор смог оценить эффективность предпринимательской деятельности заемщика.
Если предприниматель претендует на кредит в особо крупной сумме, следует готовиться к требованию провести расширенную аудиторскую процедуру.
Также в некоторых программах подобного кредитования предусмотрено присутствие поручителей – в их качестве в данном случае выступают бизнес-партнеры.
В большинстве случаев, выполняя выдвигаемые банками условия заемщик натыкается на самые разные проблемы – отсутствие возможности предоставить компанию-поручителя, недостаточный объем необходимого залога в и проводимая в предприятии двойная бухгалтерия, все это является большой проблемой для предпринимателя при получении займа.
На что стоит рассчитывать?
Если предприниматель нуждается в , необходимо определиться, какая конкретно форма его устроит. Возможно, он будет иметь вид кредитной линии (которая может быть возобновляемой или невозобновляемой) или выступать единовременной суммой.
В среднем срок кредитования продолжается не дольше календарного года. Отправленную заемщиком заявку, в зависимости от необходимой суммы, кредитная организация будет рассматривать от нескольких дней до полумесяца.
Причем многие кредитно-финансовые учреждения, выдавая займы малому бизнесу, предъявляют каждому заемщику отдельные требования и каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке.
Таким образом, если у предприятия имеется хорошая кредитная история, ему будет предоставлена возможность воспользоваться кредитом, сопровождаемым сниженной процентной ставкой. Кроме этого, может быть увеличен срок, на который предоставляется заем при упрощенном процессе оформления.
Из вышеперечисленного следует, что кредит на развитие бизнеса в России получить можно, однако , которые при этом выдвигают банковские организации очень строгие, следовательно владельцу малого предприятия нужно обладать не только перспективным проектом, но и иметь возможность предоставить банку гарантию возврата денежных средств, для этого придется предоставить достойный залог и компанию-поручителя.
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «сайт»! В этой статье мы расскажем, как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля и где можно получить беззалоговый кредит для своего дела.
Ни для кого не секрет, что для создания и развития собственного бизнеса требуются немалые деньги. Но далеко не всегда у предпринимателей имеется достаточное количество средств. Большинству из них приходится довольствоваться тем, что есть.
Однако выход можно найти всегда . При недостаточности средств им может стать оформление кредита для бизнеса . Именно этой теме и посвящена наша сегодняшняя публикация.
Прочитав представленную статью от начала и до конца, вы узнаете:
- Каковы особенности кредитования малого и среднего бизнеса;
- Что нужно для получения кредита на открытие бизнеса с нуля;
- Какие этапы необходимо пройти, чтобы получить кредит под развитие малого бизнеса.
В конце статьи мы постараемся ответить на самые популярные вопросы о кредитах на бизнес.
Представленная публикация будет полезна тем предпринимателям, которые планируют оформить бизнес-кредит. Не лишним будет внимательно прочитать статью и тем, кто увлекается финансами. Как говорится, время – деньги . Поэтому не стоит терять его, приступайте к чтению прямо сейчас !
О том, какие кредиты на открытие/развитие бизнеса бывают, как взять кредит для малого и среднего бизнеса с нуля и где можно получить займ под бизнес-цели без залога — читайте в этом выпуске
1. Кредиты малому и среднему бизнесу — открытие и развитие своего дела с использованием заёмных средств
Оформить кредит на развитие бизнеса бывает непросто. Еще сложнее получить деньги на открытие малого или среднего бизнеса.
Важно понимать, что большинство банков с недоверием относятся к предпринимателям и недавно созданным компаниям. Особенно это касается тех бизнесменов, которые не могут представить серьезные доказательства собственной платежеспособности.
Понять кредиторов вполне можно. Банк не является благотворительной организацией, поэтому ему важно быть уверенным в том, что выданные в кредит деньги вернутся своевременно . Легче всего получить займ тем бизнесменам, которые уже давно и успешно ведут деятельность.
Существует несколько способов получить кредит на открытие бизнеса . Однако для их оформления заемщик должен соответствовать определенным критериям . Нередко условия, предъявляемые к начинающим бизнесменам, довольно жесткие. Все они призваны гарантировать банку своевременный возврат задолженности.
Кредитные организации предлагают малому бизнесу большое количество различных программ. Однако большинство из них не хотят сотрудничать с предпринимателями и физическими лицами. Создание бизнеса с нуля всегда сопряжено с высокими рисками . Кредиторы не желают принимать их на себя.
Нередко созданные бизнес-проекты оказываются убыточными. Если это случится, возвращать долги будет некому.
Банки, предоставляющие кредит под малый бизнес, зачастую принимают следующие меры для снижения собственных рисков:
- требование дополнительного обеспечения в виде поручителя или залога;
- оформление страхового полиса;
- повышение ставки по кредиту;
- требуют предоставления подробного бизнес-плана при желании открыть новое дело;
- разрабатывают программы займов с большим количеством дополнительных ограничений и условий;
- тщательное изучение информации о будущем заемщике.
Если бизнес действует уже несколько лет, получить деньги в долг будет проще .
Существуют специальные кредитные программы с государственной поддержкой , которые рассчитаны на тех, кто ведет бизнес в сфере, выгодной правительству.
Например , имеются программы для создания производства на Дальнем Востоке или Крайнем Севере.
Если начинающему бизнесмену для начала деятельности не хватает небольшой суммы, зачастую проще и выгоднее оформить нецелевой потребительский займ . В этом случае придется доказывать свою платежеспособность как физического лица.
При желании оформить кредит на бизнес кредитная организация в обязательном порядке уточняет цель получения средств.
Чаще всего в качестве цели кредитования выступают следующие бизнес-задачи:
- покупка дополнительного или усовершенствованного оборудования;
- приобретение патентов, а также лицензий.
Далеко не на все цели банки охотно выдают кредиты. Они предпочитают оформлять займы исключительно на финансово-перспективные задачи.
Срок возврата займа определяется индивидуально в зависимости от задач, которые предполагается решить, используя полученные деньги:
- Если целью получения кредита является наращивание оборотных средств, срок возврата обычно не превышает 1 года ;
- Если же займ оформляется на приобретение оборудования или открытие новых отделений, на выплату кредита обычно отводится от 3 до 5 лет .
Начинающим бизнесменам следует быть готовыми, что для подтверждения платежеспособности им может потребоваться предоставить залог . В качестве обеспечения обычно используется ликвидное дорогостоящее имущество .
Чаще всего в залог банки принимают:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- оборудование;
- ценные бумаги.
В обеспечение может быть предоставлено и другое имущество, которое пользуется спросом на рынке.
Помимо наличия качественного залога банки учитывают следующие критерии:
- Наличие качественной кредитной истории. Злостным нарушителям кредитных договоров получить крупный займ вряд ли удастся;
- Финансовые показатели учитываются при оформлении кредитов действующими организациями;
- Наличие и качество деловой репутации;
- Место, которое компания занимает на рынке, а также ее положение в отрасли;
- Количество и качество основных средств. Также рассматриваются и другие составляющие материально-технической базы бизнеса.
Все приведенные выше требования значительно усложняют оформление займа для компаний и предпринимателей.
Далеко не всегда бизнесменам удается самостоятельно подобрать подходящую кредитную программу и справиться со всеми требованиями банка. Если сложилась такая ситуация, есть смысл обратиться к кредитным брокерам .
Эти компании помогают в оформлении займов. Но следует быть максимально внимательными и не переводить средства до того, как кредит будет оформлен . Среди брокеров действует немало мошенников.
Популярные виды кредитов для малого и среднего бизнеса
2. Какие бывают кредиты для бизнеса – 5 основных видов кредитования
Выбирать тип займа для малого и среднего бизнеса следует, основываясь на уникальных характеристиках конкретной деятельности.
Важно учитывать, что существует ряд случаев, когда начинающим бизнесменам целесообразнее воспользоваться потребительскими программами нецелевого кредитования физических лиц. Оформив такой займ, граждане имеют право тратить полученные средства по своему усмотрению .
Не стоит забывать и о том, что кредиты для бизнеса бывают нескольких видов. Самые популярные описаны ниже.
Вид 1. Традиционный кредит
Классические займы для бизнеса оформляются на следующие цели:
- при желании работать на себя и открыть собственное дело;
- на развитие действующего бизнеса;
- для наращивания оборотных средств;
- для приобретения оборудования и других основных средств.
По целевым займам, предназначенным для реализации определенных задач бизнеса, ставка в большинстве случаев оказывается примерно на 1,5 -3 % ниже ↓ . Она определяется выбранным кредитором, а также программой.
В среднем по рынку ставка составляет около 15 % . В большинстве случаев при предоставлении обеспечения она может быть существенно снижена. Размер традиционного кредита для бизнеса определяется целями заемщика , а также выбранной программой . Диапазон при этом может быть очень большим.
Банки предлагают как небольшие кредиты на сумму всего несколько миллионов, так и крупные займы размером несколько десятков миллионов. При этом предпринимателю удастся взять меньшую сумму, чем компаниям среднего и крупного бизнеса .
Вид 2. Овердрафт
Данный займ могут получить в банке собственники карточных, а также расчетных счетов. Чаще всего овердрафт используют средние и крупные организации.
Овердрафт – это вид кредитования, предоставляющий заемщику возможность снять со счёта деньги в сумме, превышающей его остаток. За использование средств свыше размещённых на счете его владелец вынужден платить проценты .
Эта услуга позволяет компаниям ликвидировать кассовые разрывы . Они представляют собой ситуации, когда денег на счёте, принадлежащем организации, не хватает на исполнение текущих финансовых обязательств. После поступления от дебиторов денежных средств на счет заемщика они идут в погашение образовавшейся задолженности.
Процентная ставка по овердрафту определяется огромным количеством критериев:
- размер оборотов по счёту;
- степень доверия банка заёмщику;
- срок обслуживания в конкретной кредитной организации и др.
В среднем по рынку ставка варьируется в пределах от 12 до 18 % годовых . Важной особенностью овердрафта является отсутствие необходимости предоставлять обеспечение в виде залога либо поручителей.
Вид 3. Кредитная линия
Кредитная линия представляет собой займ, выдаваемый не сразу в полном объёме, а небольшими частями. В этом случае бизнесмен занимает деньги через определенные промежутки времени.
Кредитная линия удобна для клиента тем, что он может пользоваться только той частью займа, которая ему необходима на данный момент. При этом расходы на займ будут оптимизированы, так как расчет процентов осуществляется только на основании текущей задолженности .
Важным понятием при изучении вопроса о предоставлении кредитной линии является транш . Он представляет собой часть средств, которая выдается единовременно.
Важным условием является то, что общая сумма задолженности в каждый момент времени не должна превышать совокупного лимита кредитной линии.
В соответствии с договором транши могут предоставляться клиенту через равные промежутки времени или по мере необходимости. В последнем случае заемщик должен писать заявление на предоставление части кредита.
Вид 4. Банковская гарантия
По сути, банковскую гарантию назвать кредитом можно лишь с небольшой натяжкой.
Гораздо точнее говорить о ней как о разновидности поручительства, а также типе страхования рисков невыполнения обязательств. Если подобная ситуация произойдет, расходы заказчика будут компенсированы именно банковской гарантией.
Чаще всего она применяется в области государственных закупок , а также тендеров . Здесь гарантия выступает обеспечением выполнения обязательств по заключаемым государственным контрактам.
Важно внимательно изучить основные понятия, а также принципы работы банковской гарантии.
В рассматриваемой сделке принимают участие 3 стороны:
- Гарантом по сделке чаще всего выступает банк. Именно он принимает на себя исполнение обязательств в случае нарушения условий договора;
- Принципал – исполнитель по контракту. Банковская гарантия заключается на случай невыполнения обязательств именно этим лицом;
- Бенефициар – заказчик по заключаемому контракту. Он должен быть уверен, что выполнение соглашения будет произведено в полном объеме.
Зная, какие стороны принимают участие в заключении банковской гарантии, несложно разобраться в механизме ее действия :
- Бенефициар и принципал заключают между собой контракт. Заказчик (бенефициар) при этом требует гарантировать, что он будет исполнен своевременно и в полном объеме . Такая уверенность особенно важна при заключении государственных договоров, а также заказов на выполнение больших объемов работ или поставку крупных партий товара.
- Чтобы доказать свою надежность, а также застраховать риски, исполнитель предоставляет заказчику гарантию на сумму контракта. Если по каким-либо причинам он не сможет выполнить взятые на себя обязательства, банк выплатит заказчику денежные средства.
Однако и банк не останется в убытке. За получение банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определённую комиссию . Более того, после выплаты средств бенефициару гарант имеет право востребовать эту сумму с принципала.
Вид 5. Специфические займы
Помимо рассмотренных выше видов кредита существуют специфические типы займов для бизнеса. К ним обычно относят факторинг и лизинг.
1) Факторинг
Факторинг представляет собой подобие товарного кредита , который предоставляется бизнесу банками или специализированными компаниями.
Схема проведения факторинга выглядит несложно:
- Покупатель получает у продавца товар, необходимый для ведения бизнеса (например , сырье и оборудование).
- Кредитная организация (банк или факторинговая компания) производит оплату по счету за покупателя.
- Впоследствии кредитор постепенно получает деньги назад от покупателя.
Выгоды факторинга очевидны для всех 3 -х сторон:
- Покупатель может приобрести необходимый ему товар, не дожидаясь, когда будет накоплена достаточная сумма.
- Продавец сразу получает средства без необходимости предоставлять рассрочку.
- Банк или факторинговая компания за предоставление средств получают доход в виде процентов . В некоторых случаях ставка по договору факторинга не предусматривается. При этом продавец делает банку скидку с цены. Кредитор же получает с покупателя стоимость товара в полном объеме .
Следует иметь в виду, что факторинг относится к краткосрочным кредитам. Вернуть его придется гораздо быстрее, чем традиционные займы. Обычно срок по договору не превышает полгода .
Далеко не всегда покупатель знает о том, что право востребования с него долга переуступлено третьему лицу. Он может думать, что товар ему предоставил в рассрочку магазин. В этом случае говорят о закрытом факторинге . Если же контрагенты действуют открыто (согласовали все условия сделки), имеет место открытый факторинг .
2) Лизинг
Грамотно и профессионально составленный документ помогает определить дальнейшую стратегию развития бизнеса. Без него сложно определить, каковы будут затраты и доходы, а значит, будет ли дело прибыльным.
Именно бизнес-план отражает, каким способом планируется использовать деньги, полученные в кредит у банка.
Но не стоит забывать, что бизнес-план представляет собой документ, состоящий из нескольких десятков страниц. Естественно, у сотрудников банка недостаточно времени для изучения такого документа. Поэтому для оформления кредита предоставляют краткую его версию , которая содержит не больше 10 страниц .
Точно соблюдая описанные выше условия, заемщик может значительно увеличить вероятность положительного решения по заявке на займ.
4. Какие особенности имеют кредиты малому бизнесу без залога и поручителей — важные нюансы беззалоговых кредитов
В борьбе за клиентов банки часто упрощают условия кредитования. Сегодня оформить кредит под бизнес с нуля можно без залога и поручителей.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса
Такие кредиты традиционно используются для решения различных задач:
- оформленного ранее займа;
- наращивание оборотных средств;
- приобретение основных средств;
- погашение кредиторской задолженности.
Важно внимательно изучить все особенности кредитования малого бизнеса без залога и поручителей.
Стоит обратить внимание на преимущества беззалоговых кредитов для малого бизнеса:
- высокая скорость оформления, а значит, и получения денег;
- составление индивидуального графика погашения, который будет учитывать особенности деятельности;
- возможность получения средств в удобной для бизнесмена форме – наличными, в валюте, безналичным перечислением по указанным реквизитам.
Важно иметь в виду, что банк до выдачи кредита тщательно изучает предоставленные документы. Процесс этот проходит индивидуально для каждого случая. Во время анализа сотрудники банка стремятся оценить платежеспособность заемщика , чтобы получить гарантии возврата выданных займов.
При оформлении кредита без предоставления обеспечения гарантией возврата задолженности выступают:
- репутация заемщика;
- перспективы развития бизнеса;
- размер планируемой к получению прибыли.
Получается, что с одной стороны процедура оформления кредита без предоставления обеспечения существенно упрощается.
Однако с другой стороны , вероятность получения положительного решения по заявке существенно снижается↓. Особенно это касается недавно созданного или планируемого к открытию бизнеса.
Увеличение количества отказов объясняется просто – для кредитора риск невозврата при выдаче средств начинающим предпринимателям существенно увеличивается ⇑.
Именно поэтому при разработке программ выдачи займов бизнесу без использования обеспечения кредиторы в большинстве случаев существенно ужесточают их условия.
Кредиты для бизнеса без залога и поручителей характеризуются следующими параметрами:
- Минимальные сроки возврата – выполнить обязательства по договору придется очень быстро;
- Ограниченный размер займа – получить достаточно крупную сумму, не предоставив дополнительных гарантий в виде обеспечения, вряд ли удастся. В большинстве случаев получить без залога и поручителей удается не более 1 миллиона рублей;
- Повышение размеров ставок по сравнению с займами под залог и поручительство. Нередко они достигают 25 % годовых .
Естественно, подобные условия являются невыгодными для предпринимателей. Нередко бизнесмены принимают решение в такой ситуации обратиться к кредитным брокерам , которые обещают подобрать максимально выгодные условия.
Но не стоит забывать, что в сфере деятельности брокерских организаций действует немало мошенников. Поэтому оплата их услуг должна осуществляться только после выдачи займа.
Предоставляя кредиты без обеспечения, банки рискуют не только не получить планируемый доход, но и полностью лишиться выданных средств. Именно поэтому они ужесточают условия кредитования. В результате многие бизнесмены отказываются от оформления займа без обеспечения.
В большинстве случаев начинающим бизнесменам все-таки приходится решиться на кредит под обеспечение . Они оформляют и поручительство. Причин этому несколько: более лояльные требования к самому заемщику, менее жесткие условия предоставления денег и др.
Однако в этом случае процедура оформления усложняется , ведь придется дополнительно представить документы, подтверждающие право собственности на предмет залога. Если же планируется занять деньги под поручительство третьих лиц, придется подготовить и его документы.
Основные этапы получения кредита для открытия/развития малого бизнеса
5. Как получить/взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля — 7 основных этапов оформления
Оформление кредита для бизнеса – непростая задача. В первую очередь придется ознакомиться с требованиями, предъявляемыми банками к заявителям :
- наличие стабильной прибыли в течение определенного периода времени;
- составление качественного бизнес-плана;
- наличие в собственности ликвидного дорогостоящего имущества;
- чистая кредитная репутация;
- нахождение бизнеса в пределах территории действия банковского продукта;
- открытие расчетного счета в банке оформления займа.
Представленный перечень далеко не полный. Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает условия оформления займов.
Возьмите на заметку! Банки всегда отрицательно относятся к бизнесменам, у которых был неудачный опыт организации собственного дела в прошлом.
В то же время успешное ведение деятельности в течение длительного периода может стать существенным плюсом при оформлении займа.
Причиной отказа по заявке на кредит могут стать:
- наложение ареста на имущество, принадлежащее бизнесу и руководству;
- задолженности по налоговым и другим платежам;
- открытые судебные дела, в которых принимает участие заявитель.
Получается, что процесс оформления займа представляет собой достаточно сложную процедуру. Чтобы облегчить себе задачу, новичкам стоит внимательно изучить представленную ниже инструкцию , составленную профессионалами.
Точное выполнение описанных ниже этапов позволяет увеличить вероятность положительного решения по заявке, а также избежать огромного количества популярных ошибок.
Этап 1. Подготовка бизнес-плана
Очень мало кредиторов решается предоставить займ предпринимателям и компаниям, не ознакомившись с бизнес-планом . Это характерно не только для создаваемых организаций, но и для развития уже действующих.
Бизнес-план – это документ, в котором определяется стратегия и тактика дальнейшего развития бизнеса.
Для его составления проводится несколько видов анализа – производственный, финансовый, а также технологический . При этом изучаются характеристики не только текущей деятельности компании, но и будущие результаты выполнения проекта.
Важно рассчитать все возникающие в процессе его реализации доходы и расходы, а также увеличение объемов производства. Бизнес-план призван продемонстрировать кредитору, куда именно будут направлены его деньги .
Г рамотно и профессионально составленный документ включает огромное количество страниц. Естественно, при изучении заявки на кредит сотрудники банка не располагают временем, достаточным для изучения бизнес-плана в полном объеме.
Поэтому для этих целей придется дополнительно составить сокращенный вариант документа, который содержит не больше 10 страниц .
Этап 2. Выбор направления развития
В последнее время популярным способом развить или организовать бизнес стало использование франшизы . Она представляет собой готовую модель построения деятельности, которая предоставляется предпринимателю известным брендом, уже ставшим достаточно популярным. Больше информации о в нашей специальной публикации.
Франшиза может существенно повысить шансы на одобрение заявки . Банки относятся более лояльно к проектам, построенным на ее принципах, ведь вероятность успеха в этом случае выше.
В то же время при решении открыть собственное, никому не известное дело кредиторы скептически рассматривают поданную заявку. В такой ситуации никто не может гарантировать успех.
Наличие договора лицензированной франшизы в корне меняет дело. При этом стоит иметь в виду, что большинство компаний, предоставляющих в пользование свой бренд, являются партнерами конкретной кредитной организации. Именно к ней и стоит обращаться за займом.
Этап 3. Регистрация деятельности
Любая организация должна быть соответствующим образом зарегистрирована в государственных органах. Если компания только открывается, придется пройти эту процедуру.
В первую очередь следует выбрать оптимальную систему налогообложения . Для этого придется изучить значительное количество соответствующей информации либо обратиться к профессиональному бухгалтеру.
После этого с соответствующими документами придется направиться в налоговую инспекцию. По окончании процедуры регистрации компании предпринимателю выдается соответствующее свидетельство .
Этап 4. Выбор банка
Выбор кредитной организации является важнейшим шагом на пути к получению займа. Количество банков, которые выдают деньги на создание и развитие бизнеса, огромное количество. Большинство из них предлагают несколько программ, имеющих свои условия и особенности.
В такой ситуации выбрать банк бывает непросто . Облегчить задачу можно, оценивая кредитные организации по ряду характеристик, предлагаемых специалистами.
Критерии выбора банка для оформления кредита на бизнес следующие:
- длительность периода ведения деятельности на финансовом рынке;
- предложение сразу нескольких программ, подходящих различным категориям заемщиков;
- отзывы реальных клиентов, воспользовавшихся услугами рассматриваемого банка;
- условия предложений кредитной организации – ставка, наличие и размер различных комиссий, срок и сумма займа.
Профессионалы рекомендуют оформлять займы в крупных серьезных банках. Важно, чтобы филиалы и банкоматы были расположены в шаговой доступности для заемщика. Не меньшее значение имеет наличие и эффективность онлайн-банкинга .
Этап 5. Выбор программы и подача заявки
Когда банк будет выбран, можно приступать к анализу предлагаемых им программ. При этом следует иметь в виду, что они могут отличаться не только условиями, но и требованиями к заемщику или обеспечению.
Когда программа будет выбрана, останется подать заявку . Сегодня для этого не обязательно направляться в офис банка. Большинство кредитных организаций предлагают отправить ее в режиме онлайн . Достаточно заполнить короткую анкету на сайте и нажать кнопку «Отправить» .
После рассмотрения заявки сотрудниками банка клиент получает предварительное решение . В случае одобрения останется с документами посетить отделение банка.
После беседы с заявителем и рассмотрения оригиналов документов будет принято окончательное решение .
Удобство подачи заявки через интернет заключается в возможности обратиться сразу в несколько банков. В этом случае удастся сэкономить немало времени.
При отказе в одном банке стоит дождаться ответа другого.
Если же одобрение будет получено от нескольких кредиторов , останется выбрать наиболее подходящего среди них.
Этап 6. Подготовка пакета документов
На самом деле специалисты советуют заранее подготовить необходимые документы, особенно те, которые требуют везде. Конечно, каждый кредитор самостоятельно составляет соответствующий перечень. Однако существуют стандартный список документов.
В состав пакета всегда входят 2 группы документов:
- Документы предпринимателя , а также поручителя как физического лица. К ним относятся паспорт, второй документ , удостоверяющий личность. В некоторых случаях также требуется справка о доходах .
- Документы на бизнес – учредительные, бизнес-план, бухгалтерский баланс или другие финансовые документы. При наличии может потребоваться договор о франчайзинге . Если оформляется залог, придется представить документы собственности на соответствующее имущество.
Чем больше документов удастся собрать будущему заемщику, тем выше вероятность положительного решения.
Этап 7. Внесение первоначального взноса и получение заемных средств
Нередко кредиты на бизнес оформляются только при условии внесения первоначального взноса . Это в первую очередь касается займов на приобретение недвижимости, транспортных средств и дорогостоящего оборудования.
На этом шаге следует в случае необходимости внести средства первого взноса и получить соответствующие подтверждающие документы.
Для самостоятельно расчета кредита предлагаем воспользоваться :
Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.
Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.
Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля
В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.
- Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы. Проводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.
- Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.
- И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать. Но как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).
Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:
- Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание для малого бизнеса с нуля.
- Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».
- Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.
- Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).
- Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.
- Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).
- Получение желанных денег и открытие собственного дела.
Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:
- годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);
- минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);
- если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;
- заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);
- допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.
Требования к заемщику
Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:
- четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
- наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
- хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
- наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
- клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
- возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
- почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
- отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
- информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
- отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
- справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.
Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).
Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?
Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита
В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.
№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).
№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.
Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.
Другие способы получения кредита
Как взять кредит для открытия малого бизнеса с нуля? Где взять льготный кредит на открытие малого бизнеса? На каких условиях предоставляется кредит под открытие малого бизнеса?
Самый частый вопрос, который задают себе начинающие предприниматели – где взять стартовый капитал на открытие бизнеса ? Если не удаётся занять денег у родителей, друзей или получить ссуду от государства, остаётся один вариант – банк. Там деньги есть всегда и в любом количестве.
С вами Денис Кудерин – эксперт по финансам журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу, как правильно брать кредит для открытия малого бизнеса , какие требования предъявляют банки начинающим бизнесменам, и существуют ли в природе льготные кредиты для новоявленных ИП и ООО.
Читаем статью до конца – в финале вас ожидает обзор банков с самыми выгодными условиями кредитования и советы, как увеличить шансы на положительный ответ от финансовой компании.
1. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю
Малый бизнес (МБ) – коммерческое предприятие, численность сотрудников которого не превышает 100 человек, а годовая выручка не выше 400 млн рублей . Для малых предприятий предусмотрен особый режим налогообложения и упрощённый порядок ведения бухгалтерии .
Отсутствие стартового капитала – основной камень преткновения для начинающих бизнесменов . Нехватка активов тормозит развитие собственного дела, не даёт воплотить в жизнь потенциально прибыльные коммерческие идеи и мешает самореализации.
Психологически люди, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, готовы рискнуть заёмными средствами ради удачного старта . У них есть продуманный план и стратегия развития.
Остаётся только изложить свои идеи кредиторам и заставить их поверить в коммерческий потенциал будущего бизнеса.
Но помните , что только около 10% малых предприятий окупается или хотя бы не прогорает в первые 1-2 года после открытия.
По этой причине банки не горят желанием раздавать деньги всем желающим. У них нет интереса финансировать проекты с неопределённым будущим. Поэтому им нужен чёткий бизнес-план, поручительство или наличие франшизы . А ещё лучше – ликвидный залог.
Условие 2. Наличие обеспечения и поручителя
Залоговое имущество – надёжная гарантия возврата средств . Кредиты с обеспечением выгодны и банкам, и отчасти, самим заёмщикам. Ставка по таким кредитам ниже, сроки выше, а требования к документации – более лояльные.
В залог берут:
- ликвидную недвижимость – квартиры, дома, земельные участки;
- транспорт;
- оборудование;
- ценные бумаги;
- другие ликвидные активы.
Ещё лучше, если помимо залога, у вас есть поручители – физические или юридические лица. Поручителем имеют право стать городские или областные Центры Предпринимательства , Бизнес-инкубаторы и прочие структуры, помогающие начинающим бизнесменам.
Условие 3. Чистая кредитная история
Кредитную историю банки проверяют у всех заёмщиков без исключения.
- успешно закрытые кредиты;
- нет санкций за прошлые просрочки;
- действующих кредитов нет.
Если хотите исправить кредитную историю , понадобится время. Самый эффективный способ – взять несколько последовательных займов в МФО и закрыть их на условиях компании.
Условие 4. Полный пакет документов
Чем больше документов предоставите банку, тем больше шансов на положительный ответ. Проследите, чтобы все документы были актуальными и надлежащим образом оформлены.
Однозначный плюс – наличие готовых лицензий и прочих разрешительных документов на тот вид деятельности, которым вы собираетесь заниматься.
Сделаем паузу, посмотрим небольшое видео по теме.
3. Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 5 простых шагов для заемщика
Для начала определитесь с суммой, которая вам нужна. Нет нужды брать больше, чем требуется, но и нехватка средств тоже нежелательна. В идеале нужен профессиональный финансовый аналитик , чтобы просчитать все затраты.
Сразу продумайте, сможете ли предоставить банку залог, если таковой потребуется, и найти поручителей.
Откройте расчётный счёт – без него не обходится ни один бизнесмен.
Удобнее и быстрее всего открывать счета в следующих банках:
Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования
Банки предлагают десятки разновидностей программ кредитования для начинающих бизнесменов. Ваша цель – выбрать ту, которая максимально соответствует вашим запросам .
Для начала стоит поинтересоваться предложениями в том банке, услугами которого вы пользуетесь. Зарплатным клиентам и тем, у кого в банке есть депозит или расчётный счёт , банки предлагают более выгодные условия.
Надёжнее сотрудничать с известными игроками финансового рынка, у которых множество филиалов в разных городах РФ.
Другие важные критерии:
- независимый рейтинг банка – в России наиболее авторитетные рейтинговые компании – РА «Эксперт» и «Национальное Рейтинговое Агентство»;
- опыт работы – не стоит доверять учреждениям, которые открылись менее 5 лет назад;
- финансовые показатели – если банкам нечего скрывать, они публикуют финансовые отчёты у себя на сайте;
- отзывы других бизнесменов , которые уже воспользовались услугами компании;
- наличие льготных кредитов с господдержкой – на случай, если вам удастся воспользоваться такими программами.
И ещё совет – почитайте последние новости о банке. Вдруг он меняет владельца или передаёт свои активы другому банку . Лишняя морока с реквизитами вам ни к чему.
В РФ лишаются лицензии несколько десятков банков в год. Сотрудничайте лишь с теми компаниями, положение которых стабильно и прочно.
Шаг 2. Подготавливаем документы
Про пакет документов я уже говорил выше – чем он полней, тем лучше.
Вам понадобятся:
- паспорт;
- второй документ – желательно ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- свежая выписка из ЕГРЮЛ;
- справка о постановке на учёт в Налоговой Службе;
- лицензии и разрешения (если есть);
- документы на залоговое имущество (если оформляете кредит с обеспечением);
- бизнес-план;
- справка о доходах (если есть).
Банк вправе потребовать другие документы – к примеру, список закупленного имущества для ведения предпринимательской деятельности , договор аренды офиса и др.
Шаг 3. Подаем заявку
Все современные банки принимают заявки онлайн. Заполняете анкету, отправляете и ждёте решения. Указывайте максимально подробные и достоверные данные – банк будет тщательно проверять эти сведения.
Не пытайтесь скрыть важную для кредитора информацию – банкротство в прошлом, действующие кредиты. Служба Безопасности банка работает не менее эффективно, чем полиция , когда дело касается проверки заёмщика.
Банки никогда не пойдут на риск, выдавая кредиты тем, кто пытается их обмануть. Наоборот – они занесут таких граждан в чёрный список.
Значительную часть кредитов для начинающих бизнесменов выдают на условиях первоначального взноса в размере 10-30% от суммы займа . Стоит заранее подготовить эту сумму и убедить банк, что она у вас есть.
Шаг 4. Заключаем договор
Кредитный договор – штука серьёзная. От него зависит финансовое благосостояние вашей фирмы и ваше собственное эмоционально-психологическое самочувствие на много лет вперёд. Платить по договору, который вы не читали – опасно и глупо.
Рекомендую ознакомиться с проектом этого документа заранее и почитать его дома, в спокойной обстановке. А ещё лучше дать его изучить юристу, который разбирается в тонкостях и подводных камнях бизнес-кредитования.
На что смотреть:
- итоговая процентная ставка;
- график платежей – удобный ли, соответствует ли вашим возможностям;
- порядок начисления штрафов;
- условия досрочного погашения кредита;
- обязанности и права сторон.
Заодно изучите договор залога , если берёте кредит с поручительством. Нужно знать свои права как собственника залогового имущества.
Помните: если какие-то пункты соглашения вас не устраивают, вы вправе требовать от банка изменить формулировку или даже убрать этот пункт совсем.
Типовых и формальных банковских договоров не бывает – все они составляются с учётом индивидуальных условий и обстоятельств сделки.
Шаг 5. Получаем средства и открываем бизнес
Осталось лишь получить средства на расчётный счёт или наличными и открыть на них свой бизнес. Либо компания перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга .
4. Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков
Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков .
Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. рублей .
1) Сбербанк
– самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России . Здесь выдают кредиты физическим лицам, юридическим субъектам.
Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие », которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса.
Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей . Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб .
Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств », «Экспресс под залог », «Кредит на покупку оборудования и транспорта », «Лизинг », «Бизнес-Актив », «Бизнес-Инвест » и другие.
– кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.
Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия , закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей , а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.
– кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям. Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых.
Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот » (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса », «Овердрафт ». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.
4) Альфа-Банк
– кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.
Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» - карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике. Возобновляемый лимит – 500 000 рублей . Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.
5) Ренессанс
– потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб . Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы .
Если срочно нужна небольшая сумма на текущие нужды МБ, закажите кредитную карту «Ренессанс» с лимитом 200 тыс. и льготным сроком кредитования 55 дней. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Ставка – 24,9% в год.
5. Как увеличить шансы на получение кредита для открытия малого бизнеса – 4 полезных совета
Хотите увеличить шансы на положительный ответ от банка – пользуйтесь нашими советами .
Читайте, запоминайте и применяйте на практике!
Совет 1. Обратитесь за поддержкой в финансовые фонды
Если у вас нет залога, дополнительных доходов и прочих явных признаков платёжеспособности, попробуйте воспользоваться льготными кредитными программами и помощью Центров Предпринимательства в вашем городе.
Такие структуры обеспечат поручительство перед банком или даже возьмут на себя часть выплат по кредитам .
С Центрами сотрудничает целый ряд российских банков, готовых предоставить кредиты предпринимателям по более низкой ставке и без всяких залогов. Издержки возмещает банкам государство.
Франшиза – дополнительная гарантия успеха МБ. Идеальный вариант – купить франшизу в компаниях-партнёрах банка . Финансовые учреждения сотрудничают с крупными брендами, имеющими эффективную бизнес-модель.
Совет 3. Предоставьте залог и оформите поручительство
Залог и поручительство помогают достичь кредитной цели максимально быстро. При наличии залога процентные ставки снижаются, а кредитные суммы и сроки – наоборот, растут .
Но стоит трезво оценить свои финансовые возможности. Если вы не сможете расплатиться за кредит, залоговое имущество уйдёт по цене в 40-50% от его реальной стоимости. Да и поручителей подведёте – ваши долги отразятся и на их кредитной истории .
Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров
Финансовые брокеры знают о бизнес-кредитах гораздо больше, чем начинающие предприниматели. Услуги таких компаний стоят денег, но если вы найдёте действительно профессионального и опытного брокера, ваши затраты окупятся с лихвой.
6. Заключение
Кредит для открытия малого бизнеса – шанс для предпринимателей запустить перспективный бизнес-проект, не имея личных сбережений. Множество успешных бизнесменов начинали с заёмных средств и сейчас имеют миллиардные прибыли.
Вопрос к читателям
Как вы считаете, стоит ли оформлять в залог под бизнес-кредит личное имущество?
Желаем вам щедрых кредиторов и успешных коммерческих проектов! Пишите комментарии к статье, ставьте оценки, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!
Аксиома коммерции - любой бизнес нуждается в финансовых вложениях. Особенно это актуально на начальном этапе деятельности. Для того чтобы заработать деньги на реализации бизнес-проекта, надо вначале их вложить в него. Крупные проекты требуют больших средств, небольшие - немного поменьше. Но избавиться от расходов в принципе в обычных условиях невозможно.
Хорошо, если у начинающего бизнесмена есть хотя бы немного денег. А если нет, существует несколько вариантов, откуда можно законно достать финансы. Один из них - получить в банке кредит для бизнеса. Условия его должны быть по сравнению с обычным смягчены. Иначе успешного начала проекта не видать. Но и тут возникают определенные тонкости и шероховатости.
Риски для сторон
Коммерческие банки дают кредит только под проценты. На общих условиях или льготных, но помимо самого кредита придется вернуть еще и набежавшие проценты. Если бизнес успешный, то такой финансовый заем, каким бы он ни был тяжелым, окупит себя. А если нет? Неудачливый коммерсант потеряет не только свое дело, но и имущество. А то и останется должником со всеми вытекающими юридическими последствиями.
Надо отметить, что и для банка выдача займа для развития коммерческого дела считается рискованной сделкой. Безусловной гарантии, что кредит новоявленного коммерсанта, полученный на создание малого бизнеса с нуля, будет возвращен, нет. В худшем случае, когда на горизонте появляется вариант разорения, неудачливый предприниматель может через некоторый срок (в основном месяц) объявить себя банкротом и отказать банку в возвращении полученных денежных ресурсов.
И все же, как получить кредит для бизнеса с нуля? Это не сложнее, чем получить обычный заем на обучение, улучшение жилищных условий, покупку автомобиля и так далее.
Обязательные условия
Несмотря на такие риски, кредит на льготных условиях для малого бизнеса медленно, но все же возобновляется. В том числе взять кредит для бизнеса с нуля есть возможность при соблюдении некоторых жестких условий. Впрочем, сверхтяжелых невыполнимых пунктов в контракте нет:
- Хорошая кредитная истории заемщика. Сложности с оплатой прошлых кредитов, непогашенные займы или невыполненные в срок платежи могут быть причиной отказа в выдаче ссуды.
- Профессиональный бизнес-план. Самоочевидная возможность скорого заработка, пусть небольшого, но устойчивого, заставит финансовых экспертов согласиться с заемщиком и выдать нужное решение.
- Наличие трудовой занятости, дающей дополнительный заработок. Твердый доход дает возможность успешно возвратить кредит, полученный на развитие малого бизнеса с нуля.
- Наличие личного имущества, которое можно заложить под кредит. Это серьезный залог обязательного возврата денежных средств.
- Наличие надежного поручителя.
- Существование стартового финансового капитала, составляющего примерно 25 % от необходимой суммы.
Существуют и другие обстоятельства в вопросе о том, для бизнеса с нуля. Стоит рассмотреть хотя бы часть из них.
Банки
Где взять кредит малому бизнесу с нуля, к какому банку обратиться? Надо понимать, что, во-первых, не все финансовые учреждения дают подобные кредиты, а во-вторых, требования и предложения банка различаются, и бизнесмену, понятно, хочется выбрать самый выгодный вариант.
Желающие организовать собственное дело россияне могут принять помощь ряда финансовых учреждений. Какие банки дают кредиты для бизнеса с нуля? Кредит малому бизнесу с нуля есть в нескольких банках Российская Федерации - подробнее о них далее.
ВТБ24
ВТБ24 предлагает наиболее выгодные ставки для юридических лиц, зарегистрированных в России, достаточно многообразные условия, в том числе кредиты для бизнеса для ИП. Подходы к ООО и ИП значительно различаются. Нередко для выдачи кредита требуется имущество как залог. Конкретные примеры:
- Экспресс-микро. Кредит дается в объеме от 30 000 до 600 000 рублей на период от 3 месяцев до 3 лет. Залоговое личное имущество при этом не требуется.
- Малая средства отпускаются под залог личного движимого или недвижимого имущества на период от 3 месяцев до 7 лет. Объем кредита при этом находится в рамках от 600 000 до 30 000 000 рублей.
- Под контракт. Выдавая такой кредит, банк в последующем имеет законное право на требования по суммам, проходящим по договору. Кредит выдается на период от 3 до 12 месяцев. Объем займа при этом варьируются от 150 000 до 6 000 000 рублей.
Сбербанк
Сбербанк выдает кредит на новый бизнес с нуля в рамках проекта «Бизнес-Старт». Дается финансирование по имеющемуся бизнес-проекту. Возможна и деятельность предпринимателя по франшизе.
Кроме того, для оформления и развития собственного бизнеса можно присоединиться к кредитной программе «Бизнес-Доверие» Сбербанка. Она не требует строгой отчетности о целях и направлениях кредитования. «Бизнес-Доверие» - это:
- кредит без гарантии залогового имущества;
- объем средств в сумме 80 000-3 000 000 рублей;
- комиссия отсутствует;
- нужен поручитель - собственник компании;
- процентная ставка от 13,94 % и более;
- период погашения находится в рамках от 3 месяцев до 3 лет.
"Россельхозбанк"
"Россельхозбанк" представляет отдельные кредитные продукты для укрепления малых фирм. Ограничений по финансированию нет. Основная направленность - аграрный сектор, но есть и другие направления кредитов на открытие бизнеса с нуля:
- Инвестиционный стандарт. Объем займа составляет 60 млн рублей, период погашения - до 8 лет. Отсрочка выплат - до 1,5 лет. Возможен персональный график выплат кредита.
- На приобретение техники и/или оборудования кредит выдается лишь под залог покупаемой техники и/или оборудования. Отсрочка выплат - до одного года. Период кредитования составляет до 7 лет.
- На приобретение земельных участков. Выдается лишь под залог покупаемого земельного участка. Отсрочка выплат - до 2 лет. Период кредитования - до 8 лет.
- На приобретение молодняка животных кредит выдается лишь под залог покупаемых с/х животных. Отсрочка выплат - 1 год.
"Альфа-банк"
В "Альфа-банке" существует только два вида получения кредита для бизнеса. Но одновременно менеджеры сообщают о деятельности с малыми и средними фирмами как о наиболее важном приоритете.
Методы финансирования
Современные банковские методы финансирования по кредитам на открытие бизнеса с нуля имеют ряд тонкостей. И главный из них - минимизировать риски, как рассмотренные выше, так и другие (их достаточно много, чтобы рассмотреть полный список).
Прежде всего, перед финансовыми учреждениями возникает задача определения степени финансового риска при кредитовании обратившихся малых предприятий. Банки применяют два метода, довольно разных по степени объективности и глубине анализа:
- Работа экспертов над заявкой. В данном случае принятие окончательного решения по выделению кредита в серьезной степени зависит от весьма субъективной проверки доводов бизнесмена
- Другой массовый способ определения величины риска - использование автоматизированной финансовой системы «скоринга», появившейся полвека назад. Не обремененная никакими эмоциями, программа считает полученные баллы, учитывает общие итоги на базе данных, указанных в анкете данного клиента. Скоринг подразделяется по видам: по полученным баллам (необходимо набрать назначенный уровень, многие обращающиеся его не достигают); против явных мошенников (через рассмотрение поведения раскрывает факторы, подтверждающие данные о возможной угрозе для активов банка); против безответственных и легкомысленных клиентов-заемщиков (рассматривается вероятность просрочки).
Процесс получения
Получение выгодного кредита для бизнеса для ИП предполагает определенный жесткий порядок действий. Логистика действий для получения кредита для открытия малого бизнеса:
- Для начала нужно направить аргументированную заявку в выбранный банк. В ней отмечается форма деятельности, конкретная программа кредитования.
- Затем необходимо предоставить данные о финансовом положении вашего малого предприятия. Потребует кредит для бизнеса с нуля и документов: нужно предоставить удостоверение личности, ИНН, копию трудовой книжки потенциального заемщика, справку о доходах, документы, подтверждающие другие доходы (депозит в банке, акции каких-либо компаний, инвестиции), бумаги, устанавливающие право на недвижимость или другое имущество, которое будет выступать в качестве залога, и так далее. Упор надо произвести на размер полученной прибыли, положительную кредитную историю, наличие дополнительноого заработка или других источников финансов, которые помогут вернуть деньги в том случае, если дело не пойдет.
- Если заявка принимается (а это, как правило, происходит в большинстве случаев) и рассматривается, начинается конкретная работа - утверждаются условия кредита: объем средств, хронологические рамки, форма ссуды.
Повысить возможности
Как получить кредит для бизнеса с нуля? Во время поиска кредита для развития своего бизнеса начинающему предпринимателю нужно как можно скрупулезнее подобрать банк, в котором он будет затем обслуживаться. Нюансы:
- Анализируя положение финансовых учреждений, необходимо поинтересоваться, существуют ли особые предложения (и какого они характера) для развития малых предприятий.
- Важны советы и рекомендации коммерческих партнеров, знакомых и приятелей, контактирующих с определенным банком.
- Займы распределяются более свободно под уже существующий бизнес. Заявка с приложенным проектом еще не начатого дела имеет мало возможностей получить финансовую поддержку.
- Неплохо, чтобы ваша фирма была платежеспособной, успешно развивалась не менее полугода.
- В пользу позитивного решения банка на выдачу кредита будет наличие определенного залога. В качестве залога обычно рассматриваются объекты недвижимости, машины, техническое оборудование.
Субъективные факторы
Продвигаясь в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, банк рассматривает и другие факторы, вроде бы совершенно субъективные, касающиеся заемщика:
- Текущий возраст. Мировая практика подсказывает, что возраст, при котором возможный клиент наиболее крепок и трудоспособен и может с большой долей вероятности поручиться за процесс выдачи кредита, находится в рамках от 30 до 40 лет.
- Официально оформленный брак. Если кредитор состоит в законном браке, его возможные шансы получить просимый кредит под имеющееся дело увеличиваются в разы, потому что при появлении проблемы с возвратом заемных средств подсоединиться к закрытию ссуды смогут муж (жена) заемщика.
- Ежемесячные регулярные расходы. Финансовая организация, кредитующая развитие малого бизнеса, также может рассмотреть объем суммы месячных затрат в процессе развития предпринимательской деятельности заемщика.
- Внутренний интерьер офисного помещения. Помещение, которое кредитуемый бизнесмен выделил в качестве офиса, банк осмотрит на предмет присутствия средств связи, делового офисного оборудования, нескольких компьютеров и хорошей мебели.
Дополнительные варианты
Задаваясь вопросом о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, нужно понимать, что существует альтернативная возможность получения потенциальной финансовой помощи - обычное потребительское кредитование. Кредит можно оформить на работающее в фирме физическое лицо. В качестве залога может использоваться личное авто или недвижимость. Применяется также институт поручителей.
Получить такой кредит не очень сложно, однако займы не совсем выгодны бизнесмену из-за больших процентных ставок. Поэтому лучше подумать еще, поискать варианты получения стартового капитала. В большинстве регионов нашей страны сейчас есть фонды, оказывающие финансовую поддержку малому бизнесу. Эти учреждения работают от лица государства как поручители по выдаваемому кредиту, а могут сами предлагать небольшие льготные кредиты бизнесменам.