Что такое ссуда и как ее взять. Во временное пользование передают

Ссуда — это предоставление материальных ценностей одним лицом в долг другому. Под материальными ценностями может пониматься что угодно: деньги, товар, ценные бумаги, оборудование и прочее. При этом передача имущества в пользование не обязательно должна быть возмездной, как в случае с кредитом. В рамках ссуды имущество может передаваться без назначения процентов, фактически, в аренду без уплаты арендных платежей.

Является ли кредит ссудой?

Очень часто можно встретить понятие «ссуда» в различных аспектах банковский деятельности. И действительно, любой кредит по своей сути является ссудой. Одна сторона передает другой во временное пользование денежные средства, и получатель денег обязуется их вернуть в установленные договором сроки. Просто в этом случае в договоре фигурируют проценты, которые обязуется заплатить кредитору.

Аналогично ссуду выдают микрофинансовые организации, только в этой сфере чаще фигурирует понятие «займ». МФО выступает ссудодателем, заемщик ссудополучателем. Между ними заключается кредитный договор, ссудополучатель обязуется вернуть деньги в положенный срок.

Кто еще может выступать ссудодателем

Совсем не обязательно ссуду выдает кредитная организация, ее может предоставлять даже физическое лицо. Можно выделить следующие категории ссудодателей:

1. Физическое лицо, которое передает свое имущество в пользование другому физлицу или организации. Например, речь о сдаче в аренду квартиры, транспортного средства, какого-то оборудования и другого имущества.
2. Ломбард, банк, микрофинансовая организация. Все эти структуры предоставляют гражданам и организациям в долг денежные средства.
3. Государство. Оно может передавать в безвозмездное пользование гражданам и организациям различное имущество или денежные средства. Например, речь о различных субсидиях малообеспеченным гражданам, многодетным семьям, поддержка военнослужащих и пр. Аналогично ссуды от государства могут получить организации. И это не обязательно деньги, в рамках сделки может передаваться в пользование недвижимое имущество, земли.
4. Работодатель. Своего рода кредит, при котором кредитором выступает работодатель. Он возмездно или безвозмездно совершает передачу денежных средств своему работнику. При этом составляется договор возврата ссуды с указанием сроков.

Можно сказать, что понятие «ссуда» очень обширное, ссудодателем и ссудополучателем могут быть кто угодно. Даже если вы просто даете кому-то деньги в долг, вы тоже предоставляете ссуду.

Получение банковской ссуды

1. Выбрать банк и собрать требуемый им пакет документов. Стандартно банковский кредит выдается при наличии справки о доходах, но в некоторых учреждениях она не обязательна.
2. Банк рассматривает заявку и принимает решение по ссуде. Если это одобрение, заключается договор, заемщик получает деньги.
3. Составляется , который ссудополучатель обязан соблюдать. Несоблюдение сроков ведет к штрафам.

Получение ссуды от МФО

Микрофинансовые организации, как и банки, предлагают гражданам получить деньги в долг под проценты. Принцип работы МФО такой же, как и в банке, просто продукты несколько отличаются. МФО может заключить договор дистанционно, она не требует наличия справок и готова предоставить займ даже при негативной кредитной истории гражданина.

Как проходит выдача займа от МФО:

1. Гражданин обращается в офис МФО или направляет заявку на получение микрокредита онлайн. Обычно нужен только паспорт.
2. Микрофинансовая организация оперативно принимает решение. Если это одобрение, деньги могут быть удаленно направлены на карту заемщика, его банковский счет или другие реквизиты.
3. Заемщик обязуется соблюдать условия возвращения средств. На пользование займом может отводиться срок от месяца до года в зависимости от выбранной программы.

Ссуда в ломбарде или автоломбарде

Эти структуры организовывают выдачу кредита при условии залога имущества. Банки и МФО тоже могут выдавать залоговые ссуды, но в ломбардах предоставление обеспечения — обязательная услуга.

1. Если речь идет об обычном ломбарде, то получить заем под проценты можно, заложив любую ценную вещь. Охотнее всего ломбарды принимают золото, телефоны, бытовую технику. Заключение договора не предполагает обязательство выкупить свое имущество, фактически вещь можно просто сдать в ломбард и получить за нее деньги. Выкуп же имущества проходит при условии полной выплаты начисленных процентов.
2. Если в собственности есть автомобиль, можно обратиться в автоломбард и получить ссуду, заложив его. Стандартно условия договора предполагают, что авто остается на территории кредитной организации. Определенный срок возврата денег не устанавливается: изначально фигурирует срок в 1 месяц, но при выплате процентов за этот месяц можно отложить выплату на следующий период.

Ссуды могут выдавать и частные инвесторы, и различные кооперативы. В каждой структуре свои условия пользования кредитом, свои параметры его получения.

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию Центрального банка РФ на проведение подобных операций. В роли заемщика могут выступать юридические и физические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом се средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Банковская форма кредита классифицируется по ряду базовых признаков на следующие виды ссуд.

Виды банковских ссуд

Вид кредита — это более детальная характеристика организационно- экономических признаков кредита по соответствующим критериям: цель кредита, субъект кредита, способ обеспечения кредита, срок кредита, размер кредита, способ выдачи и т.д.

Таблица 5.1. Наиболее общие признаки классификации видов кредита

Сроки погашения

Онкольные ссуды , подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и в сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, однозначно доминирующие на рынке ссудных капиталов, характеризуются следующими отличительными признаками:

• а) более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;
• б) ставкой процента, обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;
• в) обслуживанием в основном сферы обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех — шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера, наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды , используемые, как правило, в инвестиционных целях, как и среднесрочные ссуды, обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

В настоящее время в России наблюдается дефицит среднесрочных кредитных ресурсов и кредитов, введенных на срок более трех лет. Однако наметилось улучшение ситуации в этом отношении, происходит постепенное увеличение доли кредитов на срок более трех лет, которая на 1 января 2008 г. составила 19% в обшем объеме кредитного портфеля российских банков.

Способ погашения

Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика, — традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, конкретные условия (порядок) возврата которых определяются договором, в том числе в части антиинфляционной зашиты интересов кредитора, всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

Способ взимания ссудного процента

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент их общего погашения , — традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, — традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, гак и спустя более продолжительное время).

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику , — для развитой рыночной экономики форма абсолютно не характерная и используемая лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в 1993-1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до 5 рабочих дней) ссудам.

Наличие обеспечения

Обеспеченные ссуды - основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор, в ограниченном объеме принимаются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.

Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение прежде всего в сфере долгосрочного кредитования. В отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней.

Целевое назначение

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используются.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчеты за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитальные вложения и т.п.). Нарушение указанных обязательств влечет за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

Коммерческие ссуды , предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг, в основном имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом, и составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже , предоставаяемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости , предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками, в современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь в 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих право собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

Межбанковские ссуды - один из наиболее распространенных видов хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального банка РФ, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю банковскую систему России.

Распространённой формой кредитных отношений является банковская ссуда , подразумевающая передачу финансовых средств кредитной организацией заёмщику. Заёмщиком может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Для проведения данной операции кредитная организация должна иметь данный на то права Центрального банка.

Инструментом в подобных финансовых отношениях выступает . по такому кредиту банк получает в качестве процентов, а ставка определена обеими сторонами. При этом учитываются выраженные условия необходимого кредитования.

Виды банковских ссуд

Классификация банковских ссуд зависит от ряда признаков. Видом кредита является детальная общая характеристика экономических признаков кредитования. При классификации ссуд не существует общепринятых стандартов. На вид кредита воздействуют:

• цель кредитования;
• субъект банковской ссуды;
• способы обеспечения банковской ссуды;
• размер кредита;
• срок кредитования;
• способы выдачи.

Классификация кредитов зависит от стадий производства, отраслевых направленностей, обеспеченности объекта кредитования. Кредит – важный платёжный инструмент, используемый для удовлетворения потребностей заёмщика.

Из существующих видов самым крупным является целевой кредит, который выдаётся банковской организацией на приобретение продукции. К целевым кредитам относится покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров. Цели кредитования оговариваются в договоре между клиентом и банком. Обычно финансовые средства кредитная организация перечисляет на счёт продавца, а не выдаются заёмщику на руки. Иначе банк может потребовать подтверждение целевого использования средств. Как правило, целевой кредит предлагается непосредственно в торговой точке, где покупатель оформляет заявку на получение кредита.

В банковской индустрии в последнее время становятся популярными нецелевые кредиты. Потребительские кредиты постепенно заменяются нецелевым кредитованием. Основным отличием нецелевого кредита является тот факт, что заёмщик не предоставляет банковской организации информацию о том, куда он потратил финансовые средства. Однако банк в обязательном порядке требует от клиента справку о доходах. Одним из преимуществ нецелевого кредитования является низкая процентная ставка. В большинстве случаев нецелевые кредиты намного выгоднее, чем остальных видов.

Кредитование также бывает:

• промышленным;
• сельскохозяйственным;
• торговым;
• межбанковским;
• межгосударственным.

Промышленным кредитом называются банковские ссуды, обслуживающие промышленные предприятия. Отраслевая направленность ссуды воплощается в государственной статистике.

Объект кредитования может вовсе не иметь вещественно-материальную форму. Ссуда может браться заёмщиком не только для материально-товарных ценностей. Часто банковская ссуда может браться под разрыв в платёжном обороте. В подобном случае у предприятия нет свободных денежных средств при возникших обязательствах по разнообразным платежам.

Виды банковских ссуд по срокам погашения

Средние сроки погашения подобного вида ссуды составляет около полугода. Краткосрочные кредиты активно используются в торговой структуре, в сфере услуг, на фондовом рынке, при межбанковском кредитовании. Краткосрочные кредиты в настоящее время занимают определённое лидерство на финансовом рынке. Их отличительные признаки:

• слишком короткий срок, который не превышает месяца;
• обратно пропорциональная погашению кредита процентная ставка;
• обслуживание сферы обращения.

Среднесрочный кредит предоставляется банком на год для производственных либо коммерческих целей. Наиболее распространены среднесрочные ссуды в сельскохозяйственной сфере.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях для обслуживания движения главных финансов больших объёмов. Наиболее актуально применение долгосрочных ссуд в строительстве, в сфере технического перевооружения, при кредитовании промышленных и топливно-энергетических предприятий. Срок погашения долгосрочного кредита составляет от трёх до пяти лет, но может быть и более долгим.

Способы погашения ссуды

Традиционным возвратом краткосрочных ссуд является единовременный заёмщика, который юридически признан наиболее функциональным. Такой платёж не требует специального вычисления процентов. Если ссуда погашается заёмщиком в рассрочку на протяжении полного действия соглашения по кредиту, то договор определяет конкретный порядок. Одним из таких условий является защита интересов кредитора от инфляции.

Способы взимания процентов

Традиционной формой оплаты краткосрочных кредитов являются проценты, выплачиваемые при погашении. Подобная форма расчёта наиболее функциональная. При среднесрочных и долгосрочных кредитах проценты выплачиваются равномерными частями, вносимыми заёмщиком, на протяжении полного срока действия кредитного соглашения. Такая оплата имеет дифференцированный подход. Выплата процентов по долгосрочной ссуде начинается по завершении первого года кредита. Совершенно незначительны в развитии рыночной экономике ссуды, в которых процент удерживается банковской организацией при непосредственной выдаче заёмщику.

Обеспечение и гарантии третьих лиц

Одной из разновидностей банковских ссуд являются обеспеченные кредиты. При таком кредите в роли базового обеспечение выступает имущество заёмщика. Это могут быть либо недвижимость. Если заёмщик нарушает собственные обязательства, его имущество переходит к банковской организации. В ходе реализации имущества банк возместит убытки. Обычно выдаваемая ссуда меньше, чем среднерыночная стоимость предложенного обеспечения. Основной проблемой является процедура оценки имущества, поскольку формирование фондового рынка находится ещё в стадии незавершённости.

При полном доверии банковской структуры может выдаваться ссуда, при которой единственным обеспечением гарантий возврата является лишь кредитный договор. Зарубежные банки выдают подобные ссуды в достаточно ограниченном объёме. При этом банковская организация имеет возможность контроля текущего состояния счетов заёмщика. Обычно за счёт заёмщика выданная ссуда подлежит обязательному страхованию. Отечественные банки применяют такую практику лишь при выдаче ссуды собственным учреждениям.

Финансовой гарантией третьих лиц является оформленное юридически гаранта о возмещении банку ущерба при нарушении условий кредитного соглашения заёмщиком. Финансовым гарантом выступают государственные органы либо юридические лица, которые вызывают беспредельное доверие у кредитора. Подобный вид банковских ссуд особенно актуален при долгосрочном кредитовании в условиях хорошо развитой рыночной экономики. В отечественной кредитной практике ссуды под гарантии третьих лиц применяются достаточно ограниченно из-за недостаточного доверия.

Назначение ссуды

Ссуды общего характера классифицируются также по таким видам:

• целевой кредит;
• коммерческие ссуды;
• кредиты посредникам на фондовых биржах;
• ипотечные кредиты владельцам недвижимости;
• межбанковские кредиты.

Целевые ссуды предполагают использование банковских ресурсов только для определённых условий кредитного соглашения. Нарушение обязательств влечет определённые со стороны банковской организации либо к увеличению процентной ставки.

Коммерческие ссуды предоставляются банками разнообразным дилерам, маклерским и брокерским компаниям для осуществления купли-продажи ценных бумаг. Ипотечные ссуды предоставляются банками владельцам недвижимости, однако имеют ограниченное распространение из–за незавершённости законодательных актов.

Наиболее распространены межбанковские ссуды, которые предполагают такой важный фактор как текущая ставка. Именно она определяет политику отдельно взятого коммерческого банка.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Ссуда в банке не является кредитом, это денежная сумма, которую банк дает клиенту. Возвращение ссуды должно осуществляться по истечению договоренного срока.

С учетом того, что вокруг огромное количество соблазнов, человеку очень сложно жить четко на свою заработную плату.

Для приобретения любой более или менее крупной вещи приходится очень долго копить, иногда даже годами, а с учетом постоянного подорожания и инфляции процесс может быть бесполезным и нерезультативным.

Сейчас один из самых популярных насущных вопросов. Это достаточно простой и быстрый способ улучшить качество своей жизни и получить желаемое спустя всего лишь пару дней, даже не дожидаясь очередной заработной платы.

Стремясь подобрать наиболее выгодные решения, многие клиенты рассматривают огромное количество предложений от самых разных организаций.

Не за спиной остается и ссуда, которая имеет свои определенные особенности с плюсами и минусами.

Сравнительно недавно это было очень популярное понятие. Но постепенно оно забылось и тщательно смешалось с кредитом, теперь только лишь специалисты могут поставить хотя бы какую-то грань между терминами.

Ссуда в банке

На самом деле ссуда в банке это всего лишь одна из разновидностей, это достаточно широкое понятие, которое подразделяется на несколько групп:

• имущественная ссуда в банке. Представляет собой не денежный кредит. А передачу какого-либо имущества. Оно может быть передано на время или же в постоянное пользование, основная характеристика в том, что это не аренда, а значит она — абсолютно безвозмездна;
• потребительская ссуда. Это практически синоним потребительского кредита с той разницей, что он совершенно не обязательно должен быть выдан банком, это может быть практически любая организация или же магазин;
убеждает, что это наиболее выгодный вариант, чем кредит. Иногда даже предоставляются беспроцентные варианты или же с минимальной переплатой.

Подобная ссуда в банке может быть выдана не только банком. Очень часто руководители предприятий, таким образом, помогают решить материальные проблемы своим рабочим, а также многие производители предоставляют ссуду на свои товары, чтобы увеличить количество покупателей.

Существуют не только денежные ссуды банков, но и , недвижимости, имущества и другое.

Как взять ссуду в банке

Взять банковскую ссуду достаточно легко, условия аналогичны тем, которые требуются при заключении кредитного договора. Необходимо предоставить следующий пакет:

• паспорт. Лучше, если в нем будет прописка в том городе. Где находится отделение банка. Также обязательно, чтобы возраст соответствовал промежутку между самым нижним и верхним порогом;
• трудовая книжка. Она необходимо для проверки того, что человек действительно работает официально. На хороших условиях взять ссуду в банке может тот, кто уже более полугода на одном месте. Подобная стабильность косвенно доказывает надежность и уменьшает риск неожиданного увольнения;
• справка о заработной плате. Необходима достаточно большая чистая зарплата, чтобы доказать банку платежеспособность и исключить риск задержки и невыплат по кредиту.

Это основной пакет документов, который может дополняться , залогами, а также при сотрудничестве на основе разнообразных целевых программ. Также могут понадобиться и другие документы, но обычно ссуда в банке выдается только лишь на основе паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ.

Это минимальный пакет документов. По нему можно получить потребительский кредит для бюджетников.

Для ипотеки придется собрать куда больше справок. Потребуется созаемщик (чаще всего супруг или супруга), справка от психиатра, сведения о приобретаемой недвижимости. Полный пакет документов вы можете узнать в банке.

Требования к заемщикам для получения ссуды в банке:

• возраст – от 21 (23 лет) до 60 (65 лет) разнится в зависимости от выбранного учреждения;
• срок работы в бюджетной сфере не менее 1 года;
• наличие созаемщика для ипотечного кредита (имеющего дополнительный доход).

В обычных банках достаточно сложно найти кредит для бюджетников. Несмотря на возможность предоставления полного пакета документов, работники госучреждений, как правило, зарабатывают немного.

Переплачивать высокие проценты им просто не по силам. Именно поэтому и разрабатываются особые программы.

Особенности банковских ссуд

Есть некоторые вещи, по которым ссуда в банке схожа с классическим кредитом.

Например на нее также распространяются за просрочки и несоблюдение условий, чаще всего также имеется строгий график платежей и необходимо перед получением ссуды доказать банку, что заемщик имеет право на доверие.

Однако, также если и моменты, которые сильно отличают. В первую очередь банковская ссуда дешевле по процентам, а в некоторых ситуациях может быть и вовсе бесплатной, хотя подобное крайне редко.

Банковская ссуда очень редко бывает целевой, обычно в подобной ситуации это уже кредит или же ссуда имущественная. Также у подобной формы займа есть достаточно строгие ограничения, не слишком большая сумма и очень сокращенные сроки, невозможно на подобных условиях оформить займ на квартиру, это уже совершенно другая история.

Понятия банковская ссуда и кредит очень часто путаются. Обусловлено это в первую очередь тем, что данные термины не прописаны в законе, и границы каждый банк устанавливает для себя самостоятельно.

Иногда встречаются организации, где это категорически разные процедуры, а иногда они означают одно и то же и являются синонимами.

Самое главное осознавать, что это тот же договор с серьезной материальной ответственностью и понимать, что все деньги придется вернуть, возможно даже с внушительной переплатой, а значит лучше примерно рассчитать бюджет на несколько лет уже с учетом данных изменений.

Ответственность, внимательное и рациональное принятие решений, позволят даже из кредита вынести некоторую выгоду.

Сроки и проценты банковских ссуд

Государство берет на себя часть выплат по ссудам, что дает возможность заемщикам получать кредит под выгодный процент. Если обычная ставка составляет около 25 % годовых, то по «бюджетным» кредитам она колеблется в пределах 15-20 %.

Срок, на который можно получить ссуду, зависит от нескольких факторов:

• типа займа;
• размера ссуды.

Например, потребительский кредит можно получить на 5-10 лет, а вот ипотеку – до 25 лет.

Удобство такого рода займов заключается в том, что можно даже не ходить в банк каждый месяц для внесения платежа. Достаточно отнести документы в бухгалтерию по месту работы, и средства будут переводить безналичным платежом в банк сразу же при начислении заработной платы.

Бюджетники могут воспользоваться рассрочкой, кредитной картой, овердрафтом (превышение лимита по карте до зарплаты) и другими продуктами. Как правило, заявки рассматриваются в течение часа (по потребительским ссудам).

Для рядовых граждан банк выступает организацией, предоставляющей множество интересных возможностей. В нем можно создать депозит, открыть личный счет или получить ссуду.

Последняя относится к числу наиболее распространенных кредитных услуг и позволяет физическим и юридическим лицам решать свои финансовые вопросы. Что такое ссуда? Многие сравнивают ее с обычным кредитом, но на деле эти два финансовых инструмента имеют некоторые различия.

В общем смысле ссудой называют передачу денежных средств или имущества в безвозмездное пользование другому лицу. Она предоставляется на условиях возврата в своем первоначальном виде, а вознаграждение за нее может либо отсутствовать вовсе, либо выплачиваться в конце срока использования.

Фактически ссуда – это передача имущества . Что касается банковской ссуды, то ее предметом выступает не любое имущество, а денежные средства, доход по которым определяется соглашением сторон в виде ссудного или банковского процента.

На сегодняшний день существует широкая классификация ссуды по ее обеспечению, срокам и назначению. Если говорить об обеспечении, то средства могут быть беззалоговыми либо выдаваться под залог или поручительство.


По назначению ссуды подразделяются на несколько видов, среди которых чаще всего используется потребительская. Ее суть заключается в оказании финансовой помощи частному или юридическому лицу с выплатой процентов. Для ее оформления не нужны поручители или залог, а сама услуга бесплатна и предоставляется на разные нужды – покупку бытовых товаров, автомобиля.

Несколько реже используется доверительная ссуда, для получения которой необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ее выдача подразумевает отсутствие комиссий и низкие процентные ставки. Юридические лица могут оформить в банке коммерческую (корпоративную) ссуду, выдаваемую после анализа финансово-хозяйственной деятельности компании.

По сути, банковский кредит выступает одной из разновидностей ссуды. Разница между этими финансовыми инструментами заключается, прежде всего, в определении выплаты процентной ставки и общего возврата долга. При оформлении кредита между банком и заемщиком заключается договор, согласно которому последний обязуется выплачивать полученные средства пропорциональными долями с начислением процентов.


По ссуде долг может быть погашен как в рассрочку, так и разово в конце срока действия услуги, то есть единовременным взносом. Кроме того, процент может быть выплачен как частями в течение срока действия договора, так и одной суммой в момент погашения всей задолженности.

Под займами чаще всего понимают краткосрочные потребительские кредиты, выдаваемые гражданам с начислением ежедневной процентной ставки. Разница между займом и ссудой состоит, в первую очередь, в сроках погашения.

Займ всегда выдается на условиях срочности и на строго ограниченное время, по прошествии которого в случае невыплаты заемщику грозит наказание в виде пени и штрафов. Ссуда же может быть как срочной, так и бессрочной. Все условия ее предоставления, включая ограничения по срокам, оговариваются в договоре.

Отличие между ссудой и ипотекой заключается в предмете кредитного договора. – это предоставление банковских средств на покупку недвижимости, то есть деньги имеют целевое назначение и выдаются строго на приобретение жилого имущества, нежилого фонда или земельных участков.

В случае с ссудой денежные средства могут предоставляться на любые цели – как на покупку недвижимости, так и на коммерческие нужды или приобретение бытовой продукции.

Чтобы получить ссуду в банке, необходимо иметь хорошую кредитную историю и определенный набор документов (паспорт, ИНН, справку о доходах). Если банк предоставляет залоговую ссуду, дополнительно нужно предъявить свидетельство о праве собственности на залоговое имущество или документы от поручителей.


После того как сотрудники банка рассматривают документацию и принимают положительное решение, они связываются с будущим заемщиком и предлагают заключить договор, в котором прописаны все условия выдачи и погашения долга.