Главная » Страхование

Что такое депозитные деньги и электронные деньги. Формы кредитных денег

Последовательно рассмотрим такие виды денег, как депозитные и электронные.

Депозитные деньги. Переводные депозиты, или депозиты довостребования, - это не что иное, как «остатки средств резидентов Российской Федерации (организаций, физических лиц - предприни-мателей и населения) на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования, открытых в действующих кредитных организациях в валюте Российской Федерации, а также суммы начисленных процен-тов по этим операциям». То есть это такие остатки на счетах, которые принято в литературе называть безналичными, депозитными деньгами.

Экономическая наука долго не признавала вклады до востребова-ния в качестве денег. Впервые вклады до востребования были включены в понятие денег в 1930 г. Дж.М. Кейнсом в его книге «Трактат о деньгах», что было подвержено критике известным профессором Колумбийского университета Г. Паркером Уиллисом. Сегодня большинство экономи-стов относят к деньгам вклады до востребования (чековые депозиты). «Чековые депозиты являются таким же средством обращения, как наличные деньги, поскольку они могут быть в любой момент исполь-зованы для обмена на товары и услуги, которые индивид намерен при-обрести», - пишут Р.Л. Миллер и Д.Д. Ван-Хуз.

В западной экономической литературе депозитные деньги (ДД) - деньги клиентов, записанные банками на их текущие (чековые) счета, или деньги, депонированные в банке. Сюда относят: текущие (чековые) счета; жирросчета с правом выписки чека; текущие счета с правом овердрафта; контокоррентные счета; счета, используемые при расчетах пластиковыми картами.

В отечественной нормативной литературе депозитные деньги - это депозиты до востребования . Депозитные деньги, будучи эквива-лентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров.

Особенности депозитных денег состоят в том, что они существу-ют в форме записи по счету; торгуются на межбанковском кредитном рынке; представляют единство потребительной стоимости и стоимости; выполняют все функции денег; являются денежными обязательствами банкиров; являются частными деньгами; законным средством платежа; менее ликвидны, чем наличные деньги; обращаются посредством чеков, платежных карт, депозитных и сберегательных сертификатов; являются дематериализованной формой денег.

Схема движения, создания и уничтожения депозитных денег представлена на рис. 3.1.


66

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

-

Рис. 3.1. Создание и уничтожение депозитных денег

Депозитные деньги бывают нескольких видов.

1. Депозитные деньги клиентов (ДДК) - это деньги клиентовна текущих (расчетных, бюджетных, внебюджетных, чековых, сбере-гательных) счетах до востребования. Основными характеристиками данного вида депозитных денег является то, что они депонируются корпоративными клиентами, физическими лицами и населением на своих текущих (чековых) счетах в коммерческих банках. При этом вносятся и изымаются без указания срока, могут быть востребованы в любой момент и изыматься полностью или частично по желанию вкладчика. Они имеют абсолютную и очень высокую ликвидность, оборачиваются с помощью наличных и безналичных денег. Средний срок пребывания данного вида денег на текущих счетах - шесть дней; с помощью данных денег создаются устойчивые стабильные остатки (УСО), которые банки могут размещать в ссуды через активные опе-рации и тем самым увеличивать денежную массу в обращении. Депо-зитные деньги клиентов используются для удовлетворения текущего


Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

спроса и как «деньги для сделок», при накапливании их на текущих депозитных вкладах и в развитой банковской системе они становятся капиталом; используются на безналичной основе, посредством пере-числений денежных средств с одних депозитных счетов на другие, для завершения расчетов за товары и услуги.

2. Депозитные деньги банков (ДДБ) - это денежные средства,депонируемые коммерческими банками на корреспондентских счетах, открываемых друг у друга. Данные депозиты - это те же текущие счета до востребования, только для банков, и формируются они банками для взаимных кредитных, финансовых, кассовых и иных операций. Особен-ностью этого вида депозитных денег является то, что они оборачива-ются как жирроденьги; формируются на отдельных депозитных счетах; выступают не как «деньги как деньги», а как «деньги как капитал»; торгуются на межбанковском кредитном рынке; используются банками в межбанковском обороте для платежей, выполняя функции обращения

и платежа; имеют явно выраженный краткосрочный характер (например, кредиты overnight ); используются банками для поддержания текущей ликвидности конкретного коммерческого банка; имеют повышенную скорость обращения; составляют основу депозитно-чековой эмиссии; являются частными деньгами.

3. Депозитные деньги центрального банка (ДДЦБ) - это без-

наличные денежные средства коммерческих банков на счетах в цен-тральном банке.

Особенностью депозитных денег этого вида является то, что они используются центральными банками для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы; являются «деньгами повышенной мощности», резервными деньгами; торгуются на межбан-ковском рынке, центральный банк выплачивает по таким депозитам про-центный доход; имеют характер общественной гарантии (не частной); обеспечиваются активами центрального банка; через активные операции центрального банка эмитируются как кредитные инструменты; имеют повышенную скорость обращения; являются основой для банковской мультипликации.

Электронные деньги. За последние три десятилетия понятие«электронные деньги» получило широкое обсуждение как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множе-ство научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег.

Согласно проекту Национальной платежной системы, «электрон-ные деньги - это денежные средства, предварительно предоставленные физическим лицом оператору электронных денег для последующего


68 Раздел I. Деньги и денежные отношения

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

перевода денежных средств без открытия банковского счета на основа-нии распоряжения, переданного посредством персонифицированного или неперсонифицированного электронного средства платежа».

Электронные деньги в их физической форме - это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в рас-поряжении его владельца. В экономическом смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти ком-пьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и сред-ства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми про-исходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Электронные деньги можно рассматривать как в широком, так и в узком смысле. В широком смысле электронные деньги (е-money ) могут включать как субституты наличных денег (в случае эмиссии электронных денег кредитными институтами без открытия персональ-ных счетов), так и депозитные деньги (в случае эмиссии электронных денег кредитными институтами с открытием персональных счетов). В узком смысле электронные деньги будут включать только субституты наличных денег, выпускаемые либо банками, либо специальными кре-дитными институтами - эмитентами электронных денег без открытия персональных счетов. Для обозначения электронных денег в узком смысле иногда используется термин «электронные наличные» (e-cash ). Последнее верно только в том случае, если эмиссия электронных денег представляет собой выпуск в обращение электронного аналога традици-онной валюты. Другими словами, эмиссия электронных денег в таком случае не создает никакой новой валюты в обращении. В противном же случае, когда речь идет о появлении в обращении новой, ранее не-известной валюты, более уместно использовать термин «цифровая валюта» (d-currency ).

Анализ большого количества научных публикаций по пробле-мам электронных денег позволяет прийти к выводу, что электронные деньги следует определять как денежную стоимость, представленную требованием на эмитента, которая хранится электронно на специальном устройстве и имеет многоцелевое использование. Следует выделить следующие характеристики электронных денег:

„ „ денежная стоимость непосредственно фиксируется на элек-тронном устройстве;


Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

„ „ платеж с использованием денежной стоимости является окон-чательным;

„ „ денежная стоимость может использоваться для многоцелевых платежей.

Выделяют два вида электронных денег.

К первому виду электронных денег относится денежная сто-имость, выраженная в электронной форме, хранимая на банковских платежных картах (смарт-картах, картах с хранимой стоимостью SVC , имеющих встроенный микропроцессор с предоплаченным денежным эквивалентом, - это многоцелевые карты , т.е. используемые для пла-тежа в пользу эмитентов карт, других юридических и физических лиц) либо электронных кошельках.

Ко второму виду относят сетевые деньги , при обращении которых денежная стоимость хранится на жестких дисках в памяти компьюте-ра - это различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям и через глобальную компьютерную сеть с использованием Интернета.

Достоинства электронных денег. Деньги - цифровые наличныеотличаются от аналогичных продуктов тем, что они сами представляют собой электронную сумму, а не являются инструментом предоплаты. Так же, как и электронные деньги «Мондекс» (это название фирмы и одновременно разрабатываемая и широко внедряемая ею система электронной наличности), они способны циркулировать вне банков-ских сетей. Электронная сумма не загружается в полном смысле на смарт-карту, а существует в Интернете. Денежной единицей системы служит кибердоллар, его номинал связан с курсом доллара. Обмен между частными лицами возможен. Первостепенное значение придается анонимности; регистрация того, кто и за что заплатил деньги, является нарушением права.

Следует заметить, что с появлением электронных денег кредитная природа денег не меняется. Электронные деньги отвечают основным признакам кредитных денег, а именно являются неразменными день-гами, выполняют функции денег, обладают гарантированностью. По-явление электронных денег является заключительным этапом процесса дематериализации денег.

Электронные деньги одновременно воплощают в себе важные характеристики наличных и депозитных денег. От наличных денег электронные деньги унаследовали свойство анонимности, безуслов-ности распоряжения стоимостью, а также низкие трансакционные издержки, от депозитных денег - дематериализованную форму, об-


70 Раздел I. Деньги и денежные отношения

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

условливающую удобство осуществления расчетов, и низкие издержки обращения.

Электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт, или «электронного кошелька или бумажника», в которых должны лежать деньги, что и привело к появлению термина «электронные деньги». В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная (виртуальная) стоимость. Деньги, стои-мость в виде записи на счете, остались в банке. Электронный бумажник следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт, тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование.

Следует заметить, что электронная стоимость привязана к счету. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по сво-ему назначению. При осуществлении расчетов, передаче электронной стоимости движения самих денежных средств не происходит. Реаль-ные деньги или обмениваются на электронную стоимость в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные товары или услуги, или происходит своеобразный клиринг операций, в которых задействовалась электронная стоимость.

Таким образом, пока все системы электронных платежей обяза-тельно используют банковские счета, и уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости сначала в «кошелек» покупателя, а по-том продавцу за приобретенный товар.

Согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О на-циональной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе), электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (ли-цом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитыва-ющему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключи-тельно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами,


Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенси-онными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Таким образом, электронные денежные средства (ЭДС) - это средства, предварительно передаваемые одним лицом другому лицу без открытия банковского счета. Принявшая сторона обязана учесть информацию о сумме полученных средств. Передавшая сторона вправе дать распоряжение перечислить эти деньги третьим лицам с использо-ванием исключительно электронных средств платежа.

Перечисленные средства не являются электронными деньгами, когда их перевод осуществляется в организациях, также учитывающих поступление денег без открытия банковского счета, но в рамках других законов, - это организации, которые занимаются профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг или клиринга, и предприятия, управляющие инвестиционными фондами (в том числе паевыми) или негосударственными пенсионными фондами.

Электронные денежные средства отличаются от безналичных денег. Основную роль при этом играет наличие (либо отсутствие) банковского счета. Так, безналичные деньги находятся в банке, на рас-четном или текущем счете, и банк выдает владельцу счета различные инструменты, при помощи которых можно управлять средствами на данном счете.

Электронные денежные средства находятся в кредитной ор-ганизации, которая имеет право переводить электронные денежные средства без открытия банковского счета. Такая кредитная организа-ция выступает в роли оператора электронных денежных средств (ч. 1 ст. 12 Закона о национальной платежной системе). Как уже отмечалось, место, где находятся электронные деньги, называют «электронный кошелек».

Таким образом, банковский счет и электронный кошелек - это два разных способа хранения денег. Юридические и физические лица могут одновременно открыть банковский счет и электронный кошелек. При этом владельцы электронного кошелька должны заключить договор­ с оператором электронных денежных средств. Юридические лица могут положить деньги в электронный кошелек только с банковского счета. Физические лица могут перевести деньги в электронный кошелек либо с банковского счета, либо через платежные терминалы, либо при помощи карт предварительной оплаты, либо с мобильного телефона.


72 Раздел I. Деньги и денежные отношения

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Закон о национальной платежной системе предусматривает различные способы перечисления электронных денег. Такие спосо-бы называются средствами платежа. Электронное средство платежа (ЭСП) - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использовани-ем информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Физическим лицам доступны два способа электронных средств платежа. Неперсонифицированный - когда сумма перевода не пре-вышает 15 000 руб. (или эквивалентную сумму в валюте). Платежи не идентифицируются, а остаток электронных денег не должен быть боль-ше 15 000 руб. или общая сумма перечислений не должна превышать 40 000 руб. в течение календарного месяца. Персонифицированный  - электронное средство платежа используется при перечислении физи-ческим лицам сумм свыше 15 000 руб. (или эквивалентной валютной величины). При данном способе платежи идентифицируются, а остаток электронных денег не должен превышать 100 000 руб. (либо эквива-лентной суммы в валюте). В случае превышения суммы электронных денежных средств оператор спишет сумму, превышающую 100 000 руб., на банковский счет клиента без его распоряжения.

Физические лица с помощью электронных денежных средств могут оплачивать налоги с электронных кошельков. Налог будет счи-таться уплаченным с момента предоставления в кредитную организацию поручения на перевод в казну электронных денежных средств.

Для физических лиц предусмотрены два способа получения электронных денег из электронного кошелька: мелкие суммы можно снять наличными деньгами, большие - перевести сначала на банков-ский счет, а затем обналичить. Юридические лица независимо от суммы электронных денег перечисляют их на свой счет в банк, после этого могут получить наличные деньги, если это предусмотрено законом.

Контрольные вопросы и задания

1. Что такое форма и вид денег?

2. Назовите формы и виды полноценных и неразменных кредитных денег.

3. Как вы понимаете понятие неразменных кредитных денег?

4. Чем различаются безналичные средства и безналичные деньги?


Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

5. Каково определение депозитных и электронных денег. В чем их раз-личие?

6. Различается или нет фидуциарное и фиатное обеспечение денег?

7. В чем заключаются основные преимущества эндогенной денежной массы?

8. Как вы понимаете процесс нуллификации вещной составляющей со-временных видов денег?

9. Какие проблемы возникают с обязательственной составляющей видов современных денег в правовом и экономическом аспектах?

10. Какие виды депозитных денег вы знаете?

11. В чем особенности электронных денег?

12. Какие дискуссионные проблемы электронных денег вы можете назвать?

Тесты и задания

1. Фидуциарные и фиатные деньги:

аа термины отражают разные исторические этапы развития денег;

бб термины отражают одинаковые исторические этапы развития денег; вв как фидуциарные, так и фиатные деньги своей внутренней стоимости,

соизмеримой с номиналом, не имеют;

гг при современном составе денежной массы и способах организации ее обращения различий между фиатными и фидуциарными день-гами нет;

дд фидуциарные деньги - это доверие; фиатные деньги - это декрет, закон.

2. Эндогенные деньги:

аа ускоряют развитие банковской системы; бб ускоряют темпы экономического роста промышленных предприятий;

вв увеличивают налоговые поступления в бюджет; гг параметры денег задаются центральными банками;

дд позволяют исключать факторы ревальвации национальной валюты.

3. Экзогенные деньги:

аа позволяют реализовать выбранные направления денежно-кредитной политики центрального банка;

бб способствуют ревальвации; вв превращают коммерческие банки в пассивных проводников денежно-

кредитной политики центрального банка; гг объемы денег определяются исходя из основных направлений про-

водимой денежно-кредитной политики;

4. Спрос на эндогенные деньги зависит:

аа от предпочтения экономических субъектов; бб технологического развития экономики, связи между объемом и фак-

торами производства;


74 Раздел I. Деньги и денежные отношения

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

вв совокупного спроса, безработицы, инфляции;

гг институционально установленных в экономике нормы и правила нало-говых поступлений, размера дохода и установленной налоговой ставки;

дд все перечисленные ответы верны.

5. Свойства государственных (ликвидных) денег состоят в следующем: аа обладают всеобщей обмениваемостью; бб обладают силой законного средства платежа; вв имеют кредитную природу;

гг выступают как обязательства центрального банка;

дд имеют вещную природу;

ее создаются только экзогенно; жж выполняют все функции денег.

Список использованной литературы

1. Берже П. Денежный механизм. М., 1993.

2. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь:в 2-х т. Т. I: Пер. с фр. М. : Международные отношения, 1994.

3. Грибов А.Ю. Институциональная теория денег: сущность и правовойрежим денег и ценных бумаг. М. : РИОР, 2008.

4. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М. : КНО-РУС, 2010.

5. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М. : ТК Велби: Проспект, 2006.

6. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М. : Про-спект, 2010.

7. Косой А.М. Платежный оборот: исследования и рекомендации. М. : Фи-нансы и статистика, 2005.

8. Крупнов Ю.С. Депозитные деньги, прошлое и настоящее. Бизнес и банки.№ 20. Май, 2004.

9. Материалы Всероссийского совещания на тему «Национальная платеж-ная система и роль Банка России в ее развитии», г. Санкт-Петербург, 6-10 сентября 2010 г.

10. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело / пер.с англ. М. : ИНФРА-М, 2000.

11. Платежные и расчетные системы. Международный опыт / Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. Централь-ный банк Российской Федерации. 2007 г. Выпуски 1, 24.

12. Портной М.А. Деньги, их виды и функции. М. : Анкил, 1998.

13. Роль денег центральных банков в платежных системах. Центральный банк Российской Федерации. Платежные и расчетные системы. Между-народный опыт. Комитет по платежным и расчетным системам. Банк международных расчетов. 2007. Выпуск 24.


Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

14. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов».

15. Фетисов Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной си-стемы России в условиях глобализации: национальный и региональный аспекты / Г.Г. Фетисов. М. : Издательство «Экономика», 2006.

16. Хайек Ф.А . Частные деньги. Тверь, 1996.

17. Центральный банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики 2011. № 1 (188).

18. Юровицкий В.М. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху измене-ний. М. : ГроссМедиа, 2004.

19. Hayek F.A . Individualism and economic order. Chicago and London : TheUniversity of Chicago Press, 1948.


Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА, ЕЕ ОСОБЕННОСТИ И ТИПЫ

Изучив эту главу, вы узнаете:

„ „ что понимается под денежной системой; „ „ каковы основные характеристики элементов денежной системы;

„ „ каковы принципы классификации денежных систем; „ „ как менялись типы денежных систем в зависимости от изменения

форм денег; „ „ в чем заключаются особенности современных денежных систем,

в том числе денежной системы Российской Федерации.

4.1. Понятие и содержание денежной системы

По своему содержанию денежная система представляет собой структурированную совокупность определенных элементов, тесно вза-имодействующих и обеспечивающих ее целостность. По своей форме денежная система реализуется посредством организации денежных отношений в стране или в едином экономическом пространстве. Форма денежной системы складывается исторически и закрепляется соответ-ствующим законодательством.

Для организации денежных отношений в форме системы не-обходимы определенные объективные и субъективные предпосылки.

К объективным предпосылкам относится достижение достаточно высокого уровня развития товарно-денежных отношений. Например, в условиях товарно-денежных отношений, базирующихся на случайных формах обмена, когда товарно-денежные отношения не носят характера устойчивых связей, денежные отношения не организованы в форме системы.


Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Развитие устойчивых товарно-денежных отношений приводит также к необходимости их регулирования со стороны государства.

К субъективным предпосылкам формирования денежных отно-шений как денежной системы относится необходимость определения в законодательном порядке законных платежных средств, регламента-ция их обращения.

Вследствие этого денежные системы начали формироваться не сразу при переходе от товарного обмена к товарно-денежному, а на ос-нове образования устойчивых рынков и укрепления государственной власти в ХVI-ХVII вв.

Денежную систему можно рассматривать в двух аспектах: функ-циональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта под денежной систе-мой понимается упорядоченная совокупность денежных отношений, форм, методов и принципов организации денежного обращения в стране или в едином экономическом пространстве.

С точки зрения институционального аспекта денежная система представляет собой совокупность институтов, создающих и регулиру-ющих экономические и правовые основы эмиссии денег, способы их обращения, аккумулирования, распределения и перераспределения.

На практике функциональный и институциональный аспекты денежной системы образуют единство системы. Денежные отношения, их формы, методы и принципы организации в стране или в едином экономическом пространстве в современной экономике не существуют вне институтов, их организующих. В свою очередь денежно-кредитные институты появляются (создаются) именно тогда, когда денежные отношения приобретают достаточно развитые формы и возникает не-обходимость регулирования денежных отношений.

В рамках денежной системы реализуются сущность и функции денег во всем разнообразии их форм и видов. Функциями денежной системы являются:

„ „ эмиссионная - определение форм и видов законных платеж-

ных средств, способов их обеспечения, порядка эмиссии; „ „ регулирующая - регулирование денежной массы в обращении,

ее структуры, соответствия потребностям экономики; „ „ контрольная - контроль за соблюдением нормативных основ

организации денежного обращения, денежной дисциплины. Выполнение этих функций способствует достижению основной

цели функционирования денежной системы - обеспечения ее стабиль-ности и эластичности.


78 Раздел I. Деньги и денежные отношения

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Депозитные и электронные деньги: специфика и принципиальные отличия (Швецов Ю.Г., Мартенс А.А.)

Дата размещения статьи: 16.07.2014

Если изначально выделялись товарные деньги, которые трансформировались в металлические, а затем и в бумажные, то современный этап свидетельствует о становлении депозитных и электронных денег.

Примечание. Деньги как средство платежа и обмена постоянно находятся в развитии.

Депозитные деньги не признавались новой формой развития денег вплоть до двадцатого века. Так, впервые вклады до востребования были упомянуты в качестве денег в 1930 г. Дж. Кейнсом в его научной работе "Трактат о деньгах", с чем сейчас согласно большинство экономистов. Хотя их определение все же остается дискуссионным понятием, которое, на наш взгляд, следует трактовать следующим образом.
Выделяют несколько видов депозитных денег согласно субъектам сделки, а именно :
1. Депозитные деньги клиентов (депозиты до востребования (расчетные депозиты); текущие, расчетные счета, в том числе с правом овердрафта; карточные счета.
Специфика данного вида выражается в том, что они служат ресурсами для банка (как правило, дешевыми) при осуществлении активных операций с целью получения дохода (прежде всего при сверхкраткосрочном кредитовании, размещении в иностранную валюту), а значит, их использование влечет увеличение безналичных денег в экономическом обороте.
2. Депозитные деньги банков - это денежные средства, депонируемые банками друг у друга путем открытия корреспондентских счетов (для учета взаимных требований, кассовых, кредитных и прочих операций). Особенности этого вида выражаются в том, что они функционируют на рынке межбанковского кредитования, используются банками для поддержания своей текущей ликвидности.
3. Депозитные деньги Банка России - это денежные средства коммерческих банков, депонируемые ими на корреспондентских счетах в Банке России.
Их специфика выражена в обязательности формирования с целью выполнения нормативов обязательного резервирования Банка России. Они используются Банком России на макроуровне для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы, регулирования денежной массы в обращении.

Примечание. Депозитные деньги - остатки средств физических и юридических лиц на их банковских счетах, которые можно использовать в расчетах. Это деньги с высокой ликвидностью, их основной функцией является функция платежа.

Что касается электронных денег, то однозначного определения также не существует. Согласно ст. 3 Закона N 161-ФЗ это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
На наш взгляд, данную категорию можно определить как денежные средства, представленные физическими/юридическими лицами оператору электронных денег для последующего перевода денежных средств без открытия банковского счета на основании распоряжения, переданного посредством персонифицированного или неперсонифицированного средства платежа. К ним не относят клиринговые, почтовые переводы, средства негосударственных пенсионных фондов, инвестиционных фондов и др.
Среди электронных денег выделяют два принципиально разных вида - это виртуальные деньги и электронную наличность .
Электронные наличные - это выпуск в обращение электронного аналога традиционной валюты. В данном случае в обращении не появляется новая валюта, т.е. это электронные деньги, приравненные к национальной валюте, только переведенные в цифровой формат (например, яндекс-деньги).
Виртуальные деньги - это "цифровая валюта", которая не транспонируется с национальной или иной другой валютой, т.е. в обращении появляется ранее не известная валюта (электронные чеки, электронные сертификаты - WebMoney, Bitcoin). Спецификой виртуальных денег является их децентрализованная эмиссия, отсутствие контроля со стороны государства, использование в закрытых системах, в том числе социальных сетях, например голоса - Контакт; ОК - Одноклассники.
Условия развития каждой из рассматриваемых форм денег изначально были различны.
Депозитные деньги формировались и использовались на базе специализированного законодательства, реализуемого Банком России. Они эмитировались кредитными организациями, которые находились под регулированием Банка России.

Примечание. Принципиальное отличие депозитных денег перед всеми остальными - наличие банковского счета, без которого они не могут существовать.

В то же время сетевые деньги в виде средств на электронных кошельках находились вне поля специализированного денежно-кредитного регулирования, а значит, и их эмитенты имели неоспоримое преимущество перед субъектами банковской системы, т.к. их расходы на выпуск этих денег и осуществление трансакций по ним были существенно ниже. Не говоря уже о том, что контроль по легализации денежных средств, добытых преступным путем, согласно Федеральному закону от 07.08.2001 N 115-ФЗ, по сетевым деньгам не проводился .
На современном этапе расчеты электронной наличностью могут осуществлять только операторы электронных денежных средств (ст. 12 Федерального закона N 161-ФЗ), но виртуальные деньги пока не подпадают под действие данного Закона.
Оператором электронных денег согласно этому Закону может быть только субъект банковской системы, а именно небанковская кредитная организация (минимальный размер уставного капитала на текущий период не менее 18 млн руб.), оказывающая услуги безналичного расчета на основании правил и порядка, установленных Банком России.
Осуществление платежей с использованием электронной наличности может быть на базе персонифицированного или неперсонифицированного средства платежа. Оба способа доступны только для физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей.
Для физических лиц неперсонифицированное средство платежа - анонимные электронные кошельки, размер ограничен лимитом в 15 тыс. руб. и оборотом не более 40 тыс. руб. в месяц. Количество анонимных кошельков не ограничено. Персонифицированное средство платежа физического лица - электронный кошелек на конкретное физическое лицо с раскрытием персональных данных - ограничено лимитом максимального остатка 100 тыс. руб.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут осуществлять платежи с использованием электронной наличности только на базе корпоративного персонифицированного средства платежа - электронного кошелька на конкретное юридическое лицо или индивидуального предпринимателя с ограничением лимита остатка не более 100 тыс. руб. и запретом на перевод с корпоративного на анонимный кошелек; запрещены переводы между корпоративными кошельками; возможен только перевод на персонифицированный счет.
Юридические лица могут пополнять свой счет с электронной наличностью только со своего расчетного счета, физические - как с банковского счета, так и с использованием платежного терминала, с мобильного телефона и пр.
Но, несмотря на формирование более жестких условий функционирования, отдельным участникам платежной системы удается уходить от прямого действия нормативно-правового регулирования электронных платежей, используя лазейку, согласно которой положения Закона N 161-ФЗ распространяются только на электронные деньги, являющиеся аналогами национальной валюты, переведенной в электронную наличность.
Основными задачами государства в области электронных платежей является не только создание правового климата, защита участников проведения расчета, усиление прозрачности и легализации, но и создание равных условий для развития электронной наличности и виртуальных денег. Ограничения развития той или иной формы (как, например, Bitcoin) не приведет к отказу от их применения, скорее наоборот .
Использование каждой из представленных форм денег в безналичных расчетах приносит неоспоримые экономические выгоды для государства, если эти расчеты находятся в рамках его правового поля. По мнению президента VISA International Кристофера Родригеса, общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составляют от 5 до 7% ВВП, а эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере 1% ВВП, что в случае с Россией соответствовало бы 215,98 млрд руб., не говоря уже о снижении доли теневой экономики и повышении поступлений в бюджеты всех уровней .
И если юридические лица, согласно законодательству, ограничены в возможности осуществления наличных расчетов (не более 100 тыс. руб. по одному договору), то для физических лиц подобные рамки не установлены. В связи с этим особую роль принимает целесообразность более массового развития безналичных расчетов на базе депозитных и электронных денег именно в розничных платежах.
Преимущества использования депозитных и электронных денег в розничных платежах выражаются в следующем:
- портативность и доступность, что определяется независимостью объема суммы от материального воплощения денег, отсутствие необходимости в сдаче и возможность использования в любой точке мира при ее инфраструктурной оснащенности;
- программный учет - изменения остатка средств, направления их использования учитываются системой автоматически, что также обеспечивает прозрачность расчетов;
- безопасность - более высокий уровень, чем при использовании наличных денег. Так, средства на дебетовых пластиковых картах физических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть возвращены при несанкционированном снятии, если владелец счета обратился с соответствующим заявлением в течение суток, а при банкротстве банка Агентство по системе страхования вклада вернет размещенные на них средства в 100%-ном объеме (но не более 700 тыс. руб.);
- высокая сохраняемость - отсутствие материально-вещественной формы даже при высокой оборачиваемости не позволяет деньгам изнашиваться, а значит, определяет их неограниченное нахождение в обороте;
- низкая себестоимость эмиссии и трансакций;
- возможность осуществления платежей в Интернете круглосуточно;
- учет клиентских предпочтений - позволяют не только рассчитываться за товары, работы, услуги, но и формируют персонифицированную особенность платежного инструмента (например, изображение на пластиковой карте) и предоставляют возможность получения дополнительных бонусов (скидки, бонусы и пр.).
Сложностями развития депозитных и особенно электронных денег в России являются:
- необходимость специальных знаний для пользователей, что при существующем уровне финансовой и иной грамотности ограничивает развитие новых форм денег в массовом масштабе;
- недостаточное обеспечение платежной системы России соответствующей технологической инфраструктурой, особенно в отдаленных регионах;
- невысокий уровень доходов населения определяет склонность отдельных пользователей к консервативным расчетам и ограниченность внедрения новаций в повседневное использование;
- существенная роль теневой экономики;
- отсутствие абсолютной защиты персональных данных.
Безусловно, любая форма денег имеет как сильные, так и слабые стороны. Депозитные и электронные деньги отвечают требованиям современного общества и не перестают трансформироваться, эволюционируя, по оценкам большинства экспертов, в сторону последних.
Государство же заинтересовано в продвижении любой формы денег, базируемой на снижении трансакционных издержек, увеличении прозрачности и законности совершаемых расчетов, наиболее полно контролируемой со стороны уполномоченных органов.

Литература

1. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.07.2011 N 161-ФЗ, в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 403-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС "КонсультантПлюс". Послед. обновление: 07.04.2014.
2. Акимова О.Е., Базарбаева Т.И. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции "Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика". 2014. N 1. С. 333 - 337.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Коллектив авторов / Под ред. О.И. Лаврушина. 12-е изд. М.: Изд-во "КНОРУС", 2014. 448 с.
4. Корешков В.Г. Оценка потерь общества от ренто-ориентированного поведения коммерческих банков // Проблемы учета и финансов. 2013. N 4. С. 57 - 60.

У зарабатывающих людей часто в запасе оказывается некоторая сумма денег, которые можно отложить. Каким способом это сделать для того, чтобы получить прибыль? Что такое депозит и выгодно ли хранить на нем деньги? Такими вопросами задаются не только высокооплачиваемые работники, но и люди, имеющие небольшой, но стабильный доход.

Банки предлагают своим клиентам достаточно выгодный продукт – депозитные вклады. Оформление депозитов – обычная практика, но она дает существенные преимущества клиентам банков.

Что такое депозит?

Депозитом называется вклад в банке, на который банк начисляет дополнительные денежные средства – проценты. Их величина зависит от того, какой договор лежит в основе депозитного вклада.

Депозиты могут открывать физические или юридические лица, предприятия и организации. Они выгодны для банков, потому что вложенные средства используются им для выдачи кредитов и совершения различных денежных сделок и операций.

Проценты (выгода клиента) начисляются за счет прибыли, полученной банком от вложенных денег.

Виды депозитов

Депозит – один из самых популярных банковских предложений. Они отличаются большим разнообразием. Депозитные вклады могут разными по срокам действия, по возможности пополнения и по способу снятия денежных средств.

Депозиты по срокам могут быть:

  • короткие – до 6 месяцев;
  • длинные – до нескольких лет .

Некоторые депозиты можно пополнять – вносить дополнительно суммы денег на счет. Согласно условиям договора могут быть определенные ограничения: или по сумме пополнения или по количеству пополнений за какой-то период (например, за месяц).

На непополняемые депозиты дополнительные деньги вносить нельзя.

В разных типах договоров о депозитных вкладах обязательно оговаривается способ и сроки снятия денежных средств.

По этому признаку депозиты могут быть:

  • срочные;
  • до востребования;
  • с минимальным остатком.

Особенности хранения средств на различных видах депозитов

Способ снятия денежных средств в большей степени определяет выгодность депозитного вклада для клиента банка. Какой из них выбрать?

Срочные вклады ограничены определенным промежутком времени. В этот период забрать вложенные средства нельзя. При снятии раньше оговоренного срока все накопленные проценты сгорают. На срочные вклады обычно начисляется максимальный процент.

Вкладом «до востребования» можно воспользоваться при необходимости в любой момент. Никаких ограничений по сумме при этом не существует. Это просто форма хранения денежных средств.

Денежная выгода для клиента минимальная, зато нет отдельной платы за аренду банковской ячейки, и сбережения доступны всегда, по первому желанию.

Существует еще один вид депозитных вкладов. Они предполагают постоянное присутствие на счете определенной суммы.

Все средства выше этой суммы доступны всегда, как в случае вклада «до востребования», но величина минимального остатка не должна изменяться . Полностью все денежные средства можно забрать только после окончания срока действия договора. Если же минимальный остаток был снижен раньше, то все проценты по вкладу теряются.

Преимущества депозитов

Депозитные вклады достаточно выгодны. Банк не только берет на себя заботу о сохранности денежных средств своих клиентов. Он еще и предлагает приумножить их за счет начисляемых процентов.

Если банк разорится, клиенты не потеряют свои средства. Каждый депозитный вклад застрахован. Его возвращение в полном объеме гарантируется государством.

Недостатки депозитов

Депозиты считаются одним из самых надежных и выгодных банковских продуктов. Однако у них имеются и «подводные камни», о которых вкладчики банков могут и не знать.

  1. Проценты. Проценты по депозитным вкладам всегда меньше уровня инфляции. Так как инфляция все время увеличивается, то проценты с течением времени приносят все меньше прибыли. Поэтому выгоднее открывать депозитные вклады на меньшие сроки.
  2. Риски вложения. Несмотря на то, то система страхования вкладов позволяет не бояться разорения банка, риски все же существуют. Они заключаются в неполучении прибыли. Если существуют другие возможности приумножить денежные средства, лучше воспользоваться ими, например, вложить деньги в собственное дело.
  3. Низкая ликвидность. Большинство депозитных вкладов предполагает запрет или ограничения по возможности снятия наличных. Вложенные средства невозможно использовать для текущих или срочных расходов.

На депозите деньги лежат практически без движения. Это подходящий вариант, если главная задача – сохранение сбережений. Если же важно получить хорошую прибыль, денежные средства лучше вложить в какие-либо проекты.

Если принято решение вложить денежные средства на депозитный счет, следует придерживаться некоторых правил. Они помогут получить максимальную выгоду.

Самые выгодные депозитные вклады должны иметь следующие свойства :

  • иметь небольшой срок действия , тогда повышение уровня инфляции не окажет существенного действия на уровень прибыли;
  • иметь высокую ликвидность – возможность снятия максимально большой суммы денег без потери процентов;
  • выгодно делить весь вклад на три части в разных валютах , тогда при понижении курса какой-нибудь из них можно купить ее и пополнить вклад.

Вывод : Некоторая сумма денег может принести владельцу доход фактом своего наличия. Поможет в этом оформление депозита. Главное – отыскать надежный банк, который обеспечит постоянную прибыль. Не менее важно правильно выбрать подходящий тип депозитного вклада.

А вы когда-нибудь хранили денежные средства на депозитах? Смогли ли вы получить от этого выгоду? Поделитесь своим опытом ниже в комментариях.

Теперь вы знаете, выгодно ли хранить деньги на депозитах .

С уважением, команда сайта 100 druzey . net

Связанные с движением средств на текущих счетах, открытых организациями или физическими лицами в кредитных организациях.

В их основе лежит депозит - временно свободный денежный капитал, помещенный на текущий счет банка для удобств, связанных с осуществлением расчетов. В современных условиях в качестве носителей депозитных денег могут выступать не только текущие счета, но и срочные и сберегательные вклады. Эта разновидность депозитных денег получила название квазикредитных.

Формы депозитных денег — чек, электронные системы платежей, пластиковые карточки.

- это разновидность переводного векселя, выписанного на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г. Чек является письменным приказом владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Различают следующие разновидности чеков:

  • именные, выписываемые на определенное лицо без права передачи;
  • ордерные — именные, но с правом передачи другому лицу посредством индоссамента;
  • предъявительские — сумма по чеку выдается предъявителю;
  • расчетные — используемые в системе безналичных расчетов;
  • акцептованные — по таким чекам предоставляется акцепт банка (согласие произвести платеж).

Экономическая природа чека состоит в том, что он является средством получения наличных денег в банке, выступает безналичным средством обращения и платежа.

Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание и развитие электронных систем ведения текущих счетов и обработки чеков.

- электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей. Электронные расчеты применяются в банковской системе. Самостоятельное развитие получили расчеты с использованием глобальной компьютерной сети Интернет.

Представляет собой средство расчетов, заменяющее наличные деньги и чеки, позволяющее получить в банке краткосрочную ссуду. В зависимости от функциональных характеристик различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.

Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает владельцу возможность пользоваться кредитом при покупке товаров. Кредитные карты применяются в розничном торговом обороте и в сфере услуг. Кредитная карта предназначена для записи всех покупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позднее. Карта является своеобразным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа. При ее использовании не происходит передачи продавцу денежного эквивалента или титула собственности на эквивалент. Вместе с тем наличие временной разницы между сроком покупки товара и сроком расчета означает предоставление эмитентом карточки кредита ее владельцу. Механизм использования кредитных карт схематично заключается в следующем:

  • владелец банковского счета покупает у эмитента специальную пластиковую карточку, на которой указаны его фамилия и номер счета в банке;
  • при покупке товара карточка предъявляется продавцу. Продавец выписывает счет с указанием номера карточки, фамилии и даты покупки;
  • с определенной периодичностью владельцу карточки присылают общий счет за все покупки с приложением копий отдельных счетов.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через терминалы. Деньги при этом списывают со счета владельца карточки в банке. Держатель карты напрямую связывается с банком-эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры специальную комбинацию цифр, которая при правильном наборе является санкцией на списание денег с его банковского счета (дебетование). Такие карты, связанные с чековым или сберегательным счетом владельца, выполняют роль чека, но предусматривают предоставление кредита в форме овердрафта - покрытия отрицательного дебетового сальдо за счет средств банка. При использовании карты (в момент совершения сделки) происходит идентификация владельца, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия. Дебетовые карточки для банковских автоматов дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых точках и т.п.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной органи- зации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

В зависимости от технологических особенностей различают пластиковые карты двух видов — с магнитной полосой и с встроенной микросхемой. Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, на которой записаны данные, необходимые для идентификации личности се владельца при использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Идентификационные данные передают по коммуникационным системам для получения разрешения на осуществление сделки.

Во второй половине 80-х годов в ряде стран начинают внедряться электронные кредитные карты (смарт-карты) с встроенной микросхемой (чипом). Они оснащены энергонезависимой программируемой постоянной памятью. На основе запрограммированной в чипе информации сделки по карте могут осуществляться в автономном режиме без непосредственной связи с центральным процессором банковской системы. Карта хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, если сумма операции меньше суммы остатка по счету, то в момент ее совершения сумма свободного остатка уменьшается и записывается новый остаток. Если остаток превышен — сделка не состоится. Такие карты обладают высокой надежностью, поскольку чип имеет несколько степеней зашиты: при неправильном введении кода чип разрушается и карту нельзя использовать.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.

Сегодня вы узнаете:

  1. Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
  2. Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
  3. От чего зависит годоваяставка по депозиту;
  4. В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.

Депозит и вклад – одно ли это и то же

Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

  • До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
  • Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

  • Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
  • Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
  • Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

  • Обратиться напрямую в банк;
  • Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

  • Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
  • Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
  • Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
  • Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
  • Озвучить специалисту название выбранного вклада;
  • Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
  • Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

  • Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
  • Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
  • Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
  • Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
  • После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;

Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.

  • После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
  • Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

  • Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
  • Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

  • Суммы вклада;
  • Срока размещения средств;
  • Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
  • Валюты депозита;
  • Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
  • Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

  • Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
  • Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.

Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.