Виды кредитов для физ лиц. Кредитование

В сегменте кредитования физических лиц в России существует большое разнообразие видов кредитов. Ранжирование происходит не только по сумме и сроку, но также и по целевому назначению, способу выдачи денежных средств и даже в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения у выдаваемой ссуды. Данная статья рассчитана на новичков и призвана рассказать кратко о каждом из видов кредитов.

Кредит наличными

В некотором смысле обобщающее понятие для многих подвидов кредитов физическим лицам. Главная особенность заключается в том, что непосредственно после заключения кредитного договора клиент проходит в кассу банка и получает денежные средства на руки. Это может быть и экспресс-кредит на небольшую сумму, и обеспеченный займ размером в несколько миллионов рублей.

Особенности кредита наличными зависят от правил кредитования, устанавливаемых каждым банком самостоятельно:

Необходимым атрибутом кредита наличными является страховка. Ее пытаются вам навязать в большинстве случаев. И отказ от страховки не всегда возможен. Цели получения обычно — отдых или же ремонт.

Товарный кредит

В момент оформления товарного кредита в магазине – партнере банка денежные средства безналичным путем поступают на счет продавца. Клиент же получает на руки не наличность, а покупку и кредитный договор.

Основным отличием товарного кредита от других видов является то, что оформляется он не в офисе банка, а в магазине. Заявка отправляется электронным способом на рассмотрение сотруднику службы безопасности банка или при помощи скоринговой системы. Также это единственный кредит, при котором получение денежных средств на руки не предусмотрено.

Это более дорогой с точки зрения процентной ставки займ. А при возврате товара в случае поломки клиент столкнется с дополнительными трудностями в виде похода в банк и необходимости расторжения кредитного договора. Поэтому если существует возможность получить кредит наличными на ту же сумму, то это будет и дешевле, и проще.
Обычно такой кредит выдают в точках продажи электронной техники и вам также впаривают страховку. Этот вид кредитования самый прибыльный для банка и ставки достигают 40-50% годовых.

Кредит на карту

Удобный инструмент для тех, кому периодически не хватает собственных средств, и кто любит делать покупки в Интернете. Можно снять наличные в банкомате. Кредитные карты могут иметь как одноразовый, так и постоянно возобновляемый лимит. Особенной популярностью пользуются кредитки с беспроцентным льготным периодом, а также продукты с бонусной системой (например, программы «Спасибо» или «Аэрофлот бонус» от Сбербанка).

Особенность карточного кредита в том, что лимит зависит от доходов клиента и, как правило, составляет 3-5 зарплат. Заявка на предоставление рассматривается быстро, а вот на изготовление самой карты может понадобиться несколько недель.

Это, пожалуй, самый коварный вид кредита – оплачивая постоянно сумму минимального взноса и продолжая совершать покупки, можно быстро выбрать весь лимит и столкнуться с тем, что средств на погашение уже не хватает. Если вы не разбираетесь, как пользоваться кредитной картой, не знаете что такое грейс период, то лучше не связываться с получением кредитки. В умелых руках можно не только использовать средства банка абсолютно бесплатно, но и получать кешбек при покупках.

Ипотека

Самый долгоиграющий вид кредита как с точки зрения продолжительности жизни, так и по срокам оформления. Выдается только на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает в качестве залога.

1. жизнь и здоровье заемщика
2. объект недвижимости

1. Паспорт;
2. Второй документ;
3. Копия трудовой книжки;
4. Справка о доходах 2НДФЛ, 3НДФЛ;
5. Военный билет;
6. Документы на иную собственность заемщика;
7. Документы по залогу

После получения положительного решения по заявке у клиента есть 2 месяца, чтобы подобрать объект недвижимости, собрать пакет необходимых документов и приступить к оформлению. После регистрации сделки следует месячное ожидание свидетельства о праве собственности. Также при этом виде кредита возможно получение налогового вычета.
Ипотека возможна на первичном или вторичном рынке. В первом случае может иметь место договор долевого участия. До получения прав на жилье у вас может быть одна ставка по ипотеке, а после получения другая. Страховка — обязательный атрибут ипотеки. Вы страхуете жизнь и здоровье, а также объект покупки.
Перед получением ипотеки рекомендуется изучить, что такое . В целом при больших сроках займа на жилье вы сможете существенно сэкономить за счет государства, но только раз в жизни.

Микрозайм

Тут все минимально: и суммы, и сроки, и требования к заемщику. За исключением одного: ставки при пересчете на годовой процент достигают значений в несколько тысяч. Микрокредит можно оформить в банке, в микрофинансовой организации и даже в интернете у частного лица.

Особенность микрозайма — очень большие ставки по кредиту в день — обычно это 1 процент в день, а у некоторых и до 6 процентов(подробнее см. ) Способы получения тут тоже самые разные — на карту, на яндекс деньги, на киви кошелек, наличными, через систему Contact. микрозаймы самые дорогие по переплате и брать их нужно с большой осторожностью

Кредит индивидуальному предпринимателю

ИП помимо обычных видов кредитов может для увеличения производственных мощностей оформить кредит на бизнес. Отличительная особенность такого займа в том, что в данном случае оцениваются финансовые показатели деятельности с предоставлением соответствующих документов.

Таким образом, подбирать наиболее выгодный вид кредит следует, исходя из тех целей, на которые планируется потратить денежные средства. Для покупки квартиры выгоднее оформить ипотеку, а небольшую сумму лучше взять наличными. Кредит ИП хоть и оформляется дольше, но в конечном счете обойдется дешевле, чем потребительский на ту же сумму. Кредиты ИП дают не только банки, но и некоторые микрофинансовые организации.

Если не удается взять выгодный кредит наличными в банке г.Москва под низкий процент – есть смысл попробовать еще три легальных способа получения наличных в Москве:

• Подать заявку на экспресс-кредит – реальный выход, если нужна небольшая сумма и вы готовы к более высоким процентам. Банки намеренно повышают ставки по кредитам, страхуя себя от возможного невозврата со стороны недобросовестного заемщика;
• Пойти к частому кредитору – здесь все риски несет сам клиент. Часто по таким займам выставляются настолько жесткие условия и комиссии, что при плохом развитии событий можно лишиться всего имущества: оно уйдет на возврат долга. Схему часто используют мошенники, хотя может и повезти;
• Выяснить текущее состояние собственного кредитного рейтинга и КИ. Вот более подробная статья о том, как ;
• Обратиться в микрофинансовые организации Москве за быстрым займом. Микрозаймы в 2019 году – это быстрее и проще, чем пытаться взять в банке кредит под низкий процент для физических лиц. Уже сегодня вы можете получить займ прямо через интернет, не выходя из дома, без справок и поручителей, на вашу дебетовую карту, кредитку или наличными в ближайшем офисе. Онлайн займы выдаются практически без отказов, даже если у вас плохая кредитная история, но процентные ставки по займам будут выше, чем в банках. Выше приведен список актуальных предложений МФО, имеющих лицензию и зарегистрированных в реестре.

Современные банки предлагают большое количество видов кредитов, и с каждым днем появляется все больше новых программ с более гибкими условиями. Поэтому прежде чем брать кредит, очень важно, чтобы ваша информация была свежей, только так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант. Также вы должны понимать, что от вида займа зависят во многом ваши условия, и каждый будет иметь свои индивидуальные особенности.

Все кредиты делятся на две группы.

1. К первой относятся те, которые выдает банк, обязательно имеющий на это лицензию Центрального Банка РФ. Основное имущество банков - это депозиты вкладчиков. Именно за счет этих денег банк может выдавать на любую сумму. Процентная ставка по кредиту чуть выше ставки по депозиту. За счет этой разницы банки имеют прибыль.
2. Второй вид – это , которые вам могут выдавать иные финансовые организации, которые не регулируются банковским правом. Эти организации заносятся в Государственный реестр МФО и их деятельность регулируется законодательством о микрофинансовых организациях. МФО выдают займы за счет собственных средств, поэтому их процентные ставки выше, чем в банках, а сроки кредитования меньше. Самыми популярными среди населения являются займы, денежные средства которых зачисляются клиента. Не менее востребованы .

Классификация банковских кредитов

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

• Производственный . Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит. Второе название такого кредита - .
• Потребительский . Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать .

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

• Целевые . Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры - ипотеку.
• Нецелевые . Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами - национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично - путем перечисления на счет продавца.

По принципу предоставления клиентам

• – для ведения бизнеса: синдицированный займ; ипотечный кредит; займы на пополнение оборотных средств.
• – потребительский, который подразделяется на: ; кредит; ссуды; ссуды ; оформление пластиковой .

О классической системе кредитования

Существует кредитная линия, когда банк устанавливает клиенту, основываясь на его потребностях, денежный лимит, напрямую зависящий от суммы банковского кредита. Средства снимаются клиентом несколько раз. Кредитную линию для бизнеса может оформить и юридическое лицо.

Для физических лиц кредитная линия открывается в виде кредитной карты.

Основные виды кредитов для физических лиц

1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п. Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.
2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.
3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным. Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые , при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.
4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита. Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Дополнительная информация

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – .

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит. К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком. Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Прежде чем подписать необходимо внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке. У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты. Это - своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

В настоящей статье будут рассмотрены основные понятия при кредитовании физических лиц, требования , предъявляемые к физическим лицам для получения кредита, виды, режимы и этапы кредитного процесса до момента выдачи Банком кредита и получения физическим лицом кредитных денежных средств.

Из материалов Свободной энциклопедии «Википедия»: Кредитная организация – это кредитное учреждение , в соответствии с законодательством Российской Федерации, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Виды кредитных организаций (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»):

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности,
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В настоящей статье будет рассмотрено кредитование физических лиц именно Банками.

1. Общие условия предоставления кредитов физическим лицам

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим гражданским, банковским, валютным законодательством Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Земельным кодексом Российской Федерации, Жилищным кодексом Российской Федерации, Семейным кодексом Российской Федерации, а также другими нормативными документами Банка России положениями банков, которое не противоречат действующему законодательству РФ и не противоречат вновь принятым нормативным актам.

В каждом Банке отдельным положением, правилами или регламентом утверждаются стандартные условия программ предоставления кредитов физическим лицам, которые содержат общие требования, виды кредитов, цели, сроки, режимы кредитования, фиксированную процентную ставку, плавающую процентную ставку, виды возможного обеспечения, возможные и разрешённые действующим законом платежи, возможность страхования и иные условия.

Для понимания и определения физического лица в сфере кредитования в настоящей статье следует рассмотреть каждый параметр условий в отдельности.

По сведениям Свободной энциклопедии «Википедия» — (розничный кредит) – это займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл».

Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет Заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль).

Иногда возникают ситуации, когда обычный гражданин, желающий получить денежные средства для ремонта квартиры или покупки машины приходит в Банк и не может понять специфический правовой язык, на котором сотрудники Банка ведут диалог с клиентом.

Пример:

Гражданка А. в возрасте 50 лет пришла в банк, чтобы получить кредит на покупку хорошего велосипеда для своего внука на день рождения. Объяснив обыденным языком сотруднику банка своё желание, в ответ она услышала множество для её возраста непонятных слов, из которых она поняла лишь «кредитный договор» и «проценты». Соответственно гражданка А. кредит в этом банке не взяла, а причиной явилось, то, что сотрудник банка не объяснил клиенту более понятным языком порядок получения кредита.

Для начала необходимо определить понятие «физическое лицо».

Физическое лицо — субъект права (человек), участник правоотношений, носитель гражданских прав и обязанностей, то есть это человек, член общества, гражданин, индивид.

В кредитном процессе физическое лицо может являться Заёмщиком, Созаёмщиком, членом семьи Заёмщика, не являться членом семьи Заёмщика, Поручителем, Залогодателем.

Заёмщик — физическое лицо, т.е. гражданин, заключивший с Банком кредитный договор.

Созаемщик — супруг или супруга Заемщика, иные члены семьи Заёмщика, а также физические лица, не являющиеся членами семьи, несущие солидарную (равную) ответственность в рамках заключенного с Банком кредитного договора или договора поручительства. Требованиями Банком может быть ограничено количество Созаёмщиков или предусмотрены дополнительные условия. Членами семьи Заемщика являются родители, дети, супруги и другие родственники.

Поручитель – лицо, заключившее с Банком договор поручительства по обязательствам гражданина — Заемщика, несущее солидарную (равную) или субсидиарную (дополнительную) ответственность по обязательствам Заемщика. Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель так и организация.

Залогодатель – лицо, передавшее Банку имущество или иные ценности, в целях обеспечения обязательств Заёмщика. Залогодателем также может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация.

2. Требования, предъявляемые к физическим лицам при получении кредита

Как было указано в статье выше, в каждом Банке внутренними документами устанавливаются свои требования, отличие которых зависит в основном от цели, срока кредитования или наличие имущества предоставляемого в залог Банку.

Требования, предъявляемые к Заёмщику всегда взаимосвязаны между собой.

• Документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации. Удостоверение личности гражданина РФ, как документ, при получении кредита требуют практически в каждом Банке. Паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Согласно п. 1 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 08.07.1997 № 828, все граждане Российской Федерации, достигшие 14-летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации, обязаны иметь паспорт гражданина Российской Федерации, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Возникают споры и возражения, связанные со сроком действия паспорта, внесёнными сведениями, отметками и записями, не предусмотренными вышеуказанным Положением.

Действующим законодательством предусмотрены иные типы паспортов, принимаемые Банком к рассмотрению.

• Возрастной ценз . Возрастные ограничения включают в себя фактический возраст и срок, на который будет выдан кредит. Практически во всех Банках нижним пределом возрастного ценза является возраст в 18-20 лет, а верхний предел возрастного ценза привязан к пенсионному возрасту, с учетом прибавления срока кредитования. Данные ограничения предусмотрены Банками в целях минимизации своих рисков, в случае наступления неблагоприятных последствий.
• Платёжеспособность . В современных условиях кредитования не всегда и не в каждом Банке требуется подтверждение платёжеспособности. Для чего это необходимо Банку?

В основном, если гражданин официально трудоустроен, требуется оригинал справки по форме 2-НДФЛ с указанием различных периодов начислений. Данную справку выдаёт организация-работодатель с подписью главного бухгалтера и оттиском печати организации. Указанную справку также вправе подписать единолично исполнительный орган (директор, генеральный директор, президент, управляющий), в случае если на него кадровым приказом официально возложены обязанности по ведению бухгалтерского учёта.

Также платежеспособность, возможно, подтвердить справкой по форме Банка, в которой организация-работодатель указывает актуальный уровень заработной платы, в которую включены дополнительные начисления. Указанную справку также вправе подписать единолично исполнительный орган (директор, генеральный директор, президент, управляющий), в случае если на него кадровым приказом официально возложены обязанности по ведению бухгалтерского учёта.

Пример:

Гражданин Б. решил взять кредит на покупку автомобиля и с этой целью обошел несколько банков. Однако в каждом Банке заявляли, что требуется подтвердить доход. Учитывая то, что гражданин Б. официально получал небольшую заработную плату, хотя дополнительно получал приличные начисления, так и ходил он из одного Банка в другой. А весь вопрос заключался в самом понимании подтверждении дохода.

Однако есть и исключения, не все Банки принимают к рассмотрению справки по форме Банка.

• Категории физических лиц. Любой вид кредитования зависит от категории самого Заёмщика. Осмелюсь ещё раз напомнить, для категории читателей, не разбирающихся в юридических понятиях, что Заёмщиком является гражданин, желающий получить в Банке кредитные денежные средства (кредит) для личных нужд.

Таким образом, сумма кредитных денежных средств, процентная ставка и срок по программе кредитования физических лиц будет зависеть от того, является ли гражданин сотрудником самого Банка и его дочерних структур, участником зарплатного проекта по договору, заключённому с этим Банком, нерезидентом или мигрантом, сотрудником организаций, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, в том числе сотрудником стратегических корпоративных партнеров Банка, VIP – Клиентом, сторонним физическим лицом.

К иным требованиям, предъявляемым к физическим лицам при получении кредита может относиться территориальность местожительства, минимальный стаж работы у одного работодателя на последнем месте работы, наличие постоянной прописки, а также минимальный срок с даты регистрации по месту жительства, служба в рядах Вооруженных Сил или получение отсрочки от службы в армии в установленном законодательством Российской Федерации порядке, не состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, дееспособные, отсутствие просроченной задолженности перед Банком и иными кредитными учреждениями на момент подачи заявки в Банк и иные требования, установленные непосредственно в каждом банке самостоятельно.

3. Виды, цели и срок кредитования физических лиц

• Виды и цели кредитования . В современных экономических условиях для физических лиц предоставлена широкая линейка банковских кредитов. В современном понимании кредит для физических лиц – это кредит гражданину в виде выдачи-получения денежных средств. При этом существуют различные виды кредитования физических лиц.

Предоставляю обзор некоторых видов программ кредитования физических: кредитование с подтверждением цели кредитования; кредитование без подтверждения цели кредитования; кредитование с обеспечением, то есть с предоставлением имущества, находящегося в собственности, на праве аренды или на иных основаниях, а также под поручительство другого физического лица или организации; кредитование без предоставления обеспечения; кредитование с фиксированной процентной ставкой; кредитование с изменяющейся процентной ставкой; кредитование на приобретение квартир на вторичном рынке; кредитование на приобретение квартир в строящихся жилых домах (на первичном рынке); кредитование под залог жилого помещения (квартиры); кредитование на улучшение жилищных условий; кредитование на строительство и приобретение загородной недвижимости; кредитование под залог имеющейся загородной недвижимости; кредитование для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство; кредитование на образование; кредитование на покупку автомобиля – автокредит; кредитование по государственной программе субсидирования – льготное автокредитование; кредитование по партнёрской программе автокредитования; кредитование по совместной программе с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»; предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения, приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений; кредитные карты различного уровня и статуса; иные программы кредитования. На каждом виде программы кредитования физических лиц подробно я остановлюсь в следующей статье.

• Срок кредитования. Срок кредитования всегда устанавливается внутренними документами Банка. Срок пользования кредитом имеет нижний и верхних предел, в зависимости от цели кредитования и источников погашения. От срока кредитования зависит процентная ставка. Чем меньше срок кредитования, тем меньше процентная справка и соответственно, чем больше срок кредитования, тем больше процентная ставка. Под сроком кредитования в основном по всем программам банков понимается срок по Кредитному договору – начиная с даты выдачи кредита, установленной договором, и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором.

Следует обратить внимание, что под полным погашением кредита понимается сумма выданных кредитных денежных средств, начисленные проценты, возникшая неустойка и штрафы. Данное условие является для гражданина важным при оформлении кредита и должно быть обязательно прописано в тексте кредитного договора. И важно, чтобы кредитный специалист правильно и своевременно рассчитал процентную ставку в зависимости от суммы и срока кредитования.

4. Режимы и этапы кредитования физических лиц.

Предоставление кредитных денежных средств осуществляется в каждом банке практически идентично, в соответствии со следующими этапами:

• . На данном этапе кредитования сотрудник Банка консультирует гражданина по вопросам кредитования, по условиям и основным требованиям, предъявляемым к физическим лицам и предоставленным документам, об условиях заключения необходимых договоров, о правах и обязанностях Банка и Заёмщика, Заёмщика и иных участников кредитной сделки, о возможных дополнительных платежах, о порядке предоставления и погашения кредита.

На данном этапе сотрудник Банка также определяет минимальную и максимальную сумму кредита, в зависимости от вида платежа, производит предварительный расчет ежемесячных платежей Заёмщика в целях погашения кредита и процентов по нему.

• Рассмотрение заявки, пакета документов, а также изучение платёжеспособности гражданина – Заёмщика соответствующими службами банка, задействованными в процессе кредитования физических лиц.

Список документов утверждается каждым банком самостоятельно и пакет документов зависит от количества участников кредитной сделки, категории Заёмщиков и способов обеспечения.

В данный этап кредитного процесса включаются комплекс мероприятий, направленных на отбор граждан — Заемщиков, платежеспособность и добропорядочность которых отвечает условиям и требованиям Банка, а также документальную проверку предмета ипотеки.

Исключением является условие некоторых банков, у которых заявки и документы граждан – Заёмщиков рассматривают специальные организации на основании заключённого с банком договора или установленные программы (модульный скоринг).

Многим гражданам непонятно само понятие «скоринг», однако, данная программа широкораспространена в банках и набирает свой оборот.

• Application scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не выплатит кредит;
• Behavioral scoring – вычисляют уровни риска существующих должников на основе имеющихся данных о поведении заемщиков;
• Fraud scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не является мошенником;

И иные программы скоринга, активно применяемые в банках. При этом программа скоринга не применяется, если при кредитовании физического лица возможно обеспечение в виде поручительства, залога недвижимости или иного имущества.

• Проверка соответствующими службами банка предполагаемого предмета залога/ипотеки. Проверка осуществляется сотрудниками банка с обязательным присутствием самого гражданина — Заёмщика или гражданина — Залогодателя, который является собственником имущества. Если в целях исполнения обязательств гражданина – Заёмщика Залогодателем выступает организация, то осмотр осуществляется в присутствии представителя организации, при подтверждении своих полномочий. О проведённом осмотре имущества составляет акт осмотра, который подписывается представителями обеих сторон.
• Подготовка и подписание кредитного договора и иных договоров, в целях обеспечения обязательств гражданина – Заёмщика (при необходимости). В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

При оформлении и подписании кредитного договора следует особое внимание уделить условиям договора, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени банка, указанной цели и срока кредитования, правильности написания денежных сумм и процентов, возможные дополнительные платежи, комиссии, вид платежа (ануитентный или дифференцированный), условия погашения кредита, ограничения на возникновение последующих кредитных и иных обязательств, порядок уведомления и извещения банком Заёмщика, необходимость дачи согласия на внесение изменений и дополнений в кредитный договор, правильность ссылки на договоры, обеспечивающие исполнение условий кредитного договора, условия, дающие право банку потребовать досрочного возврата кредитных денежных средств как полностью, так и в части.

К кредитному договору должен быть приложен График платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

• Выдача кредитных денежных средств. Выдача банком кредитных денежных средств производится в рублях и иностранной валюте путём наличного и безналичного перечисления, в строгом соответствии с условиями кредитного договора.

Далее соответствующими службами банка осуществляется контроль за исполнением кредитного договора, своевременностью платежей, подтверждение цели получения кредитных денежных средств (при необходимости), проверки заложенного имущества, недвижимости и иных ценностей (при необходимости).

5. Виды обеспечения по кредитованию физических лиц

• Договор поручительства. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по договору поручительства Поручитель обязывается перед кредитором (Банком) отвечать за исполнение гражданина-Заёмщика его обязательств полностью или в части. Как указано выше Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация.

При оформлении и подписании договора поручительства следует особое внимание уделить условиям договора, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени Банка, ссылка на основной кредитный договор, объём обязательств (как правило, объём обязательств включает в себя сумму выданного кредита, начисленные на период пользования кредитом проценты, возможные неустойки, штрафы, однако объём обязательств также возможно ограничить определённой суммой, зафиксированной в самом договоре), вид ответственности (солидарная или субсидиарная ответственность), ограничения на возникновение последующих кредитных и иных обязательств, порядок уведомления и извещения Банком поручителя, необходимость получения от Поручителя согласия на внесение изменений и дополнений в основной кредитный договор, основания прекращения поручительства.

• Договор залога/ипотеки. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации залог обеспечивает требование Банка в том объёме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, сумму выданного кредита, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Банка на содержание заложенного имущества и расходов по взысканию.

При оформлении и подписании договора залога/ипотеки следует особое внимание уделить его условиям, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени Банка, ссылка на основной кредитный договор, правильность описания предмета залога/ипотеки, сведения о правах собственника – Залогодателя на передаваемое имущество, объём обязательств, возможные платежи (при ипотеке недвижимого имущества — государственная регистрация договора в Росреестре, возможная обязанность по ежеквартальному предоставлению в Банк Выписки из ЕГРП, при залоге самоходной техники – государственная регистрация в органах Гостехнадзора и возможные иные платежи, нотариальные расходы при нотариальном удостоверении договора), наличие или отсутствие зарегистрированных лиц (при ипотеке жилой недвижимости), местонахождение заложенного имущества, срок, момент возникновения права залога, возможность или отсутствие распространения права залога на принадлежности имущества, возможность или ограничение последующего залога, оценка предмета залога, обязанности по содержанию и сохранности заложенного имущества, условие и срок страхования заложенного имущества, данные о Выгодоприобретателе, последствия утраты или повреждения заложенного имущества, условия замены и восстановления предмета залога, порядок пользования и распоряжения предметом залога, условие досрочного исполнения обязательств, обеспеченного залогом, порядок страхования предмета залога/ипотеки, порядок обращения взыскания на заложенное имущества и его реализация, основания прекращения залога и иные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Оценочная стоимость предмета ипотеки может быть проведена специализированными организациями, в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». На основании результатов проведения оценки имущества Оценщик составляет Отчет/Заключение об оценке имущества, в котором указывается подробное описание имущества и оценка его рыночной стоимости. Также оценочная стоимость может быть определена самостоятельно соответствующими специалистами Банка.

Вышеуказанные договоры являются основными, которые заключаются при кредитовании физических лиц, в обеспечение исполнения обязательств. При этом в обеспечении также могут заключаться договоры залога ценных бумаг, договоры залога доли участия в уставном капитале, договоры приобретаемого движимого имущества, договоры имущественных прав, договоры последующего залога и иные договоры, предусмотренные законом.

На основании вышеизложенного выдача кредита физическому лицу осуществляется только после прохождения всех этапов кредитного процесса, предусмотренного в Банках в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

В настоящее время многие граждане пользуются заимствованием в банковских структурах. Они в курсе того, что оформляя заем на одну денежную сумму, возвращать нужно будет с довольно большими процентами.

Но как выйти из положения, если возникла необходимость в покупке жилья, автомашины и в предстоящем ремонте жилой площади, а финансовых средств нет.

Финансовые структуры предоставляют разные виды кредитов для физических лиц, которыми можно воспользоваться и выйти из стесненного финансового положения.

Нужные деньги можно и самостоятельно собрать, постепенно откладывая, но на это уходит порою очень много времени, да и не каждый сможет это сделать.

Поэтому разные виды банковских кредитов для физических лиц - самый оптимальный вариант. Однако для того чтобы взять заем, нужно иметь хотя бы первоначальное представление о том, какие виды кредитов, предоставляемых физическим лицам имеют место быть, изучить кредитные программы и прочую информацию о кредитовании.

Давайте более подробно поговорим, какие виды кредитов для физических лиц будут приемлемыми в различных ситуациях, каковы признаки различных видов займов и их определенные особенности.

Виды кредитов для физических лиц по кредитным срокам:

Выдача краткосрочного займа рассчитана на один год, не более. Среднесрочный кредит для физических лиц выдается на срок от 1 года до 3-х лет.

Долгосрочные виды кредитов, представленных для физических лиц, можно оформить на длительный срок от 3-х лет и более.

Предоставление кредита физическим лицам возможно в разной валютной системе: в американских долларах, евро или российских рублях. Можно получить кредит физическому лицу и натуральным товаром, и пластиковой кредитной карточкой.

При оплате приобретенного товара у физического лица есть возможность рассчитаться наличным расчетом или безналичным переводом. Однако при работе с кредиткой следует быть внимательным, поскольку при каждой операции происходит процентное начисление на имеющийся долг по заимствованию.

По своему прямому назначению банковское кредитование физических лиц выделяет следующие виды:

Потребительские займы;
Автомобильный кредит;
Ипотечное кредитование;
Заимствование на получение образования;
Кредитные овердрафты;
Доверительные кредиты физическим лицам;
Кредитование на неотложные потребности.

Рассмотрим каждый вид кредита для физических лиц подробно:

Оформление данного вида займа связано с нуждами физического лица - предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или телевизионной аппаратуры.

Как правило, это среднесрочный вид кредита для физических лиц, но порою можно оформить и долгосрочное заимствование на срок до 60-ти-72-х месяцев.

Заемная денежная сумма в данном случае всегда незначительная. На кредитные условия данного вида займа влияют: ежемесячная доходность, безупречная кредитная репутация, залоговое обеспечение и прочие параметры физического лица. При меньшем кредитном сроке – меньшая переплата по займу. Процентные ставки для данного вида займа очень высокие.

Однако можно воспользоваться специальным проектом «зарплатным». Т.е. если физическое лицо получает зарплату на пластиковую карточку банковского учреждения, где планирует оформить заем, то процентная ставка может быть минимальной, да и шансов на заимствование у него будет значительно больше.

Автомобильное кредитование физических лиц:

Данный вид займа предполагает покупку новой автомашины или подержанной. Физическому лицу выдается довольно внушительная денежная сумма, а процентная ставка наоборот значительно меньше, чем при потребительском займе.

Также незначительная процентная ставка будет Вам обеспечена при приобретении отечественного автомобиля, по сравнению с иностранной маркой машины.

Оформляется на кредитный срок от 1 года до 5 лет для покупки отечественного авто, и до десяти лет – для новой машины иностранного производства.

Банковская структура, оформляя данный вид кредита физическим лицам, требует залоговое обеспечение в виде приобретаемой автомашины. Также в данном виде заимствования требуется обязательное страхование жизни и здоровья потенциального клиента и автомашины (ОСАГО).

Ипотечное кредитование:

Данный вид кредита позволяет физическим лицам произвести покупку недвижимости как в новостройке, так и в частном секторе. Заимствование имеет маленькие процентные ставки, но самые внушительные денежные суммы и максимальный кредитный срок. Однако ежемесячный платеж довольно внушительный для физического лица.

Поэтому перед оформлением данного вида займа физическому лицу следует все обдуманно взвесить и только потом делать решительный шаг, иначе можно остаться ни с чем, без жилья, под «открытым» небом.

Помните, что первый взнос при данном виде заимствования составляет 10%-15% от общей суммы ипотечного займа. При наличии материнского капитала его можно использовать для первого кредитного взноса – это очень удобно и довольно выгодно для молодой семьи. Присутствие поручителей (физических лиц) положительным образом сказывается на банковском решении по выдаче ипотеки.

Кредитное заимствование на получение образования:

Ставка процентов при таком виде займа незначительная. В некоторых банковских подразделениях присутствует кредитная отсрочка до того момента, пока закончится обучение.

Для банковской организации данный вид кредита – значительный риск, ведь физическое лицо не может заранее гарантировать доходную работу, чтобы без проблем начать выплату займа.

Однако российское государство проявило заботу об отлично и хорошо успевающих клиентах и снизило ставки процентов по , хотя и не во всех банковских структурах.

Да и кредитование физических лиц осуществляется в минимальном количестве институтов и университетов. Некоторые банковские организации охотно сотрудничают с заведениями и выдают для физических лиц данный вид займа даже на получение высшего образования за рубежом.

Кредитные овердрафты:

Этот вид займа сопряжен с зарплатой. Как это действует? Предположим, что физическое лицо получает заработную плату каждый месяц перечислением на пластиковую карточку, и ему сейчас необходима зарплатная сумма.

В данном случае у него есть возможность воспользоваться этими деньгами, а при перечислении финансовых средств - кредитный овердрафт аннулируется.

Здесь также работают процентные ставки, а порою могут образоваться и , при невозможности своевременного в полном объеме кредитного овердрафта.

Доверительные кредиты для физических лиц:

В современное время данный вид займов весьма популярен среди российского населения. При оформлении кредитования потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования.

Вы можете получить лишь незначительную денежную сумму, а процентные ставки всегда будут максимальными. Существенным преимуществом данного вида кредитования является то, что потенциальному клиенту нужно собрать минимальный пакет нужных документов - это только гражданский паспорт.

Кредитование на неотложные потребности:

Этот вид займа очень схож с доверительным. Такой кредит физическому лицу выдается без поручителей и залогового обеспечения. Заимствование можно оформить за несколько минут. Для этого необходимо предоставить лишь удостоверение личности. Банковский риск предполагает наличие высоких ставок процентов в год и других банковских вознаграждений.

Клиент должен перед оформлением любого из перечисленных видов займа ознакомиться со всей банковской информацией, выбрать кредитную программу и только потом подавать заявку на заем.