КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине:
«Банковское дело»
«Кредитная система: понятие, эволюция и структура»
Введение…………………………………………………………………….……3
Глава 1. Понятие и основные элементы кредитной системы
Понятие кредитной системы………………………………………….…….4
Характеристика основных элементов кредитной системы…………..……7
Глава 2. Анализ кредитной системы на примере РФ
2.1 Особенности структуры кредитной системы РФ………………………….15
2.1 Анализ Банковской системы РФ……………………………………...…….17
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ
3.1 Проблемы кредитной системы в России……………………………...……29
3.2 Перспективы развития кредитной системы России………………..……..31
Заключение………………………………………………………………..….….34
Список использованной литературы……………………………………..……36
Введение
Актуальность темы исследования. Кредит является неотъемлемым атрибутом современного капиталистического общества. Каждый человек, каждая организация хотя бы иногда прибегают к его использованию, так как благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Кредит выступает опорой современной экономики, важным элементом экономического развития. Эффективность функционирования кредитной системы во многом зависит от её структуры.
Степень изученности. Данная тема хорошо изучена, о чем свидетельствует большое количество статей, публикаций. Основные авторы по проблеме: Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Белоглазова Г.Н. и др.
Цель работы – выявить сущность современной кредитной системы.
Для этого необходимо поставить и решить следующие задачи:
проанализировать структуру современной кредитной системы и понять механизм её функционирования;
выявить особенности кредитной системы Российской Федерации.
Предметом исследования является современная экономическая ситуация в мире и Российской Федерации.
Объектом исследования является непосредственно кредитная структура.
Методология и методы исследования:
Методологической основой курсовой работы является принцип экономического анализа. Также в работе использованы общенаучные методы: индуктивный и дедуктивный, и собственно экономические методы: статистический и логический методы.
Работа состоит из 3-х глав:
Глава 1. Понятие, состав и основные функции кредитной системы
Глава 2. Анализ кредитной системы на примере РФ
Глава 3. Современные тенденции в развитии кредитной системы Российской Федерации
Глава 1. Понятие и основные элементы кредитной системы.
Понятие кредитной системы
Современное понятие кредитной системы может быть истолковано двояким образом. Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений организующих кредитные отношения , а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.
Различают два понятия кредитной системы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.
Кредитная система - более широкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.
Кредит выполняет следующие функции:
аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
перераспределение денежного капитала;
экономию издержек;
ускорение концентрации и централизации капитала;
регулирование экономики.
На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежные средства при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.
В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.
Потребительский
кредит
,
как правило, предоставляется торговыми
компаниями, банками и специализированными
кредитно-финансовыми институтами для
приобретения населением товаров и услуг
с рассрочкой платежа. Обычно с помощью
такого кредита реализуются товары
длительного пользования (автомобили,
холодильники, мебель, бытовая техника).
Срок кредита составляет 3 года, процент
- от 10 до 25. Население в промышленно
развитых странах тратит от 10 до 20% своих
ежегодных доходов на покрытие
потребительского кредита. В случае
неуплаты по нему имущество изымается
кредитором.
Ипотечный
кредит
выдается на приобретение либо строительство
жилья, на покупку земли. Предоставляют
его банки (кроме инвестиционных) и
специализированные кредитно-финансовые
институты. Кредит выдается также в
рассрочку. Наиболее высокий уровень
развития ипотечного - в США, Канаде,
Англии. Процент по кредиту колеблется
в зависимости от экономической конъюнктуры
от 15 до 30 и более.
Государственный
кредит
следует разделить на собственно
государственный кредит и государственный
долг. В первом случае кредитные институты
государства (банки и другие
кредитно-финансовые) кредитуют различные
секторы экономики. Во втором случае
государство заимствует денежные средства
у банков и других кредитно-финансовых
институтов на рынке капиталов для
финансирования бюджетного дефицита и
государственного долга. При этом, кроме
кредитных институтов, государственные
облигации покупают население, юридические
лица, т.е. различные предприятия и
компании.
Международный
кредит
носит как частный, так и государственный
характер, отражая движение ссудного
капитала в сфере международных
экономических и валютно-финансовых
отношений.
Ростовщический
кредит
сохраняется как анахронизм в ряде
развивающихся стран, где слабо развита
кредитная система. Обычно такой кредит
выдают индивидуальные лица, меняльные
конторы, некоторые банки. Особенность
этого кредита - чрезвычайно высокие
проценты (от 30 до 200 и выше).
Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:
концентрация и централизация банковского капитала;
дальнейшее усиление конкуренции между различными типами (видами) кредитно-финансовых институтов;
продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Понятие «система» применимо не только к деньгам и организации денежного обращения. Оно используется также и для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности.
Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков. Как это не покажется странным, но термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Вместе с тем термин «система» определяет не только состав элементов - по содержанию понятие «система» более широкое, оно включает:
■ совокупность элементов;
■ достаточность элементов, образующих определенную целостность;
■ взаимодействие элементов.
Кредитная система - это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает Рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, другие свойства - должны быть в полной мере реализованы.
Кредитную систему России можно представить в виде следующей структуры (рис. 1).
Рис. 1. Структура кредитной системы России
Как видно из рис. 1, базовым блоком кредитной системы является кредит как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы и законы его движения. Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. Кредит, как отмечалось, это всегда как минимум две стороны (не считая гарантов и поручителей). Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Субъекты кредитных отношений в контексте системного подхода должны обладать такой совокупностью черт, которая является достаточной и гарантирующей функционирование кредита как специфического экономического отношения. Кредитор, к примеру, должен обладать не только достаточными капиталами, но и профессиональными навыками рационального ведения кредитного дела. В современном хозяйстве кредитором большей частью является банк (коллективный кредитор). Именно от банка в этом случае будет зависеть, насколько верно учтены и соблюдены правила пользования кредитом и как следствие - реализация сущностных свойств кредита.
Однако это будет зависеть от деятельности не только кредитора, но и заемщика - непосредственного потребителя кредита. Заемщиком как частью кредитной системы может стать также не всякий экономический субъект, а лишь тот, который обладает юридической самостоятельностью, может своим имуществом, доходом от кредитной сделки полностью и в срок материально гарантировать возврат кредита и уплату ссудного процента за использование кредита.
Помимо сущностных свойств кредита и законов его движения в данный блок входят принципы кредита - правила, основы, которым целесообразно следовать, чтобы рассматривать фундаментальные качества кредита.
ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ
Помимо общеэкономических принципов (экономичности, дифференцированности) и принципов, касающихся сущности кредита (срочности, обеспеченности, целевого характера), можно сформулировать и некоторые другие, имеющие тем не менее важное значение для практики. Их соблюдение весьма существенно для важнейших сторон деятельности банка: его ликвидности, доходности как кредитного института, безопасности и устойчивого развития. Назовем их принципами организации кредитования.
К таким принципам, прежде всего, можно отнести принцип сохранения реального размера кредита. Одним из законов кредита является сохранение ссужаемой стоимости. Инструментом, с помощью которого данный закон реализуется на практике, служит требование такой организации кредитования, которая обусловливает необходимость возвращения не номинальной, а равноценной суммы кредита. Если кредитор выдал ссуду в размере 100 денежных единиц, а ему возвратилась реальная стоимость 90 денежных единиц, то, естественно, такая «усушка» (обесценение) стоимости кредита снижает реальную стоимость ссудного капитала. На практике это означает необходимость принятия особых мер предосторожности в условиях заметной инфляции, а также необходимость наблюдения за возвратностью ссуд потенциально проблемными заемщиками.
Важнейшим принципом является также принцип сохранения стоимости обеспечения кредита. Он тесно взаимосвязан с принципом обеспеченности кредита, означающим требования материального обеспечения выдаваемых ссуд. Такое обеспечение определяется в предварительном порядке при предоставлении кредита обычно путем проверки соответствия суммы кредита сумме обеспечения. Вместе с тем номинальная сумма обеспечения в конце срока пользования кредитом может не соответствовать ее реальной стоимости. Подобное несоответствие вызывает серьезные банковские кризисы, банкротство кредитных учреждений. Так, например, обстояло дело в недалеком прошлом с американскими сберегательными банками, которые выдавали ссуды под недвижимость, стоимость которого в силу изменения экономической конъюнктуры существенно уменьшилась.
К принципам организации кредитования следует также отнести принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений. Банк в процессе кредитования учитывает кредитоспособность своих клиентов. Это позволяет снизить риск невозврата кредита, дифференцировать свои отношения с заемщиком. Руководствуясь данным принципом, кредитор учитывает и собственную кредитоспособность - возможность выполнения своих обязательств. Для реализации сущностных свойств кредита необходимость оценки взаимной кредитоспособности субъектов кредитных отношений становится непременным правилом, содействующим рациональному использованию кредита.
Помимо данных принципов организации кредитования существуют и более Детальные, но не менее важные правила. В процессе кредитования:
■ банк может давать кредитов столько, сколько сам может взять взаймы;
■ устанавливать максимальный размер кредитов, которые банк может предоставить в течение определенного периода, исходя из наличия денег на начало соответствующего периода и того количества, которое он может достать в течение данного периода;
■ предоставлять кредиты банк должен только на таких условиях и такой срочности, на каких он сам берет кредиты (это так называемое золотое банковское правило, сформулированное Хюбнером еще в 1854 г.);
■ если нет доверия, то нет и кредита;
■ методически и организационно не подготовленные кредиты выдавать нельзя;
■ хочешь «хорошо есть» (при существующей альтернативе - «хорошо спать»), создавай соответствующие резервы.
Принципы кредита оказывают существенное влияние на правила банковской деятельности - необходимость достижения ликвидности, доходности, безопасности, планирования и установления с клиентами партнерских отношений.
Вторым блоком кредитной системы выступает организационный блок. Этот блок представляет собой определенную подсистему кредитования, объединяющую кредитную политику, виды и объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов). Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений.
В данный блок можно отнести и кредитную инфраструктуру - инструменты жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. К кредитной инфраструктуре относится, прежде всего, информационное обеспечение, формируемое банком-кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, отдельных его сегментах и экономических субъектах. Это могут быть данные как народнохозяйственной статистики, информационных агентств, рейтинговых агентств, кредит-бюро, так и архивные данные кредитных историй самого кредитного учреждения.
В состав кредитной инфраструктуры входит также методическое обеспечение. Это могут быть как международные требования (например, рекомендации Базельского комитета по управлению кредитными рисками), так и национальные ведомственные разработки (прежде всего в форме рекомендаций, положений Центрального банка Российской Федерации, например о крупных кредитах), а также собственные методические разработки банков.
На практике требования регулирующего блока формируются также в виде соответствующих внутрибанковских инструкций, положений об организации кредитования. К примеру, это могут быть указания об организации кредитования юридических и физических лиц, кредитования VIP-клиентов, правила ипотечного кредитования, синдицированного кредитования и т.п.
Кредитная инфраструктура обычно включает научное обеспечение (исследования фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новых направлений его развития, путей наиболее рационального его применения и др.), а также кадровое обеспечение (подготовку специалистов кредитного профиля, повышение их квалификации, обеспечение новым кредитным технологиям и т.п.).
К сожалению, организационный блок кредитной системы современной России требует дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интенсивно. Все это позволяет сделать вывод о том, что развитие кредитной системы России далеко от завершения.
Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий, блок регулирующий, к которому относится государственное регулирование кредитной деятельности, а также банковское законодательство. Оно призвано регламентировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центрального банка Российской Федерации. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования.
Кредитная система – это совокупность кредитных отношений организуемых и реализуемых кредитными организациями через соответствующий кредитный механизм на основе законодательства.
В структуре кредитной системы страны выделяют банковскую систему страны и систему небанковских кредитных организаций, при этом под банком понимается кредитная организация получившая лицензию центрального банка на осуществление предпринимательской деятельности путем совершения банковских операций предусмотренных банковским законодательством. 1)Небольшая кредитная организация это кредитная организация получившая лицензию центрального банка на осуществление какой-либо одной отдельной банковской операции предусмотренной законом. К небольшим кредитным организациям относятся расчетные центры клиринговые палаты и другие расчетные НБКО.
2) Небанковские депозитно-кредитные организации. Элементами кредитной системы страны являются: а) институциональное учреждение институциональные части центральные банки и НБКО; б) кредитные отношения – это отношения между банками по поводу осуществления банковских кредитных операций; в) законодательство включая документы ЦБ; г) кредитная и инфраструктура 9 в т.ч. информационное обеспечение: научное и финансовое); д) кредитный механизм включая прогнозирование и развитие банковской системы, планирование (учет и отчетность, контроль и анализ).
27 Вопрос. Кредит в мэо (международных кредитных отношениях). Сущность и основные формы.
Кредит как экономическая категория, представляет собой экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу движения ссудного капитала в денежной или товарной формах, на основе срочности, возвратности, платности.
Одной из форм кредита выступает международный кредит. Это кредитные отношения между кредитором и заемщиком, когда одной из этих сторон выступают (иностранный партнер), юридическое лицо, ФКО, государство.
Международный кредит при своей классификации имеет по сравнению с другими четырьмя формами определенные особенности, которые определенные даже в функциях кредита: 1) Перераспределение ссудного капитала между странами; 2) Экономия издержек обращения, использование международных векселей, чеков, переводов в валюте, а не в рублях; 3) Ускорение концентрации и централизации капитала за счет привлечения иностранных кредитов; 4) Регулирование экономики.
Формы международного кредита:
по назначению: а) коммерческие кредиты (кредит обслуживающий международную торговлю); б) финансовые кредиты – для финансирования инвестиций в ценные бумаги; в) в строительство объектов, инвестиции ценных бумаг; г) промежуточные кредиты.
По видам: а) товарные с отсрочкой платежа при экспорте; б) валютные в денежной форме.
По технике предоставления: а) наличные кредиты, которые зачисляются на сет заемщика; б) акцептные кредиты – акцептованием траты (перевод на вексель) траты банком или импортером; в) депозитные сертификаты; г) облигационные займы.
По валюте займа: а) в валюте страны должника; б) в валюте страны кредитора; в) в валюте третьей страны; г) в международных валютных единицах в евро, сдр (специальные права заимствования).
По срокам: а) краткосрочный; б) среднесрочный от 2 до 5 лет по западным стандартам; в) долгосрочный по западным стандартам от 5 лет.
По обеспечению: а) обеспеченные кредиты (материалами, ценностями, собственностью); б) бланковые кредиты.
Кредитная система - это совокупность форм и методов организации кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения. Понятие кредитной системы шире понятия системы банковской.
Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
Кредитная система России прошла несколько этапов формирования.
До 1917 г. кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехуровневая кредитная система, включающая следующие элементы: Государственный банк; банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками; специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк, который затем был упразднен из-за свертывания товарно-денежных отношений. В октябре 1921 г. был создан Государственный банк РСФСР, ставший проводником денежной реформы 1922-1924 гг.
К 1925 г. была частично восстановлена кредитная система, которая включала: Государственный банк, акционерные и кооперативные банки, коммунальные банки, кредитнофинансовые учреждения (общества сельскохозяйственного кредита, общества взаимного кредита, сберегательные кассы) и др.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, в результате которой были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноуровневую, выражала социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации, функционировала в рамках командно-административной системы управления экономикой. Она была представлена тремя банками (Государственный банк, Стройбанк, Банк для внешней торговли) и двумя страховыми организациями (Госстрах и Ингосстрах).
В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Стройбанк - сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортноимпортных грузов, транспортных средств).
Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд (капитал) страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства. Длительное командноадминистративное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты предприятиями не возвращались. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к повышению эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.
Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
Кредитная система СССР в середине 80-х годов включала Государственный банк и специализированные банки: Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк).
Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Г осбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Банка для внешней торговли) по существу была заменена монополией вновь созданных специализированных банков. Предприятия, как и прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов и открытии счетов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организационных расходов.
Госбанк занимался только распределением ресурсов на высшем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждый банк реализовывал самостоятельные кредитные планы, используя административные методы управления.
В 1988-1989 гг. на основе Закона «О кооперации» стали создаваться коммерческие и кооперативные банки, в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала формироваться новая двухуровневая структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый уровень, коммерческие и кооперативные банки - второй уровень. В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в Правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухуровневой банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы созданные в 1987 г. специализированные банки.
В конце 1990 г. Верховным Советом СССР были приняты Закон «О Госбанке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности», которые заложили правовую основу двухуровневой банковской системы в виде Центрального банка (Госбанка) и коммерческих банков. Банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной политики, определения процентных ставок, проведения валютных операций на основе лицензий, выданных Центральным банком.
Закон 1990 г. изменил функции Госбанка: кроме эмиссионной и расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных нормативов и резервов, хранящихся на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.
Специализированные банки были преобразованы в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху - были образованы страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и др., функционирующие на коммерческой основе. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков.
К концу 1991 г. в связи с образованием РФ как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы (рис. 5), которая складывается из следующих элементов: Центральный банк РФ; банковская система (Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков); специализированные небанковские кредитные институты (страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды и прочие).
Эта структура кредитной системы РФ близка модели кредитной системы промышленно развитых стран и в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки: функционирование мелких кредитных институтов (банков, страховых компаний, инвестиционных фондов), которые из-за слабой капитальной базы не могли в полной мере удовлетворять потребности клиентов; проведение коммерческими банками и другими учреждениями в основном краткосрочных кредитных операций; недостаточное кредитование промышленности и других отраслей.
Рис. 5. Современная кредитная система РФ
Еще по теме Понятие кредитной системы, ее элементы:
- Понятие кредитной системы и ее элементы. Сущность и функции банковской системы. Банки - основное звено кредитной системы
- Тема 9. «Кредитная и банковская системы: понятие и элементы. Особенности современных банковских систем. Тенденция развития в России»
- 71 Система денежно-кредитного регулирования и ее элементы
- Система денежно-кредитного регулирования и ее элементы
- 31. Денежно-кредитная политика: понятие, основные элементы
- 1.5. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РФ. ПРАВОВОЙ СТАТУС ЦЕНТРОБАНКА РФ Понятие, структура и основные черты кредитной системы в РФ.
- Тема 1. Система денежно-кредитного регулирования и ее элементы.
- Тема 4. Кредитная система РФ: содержание, структура, элементы.
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право -
Кредитная система возникает на базе кредитного механизма, методов и способов кредитования.
Понятие кредитная система - означает совокупность кредитных и финансовых учреждений, которые занимаются созданием, аккумулированием и предоставлением денежных средств в кредит. Система кредитования является элементом денежной системы.
Термин кредитный механизм - обозначает сформированный, определенный порядок использования кредитных отношений, являющихся основой кредитной политики.
Кредит - это определенный берущийся в денежном или товарном эквиваленте, осуществляемый на основе возвратности, срочности, платности. Факт существования кредита подтверждает существование экономических отношений между заемщиком и кредитором. Кредит часто выступает как средство денежного платежа в обмен на товары.
Основные функции кредита:
- Перераспределение средств.
- Стимуляция издержек в экономике.
- Централизация и .
Основные принципы кредитования:
- Возвратность.
- Срочность.
- Платность.
- Целевое и материальное обеспечение.
В зависимости от срока кредитования бывают:
- Краткосрочные кредиты - выдаются на период до 1 года.
- Среднесрочные кредиты - выдаются на период от 2 до 5 лет.
- Долгосрочные кредиты - выдаются на период от 5, 10 лет и более.
В зависимости от охвата рыночного пространства кредиты бывают:
- Международные.
- Межгосударственные.
- Государственные.
- Банковские.
- Коммерческие.
- Потребительские.
Основные функции кредитной системы:
- Денежно-хозяйственная - ее деятельность контролируется кредитными институтами.
- Регулирующая - этой деятельностью занимается Центробанк и контролирующие органы. Задачей регулировки является контроль за установлением и колебанием процентных ставок.
- Регламентирующая - занимается Центробанк и , регулирует кредитную политику и определяет правила ее ведения.
Кредитная система состоит из двух подсистем:
- - в нее входит кредитор высшей инстанции - Центральный Банк, он имеет право кредитовать низшие инстанции, такие как коммерческие и специализированные ипотечные и инновационные банки.
- Пробанковская система - включает множество финансово экономических институтов других форм собственности: лизинговые, страховые, факторинговые, инвестиционные компании, а также , ломбарды, почтовые отделения и фондовые биржи.
Основными задачами кредитной системы является: организация и контроль распределения капиталов, формирование инвестиционного и делового климата в стране, установка правил кредитно денежных отношений, влияющих на структуру спроса и предложения. В целом кредитная система имеет большое влияние на макроэкономическое равновесие и рыночную экономику государства.
Кредитная система и ее структура
Кредитная система состоит из кредитно-финансовых учреждений, охватывающих все сферы кредитных отношений.
Кредитная система имеет определенную структуру. Центром кредитных отношений есть банковская система - она состоит из нескольких уровней:
- Одноуровневая система - практикует горизонтальные банковские связи, специализируется на проведении универсальных и аналогичных межбанковских операций.
- Двухуровневая система - практикует горизонтальные и вертикальные межбанковские связи. Вертикальные отношения подразумевают подчинение Центра банку, являющемуся основным руководителем низших звеньев системы.
Государственная кредитная система состоит из небанковских организаций и кредитно-финансовых институтов. Сегодня страховые и финансовые компании, пенсионные и другие фонды официально не есть банками, но при этом они занимаются множеством банковских услуг, тем самым, составляя конкуренцию официальным банковским организациям. Несмотря на прогрессирующее развитие небанковских организаций, центральная роль в кредитной системе отводится банковской системе.
