Овердрафт: что это такое, проценты по овердрафту. Что такое овердрафт в банке? Условия, лимит и проценты по овердрафту

При выборе кредита в форме овердрафт, необходимо понимать его принципиальные отличия от иных кредитных продуктов и порядок расчета лимита, который принципиально отличается от расчета максимальной суммы по кредиту иных видов ссуд.

На какие цели предоставляется овердрафт

Овердрафт - это кредитная линия с лимитом выборки и траншем погашения, предоставленная на покрытие кассовых разрывов в платежном обороте клиента. Данный вид кредитного продукта не может быть направлен на иные цели, кроме как расчеты с поставщиками по операционной деятельности:

• выплату заработной платы
• оплата аренды бизнес офиса (варианты аренды - на сайте)
• командированные расходы
• иных расходов, связанных с текущей деятельностью компании.

Овердрафт не предоставляется на такие цели как:

• оплата инкассовых поручений и покупка векселей
• выдача и погашение займов (исполнительных листов и судебных решений)
• осуществление финансовых вложений
• прочие операции, не связанные с операционной деятельностью компании

Овердрафт имеет ряд преимуществ перед другими формами кредитования:

• более быстрый срок рассмотрения заявки
• обеспечение непрерывной финансово-хозяйственной деятельности благодаря денежному резерву
• простота использования кредитного продукта (не нужно в каждый раз документарное подтверждать целевое использование кредитных средств)
• как правило, овердрафт является без залоговым кредитом
• процентная ставка по овердрафту всегда ниже любого другого кредитного продукта, при этом как правило чем меньше срок транша, ниже ниже ставка

Виды овердрафта

Овердрафты делятся на следующие виды:

• «с обнулением» и «без обнуления» - в зависимости от порядка погашения задолженности
• «классический» и «входящий» в зависимости от условий перевода оборотов в банк-кредитор

С обнулением

Овердрафт с обнулением позволяет заемщику пользоваться кредитом в рамках установленного транша. Как правило транш не большой - до 30 дней. При этом, без разницы, как заемщик выбирает лимит овердрафта, погасить он обязан всю сумму долга начиная от срока выборки первого транша. После этого кредит обнуляется и лимит по овердрафту полностью восстанавливается.

Без обнуления

Данный вид овердрафта существенно отличается от вышеуказанного тем, что он по сути своей схож с возобновляемой кредитной линией, что позволяет клиенту гасить транши по мере их выборки. Данный вид овердрафта более удобный для компании.
В качестве примера, рассмотрим следующую ситуацию:

01.01.15 банк открыл компании овердрафт в размере 10 млн.руб, транш - 30 дней, срок погашения кредита - 6 мес.
01.01.15 компания выбрала 5 млн.руб., 15.01.15 еще 5 млн.руб.

При овердрафте с обнулением, ровно через 30 дней с момента первой выборки транша - 30.01.15, компания обязана погасить все 10 млн.руб.
При овердрафте без обнуления, компания будет погашать каждый транш через дней с момента его выборки. Первые 5 млн руб будут направлены к выплате 30.01.15, вторые 5 млн руб - 15.02.15.

Классический

Классический овердрафт предоставляется компаниям, которые уже имеют расчетный счет в банке-кредиторе и проводят по нему обороты. В данном случае, при расчете лимита, кредитор учитывает только те обороты, которые компания провела в банке. Если же у компании не открыт счет, то банк предлагает перевести обороты и только после 2-3 мес предоставляет кредит, в зависимости от количества и объема поступлений на расчетный счет заемщика.

Входящий

Данный вид овердрафта существует на рынке сравнительно недавно (пару лет) и не далеко не все банки предлагают клиентам такой продукт. Принципиальная разница между классическим овердрафтом и входящим в том, что при расчете лимита кредитования по входящему овердрафту, банк принимает обороты компании, проводимые в других банках не дожидаясь, когда компания откроет счет. В данном случае это выглядит так: компания предоставляет выписки по 51 счету ИЛИ оборотно-сальдовые ведомости по 62 и 60 счетам и банк рассчитывает лимит кредитования по оборотам, проводимым в других банках. Как правило, учитываются обороты не по всем открытым счетам, а одного банка выбранного клиентом (как правило, где проходят наибольшие обороты). В кредитном договоре, банк устанавливает «отлагательное» условие по переводу оборото в течение 3 месяцев с момента предоставления первого транша. При этом, по мере перевода оборотов, ежемесячно пересчитывается лимит кредитования но не более суммы, установленной кредитным договором. Если компания не перевела в течение 3 мес обороты, лимит овердрафта подлежит к закрытию.

Как правило, до перевода оборотом, компании предоставляется не более 30% от среднемесячных чистых поступлений, после полного перевода оборотов, банк может увеличить лимит в размере 50% от среднемесячных оборотов.

Рассмотри на примере:
Компания имеет 3 расчетных счета в разных банках

Условиями кредитного договора предусмотрен первоначальный лимит в размере 30% от среднемесячных оборотов но не более 30 000 тыс.руб. Возможность увеличения лимита предусмотрена до 50% от переведенных в банк оборотов, начиная со 2-го мес кредитования.

В данном случае, Банк-кредитор возьмет обороты по расчетному счету, открытом в банке «У» за последние 6 мес. Лимит по входящему овердрафту составит = 30% * ((24 612+33 000+70 218+ 99 150 + 42 500 + 29 650/6)) = 30% * 49 855 = 14 956 тыс.руб.

В течение 3 месяцев, компания перевела обороты все обороты с банка У в банк-кредитор в следующем объеме: 1 мес - 15 100 т.р., 2 мес - 18 900 т.р., 3 мес. - 22 900 т.р.

Через 3 месяца кредитования банк пересчитает лимит = 50% * ((15 100 + 18 900 + 22 900/3))=9 483 тыс.руб. Если бы компания перевела оборотов больше, то лимит рассчитался бы выше.
Условно принимает, что обороты, указанные в таблице «чистые» (читай далее).

Списание овердрафта

Банк может списывать денежные средства в погашение задолженности по овердрафту без распоряжения клиента-заемщика - в конце каждого операционного дня списываются свободные денежные средства в счет погашения задолженности по овердрафту. Или погашение задолженности по овердрафту производится только платежным поручением заемщика. Какой способ погашения кредита наиболее приемлем для компании, может определить только она сама.

Расчет лимита овердрафта

Расчитывая лимит по овердравту, в независимо от его вида, банк учитывает следующие такеи показатели как - среднемесячне чистые обороты по расчетному счету, частотат поступлений в месяц от контрагентов, колличество поступлений в месяц от контрагентов. Рассмотри данные критерии болеее подробно:

Чистые обороты

В качестве чистых оборотов, принимаются поступления на расчетный счет компании за минусов возвратов, выручки не связанной с основной деятельностью компании, кредитоы и займов, перевода оборотов с другого счета («пополнение» обортных средств). В данном случае, необходимо понимать, что банк видит назначения платежа, указанного в платежке. Поэтому, скрыть данный факт не представляется возможным. Выписку по расчетному счету банк попросит вот в таком виде (ежедневную)

Колличество поступлений

В важдом банке стоят свои ограничения по минимальным поступлениям в месяц. Как правило, это составляет не менее 10-20 поступлений от контрагентов.

Колличество покупателй (заказчиков)

Особое внимание банк уделает колличеству покупателей (заказчиков» в мес, от которых приходит выручка. Как правило, их число не должно быть меньше 5-10 штук. При этом, банк может не учесть поступления от контрагента с доле более 25-30%! Поэтому, если в деятелньости компании присутвует такая «зависимость», то желательно такие поступления проводить вдругом банке чтобы не снизить сумму лимита по овердрафту. Если будет не выполнено хотя бы одно условие - не достаточно платежей или не достаточно контрагентов, лимит овердрафта будет подлежать закрытию вне зависимсоти от оборотов по расчетному счету.
В качестве самостоятельно расчета лимита рекомендуется использовать нижеприведенную таблицу в формате Excel:

Обоснование срока транша

Одним из основных вопросов, который ставит банк перед клиентом, является минимальный срок погашения транша. И здесь необходимо заранее подготовиться к обоснованию этого срока. Как правило, компании выгодно, чтобы срок транша был максимальный, так как это дает время в отсрочке погашения лимита. По практике, срок овердрафта составляет не более 60 дней, в редких случаях - 90 дней. Но и этот срок необходимо банку объяснить.

В данном случае, необходимо предоставить в банк договора с контрагентами, из которых будет четко видны условия оплаты и отгрузки. Иными словами, необходимо рассчитать производственно-торговый цикл. Если контракты рамочные, то ситуация усложняется, с большой вероятностью банк предоставит овердрафт не более 30 дней, если кончено не будет иных аргументов в обосновании срока, таких как:

• Спецификации к договорам, из которых видны условия оплаты
• Акты приемки передачи и платежные поручения к ним, чтобы рассчитать срок поступления денежных средств с момента передачи товара
• Письмо с подробным описанием производственного (торгового) процесса - срок доставки сырья (товара), каким образом идет доставка (грузовым, наземным, водным транспортом), срок хранения, период переработки сырья, срок доставки до покупателя и т.д.
• Договора на перевозку
• И т.д

Пример письма

В качестве обоснование транша сроком 75 дней сообщаем следующее,
Сырье в виде крабового мяса поступает на производство в основном от Мурманских поставщиков. Все поставщики сырья работают по 100%-й предоплате, что видно из назначений платежа, указанных в платежных поручениях. Краб закупается на Дальнем востоке. Срок поставки грузовым транспортом составляет 10 календарных дней.

В течение 1 дня, с момента поставки, сырье разделывается и направляется в сушильную камеру. Из сушильной камеры сырье направляется в варку. Данный процесс занимает 2 рабочих дня, после чего продукция закатывается в банки.

Далее консервы складируются на складе и отгружаются покупателям по мере поступления заказа. Основными покупателями являются сетевые магазины - Лента, Окей, Перекресток. В соответствии с договорами, срок оплаты составляет 60 рабочих дней.

С учетом вышеизложенного, производственно-торговый цикл компании составляет = 10 + 1+2+60 = 73 календарных дней. В результате вышеизложенного, просим установить транш не менее 75 дней.

Требования банка к заемщику

В отличии от стандартных видов кредитов, таких как кредитные линии и целевые кредиты, требования к финансовому компания по овердрафту не много мягче, только в части расчета долговой нагрузки. Все остальные требования к клиенту сохраняются. Отметим основные из них:

• Срок функционирования клиента - не менее 12 месяцев. Возможно рассмотрение клиентов со сроком функционирования менее 12 месяцев в индивидуальном порядке.
• Квартальная выручка от реализации за последний отчетный квартал не меньше выручки за предшествующий отчетный квартал на 50% и более. Или очищенный кредитовый оборот за последние три календарных месяца не меньше аналогичного показателя за предшествующие 3 календарных месяца на 50% и более.
• Наличие безубыточной деятельности
• Финансовое положение не хуже среднего
• Наличие соответствующей разрешительной документации (лицензии, разрешения на право осуществления торговли).
• Отсутствие просроченной задолженности перед банками, бюджетом или внебюджетными фондами.
• Отсутствие текущей картотеки к счетам, действующих решений о приостановлении операций по счетам.
• Положительная деловая репутация
• Возраст лиц, подписывающих документы по сделке - не менее 18 лет и/или не более 60 лет.
• Количество постоянных контрагентов - не менее 5.
• Продолжительность максимального разрыва в платежном обороте по расчетному счету за анализируемый период не должна превышать 5 рабочих дней.
• Количество среднемесячных поступлений на счет - не менее 10.
• Среднемесячное количество разрывов - не более 10.
• Средняя продолжительность разрывов - не более 5 рабочих дней.

Стоит отметить, что как правило овердрафты предоставляются торговых компаниям, так как именно у них возникает наибольшая потребность в покрытии разрывов платежей между поставщиками и покупателями. Однозначно, овердрафт не предоставят устроительной компании. Особое внимание банк уделяют контрагентам заемщика - они должны быть понятны и открыты (с сайтами, именем). Ведь именно от их деловой репутации и финансового положения зависят поступления на расчетный счет компании, которые в итоге являются неким гарантом в возврате кредита.

Овердрафт - данная модель кратковременного кредита, вероятна при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) обладает собственным расчётным счётом в банке. Заёмщик, согласно условиям договора с кредитором, способен использовать больше денежных средств, нежели обладает в текущий период в собственном счёте, другими словами, принять минусовой баланс (перерасходование) и в дальнейшем ликвидировать его. Такие , которые сняты «сверх» существующих, и представлены овердрафтом. Собственно в их начисляется процент согласно кредиту.

Виды овердрафта:

Бланковый - беззалоговый кредит предоставляемый клиентам на настоящий расчет с неплохой испытанной временем репутацией и гарантированными поступлениями. В этом случае отсутствует потребность в обеспечивании овердрафта, постольку залогом возврата денежных средств представлены обороты согласно счету клиента;

Технический (неразрешенный) - такой тип кредита позволяет клиенту тратить все средства со своего счета и выходить за пределы установленного лимита. На эту сумму займа банк устанавливает абсолютно иные проценты. В случае, если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 18% годовых, то по техническому процент может доходить до 40 – 50%. В данном случае погасить денежную сумму нужно в течение нескольких дней с момента использования. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф заемщику. Использовать своего рода «лишние» просто по собственному велению человек не имеет права, так как банк устанавливает лимит при котором не дает клиенту из него выходить.

Не исключены ситуации, когда технический овердрафтстановится возможным:

Курсы валют. При совершении денежной операции с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до момента погашения задолженности значение курса валют поменяется, то сумма займа может возрасти, и в конечном счете может превысить лимит.

Наличие неподтвержденных операций. Если совершил денежную операцию, после которой были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.

Технические неполадки в самом банке. В качестве примера, по ошибке на счет клиента дважды поступила одна и та же сумма. После анализа проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Обеспеченный - предоставляется клиенту кредит под (недвижимое имущество, автотранспорт и , товары и т.п.), либо требуется гарантийное обеспечение ( или залог) третьей стороны.

В качестве гарантийного обеспечения банки смогут получать в залог товары находящиеся в обороте, имущественные права на дебиторскую задолженность и на инкассированную банком-кредитором выручку. А кроме того обязательства и поручительства платежеспособных как юридических так и физических лиц, что в будущем способствует минимизации возможного кредитного риска.

Овердрафт - упрощенный тип не целевого кратковременного банковского кредита. Для компании кредит интересен тем, что прежде всего, сама компания в любой период времени за счет банка может увеличить собственные , которых не достаточно для выполнения расчетов. В таком случае получает возможность функционировать и выполнять нужные платежи в том числе и при временном отсутствии необходимых средств на счете. Это является значимым фактором, в частности, с целью оперативной уплаты налоговых обязательств, выплаты заработной и авансовой выплаты, расчетов с контрагентами.

Условия для предоставления овердрафта банком:

Клиент банка имеет возможность получить овердрафт присоблюдении следующих условии:

• по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
• клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
• необходимо иметь постоянную работу;
• не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Данный тип кредитования способен осуществляться как в иностранной, так и в национальной валюте. Ктому же допускается получение сразу нескольких овердрафтов, но только при условии, различной валюты. Если клиент намерен получить овердрафт в иностранной валюте, то ему нужно открыть отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет в национальной валюте). Если же клиент имеет валютный текущий счет и желает открыть овердрафт в той же валюте, то в таком случае существует необходимость открытия еще одного дополнительного счета, только уже в национальной валюте. Он нужен для выплаты комиссии за выдачу овердрафта, которую банк начисляет строго в национальной валюте. А это дополнительные расходы при открытии нового счета.

Два вида овердрафтов в банковской сфере:

-бланковый овердрафт - тип овердрафта с отсутствием обеспечения либо обеспеченный непокрытым поручительством третьего лица - юридического или физического (предпринимателя);

-обеспеченный овердрафт - овердрафт, по погашению которого обеспечено залогом имущества или имущественных прав.

Предоставление бланкового овердрафта юридическому лицу происходит при условии заключения договора поручительства, в котором поручителем выступает руководитель кредитуемого предприятия, либо один из собственников, доля корпоративных прав в предприятии, которого составляет не менее 40 %.

Значимым обстоятельством в таком случаеявляется то , что банк не предоставит овердрафт, если предприятие не обладает успешным опытом работы более 6 месяцев. Главным элементом овердрафта является его лимит - предельно допустимая сумма, которую фирма способна осуществить в своих целях свыше остатка на текущем счете. Те, кто открыл счет в банке, получают возможность овердрафта - вид кредитования, при котором клиенту финансового учреждения открывается с привязкой к его текущему счету. Лимит овердрафта способен изменяться в течение срока действия договора овердрафта, как по инициативе банка, так и по инициативе клиента.

Главные черты овердрафта:

Является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок);

Предоставляется в рамках лимита, т.е. установленных договором денежных сумм, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально);

Начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств;

Существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней).

Кому выгоден расчет процентов по овердрафту в конечном счете?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

1. Клиент постоянно способен воспользоваться деньгами банка, при этом не возникает необходимости поиска займа нескольких тысяч рублей.

2. Кроме того, возникает ненадобность похода в банк для подготовки и подачи документов, чтобы банк рассмотрел,проанализировал и выдал требуемую сумму денежныхсредств в качестве кредита.

3. Такая система автоматизировна полностью.

4. И воспользоваться денежными средствами человек (клиент банка) способен в любое время дня и ночи - даже если в 5 часов утра было не достаточно денежных средств, чтобы расплатиться за совершенные покупки в гипермаркете.

Кроме того сам Банк также выигрывает от предоставления подобной услуги Клиенту.

Банк получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут ему возвращены.

К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет собственное количество клиентов, которые готовы воспользоваться выдаваемыми денежными средствами под определенные проценты, которые Банк прописывает в Клиентском договоре.

Такая система денежного кредитования Клиента является привлекательной и обладает хорошими условиями для увеличения финансовой составляющейобеих сторон.

Однако, минусов у овердрафта тоже достаточно много.

Клиент Банка выплачивает высокие проценты по договору кредитования.

Также появляется больше непредвиденных денежных трат, так как всегда присутствует вероятность купить то, что первоначально впланы покупки не входило.

Обычно достаточного колличества денежных средств не хватает, поэтому приходится снова «уходить в минус»…

В конечном счете Клиент подвержен риску исчерпать весь отведенный ему лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый (дополнительный) заем банк отказывается предоставлять.

Главное правило при использовании овердрафта - очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают такие ситуации, при которых Клиент банка меняет место работы и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но на деле же происходит списание денег за пользование картой: сумма мелкая, но если человек об этом запамятовал, то за длительный период могут набежать высокие проценты. Поэтому при смене банка важно помнить не только о закрытии всех долгов по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Особенности использования овердрафта для юридических и физических лиц:

После предоставления в банк платежных документов на оплату, процесс получения кредитных средств не трудный;

Гарантийное обеспечение овердрафта принимается в произвольной форме;

В случае повышения размера денежных средств, которые зачисляются в расчет, увеличивается сумма лимита согласно кредита;

Задолженность погашается автоматически, денежные средства перечисляются со счета.

К позитивной стороне относится тот факт, что проценты начисляются на остаточную сумму кредита. При этом такой процент выше, чем по обычному кредиту или лизингу.

Если открывается овердрафт для юридических лиц, банк обычно устанавливает срок до одного года. За этот период банк имеет право в одностороннем порядке, или же с уведомления клиента, изменить тарифы кредитования. А также прерывать досрочно договор, если нарушается его условия.

Формулы для расчета овердрафта:

Лимит стандартного овердрафта рассчитывается по формуле:

L = B * P

Где, L - это расчетная величина лимита овердрафта;

В -это минимальная из 2 величин (Вр или Вn);

Вр - это среднемесячный доход от реализации продукции с учетом дебиторской задолженности за товары, работы, услуги и с учетом кредиторской задолженности с полученных авансов.

Вn - это среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы.

Р - процент лимита овердрафта, рассчитываемый как базовый процент (не более 25%), увеличенный на процент лимита для данного клиента, исходя из лояльности банка к нему и его финансовых показателей.

Лимит овердрафта авансом рассчитывается по формуле:

L = S(a)/3

Где, L - это расчетная величина лимита овердрафта.

S(a) - это кредитовый оборот за месяц по расчетному счету за минусом предстоящих клиенту платежей (погашение задолженности по кредитам, уплата процентов банку-кредитору).

Основные выводы по использованию овердрафта:

Польза от использования овердрафта:

1. Овердрафт не является целевым кредитом. Кредит для развития бизнеса, потребительский кредит, кредит на жилье - каждый из таких кредитов имеет направленное целевое назначение. Поэтому, получая овердрафт, Вы не ограничены в возможностях потратить полученную сумму на все что угодно. Например, если вы берете в банке кредит на приобретение автозапчастей, то в случае если вы после того, как оформили кредит, присмотрели те самые запасные части у конкурентов и в другом магазине, кредит вам оформлять придется заново.

2. Овердрафт является возобновляемым кредитом. Дело в том, что после того как Вы погасили задолженность по овердрафту у вас вновь открывается лимит на кредитной карте Банка. Вам нет необходимости оформлять новый кредит, отсутствует надобность в бумажной документарной волоките. Пользуясь овердрафтом, главное возмещать во время задолженность и тогда можно будет пользоваться этой услугой не один год.

3. Чтобы получить овердрафт не требуется залог. Это конкурентное преимущество по сравнению со многими видами кредитов.

4. Проценты по овердрафту начисляются только на использованную сумму, а не на весь лимит. То есть если у вас открыта услуга овердрафта, но вы ею временно не пользуетесь, то и проценты вам не начисляются.

Вред, который может последовать из-за неумелого использования овердрафта:

1. Самым главным недостатком овердрафта выступает его дороговизна, так как процентная ставка выше, чем по остальным кредитам. Связано это с тем, что овердрафт считается рискованным для банка видом кредитования. Поэтому банк вынужден страховать риск невозврата денег высокой процентной ставкой.

2. Величина овердрафта лимитирована. Если карта, на которую оформляется овердрафт зарплатная, то размер лимита зависит от зарплаты. Размер возможного лимита овердрафта от 40% до 500% от вашей ежемесячной заработной платы.

3. Еще дополнительным не самым приятным моментом является сложность оформления данной банковской услуги. Условия получения овердрафта в банке не такие уж и жесткие, но человеку «с улицы» оформить овердрафт будет сложно.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

В последнее время многие клиенты банков сталкиваются с таким понятием, как овердрафт для физических лиц, и недоумевают, в чем его назначение? Чтобы разобраться в особенностях данной услуги, нужно сначала осмыслить само это понятие.

В переводе с английского «овердрафт» — это «сверх планируемого». В банковском деле таким термином обозначают кредит на короткий срок или перерасход за счет превышения планируемых расходов. Попросту говоря, этократковременное кредитование клиента банком при возможном превышении расходов с условием наличия у клиента счета в этом же банке.

То есть держателям своих карт банк позволяет «уйти в минус» на определенную сумму. Вознаграждением банка становятся проценты за эту предоставленную возможность.

Отличие от кредита

Многие люди воспринимают кредит и овердрафт как равноценные понятия. Но на деле это не так. Отличия между ними весьма серьезные:

1. Срок кредитования. При обычном кредите этот срок довольно длительный. При овердрафте — короткий, около 30−60 дней, в зависимости от условий конкретной кредитной организации.
2. Предоставляемая банком сумма. При кредите она может быть довольно велика. При овердрафте — не превышает объем месячного движения по счету.
3. Размер взносов. При кредите платежи совершаются ежемесячно равными взносами. При овердрафте сумма погашается единовременно полностью.
4. Процентная ставка. Кредит обычно выдается под меньшие проценты. Но из-за небольшого срока кредитования при овердрафте проценты не воспринимаются, как большие.
5. Срок получения займа. Чтобы получить кредит в банке, потребуется время, иногда несколько дней или даже пара недель. При овердрафте деньги заимствуются мгновенно, как только у держателя карты появилась в них необходимость.

Что значит овердрафт по карточному или кредитному счету

Чаще всего эта услуга предоставляется банковским клиентам, имеющим свой счет, закрепленный за определенной пластиковой карточкой. Главная особенность состоит в том, что кроме редких рекламных кампаний, проценты по счету овердрафт всегда превышают таковые по процедуре стандартного кредитования. В этом случае существенно помогает оформление кредитной овердрафт-карточки, которая предоставляет определенные преимущества в данном вопросе:

• выплаты карточкой клиенту можно осуществлять как с использованием собственных средств, так и через кредитный лимит, предоставленный банком в случае перерасхода;
• в отличие от стандартной кредитной карты, овердрафт можно запрашивать по требованию, без ежемесячной выплаты процентов банку, то есть не всегда прибегать к его помощи;
• в любой момент клиент имеет право отказаться от «сверхсуммы», причем банк обязан отключить предоставление услуги бесплатно.

Лимиты и условия в российских банках

В наших банках карты с правом предоставления овердрафта чаще относятся к дебетовым, а объявление их кредитными считается маркетинговым ходом.

Как подключить услугу к своей карточке:

1. оговорить конечный лимит овердрафта с банком при оформлении документов на открытие карточки;
2. сроки погашения овердрафта также оговариваются клиентом с банком до начала введения карточки в эксплуатацию;
3. при использовании овердрафтной суммы необходимо погашать задолженность в установленные сроки, только после этого возможность использования овердрафтного лимита возобновится.

Чтобы банк предоставил овердрафт, клиент должен отвечать определенным условиям :

• на счету карты обязательно должно быть движение средств, она должна регулярно пополняться в течение определенного времени (каждый банк устанавливает свой временной отрезок для проверки);
• клиент должен иметь постоянное место работы;
• необходима регистрация держателя карты на той же территории, на которой действует банк;
• клиент не должен иметь задолженностей перед данным банком.

Обычно банки используют такие варианты предоставления услуги клиентам:

Преимущество услуги «сверхлимита» уже успели почувствовать те банковские клиенты, которые получают заработную плату через банк на дебетовую карточку. Наверняка, каждый хоть раз в жизни попадал в ситуацию, когда до зарплаты еще неделя, а наличные уже закончились и карточный счет близится к нулю. В этот момент овердрафт может оказаться очень полезным.

Чаще всего при оформлении данной услуги банки предоставляют клиентам краткосрочный овердрафт. Он действует по принципу того, что банки получают детальную информацию о доходах и расходах своего клиента. Соответственно, банк предположительно знает, когда на счет поступят средства и клиент сможет рассчитаться с долгом, то есть действует с ним на «доверительной»" основе.

Но тут есть и свои минусы:

1. В каждый конкретный отрезок времени необходимо погашать сумму, которая будет не меньше 10% от суммы задолженности + проценты за услугу офердрафта
2. Пользоваться лучше только дочерними банкоматами данного банка, поскольку в них будет показываться раздельно ваша личная сумма и лимит по овердрафту. В банкоматах других банков, скорее всего, будет показана общая сумма, поэтому существует вероятность использования овердрафтного лимита ненамеренно.

Несанкционированный (технический) перерасход по карте

Несмотря на то, что в последнее время овердрафт является одной из стандартных услуг, предлагаемых банком своим клиентам, существует также опасность «неразрешенного» перерасхода средств.

Эта ситуация происходит тогда, когда клиент превышает использование не только собственных средств, но также и овердрафтного лимита. При этом банк обязан связаться с клиентом, чтобы предупредить возможное превышение, а также узнать о его причинах и сообщить о способах разрешения.

Чаще всего, превышение овердрафтного лимита происходит в таких случаях:

• в случае конвертации валюты с лимита овердрафта через банкомат;
• в случае неподтвержденных операций, когда клиент совершает покупку, а только после этого происходит списание средств за совершенную ранее операцию;
• в случае несвоевременного погашения или непогашения задолженности по овердрафту.

На сумму превышения овердрафтного лимита банк устанавливает другие, очень высокие проценты. Они могут доходить до 50−60% годовых. Погасить задолженность необходимо в очень короткий срок, иначе клиенту выставляется большой штраф.

Подведем итоги

Подводя итоги, хочется еще раз пройтись по основным пунктам понятия овердрафта и его осуществления в различных формах:

• овердрафт — кратковременный кредит, предоставленный банком клиенту при условии обязательного возвращения всей суммы в установленные сроки;
• овердрафт чаще всего предоставляется через оформление дебетовой карточки с возможностью этой услуги;
• условия погашения такой задолженности подразделяются стандартно на краткосрочные и долгосрочные;
• краткосрочные условия, как правило, предоставляются тем, кто получает ежемесячные выплаты в виде заработной платы;
• несанкционированное превышение овердрафтного лимита наказывается путем резкого повышения процентной ставки, а также возможного урезания овердрафтного лимита.

Овердрафт выгоден как банку, так и заемщику. Но последнему следует внимательно следить за состоянием своего счета, чтобы не оказаться в ситуации задолженности перед банком.

Что такое овердрафт? В переводе в английского overdraft – перерасход сверх запланированного.

Первая подобная операция была оформлена еще 300 лет назад в Эдинбурге, когда купец Уильям Хог получил от банка больше денег, чем у него было на счету. Это было кредитование без договора.

Сегодня различают сразу несколько вариантов перерасхода для физических лиц:

1. Неразрешенный: краткосрочный вид, что формируется при появлении перерасхода денежных средств сверх лимита, что был установлен раньше. В большинстве случаев финансовые учреждения предоставляют своим клиентам возможность погасить задолженность на протяжении нескольких дней. Когда заемщик не оплатил перерасход, к нему применяются штрафные санкции или договор расторгают;
2. разрешенный: тот, что заранее подтвержден договором. В любое необходимое время заемщик может воспользоваться средствами в пределах установленного лимита.

Овердрафт – те деньги, которые были сняты сверх суммы, что была на счету. На них и начисляется процент по кредиту.

Если это разрешенный вариант, то он может быть разнообразным. Например, предложение авансом (с помощью которого заманивают все больше и больше клиентов), под инкассацию (если заемщик делает большую часть пополнений на счет).

При неразрешенном варианте финансовое учреждение становится кредитором невольно. Поэтому он имеет полное право предъявлять штрафные санкции к таким заемщикам.

Если вы пользуетесь карточкой, может возникнуть технический овердрафт, даже если разрешенный лимит не был установлен.

Подобный перерасход появляется в случае использования карты за рубежом за счет конвертации валюты или в силу задержки проведения операции.

Если связь с банком в процессе платежа не устанавливается, это тоже приводит к появлению технического овердрафта. Прочтите об основных видах овердрафта .

Для банковского перерасхода характерны следующие качества:

• Максимальный срок, на который вы можете заключить кредит, составляет 1 год (его можно продлить в случае возникновения такой необходимости);
• проценты по овердрафту начисляются на средства, что были использованы сверх лимита, каждый день;
• пользователю доступна только оговоренная сумма средств, размер который устанавливается банком самостоятельно;
• сумма определяется размерами заработной платы клиента;
• финансовые учреждения склоны к вводу льготных периодов, когда вам не нужно платить большие проценты за использование средств.

Внутри установленного лимита вы, как заемщик, можете свободно использовать столько средств, сколько хотите. При этом вы также должны возвращать эти средства обратно на карту.

Задолженность можно гасить путем перечисления овердрафта на зарплатную карту, а также других средств. Сначала вы восстанавливаете лимит и платите проценты, а потом средства опять становятся доступными для заемщика.

Если никаких поступлений не ожидается в течение одного месяца, вы должны найти средства из других источников.

Какую сумму можно брать?

Не рассчитывайте на то, что сумма овердрафта будет заоблачной. Ни один банк не предоставит вам огромных средств.

Для каждого клиента цифры рассчитываются в индивидуальном порядке. Размер напрямую зависит от доходов клиента. Это делается с расчетом на то, что в течение одного месяца клиент сможет полностью погасить перерасход.

Максимальная величина перерасхода, т.е. лимит овердрафта, не будет превышать ваш среднемесячный доход или ежемесячную зарплату.

Если же на протяжении одного месяца вы не погасите задолженность по перерасходу, лимит уменьшается или же аннулируется полностью, если просроченные платежи – не первый случай.

В вот если пользователь регулярно рассчитывается с банком, то лимит постепенно повышается. Сумма безусловного займа в данном случае постепенно повышается.

Какой размер процентов?

Существует три основных правила по таким карточкам:

1. Снятие денег в собственных банкоматах или в кассе бесплатное;
2. процентная ставка никогда не бывает ниже, чем по кредитным карточкам с оговоренным льготным периодом;
3. на остаток собственных средств заемщика на счете начисляются проценты, тогда это приносит хоть и небольшой, но, все же доход.

Кто бы что ни говорил, предоставление подобных услуг было и остается очень выгодным для любого финансового учреждения. Дело в том, что процентная ставка тут максимально близка к стандартному начислению по бизнес кредитам.

На сегодняшний день она достигает порядка 20%-25% годовых. Это значит, что всего за один месяц набегает в пределах 1,6%-2,08%.

Но, важно подметить, что в любом случае, та процентная ставка, которая достанется именно вам, будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика, а также его кредитной истории.

Условия по взятию овердрафта

Не все могут рассчитывать на то, чтобы оформить такой вид кредита. Среди потенциальных заемщиков рассматриваются те, у кого есть постоянная прописка и стабильное место работы.

Помимо этого, большим плюсом также читается непрерывный трудовой стаж, а также хорошая кредитная история: между банком и заемщиком сложились успешные отношения, а также отсутствует задолженность перед финансовым учреждением.

Перед тем, как оформлять договор, вы обязательно должны быть уверенны в том, что ваши ежемесячные доходы будут стабильными. Также очень важно контролировать, чтобы пластиковая карточка, с которой будут регулярно списываться денежные средства, пополнялась своевременно.

Не забудьте и о комиссиях, что снимаются за ведение каких-либо операций, как, например, снятие налички с банковского счета или даже простое обслуживание.

Подметим, что каждый банк вправе устанавливать свои размеры комиссии, поэтому и цифры достаточно разные. К примеру, есть учреждения, которые снимают средства за ведение ссудного счета по перерасходу или же ряд дополнительных платежей за любые операции другого характера.

Например, на вашей карте остается около 2 000 рублей. Чтобы купить нужный товар в магазине, или же оплатить услугу, вам не хватает еще 300 рулей. Если у вас включена функция перерасхода, то недостающая сумма предоставляется банком. Как только вы воспользовались услугой, с вас сняли процент за нее. И, пока вы не расплатитесь с долгами, за обслуживание счета постоянно будет сниматься комиссия и начисляться процентная ставка на те 300 рублей, что вы одолжили.

Условия для овердрафта

1. Для получения такого вида кредита клиент должен открыть расчетный счет в банковском учреждении. Именно на этом счету и будет происходить денежный оборот;
2. 1 год – максимальный срок, на который можно оформить подобного соглашение. По его окончанию вы можете продлить договор, при условии, что за этот период между банком и вами не возникало проблем;
3. при подписании договора в нем оговаривается та лимитная сумма, что может быть использована при нулевом балансе;
4. лимиты всегда определяются только финансовым учреждением и зависят от персональных особенностей клиента, а также его платежеспособности;
5. кредит всегда перечисляется на карточку заемщика;
6. ставка начисляется каждый день и зависит от суммы лимитных средств, что были потрачены;
7. возмещение потраченной суммы должно быть произведено в сроки, иначе заемщик должен будет оплатить штраф.

И юридические, и физические лица могут получить кредит по такой программе.

Проблемы, связанные с кредитованием

В период кредитования может возникнуть несколько проблем. Одни из них возникают по вине заемщика, другие – касаются его косвенно.

• Отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете заемщика к дате, заранее оговоренной в договоре, с целью погасить задолженность по перерасходу. Это первая проблема.
• Вторая – это задержка заработной платы работодателем заемщика. Вследствие этого клиент не может погасить кредит своевременно, в период, что был прописан в договоре.
• И третья – отсутствие ходатайства ссудополучателя в срок. Это ходатайство на пересмотр лимита кредитования в сторону его уменьшения из-за снижения доходов (ожидаемо). Из-за этого клиент не может погасить всю сумму перерасхода.

Все эти проблемы приводят к тому, что банк начинает применять ряд штрафных санкций, снижает лимит перерасхода, или же решает полностью прекратить кредитование. Это, в свою очередь, приводит к ухудшению кредитной истории клиента.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Дебетовая карта от Альфа банка

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

1. Понятие овердрафта;
2. Отличия его от обычного кредитования;
3. Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

1. Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
2. Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
3. Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
4. Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
5. Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

• Не нужно открывать отдельный счет;
• Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
• Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
• При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

• Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
• В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
• Процентная ставка довольно высокая;
• Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

• Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
• Привязан к определенному счету карточки;
• Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

• Отслеживать состояние счета;
• Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
• Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

• Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
• Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

• Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
• Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
• Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
• Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

• Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
• Заявка на овердрафт;
• Анкета;
• , если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

• Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
• в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
• Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
• На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

• Заполненное по форме банка заявление;
• компании;
• Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
• Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
• Свидетельство ;
• Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
• Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

• Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
• Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
• Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

1. С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
2. Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
3. Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
4. Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
5. Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

1. Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
2. Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
3. Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

• Л – это лимит;
• О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

• Л – лимит;
• О – оборот по счету;
• 3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

• От срока ведения клиентом его бизнеса;
• От наличия залогового имущества;
• От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
• От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

• Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
• Быть обладателем безупречной кредитной истории;
• Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

• По ставке, которая является фиксированной;
• По ставке плавающего типа;
• С использованием формулы сложных процентов;
• С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

• Какова сумма вашего займа;
• Процентная ставка;
• Сколько дней в году;
• Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

• П – это процентная задолженность;
• О – сумма овердрафта;
• С – ставка по кредиту за день;
• Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

• ПЗ – долг в %;
• ОК – остаток;
• С – ставка в % за год;
• Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.