Ипотека и кредит: в чем разница, что выгоднее и проще. Рассмотрим главные отличия ипотеки от кредита: как сделать правильный выбор

Чем отличается кредит от ипотеки - такой вопрос встает перед гражданами, решившими приобрести в собственность недвижимость, то есть первичное/вторичное жилье или земельный участок под строительство в ипотеку. Рассмотрим, недостатки и преимущества кредита и ипотеки в каждом отдельном случае.

Что такое ипотека и ипотечное кредитование

Истинное значение термина «ипотека» в обиходе несколько исказилось. Ипотека обозначает только форму залога, когда приобретаемое имущество само выступает в его качестве. В отдельных случаях ипотекой (залогом) может стать уже имеющаяся недвижимость.

Ипотека не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.

В случае несоблюдения заёмщиком договоренностей к кредитору переходит право пользования предметом залога.

Чем отличается обычный потребительский кредит от ипотечного

Кредит - это более емкое понятие. Оно включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного.

Наиболее популярная среди населения форма кредитования, предоставляемая банками на различных условиях, - это потребительский кредит. Условия предоставления кредита банком или любой другой организацией регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор».

Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского исходит из определения. В большинстве своем потребительский кредит не требует залогового обеспечения и не обязательно является целевым (эти случаи рассмотрим отдельно).

К типичным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:

• Существенно меньшие суммы займа, доступные для оформления, в среднем до 500 000 рублей. Ипотечный заём ограничивается суммой в 20 000 000 рублей.
• Непродолжительный срок кредитования.
• Быстрое рассмотрение заявки, лояльные требования к потенциальному заемщику, минимальный пакет документов.
• Потребительский кредит обходится значительно дороже ипотечного. Но не требует дополнительных расходов на обязательное страхование, как в ипотеке и других залоговых займах.
• Ипотечное кредитование - прерогатива банков. Обычный кредит можно оформить в других организациях или у частных лиц.

Целевой потребительский кредит схож с ипотечным в том, что он также имеет свое четкое предназначение. Потенциальный заемщик может оформить целевой заём на приобретение определенного вида товара или оплату услуг, получить его на руки в виде наличных или банковским переводом непосредственно на счет продавца. В ипотечном кредитовании такого выбора нет.

Чем отличается кредит с обеспечением (залоговый кредит) от ипотечного

Банки предлагают массу кредитных программ, в том числе и под залог собственности потенциального заемщика. При залоговом обеспечении займа процентная ставка несколько ниже, чем при обычных способах кредитования. Это логично и предсказуемо, ведь банки при такой схеме минимизируют свои финансовые риски.

Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом есть одно сходство - наличие залогового имущества и обязательное условие его страхования на весь период погашения.

Различия же аналогичны:

• Сумма максимально возможного залогового займа произвольна и редко превышает рыночную стоимость залога. При ипотеке оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья.
• Срок залогового займа - до 5-7 лет, тогда как ипотеку можно оформить на 25-30 лет.
• Залоговый заём (если это не автокредит) не требует подтверждения о расходах, средства могут быть потрачены на что угодно.

Таким образом, потребительские кредиты отличаются от ипотеки краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заёмными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и высокой процентной ставкой.

Займ на покупку жилья – это для многих людей реальный шанс наконец обзавестись своей квартирой.

Условия получения такой ссуды бывают разные, соответственно их можно разделить на два типа: ипотека и жилищный кредит. Рассмотрим, в чем разница между ипотекой и кредитом.

В чем схожесть и есть ли отличия?

У этих банковских продуктов есть общие черты:

1. чтобы получить ссуду, нужно внести первоначальный взнос. Чем больше его сумма – тем на более выгодные условия кредитования можно рассчитывать;
2. размер взноса определяется индивидуально, в зависимости от типа покупаемой недвижимости и прочих условий;
3. как только договор будет подписан, заемщику нужно выплачивать заемные средства по установленному графику и с процентами.

Есть и некие отличия, которые нужно знать, чтобы понять, в чем разница между ипотекой и кредитом:

• чтобы получить ипотеку, потенциальный заемщик несет в банк все документы, которые могут подтвердить его платёжеспособность. А чтобы взять жилищный кредит, рассрочку покупателю предоставляет продавец жилья;
• квартира, купленная в ипотеку, с первого дня оформления договора становится собственностью клиента, но пока долг не будет погашен – она под обременением залога. Если жилье куплено в кредит, то пока долг не погашен – покупатель не имеет на него права собственности;
• сроки ипотеки – около 30 лет, жилищный кредит дается лишь на 25 (иногда больше) месяцев.

Теперь обо всех этих особенностях более подробно.

Основные отличия

Оба метода позволяют приобрести недвижимость с помощью заемных средств. Платность, срочность и возвратность – вот основные принципы таких сделок.

Согласно ипотечному кредитному договору заемщик получает в собственность квартиру, которая до полного погашения долга обременена залогом. Долг и проценты за пользование деньгами следует погашать согласно договору. Если возникают какие-либо финансовые сложности, с кредитором можно договориться и продать жилье либо реструктурировать долг.

Условия жилищного кредита более удобные на первый взгляд, но ссуда от застройщика тоже выдается на довольно жестких условиях. Средний срок кредитования – 5-7 месяцев, что касается максимальной суммы кредита – она ниже, чем при ипотеке.

Это связано с тем, что банк перед подписанием договора проводит массу проверок и определяет надежность и кредитоспособность заемщика. На основании этих данных оцениваются потенциальные риски банка, после чего выдается займ.

Основная разница между жилищным кредитом и ипотекой именно в сумме. В первом случае без залога получить можно намного меньше, чем при ипотеке. Но если клиент будет использовать деньги, чтобы оплатить лишь часть стоимости и у него уже есть на руках основная сумма – то подобная сделка явно выгодна. К тому же продавец может пойти навстречу при заключении сделки.

Популярность ипотеки также обусловлена тем, что сроки выплат составляют 20-30 лет. Таким образом ежемесячные платежи немного уменьшаются и даже не взирая на переплату, в текущей момент платить не сильно напряжно для бюджета.

Но в итоге по сравнению с жилищным кредитом процент переплаты получается намного больше. Вроде бы взять ипотеку выгодно, но из-за расходов на страховку и необходимость предоставления залога выгоды пропадают.

Что касается финансового вопроса, то здесь жилищный долг для заемщика может оказаться менее тяжелым бременем, чем ипотека. Его лучше всего брать людям с большими доходами, которые способны за срок в пару лет погасить задолженность полностью. Зато продавец обычно выставляет довольно низкие проценты – всего 2% или чуть больше.

Ипотека станет более оптимальным решением для семьи, у которых есть небольшой, но стабильный доход. Часто это единственная возможность купить жилье даже при условии больших переплат. Если около 50% стоимости у заемщика уже имеется, то долговая нагрузка в несколько раз снижается. Также ипотеку почти всегда можно погасить досрочно.

Теперь, когда вы поняли, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом, можно сделать выводы и решить, какие все-таки плюсы имеет каждая из этих сделок.

В чем преимущества и недостатки этих кредитных продуктов?

Для начала разберемся с плюсами и минусами ипотеки:

1. этот вид кредитования так привлекателен для заемщиков в первую очередь тем, что для погашения кредита дается довольно много времени;
2. для большинства клиентов со средним уровнем заработной платы ставки сравнительно приемлемые, а, чтобы выделиться среди аналогичных предложений от банков-конкурентов, иногда пересматриваются условия кредитования. Так что можно получить более выгодное предложение;
3. можно без проблем найти кредитора, так как предложений есть масса;
4. уже после подписания договора можно въехать в выбранную квартиру. Но хотя заемщик и считается хозяином, жилье находится под залогом до тех пор, пока долг не будет погашен;
5. для получения ипотеки надо собрать массу документов, а также потратиться на заключение договора страхования жилья и жизни заемщика, а это немалые деньги. При отказе от страхования банк вправе повысить процентную ставку на 5% или выше;
6. нельзя заключить сделку без проведения независимой .

Для сравнения озвучим вам плюсы и минусы покупки недвижимости с помощью жилищного кредита:

• сравнительно просто получить кредит;
• нет необходимости оформлять дорогостоящую страховку;
• срок кредитования намного меньше, чем при ипотеке, поэтому размер ежемесячных выплат может быть очень серьёзным;
• при этом процент за пользование деньгами минимальный – 2,3%;
• получить можно небольшую сумму (обычно не более 1,5 миллиона рублей) и сроки кредитования ограничены.

В любом случае выбирать более подходящий вариант нужно исходя из конкретных обстоятельств в семье. Если есть возможность финансово потянуть большие размеры платежей, то лучше брать жилищный кредит. В противном случае более выгодной станет простая ипотека.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Развитие банковского сектора привело к тому, что многие банковские продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра банковских услуг наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Вместе с тем, чем отличается кредит от ипотеки, знают далеко не все.

Любая ипотека – это кредит.

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора , представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика. В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

Пять главных отличий ипотеки от кредита.

1. Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.
2. Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.
3. Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок ипотечного кредитования позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.
4. Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.
5. Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля. Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос -

Решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018

Оформлением ипотечных кредитов занимаются только крупные банки с хорошей репутацией, поэтому выбор среди кредиторов и предлагаемых условий будет весьма невелик.
Выдачей потребительских кредитов занимаются абсолютно все банки, а также микро-финансовые организации, отчего ассортимент предложений просто огромен.

Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов.

Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить и особенности обязательного

Что выгоднее: ипотека или кредит?

В зависимости от Вашей ситуации выгода может склоняться в сторону того или иного банковского продукта, для более полного понимания ответьте на несколько вопросов:

Если собственных средств менее половины, то однозначно выгоднее взять ипотеку. Так как по умолчанию речь идёт о крупной сумме денег, то на условиях потребительского кредита банк вряд ли Вам её одобрит.

Масса аргументов такие как: компания-застройщик, аккредитованность объекта банком, сам банк и многие другие способны снизить процентную ставку по ипотеке, а по потребительскому кредиту — нет!

При оформлении покупки в ипотеку, банк берет на себя риски связанные с недобросовестными продавцами и чистотой проведения самой сделки купли-продажи, а при потребительском кредите Вы просто получаете деньги на руки и берете всю ответственность на себя.

Для более полного ответа на вопрос «Чем отличается ипотека от кредита ?» мы проведём сравнение стандартных условий и того, и другого банковского продукта.

Что выгоднее ипотека или кредит: ставки и лимит кредитования

Важным показателем, по которому можно определить, что лучше ипотека или кредит, является средняя процентная ставка по кредитному продукту. Так, размер среднерыночной ставки по ипотеке сейчас составляет около 13,7% годовых, что на 5-10% ниже аналогичного показателя в сфере потребительского кредитования . Например, на срок до 5 лет ипотеку можно взять по ставке 9,95-11,5%, а потребительский кредит обойдётся вам в 16-20% годовых. Впрочем, величина процентной ставки по ипотечному займу во многом зависит не только от срока кредитования, но и от размера обязательного минимального первоначального взноса.

Кроме того, выгоднее ипотека обычного кредита и суммой возможного займа: под залог недвижимости банки готовы выдать от 300-500 тыс. до 45 млн. рублей. Размер потребительского кредита без поручителя обычно не превышает 1 млн. руб., с двумя поручителями – 3 млн. рублей.

Что лучше ипотека или кредит: порядок получения и сроки погашения

Отметим, что отличается ипотека от кредита также сроками погашения и оформления займа. Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет, а потребительский – на 2-3 года, максимум 5-7 лет. Однако решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.

Чем отличается ипотека от кредита: дополнительные условия кредитования и расходы на оформление

Анализируя, что выгоднее — ипотека или кредит, стоит обратить внимание на некоторые невыгодные заёмщикам аспекты ипотечного кредитования. Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить реальные условия и скрытые платежи по ипотечному кредиту и особенности обязательного страхования ипотеки и жизни заёмщиков.

Менее выгодна ипотека чем кредит и наличием обязательного первоначального взноса, который обычно составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Впрочем, существуют и программы ипотечного кредитования без первоначального взноса , однако их количество ограничено, а условия менее выгодны, чем по стандартной ипотеке.

Когда потребительский кредит лучше ипотеки?

Несмотря на тот факт, что в целом ипотека обходится дешевле потребительского кредита, в некоторых ситуациях оформление последнего более выгодно для заёмщика. Итак, ипотека не лучше кредита в следующих случаях:

1. Для покупки жилья не хватает 10-20% его стоимости – экономия на процентной ставке будет «перекрыта» расходами на оформление ипотеки.

2. Когда срочно нужна относительно небольшая сумма денег – например, для доплаты при обмене на другую жилплощадь.

К тому же потребительский кредит может стать альтернативой ипотеке, если приобретаемое вами жилье не подходит банку в качестве залога, но вполне устраивает вас: например, при покупке квартиры в панельном пятиэтажном доме.

Отправьте заявку сейчас

Получите предложения банков сегодня!