Термин «лизинг», имеющий английское происхождение, стал довольно привычным в нашей речи. Однако не всем понятна разница между данным инструментом финансовой сферы и кредитом. Многим, в частности автолюбителям и индивидуальным предпринимателям, в том числе с привлечением заемных средств, интересна информация о видах этого кредитного продукта, положительных и отрицательных сторонах.
Что такое лизинг
Если выделить из сложного юридического определения главное, то лизинг – это долгосрочная аренда с последующим получением имущества в собственность .
Данный вид кредитного продукта является инвестиционным и шире распространен среди юридических лиц. Для предприятий и индивидуальных предпринимателей, имеющих ограниченные средства для приобретения прав собственности на здание, оборудование либо транспортное средство, система долгосрочной финансовой аренды позволяет вести бизнес здесь и сейчас. Лизинговые отношения позволяют:
- Пользоваться необходимыми для бизнеса оборудованием и недвижимостью в течение определенного срока за арендную плату.
- Получить в собственность указанные объекты по истечении периода пользования и выплаты арендных платежей.
В лизинговых отношениях задействованы:
- Поставщик , он же производитель или изготовитель.
- Лизингодатель , он же арендодатель или инвестор. Лизинговая компания после обращения лизингополучателя приобретает оборудование или недвижимость и доставляет его лизингополучателю, осуществляет установку приобретенного оборудования, передает в пользование.
- Лизингополучатель , он же пользователь или арендатор. Получает в пользование необходимое для ведения бизнеса движимое и недвижимое имущество, осуществляет обязанность по постепенному выкупу в предусмотренные договором сроки. Имущество, полученное лизингополучателем, остается собственностью лизингодателя до момента полного расчета по договору.
Законодательно предусмотрено два вида лизинга , которые применимы для сделок как с физическими, так и с юридическими лицами:
- Финансовый или выкупной предполагает приобретение прав собственности на движимое и недвижимое имущество лизингополучателем. Лизингодатель приобретает оборудование или недвижимость у производителя и передает его лизингополучателю. В завершении действия соглашения о финансовой аренде и выплаты арендных платежей у арендатора возникает на него право собственности.
- Оперативный или возвратный по сути является долгосрочной арендой. Выкупа лизингового имущества не происходит, в завершении действия договора объекты возвращаются в собственность лизингодателя.
В российской экономике оперативный или возвратный вид лизинга широкого распространения не получил.
Объекты долгосрочной финансовой аренды делятся на:
- недвижимость;
- движимое имущество.
Недвижимость — это здания, сооружения, склады, гаражи, имущественные комплексы.
Движимое имущество — все, что недвижимостью не является: машины, приборы, станки, оборудование для горнодобывающей и нефтяной промышленности, офисная мебель, вычислительная техника, транспортные средства и авиационная техника.
Объектом лизинга в США могут выступать права интеллектуальной собственности. Такой инструмент финансовой сферы называется инновационным лизингом интеллектуальной собственности, объектами которого являются патенты, лицензии, компьютерные программы, торговые марки, ноу-хау, объекты авторского права.
Определение понятия «кредит»
Суть кредита состоит в том, что одна сторона — кредитор — передает другой стороне — заемщику — ссуду в денежной или товарной форме на определенный период времени. Заемщик обязуется выплатить кредитору полученную ссуду и оговоренные проценты в срок, установленный сторонами.
Общие моменты и отличия
Физические и юридические лица в ситуации отсутствия или недостаточности собственного финансового ресурса прибегают к лизинговым либо кредитным отношениям. По условиям кредитного договора после выплаты ссуды и процентов заемщик вправе оформить в собственность имущество, выступавшее предметом договора. Лизинговое соглашение предполагает, что после долгосрочной аренды недвижимости или движимых вещей они будут выкуплены по остаточной стоимости или их пользование будет прекращено.
Собственником автомобиля по условиям кредитного соглашения является заемщик. По договору долгосрочной финансовой аренды транспортное средство принадлежит лизинговой компании. Заемщик, выполняя условия кредитного соглашения, обязан проводить технический осмотр транспортного средства, уплачивать транспортный налог, заключать договоры страхования автомобиля. Все вышеуказанные операции лизинговых отношениях являются обязанностью лизингодателя.
Срок договора
Лизинг – это долгосрочная аренда. Срок лизингового соглашения с обязательным последующим выкупом автомобиля может составлять 5 и более лет. Сроки, присущие автокредитам, составляют в среднем от 1 до 3 лет.
Ограничения по пробегу за год
Заем с целью приобретения транспортного средства не устанавливает ограничений по пробегу. Ежегодный пробег автомобиля, оформленного в долгосрочную финансовую аренду, является важным показателем. Чем выше максимальный пробег, тем большие расходы понесет лизинговая компания на обслуживание транспортного средства. По этой причине ограничения по максимальному пробегу могут быть установлены договором на уровне 15 000 – 30 000 км. за год.
Возможность покупки автомобиля с пробегом
Типичным договором в сфере автокредитования выступает заем на новые автомобили. Получение кредита на подержанные автомобили — тоже не редкость, однако в этом случае банки придирчиво изучают техническое состояние автомобиля и его юридическую чистоту. Привлекательными для кредитора являются автомобили, реализовать которые в качестве залога можно быстро и без существенной потери стоимости.
При оформлении подержанного автомобиля в лизинг необходимыми условиями являются:
- ограничение по возрасту транспортного средства в среднем 5-7 лет;
- повышенный размер авансового платежа и размера ежемесячной арендной платы.
Одобрение кредита и лизинга
Банкам для одобрения решения о выдаче займа необходимо в среднем от 2 рабочих дней до недели. Лизинговые компании для оформления сделки требуют меньший пакет документов, изучают кандидатуру лизингополучателя быстрее, поэтому общий срок рассмотрения заявки составляет от 1 до 3 дней.
Выгода для юридических лиц
Кредитные платежи выше арендных в рамках лизинговых отношений, тем не менее, для юридических лиц лизинг выгоднее по следующим условиям :
- за подготовку сделки и ее оформление отвечает лизингодатель;
- существует вариативность, гибкость в установлении размера и периода выплат с учетом бизнеса лизингополучателя;
- возможность снижения размера подлежащих уплате налогов.
Преимущества и недостатки лизинга
Представители малого и среднего бизнеса без лизинга финансово ограничены в приобретении нового высокоэффективного оборудования и иной необходимой техники. Данный вид кредитного продукта предоставляет лизингополучателю следующие преимущества :
- Исключаются одномоментные капитальные затраты и отток финансового ресурса.
- Не требуется залог имущества, предоставляемого лизингодателем. Дополнительные меры обеспечения не требуются, поскольку право собственности на приобретаемые вещи остается за лизингодателем.
- Лизинговые компании предъявляют менее жесткие требования к лизингополучателю, чем банки к потенциальному заемщику. Финансовые показатели и кредитная история лизингополучателя не являются определяющим фактором в вопросе одобрения сделки лизингодателем.
- Кредитная линия для лизингополучателя остается открытой, несмотря на оформление лизинговой сделки, он не лишается возможности кредитования в банках.
Налоговые преимущества возникают вследствие оптимизации налогооблагаемой базы. Имущество находится на балансе лизингодателя.
Как и любой финансовый инструмент, лизинг имеет свои отрицательные стороны :
- Юридическая сложность и дороговизна сделки. При использовании требуется дважды оформлять переход права собственности на имущество. Сначала происходит оформление прав собственности на приобретаемые объекты от производителя (первоначального собственника) к лизингодателю. После выплаты лизингополучателем всех предусмотренных соглашением платежей, он вправе оформить имущество на себя.
- Ответственность лизингополучателя за состояние приобретаемого имущества. Необходимо учесть, что лизингополучатель несет риски его старения.
- Лизингополучатель ограничен в праве распоряжения приобретаемым объектом.
- Недопустимость значительной модернизации имущества без одобрения лизингодателя.
Что выбрать: кредит или лизинг
Механизм лизинга создан для инвестирования бизнеса, участники рынка получают возможность:
- развития дела без одномоментного вложения финансовых активов в приобретение оборудования и недвижимости;
- долгосрочного финансирования (до 5 лет);
- оптимизации налогообложения;
- получения сервиса и обслуживания оборудования;
- отсутствия затрат на обучение персонала.
Лизинг для физических лиц является более дорогим и нерациональным способом приобретения имущества, чем покупка в кредит.
Что выбрать — кредит или лизинг? Все преимущества и недостатки, а также сходства и отличия рассмотрены дополнительно ниже на видео.
Кредит и лизинг это способы получить имущество в собственность с постепенной оплатой. Но схожесть методов не делает их идентичными. Чем в 2019 году отличаются лизинг и кредит по ГК РФ?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
С понятием «кредит» россияне знакомы достаточно давно. А вот термин «лизинг» появился в обиходе относительно недавно. Неискушенным гражданам в принципе непонятна разница определений.
Многие и вовсе считают данные названия синонимами. Но если разобраться в сути операций подробнее, то можно обнаружить существенную разницу. Чем в 2019 году отличается лизин от кредита по ГК РФ?
Важные моменты
До того как рыночные отношения в России были узаконены, покупка авто нередко становилась «делом всей жизни».
На хорошую машину приходилось копить годами, а купив ее – беречь как зеницу ока, поскольку второго шанса не будет.
Позволить себе приобрести авто без скрупулезного накопительства могли буквально единицы. Сейчас все изменилось. Автомобиль постепенно превращается из предмета роскоши в средство передвижения.
Приобрести машину может любой человек, имеющий средний уровень дохода. И вовсе не обязательно копить нужную сумму долгие годы.
Появление таких вариантов покупки, как и лизинг, позволяет стать автовладельцем в считанные дни и часы.
Но у потенциального покупателя возникает резонный вопрос, что выгоднее – или автолизинг. Для понимания разницы нужно знать, что представляет собой каждый из этих финансовых инструментов.
Что это такое
Кредит это сделка, заключаемая между заемщиком и кредитным учреждением (банком), в процессе которой предоставляются денежные средства на определенных условиях.
В договор кредита включаются такие условия, как:
- сумма кредита;
- процентная ставка вознаграждения;
- срок кредитования.
Лизинг это сделка финансовой аренды, которая позволяет приобрести имущество во временное пользование на платной основе.
По договору автолизинга лизинговая компания передает лизингополучателю автомобиль на определенный период, получая взамен систематическую оплату за пользование.
При этом автолизинг бывает двух вариантов:
Каково их назначение
Общее предназначение автокредита и автолизинга одинаково – предоставление автомобиля в пользование с постепенной оплатой его стоимости.
И в том, и в другом случае автомобиль сразу поступает в распоряжение заемщика/лизингополучателя. Но на этом основная схожесть заканчивается.
До 2010 года лизинг был прерогативой юрлиц. Закон содержал оговорку, что предмет лизинга можно было использовать только в коммерческих целях.
Легковой транспорт в финансовую практически не предоставлялся. В 2019 году лизингом могут воспользоваться и обычные граждане.
Чем отличается кредит от лизинга
Желая приобрести авто сразу в собственность, можно остановить свой выбор на автокредите.
Однако лизинг привлекательнее тем, что можно протестировать, насколько выбранная модель соответствует поставленным задачам или подходит конкретному пользователю.
Если по какой-то причине авто не подошло – его можно вернуть. Кредитное авто вернуть или поменять не получится.
Основным отличием лизинга от кредита является именно момент перехода права собственности. Кредитное авто сразу оформляется в собственность заемщика.
Соответственно именно заемщик оплачивает , заботиться о техническом состоянии машины и несет за нее полную .
При лизинге владельцем авто остается лизингодатель, пока клиент не изъявит желание выкупить авто и не выплатить полную стоимость выкупа.
Плюсы в том, что налоги оплачивает собственник, о техническом обслуживании тоже заботится владелец. Конечно, стоимость сервисного обслуживания заранее заложена в цену лизинга.
Но если произойдет серьезная поломка без вины получателя, то владелец произведет ремонт за свой счет. Отметить нужно и негативные моменты.
Кредитное авто может быть востребовано обратно при неуплате кредита. Но прежде банк предпринимает попытки вернуть займ – напоминает о необходимости уплаты, предлагает различные варианты решения вопроса ( , рефинансирование и т. д.).
Процесс довольно длительный и у заемщика есть время, чтобы погасить . Если же авто конфискуется, то оставшаяся после погашения долга сумма возвращается бывшему заемщику.
В случае с лизингом автомобиль остается в пользовании лизингополучателя до тех пор, пока регулярно осуществляются выплаты.
Как только платежи оказываются просроченными, лизингодатель вправе изъять авто в любое время. При этом уже уплаченные суммы признаются арендными платежами и никакого возмещения лизингополучателю не предусмотрено.
Экономичность
С точки зрения экономичности преимуществом лизинга являются такие моменты:
| Сервисные расходы несет лизингодатель | В случае серьезной поломки, данный факт существенно экономит средства лизингополучателя |
| Величина первого взноса при лизинге меньше | Если для оформления кредита нужно оплатить 20-30 % стоимости авто, то для лизинга порой достаточно внесения 10-20 % как гарантии заключения сделки |
| Авто, которое не подошло лизингополучателю можно вернуть в отличие от кредитной машины | Нет необходимости выкупать ненужное имущество и искать, кому его продать |
| Срок лизинга часто превышает длительность | Стандартного автокредита, что уменьшает размер платежей |
| Процентная ставка | При лизинговых сделках меньше, чем по кредиту |
Важно! При оформлении лизинга не нужно получать согласие супруга на сделку. В случае развода авто остается у лизингополучателя и не подлежит разделу, поскольку не является собственностью.
Финансирование
Сравнивая лизинг и кредит, все же стоит отметить, что автокредит часто обходится дешевле, хотя процентная ставка может быть намного выше.
Обусловлено это тем, что при лизинговой сделке в стоимость авто заранее закладываются затраты на сервисное обслуживание, погашение стоимости объекта, лизингодателя и т.д.
Но при автокредите заемщику придется сразу после получения машины оформлять , оплачивать регистрацию и ТО. Лизинг предусматривает распределение стоимости указанных услуг равномерно.
Гибкость лизинга как финансового инструмента выражается в том, что:
| Предмет лизинга всегда является обеспечением сделки | В случае с кредитом может требоваться дополнительное обеспечение |
| График лизинговых платежей | Равномерен и учитывает срок службы объекта, что позволяет накопить прибыль в процессе использования авто и нередко получаемый доход позволяет выплачивать лизинговые платежи. Срок погашения кредита обычно намного меньше срока эксплуатации машины, что требует стороннего источника дохода кроме прибыли от использования авто |
| Лизинговый автомобиль | Может по истечении срока договора перейти во владение лизингополучателя, а может быть возвращено лизингодателю |
Порядок оформления
Для оформления автокредита заемщику необходимо представить документы, подтверждающие его платежеспособность.
Дополнительно могут потребоваться документы, подтверждающие наличие дополнительного обеспечения.
Банк анализирует представленные сведения, проверяет кредитную историю потенциального клиента. Если препятствий не выявлено, заключается .
Затем заемщик вносит необходимый первоначальный взнос, получает автомобиль и регулярно платит оговоренные платежи. В отношении автомобиля при этом заключается договор залога.
Оформление лизинга происходит несколько иначе. На первом этапе лизингодатель также изучает платежеспособность заемщика.
Компания должна подтвердить свою финансовую стабильность, физлицо – финансовые возможности. В случае одобрения стороны оговаривают условия сделки.
Если нужное авто отсутствует, лизингодатель приобретает его у стороннего продавца, учитывая оговоренные условия.
Что выгоднее
Сравнение автокредита и автолизинга не всегда целесообразно, поскольку выгода зависит от конечной цели приобретения.
Но можно провести сравнительный анализ, исходя из основных параметров:
| Параметры для сравнения | Кредит | Лизинг |
| Сумма первоначального взноса | Не меньше 10 %, но чаще 20-30 % стоимости авто | От 0 % до 50 %, что определяется лизингодателем |
| Документы | Паспорт, справки об отсутствии по иным обязательствам, супруга и т. д. | Паспорт, водительское удостоверение |
| Страхование | и за счет заемщика | ОСАГО за счет лизингополучателя. КАСКО по договоренности с лизингодателем |
| Возникновение права собственности | Сразу после подписания кредитного договора. Но до погашения кредита авто остается в залоге у банка | Остается в собственности лизингодателя. К лизингополучателю переходит при изъявлении соответствующего желания и погашению выкупной стоимости, иначе просто возвращается по истечении срока договора |
| Длительность оформления | 3-10 рабочих дней | От 1 дня |
| Эксплуатация | Заемщик обязан регулярно осуществлять сервисное обслуживание за свой счет в аккредитованных центрах | Техническое обслуживание осуществляет лизингодатель. При этом без его согласия запрещен выезд за пределы РФ |
| Изъятие при неисполнении договора | На основании судебного решения | По решению лизингодателя |
Для физических лиц
Для физического лица лизинг выгоден в том случае, если не получается оформить машину в кредит и планируется последующий выкуп авто в собственность.
При оформлении лизинга удается избежать существенных единовременных затрат на страхование, и авто. Все затраты разделяются на равные части.
Оформление лизинга с последующим возвратом по истечении срока договора для физлица не выгодно абсолютно.
На остаточную стоимость обычно оставляется не больше 10-20 % стоимости автомобиля. То есть аренда обойдется почти в 80 % цены и средства эти никак не возмещаются при возврате авто.
Для юридических лиц
Лизинг пользуется популярностью в основном у предпринимателей. Чем отличается кредит от лизинга на балансе? Кредитный авто для бизнеса учитывается в составе основных средств.
Расходы по кредиту погашаются за счет прибыли юрлица, при этом к затратам можно отнести только начисленные проценты.
В отношении лизингового авто ежемесячные платежи в полном объеме могут относиться на затраты, что снижает .
Это особенно выгодно при приобретении коммерческого транспорта и дорогой спецтехники.
Обусловлено это тем, что объект лизинга на балансе юрлица не отображается, поскольку не является собственностью. При этом выкупная цена уменьшается стечением времени за счет амортизации.
Нюансы при покупке автомобиля
И лизинг, и кредит имеют положительные стороны и отрицательные. Вместе с тем лизинг для физических лиц в России не особо популярен из особенностей налоговой системы.
Лизинговая компания включает в ежемесячные платежи. При этом юрлица имеют право на возврат НДС и уменьшение налога, а для физлиц такая недоступна.
Значение имеет и психологическая составляющая. Лизинговое авто это имущество лизингодателя и отнять его могут в случае неплатежеспособности безо всякой компенсации.
Кредитная машина собственность заемщика, что дает определенную гарантию сохранности средств хотя бы частично.
Но все-таки при сравнении лизинга нужно исходить из целевой идеи приобретения авто. Желание юрлица купить транспорт для работы должно обратить его внимание ни лизинг.
Интересен лизинг и физлицу, который желает на время получить статусное авто. Если же гражданин планирует покупку машины на долгие годы, то более целесообразным будет кредит.
Окончательное решение стоит принимать, сравнив реальные условия автокредита и автолизинга (сроки, ставки и т. д.). Только подробное сравнение позволит сделать правильный выбор.
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
По своей сути лизинг – это долгосрочная финансовая аренда, которая предполагает право выкупа имущества. Тогда как кредит - это ссуда, которая предоставляется банком с условиями выплаты заемщиком полной стоимости кредита и процентов.
Приобрести имущество в лизинг проще, чем в кредит. Пакет документов требуется минимальный, залог - необязателен, заявка рассматривается в срок до 5 дней.
Лизинг отличается тем, что во время действия договора лизинга собственником оборудования является лизингодатель. В дальнейшем оборудование может быть передано в собственность лизингополучателя, либо вернуться к лизинговой компании (более распространен - первый вариант). Это должно быть прописано в договоре и зависит от вида лизинга - операционного или финансового. Предметом лизинга могут являться здания, оборудование, транспортные средства и другое имущество.
Стоит отметить, что если лизингополучатель впоследствии выкупит имущество, то к этому моменту оно уже может быть полностью самортизировано. Дело в том, что применительно к лизингу используется ускоренный коэффициент амортизации. Таким образом, имущественная налоговая база у компании не появится.
Так как собственником имущества является лизинговая компания, лизингополучатель может только пользоваться имуществом. Но он несет ответственность за его гибель или порчу.
При приобретении имущества в кредит, его собственником сразу становится компания, но оно находится в залоге у банка. Однако, возможности свободного использования имущества (например, его продажи или передачи в аренду) во многом ограничиваются кредитным договором. Сохраняется также обязанность страхования имущества. Право собственности на имущество влечет за собой необходимость уплаты транспортного или имущественного налога.
Как и в случае с кредитом, при договоре лизинга, лизингополучатель ежемесячно выплачивает платежи по договору. Они состоят не только из самой стоимости имущества, но и прибыли лизинговой компании, суммы страховки и налогов на имущество.
Преимущества лизинга
Лизинговые схемы все чаще используются российскими компаниями. В чем же состоят основные преимущества лизинга перед кредитами?
Во-первых, лизинг позволяет оптимизировать налоговые платежи. Лизингополучатель не платит налоги на имущество и транспортный налог, он может отнести все лизинговые платежи к затратам и снизить налоговую базу и налог на прибыль. Так как платежи включают в себя НДС, компания может зачесть его из бюджета в полном объеме.
Авансовый залог по договору лизинга составляет 20-30%, что соответствует первоначальному взносу по кредиту. Но при выдаче кредита банк изучает историю организации, отчетность, наличие обеспечения и залога.
Во-вторых, к имуществу, которое приобретено в лизинг, применяются коэффициенты ускоренной амортизации 3, тогда как
в случае покупки в кредит - компания начисляет обычную амортизацию.
Наконец, лизинг позволяет не отвлекать из оборота крупные суммы, необходимые для покупки оборудования или транспорта. По согласованию с лизингодателем можно разработать гибкий график выплат, а также получить расширенный договор лизинга на срок до 6 лет для оборудования с длительной окупаемостью.
Доступность - главное условие выбора источника денежных средств. Шанс выгодно приобрести имущество предоставляют лизинг или кредит.
Основные понятия
Лизинг – разновидность инвестиционной деятельности для приобретения имущества и передачи его по договору лизинга (финансовой аренды) физическим или юридическим лицам за определенные плату, на определенный срок и определенных условиях, установленных договором, с правом последующего выкупа имущества лизингополучателем.
Кредит (от лат. creditum – ссуда) – денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование).
Организации, оказывающие финансовые услуги населению, предоставляют разнообразные схемы постепенного возмещения денежных средств. Как сделать оптимальный выбор, максимально уберечься от возможных рисков, поможет изучение вопроса, чем отличается лизинг от кредита.
Поскольку кредит и лизинг имеют схожесть и различия, то дилемма, что выгоднее, встает при возникновении потребности использовать заемные средства. Отдать предпочтение финансовой аренде или банковской ссуде - решение, которое принимается исходя из конкретной ситуации, условий сделки. Для клиента при обоих случаях кредитования общий отрицательный момент заключается удорожанием покупки из-за уплаты процентов от использования дополнительного источника финансов.
В чем состоит отличие лизинга от кредита?
Договор лизинга предусматривает получение имущества. Покупая товар, лизингодатель становится собственником приобретенного имущества. Клиент (лизингополучатель) вносит аванс, получает товар во временное пользование до внесения полной стоимости. Очевидное преимущество состоит из отсутствия требования залога (банк неотвратимо потребует гарантии возврата).
Принципы финансовой аренды:
- изначально имущество предоставляется во временное пользование;
- только длительные (более года) сроки аренды;
- обязательное страхование объекта договора;
- процентные ставки выше, чем по кредитованию;
- лизингополучатель на период аренды ограничен в правах, ответственности за полученный товар.
Обратиться к лизингодателю представляется выгоднее, так как в противовес банку условия для займа менее жесткие. Поскольку лизинговая компания потребует с клиента небольшой перечень документов, то решение о финансировании выносится быстрее. При оформлении долгосрочной аренды с правом последующего выкупа приветствуется высокий процент первоначального взноса. Выплаты процентов меньше чем, за банковскую ссуду. Плата за временное пользование вносится лизингодателю за установленный период равными частями. Налог на добавленную стоимость (НДС) уплачивается одинаковыми долями вместе с платежами.
Банки не рассматривают заявки на кредитование, если спрос населения на какие-либо цели невелик. В отличие от них, лизинговые компании принимают запросы физических лиц, которые желают приобрести, например, спецтехнику для личного использования или старта бизнеса.
Лизинговые компании являются постоянными представителями различных дилеров, поэтому становятся привлекательными партнерами для салонов, владельцев магазинов, заправок, автомоек. Лизингополучатель вовлекается в систему скидок, получая прямую экономическую выгоду с акций, которые предоставляют салоны, сервисы.
Целесообразно отметить деликатные тонкости вопроса, чем отличается лизинг от кредита. При оформлении документов отсутствует необходимость согласия членов семьи. Поэтому при разводе никто из супругов не претендует на движимость, так как они не собственники товара, приобретенного путем долгосрочной аренды. Тому, кто исходя из личных причин не стремится афишировать доходы, неплохим вариантом представляется финансовая аренда.
При явных преимуществах, лизингу присущи недостатки. Товар, приобретенный по условиям долгосрочной аренды, из-за НДС становится несколько дороже купленного по кредиту. Компания, оберегая материальные ценности, переданные во временное использование, от непрофессиональных действий дилетантов, пропишет в договоре владельцу автомобиля, другой сложной техники конкретные места обслуживания, ремонта. Если лизинговая компания станет банкротом, то кредиторы вправе арестовать всю собственность, включая ту, которая арендуется лизингополучателями.
Заключая кредитный договор, клиент получает денежные средства для приобретения собственности. Заемщик согласно условиям кредита постепенно возмещает долг. Банку невыгодно оформлять ссуды с большой (к примеру, 50%) предоплатой. Если заемщик нарушает свои обязательства, то для погашения долга банку предоставлено право забрать залоговое имущество покупателя.
Кредитование построено на принципах:
- возвращение суммы займа плюс проценты;
- погашение ссуды согласно утвержденному графику;
- кредитуются исключительно платежеспособные заемщики;
- высокие штрафы, пени, санкции к неплательщикам.
Кредиторы закрывают собственные риски дополнительными кредитными обязательствами путем залога имущества заемщика (как правило, снимая треть рыночной стоимости залога).
Требуют поручительства других граждан, компаний. Если выделена целевая ссуда, то необходим отчет об использовании по назначению. Банк не откроет кредитную линию без удостоверения в платежеспособной состоятельности заемщика.
Банковская ссуда выглядит выгоднее, привлекательнее, поскольку приобретение сразу становится собственностью клиента, используется по личному усмотрению владельца. Товар приобретается в более сжатые сроки, нежели если копить на него (при инфляции накопленных средств окажется недостаточно для покупки).
Физическим лицам вариант кредитования представляется выгоднее, так как известен размер ежемесячных взносов, можно планировать финансовые возможности с учетом денежных поступлений. Привлекая поручителей, граждане больше понимают меру ответственности за использование товара, стремятся поддерживать, улучшать материальное положение.
Сопоставляя графики платежей по договору аренды и погашения займа, очевидно, что ссуда выгоднее, поскольку дешевле при других равных условиях. Дабы не отпугнуть клиентов, лизингодатель в договоре ведет речь о «проценте удорожания», скрывая под этим термином «процентную ставку». Переплата по лизингу обычно больше при прочих равных условиях.
Кредитованию присущи недостатки. Рассматривая заявление на займ, изучается больший объем информации по платежеспособности как самого клиента, так и поручителей. Размер кредитных средств привязан к уровню доходов, возрасту заемщика. Срок принятия решения увеличивается из-за необходимости согласований. За право обладать имуществом сейчас клиенту потребуется прилично переплатить. Отдельным гражданам психологически трудно осознавать, если что-то пойдет вразрез сценарию, то кредиторы лишат залогового имущества.
Для ссудополучателя трудность состоит в отсутствии взаимодействия банка с дилером, устраивающим покупателя. Проблему будет решать клиент - либо менять банк, либо - продавца. Напротив, лизингодатель работает путем удовлетворения требований заказчика.
Что же выбрать?
Выгода приобретения товара непосредственно у продавца очевидна, потому что покупка не удорожает из-за привлечения посредника, третьей стороны. Однако, покупатель не всегда располагает свободными средствами, достаточными для приобретения желаемой вещи. Здесь наступает момент, когда следует определяться, что экономически выгоднее - кредит или лизинг. Поскольку при лизинге дополнительная экономия образуется из-за оптимизации налогообложения, ускоренной амортизации, отнесения расходов к затратам, то он более предпочтителен юридическим лицам. При этом – окончательное решение остается за потребителем.
