Именуемое в дальнейшем Страховщик, в лице _______________, действующего на основании _____________, с одной стороны, и ______________ именуемое в дальнейшем Страхователь, в лице ______________, действующего на основании ______________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, застрахованы имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном Гражданским законодательством РФ, возместить вред (ущерб), причиненный по его вине или вине его работников (ст. 1068 ГК РФ) жизни, здоровью и имущественным интересам Третьих лиц, окружающей среде, жизни или здоровью животных или растений, объектам культурного наследия народов РФ при выполнении нижеследующих групп видов работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства исключительно на основании Свидетельства о допуске к работам, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства № __________________ от «___» ____________ 20__года (далее именуется - Свидетельство) выданного ____________________________________________________________________________ (далее - работ, ответственность при выполнении которых застрахована). Исключение по группам видов работ не допускается.

Территория страхования - Территория Российской Федерации

1.2. Настоящий договор заключен на основании Заявления на страхование от Страхователя от ______________ (Приложение № 2 к настоящему договору).

1.3 Настоящий Договор страхования заключен и действует на условиях «Правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства» _____________ (далее - «Правила страхования»), (Приложение № 1 к настоящему договору), а также в соответствии с «Требованиями к страхованию членами Некоммерческого партнёрства ____________________________________________ гражданской ответственности», утверждённых Решением Общего собрания членов Некоммерческого партнёрства _________________________________________________ от «___» ____________ 20___г. (Приложение №3).

2.ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью возмещения причиненного Страхователем вреда жизни, здоровью и имущественным интересам Третьих лиц, окружающей среде, жизни или здоровью животных или растений, а также вреда объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации вследствие недостатков, допущенных Страхователем при выполнении работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства.

2.2. Третьими лицами по настоящему договору страхования являются лица (любые физические и юридические лица, государственные органы, органы местного самоуправления или уполномоченные ими юридические лица, не принимающие участия на основании гражданско-правового или трудового договора в выполнении работ, относящихся к строительству, реконструкции, капитальному ремонту зданий и сооружений, при выполнении которых застрахована ответственность Страхователя), которым может быть причинен вред действиями (бездействием) Страхователя.

3.СТРАХОВЫЕ СОБЫТИЯ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

3.1. По настоящему договору страховым случаем является возникновение обязанности Страхователя возместить в соответствии с требованиями Гражданского законодательства Российской Федерации вред жизни, здоровью и имущественным интересам третьих лиц, окружающей среде, жизни или здоровью животных или растений, а также вреда объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации причиненный в результате недостатков осуществляемой Страхователем застрахованной деятельности при одновременном исполнении следующих условий:

• причинение вреда произошло в течение срока действия настоящего договора;
• недостатки осуществляемой Страхователем застрахованной деятельности, приведшие к причинению вреда, были допущены Страхователем в период членства Страхователя в СРО НП _____________________, но не ранее даты получения Страхователем Свидетельства о допуске к соответствующим видам работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, выданного НП __________________ (ретроактивный период);

Обязанность Страхователя по возмещению вреда, причиненного в результате недостатка работ, допущенного в течение ретроактивного периода, будет рассматриваться в качестве страхового случая при условии, что Страхователю на момент заключения настоящего договора страхования не было ничего известно о допущенном недостатке, либо он письменно уведомил Страховщика о нем.

• - причинение вреда произошло в пределах территории страхования, указанной в настоящем Договоре;
• - причинение вреда произошло вследствие недостатков, допущенных Страхователем при выполнении видов работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства, ответственность при выполнении которых застрахована;
• - недостатки, приведшие к причинению вреда, были допущены Страхователем в период действия Свидетельство о допуске к соответствующим видам работ. События, произошедшие вследствие недостатков, допущенных Страхователем в период приостановления или прекращения действия Свидетельства, страховыми случаями не признаются;
• - обязанность Страхователя возместить причиненный вред, подтверждена вступившим в законную силу решением суда или признана страхователем по согласованию со Страховщиком.

3.2. Для установления факта наступления страхового случая под недостатками работ, следует понимать:

3.2.1. несоблюдение (нарушение) должностными лицами и работниками Страхователя при выполнении работ должностных инструкций, правил и других обязательных для применения нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения соответствующих видов работ, вследствие чего нарушена безопасность объекта (объектов) капитального строительства;

3.2.2. несоблюдение (нарушение) должностными лицами и работниками Страхователя при выполнении работ стандартов Партнерства, членом которого является Страхователь, вследствие чего нарушена безопасность объекта (объектов) капитального строительства.

3.2.3. выполнение работ без соответствующих разрешений, которые в соответствии с законодательством РФ Страхователь обязан получать до выполнения работ, вследствие чего нарушена безопасность объекта (объектов) капитального строительства.

3.3. Под вредом жизни и здоровью Третьих лиц понимаются телесные повреждения, утрата трудоспособности или смерть потерпевшего, а также вред, причиненный Третьим лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца.

Под вредом имуществу Третьих лиц и объектам культурного наследия понимается реальный ущерб (повреждение, уничтожение, разрушение, порча имущества). По настоящему Риску не покрывается ущерб от событий, квалифицируемых как дорожно-транспортное происшествие, попадающих под действие Федерального закона №40-ФЗ от 25.04.2002г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Под вредом окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений понимается негативное изменение окружающей среды в результате ее загрязнения, повлекшего за собой деградацию естественных экологических систем и истощение природных ресурсов и иного нарушения нормативов качества природной среды, установленных соответствующими уполномоченными органами государственной власти, в чьем ведении находится управление охраной природной среды (ст.1 Федерального закона № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды»).

3.4. Страховым случаем может быть признано только событие, произошедшее в процессе или в результате осуществления Страхователем видов работ, ответственность при выполнении которых застрахована. Страховым случаем не признается событие, произошедшее в процессе или в результате осуществления Страхователем вида работ, который прямо не указан в действующем на момент наступления страхового случая Свидетельстве.

3.5. Страхователь без согласия Страховщика не вправе в добровольном порядке признавать свою обязанность по возмещению вреда, причиненного Третьим лицам и/или окружающей среде, жизни или здоровью животных или растений, а также вреда объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации. Такое признание не влечет за собой возникновения обязанности Страховщика по выплате страхового возмещения.

3.6. По настоящему Договору подлежит возмещению Страховщиком только реальный ущерб, причиненный Страхователем Третьим лицам и/или окружающей среде, жизни или здоровью животных или растений, а также вред объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации. В случае причинения вреда жизни и здоровью Третьих лиц, а также вреда, причиненного Третьим лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца, размер причиненного ущерба определяется, исходя из положений действующего законодательства РФ.

3.7. Страховым случаем не являются:

3.7.1. военные действия, маневры или иные военные мероприятия;

3.7.2. события, связанные с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

3.7.3. гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

3.7.4. террористические действия;

3.7.5. стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, цунами, действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень и т.п.);

3.7.6. изъятие, конфискация, реквизиция, арест, повреждение или уничтожение объекта капитального строительства или иного имущества физических и юридических лиц по распоряжению государственных органов ли иных органов власти;

3.7.7. умышленные действия Страхователя, третьих лиц;

3.7.8. любого рода косвенные убытки физических и юридических лиц в том числе: неполученные доходы, ущерб деловой репутации, моральный ущерб (для физических лиц);

3.7.9. убытки, связанные с эксплуатацией автомобилей, предназначенных для движения по дорогам общего пользования, с эксплуатацией воздушных и водных судов;

3.7.10. возникновение ответственности работодателя за вред, причиненный умышленными действиями работника;

3.7.11. расходы, связанные непосредственно с восстановлением поврежденного (погибшего) объекта капитального строительства.

3.7.12. Вред, причиненный объекту капитального строительства (или его части, на которой Страхователем производились работы на основании соответствующего договора строительного подряда) выразившийся в его гибели (утрате) или повреждении вследствие допущенных Страхователем недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объекта капитального строительства.

3.7.13. Вред, причиненный в связи с недостатками, допущенными Страхователем при выполнении работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства, в случае, если на момент заключения настоящего Договора Страхователю (ответственным сотрудникам Страхователя) было известно о наличии таких недостатков, и Страховщик не был уведомлен о данных недостатках при заключении договора.

4.СТРАХОВАЯ СУММА

4.1. По настоящему договору устанавливается страховая сумма в размере _______________ (______________________) рублей 00 копеек.

4.2. При выплате страхового возмещения в размере, меньшем страховой суммы, настоящий Договор продолжает действовать, но при этом страховая сумма со дня выплаты считается уменьшенной на сумму выплаченного возмещения. Страхователь обязан восстановить страховую сумму, уплатив дополнительную страховую премию в течении трех рабочих дней со дня уменьшения страховой суммы.

5.СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ И ПОРЯДОК ЕЁ УПЛАТЫ

5.1. Страховая премия по настоящему договору составляет ___________ (____________) рублей 00 копеек.

5.2. Оплата страховой премии производится единовременно в течение трех рабочих дней с даты подписания настоящего договора.

5.3. В случае неоплаты Страхователем страховой премии в установленный настоящим Договором срок или оплаты Страхователем страховой премии в размере меньшем, чем установлено настоящим Договором, настоящий Договор считается не вступившим в силу.

6.СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

6.1. Договор страхования вступает в силу с дд.мм.гггг г., но не ранее ноля часов дня, следующего за днём уплаты Страхователем страховой премии. Днём уплаты считается день списания суммы страховой премии с расчетного счёта в банке Страхователя (или уполномоченного им лица) в пользу Страховщика.

6.2. Окончание действия договора страхования 23 часа 59 минут дд.мм.гггг г.

7.ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

7.1. Страхователь имеет право:

7.1.1. На досрочное прекращение договора страхования исключительно в случае соответствующего действующего законодательства РФ.

7.1.2. Обжаловать отказ Страховщика произвести страховую выплату в суде.

7.1.3. Требовать выполнения Страховщиком своих обязательств в соответствии с условиями настоящего договора и действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Страхователь обязан:

7.2.1. При заключении Договора страхования сообщить Страхов-щику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или зак-лючаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

7.2.2. Принимать необходимые меры в целях предотвращения причинения ущерба Третьим лицам.

7.2.3. Производить работы в соответствии с установленными правилами и требованиями безопасности, в том числе и для безопасности Третьих лиц.

7.2.4. При изменении степени риска, условий страхования в трехдневный срок, письменно сообщить об этом Страховщику. Дальнейшее взаимодействие сторон регулируется ст. 11 настоящего договора.

7.2.5. Своевременно уплачивать страховую премию в соответствии с условиями договора страхования;

7.2.6. При включении дополнительных групп видов работ предъявить Страховщику соответствующее Свидетельство выданного __________________________ в котором указаны соответствующие изменения. Исключения групп видов работ из договора в период его действия не допускаются.

7.3. Страховщик имеет право:

7.3.1. Проверять выполнение Страхователем требований Правил страхования и настоящего договора.

7.3.2. Требовать выполнения Страхователем своих обязательств в соответствии с условиями настоящего договора и действующим законодательством Российской Федерации.

7.3.3. Отсрочить выплату страхового возмещения в случаях, предусмотренных п. 9.7. настоящего договора.

7.4. Страховщик обязан:

7.4.1. Не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и его имущественном положении.

7.4.2. Своевременно, в соответствии с условиями настоящего договора производить страховые выплаты.

8.ПОРЯДОК ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ СТОРОН ПРИ ПРИЧИНЕНИИ УЩЕРБА ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ

При наступлении события, которое может послужить основанием для предъявления имущественной претензии или искового требования от Третьих лиц:

8.1. Страхователь обязан:

8.1.1. Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента, когда Страхователю стало известно о причинении вреда Третьим лицам известить о произошедшем событии Страховщика или его уполномоченного представителя, а также саморегулируемую организацию по средствам связи, допускающим возможность документарной фиксации факта сообщения;

8.1.2. Принять все возможные меры для уменьшения вреда жизни/здоровью и/или имуществу третьих лиц, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, а также причинение вреда объектам культурного наследия народов Российской Федерации и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба.

8.1.3. Принять все возможные меры для обеспечения необходимого документального оформления события.

8.1.4. По возможности обеспечить досудебное разбирательство для установления вины.

8.1.5. Подать письменное заявление Страховщику с указанием всех обстоятельств наступления страхового случая, а также документы, необходимые для установления обстоятельств страхового случая и размера убытков от него, в том числе (в зависимости от характера наступившего события и вида причиненного вреда):

• письменную претензию Третьих лиц к Страхователю с требованием о возмещении причиненного вреда;
• внутренний акт расследования Страхователя в отношении обстоятельств и причин причинения вреда;
• документы правоохранительных и специальных органов надзора и контроля в области градостроительной деятельности, исполнительных органов саморегулируемых организаций в отношении недостатков при выполнении работ которые могли явиться причиной возникновения события, приведшего к причинению вреда Третьим лицам;
• вступившее в законную силу решение суда;
• в случае досудебного разбирательства заявление Страхователя о согласовании добровольного признания вины;
• заключения и расчеты органов независимой экспертизы в отношении возможных недостатков при проведении работ, которые могли явиться причиной возникновения события, приведшего к причинению вреда Третьим лицам;
• экономические и бухгалтерские материалы и расчеты, сметные расчеты, счета и квитанции, на основании которых определен размер причиненного Третьим лицам вреда.

8.1.6. Оказывать содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите интересов Страхователя после получения Страхователем претензии о возмещении вреда от Третьих лиц.

8.1.7. Сообщать Страховщику обо всех письменных претензиях Третьих лиц, о любых действиях компетентных органов по факту причинения вреда (начало расследования, вызов в суд и т.п.).

8.1.8. За 3 дня до проведения осмотра поврежденного имущества Третьих лиц письменно (заявлением, телеграммой) сообщить Страховщику о месте и времени его проведения.

8.1.9. В случае если Страховщик сочтет необходимым назначение своего адвоката или уполномоченного лица для защиты связанных со страховым случаем интересов как Страховщика, так и Страхователя, выдать надлежащую доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным Страховщиком.

8.1.10. Без письменного согласия Страховщика или решения судебного органа не выплачивать возмещение, не давать обе-щаний и не делать предложений о добровольном возмещении вреда, не признавать полностью или частично свою ответственность.

8.1.11. Обеспечить получение Страховщиком запрашиваемых им сведений, позволяющих установить причины и обстоятельства страхового случая и размер убытков от него, в том числе и в том случае, если они составляют коммерческую тайну Страхователя.

8.2. Страховщик имеет право:

8.2.1. Участвовать в осмотре поврежденного имущества Третьих лиц.

8.2.2. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

8.2.3. Запрашивать у Страхователя, государственных органов технического регулирования в области градостроительной деятельности, правоохранительных органов, исполнительных органов саморегулируемой организации (организаций), органов банков, медицинских учреждений и других организаций соответствующие документы и информацию, необходимые для установления факта, причин наступления страхового случая и/или определения размера страховой выплаты, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.

8.2.4. Взять на себя защиту прав Страхователя и вести все дела по урегулированию убытка, выступая от имени Страхователя, в том числе и в суде.

8.3. Страховщик обязан:

8.3.1. В течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения уведомления о причинении вреда Страхователем сообщить (наименование саморегулируемой организации) _____________ о факте страхового случая.

8.3.2. В течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения заявления Страхователя о согласовании добровольного признания вины принять мотивированное решение и уведомить Страхователя.

8.3.3. В течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения уведомления о причинении вреда Третьим лицам направить Страхователю письменный запрос с перечнем необходимых документов. Направление перечня документов не лишает Страховщика права, в случае необходимости, запрашивать у Страхователя дополнительные документы и информацию об обстоятельствах, причинах и размере причиненного вреда.

8.3.4. Утвердить страховой акт по факту причинения вреда Третьим лицам в течение 5 (пяти) рабочих дней после вступления в законную силу решения суда о признании Страхователя виновным в причинении вреда или согласованного заявления Страхователя о добровольном признании вины и получения от Страхователя письменного заявления о возмещении ущерба и всех документов, необходимых для установления факта наступления страхового случая, причин возникновения и размера причиненного вреда. В страховом акте Страховщиком указывается решение об осуществлении выплаты (отказе в выплате) страхового возмещения, а также размер подлежащего выплате страхового возмещения в случае принятия решения о выплате. Копию страхового акта Страховщик обязан направить Страхователю и в саморегулируемую организацию, членом которой является Страхователь.

8.3.5. Произвести страховую выплату в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты утверждения страхового акта, по случаю, признанному страховым.

8.3.6. При отказе произвести выплату страхового возмещения - в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты утверждения страхового акта сообщить об этом Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

9. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА И ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ

СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

9.1. Причины и размер причиненного вреда устанавливаются Страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз, претензий Третьих лиц и иных документов, необходимость представления которых определяется характером происшествия, условиями настоящего Договора и требованиями законодательства Российской Федерации.

9.2. При возникновении спора о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае признания факта причинения вреда страховым случаем расходы по экспертизе возмещаются Страховщиком.

9.3. Размер подлежащего выплате страхового возмещения определяется исходя из размера вреда, причиненного Третьему лицу и/или окружающей среде и дополнительных расходов, произведенных Страхователем в целях уменьшения ущерба (в соответствии со ст. 962 ГК РФ), с учетом размера страховой суммы, установленной по настоящему договору.

9.4. Расходы, произведенные Страхователем в целях уменьшения ущерба от страхового случая, возмещаются, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний Страховщика, непосредственно Страхователю.

9.5. Страховое возмещение может быть выплачено только после того, как будут установлены причины и размер ущерба от событий, предусмотренных настоящим Договором, составлен и утвержден страховой акт.

9.6. Страховое возмещение выплачивается в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты утверждения страхового акта. Страховой акт по факту причинения ущерба Третьим лицам составляется в течение 10 (десяти) рабочих дней после вступление в законную силу решения суда о признании Страхователя виновным в причинении вреда или согласованное заявление Страхователя о добровольном признании вины и получения от Страхователя письменного заявления о возмещении причиненного вреда и всех документов, необходимых для установления факта, причин возникновения и размера причиненного вреда. В страховом акте Страховщиком указывается решение об осуществлении выплаты (отказе в выплате) страхового возмещения, а также размер подлежащего выплате страхового возмещения в случае принятия решения о выплате. Копию страхового акта Страховщик обязан направить Страхователю и в саморегулируемую организацию, членом которой является Страхователь.

9.7. Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если:

• у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба - до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов;
• компетентными органами по факту причинения вреда возбуждено уголовное дело и ведется расследование обстоятельств, приведших к причинению вреда - до вынесения процессуального акта, заканчивающего производство по уголовному делу.

9.8. Страховщик вправе не признавать заявленное событие страховым случаем и отказать в выплате страхового возмещения, если:

• Причиной нанесения ущерба Третьим лицам явилась деятельность работников Страхователя, находившихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• Страхователь без согласования со Страховщиком произвел урегулирование требований Третьих лиц;
• Страхователь до вступления в законную силу решения суда произвел урегулирование требований Третьих лиц.

10.ИЗМЕНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

10.1. Изменение или дополнение условий настоящего договора возможно по соглашению сторон, заключаемому в письменной форме.

10.2. В случае изменения (дополнения) условий настоящего договора новые условия начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения, если иное прямо не предусмотрено дополнительным соглашением или не следует из характера изменения настоящего договора.

10.3. Действие настоящего договора страхования прекращается досрочно в случаях:

10.3.1.Ликвидации Страхователя или Страховщика в добровольном или принудительном порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации.

10.3.2. Принятия судом решения о признании настоящего договора недействительным.

10.3.3. Прекращения действия Свидетельства Страхователя о допуске ко всем видам работ, оказывающим влияние на безопасность объектов капитального строительства, указанным в настоящем договоре.

10.3.4. Прекращение членства Страхователя в саморегулируемой организации.

10.3.5. В связи с отказом Страхователя или Страховщика от исполнения договора страхования. В этом случае Сторона, отказывающаяся от исполнения настоящего договора, обязана письменно уведомить другую Сторону не менее чем за 10 дней до предполагаемой даты прекращения действия настоящего договора. Страховщик вправе отказаться от исполнения настоящего договора в случае просрочки в оплате страхового взноса Страхователем, путем направления Страхователю соответствующего уведомления.

10.3.6. В иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

10.4. В случае досрочного прекращения действия настоящего договора по инициативе Страховщика, Страховщик возвращает Страхователю страховую премию за неистекший срок действия договора.

10.5. В случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе Страхователя при отсутствии страховых случаев, произошедших до момента прекращения действия настоящего договора, Страховщик возвращает Страхователю страховую премию за неистекший срок действия договора, за вычетом расходов Страховщика в размере, предусмотренном утвержденной структурой тарифной ставки. При наличии страховых случаев возврат страховой премии не производится.

10.6. В отношении обязательств сторон, возникших до момента прекращения действия настоящего договора (в том числе и обязательств, вытекающих из страхового случая, возникшего до момента прекращения настоящего договора), условия настоящего договора продолжают действовать до полного исполнения таких обязательств.

11. ПОСЛЕДСТВИЯ УВЕЛИЧЕНИЯ ВЕРОЯТНОСТИ

НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

11.1. В период действия настоящего договора Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение вероятности наступления страхового случая.

Значительными во всяком случае признаются любые изменения в обстоятельствах, оговоренных в договоре страхования (страховом полисе), письменном Заявлении на страхование, Свидетельстве о допуске.

11.2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение вероятности наступления страхового случая, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению вероятности наступления страхового случая.

11.3. В случае если Страхователь возражает против изменения условий настоящего договора или доплаты страховой премии, либо Страхователем не была исполнена обязанность, предусмотренная п. 11.1, Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением. Период действия страховой защиты (страхования) при этом прекращается с момента увеличения вероятности наступления страхового случая.

11.4. Страховщик не вправе требовать расторжения настоящего договора, если обстоятельства, влекущие увеличение вероятности наступления страхового случая, уже отпали.

12. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

12.1. К отношениям Страхователя и Страховщика (далее - Стороны), не урегулированных настоящим договором применяется законодательство Российской Федерации.

12.2. В рамках настоящего договора Стороны обязуются немедленно письменно уведомлять друг друга о наступлении форс-мажорных обстоятельств любого порядка, о которых им стало известно.

12.3. Любой спор, разногласие, требование или претензия, вытекающие из или возникшие в связи с настоящим Договором, либо его нарушением, прекращением или недействительностью, подлежат рассмотрению в Третейском суде при Некоммерческом партнерстве __________________________________________ (Третейский суд при НП ____________________») на условиях и в порядке, предусмотренными Положением о Третейском суде при НП «____________________». Решение Третейского суда при НП «____________________» является окончательным и обязательным для сторон и будет ими исполнено в срок и в порядке, указанном в решении Третейского суда при НП «_____________________». Стороны ознакомлены и принимают к руководству Положение и Регламент постоянно действующего Третейского суда при НП «____________________».

Стороны устанавливают, что спор будет разрешаться составом третейских судей, избранным (назначенным) в соответствии с положениями Регламента Третейского суда при НП «___________________».

12.4. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из Сторон. Оба экземпляра идентичны друг другу и обладают равной юридической силой.

13. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

13.1. Все приложения, указанные в тексте настоящего Договора, являются его неотъемлемой частью.

13.2. Изменения и дополнения к настоящему Договору будут действительны только при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

13.3 Стороны несут ответственность за правильность сообщенных реквизитов и обязуются уведомлять друг друга об их изменениях.

13.4. Вопросы, не урегулированные настоящим договором, решаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

13.5. В случае разногласий при толковании условий настоящего Договора и Правил страхования, приоритет имеет настоящий Договор.

14. АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Министерство образования Российской Федерации

Сургутский государственный университет

Юридический факультет

Кафедра государственно-правовых дисциплин

Допущена к защите

Зав. кафедрой

_________________________

Т. С. Масловская, к. ю. н., доцент

«___»______________2001 г.

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: «Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты»

Студент – дипломник

5 курса, гр. 462

_________________________

Григорченко Сергей Николаевич

Руководитель

к. ю. н., доцент

_________________________

Масловская Тамара Сергеевна

Сургут 2001

Введение………………………………………………………………………3

Глава I. Понятие и содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты………………………………………………………………………………7

§ 1. Понятие и признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты………………………………………………………………………………7

Глава II. Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты……………………………………………………………………………...27

§ 1. Согласование условий Договора……………………………………… 28

§ 2. Порядок заключения и форма Договора………………………………38

Глава III. Особенности исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты……………………………………………………………………………...47

§ 1. Исполнение Договора страхователем…………………………………47

§ 2. Исполнение Договора страховщиком…………………………………57

Заключение…………………………………………………………………..67

Список использованной литературы……………………………………….71

Введение

За последнее столетие научно-технический прогресс человечества вместе с положительными его сторонами привел к большому количеству техногенных аварий и катастроф, что неблагоприятно сказывается на жизнедеятельности общества, природной окружающей среде и влечет за собой большие потери человеческих и материальных ресурсов. Однако, не смотря на это, на данном этапе своего развития общество не может отказаться от использования опасных видов промышленности, так как это требует кардинального преобразования всей сложившейся инфраструктуры экономической жизнедеятельности общества, в том числе изменения общественного сознания.

Тем не менее, решение проблем возмещения вреда, причиняемого опасным производством, возможно путем применения различных профилактических и восстановительных мероприятий. Одним из таких мероприятий является страхование гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, которое позволяет аккумулировать материальные средства для предотвращения и устранения последствий производственных аварий.

Особенно значимо такое страхование в России, где расположено огромное количество опасных производственных объектов, которые уже десятилетиями не подвергались обновлению и капитальному ремонту, в силу чего многократно увеличилась вероятность возникновения аварий на данных объектах и как следствие причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде, возмещение которого требует немалых материальных затрат.

После аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 г. особенно остро встал вопрос обеспечения технологической и экологической безопасности ядерных объектов и создания действенной системы финансовой компенсации ущерба в случае техногенных катастроф. В частности, этот вопрос актуален для России, в которой находится:

29 крупных предприятий атомной энергетики;

15 атомных установок на ледоколах;

Более 12 тыс. радиационно-опасных предприятий;

16 региональных спецкомбинатов по сбору, переработке и захоронению радиоактивных отходов;

Множество атомных объектов оборонного назначения .

По некоторым оценкам независимых экспертов, прямой ущерб от аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 г. составил примерно 94,4 млрд. рублей в ценах 1984 г. Таким образом, несложно предположить, какие потери возможны в случае возникновения подобных аварий.

Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда при эксплуатации опасных производственных объектов гарантирует наличие определенных средств как на проведение мероприятий по восстановлению нарушенного состояния окружающей природной среды, так и на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Кроме того, при страховании возрастают требования к безопасности, усиливается контроль за потенциально опасными видами деятельности. Наконец, страхование способствует повышению общественного доверия к этим видам деятельности.

Именно поэтому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. Не исключением является и Российская Федерация (РФ). В России обязательность заключения договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте закреплена статьей 15 Закона РФ от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» .

Договор страхования гражданской ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему исков о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, а с другой стороны, защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у причинителя вреда может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы компенсировать причиненный вред.

Необходимо учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 1079 части второй Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) лица, причинившие вред источником повышенной опасности (опасным производственным объектом), всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред возник вследствие умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы. Таким образом, на организацию, эксплуатирующую опасный производственный объект, возлагается повышенная ответственность за причинение вреда в результате аварии на данном объекте. Поэтому заключение договора страхования гражданской ответственности целесообразно как для общества в целом, так и для организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, поскольку позволяет им избежать больших убытков в случае причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде.

Соответственно данные организации заинтересованы в том, чтобы четко представлять себе весь механизм страхования данного вида. В связи с этим возникает необходимость в разъяснении положений действующего законодательства, касающегося вопросов в рассматриваемой сфере страхования, так как комментариев ученых-правоведов по данному вопросу в настоящее время очень мало.

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, имеет свои особенности, что обусловлено спецификой объекта данного вида страхования. В частности, это касается порядка заключения и исполнения договора. На стадии заключения договора необходимо учитывать ряд обязательных предписаний законодательных и исполнительных органов государственной власти, устанавливающих объекты страхования, размеры страховых премий и страховых сумм, виды событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, и иные обязательные условия. В целях надлежащего исполнения договора необходимо ясно представлять себе, когда и в каком размере следует уплачивать страховые взносы (страховую премию), а также какие действия следует предпринять в случае наступления страхового события для того, чтобы обеспечить страховое возмещение причиненного этим событием вреда. В связи с этим автором данной работы были поставлены соответствующие цели.

Во-первых, раскрыть понятия, применяемые в данной сфере страхования, для наилучшего понимания предмета исследования.

Во-вторых, разъяснить порядок заключения рассматриваемого договора.

В-третьих, изложить особенности исполнения договора страхования данного вида.

В ходе создания настоящей работы были проанализированы различные нормативные акты РФ, касающиеся страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, использованы работы ученых по вопросам страхования ответственности, а также изучена судебная практика по разрешению споров, возникающих при заключении и исполнении договоров страхования. Кроме того, автором изложены некоторые выводы исходя из собственной практики заключения и исполнения договора данного вида.

В процессе исследования рассматриваемой темы использовались, прежде всего, общенаучные методы, в частности, аналитический и синтетический методы с целью познания отдельных элементов и общей структуры страховых правоотношений данного вида, а также методы дедукции и индукции для заключения определенных выводов. Кроме того, использовался функциональный подход с целью выяснения роли тех или иных элементов рассматриваемых правоотношений. Среди частноправовых методов применялись: формально-юридический, для уяснения понятий и их признаков, а также толкования содержания правовых предписаний, и сравнительно-правовой, позволивший сопоставить различные нормативно-правовые акты и судебную практику в целях выявления их общих и особенных свойств.

Таким образом, основной целью настоящей работы поставлено наиболее полно и в доступной форме изложить особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, а также дать рекомендации, которые могут быть полезны в практической деятельности в данной сфере страхования, как для страхователей, так и для страховщиков.

Глава I. Понятие и содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

§ 1. Понятие и признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, своей деятельностью создают повышенную вероятность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Соответственно такие организации заинтересованы в решении проблемы возмещения указанного вреда пострадавшим лицам без больших материальных затрат со своей стороны. Одним из наиболее эффективных способов решения данной проблемы является страхование гражданской ответственности за причинение указанного вреда, которое осуществляется путем заключения договора страхования со страховщиком.

Поскольку главной особенностью деятельности указанных организаций является повышенная опасность для окружающих речь далее пойдет именно о договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов.

Прежде чем дать определение договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, необходимо выяснить, что представляет собой гражданская ответственность как обязательство за вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта, а также какие производственные объекты признаются опасными.

Гражданская ответственность за причинение вреда – это внедоговорное обязательство, возникающее вследствие нарушения имущественных и личных неимущественных прав потерпевшего, носящих абсолютный характер, призванное обеспечить наиболее полное восстановление этих прав за счет причинителя вреда либо за счет иных лиц, на которых законом возложена обязанность возмещения вреда .

Таким образом, можно охарактеризовать данное обязательство следующими признаками.

Во-первых, сфера его действия простирается как на имущественные, так и на личные неимущественные отношения, хотя возмещение вреда и носит имущественный характер.

Во-вторых, оно возникает в результате нарушения прав, носящих абсолютный характер.

В-третьих, обязательство носит внедоговорной характер, поскольку возникает без заключения договора, а в силу причинения вреда на основании закона.

В-четвертых, обязательство направлено на полное возмещение вреда потерпевшему, насколько это возможно, причиненного вреда. Исключением являются случаи, когда вред возник вследствие умысла потерпевшего, который возмещению не подлежит, (п. 1. ст. 1083 ГК РФ), и когда грубая неосторожность потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда и в этом случае размер возмещения уменьшается (п. 2. ст. 1083 ГК РФ).

В-пятых, в случаях, предусмотренных законом, обязанность возмещения вреда может быть возложена не только на причинителя вреда, но и на иных лиц (например, на лицо, в интересах которого действовал причинитель вреда).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1064 ГК РФ в результате причинения вреда возникает обязательство по его возмещению. На основании данного обязательства потерпевший (кредитор) вправе требовать возмещения причиненного ему вреда, а причинитель вреда (должник) обязан этот вред возместить.

По общему правилу ответственность за причинение вреда наступает при наличии вины лица, причинившего вред. При чем бремя доказывания отсутствия вины лежит на причинителе вреда (п. 2 ст. 1064 ГК РФ). Однако в соответствии с пунктом 1 статьи 1079 ГК РФ лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного здоровью» указывается, что источником повышенной опасности надлежит признавать любую деятельность, осуществление которой создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля за ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами. Следовательно, вред, причиненный жизни или здоровью гражданина в результате аварии на опасном производственном объекте, надлежит признавать причиненным источником повышенной опасности, который подлежит возмещению независимо от вины организации, эксплуатирующей указанные объекты, если не будет доказано, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 1079 ГК РФ владелец опасного производственного объекта не отвечает за вред, причиненный этим объектом, если докажет, что объект выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц.

Таким образом, владелец опасного производственного объекта несет ответственность за вред, причиненный этим объектом, независимо от наличия вины, за исключением следующих случаев:

Вред возник вследствие непреодолимой силы;

Вред возник вследствие умысла потерпевшего;

Вред причинен опасным производственным объектом, выбывшим из обладания владельца этого объекта в результате противоправных действий других лиц.

Основной обязанностью должника (причинителя вреда) по обязательству из причинения вреда является наиболее полное, насколько это возможно, восстановление материальных и личных нематериальных благ кредитора (потерпевшего), которым причинен вред.

Согласно статье 1082 ГК РФ возмещение вреда производится в натуре (предоставление вещи того же рода и качества, исправление поврежденной вещи и т. п.) или путем возмещения причиненных убытков в соответствии со статьей 15 части первой ГК РФ , т. е. компенсации причинителем вреда расходов потерпевшего на восстановление поврежденного имущества или утраченного здоровья и иных расходов, связанных с восстановлением нарушенного права (реальный ущерб), а также неполученных доходов, которые потерпевший мог получить, если бы ему не был причинен вред (упущенную выгоду). При этом если причинитель вреда получил вследствие причинения вреда доходы, потерпевший вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньше, чем такие доходы.

Как правило, причиненный вред должен быть возмещен полностью (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Однако законом предусматриваются случаи, в которых вред возмещается не в полном объеме либо вообще не возмещается. К таким случаям относятся, например, причинение вреда в состоянии необходимой обороны (ст. 1066 ГК РФ), в состоянии крайней необходимости (по усмотрению суда) (ст. 1067 ГК РФ), при виновном поведении самого потерпевшего (ст. 1083 ГК РФ), а также в иных установленных законом случаях.

Таким образом, возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, производится исходя из стоимости этого имущества (реальный ущерб), а также исходя из размера неполученных доходов, которые потерпевший мог получить, если бы его имуществу не был причинен вред (упущенная выгода).

Намного сложнее определить порядок и объем возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Это объясняется спецификой личных нематериальных благ человека, которым причиняется вред, так как жизнь и здоровье невозможно оценить в форме материальной в отличие от имущественных благ. Поэтому закон при определении размера возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, прежде всего, исходит из объема расходов, которые потерпевший произвел в результате причинения вреда. Кроме того, законом предусматривается возможность компенсации морального вреда, т. е. физических и нравственных страданий, которые человек претерпел в результате повреждения его здоровья или потери близкого человека.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1085 ГК РФ при повреждении здоровья человека возмещению подлежит:

Утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь;

Дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, приобретение лекарств, посторонний уход и т. д.

При этом пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные потерпевшему как до, так и после причинения вреда здоровью, а также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья, не засчитываются в счет возмещения вреда (п. 2 ст. 1085 ГК РФ).

Статьей 1086 ГК РФ предусматривается порядок определения размера заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья. Что касается дополнительных расходов, то их размер определяется по фактическим затратам, произведенным потерпевшим и подтвержденным документально.

Законом устанавливается особая ответственность за вред, причиненный здоровью несовершеннолетнего лица.

Согласно пункту 1 статьи 1087 ГК РФ при повреждении здоровья несовершеннолетнего, не достигшего четырнадцати лет и не имеющего заработка (дохода), причинитель вреда обязан возместить расходы, вызванные повреждением здоровья.

По достижении потерпевшим четырнадцати лет, а также в случае причинении вреда лицу в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, не имеющему заработка (дохода), причинитель вреда обязан возместить потерпевшему помимо расходов, вызванных повреждением здоровья, также вред, связанный с утратой или уменьшением его трудоспособности, исходя из пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда (п. 2. ст. 1087 ГК РФ). Если же несовершеннолетний, которому причинен вред здоровью, имеет заработок, то вред возмещается исходя из размера этого заработка (п. п. 3, 4 ст. 1087 ГК РФ).

Если вред, причиненный здоровью, подлежит возмещению самому потерпевшему, то в случае смерти потерпевшего вред возмещается иным лицам, указанным в законе (п. 1 ст. 1088 ГК РФ). Как правило, к таким лицам относятся иждивенцы потерпевшего (кормильца). Кроме того, законом предусматривается срок, в течение которого возмещается вред (п. 2 ст. 1088 ГК РФ), а также порядок определения размера возмещения вреда (ст. 1089 ГК РФ).

Гражданский кодекс РФ устанавливает случаи и порядок последующего увеличения или уменьшения размера возмещения, в зависимости от изменения степени трудоспособности потерпевшего, повышения стоимости жизни и увеличения минимального размера оплаты труда (ст. ст. 1090, 1091).

Как уже ранее упоминалось, помимо возмещения имущественных потерь в результате причинения вреда жизни или здоровью, закон предусматривает возможность компенсации морального вреда (пар. 4 гл. 59 ГК РФ).

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из положений статьи 151 ГК РФ следует, что обязанность компенсации морального вреда может быть возложена на причинителя вреда только по усмотрению суда. Хотя данное положение представляется не совсем правильным. Моральный вред заслуживает компенсации не меньше чем вред имущественный, поскольку физические и нравственные страдания наносят немалый вред психическому здоровью человека. Никто не станет отрицать, что общее здоровье человека во многом зависит от его психического состояния. Поэтому было бы справедливо установить законную обязанность возмещения морального вреда.

В соответствии со статьей 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности, в том числе опасным производственным объектом.

Согласно статье 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, который оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Таким образом, организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты, обязана возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физического или юридического лица в результате аварии на таком объекте, выражающийся в имущественных потерях потерпевшего, а также в физических и нравственных страданиях физического лица независимо от наличия вины данной организации.

Для решения вопроса о порядке возмещения вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, необходимо ясно представлять, что признается опасным производственным объектом.

Опасный производственный объект – объект, эксплуатация которого создает повышенную опасность для окружающих, т. е. опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу граждан или имуществу юридических лиц, а также окружающей природной среде.

Согласно приложению 1 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (Закон о промышленной безопасности) к категории опасных производственных объектов относятся предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества, указанные в упомянутом приложении;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Согласно Закону о промышленной безопасности опасные производственные объекты должны отвечать требованиям промышленной безопасности, т. е. состоянию защищенности жизненно важных интересов личности и общества от аварий на опасных производственных объектах и последствий указанных аварий.

Эксплуатация опасного производственного объекта возможна только при наличии лицензии на право эксплуатации такого объекта. Указанная лицензия необходима также для возможности заключения договора страхования ответственности за причинение вреда, причиненного при эксплуатации опасного производственного объекта.

С учетом вышеизложенного можно дать определение договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, (далее – «Договор») представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при возникновении обязанности другой стороны (страхователя) возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (страхового случая), возместить этим третьим лицам (выгодоприобретателям) указанный вред (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из вышеприведенного определения, можно выделить основные признаки Договора:

1. Страхователем может выступать организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты и обязанная согласно требованиям Закона о промышленной безопасности иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

2. Страховщиком по Договору признается юридическое лицо любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. 938 ГК РФ).

3. Страховым случаем может быть только возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта.

4. Выгодоприобретателями по Договору являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного Договором (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

5. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. В договоре должен быть предусмотрен лимит ответственности страховщика (страховая сумма) (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

6. Договор является возмездным, так как страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию за возложение своей ответственности на страховщика (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

1. Объект страхования (имущественный интерес страхователя).

2. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

3. Размер страховой суммы.

4. Срок действия договора.

Объектом страхования по Договору являются имущественные интересы страхователя, заключающиеся в том, чтобы в случае возложения на него обязанности возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного производственного объекта, он мог переложить эту обязанность на страховщика на основании заключенного с ним Договора и тем самым избежать имущественных потерь. Посредством Договора страховщик за обусловленную плату осуществляет защиту имущественных интересов страхователя в определенных случаях, которая выражается в принятии на себя страховщиком гражданско-правовой ответственности страхователя за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного производственного объекта.

Страховым риском по Договору является гражданско-правовая ответственность страхователя перед третьим (физическим или юридическим) лицом при возникновении обязательства вследствие причинения вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. При наступлении страхового случая в отношения по Договору между страховщиком и страхователем вступает третье лицо, которому страхователь обязан возместить причиненный вред. Это обусловлено положениями статьи 931 ГК РФ, согласно которой «что бы ни было указано в договоре, а также при отсутствии в нем каких-либо указаний договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. Конкретное имя или наименование такого лица становится известным при наступлении страхового случая – факта причинения вреда» .

Таким образом, денежное возмещение, подлежащее выплате страхователем третьему лицу в силу обязательства из причинения вреда, идет не страхователю, а этому третьему лицу.

Страховым случаем по Договору признается возникновение обязательства страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта, в силу закона или решения суда.

Как правило, при заключении Договора страховщики настаивают на том, чтобы признавать страховым случаем возникновение обязательства страхователя возместить причиненный третьим лицам вред только на основании решения суда. Это объясняется сложностью правоотношений по обязательствам из причинения вреда, поскольку необходимо выяснить будет ли принята претензия о возмещении вреда, в каком размере она будет принята, есть ли вина заявителя, которому причинен вред, и т. д. Такие вопросы часто можно выяснить только в ходе процесса.

Как уже упоминалось, одним из существенных условий Договора является размер страховой суммы. «Страховая сумма – это денежная оценка максимального предела обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю), имеющему право на ее получение» . В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, при страховании ответственности стороны по взаимному соглашению устанавливают в Договоре предельную сумму страховых выплат третьим лицам (выгодоприобретателям), так называемый лимит ответственности (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

При заключении Договора могут быть установлены лимиты:

На одного выгодоприобретателя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий или бездействия страхователя лицо);

На одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по одному страховому событию независимо от числа пострадавших);

Аггрегативный лимит (устанавливающий максимально возможное возмещение в течение всего срока действия Договора) .

Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение вреда здоровью третьего лица, материального, морального вреда).

Кроме того, страховщики, как правило, устанавливают в своих правилах страхования определенный размер франшизы, которая представляет собой «освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер» . Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Различают два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убытки, не превышающие установленного размера франшизы, и обязан возместить убытки полностью, если их размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе убытки во всех случаях возмещаются за вычетом суммы установленной франшизы.

Франшиза дает возможность сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и тем самым препятствует распылению средств страхового фонда страховщика.

Срок Договора влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому срок Договора является его существенным условием. Чем больше срок Договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий Договора.

Срок Договора начинает течь с момента вступления Договора в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен Договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной момент начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении Договора. Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В случае прекращения Договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Следовательно, в случае прекращения страхователем эксплуатации опасного производственного объекта, исключающего возможность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде, Договор прекращается.

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Страховщик вправе потребовать расторжения Договора, когда страхователь возражает против изменения условий Договора или доплаты страховой премии, если произошло увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При этом страховщик не вправе требовать расторжения Договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Наконец, Договор может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения Договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству имеются основания для признания его таковым:

Договор не соответствует закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ);

Договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);

Мнимый или притворный Договор (ст. 170 ГК РФ);

Договор заключен лицом, не обладающим соответствующей правоспособностью (ст. 173 ГК РФ);

Договор заключен лицом, не имеющим на то полномочий (ст. 174 ГК РФ);

Договор заключен под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ);

Договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).

Страховщик вправе потребовать признания Договора недействительным, если после заключения Договора будет установлено, что при заключении Договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания Договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Страховщик обязан при заключении Договора ознакомить страхователя с правилами страхования. В противном случае указанные правила будут не обязательными для страхователя. При этом страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в Договоре (страховом полисе), даже если эти правила для него не обязательны в силу вышеуказанного обстоятельства (ст. 943 ГК РФ).

Главной обязанностью страховщика является своевременная выплата выгодоприобретателю причитающейся при наступлении страхового случая суммы страхового возмещения на основании составленного страховщиком страхового акта.

При поступлении от страхователя (выгодоприобретателя) заявления с требованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный Договором.

Страховщик обязан для установления факта наступления страхового случая провести все необходимые действия в сроки, установленные Договором.

Страховщик обязан помимо возмещения вреда, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера этого вреда.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Если страхователь провел мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя Договор с учетом этих обстоятельств.

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

За разглашение коммерческой, служебной и иной тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или 150 ГК РФ.

В соответствии со статьей 955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в Договоре лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если Договором не установлено иное.

Страховщик имеет право проводить самостоятельно или посредством специализированной организации экспертизу состояния опасного производственного объекта для оценки степени страхового риска и установления соответствующего страхового тарифа (ст. 945 ГК РФ).

При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать от страхователя изменения условий Договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии (взноса) соразмерно увеличению риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Как правило, в Договоре предусматривается право страховщика выступать от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда, в том числе по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований. Данное право страховщика обусловлено его заинтересованностью в урегулировании убытков с наименьшими материальными затратами поскольку на него возложена обязанность возмещения вреда по Договору.

При заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного производственного объекта. Данная обязанность страхователя необходима для возможности оценки страховщиком степени страхового риска.

Страхователь обязан своевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию (взносы). Если оплата страховой премии должна производиться частями, то каждый платеж должен вноситься страхователем строго в установленные сроки (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Как правило, страховщики предусматривают в Договоре условие, согласно которому неуплата очередного страхового взноса в установленный срок влечет прекращение Договора (п. 3. ст. 954 ГК РФ).

Страхователь в период действия Договора обязан незамедлительно письменно сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении Договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, предусмотренные в Договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Например, страхователь, заключив Договор, провел капитальный ремонт опасных производственных объектов, т. е. мероприятия, снижающие вероятность наступления страхового случая – причинения вреда третьим лицам в результате аварии на опасном производственном объекте. Сообщение о проведении такого мероприятия обяжет страховщика перезаключить Договор на новых условиях с учетом таких обстоятельств, причем уменьшение страхового риска влечет, как правило, уменьшение размера страховой премии. И напротив, информация об отказе в производстве капитального ремонта опасного производственного объекта, срок наступления которого наступил, позволит страховщику потребовать увеличения страховой премии в связи с повышением степени риска.

Страхователь обязан в установленный Договором срок письменно сообщать страховщику о любой произошедшей аварии на опасном производственном объекте, а также о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска о возмещении вреда третьим лицам и окружающей природной среде. Данная обязанность страхователя необходима страховщику для принятия мер по уменьшению возможных убытков.

Обязанностью страхователя является также своевременное уведомление страховщика или его представителя об установленном судебным решением факте обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта. Если Договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в Договоре способом. Такая же обязанность лежит на лице, которому причинен вред страхователем и которому известно о заключении Договора, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает ему право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Страхователь обязан принимать необходимые и возможные меры по предотвращению аварий на опасном производственном объекте, уменьшению вреда, причиняемого в результате аварий при эксплуатации опасного производственного объекта.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (п. 1 ст. 962 ГК РФ).

Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем (п. 3 ст. 962 ГК РФ).

Как правило, в Договоре предусматривается обязанность страхователя не выплачивать никаких сумм, не признавать частично или полностью требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, а также не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований без предварительного согласия страховщика.

Страхователь обязан обеспечить страховщику, выплатившему страховое возмещение суброгацию, т. е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные по Договору. В соответствии со статьей 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения убытков, которое имеет к такому лицу страхователь. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права, страховщик полностью или в соответствующей части освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе потребовать его возврата либо возврата излишне выплаченной суммы.

Страхователь, заключив Договор, не освобождается от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила эксплуатации опасных производственных объектов. Если страховщик выявил, что страхователь неправильно эксплуатирует опасные производственные объекты либо осуществил какие-либо действия (бездействие), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить выявленные недостатки, которое страхователь обязан выполнить.

Таким образом, по Договору осуществляется страхование риска гражданско-правовой ответственности организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта. При этом страховым случаем по Договору признается установленная решением суда обязанность страхователя в установленном действующим законодательством РФ порядке возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта. При наступлении страхового случая выплата страховщиком страхового возмещения производится лицам, которым причинен вред (выгодоприобретателям). Страхователь посредством заключения Договора перекладывает возможную гражданско-правовую ответственность за причинение вреда на страховщика и тем самым получает возможность избежать крупных убытков.

Глава II. Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Основные положения о заключении Договора регламентируются, прежде всего, главами 28 и 48 Гражданского кодекса РФ. При этом необходимо учитывать также требования Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон об организации страхового дела), Закона о промышленной безопасности и иных нормативно-правовых актов.

§ 1. Согласование условий Договора

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ любой договор заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. В противном случае договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для Договора, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Как уже было сказано, существенными условиями Договора являются:

1) объект страхования (имущественный ин­терес страхователя);

2) характер события, на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия Договора.

Характеристика существенных условий Договора была дана в предыдущем разделе настоящей работы. Необходимо лишь добавить, что каждое существенное условие должно быть четко оговорено в Договоре, не допускающее неоднозначного толкования. В противном случае Договор будет считаться незаключенным на основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В настоящее время действуют Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (утв. Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года) (Правила страхования).

В соответствии с Письмом Госгортехнадзора России от 23 апреля 1998 г. N 01-17/116«О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов»при практической реализации страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте необходимо руководствоваться указанными выше Правилами страхования.

Данные Правила страхования содержат почти все условия, необходимые для реализации Договора. Сторонам необходимо только определить некоторые условия кон­кретного Договора: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуальный объект страхования, перечень и характеристику опасных производственных объектов, в отношении которых производится страхование гражданской ответственности. Кроме того, законодатель позволяет при соглаше­нии сторон дополнять правила страхования либо делать исклю­чения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ). При этом необходимо учитывать обязательное требование пункта 1.3. Правил страхования, согласно которому страхователь и страховщик не могут устанавливать в Договоре иных условий к Правилам страхования, изменяющих объем страховой защиты по сравнению с требованиями, предусмотренными Законом о промышленной безопасности и Правилами страхования.

В соответствии с пунктом 9.3. Правил страхования для заключения Договора страхователь подает страховщику подписанное заявление на бланке установленной страховщиком формы. В заявлении страхователь обязан указать точные и полные сведения в соответствии с поставленными страховщиком вопросами. К заявлению о страховании страхователь должен приложить заключение экспертизы промышленной безопасности, содержащее, в частности, требуемую Госгортехнадзором России идентификацию опасного производственного объекта, эксплуатируемого страхователем. Заключение экспертизы промышленной безопасности предоставляется страхователю организацией, имеющей лицензию на проведение указанной экспертизы, в отношении опасного производственного объекта.

Согласно пункту 4.3. Правил страхования опасный производственный объект, в отношении которого заключается Договор, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются представлением страхователем документов, составляемых в соответствии с требованиями Закона о промышленной безопасности. Страховщик, в частности, может запросить декларацию промышленной безопасности опасного производственного объекта. Указанная декларация представляет собой «документ, отражающий всестороннюю оценку риска аварии и связанной с ней угрозы его реализации; анализ достаточности принятых мер по предупреждению аварий, по обеспечению готовности организации к эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности, а также к локализации и ликвидации последствий аварии на опасном производственном объекте; разработку мероприятий, направленных на снижение масштаба последствий аварии и размера ущерба, нанесенного в случае аварии на опасном производственном объекте» .

В соответствии с пунктом 9.5. Правил страхования при заключении Договора страховщик вправе произвести самостоятельно или посредством независимой экспертизы оценку состояния безопасности опасного производственного объекта в целях определения степени страхового риска, в частности, ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатации опасного производственного объекта, соответствующей документацией.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ и пунктом 11.3. Правил страхования при заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного производственного объекта. При этом страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных для заключения Договора, включая ответы на письменные запросы страховщика. Данная ответственность заключается в том, что если после заключения Договора выяснится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, необходимых для оценки страхового риска, страховщик вправе на основании пункта 3 статьи 944 ГК РФ потребовать признания Договора недействительным.

Оценка страхового риска страховщиком необходима для определения размера страховой суммы и страховой премии. При этом размер страховой суммы по Договору, в пределах которой производится страховое возмещение, не должен быть менее чем это предусмотрено статьей 15 Закона о промышленной безопасности.

Исходя из размера установленной Договором страховой суммы и тарифных ставок, исчисляется размер страховой премии (платы за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику). Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, предусмотренных приложением 3 к Правилам страхования, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий страхования.

Согласно пункту 8.4. Правил страхования в Договоре должен быть предусмотрен срок уплаты страховой премии. При этом страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в два срока.

В Договоре также должен быть предусмотрен порядок уплаты страховой премии. Согласно Правилам страхования страховая премия уплачивается по безналичному расчету. Как правило, в Договоре предусматриваются последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Такими последствиями могут быть прекращение действия Договора, обязанность страхователя уплатить неустойку и т. д.

Важным условием Договора является срок действия страхования, в течение которого страховщик обязан производить страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Договор, как правило, заключается сроком на один год. При этом в Договоре должен быть предусмотрен момент вступления страхования в силу. Если в Договоре не указан такой момент, то страхование вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре также предусматриваются случаи, в которых действие страхования прекращается. К таким случаям обычно относятся:

Истечение срока действия страхования - в 24 часа 00 минут даты, указывающей в Договоре (полисе) на окончание действия Договора;

Исполнение страховщиком обязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по Договору (полису);

Неуплата страхователем страховой премии (взносов) в установленные сроки и размерах;

Ликвидации страхователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта;

Ликвидации страховщика;

Утраты страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с Договором, или прекращение его обязанности по страхованию опасного производственного объекта;

Прекращение действия Договора по решению суда;

Иные случаи, предусмотренные законодательством РФ .

Необходимо также предусмотреть последствия досрочного прекращения Договора, в частности о возврате уплаченной страховой премии.

Как уже было сказано, одним из существенных условий Договора является определение признаков события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), для того, чтобы в дальнейшем можно было без труда определить в каком случае страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Так в Договоре страховой случай определяется как вступление в силу решения суда, обязывающего страхователя произвести возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

В Договоре необходимо предусмотреть, какие действия обязан совершить страхователь в случае аварии на опасном производственном объекте (например, сообщить страховщику о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска о возмещении вреда, обо всех претензиях и исках о возмещении вреда, предоставить все документы, характеризующие обстоятельства и причины аварии), а также при наступлении страхового случая, т. е. установленного решением суда факта обязанности возместить причиненный вред. Данная обязанность страхователя необходима страховщику для всестороннего выяснения обстоятельств причинения вреда и размера причиненного ущерба. Следует также предусмотреть срок и способ такого уведомления во избежание возникновения спора между страхователем и страховщиком по поводу надлежащего исполнения страхователем указанной обязанности.

Поскольку страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в Договоре целесообразно определить, что признается аварией на указанном объекте, а также порядок определения технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий.

В соответствии с пунктом 5.2. Правил страхования аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ, отвечающие условиям Закона о промышленной безопасности.

Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями Госгортехнадзора России, других специализированных экспертных организаций.

Основной обязанностью страховщика по Договору является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данной обязанности страховщика заключается весь смысл Договора. Поэтому очень важно указать в Договоре, какие документы необходимо представить страховщику для выплаты страхового возмещения, а также сам порядок возмещения.

Прежде всего, необходимо учитывать, что Договор считается заключенным в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), жизни, здоровью или имуществу которых может быть причинен вред, даже если Договор заключен в пользу страхователя либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается непосредственно лицу, которому причинен вред.

В Договоре необходимо указать конкретные виды убытков и ущерба, подлежащих возмещению страховщиком по Договору. Особенно в интересах страхователя предусмотреть обязанность страховщика возместить судебные расходы в результате предъявления исков потерпевших о возмещении вреда, поскольку на страхователе лежит обязанность не признавать никакие претензии и иски о возмещении вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, без согласия страховщика, в связи с чем страхователь вынужден нести расходы на ведение дел в судах.

В интересах страхователя также предусмотреть в Договоре, что в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества третьих лиц (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).

2) В случае причинения вреда жизни и здоровью:

Заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);

Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);

Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания (п. 1 ст. 1089 ГК РФ);

Расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти (ст. 1094 ГК РФ).

3) Вред, причиненный окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

4) Расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

При заключении Договора страхователю следует обратить внимание на условия, предусмотренные пунктом 6.2. Правил страхования, согласно которым не возмещаются следующие виды ущерба:

а) моральный вред;

б) вред, причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации;

в) вред, причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имущества и т.п.);

г) убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;

д) убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ.

В связи с этим страхователю целесообразно предусмотреть в Договоре условие об исключении некоторых подпунктов пункта 6.2. Правил страхования, в частности, касающихся морального вреда и упущенной выгоды, поскольку в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате аварии на опасном производственном объекте на страхователя может быть возложена обязанность возместить пострадавшим, как моральный вред, так и упущенную выгоду на основании статей 1082 и 1099 ГК РФ.

В Договоре необходимо четко определить основания, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. При этом страхователю следует быть особенно внимательным при согласовании данного условия Договора, так как от этого зависит объем страховой защиты и целесообразность заключения Договора для страхователя.

Страхователю необходимо учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 964 ГК РФ, если Договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, страхователю целесообразно до заключения Договора решить, необходима ли ему страховая защита при наступлении страхового случая по какой-либо из указанных причин. Если да, то это необходимо указать в Договоре, иначе будут применяться правила пункта 1 статьи 964 ГК РФ. Особенно данное требование касается предприятий атомной промышленности.

Помимо условий Договора, связанных со спецификой рассматриваемого вида страхования, в Договоре необходимо также согласовать ряд общих положений, касающихся любого договора. К таким положениям относятся, прежде всего, ответственность сторон, а также порядок разрешения споров, которые могут возникнуть в связи с исполнением Договора, и прочие условия.

В Договоре следует предусмотреть ответственность страховщика за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязанностей по Договору. В частности, неустойку в виде пени или штрафа за просрочку выплаты страхового возмещения. При чем оговорить, что неустойка взимается независимо от возмещения убытков страхователя, возникших вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения страховщиком обязанностей по Договору, что заставит страховщика как можно быстрее выплатить страховое возмещение.

В свою очередь на страховщика также целесообразно возложить ответственность в виде неустойки за просрочку уплаты страховой премии в большем размере, чем это предусмотрено статьей 395 ГК РФ, поскольку своевременная уплата страховых премий страхователями имеет существенное значение для платежеспособности страховщика по страховым выплатам. В ряде случаев как последствие просрочки уплаты страховой премии в Договорах предусматривается прекращение действия Договора.

Кроме того, страхователь несет ответственность за предоставление заведомо ложной информации относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также за не уведомление страховщика об увеличении страхового риска в период действия Договора. В первом случае Договор может быть признан недействительным по иску страховщика с возмещением ему реального ущерба (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Во втором – страховщик может потребовать расторжения Договора и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

Что касается порядка разрешения сторонами споров по Договору, то во избежание судебных расходов в Договоре необходимо указать, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами, т. е. в претензионном порядке. Целесообразно также предусмотреть срок рассмотрения претензии, при несоблюдении которого сторона, предъявившая претензию, вправе обратиться в арбитражный суд.

Стороны могут предусмотреть и иные условия Договора, например, порядок взаимодействия в ходе исполнения Договора, а также относительно порядка внесения изменений в Договор.

Таким образом, до момента заключения Договора и придания ему определенной формы стороны должны согласовать все условия, на которых осуществляется страхование, особенно существенные и необходимые условия для договора данного вида, а также условия, на которых настаивает одна из сторон, с учетом интересов, как страхователя, так и страховщика.

§ 2. Порядок заключения и форма Договора

Прежде всего, для заключения Договора необходимо, чтобы, по крайней мере, одна из сторон сделала предложение о заключении Договора, а другая приняла это предложение в порядке, предусмотренном законодательством (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Предложение заключить договор называется офертой, а принятие такого предложения со всеми его условиями – акцептом. Соответственно сторона, делающая предложение заключить договор, именуется оферентом, а сторона, принимающая это предложение, - акцептантом. Договор считается заключенным в момент получения оферентом акцепта от акцептанта.

Итак, для заключения Договора организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты (страхователь), должна направить страховой компании (страховщику) соответствующую оферту. При этом страхователю необходимо учитывать, что не всякое предложение заключить Договор приобретает силу оферты. Такое предложение для признания его офертой должно отвечать следующим требованиям:

а) является достаточно определенным и выражает явное намерение страхователя заключить Договор;

б) содержит все существенные условия Договора;

в) обращено к одному или нескольким конкретным страховщикам (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Первое требование обусловлено тем, что без намерения страхователя заключить Договор последний не может быть заключен, даже если страхователь сообщил страховщику все существенные условия Договора, поскольку согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо соответствующее волеизъявление сторон. Второе требование вытекает из пункта 1 статьи 432 ГК РФ, в соответствии с которым Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора. Наконец, третье требование связано с тем, что в Договоре должны быть указаны конкретные лица, как стороны страхового обязательства.

При отсутствии любого из указанных признаков предложение заключить Договор может рассматриваться только как приглашение делать оферты (п. 1 ст. 437 ГК РФ). Так, реклама и иные предложения страховой организации, адресованные неопределенному кругу лиц, о предоставлении страховой защиты рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении (п. 1 ст. 437 ГК РФ).

От приглашения делать оферты следует отличать публичную оферту, под которой понимается содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется (п. 2 ст. 437 ГК РФ). Например, публичной офертой признается объявление организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, в котором содержится предложение заключить Договор с любой страховой компанией, имеющей лицензию на страхование риска данного вида, и содержащее условия Договора об объекте страхования, о признаках страхового случая, размере страховой суммы и сроке действия Договора.

Страховщик, получивший оферту от страхователя, если он согласен на заключение Договора на условиях, предложенных в оферте, должен направить страхователю соответствующий акцепт, т. е. ответ о принятии оферты. При чем такое согласие заключить Договор должно быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Акцептом будет считаться также совершение страховщиком, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий Договора, если иное не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, письменный акцепт страховщиком предло­жения страхователя о заключении Договора необязателен, достаточно совершить действия, которые должен совершить страховщик для выполнения Договора (произвести экспертизу опасного производственного объекта, выдать страхователю страховой полис), если необходимость письмен­ного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте.

При заключении Договора необходимо учитывать, что совершение оферты или акцепта порождает определенные юридические последствия. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ). Это означает, что если страхователь направил страховщику оферту, то страхователь уже не может отказаться от своего предложения заключить Договор, т. е. отозвать оферту. Тем не менее, законом предусматривается возможность отзыва оферты при соблюдении определенных условий. Для отзыва оферты необходимо, чтобы извещение об отзыве оферты поступило страховщику до момента получения или одновременно с самой офертой. В этом случае оферта считается не полученной (п. 2 ст. 435 ГК РФ). Кроме того, полученная страховщиком оферта может быть отозвана, если в ней оговорена такая возможность (ст. 436 ГК РФ). В остальных случаях полученная страховщиком оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не вытекает из существа обязательства или обстановки, в которой она была сделана (ст. 436 ГК РФ).

Как и оферта, акцепт связывает страховщика с того момента, когда он получен страхователем. До получения акцепта страхователем страховщик вправе отозвать акцепт. При этом если извещение об отзыве акцепта поступило страхователю ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается не полученным (ст. 439 ГК РФ).

Юридическое действие оферты также зависит от того, сделана она с указанием срока для ответа или без такового. Если оферта сделана с указанием срока для ответа, то Договор считается заключенным, если акцепт получен страхователем в пределах указанного в оферте срока (ст. 440 ГК РФ). Если же оферта сделана без указания срока для ответа, то ее юридическое действие зависит от того, в какой форме она сделана. Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, Договор считается заключенным, если страховщик немедленно заявил о ее акцепте. Если такого акцепта не последовало, то страхователь никак не связан сделанным им предложением. Если оферта сделана в письменной форме без указания срока для акцепта, Договор считается заключенным, если акцепт получен страхователем в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441 ГК РФ). Нормально необходимым считается время, достаточное для прохождения данного вида корреспонденции в оба конца, ознакомления с содержанием сделанного предложения и составления ответа на него. В случае прибытия ответа в течение этого периода времени Договор считается заключенным.

Возможна ситуация, когда своевременно направленный акцепт по каким – либо причинам получен страхователем с опозданием. В этом случае закон устанавливает правило, согласно которому, если своевременно направленный акцепт получен с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если страхователь немедленно не уведомит страховщика о получении акцепта с опозданием (ст. 442 ГК РФ).

Если же акцепт направлен страхователю по истечении срока, установленного для акцепта, то Договор будет считаться заключенным только в том случае, если страхователь немедленно сообщит страховщику о принятии его акцепта, полученного с опозданием (ст. 442 ГК РФ).

В случае, когда страховщик направляет страхователю ответ о согласии заключить Договор на иных условиях, чем предложено в оферте, такой ответ страховщика признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст. 443 ГК РФ). Например, страховщик, получивший оферту, направляет страхователю подписанный Договор с протоколом разногласий к нему, в котором предусматривает необходимые ему условия, либо направляет страхователю измененный проект Договора. В этом случае стороны меняются местами: страховщик становится оферентом со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Может возникнуть ситуация, когда стороны не могут прийти к согласию по некоторым условиям Договора. В этом случае стороны могут договориться о передаче разногласий, возникших при заключении Договора, на рассмотрение арбитражного суда. Тогда условия Договора, по которым у сторон имелись разногласия, определяются в соответствии с решением арбитражного суда (ст. 446 ГК РФ).

Немаловажное значение имеет время и место заключения Договора. Это связано с тем, что к договорным отношениям применяется законодательство, действующее на момент заключения Договора на той территории, где он был заключен. Договор считается заключенным в тот момент, когда оферент получил согласие акцептанта о заключении Договора. Этот момент и признается временем заключения Договора. Если в Договоре не указано место его заключения, Договор признается заключенным в месте нахождения лица, направившего оферту (ст. 444 ГК РФ).

Таким образом, порядок заключения Договора состоит из двух этапов. Первый – оферта, т. е. предложение заключить Договор. Второй – акцепт, т. е. ответ о согласии заключить Договор либо конклюдентные действия, свидетельствующие о принятии оферты. Для признания Договора заключенным каждый из этапов должен соответствовать определенным требованиям, предусмотренным ГК РФ.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме Договора: он должен быть заключен письменно. В противном случае Договор признается недействительным (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В соответствии с пунктом 9.6. Правил страхования Договор заключается путем составления единого письменного документа и страхового полиса.

Страховой полис, выдаваемый страховщиком, является документом, подтверждающим заключение Договора. Он имеет значение, когда страхователь включает в себя несколько обособленных подразделений, эксплуатирующих опасные производственные объекты, в отношении которых осуществляется страхование. На каждый такой объект выдается страховой полис в соответствии с условиями Договора. В случае проверки контролирующих органов о выполнении обязанности по страхованию гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, предусмотренной Законом о промышленной безопасности, каждое обособленное подразделение страхователя представляет свой страховой полис в подтверждение заключения Договора.

В самом Договоре как едином документе, как правило, оговариваются только основные условия страхования, такие как объект страхования, признаки события, на случай наступления которого производится страхование, размер страховой суммы и страховой премии, срок Договора и т. д. Конкретизированные условия Договора устанавливаются в Правилах страхования, которые прилагаются к Договору. Это обусловлено особой спецификой страхования данного вида, содержащего большое количество различных терминов, требующих расшифровки для единообразного понимания обеими сторонами с целью предотвращения споров в ходе исполнения Договора. Поэтому если в Договоре имеется ссылка на Правила страхования, страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали эти Правила.

ГК РФ предусмотрено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст Договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в Договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с Договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в Договоре (страховом полисе) (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Если правила страхования не излагаются в Договоре (на обороте полиса), а в Договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, на которые имеется ссылка в Договоре (страховом полисе), даже если такие правила в силу изложенных выше положений (п. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

Следует знать, что в страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика . Если страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения Договора, то это не имеет юридического значения для страхователя – на Договор они не влияют.

Условия Договора обычно излагаются в определенном порядке, который выглядит следующим образом:

1. Преамбула Договора.

2. Предмет Договора.

3. Условия страхования.

4. Права и обязанности сторон.

5. Порядок выплаты страхового возмещения.

6. Срок действия Договора.

7. Иные условия Договора.

В преамбуле указывается наименование Договора, место и дата его заключения, а также полное наименование сторон и их представителей. Прежде всего, необходимо проверить полномочия страховщика на осуществление страхования данного вида, т. е. запросить у него копию лицензии на право осуществление страховой деятельности в данной сфере страхования. Следует также проверить полномочия представителя страховщика на совершение сделки данного вида. Для этого необходимо запросить у контрагента копию соответствующего документа: приказа о назначении руководителя организации, протокола собрания акционеров организации, контракта, доверенности и т. п.

В предмете Договора указывается объект страхования, т. е. имущественные интересы страхователя, покрываемые страховой защитой, а также событие, на случай наступления которого производится страхование.

В условиях страхования предусматриваются конкретные опасные производственные объекты, в отношении которых осуществляется страхование, размер страховой суммы, порядок уплаты и размер страховой премии, признаки события, на случай наступления которого производится страхование, выгодоприобретатель.

Права и обязанности сторон должны содержать сведения о том, какие действия они вправе совершать и что вправе требовать друг от друга в соответствии с условиями Договора, а также какие действия стороны обязаны совершить для надлежащего исполнения Договора.

В Договоре должен быть отдельно прописан порядок выплаты страхового возмещения, поскольку данная обязанность страховщика является центральным звеном в Договоре, определяющем целесообразность заключения самого Договора.

Срок действия Договора является существенным условием, без которого Договор признается не заключенным. Определение периода времени, в течение которого действует страхование, а также момента его начала и окончания имеет большое значение, поскольку от этого зависит возникновение и прекращение обязательства страховщика.

Помимо вышеперечисленных условий в Договоре предусматриваются также иные условия, например, порядок разрешения споров по Договору, порядок изменения и дополнения Договора, подтверждение о вручении страхователю правил страхования и т. д.

Таким образом, Договор может быть заключен только в письменной форме путем составления единого документа и страхового полиса, подтверждающего заключение Договора, с приложением Правил страхования. При этом Правила страхования должны быть вручены страхователю с удостоверением о вручении в Договоре, иначе Правила будут не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Договор может быть заключен лицами, обладающими соответствующей правоспособностью, в лице уполномоченных на то представителей. В Договоре должны быть предусмотрены все существенные и необходимые условия, а также условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. В противном случае Договор признается незаключенным.

Глава III. Особенности исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

§ 1. Исполнение Договора страхователем

Основной обязанностью страхователя является уплата страховщику страховой премии в размере, порядке и сроки, установленные Договором. Уплата страховой премии производится в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Страховщик может предоставить страхователю право уплатить страховую премию в рассрочку отдельными страховыми взносами. Следует иметь в виду, что страховые взносы должны уплачиваться в установленные Договором сроки, иначе действие Договора приостанавливается либо вовсе прекращается в зависимости от условий, предусмотренных сторонами. Так постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 23.05.1995 г. было установлено, что в случае неуплаты страховых взносов в установленные сроки действие договора страхования прекращается. Необходимо также учитывать, что в случае приостановления срока действия Договора по указанной причине общий срок Договора не продлевается на время, на которое Договор приостанавливался. Кроме того, действие страхования по Договору, как правило, начинается с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Поэтому в интересах, прежде всего, самого страхователя производить уплату страховой премии или страховых взносов своевременно. Для надлежащего исполнения данной обязанности страхователю следует руководствоваться положениями главы 46 ГК РФ, а также Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 12.04.2001 № 2-П) .

Заключение страхователем Договора и уплата им страховой премии не освобождает его от обязанности поддерживать опасные производственные объекты в состоянии, отвечающем требованиям Закона о промышленной безопасности. Для надлежащего исполнения Договора страхователь обязан, прежде всего, соблюдать положения действующего законодательства, нормативно - технических документов в области промышленной безопасности. Страхователь, в частности, обязан иметь лицензию на эксплуатацию опасного производственного объекта, уведомлять о ее получении и прекращении ее действия, приостановлении и возобновлении. Обычно в Договоре предусматривается, что действие Договора прекращается в случае утраты страхователем лицензии на эксплуатацию опасных производственных объектов. Это связано с тем, что отсутствие у страхователя данной лицензии свидетельствует о несоответствии опасного производственного объекта требованиям промышленной безопасности, вследствие чего увеличивается вероятность наступления страхового случая. Поэтому у страховщика возникает повышенная страховая ответственность и в связи с этим страховщик отказывается предоставлять страховую защиту по Договору.

В порядке соблюдения требований промышленной безопасности страхователь обязан:

Допускать к работе на опасном производственном объекте лиц, удовлетворяющих соответствующим квалификационным требованиям и не имеющих медицинских противопоказаний к указанной работе;

Организовывать и осуществлять производственный контроль за соблюдением требований промышленной безопасности;

Обеспечивать наличие и функционирование необходимых приборов и систем контроля за производственными процессами в соответствии с установленными требованиями.

Страхователь должен также проводить профилактические мероприятия с целью предотвращения возникновения аварий на опасных производственных объектах. В частности, страхователь обеспечивает проведение экспертизы промышленной безопасности, проводит диагностику, испытания, освидетельствование сооружений и технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, в установленные сроки и по предъявляемому в установленном порядке предписанию Госгортехнадзора России, или его территориального органа, предотвращает проникновение на опасный производственный объект посторонних лиц.

Страхователю следует знать, что в случае возникновения обстоятельств, увеличивающих степень вероятности аварии на опасном производственном объекте, которая может повлечь причинение вреда третьим лицам и окружающей природной среде, страхователь обязан немедленно сообщить об этом страховщику (п. 1 ст. 959 ГК РФ). В противном случае страховщик может потребовать расторжения Договора и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Кроме того, страховщик в случае изменения указанных обстоятельств вправе потребовать изменения условий Договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При этом страхователь не может возражать против этого, иначе страховщик вправе потребовать расторжения Договора и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора. Однако если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали, то страховщик не может потребовать расторжения Договора на основании факта неуведомления его страхователем о возникновении указанных обстоятельств (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Таким образом, в интересах страхователя принимать меры для соблюдения требований промышленной безопасности и снижения степени вероятности возникновения аварий на опасных производственных объектах, поскольку от этого зависят условия страхования и реальное исполнение Договора страховщиком.

При возникновении аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор, страхователю необходимо совершить ряд действий для того, чтобы в дальнейшем, при наступлении непосредственно самого страхового случая, доказать факт наступления страхового случая и обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Согласно статье 12 Закона о промышленной безопасности по каждому факту возникновения аварии на опасном производственном объекте производится техническое расследование ее причин. В связи с этим страхователю необходимо сообщить о возникновении аварии в соответствующие компетентные органы и организации. В соответствии с пунктом 1.5.1. Положения о порядке технического расследования причин аварий на опасных производственных объектах (утв. Постановлением Госгортехнадзора России от 8 июня 1999 г. № 40) страхователь должен сообщить о возникновении аварии в территориальный орган Госгортехнадзора России, вышестоящую организацию (при наличии таковой), орган местного самоуправления, государственную инспекцию труда по субъекту Российской Федерации, территориальное объединение профсоюзов. В случае, когда авария сопровождается выбросами, разливами опасных веществ, взрывами, пожарами, страхователь должен также сообщить об аварии соответственно в территориальные органы МЧС России, Госкомэкологии России, Государственной противопожарной службы МВД России, МПС России.

Кроме того, в целях надлежащего исполнения Договора о возникновении аварии страхователь обязан уведомить также страховщика. При чем такое уведомление должно быть сделано в срок и способом, который указан в Договоре. Если срок и способ в Договоре не указан, то страхователю необходимо сделать это немедленно способом, который позволит в дальнейшем доказать факт уведомления (например, по почте, через курьера и т. д.). Если же страхователь не уведомил надлежащим образом страховщика об аварии, для него могут наступить неблагоприятные последствия в виде права страховщика отказать в выплате страхового возмещения, но при условии, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о возникновении аварии либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

В целях объективного и правильного расследования обстоятельств аварии страхователь должен сохранять обстановку на месте аварии до начала расследования, за исключением случаев, когда необходимо вести работы по ликвидации аварии, а также принимать меры для защиты жизни и здоровья людей и окружающей природной среды.

Страхователь обязан предпринять соответствующие меры для предотвращения и (или) уменьшения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном производственном объекте. В частности, страхователь должен приостановить эксплуатацию опасного производственного объекта самостоятельно или по предписанию Госгортехнадзора России, его территориальных органов и должностных лиц в случае аварии на опасном производственном объекте, а также в случае обнаружения обстоятельств, влияющих на состояние промышленной безопасности. Страхователь также обязан осуществить мероприятия по локализации и ликвидации последствий аварии, оказать содействие государственным органам в расследовании причин аварии, информируя при этом страховщика надлежащим образом и в разумно короткие сроки, принять меры по устранению возникающих причин наступления аварии.

Все расходы, которые страхователь произвел для минимизации вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, возмещаются страховщиком, если эти расходы были необходимыми в данной ситуации или производились по его указанию. При чем такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

После того, как будут приняты меры по ликвидации аварии и устранению ее неблагоприятных последствий, к работе приступает комиссия по расследованию причин и обстоятельств аварии. По результатам расследования комиссией составляется акт технического расследования аварии и собираются другие документы, характеризующие обстоятельства аварии. Именно пакет этих документов страхователю необходимо получить для доказательства факта страхового случая и выплаты страхового возмещения страховщиком. Поэтому страхователю следует собрать все документы, связанные с аварией, а также запросить у страховщика перечень необходимых ему документов для выплаты страхового возмещения для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных споров по поводу факта страхового случая.

Доказанность факта страхового случая имеет значение для разрешения не только споров по страхованию, но и споров, вытекающих из налоговых правоотношений. В арбитражной практике встречаются дела по спорам страховщиков с налоговыми органами, когда обоснованность страховой выплаты и отнесение ее на себестоимость непосредственно связаны с доказанностью факта страхового случая.

Помимо самого факта аварии страхователь обязан также сообщать страховщику о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска о возмещении вреда третьим лицам и окружающей природной среде, обо всех претензиях и исках о возмещении вреда. Данная обязанность страхователя необходима страховщику для облегчения его работы по выяснению причин и обстоятельств причинения вреда третьим лицам, а также его размера в целях признания в дальнейшем происшедшего события страховым случаем.

В случае предъявления к страхователю третьими лицами требований о возмещении причиненного в результате аварии вреда страхователь должен запросить у страховщика согласие на возмещение указанного вреда до вынесения соответствующего решения суда. Если страховщик даст на это свое согласие, то вред возмещается самим страхователем либо страховщиком. В случае, когда страхователь с согласия страховщика самостоятельно компенсировал причиненный в результате аварии вред, то страховое возмещение выплачивается непосредственно страхователю. Если же страховщик не согласиться на возмещение вреда до вынесения решения суда, то страхователю не следует возмещать причиненный им вред до судебного решения, поскольку в противном случае страхователю придется доказывать обоснованность соответствующих выплат в порядке возмещения вреда для того, чтобы страховщик компенсировал страхователю расходы на возмещение. Однако в этом случае страхователь вынужден нести судебные расходы на ведение дел о возмещении вреда. Поэтому в Договоре необходимо предусматривать обязанность страховщика возместить такие расходы страхователю.

При наступлении непосредственно самого страхового случая, т. е. вынесении судом решения о взыскании со страхователя определенных сумм в порядке возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, эксплуатируемом страхователем, страхователь обязан в срок и способом, установленные Договором, сообщить об этом страховщику (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Если страхователь не сообщит об этом страховщику надлежащим способом в срок, указанный в Договоре, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Аналогичные последствия возникают при не уведомлении страховщика о предъявлении к страхователю третьими лицами претензий и исков о возмещении вреда.

Такая же обязанность лежит на третьем лице, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте страхователя, которому известно о заключении Договора, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ), поскольку выгодоприобретателем по Договору признается именно это третье лицо.

Для того чтобы страховщик выплатил страховое возмещение третьим лицам, которым причинен вред, страхователь (выгодоприобретатель) должен направить страховщику соответствующее заявление. В заявлении указываются обстоятельства, причины и характер причинения вреда третьему лицу, а также размер причиненного ущерба. К заявлению должны быть приложены подтверждающие страховой случай документы:

Акт технического расследования аварии. При отсутствии у страхователя указанного акта он запрашивается в Госгортехнадзоре России или его территориальном органе;

Страховой акт, составленный страховщиком;

Другие документы соответствующих компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер ущерба.

Кроме того, страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного (поврежденного) имущества, стоимости произведенных работ, а также иные необходимые документы.

Страхователю необходимо с особой тщательностью подходить к сбору и оформлению всех документов, являющихся основанием для выплаты страховщиком страхового возмещения. Следует учитывать, что ни один из представляемых документов не может иметь большую юридическую силу только по формальным признакам без учета содержащихся в них фактических данных. Возникающие вопросы о юридической силе представляемых документов разрешаются путем их оценки с точки зрения своевременности составления документов, полномочности лиц, их подписавших, соблюдения требований к порядку составления и полноте содержащихся в них сведений. Документы, составленные и подписанные неуполномоченными лицами, не создают никаких правовых последствий. Значительно теряют степень достоверности и акты, составленные с пропуском установленного срока или нарушением порядка составления документа, хотя сам по себе факт нарушения не является основанием к тому, чтобы акт вообще был отвергнут.

Таким образом, страхователь должен учитывать требования, предъявляемые к порядку документального фиксирования и оформления страховых случаев, в частности, требования, предусмотренные в Договоре.

В случае просрочки страховщиком выплаты страхового возмещения страхователь вправе потребовать уплаты неустойки на основании ст. 395 ГК РФ, если Договором не предусмотрен иной размер и порядок уплаты неустойки. Однако страхователь вправе требовать уплаты указанной неустойки только в случае, когда страховое возмещение подлежит выплате непосредственно самому страхователю, например, если страхователь самостоятельно возместил третьим лицам причиненный им вред или произвел расходы в целях минимизации убытков от страхового случая. Если же страховое возмещение подлежит выплате третьему лицу, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред, то страхователь не вправе требовать уплаты ему неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Так постановлением Президиума ВАС РФ № 7963/95 от 02.04.1996 г. в удовлетворении исковых требований страхователя о взыскании со страховщика неустойки за несвоевременное перечисление страхового возмещения третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, отказано. Такое решение мотивировалось тем, что указанное требование страхователя может быть удовлетворено только в случае, если просрочка страховой выплаты допущена в отношении самого страхователя.

Если страховщик на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) произвел выплату страхового возмещения, то к нему переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за вред, возмещенный в результате страхования, если иное не предусмотрено Договором (п. 1 ст. 965 ГК РФ). При этом на страхователе лежит обязанность обеспечить страховщику такой переход права требования. Это означает, что страхователь обязан собрать все имеющиеся документы, связанные с указанным правом требования, и передать их страховщику (п. 3 ст. 965 ГК РФ). В противном случае страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Таким образом, порядок исполнения Договора страхователем состоит из следующих этапов.

1. Уплата страховой премии в порядке и сроки, установленные Договором.

2. Уведомление страховщика об увеличении вероятности наступления страхового случая.

3. Извещение страховщика и соответствующих органов власти о возникновении аварии на опасном производственном объекте, принятие мер для уменьшения вреда, причиняемого в результате аварии.

4. Уведомление страховщика о предъявлении к страхователю претензий и исков о возмещении вреда третьими лицами, которым причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте.

5. Сообщение страховщику способом и в срок, установленные Договором, о наступлении страхового случая (вступлении в силу решения суда о возмещении причиненного вреда).

6. Направление страховщику заявления о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов.

7. Обеспечение суброгации страховщику, выплатившему страховое возмещение, т. е. представление страховщику документов и сведений, необходимых ему для осуществления перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за причинение вреда.

При этом необходимо учитывать, что ненадлежащее исполнение либо неисполнение Договора страхователем на любом из вышеперечисленных этапов дает страховщику возможность не исполнять обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме или в соответствующей части, что подтверждает судебная практика. Так, например, постановлением Президиума ВАС РФ № 4988/95 от 17.10.1995 г. вынесено решение, согласно которому страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Таким образом, для страхового возмещения страховщиком убытков, причиненных в результате аварии на опасном производственном объекте, страхователю следует исполнять каждую свою обязанность в точном соответствии с требованиями, предусмотренными Договором.

§ 2. Исполнение Договора страховщиком

Основная обязанность страховщика по Договору – выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В частности, страховщик обязан:

При наступлении страхового случая произвести возмещение вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в установленных Договором пределах и срок;

Возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.

Для возникновения права требования страхователя к страховщику о выплате страхового возмещения необходимо наличие определенного юридического состава. Следует, во-первых, установить факт наступления страхового случая; во-вторых, определить размер причиненных вследствие этого убытков в имущественном интересе страхователя; и, в-третьих, подтвердить причинную связь между страховым случаем и наступившими последствиями.

Кроме того, для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику необходимо также установить следующее:

Факты, связанные с действием Договора (своевременность уплаты страхователем страховой премии или первого страхового взноса; сообщение страхователем страховщику достоверных сведений, имеющих значение для определения степени страхового риска; наличие у страхователя страхового интереса и существование страхового риска во все время действия Договора, а также сообщение страхователем обо всех изменениях, влияющих на увеличение степени страхового риска);

Обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения (несообщение страхователем страховщику о возникновении аварии и наступлении страхового случая, непринятие страхователем мер к уменьшению убытков от страхового случая).

Деятельность страховщика по установлению и документальному оформлению страхового случая проходит несколько этапов, каждый из которых направлен на установление фактических данных и сбор необходимой информации о страховом случае.

Прежде всего, страховщику необходимо получить уведомление страхователя (выгодоприобретателя) о возникновении аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор, и наступлении страхового случая. Для удостоверения факта страхового случая и для предотвращения сопутствующих убытков страховщику необходимо как можно скорее узнать о его наступлении.

После получения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какой вред был причинен, проверяется соответствие приведенных сведений условиям Договора. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Прежде всего, необходимо установить, была ли застрахована гражданская ответственность страхователя на момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку Договор мог еще не вступить в силу (неуплата страховой премии и т. д.) или быть уже прекращен (истечение срока действия, неуплата страхователем очередного страхового взноса и т. д.).

Далее необходимо проверить, было ли наступившее событие включено в объем страховой ответственности, т. е. в перечень опасностей (рисков), от которых проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в результате которого был причинен вред, должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций:

При стихийном бедствии – справка органов гидрометеорологической или сейсмологической службы;

В случае пожара – справка (акт) органов пожарного надзора;

При аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновении воды, взрыве, не вызвавшем пожара, - акт (справка) органов аварийной службы и т. п.

В отдельных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений и вред является незначительным) в делах на выплату могут отсутствовать документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в Договоре.

Если наступившее событие не было предусмотрено Договором, оно не является страховым случаем и страховщик свободен от обязанности возмещать причиненный вред. Аналогично поступает страховщик, если гражданская ответственность страхователя, указанная в Договоре, не была застрахована, поскольку это также не считается страховым случаем.

В зависимости от наличия или отсутствия перечисленных фактов страховщик решает вопрос об обоснованности заявленного страхователем (выгодоприобретателем) требования о выплате страхового возмещения.

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) составляется акт установленной формы о причинении вреда в результате аварии на опасном производственном объекте и установленной решением суда обязанности страхователя возместить этот вред – страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что причинение вреда произошло не в результате аварии на опасном производственном объекте (страхового случая), или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину нанесения вреда. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.

Правила страхования обычно предусматривают, что страховщик обязан приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течение пяти-десяти дней со дня получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения о причинении вреда, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Вопрос о размере возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц, решается в соответствии с положениями главы 59 ГК РФ на основании документов, подтверждающих фактические потери лиц, которым причинен вред. Так возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел или определенно мог иметь, что должно быть подтверждено справкой с места работы о среднем заработке (доходе) до повреждения здоровья. Кроме того, возмещению подлежат дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (расходы на лечение, лекарства, протезирование, посторонний уход и т. д.), что также должно подтверждаться соответствующими документами (счета, справки и т. п.). В случае смерти потерпевшего возмещению подлежит часть заработка потерпевшего, которую получали иждивенцы умершего при его жизни.

Сведения о количестве и стоимости поврежденного или утраченного имущества, имевшегося на момент аварии, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т. п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент аварии определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи с аварией.

В отдельных случаях количество и стоимость имущества на момент аварии могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент аварии не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места аварии.

Порядок возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, установлен Законом РСФСР от 19.12.1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей природной среды» . В соответствии с указанным Законом возмещение вреда, причиненного окружающей природной среде, производится в соответствии с утвержденными в установленном порядке таксами и методиками исчисления размера ущерба, а при их отсутствии – по фактическим затратам на восстановление нарушенного состояния окружающей природной среды с учетом понесенных убытков, в том числе упущенной выгоды. При этом суммы ущерба возмещаются потерпевшей стороне (гражданину, предприятию, учреждению, организации) для принятия мер по восстановлению потерь в окружающей природной среде либо перечисляются в государственный экологический фонд, если природный объект, которому причинен вред, находится в общем пользовании. Кроме того, вред может быть возмещен в натуре путем возложения на ответчика обязанности по восстановлению окружающей природной среды за счет его сил и средств. В этом случае страховщик обязан выплатить страховое возмещение непосредственно самому страхователю в пределах понесенных им расходов на восстановление окружающей природной среды.

Зачастую для установления причин, характера и размера убытков в результате наступления страхового случая страховщик привлекает аварийного комиссара, обладающего всеми необходимыми познаниями для проведения страхового расследования и документального оформления страхового случая.

Как правило, это связано с отдаленностью страховщика от места аварии и отсутствием в своем штате сотрудников, являющихся специалистами в различных областях деятельности, в силу чего целесообразнее обратиться в специализированную фирму, которая может предложить страховщику соответствующие услуги.

Деятельность аварийного комиссара, являющегося сотрудником такой фирмы, заключается как раз в установлении причин, характера и размера убытков от страхового случая (страховое расследование), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате (претензии страхователя (выгодоприобретателя)).

В обязанности аварийного комиссара входит:

1) расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

2) принять меры к уменьшению вреда, причиняемого в результате аварии;

3) сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т. е. подлежит ли оно страховой защите;

4) провести, если это возможно, оценку ущерба;

5) собрать все относящиеся к событию документы;

6) обеспечить страховщику возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

По результатам расследования аварийный комиссар представляет страховщику все документы, на основании которых страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате.

Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю (выгодоприобретателю) отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем (выгодоприобретателем) в арбитражный или третейский суд.

Страховщик вправе отложить решение вопроса о выплате страхового возмещения в случае обжалования (опротестования) судебного решения, которым на страхователя возложена обязанность возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, до момента принятия окончательного судебного решения, если по первоначальному решению нельзя сделать положительного или отрицательного заключения в полном объеме.

Для осуществления выплаты страхового возмещения страховщик должен получить соответствующее заявление страхователя (выгодоприобретателя), а также все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер понесенных страхователем убытков. К заявлению о выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен приложить следующие документы:

Решение суда, установившее обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор;

Акт технического расследования аварии;

Страховой акт (аварийный сертификат), составленный страховщиком или уполномоченным им аварийным комиссаром;

Другие документы соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба (акты органов пожарного надзора при пожаре, постановления следственных органов, если авария возникла в результате преступных действий третьих лиц, справки органов гидрометеорологической или сейсмологической службы при стихийных бедствиях и т. д.).

При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится в установленный Договором срок после получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). Страховая выплата производится непосредственно третьим лицам, которым причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор.

Возможно, что страхователь на основании вступившего в законную силу судебного решения произвел компенсацию вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор. В этом случае страховщик производит страховую выплату непосредственно страхователю в пределах произведенной им компенсации вреда, но не более установленной по Договору страховой суммы. Выплата страхового возмещения производится также страхователю в размере расходов, произведенных им для уменьшения убытков от аварии, если такие расходы были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

За задержку выплаты по вине страховщика он обязан уплатить страхователю (выгодоприобретателю) неустойку в соответствии со статьей 395 ГК РФ, если иной порядок и размер неустойки не предусмотрен Договором. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет выгодоприобретателя (страхователя), а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.

Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

В тех случаях, когда причиненный вред возмещается также другими лицами, страховщик оплачивает только разницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по Договору, и суммой, компенсируемой другими лицами. При этом страхователь обязан извещать страховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вреда выгодоприобретателям, производимых другими лицами.

Если в момент наступления страхового случая окажется, что страхователь заключил Договоры также с другими страховщиками в отношении одних и тех же опасных производственных объектов, то каждый из страховщиков обязан выплатить страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им Договору к общей сумме по всем заключенным страхователем Договорам.

При выплате страхового возмещения страховая сумма по Договору уменьшается на сумму, выплаченную страховщиком в порядке страхового возмещения. Таким образом, при выплате страховщиком всей страховой суммы, предусмотренной в Договоре, Договор прекращает свое действие.

Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный вред. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении вреда лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу. С этой целью страховщику необходимо затребовать у страхователя документы и сведения, подтверждающие право требования к лицу, ответственному за причинение вреда.

Таким образом, при получении страховщиком уведомления страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и заявления о выплате страхового возмещения страховщик в целях надлежащего исполнения Договора должен совершить следующие действия.

Во-первых, установить факт наступления страхового случая.

Во-вторых, определить размер вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор, а также размер страхового возмещения, подлежащего выплате выгодоприобретателю (страхователю) с составлением соответствующего страхового акта.

В-третьих, выяснить возможный круг лиц помимо страхователя, на которых может быть возложена ответственность за причинение вреда в результате аварии.

В-четвертых, запросить у страхователя информацию о заключении им Договоров с иными страховщиками в отношении опасного производственного объекта, на котором произошла авария.

В-пятых, с учетом вышеизложенного произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю, а также возместить расходы страхователя на уменьшение убытков от аварии либо представить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ от выплаты страхового возмещения.

Наконец, в случае выплаты страхового возмещения страховщик должен запросить у страхователя (выгодоприобретателя) документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему в порядке суброгации права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

Заключение

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, с одной стороны, позволяет обеспечить возмещение вреда, причиняемого третьим лицам вследствие различных производственных аварий и катастроф, а с другой, дает возможность указанным организациям избежать крупных убытков, связанных с компенсацией данного вреда. Тем самым указанный Договор играет немаловажную роль в сфере гражданско-правовых отношений, поскольку гарантирует защиту имущественных интересов на случай причинения вреда как организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, так и общества в целом.

Однако на сегодняшний день, несмотря на значимость страхования данного вида, законодательство недостаточно полно регламентирует отдельные вопросы по применению данного Договора. В Гражданском кодексе РФ, как это и должно быть, предусмотрены только общие нормы, касающиеся страхования гражданской ответственности, без их конкретизации применительно к разновидностям данной отрасли страхования. Закон об организации страхового дела практически не регулирует страховые отношения данного вида, поскольку его роль заключается именно в организации страховой деятельности без раскрытия механизма функционирования страховых правоотношений. Значение Закона о промышленной безопасности в отношении страхования сводится лишь к установлению обязанности страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, а также установлению минимальных страховых сумм по данному виду страхования.

Единственным нормативно-правовым актом, более подробно раскрывающим особенности заключения и исполнения Договора, является Письмо Госгортехнадзора РФ «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов», в котором предусмотрено, что при осуществлении страхования данного вида следует руководствоваться Правилами страхования, утвержденными Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года.

Анализ положений указанных Правил страхования позволяет сделать вывод, что интересы страхователя несколько ущемлены по сравнению с интересами страховщика. В частности, в Правилах страхования предусмотрено, что не подлежат страховому возмещению моральный вред, убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки, убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ. Однако в случае причинения вреда возмещению подлежит как моральный вред, так и упущенная выгода на основании статей 151 и 1082 ГК РФ соответственно, в связи с чем страхователь обязан будет понести указанные убытки за свой счет, несмотря на наличие Договора со страховщиком.

Исключение из страхового возмещения убытков страхователя, вызванных уплатой неустойки, также необоснованно, поскольку в случае просрочки страховщика в выплате страхового возмещения третьему лицу, которому причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте, страхователь обязан будет уплатить этому третьему лицу неустойку в соответствии статьи 395 ГК РФ, так как обязанным по компенсации вреда в отношении потерпевшего является непосредственно страхователь. В этой ситуации страхователь вынужден самостоятельно возместить потерпевшему причиненный вред, чтобы избежать ответственности за неисполнение денежного обязательства, а затем требовать компенсации от страховщика.

Таким образом, необходимо внести соответствующие дополнения, в соответствии с которыми на страховщика возлагается обязанность возместить вышеуказанные убытки.

Кроме того, Правилами страхования установлено, что страхователь обязан не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, без предварительного согласия страховщика. Следовательно, в случае несогласия страховщика на признание страхователем своей обязанности возместить вред потерпевшим лицам страхователь вынужден будет нести судебные расходы на ведение дел о возмещении вреда в судах, возмещение которых не предусматривается Правилами страхования. В связи с этим целесообразно предусмотреть, что страховщик обязан возместить страхователю понесенные им соответствующие судебные расходы.

В Правилах страхования также предусмотрено, что страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда, в связи с чем может затребовать дополнительные документы помимо решения суда и акта технического расследования аварии. Однако данное положение представляется не совсем правильным, поскольку решение суда уже предполагает объективное, всестороннее и полное установление обстоятельств причинения вреда, а также размера ущерба. Поэтому логичнее законодательно установить, что для выплаты страхового возмещения достаточно вступившего в законную силу решения суда о возложении на страхователя обязанности возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте.

Таким образом, для более действенного и эффективного применения Договора, а также с целью учета интересов как третьих лиц, которым может быть причинен вред в результате аварий на опасных производственных объектах, так и организаций, эксплуатирующих указанные объекты, необходимо принятие нормативно-правового акта, наиболее полно регулирующего рассматриваемую сферу страховых правоотношений. При этом целесообразно предусмотреть, что при наличии Договора к участию в процессе по поводу возмещения вреда, причиненного опасным производственным объектом, на стороне страхователя привлекается страховщик, поскольку в его интересах участвовать в процессе для установления факта причинения вреда страхователем и размера причиненного ущерба. Кроме того, можно установить, что обязанность возмещения указанного вреда возлагается судом непосредственно на страховщика, чтобы избежать дальнейших споров между страхователем и страховщиком относительно обязанности выплатить страховое возмещение. В случае же недостаточности страховой суммы для выплаты страхового возмещения недостающая часть средств выплачивается самим страхователем, опасным производственным объектом которого причинен вред третьим лицам (ст. 1072 ГК РФ).

Таким образом, требуется более системный подход в законодательстве относительно страховых правоотношений данного вида с учетом положений гражданского права о возмещении вреда, снижающий вероятность возникновения споров и разногласий между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком по поводу выплаты страхового возмещения.

Студент – дипломник

5 курса, гр. 462 С. Н. Григорченко

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. 16.04.2001) // Российская газета. 1994. № 238-239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. 17.12.1999) // Российская газета. 1996. № 23-25, 27.

4. Закон РСФСР от 19.12.1991 № 2060-1 (ред. 02.06.1993) «Об охране окружающей природной среды» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 10. Ст. 457.

5. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. 20.11.1999) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. № 6.

6. Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ (ред. 07.08.2000) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» // Российская газета. 1997. № 145.

7. Федеральный закон от 25.09.1998 № 158-ФЗ (ред. 29.12.2000) «О лицензировании отдельных видов деятельности» // Российская газета. 1998. № 188.

8. Постановление Госгортехнадзора РФ от 08.06.1999 № 40 «Об утверждении положения о порядке технического расследования причин аварий на опасных производственных объектах» // Российская газета. 1999. № 171.

9. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 12.04.2001 № 2-П // Вестник Банка России. 2001. № 27-28.

10. Письмо Росстрахнадзора от 22.03.1996 № 05/1-28р/07 «О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность» // Российский страховой бюллетень. 1996. № 5.

11. Письмо Госгортехнадзора РФ от 23.04.1998 № 01-17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов».

II. Материалы судебной практики:

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.1994 № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. № 7.

2. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 23.05.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. № 9.

3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 4988/95 от 17.10.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 1.

4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 7963/95 от 02.04.1996 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 8.

III. Учебные пособия и периодический материал:

1. Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994. 461 с.

2. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 9 – 16.

3. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1996. 304 с.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. 704 с.

5. Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный, Моск. обл.: ТОО НПЦ «Крылья», 1999. 336 с.

6. Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих – ПЭЛ, 1996. I – X, 528 с.

7. Журавлев Ю. М. Словарь – справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: «Анкил», 1997. 180 с.

8. Рыбин В. Н., Авдеев Л. А., Антышев Б. Н. Учебно-методическое пособие для студентов всех форм обучения. Сургут: Сургутский госуниверситет, 1999. 64 с.

9. Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. М.: Финансы и статистика, 1991. 336 с.

10. Страховое дело: Учебник / Под. ред. проф. Рейтмана Л. И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. 524 с.

11. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. М.: «СОМИНТЭК», 1994. 640 с.

12. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М.: ИНФРА – М, 1996. 624 с.

13. Савинов Д. П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования // Юрист, 2000, № 8.

14. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. 264 с.

15. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. 311 с.

16. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1999. 288 с.

17. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999. 352 с.

Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999. С. 308.

Введение

Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью, человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт, как страхование.

Страхование имеет длительную историю. Так, еще во времена вавилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключались еще в 10-ом веке. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятнике древнерусского права «Русская правда», в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.

Страхование, близкое к современному, началось с конца 18-го века прежде всего с морского страхования. Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. В 1827 г. было образовано Первое Российское страховое общество от огня. В Своде законов Российской Империи было 5 статей, посвященных страхованию.

Основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими лицами.

Российской законодательство о страховании как система правовых норм находится в стадии развития, оно активно впитывает в себя зарубежный трёхсотлетний опыт регулирования страховых отношений, появляются новые виды страхования, которые недостаточно урегулированы имеющимися правовыми нормами, поэтому тема данной курсовой работы представляется актуальной и интересной.

Предметом исследования являются договор имущественного страхование, а именно: договор страхования гражданской ответственности его содержание виды и особенности.

Целью исследования является изучение договора страхования гражданской ответственности, выявление его основных черт и особенностей, которые позволяют отнести его к имущественному страхованию в целом, а также обзор законодательства о страховании и определение проблем в страховой сфере, требующих более детальной правовой регламентации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

· Определить понятие и сущность страхования;

· Рассмотреть имущественное страхование как отдельный вид страхования;

· Изучить договор страхования гражданской ответственности.

договор страхование гражданский ответственность

1. Общие положения о договоре имущественного страхования

1.1 Понятие договора страхования, его содержание и виды

Легальное определение страхования содержится в законе, который определяет его как, отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.

Договор страхования является реальным, так как вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение.

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия.

Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести чёткие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ.

Существенные условия договора страхования определены в статье 942 ГК РФ. К ним относятся страховой интерес, страховой риск, страховая сумма; срок договора страхования.

Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риски должны быть перечислены в договоре страхования.

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании. Это верхний предел того, что может получит страхователь. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества.

Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нём не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении.

Форма договора страхования – письменная, причем её несоблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком.

Гражданский кодекс выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.

К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора, к таким интересам относятся: риск утраты, недостачи или повреждения определённого имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Соответственно указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования – страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Перечень имущественных интересов сформулирован как открытый. Это означает, что возможно страхование таких имущественных интересов, которые не упомянуты в ГК. К их числу можно отнести страхование риска неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью, страхование на случай применения санкций по иным кроме деликтов, внедоговорным обязательствам и т.д.

С учётом того, сто термин «имущество» может быть истолкован предельно широко, страхование имущественных интересов, не упомянутых в ГК, следует относить к страхованию имущества. Последнее в результате приобретает значение особой «резервной» разновидности имущественного страхования. Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесённых убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесённых убытков.

Страхователь не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесённых им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

Если страхователь получил от третьего лица возмещение вреда, причинённого его имуществу, и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. Это правило, предусмотренное ст. 283 КТМ, может быть распространено на имущественное страхование в целом. Причём не имеет значения, когда был возмещён вред третьим лицом – до или после страховой выплаты. В первом случае страховщик просто должен компенсировать меньшие убытки, во втором – вправе взыскать со страхователя неосновательное обогащение.

Что касается содержания договора имущественного страхования, то в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков.

Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались успешными. Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Именно на этот случай и предусмотрено правило о возможности превышения установленной договором страховой суммы.

Однако возмещение расходов страхователя на уменьшение убытков вместе со страховой суммой в любом случае не должно превышать действительную стоимость застрахованного имущества. В противном случае страхователь получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.

В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков.

Возложение на страхователя этой обязанности объясняется чисто компенсационной функцией имущественного страхования. Страховщик не должен возмещать убытки, которые вызваны бездействием страхователя, позволившего совершиться тому, чему он мог воспрепятствовать. В противном случае страхователь получит недолжное возмещение.

В настоящее время страхователь не несёт обязанности сообщать страховщику обо всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса. Это затрудняет применение норм ст. 952 ГК РФ и способствует получению страхователем «сверхвозмещения». Однако при заключении договора страховщик вправе потребовать предоставления информации о ранее заключённых договорах страхования.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя, которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования, в пределах выплаченной суммы.

Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения, причём в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем самостоятельно.

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Эта обязанность по сути является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года. Этот срок распространяется на требования сторон договора – страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.

Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

2. Договор страхования ответственности, как особый вид договора имущественного страхования

2.1 Страхование ответственности за причинения вреда

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

1) страхование ответственности за причинение вреда;

2) страхование ответственности по договору.

Кроме того, выделяют также третью разновидность – страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

Страхование ответственности за причинение вреда.

В качестве примера данного вида страхования можно привести Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», который содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Согласно ему организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Страхование ответственности может быть как добровольным, так и обязательным. Можно привести целый ряд и других правовых актов, предусматривающих обязательное страхование ответственности. Так, согласно ст. 133 Воздушного кодекса РФ перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счет в качестве страхователя путем заключения договора или договоров обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам. Перевозчик осуществляет перевозку пассажира воздушного судна при наличии договора обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является имущественный интерес, связанный с обязанностью перевозчика возместить причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам.

В данном случае речь идет о страховании именно внедоговорной ответственности, поскольку согласно гражданскому кодексу ответственность перевозчика за причинение вреда жизни или здоровья пассажира является внедоговорной.

Страхованию подлежит риск наступления только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

При страховании ответственности за причинение вреда законодатель исходит из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти – в пользу выгодоприобретателей.

Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом. В этом случае возникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в сохранении чужого застрахованного имущества, поскольку он все равно не будет платить страховое возмещение.

Страхование ответственности за причинения вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо, при несовпадении его со страхователем, должно быть названо в договоре страхования, в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя. Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК. Согласно которому в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В качестве выгодоприобретателя, всегда выступает только потенциальный потерпевший, но никакое другое лицо. Таким образом, достигается непосредственная цель данного вида страхования – восстановление имущественной сферы потерпевшего – и только затем – обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица, например причинителя вреда, связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен, постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Особое значение в современной жизни приобрело обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Принятие данного Закона и практика его применения вызвали неоднозначную реакцию в обществе, что явилось причиной для обращения в Конституционный Суд. По мнению Конституционного Суда РФ, установление Законом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не противоречит Конституции Российской Федерации. Как указал Конституционный Суд РФ, рассматриваемый Закон направлен на повышение уровня защиты прав потерпевших, и в этом проявляется социальная правовая функция нашего государства. Поэтому введение обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств никоим образом не ограничивает права собственника транспортного средства.

Закон обязывает владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (как физических, так и юридических) при использовании транспортных средств. В соответствии с правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события, страхового случая, возместить потерпевшему либо третьему лицу убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. Закон обязывает потерпевшего претендующего на страховую выплату, при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

В страховые правоотношения вступает, таким образом, законный владелец транспортного средства – его собственник либо лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, либо на ином законном основании; не является владельцем транспортного средства и, соответственно, субъектом страховых правоотношений лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей.

Страховщиком по страхованию автогражданской ответственности является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страхование автогражданской ответственности в соответствии с указанным законом ограничивается территорией России и на международные системы страхования не распространяется.

Также Закон устанавливает право потерпевшего обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор о страховании его ответственности. Это можно сделать в случае, если в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вред причинен только имуществу и ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована.

Еще одной особенностью закона является норма, согласно которой возможна процедура оформления документов о ДТП без участия сотрудников милиции. Это возможно в случае, если не был причинен вред жизни и здоровью потерпевших, в ДТП участвовали только два транспортных средства, владельцы которых оценили размер ущерба в размере не более 25 тыс. руб.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. В статье 10 Закона установлен срок действия договора обязательного страхования в один год. В той же статье предусмотрены два случая, для которых установлены иные сроки действия договора.

В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней. Во втором случае при приобретении транспортного средства, покупке, наследовании, принятии в дар, его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. В дальнейшем владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

Граждане также вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Под ограниченным использованием транспортных средств понимается сезонное использование транспортного средства, но не менее шести месяцев. В настоящее время период ограниченного использования транспортного средства: для граждан – с 6 до 3 месяцев, а для юридических лиц – до 6 месяцев в календарном году.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

Утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего. Решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07–658, закрепило положение изложенное выше.

Рассмотрев материалы дела, суд пришел к выводу что утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего.

Отсутствие в законодательстве специальных норм, регулирующих вопросы, связанные с утратой товарной стоимости и определением ее величины, не может служить основанием к отказу в возмещении в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств причиненного в результате уменьшения стоимости автомобиля реального ущерба, размер которого может быть определен специалистами в области автотехнической экспертизы.

Положение, закрепленное в абзаце первом подпункта «б» пункта 63 Правил, оспариваемое заявителями, исключает возможность учета величины утраты товарной стоимости имущества при определении размера страховой выплаты, чем нарушаются права потерпевшего на получение страхового возмещения в объеме реального ущерба в пределах страховой суммы.

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

Потерпевший при использовании транспортного средства вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

Страхование ответственности в связи с эксплуатацией жилых помещений.

Помимо страхования жилых помещений от риска его утраты или повреждения жилого помещения собственники или иные владельцы жилых помещений могут застраховать свой имущественный интерес, связанный с обязанностью по возмещению вреда в связи с эксплуатацией жилых помещений, например, в связи с заливом соседей.

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

2.2 Правовое регулирование страхования ответственности по договору

Согласно гражданскому кодексу страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. При страховании ответственности за нарушение договора объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам, путем предоставления определенного набора документов, но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

Следует отметить, что в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом.

Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином, последний кроме гражданского кодекса регулируется, Законом о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации.

Кроме того, предусмотрено обязательное страхование договорной ответственности аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности», таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса), владельцев складов временного хранения (ст. 109 Таможенного кодекса), таможенных брокеров (ст. 140 Таможенного кодекса), владельцев таможенных складов (ст. 227 Таможенного кодекса), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29.07.98 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»).

Объектом страхования ответственности за нарушение договора ренты является страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства.

Страхователем в договоре страхования ответственности за нарушение рентного обязательства является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а, следовательно, и страхователем может быть любое физическое или юридическое лицо, заключившее договор ренты и взявшее на себя обязанность по ее выплате. Выгодоприобретателем является получатель ренты. Этот выгодоприобретатель известен при заключении договора страхования. Замена выгодоприобретателя здесь также невозможна.

Для наступления страхового случая необходима совокупность двух юридических фактов: невыполнение плательщиком ренты своих обязанностей и обращение получателя ренты за получением страхового возмещения.

Обязанность плательщика ренты застраховать риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств является существенным условием договора ренты. При невыполнении плательщиком ренты своей обязанности заключить договор страхования или продлить его после окончания срока действия получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребовать возмещения убытков, вызванных расторжением договора.

При страховании договорной ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию. Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой, поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя, но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая, же по объему, но перед другим кредитором.

Страхование ответственности по договору также предусмотрено транспортными уставами и кодексами. Так, ст. 249 КТМ РФ устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки. Согласно указанной статье объектом морского страхования может быть ответственность судовладельца.

Ст. 134 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательное страхование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Согласно указанной статье перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза. В упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а именно об ответственности за неисполнение обязательства по договору перевозки доставить груз в целости и сохранности.

2.3 Страхование профессиональной ответственности

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий от претензий лиц, которым мог быть причинен вред в ходе осуществления своих профессиональных обязанностей первыми. С подобными претензиями могут обращаться как сами потерпевшие, так и иные заинтересованные лица. Так, если в результате неправильного лечения пациент скончался, то требования о возмещения морального и материального вреда могут предъявить его родственники. Страхование профессиональной ответственности может быть как обязательным, так и добровольным.

Следует также отметить, что в основе страхования профессиональной ответственности лежит деликт. Иными словами, ответственность возникает не из договора, а в силу самого деликта, то есть причинения вреда правам и охраняемым законом интересам определенных лиц. Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая – защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая – защита интересов самих исполнителей, обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства.

Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется. При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием.

Институт страхования профессиональной ответственности хорошо известен законодательству развитых стран. Условно страхование профессиональной ответственности можно разделить на:

1. Страхование рисков, связанных с возможностью причинения вреда здоровья (медицинские работники).

2. Риски, связанные с возможностью причинения материального (финансового ущерба (нотариусы, оценщики и т.д.)).

В подавляющем большинстве случаев по законодательству развитых стран профессиональная ответственность наступает при наличии вины, которая может выступать как в форме умысла, так и в форме неосторожности. Так, например, врач выписал пациенту чрезмерную дозу лекарства, в результате чего пациент стал инвалидом. Парикмахеры будут отвечать за небрежность, допущенную при выполнении заказа клиента за повреждение волос, их выпадение и т.д.

Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.

При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие, т.е. подача искового заявления до заключения договора страхования, а утрата или ограничение имущественного права – в период действия договора. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий.

Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашей стране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран. Речь идет, прежде всего, о добровольном страховании профессиональной ответственности, однако в ряде случаев страхование профессиональной ответственности является обязательным. Так институт обязательного страхования профессиональной ответственности, закреплен в Федеральном законе от 7 августа 2001 г. №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности», Федеральном законе от 29 июля 1998 г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральном законе от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральном законе от 31 мая 2002 г. №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ», в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов.

В ходе осуществления нотариусом своих обязанностей возможны различные ситуации, когда нотариус причиняет вред своему клиенту. Так, в ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате говорится: «Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб».

Убытки, причиненные в результате действий нотариуса, могут быть весьма значительными и у нотариуса может не быть достаточных средств для их возмещения. В связи с этим в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате появилась ст. 18 «Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой». Согласно указанной статье «Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования».

Без заключения договора страхования нотариус не вправе выполнять свои обязанности. Организует страхование нотариальной деятельности нотариальная палата. При этом страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения обязанностей нотариуса.

Причиненный ущерб возмещается за счет страховых сумм, а если страховая сумма недостаточна для покрытия ущерба-то за счет личного имущества нотариуса.

Нотариус обязан возместить ущерб, причиненный вследствие умышленного разглашения сведений о произведенном нотариальном действии или совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации. Применительно к страхованию профессиональной ответственности нотариусов, кроме ст. 18 Основ законодательства о нотариате, никаких законодательных норм не предусмотрено. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает принятие специального закона о профессиональной ответственности нотариусов. Представляется, что принятие специального закона снимет множество проблем, возникающих в правоприменительной практике.

Страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Согласно ст. 4 Закона об оценочной деятельности субъектами оценочной деятельности признаются физические лица, являющиеся членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою ответственность в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона. При этом согласно п. 2 ст. 4 Закона об оценочной деятельности оценщик может осуществлять оценочную деятельность самостоятельно, занимаясь частной практикой, а также на основании трудового договора между оценщиком и юридическим лицом, которое соответствует определенным условиям. В частности, они должны иметь в штате не менее двух лиц, которые могут быть оценщиками, обеспечивать сохранность документов, получаемых от заказчика и третьих лиц в ходе проведения оценки.

В ст. 24.7 указанного Закона отмечено, что объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам.

Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба. Следует обратить внимание на то, что в данном случае говорится не об ответственности за нарушение договора о проведении оценочной деятельности, а о самом факте причинения ущерба. Момент причинения ущерба должен приходиться на период действия договора. Ущерб может быть причинен действием, например, в результате составления неправильного отчета.

В случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику либо третьему лицу реального ущерба, установленного вступившим в законную силу решением арбитражного суда, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности.

Договор обязательного страхования ответственности заключается на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.

Величина страховой тарифа по договору обязательного страхования ответственности варьируется. Страховой тариф по договору обязательного страхования ответственности может определяться страховщиками в зависимости от стажа осуществления оценочной деятельности оценщиком, количества предыдущих страховых случаев и иных влияющих на степень риска причинения ущерба обстоятельств.

Договор обязательного страхования ответственности может предусматривать уплату оценщиком страховой премии в рассрочку и сроки уплаты страховых взносов.

Датой уплаты страховой премии, считается день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

Договор обязательного страхования ответственности вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное. Таким образом, договор по общему правилу является реальным.

Контроль за осуществлением своими членами обязательного страхования ответственности проводится саморегулируемой организацией оценщиков, которая вправе устанавливать дополнительные не противоречащие законодательству Российской Федерации требования к договорам обязательного страхования ответственности, заключаемым членами такой саморегулируемой организации оценщиков. Таким образом, если организации оценщиков установят такие требования, то эти условия автоматические становятся существенными, то есть такими, без которых договор считается незаключенным.

Страхование профессиональной ответственности адвокатов.

Федеральным законом «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» был введен институт страхования гражданской ответственности. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Согласно ст. 1 Закона об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации адвокатской деятельностью является квалифицированная юридическая помощь, оказываемая на профессиональной основе лицами, получившими статус адвоката в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, физическим и юридическим лицам в целях защиты их прав, свобод и интересов, а также обеспечения доступа к правосудию. Такая деятельность не является предпринимательской.

Согласно пп. 6 п. 1 ст. 7 Закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности. Указанное положение призвано способствовать цивилизованному решению возможных конфликтов между адвокатами и их клиентами. Оно было конкретизировано в статье 19 указанного Закона, согласно которой адвокат осуществляет в соответствии с Федеральным законом страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Указанное положение Закона вытекает из статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации и защищает, прежде всего, интересы доверителя адвоката, который и является выгодоприобретателем по договору страхования и перед которым по условиям заключенного договора отвечает страхователь. В соответствии с Федеральным законом об адвокатской деятельности объектами обязательного страхования для адвокатов являются имущественные интересы адвоката, связанные с его обязанностью возместить причиненный доверителю вред в случае нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Таким образом, объект страхования для адвокатов законодательно определен.

Так же законом об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации определены страховые случаи или риски, от которых должны быть застрахованы объекты страхования – это любые нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Установить перечень страховых случаев профессиональной ответственности адвокатов невозможно, поскольку страхованию подлежит ответственность за любые виновные нарушения адвокатом условий договора об оказании юридической помощи, причинившие доверителю вред, находящийся в прямой причинной связи с нарушением. Поэтому и для определения рисков, от которых должны быть застрахованы объекты страхования, не требуется каких-либо дополнительных норм закона.

Нельзя не обратить внимания на неконкретный характер данной нормы. Как правильно было отмечено «Закон предлагает осуществлять страхование имущественной ответственности адвоката за нарушение условий договора с клиентом». Но адвокат, как правило, сам готовит такой договор и в проекте договора никаких обязательств, которые могут повлечь претензии своих клиентов, например «выиграть дело», освободить из-под ареста и т.д. не предусматривает. Все же остальные обязательства носят весьма общий характер, аналогичный требованиям адвокатской этики, нормам морали, общим требованиям данного Закона, нарушить которые в процессе обычной деятельности законопослушному адвокату практически невозможно. Страхование риска по такому договору в конечном итоге приносит пользу лишь одному страховщику.

Всякие претензии клиента к некачественной юридической помощи, как правило, носят оценочный характер. Там, где нет явной недобросовестности адвоката в работе, его уклонения от помощи или иных из ряда вон выходящих поступков, наносящих вред клиенту, такие претензии просто недоказуемы, ибо в силу индивидуальности адвокатского труда, его творческого характера измерить коэффициент полезности работы адвоката, эффективности его консультаций и юридической помощи невозможно ни по объективным, ни даже по субъективным критериям. Следует отметить, что нет исчерпывающего перечня обязательств адвоката, за неисполнение или ненадлежащее исполнение которых он несет гражданско-правовую ответственность. Является или не является совершение определенных действий (бездействия) обязанностью адвоката по конкретному соглашению об оказании юридической помощи – вопрос, который должен быть предметом доказывания заинтересованным лицом.

Прямая причинная связь между убытками доверителя и неисполнением или ненадлежащим исполнением адвокатом своих обязанностей по соглашению об оказании юридической помощи является трудно доказуемой.

Как правило, результат по судебному делу зависит от множества факторов. Даже если адвокат не исполнит своих обязательств, суд обязан вынести законное и обоснованное решение, а по уголовному делу еще и справедливый приговор. Вступившее в законную силу судебное решение или приговор презюмируются законными и обоснованными, пока они не отменены или не изменены в установленном порядке. Поэтому пропуск срока подачи кассационной жалобы, неявка в судебное заседание и т.п. не обязательно могут быть причиной убытков клиента адвоката.

Например, чтобы доказать, что ошибка адвоката привела к ошибочному решению, это решение должно быть отменено по причинам, в которых виновен адвокат, и вынесено новое решение в интересах доверителя. В этом случае убытки доверителя могут быть связаны с задержкой принятия законного судебного решения, а также с оплатой гонорара адвокату, нарушившему свои обязательства.

Таким образом, страховая компания, получает от адвоката страховую премию, но возместить требуемый клиентом материальный вред не сможет в силу спорности ситуации, недоказуемости страхового случая, а порой и отсутствия вообще имущественного вреда, который невозможно измерить, оценить, увидеть. В конечном итоге вопрос страхования риска ответственности адвоката – это прежде всего дополнительные затраты, которые понесут граждане и организации – клиенты адвокатов.

По договору страхования риска ответственности адвоката за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя – адвоката, и обязательное страхование адвоката осуществляется только за его счет. Адвокатское образование или палата не могут быть страхователями риска профессиональной ответственности адвоката, поскольку они не являются стороной договора об оказании юридической помощи. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность – выгодоприобретателя.

Если адвокат уклонится от заключения договора обязательного страхования, то суммы, которые он таким образом неосновательно сбережет, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов.

При заключении договора страхования адвокат обязан сообщить страховщику известные адвокату обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Следует отметить, что законодательство других стран также предусматривает обязательное страхование ответственности адвокатов. Так, Общий кодекс правил для адвокатов Европейского Союза предусматривает обязанность адвокатов «быть застрахованным от предъявления исков, связанных с недостаточной профессиональной компетенцией».

Страхование профессиональной ответственности аудиторов.

Статьей 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» было введено страхование ответственности при проведении обязательного аудита. Согласно указанной статье при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Следует отметить, что на аудиторскую организацию обязанность страхования риска ответственности за нарушение договора возлагается только при проведении обязательного аудита. Если же договор оказания аудиторских услуг заключен аудиторской организацией не в рамках осуществления обязательного аудита, то страхование риска ответственности за нарушение договора является правом, а не обязанностью аудиторской организации.

Для индивидуальных аудиторов страхование риска ответственности за нарушение договора оказания аудиторских услуг также является правом. Поскольку индивидуальные аудиторы проводить обязательный аудит не вправе, на них обязательность страхования аудиторской организацией риска ответственности за нарушение договора оказания аудиторских услуг не распространяется.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

В отличие от развитых стран страхование профессиональной ответственности медицинских работников в нашей стране является добровольным. Страхователями профессиональной ответственности врачей выступают медицинские учреждения любой организационно-правовой формы, а также физические лица (медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфере оказания медицинских услуг. В соответствии с п. 7 ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан, медицинские работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.

Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента. При этом по договору добровольного страхования профессиональной ответственности субъектов медицинской деятельности может быть застрахован риск ответственности как частнопрактикующего врача (медицинской сестры), так и юридического лица, в силу того, что объектом страхования является не профессиональная деятельность как таковая, а однотипные имущественные интересы, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате осуществления профессиональной медицинской деятельности.

При страховании профессиональной ответственности медицинских работников следует руководствоваться правилами страхования договорной ответственности с указанием на допустимость страхования риска договорной ответственности исполнителя медицинских услуг. Это обосновано договорным характером возмездных отношений, складывающихся между пациентом и субъектом медицинской деятельности.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача – страховых рисков.

В связи с ограничением на страхование договорной ответственности, иногда страховщики предлагают страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет ограничения. Основание это выглядит так: любое нарушение договора одной из его сторон есть нарушение какого-то права другой стороны или сторон. Любое нарушение права причиняет правообладателю вред. Следовательно, договорную ответственность можно рассматривать как разновидность ответственности за причинение вреда тому, чье право нарушено.

Применение подобного рассуждения полностью свело бы на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственности для целей страхования: их следует разделять по основаниям возникновения обязательств. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда.

Страховщики тем не менее продолжают страховать договорную ответственность под видом деликтной.

Заключение

В ходе решения поставленных задач мы обозначили основные понятия страхования, его сущность, рассмотрели имущественное страхования, договор страхования гражданской ответственности и дали его краткую характеристику.

Основным вопросом в ходе исследования было изучение одного из видов имущественного страхования, договор страхования гражданской ответственности.

Итак, страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

Гражданский кодекс выделяет два вида страхования гражданско-правовой ответственности:

1) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

2) страхование риска ответственности за нарушение договора.

Страхование ответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так и добровольным. Обязательными в РФ являются страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и страхование ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих.

В последние годы в Российской Федерации как никогда велики риски промышленных катастроф, транспортных происшествий, аварий с последствиями различной степени тяжести. Все вышесказанное обуславливает высокие риски потери имущества. В этой связи, именно имущественное страхование встает на защиту имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан.

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования. Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно – имущество и имущественные права страхователей.

Так как в настоящее время законодательство о страховании находится на стадии развития, существуют неурегулированные вопросы, по которым учёные-правоведы ведут полемику. Это говорит о том, что изучение данной темы можно продолжить в дальнейшем и попробовать выдвинуть свои предложения по решению этих проблем. При этом необходимо использовать международную практику, так как во многих зарубежных странах законодательство о страховании более детально урегулировано.

Список литературы

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 №51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 06.04.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, №32, ст. 3301.

2. «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 №138-ФЗ (принят ГД ФС РФ 23.10.2002) (ред. от 04.05.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 18.11.2002, №46, ст. 4532

3. «Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации» от 18.12.2001 №174-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.11.2001) (ред. от 03.05.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 24.12.2001, №52 (ч. I), ст. 4921.

4. Закон РФ от 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 29.11.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» \\ «Российская газета», №6, 12.01.1993 г.

5. «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 №81-ФЗ (принят ГД ФС РФ 31.03.1999) (ред. от 22.11.2010) \\ «Российская газета», №85–86, 01–05.05.1999 г.

6. Федеральный закон от 21.07.1997 №116-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (принят ГД ФС РФ 20.06.1997) \\ «Собрание законодательства РФ», 28.07.1997, №30, ст. 3588

7. «Воздушный кодекс Российской Федерации» от 19.03.1997 №60-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.02.1997) (ред. от 05.04.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 24.03.1997, №12, ст. 1383.

8. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) \\ «Российская газета», №80, 07.05.2002 г.

9. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) \\ «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, №52 (часть I), ст. 5029

10.Федеральный закон от 29.07.1998 №135-ФЗ (ред. от 28.12.2010) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 16.07.1998) \\ «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3813

11.«Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан» (утв. ВС РФ 22.07.1993 №5487–1) (ред. от 28.09.2010) \\ «Ведомости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, №33, ст. 1318

12.Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 (ред. от 08.08.2009) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» \\ «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, №20, ст. 1897.

13.Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 №6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» \\ «Собрание законодательства РФ», 06.06.2005, №23, ст. 2311

14.Решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07–658 <О признании недействующим абзаца первого подпункта «б» пункта 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 №263, в части исключающей из состава страховой выплаты величину утраты товарной стоимости> \\ «Бюллетень Верховного Суда РФ», №6, июнь, 2008.

15.Федеральный закон от 31.05.2002 №63-ФЗ (ред. от 23.07.2008) «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 26.04.2002) \\ «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, №23, ст. 2102.

16.О.В. Кузнецова, Добровольное страхование, практическое пособие, Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

17.Комментарий к федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации», Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, Институт государства и права РАН.

18.Комментарий к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела» П.В. Сокол.

19.Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Регион. вып. 2002. №34, 35.

20.Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный) / Под ред. А.Н. Ткача. М.: Юстицинформ, 2005.

21.Страховое дело учебное пособие Н.Г. Кабанцева

22.Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

23.Страховое право, учебное пособие / отв. ред. Д.В. Ширипов.

24.Худяков А.И. Страховое право. Учебник, Сп-б: Юридический центр Пресс, 2004 г.

В современном мире отдельного внимания требуют страховые случаи, связанные с ними понятия и законы, а также нюансы гражданского страхования. Важно не только понимать, что отражено в содержании договора страхования ответственности граждан (ГО), но и различать особенности, присущие различным случаям и видам.

Помимо этого состав пакета требуемых документов и порядок заключения договора - информация не менее важная, поэтому она должна быть в свободном доступе для каждого гражданина. Что означает страхование ответственности по договору?

Что представляет собой страхование ГО?

Главная отличительная черта подобных соглашений, сформулированных на базе страхование ГО - предмет, по которому заключается соглашение, носит имущественный характер.

В подобной практике имеется непреложный постулат, он же - основное правило - если лицо причинило ущерб, будь то имущественный или физический, нанесло потерпевшей стороне вред, то оно обязано в полной мере возместить возникшие убытки и потери. Для этого и производится по договору.

Статьи возмещений

• Имущественные расходы потерпевшей стороны. Данная статья включает в себя абсолютно все имущественные и финансовые покрытия, на которые претендует потерпевшая сторона с целью восстановить или вернуть в полной мере, либо произвести ремонт имущества, которое было испорчено виновником. Это носит название покрытия причиненного потерпевшему виновниками. Например, это предусматривает договор обязательного владельца авто.
• Расходы правового характера, которые понес потерпевший. Включает в себя денежные средства, которые лицо, перенесшее потерю прав, потратило на то, чтобы их восстановить. Сюда можно отнести, например, расходы в результате отзыва товаров или услуг, различные судебные расходы.
• Доходы, которые получил потерпевший. Если имущество, которое пострадало в результате действий виновника, приносило своему владельцу доход, то виновник обязан возместить сумму выгоды, которая была упущена за конкретный срок и при определенных условиях. Данный порядок четко зафиксирован в пятнадцатой статье ГК РФ.
• Возмещение вреда, который был нанесен здоровью и жизни потерпевшего.

Стоит отметить, что страхование ответственности по договору в этом случае распространятся не только на действия, носящие деструктивный (разрушительный) характер, но и на случаи бездействия, которые влекут за собой причинение ущерба потерпевшему.

Классификация ответственности

Гражданско-правовая ответственность подразделяется на две составляющих: договорную и внедоговорную.

В договорном случае регулированию подлежат правила, обязательства и ответственность, а также наказание за невыполнение, которые прописаны в тексте соответствующего договора.

ГО договорного типа ограничивается правилами страхования и порядком, либо ответственностью, предусмотренной законодательно или по личному соглашению сторон договора. Условия договора страхования ответственности рассмотрим ниже.

То есть, возможны два варианта. Первый: рамки, в пределах которых исполняется договор, регламентируются законодательными формами и ограниченными законно пределами ответственности. Второй вариант: две стороны договора самостоятельно договариваются о рамках ответственности - кто, как и за что будет отвечать.

Все договоренности, регламентируемые договором, должны быть прописаны четко, все сроки, суммы и права должны быть зафиксированы.

Внедоговорная форма ГО (ее еще называют деликтной) регулируется только законом и иными нормативно-правовыми актами.

Наиболее распространенным является страхование ответственности по договору.

Необходимо отметить, что между собой отличаются режимы ответственности. Например, существуют разные виды судебных исков, в зависимости от того используется договор или деликт:

• По условию происхождения ущерба.
• По срокам исковой давности.
• По вины.
• По отсутствию или наличию возмещения морального ущерба.
• Иные режимы. Подобное разграничение ГО является необходимостью на тот случай, если возникнет противоправное действие, связанное с обязательствами по договору.

В качестве примера можно привести случай, когда пассажир, пострадавший от действий перевозчика, вправе самостоятельно выбрать режим судебного исполнения и вид искового заявления.

Зачем может потребоваться заключение договора страхования ответственности?

Особенности

ГК РФ фиксирует некоторые особенности, сопровождающие действие договора страхования ГО. Подробно это изложено в 48-й главе, в статье № 932:

1. Лишь один единственный страхователь может застраховаться от риска ответственности, которая может возникнуть за нарушение условий договора.
2. Также может быть застрахован выгодоприобретатель. При этом несущественно, зафиксировано это в договоре или нет, в чью пользу он был заключен (в пользу страхователя, выгодоприобретателя, иных лиц, ни в чью пользу).
3. Застрахованный риск ответственности, возникающей при нарушении договора, предусмотрен законом.

Виды договоров

В настоящее время имеется ряд наиболее распространенных страховых договоров, которые отражают различные случаи страхового характера и гражданскую ответственность, отличающуюся от других типов ответственности.

К видам страховок от риска ответственности можно отнести:

• Страхование ГО застройщика.
• Туроператора.
• Владельцев автомобилей. владельцев транспортных средств.
• Грузоперевозчиков или пассажироперевозчиков.
• Договор страхования ответственности за причинение вреда.

В процессе рассмотрения особенностей страхования по различным причинам и ГО не лишним будет уделить отдельное внимание каждому из приведенных видов договора.

Договор страхования ГО застройщика

В соответствии с поправками, принятыми в ФЗ, застройщикам необходимо исполнять определенные обязательства, касающиеся передачи жилых помещений тем участникам, которые фигурируют в заключенном договоре.

Предоставление определенного является таким обязательством. Выбрать залог можно из нескольких способов:

1. Поручительство банка.
2. Договор страхования ГО застройщика по риску, который может возникнуть из-за невыполнения обязательств.

Договор страхования в этом случае необходимо будет заключить еще до того, как будут поданы все необходимые документы по соглашению осуществления долевого строительства или иному договору строительства в Росреестр.

При заключении такого соглашения объектом страхования будут выступать имущественные интересы страхователя (в данном случае - застройщика), которые неразрывно связаны с интересами выгодоприобретателей, то есть участников долевого строительства.

Страховым случаем является неисполнение застройщиком обязательств по сдаче жилья участникам договора долевого строительства. При этом все суммы по страховке и размеры убытков должны быть рассчитаны в соответствии с соглашением долевого строительства.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности туроператора

Если говорить о договорных взаимоотношениях, касающихся туристского договора, и неисполнении обязательств туроператором (который является в данном случае Страхователем), то клиенты фирмы (которые являются выгодоприобретателями), наделены правом подавать письменные требования о покрытии всех понесенных расходов, в том числе и стоимости самой путевки.

В данном случае регулирующим законодательным актом выступает ФЗ № 132, фиксирующий основы туристской деятельности, а также правила по страхованию ГО.

В случае страхования ГО туроператора страховыми рисками могут являться:

• Убытки, которые возникли вследствие полного неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем своих обязательств.
• Наличие в туристском продукте неоговоренных ситуаций.
• Нарушение мер по обеспечению безопасности клиента туроператора в течение организации поездки или непосредственно в процессе поездки.

По данному соглашению в страховое возмещение включаются суммы, зафиксированные договором страхования ответственности туроператора, а также компенсации за реально причиненный выгодоприобретателю ущерб.

Страхование ГО владельцев автотранспорта

В соответствии с законодательством, которое в настоящее время действует на территории РФ, каждый владелец ТС или владелец таксомоторного парка обязан заключать со страховой договор обязательного страхования, он же ОСАГО.

Этот вид сегодня является самым распространенным на рынке подобных услуг. К основным страховым случаям по договору ОСАГО относятся:

• Ущерб, нанесенный пассажиру или другому ТС, возникший в результате ДТП.
• Ущерб, нанесенный имуществу, исключающий ущерб здоровью пострадавшего.
• В ДТП участвуют не более двух транспортных средств. Это все предусматривает договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Оба ТС, пострадавшие в ДТП, должны иметь полисы ОСАГО.

Договор страхования ГО перевозчика

В данном случае ответственность перевозчика регламентируется ФЗ № 67. В соответствии с данным законом, все юридические лица, фирмы, предоставляющие услуги по осуществлению любого из видов перевозок, обязаны страховать свою ГО, если они перевозят пассажиров.

За исключением метрополитена и такси легкового типа закон обязывает страховать своих пассажиров перевозчикам, осуществляющим деятельность перечисленными ниже видами транспорта:

• Железнодорожный. Причем, страхование производится при перевозке на абсолютно любую дальность. Также регламентировано Уставом ж/д транспорта.
• Воздушный. Страховка необходима при перевозке на расстояния любой дальности, в том числе вертолетами. Данная деятельность регламентирована Воздушным кодексом. На что еще необходим договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?
• Морской. Деятельность регламентируется Кодексом морского мореплавания. Если речь идет о перевозке грузов.
• Внутренний водный. Контроль осуществляется на основе Кодекса внутреннего водного транспорта.
• Наземный. К данной категории относятся трамваи, автобусы, троллейбусы, метро, монорельсовый транспорт. Регулирование осуществляется на основе Устава автомобильного транспорта и транспорта городского наземного электрического.

Договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда

В ГК РФ и в законе о страховании зафиксированы положения об ответственности, которые могут ложиться в договорную и деликтную форму регулирования компенсаций по страховым случаям. А именно:

1. Разрешено страховать риск ГО самого страхователя в соответствии с договором, в котором он несет определенные обязательства в случае, если будет причинен вред или ущерб другим лицам.
2. В договоре обязательно должен быть прописан тот, кто несет ответственность. В противном случае вся ответственность ляжет на страхователя.
3. Договор страхования ГО по причинению ущерба или вреда всегда считается заключенным в пользу лица потерпевшего. Вне зависимости от наличия страховки у самого страхователя.

Каким еще может быть договор обязательного страхования ответственности?

Страхование ГО перед третьими лицами

Если рассмотреть этот тип на примере соглашения, касающегося строительных и монтажных работ, то станет ясно, что представляет собой страхование ГО перед третьими лицами.

В этом случае договор может заключаться компанией, осуществляющей застройку, которая будет выступать первым страхователем, главным подрядчиком, который будет являться вторым, и лицом, которое непосредственно застраховано и выступает выгодоприобретателем.

Объектом может выступать, как имущественный интерес, так и ущерб, вред, который может быть причинен третьим лицам при проведении строительных и монтажных работ, либо работ, связанных с пуско-наладкой.

В данном случае страховыми рисками признаются:

• Вред, причиненный здоровью или жизни третьих лиц.
• Ущерб имуществу третьих лиц.
• Заключенные в одном случае вред имуществу, здоровью и жизни третьих лиц.

Необходимые документы и порядок оформления

Страхование любого из видов ГО всегда осуществляется в соответствии с определенным порядком.

Данный порядок регламентирован сводом правил страхования. Они включают в себя:

• Необходимо подать письменное заявление, которое будет содержать в себе просьбу о предоставлении страховых услуг. После этого происходит встреча двух сторон для осуществления переговоров, на которых обсуждаются все без исключения обязательства и условия. При этом представитель страховой компании обязан сообщить гражданину обо всех условиях, возможных рисках, привилегиях, характерных для каждого из предлагаемых продуктов.
• В соответствии с принципом высшей добросовестности, характерной для сферы страхования, лицо или организация, оказывающая подобные услуги, должно извещать своих клиентов об условиях договора честно и в полном объеме.
• После обсуждения условий в соглашении отражается волеизъявление страхователя.
• Договор должен содержать такую информацию, как фамилия, имя, отчество и контакты страхователя.
• Обязательно должна быть оговорена и указана сумма страхования рисков по причинению имущественного ущерба.
• Необходимо также указать период страхования, премии, вид, а также способ, которым будут вноситься взносы.
• Отдельным пунктом следует указать случаи, которые не являются страховыми, и при наступлении которых компенсация назначаться не будет.

Таким образом, страхование ГО представляет собой предусмотренную законом, ГК РФ, либо договором страхования риска ответственности, соответствующим определенному виду, некоторая мера по принуждению на уровне государства, применяющаяся тогда, когда происходит нарушение прав и имеется необходимость восстановить их, когда был нанесен ущерб или вред и его требуется возместить.

Именно поэтому законодательная база так важна. Она призвана регламентировать осуществление определенных мер, направленных на удовлетворение нужд потерпевшего лица за счет нарушителя или виновника, причинившего ему вред.