Страховые компании как часть экономической системы
4181 просмотр
Страховая компания (СК) - обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Предметом непосредственной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
В борьбе за страховой рынок компании испытывают жестокую конкуренцию со стороны других страховщиков и со стороны финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги. В зарубежных странах действуют жесткие антимонопольные правила: в отрасли должно быть не менее 10 конкурентов; доля одного не должна превышать 31% общего объема страховых услуг; двух — 44; трех — 54 и четырех — 64%.
Существует четыре вида интеграционных процессов:
Горизонтальная интеграция — сосредоточение в немногих руках все большего объема страховых премий и услуг;
. вертикальная интеграция — проникновение страховых организаций в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность);
. межнациональные страховые компании (пока незначительно);
. диверсификация — расширение сферы действия страховщика в различных предприятиях других отраслей, не связанных со страховым делом.
Структура страховых организаций
Страховые организации любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников. Специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:
1. Квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность.
2. Нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).
Все страховые компании делятся на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности. Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту «Руководство, основанное на сотрудничестве», опирающаяся на следующие принципы:
1. Ведущим принципом структуры менеджмента является делегирование (передача) полномочий и ответственности сверху донизу.
2. Решения не принимаются односторонне, т.е. одним лишь руководством страховой компании.
3. Сотрудники имеют свои сферы и планы действия с полномочиями и компетенциями.
4. Ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления страховой компанией, она является частью компетенции всех сотрудников по сферам деятельности.
5. Вышестоящая инстанция в организационной структуре страховой компании имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции принимать не вправе. Организационная структура СК по сферам деятельности означает, что функции СК формируются вне зависимости от квалификации сотрудников и в соответствии с данной организационной структурой. Структура управления СК может строиться по принципам:
Линейной подчиненности, т.е. право давать указания предоставляется по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют;
Функциональной подчиненности, т.е. право давать указания предоставляется применительно к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто их осуществляет
Линейно-масштабной подчиненности, наряду с линейной системой существуют «штабы», которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультативные услуги. Высшим органом управления СК является общее собрание акционеров (проводится 1 раз в год в сроки, предусмотренные уставом акционерной страховой компании), на котором избирается совет директоров, ревизионная комиссия, утверждается аудитор, рассматривается и утверждается годовой отчет, бухгалтерский баланс, счет прибыли и убытков.
Совет директоров осуществляет общее руководство делами акционерной страховой компании в пределах предоставленных ему полномочий.
Председатель совета директоров избирается большинством голосов от общего числа его членов. Он организует работу совета, созывает его заседания, а также председательствует на общем собрании акционеров.
Генеральный директор — осуществляет руководство текущей деятельностью акционерной СК, возглавляет исполнительный орган (правление).
Секретариат — постоянный орган при совете директоров для проверки исполнения их решений. При секретариате работает группа по связям с общественностью, цель которой информировать средства массовой информации, общественные организации о деятельности страховщика, организовывать брифинги, пресс-конференции и презентации.
Группа советников-консультантов — постоянно действующий совещательный орган при руководстве СК из числа работающих и привлеченных специалистов для решения наиболее важных вопросов в деятельности СК.
Исполнительные дирекции (управления) — функциональные управления по основным видам страховой деятельности. Существуют и другие подразделения: отдел рекламы и маркетинга, группа стратегического планирования, инвестиционный отдел, вычислительный центр, учебный центр и т.д.
В состав акционерной СК может входить Президент СК, который выполняет чисто представительские функции, не вмешивается во внутреннее управление СК. В РФ Президент может выполнять функции Генерального директора,
Виды страховых компаний
Акционерная страховая компания
(АСО) — коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников компании (акционеров) по отношению к компании.
Выделяют два типа АСО: закрытые и открытые.
Признаки открытого АСО:
Акционеры полностью свободны в решении вопросов отчуждения принадлежащих им акций;
. АО вправе проводить открытую подписку на выпущенные им акции;
. число акционеров не ограничено, также как и число его учредителей;
. АСО обязано ежегодно публиковать годовой отчет в средствах массовой информации, бухгалтерский баланс и счет прибыли и убытков АСО.
Признаки закрытого АСО:
Акции распределяются только среди его учредителей;
. оно не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции;
. число акционеров не должно превышать 50 чел.
Государственная страховая акционерная компания учреждается государственными органами власти и управления, которым полностью или в объеме контрольного пакета принадлежат акции страховщика. Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные интересы учредителей. В РФ — страховая компания «Лукойл».
Общество взаимного страхования — форма организации страхового фонда на основе централизации посредством паевого участия его членов.
Страховой оффшор — акционерная СК, специально учрежденная в какой-либо оффшорной зоне (Кипр, Каймановы о-ва и других), обладающей льготным режимом налогообложения прибыли от страховых операций.
Страховая корпорация — форма организации страхового фонда на основе централизации средств путем корпоративного управления. Международная страховая корпорация «Ллойд» — классический пример. «Ллойд» возник в XVII в., его название связано с именем Э.Ллойда — владельца кафе, где встречались лица, имеющие интерес в морском судоходстве и связанные с этим риском. Для того чтобы стать страховщиком в рамках «Ллойда», претендент должен занимать определенное финансовое положение в обществе и внести внушительную сумму в качестве депозита (порядка 250000 ф.ст.). Виды страхования: морские, не морские (по катастрофам), авиационные и автомобильные риски. Государственная страховая компания — форма организации страхового фонда на основе централизации средств, основанная государством.
Совокупность страховых компаний образует страховую систему.
Основные черты современных СК и их проблемы:
Интернационализация страхового бизнеса;
. появление крупных страховых групп;
. инвестиции в ценные бумаги;
. рост запросов со стороны клиентуры;
. финансовые мошенничества;
. резкие изменения политической ситуации во многих странах;
. появление новых информационных технологий;
. обеспечение личной безопасности страховых работников.
На Западе наблюдаются тенденции к монополизации в страховом деле и концентрации капитала.
Государственный страховой надзор
В общей форме выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Основная проблема государственного страхового надзора — величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Государственное регулирование страхового рынка выражается в:
Специальной налоговой политике;
. принятии законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров;
. установлении обязательных видов страхования
Регулирующая роль государства (гос. органа) по страховому надзору:
. регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договора страхования. В ходе регистрации выясняется профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение;
. оформление разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности;
. обеспечение гласности. Страховщик обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении;
. поддержание правопорядка в отрасли, Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры или передать дело в суд.
Лицензирование и налогообложение страховой деятельности
Лицензирование осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина РФ.
Этот орган осуществляет также и другие функции:
Разрабатывает нормативные и методические документы;
. обобщает практику применения страхового законодательства;
. разрабатывает предложения по изменению законодательства;
. защищает интересы страхователей (от банкротства страховщиков).
Структура Департамента страхового надзора показана на рисунке.
Необходимое условие лицензирования — полностью оплаченный уставной капитал:
Не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
. не менее 35 тыс. МРОТ при проведении страхования жизни;
. не менее 50 тыс. МРОТ при проведении исключительно перестрахования.
Необходимые документы для получения лицензии:
1) программа развития страховых операций на три года, виды и объемы намечаемых операций, максимальная ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты;
2) правила или условия страхования (по видам операций);
3) справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов);
4) статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.
Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней или сообщить о причинах отказа.
Департамент страхового надзора имеет право:
1) проводить проверки сторон деятельности страховых организаций (законодательство, правила и предписания);
2) получать от страховых организаций сведения, справки и так далее;
3) осуществлять контроль резервов;
4) осуществлять контроль размещения временно свободных средств (надежность капитальных вложений и ликвидность активов). При выявленных нарушениях СК может грозить временное или полное прекращение деятельности.
Налогообложение страховой деятельности
В соответствии с Законом РФ «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» 1991 г. страховые компании, действующие в РФ, уплачивают федеральные, республиканские и местные налоги.
Федеральные налоги взимаются на всей территории РФ по ставкам, определенным законом:
Налог на добавленную стоимость (НДС) (По операциям страхования и перестрахования не взимается, по прочим операциям (приобретение основных фондов) — 20%);
. акцизы на отдельные виды товаров (автомобили не более 1500 куб. см — акциз 10%);
. на операции с ценными бумагами;
. таможенная пошлина;
. налог на прибыль (доход) (13% в федеральный бюджет, 30% — в местный);
. подоходный налог с физических лиц;
. налоги, перечисляемые в дорожные фонды (С владельцев транспортных средств, на пользователей автомобильных дорог, на приобретение автотранспортных средств (20% от стоимости услуг));
. гербовый сбор;
Республиканские налоги (краев, областей, округов и т.п.) устанавливаются законами РФ и взимаются на всей ее территории. Конкретные ставки этих налогов определяются законами субъектов РФ или решениями органов государственной власти краев и областей:
Налог на имущество (2% от средней годовой стоимости);
. сбор на нужды образования;
. сбор за регистрацию предприятия.
Земельный налог или земельную аренду;
. налог на рекламу (5%) и другие.
СКРЫПНИКОВА М.Н.,
ассистент МГУПБ
Статья приведена без схемы «Структура Департамента страхового надзора».
ТЕСТЫ ДЛЯ МЕЖДИСЦИПЛИНАРНОГО ЭКЗАМЕНА
ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВАНИЕ»
Вопросы по дисциплине
1.Правовые основы страхования, страховой деятельности и взаимоотношений по поводу страхования.
2.Страховой рынок России. Классификация страхования, основные особенности отраслей и видов.
3.Личное страхование: назначение и виды.
4.Имущественное страхование: назначение и виды.
5.Страхование ответственности: содержание, назначение и виды.
6.Перестрахование: назначение, принципы и системы.
7. Тарифная политика страховщика. Калькуляция страхового тарифа по рисковым и накопительным видам страхования.
8. Порядок формирования страховых резервов
1. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ, СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ПО ПОВОДУ СТРАХОВАНИЯ.
1.1. Публичным договором страхования является:
1)договор страхования предпринимательских рисков;
2)договор страхования имущества граждан;
3)договор личного страхования;
4)договор страхования имущества предприятий.
1.2. Законом запрещено страхование:
1)страхование денежных средств;
2)страхование убытков от участия в лотереях;
3) страхование драгоценных металлов,
4)страхование коллекций.
1.3. Недействительным является договор страхования:
1)договор страхования имущества заключен без указания имени
выгодоприобретателя;
2)в договоре не указана страховая премия;
3)в договоре не указан размер страховой суммы,
4)в договоре не указан тариф.
1.4. Страховые организации могут создаваться:
1)только в виде акционерных обществ;
2)в форме хозяйственных товариществ и обществ:
3)в любых организационно – правовых формах, предусмотренных законом для
коммерческих организаций;
4)на правах хозяйственного ведения.
1.5. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть:
1) торговая и банковская деятельность;
2) производственная, торговая и банковская деятельность;
3) торгово – посредническая, производственная и банковская деятельность;
4) только перестраховочная деятельность.
1.6 Обязательным является страхование, предусмотренное:
1)законом или Постановлением правительства РФ;
2)федеральным законом;
3)законом или постановлением Правительства РФ или нормативными актами
министерств и ведомств РФ;
4)законом субъекта Федерации.
1.7. Соответствует установленной законодательством форме договор страхования, заключенный:
1)только в виде единого документа, подписанного сторонами;
2)в письменной форме;
3)в письменной форме, в том числе, когда на устное заявление страхователя дан
письменный ответ страховщика;
4)в устной форме.
1.8. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика является:
1)сумма страховой премии, поступающая за отчетный период;
2)размер страховых выплат, осуществляемых страховщиком за определенный период
3)экономически обоснованные страховые тарифы, собственный капитал и
страховых резервов, а также перестрахование;,
4)номинальная убыточность страховой суммы.
1.9.Существенными условиями договора являются:
1).Сведения, сообщаемые страхователем страховщику о риске.
2).Заявление о страховании.
3).Страховое событие указанное в договоре.
4). Сведение о страховом тарифе
1.10. Если в договоре страхования ничего не сказано о вступлении договора в силу, то договор вступает в силу:
1)с момента подписания его сторонами;
2)с момента уплаты страховой премии в полном размере;
3)с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса;
4)с момента поступления страховой премии на счёт страховщика.
2. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ, ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОТРАСЛЕЙ И ВИДОВ.
2.1.Страховой рынок это:
1) особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных
отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, и где
формируются спрос и предложение на нее;
2)правила страхования, установленные страховщиком;
3)страхование имущества и жизни по желанию страхователя;
4)место нахождения страховщика и страхователя.
2.2.Субъектами страховых отношений согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» являются:
1)застрахованные лица;
2)страхователи;
3)страховщики, страховые брокеры;
4)страховые агенты.
2.3.Для каких участников страховых отношений предусмотрено лицензирование их деятельности:
1)для обществ взаимного страхования;
2)для страховых актуариев;
3)для страховых брокеров;
4)для страховщиков.
2.4.Какие факторы не являются гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика:
1)собственный капитал страховщика;
2)перестрахование;
3)страховые резервы;
4)собранные страховые брутто - премии по договорам страхования.
2.5.Договор страхования считается ничтожным:
1)по решению андеррайтера;
2) если застрахованы противоправные интересы;
3) если застрахованы денежные средства
4) если не указан выгодоприобретатель.
2.6.Договор страхования прекращается досрочно:
1) по решению страхователя и выгодоприобретателя;
2)при прекращении деятельности страховщика;
3)при выплате страхового возмещения за повреждение имущества;
4)при увеличении риска по договору страхования.
2.7.При увеличении степени страхового риска страхователь обязан:
1)незамедлительно сообщить об этом страховщику;
2)может не сообщать об этом страховщику;
3) заявить в компетентные органы;
4)расторгнуть договор страхования.
2.8.При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу:
1)договор страхование прекращается;
2)лицо, к которому перешло застрахованное имущество, не должно
уведомлять об этом страховщика;
3)страхователь, которому перешло имущество, имеет право на
страховую защиту приобретённого вновь имущества;
4)уменьшается страховая сумма по действующему договору страхования имущества.
2.9.При наступлении страхового случая страхователь обязан:
1)заявить об этом страховщику в установленные договором сроки;
2)принять меры к восстановлению повреждённого имущества до осмотра его
страховщиком;
3)заявить об этом представительным органам по месту жительства;
4)сообщить об этом только компетентным органам (пожарным, милиции и т.д.)
2.10.Страховщик не освобождается от страховой выплаты по договору имущественного страхования в случаях:
1)при управлении средством транспорта в состоянии опьянения;
2) при гибели или повреждении имущества в результате случаев, указанных в
правилах страхования страховщика;
3)имуществу страхователя нанесён дополнительный ущерб в результате непринятия
им мер к сохранности этого имущества;
4)страхователь или совершеннолетний член семьи умышленно нанёсли повреждения
застрахованному имуществу.
3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: НАЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ.
3.1. Заключить договор личного страхования с лицом, объективная характеристика которого отвечает требованиям, содержащимся в правилах страхования страховщик:
1)обязан;
2)не обязан;
3)зависит от нормы доходности заложенной в тарифе;
4)по решению андеррайтера.
3.2.Выгодоприобретателя по договору личного страхования вправе заменить:
1) страхователь;
2) застрахованное лицо;
3) страхователь с письменного согласия застрахованного лица;
4)страхователь с согласия страховщика.
3.3. Страхователь вправе заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования:
1)уведомив об этом страховщика;
2)с согласия страховщика;
3)с согласия страховщика и самого застрахованного лица;
4)с согласия выгодоприобретателя
3.4. Если в договоре личного страхования не назван выгодоприобретатель, договор страхования:
1)недействителен;
2)считается заключенным в пользу страхователя ;
3)считается заключенным в пользу членов семьи;
4)считается заключённым в пользу наследников по закону.
3.5.Назначенного договором личного страхования выгодоприобретателя нельзя заменить, если:
1)страховая премия уплачена полностью;
2)страховщик не согласен на замену;
3)выгодоприоретатель выполнил какую – либо обязанность по договору
страхования, либо предъявил страховщику требование о страховой выплате;
4)выгодоприобретатель на согласен на замену.
3.6. Выделите объекты страхования в личном страховании:
1) здания, сооружения, домашнее имущество;
2) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;
3 ) ответственность страхователя перед третьими лицами;
4)животные, находящиеся в личной собственности страхователя.
3.7. Размер страховой суммы по договорам добровольного личного страхования:
1) устанавливается законом;
2) не может превышать кратного размера минимального размера заработной платы;
3) определяется страховщиком и страхователем по их усмотрению;
4) определяется выгодоприобретателем.
3.8 Какие виды страхования являются накопительными:
1) добровольное медицинское страхование;
2) страхование от несчастного случая;
3) страхование дополнительной пенсии (рента);
4) страхование туристов.
3.9.К личному страхованию не относится:
1)страхование жизни;
2)пенсионное страхование;
3)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим
лица;
4)страхование от несчастных случаев и болезней.
3.10.Медицинское страхование относится к отрасли:
1)имущественного страхования;
2)личного страхования;
3)страхованию ответственности;
4)страхованию предпринимательских рисков
4. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ: НАЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ.
При переходе прав на застрахованное имущество от страхователя к другому лицу договор страхования:
1)прекращает действие;
2)продолжает действовать;
3)продолжает действовать при условии согласия страховщика;
4) права и обязанности по договору переходят к этому лицу.
4.2.Договор страхования имущества может быть заключён лицом:
1) только при наличии страхового интереса этого лица;
2) родственником страхователя;
3)любым лицом, которое изъявит желание заключить договор страхования
ответственности иного лица в пользу потерпевшего.
4) по поручению страхователя или выгодоприобретателя.
4.3.Страховая сумма в страховании имущества:
1)должна равняться рыночной стоимости этого имущества;
2)может превышать страховую стоимость имущества в оговоренных законом случаях;
3)может быть ниже страховой стоимости имущества, но не должна
превышать таковую;
4)должна равняться восстановительной стоимости имущества.
4.4.Размер страховой выплаты по договорам имущественного страхования:
1)не может превышать страховую сумму;
2) должна равняться стоимости восстановительных работ;
3)может превышать страховую сумму в оговоренных законом случаях.
4)должна равняться сумме ущерба.
4.5.Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения по имущественному страхованию, если страховой случай наступил вследствие:
1)умышленных действий или умышленного преступления страхователя;
2)неосторожности страхователя или совершеннолетнего члена его семьи;
3)если страхователь не предоставил страховщику страховой полис;
4)если страхователь не предоставил страховщику перечень повреждённого имущества.
4.6.Страховой суммой по страхованию предпринимательского риска считается:
1)убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как
можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая;
2)действительная стоимость имущества предпринимателя;
3)страховая стоимость имущества предпринимателя и упущенная выгода от
предпринимательской деятельности;
4)восстановительная стоимость имущества.
4.7.Предъявление страховщиком требования в порядке суброгации возможно:
1)в личном и имущественном страховании;
2)в личном страховании;
3)в имущественном страховании;
4)по страхованию детей.
4.8.Если договором имущественного страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то:
1) выплата страхового возмещения производится пропорционально отношению
страховой суммы к страховой стоимости;
2) выплата страхового возмещения производится в размере нанесенного ущерба;
3)ущерб уменьшается в несколько раз,
4)выплачивается 50 % ущерба.
4.9..Основанием для страховой выплаты является:
1. Заявление страхователя.
2. Страховой акт и размер ущерба.
3. Расчет размера ущерба и необходимые для этого документы .
4. Заявление выгодоприобретателя.
4.10.В расчет страхового возмещения, расходы по спасанию имущества включаются:
1. В размере не более суммы ущерба.
2. Не более фактических расходов.
3. Пропорционально страховому обеспечению.
4. По решению страховщика
5. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: СОДЕРЖАНИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ.
5.1.Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности определяются:
1)соответствующими законами Российской Федерации;
2)законами РФ и актами субъектов Российской федерации;
3)постановлением Правительства РФ;
4)субъектом Российской Федерации.
5.2.Компенсационные выплаты по ОСАГО производятся:
1)страховщиком;
2)виновным лицом;
3) профессиональным объединением страховщиков;
4)по решению виновного лица и потерпевшего.
5.3.Контроль за выполнением закона об ОСАГО возложено:
1)на страховые организации;
2)на органы внутренних дел (МВД);
3)на министерство экономического развития и торговли;
4)на субъекты Федерации и муниципальные образования.
5.4.Размер страховой выплаты по ОСАГО в случае смерти потерпевшего (кормильца) составляет:
1)в размере страховой суммы, предусмотренной законом об ОСАГО;
2)в размере 150 000 руб.;
3)в размере 135 000 руб.;
4)не более 100 000 руб.
5.5.При нанесении ущерба имуществу по договору ОСАГО потерпевшего он имеет право обратиться по вопросу страховой выплаты:
1)к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность виновного лица;
2) к профессиональному объединению страховщиков;
3)в органы страхового надзора;
4)по месту работы виновного лица.
5.6. Штраф в отношении страховщика за несвоевременную страховую выплату назначается в размере:
1) одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка от страховой суммы предусмотренной законом за каждый день просрочки;
2) одной трёхсотой страховой суммы, предусмотренной законом, за каждый день просрочки;
3) в размере одного процента от убытка за каждый день просрочки;
4) не более 100 процентов от суммы ущерба.
5.7.Страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему в срок:
1)в течениие15 дней со дня страхового случая;
2)в течение 30 дней после предоставления необходимых для выплаты
документов;
3)в течение 40 дней после предоставления необходимых для выплаты документов;
4)срок выплаты законом не установлен.
5.8. Страховщик освобождается от страховой выплаты по ОСАГО:
1) если виновное лицо управляло средством транспорта в состоянии опьянения;
2) ущерб имуществу потерпевшего нанесён на соревнованиях;
3) ущерб нанесён потерпевшему не имеющему договора ОСАГО
4) ущерб нанесён потерпевшему при нарушении им правил дорожного движения.
5.9.Регрессные требования к виновному лицу страховщик имеет право предъявить в следующих случаях:
1)при нанесения ущерба имуществу, здоровью и жизни потерпевшего при
управлении транспортным средством в состоянии опьянения;
2)вследствие умысла виновного лица при причинении им вреда имуществу
потерпевшего;
3)если виновное в нанесении ущерба лицо признано судом недееспособным;
4)если виновное в нанесении ущерба лицо не достигло возраста 20 лет.
5.10.Не подлежат обязательному страхования гражданской ответственности владельцы следующих видов транспорта:
1)грузовых автомобилей;
2)инвалиды ВОВ и инвалиды детства;
3)транспортных средств, конструктивная скорость которых менее 40 км. в час;
4)транспортных средств Вооружённых Сил РФ, за исключением автобусов и
иных транспортных средств, используемых в хозяйственных целях.
6. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ: НАЗНАЧЕНИЕ, ПРИНЦИПЫ И СИСТЕМЫ.
6.1.При перестраховании ответственным лицом перед страхователем по выплате страхового возмещения (обеспечения) является:
1)перестраховочная компания;
2)страховщик и перестраховщик;
3)только страховщик, заключивший первоначальный договор страхования;
4)ретроцессионер.
6.2.Понятие «сострахование» означает:
1)передачу риска другому страховщику;
2)страхование риска несколькими страховщиками;
3)заключение дополнительного договора страховщиком;
4)передача риска в ретроцессию.
6.3.В тех случаях, когда страховщик передает часть принятого риска в перестрахование:
1)об этом надо поставить в известность страхователя;
2) об этом не надо ставить в известность страхователя;
3)об этом должна быть сделана запись в договоре страхования;
6.4.При передаче риска по договору непропорционального перестрахования:
1)предусматривается распределение убытка в соответствие с переданной страховой
суммой перестраховщику;
2)предусматривается передача ожидаемого убытка;
3)ущерб по основу договору возмещает перестраховщик;
4)ущерб возмещается страховщиком и перестраховщиком пропорционально
переданному перестраховщику убытка.
6.5.Передающая риск сторона по договору перестрахования называется:
1)цессионарием;
2)ретрецессионером;
3)цедентом (перестрахователем);
4)страхователем.
6.6.Договор перестрахования заключается между:
1)между страховщиком и страхователем;
2) между страховщиком и перестраховщиком;
3)между страхователем и перестраховщиком;
4)между страхователем и ретроцессионером.
6.7.При факультативном перестраховании:
1)цедент не может отказаться от перестрахования;
2)цессионарий не может отказаться от перестрахования;
3)ни цедент, ни цессионарий не может отказаться от перестрахования;
4)и цедент и цессионарий могут отказаться от перестрахования.
6.8.По квотному договору пропорционального перестрахования передаётся:
1)страховая сумма сверх суммы собственного удержания страховщика;
2)определённая доля от страховой суммы, предусмотренная договором
перестрахования;
3)сумма ожидаемого убытка;
4)только по факультативному договору перестрахования.
6.9.По договору перестрахования «эксцедента сумм» передаётся:
1) страховая сумма сверх суммы собственного удержания страховщика;
2)определённая доля от страховой суммы предусмотренная договором
перестрахования;
3)доля страховщика в убытке;
4) доля страховщика в страховой премии.
6.10.Эксцедент, или линия в договоре пропорционального эксцедентного перестрахования это:
1)сумма страховой премии, передаваемая перестраховщику;
2)страховая сумма, передаваемая пепестраховщику сверх собственного
Удержания страховщика;
3)доля в убытке, передаваемая страховщиком перестраховщику;
4)квота перестраховщика по договору перестрахования;
7. Тарифная политика страховщика. Калькуляция страхового тарифа по рисковым и накопительным видам страхования.
7.1. Страховой тариф это:
А) сумма, которую должен уплатить страхователь страховщику;
Б) ставка страхового взноса с единицы страховой суммы;
В) величина страховой выплаты за нанесённый ущерб;
Г) резерв страховщика для выполнения им обязательств по договору страхования.
7.2. Страховой риск это:
А) необходимость страхователя заключить договор страхования;
Б)возможность оценить страховщиком сумму ущерба при наступлении страхового случая;
В) предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования;
Г) конкретная утрата объектом страхования своей первоначальной стоимости.
7.3.Оценка уровня страхового риска по страхованию имущества может производиться:
а)страхователем;
б)страховщиком;
в) выгодоприобретателем;
г)предпринимателем.
7.4. Принципы тарифной политики страховщика включают в себя:
А) эквивалентность страховых отношений сторон;
Б) деятельность актуария по определению тарифа;
В) соглашение между страховщиком и страхователем;
Г) рыночный спрос страхователя на страховую услугу.
7.5. Нетто – ставка страхового тарифа это:
а) часть тарифа, предназначенная для формирования операционных расходов страховщика;
б)часть брутто – тарифа, предназначенная для формирования страховых резервов;
в) часть страхового тарифа, в состав которой входят резервы на предупредительные мероприятия;
г) сумма взносов, которую должен уплатить страхователь.
7.6. Нагрузка в страховом тарифе включает в себя:
А) расходы на ведения дел страховщика;
Б) ожидаемую прибыль страховщика;
В) прогноз ожидаемых убытков в период действия договора страхования;
Г) расходы на ведения дела, прибыль и резервы на предупредительные мероприятия.
7.7. Нетто – ставка состоит из:
А) резерва незаработанной премии страховщика;
Б) резерва убытков;
В) убыточности страховой суммы и рисковой надбавки;
г)убыточности страховой суммы, рисковой надбавки и прибыли страховщика.
7.8. Дисконтирующий множитель при калькуляции тарифа по накопительным видам страхования рассчитывается с учётом:
А) нормы доходности страховщика по инвестициям;
Б) чистой прибыли страховщика;
В) величины страховых резервов;
Г) ожидаемых убытков.по страхованию жизни.
7.9. Таблица смертности это:
А) статистическая таблица, содержащая расчётные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе в другую возрастную группу;
Б) показатели убыточности страховой суммы;
В) показатель ожидаемых выплат при наступлении смерти застрахованных;
Г) показатель средней продолжительности жизни человека.
7.10. Калькуляция страхового тарифа по рисковым видам страхования включает в себя:
А) расчёт нетто – ставки;
Б) расчёт брутто –премии;
В) расчёт убыточности страховой суммы;
Г) расчёт убыточности страховой суммы, рисковой надбавки и нагрузки.
8. Страховые резервы и порядок из формирования
8.1.Страховые резервы это:
А) суммы премий, уплачиваемых страхователем страховщику;
Б)страховая сумма по договору страхования;
В) денежные фонды, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования;
Г) денежные фонды, инвестированные в банки.
8.2. В обязательном порядке должны формироваться резервы:
А) резерв незаработанной премии и резервы убытков;
Б) стабилизационный резерв;
В) резерв выравнивания убытков;
Г) резерв предупредительных мероприятий.
8.3. К основным методам формирования резерва незаработанной премии относятся:
а) метод выделения и распределения;
б ) методы : 1/8,1/24 и «pro rata temporis»;
в) метод 1/300;
г) метод 1/365.
8.4. К резервам убытков относятся:
А) убытки сверх установленной страховой суммы;
Б) убытки за прошедшие отчётные периоды;
В) резерв произошедших, но не заявленных убытков и резерв заявленных, но не урегулированных убытков:
Г) резервы будущих периодов.
8.5. Основная формула расчёта резерва незаработанной премии:
А) РНП = Тб*(n – m )/п
Б) РНП = Тнетто *(m – n) n;
В) РНП = (n – m) / m;
Г) РНП = 1/24 * (n-m)/n.
8.6. Заработанная страховая премия это:
А) разница между страховой брутто –премией за отчётный период, увеличенная на сумму незаработанной премии на начало отчётного периода и уменьшенная на сумму незаработанной премии на конец отчётного периода;
б) сумма оплаченных убытков за отчётный период;
в) часть страховой брутто – премии поступившая за прошедший отчётный период;
в) часть заявленных, но не урегулированных убытков.
8.7. Страховые резервы не могут быть размещены в следующие актива:
А) на приобретение товаров и их реализацию;
Б) на депозиты в банках;
В) на приобретение объектов недвижимости;
Г) на размещение в уставные капиталы других организаций.
8.8. Резерва произошедших, но не заявленных убытков рассчитывается с учётом:
А) суммы поступивших страховых нетто-премий за отчётный период;
Б) выплат комиссионного вознаграждения за заключение договоров страхования;
В) суммы оплаченных убытков, суммы заявленных, но не урегулированных убытков, заработанной страховой премии;
Г) размера страховой суммы по договорам страхования отчётного периода.
8.9. Резервы предупредительных мероприятий это:
А) финансы, предназначенные для инвестиционной деятельности страховщика;
Б) финансы, предназначенные для предупреждения наступления страховых случаев;
В) средства для оплаты вознаграждения агентов;
Г) средства для покрытия операционных расходов страховщика.
8.10. Страховщик не имеет права расходовать страховые резервы на:
А) приобретения золота;
Б) приобретение объектов недвижимости;
В) оплату труда своих работников;
г) внесение в уставный (складочный) капитал.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Застрахованное лицо. Это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование).
В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора – страхователя, а у третьего лица – выгодоприобретателя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
В большинстве случаев закон предусматривает индивидуализацию выгодоприобретателя в договоре страхования. Как правило, для индивидуализации выгодоприобретателя указывают наименование юридического лица либо имя гражданина, однако в ряде случаев – условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. В частности, законодатель указывает, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.
В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.
Описание 1. Предметом непосредственной деятельности страховщиков является: А) страхование и посредническая деятельность; Б) страхование и инвестирование; В) страхование и производственная деятельность; Г) страхование и банковская деятельность; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет. 2. Для страховой деятельности характерны денежные отношения: А) производственные; Б) распределительные; В) товарные; Г) перераспределительные; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 3. Страховой фонд формируется с целью: А) выплат налогов; Б) возмещения ущерба; В) кредитования физических и юридических лиц; Г) обеспечения финансовой устойчивости страховщиков; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 4. Источники формирования страховых фондов – это: А) налоги, уплачиваемые страховщиками с полученной прибыли; Б) добровольные платежи; В) благотворительные взносы; Г) краткосрочные и долгосрочные кредиты финансовых учреждений; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 5. Какие из перечисленных видов страхования носят обязательный характер: А) жизни; Б) строений; В) медицинское; Г) пассажиров воздушного, железнодорожного, автомобильного видов транспорта; Д) инвестиций; Е) все ответы верны; Ж) правильного ответа нет 6. Укажите особенные организационно-правовые формы, характерные для страховой деятельности: А) общества с ограниченной ответственностью; Б) негосударственные пенсионные фонды; В) унитарные предприятия; Г) общества взаимного страхования; Д) некоммерческие фонды; Е) все ответы верны; Ж) правильного ответа нет 7. Укажите, кто из перечисленных лиц является страховым агентом: А) любое юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования; Б) любое юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования от имени и по поручению страховщика; В) любое юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования от имени и по поручению страхователя; Г) любое юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования от своего имени и по поручению страхователя; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 8. Страхование представляет собой: А) отношения между страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы) и страхователями (юридическими и дееспособными физическими лицами) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов; Б) систему экономических отношений, включая образование специального фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других явлений; В) плату «за страх»; Г) все ответы верны; Д) правильного ответа нет 9. Сущность страхования состоит: А) в солидарной (замкнутой) раскладке возможного ущерба от стихийных бедствий и других событий между заинтересованными лицами; Б) в случайном характере наступления страховых событий и неравномерности возможного ущерба; В) в денежных перераспределительных отношениях между страхователями и страховщиками, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб страхователю, застрахованному или третьему лицу; Г) все ответы верны; Д) правильного ответа нет 10. Экономическая сущность страхования состоит: А) в формировании страховщиком страхового фонда за счет взносов страхователей, предназначенного для производства страховых выплат при наступлении страховых случаев; Б) в особых перераспределительных денежных отношениях между участниками страхования по поводу формирования специального фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для возмещения возможного ущерба (убытка), причиненного одному из них в результате страхового случая; В) все ответы верны; Г) правильного ответа нет 11.Страхование осуществляется в формах: А) добровольной; Б) имущественной; В) личной; Г) обязательной; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 12. Объектами страхования могут быть: А) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; Б) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; В) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица; Г) перестрахование; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 13. Страхователями признаются: А) юридические лица; Б) дееспособные физические лица; В) юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы; Г) третьи лица и выгодоприобретатели; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 14. Страховщиками могут быть: А) юридические лица любой организационно-правовой формы, зарегистрированные в налоговой инспекции; Б) физические лица и иностранные граждане; В) юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности; Г) все ответы верны; Д) правильного ответа нет 15. Страхование – это: А) элемент организационных и управленческих отношений; Б) элемент производственных и денежных отношений; В) элемент организационных и распределительных отношений; Г) элемент денежных и распределительных отношений; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 16. Вид страхования – это: А) часть отрасли, характеризующаяся страхованием неоднородных интересов; Б) отрасль, характеризующаяся страхованием рисков, возникающих в связи с предпринимательской деятельностью; В) отрасль, характеризующаяся страхованием однородных интересов; Г) отрасль, занимающаяся определением степени риска; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 17. В соответствии с общепринятыми нормами страхового законодательства выделяются три отрасли страхования: А) личное, имущественное и страхование ответственности; Б) добровольное, обязательное и личное страхование; В) медицинское, имущественное и перестрахование; Г) страхование от несчастных случаев, социальное и медицинское страхование; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 18. Различают следующие формы организации страховых фондов общества: А) государственные фонды (фонды государственного социального страхования); Б) фонды самострахования; В) фонды страховых компаний; Г) резервные фонды предприятий; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 19. Государственные страховые фонды – это: А) специальные фонды, созданные для развития производства; Б) фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счет обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан; В) коллективные фонды, создаваемые на основе взносов заинтересованных физических и юридических лиц; Г) резервные фонды, составляющие не менее 15% от уставного капитала предприятия; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 20. Фонды страховых компаний формируются на основе: А) передачи им функций страхования со стороны клиентов; Б) добровольных взносов любых физических и юридических лиц; В) резервных фондов, созданных при помощи государственных средств; Г) передачи средств различными заинтересованными лицами; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 21. Системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, выделяют: А) сострахование; Б) двойное страхование; В) перестрахование; Г) самострахование; Д) взаимное страхование; Е) все ответы верны; Ж) правильного ответа нет 22. Взаимное страхование – это: А) объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков; Б) страхование имущества и имущественных интересов, осуществляемое на взаимной основе путем объединения денежных средств граждан и/или хозяйствующих субъектов; В) страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика; Г) страхование у нескольких страховщиков одного и того же страхового риска; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 23. Страхователями признаются: А) юридические лица; Б) дееспособные физические лица; В) юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы; Г) третьи лица и выгодоприобретатели; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 24. Понятие “договор страхования” включает: А) соглашение между различными юридическими лицами по поводу возмещения потерь, понесенных одной стороной; Б) определение страхового тарифа для обязательного и добровольного страхования; В) соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату по возмещению материального ущерба страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования; Г) все ответы верны; Д) правильного ответа нет 25. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован: А) предпринимательский риск третьего лица в пользу страхователя; Б) риск признания предприятия банкротом; В) сам предприниматель и члены его семьи; Г) только предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 26. Форс-мажорными считаются обстоятельства: А) обеспечивающие гарантии платежеспособности страховщика; Б) чрезвычайные, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору; В) ведущие к невозможности заключения договора страхования; Г) которые усугубляют последствия страхового случая; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 27. Договор страхования прекращается в случаях: А) истечения срока действия; Б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; В) неуплаты страхователем страховых взносов в установленное договором время; Г) ликвидации страхователя или страховщика в порядке, установленном законодательством РФ; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 28. Для договоров страхования существенными условиями являются следующие: А) количество сторон, участвующих в заключении договора страхования; Б) определение объекта страхования; В) страховой случай, т.е. характер события, на случай которого заключается договор; Г) размер страховой суммы и срок действия договора страхования; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 29. При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества. Причем, страховая сумма превышает страховую стоимость. Действителен ли такой договор? А) действителен в любом случае; Б) недействителен; В) недействителен, в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества; Г) действителен, если страховая стоимость имущества завышена по ошибке; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 30. Страхователь по договору страхования имеет право: А) на участие в работе страховой компании; Б) на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору; В) на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования; Г) на завещание страховой выплаты третьему лицу; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 31. Инициативные условия вносятся в договор страхования: А) по желанию сторон, заключивших договор страхования; Б) по предписанию органов страхового надзора; В) по распоряжению органов местного самоуправления; Г) только по желанию страховщика; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 32. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен: А) только с согласия выгодоприобретателя; Б) без указания имени или наименования выгодоприобретателя; В) только с помощью страхового брокера; Г) без указания имени или наименования страхователя; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 33. Факт заключения договора страхования удостоверяется документами: А) письменным договором с приложением Правил (Условий) страхования; Б) страховым свидетельством; В) страховым полисом (сертификатом); Г) письменным заявлением страховщика; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 34. При страховании ответственности по договору страхуется: А) риск ответственности третьего лица; Б) только риск ответственности самого страхователя; В) риск ответственности всех сторон, заключивших договор страхования; Г) только риск ответственности страховщика перед третьими лицами; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 35. Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены: А) в нормативных документах органов страхового надзора; Б) в условиях лицензирования страховой деятельности; В) в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Г) в правилах страхования, принятых страховщиком; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 36. Основная законодательная и нормативно-правовая документация, применяемая при страховании: А) Закон РФ “О страховании”; Б) договор и условия страхования; В) нормативно- методические материалы и приказы Департамента страхового надзора; Г) Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 37. Действие лицензии имеет территориальные ограничения: А) да; Б) нет; В) при определенных условиях; Г) если это предусмотрено при выдаче лицензии; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 38. Департамент страхового надзора обладает правами: А) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом состоянии; Б) производить проверки соблюдения страховщиком законодательства РФ о страховании; В) при выявлении нарушений давать страховщикам предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензии либо принимать решение об ее отзыве; Г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае нарушения им законодательства РФ или осуществляющего страхование без лицензии; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 39. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного: А) личного страхования; Б) имущественного страхования; В) страхования ответственности; Г) перестрахования; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 40. Реквизиты, обязательные для отражения в лицензии: А) наименование отрасли, формы проведения и вид страховой деятельности; Б) номер лицензии и дата решения Департамента страхового надзора о ее выдаче; В) регистрационный номер по государственному реестру, подпись руководителя и гербовая печать Департамента страхового надзора; Г) обязательны А, Б и В; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 41. Основными функциями Департамента страхового надзора являются: А) выдача лицензий и ведение Единого государственного реестра страховщиков; Б) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение платежеспособности страховщиков; В) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; Г) разработка нормативных и методических документов по вопросам страхования, обобщение страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 42. Срок действия лицензии ограничен; А) да; Б) нет; В) да, если это оговорено при ее выдаче; Г) да, если страховщик будет заниматься другим видом деятельности; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 43. Департамент страхового надзора осуществляет надзор на основании Положения, утвержденного: А) Указом Президента РФ; Б) Государственной Думой РФ; В) Правительством РФ; Г) Торгово-промышленной палатой; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 44. К ведомственным нормативным документам можно отнести: А) правила размещения страховых резервов; Б) Гражданский кодекс Российской Федерации; В) положение о порядке регистрации объединений страховых организаций; Г) обязанности страховщика; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 45. Целями государственного надзора являются следующие: А) соблюдение требований законодательства РФ о страховании; Б) защита прав и интересов страховщиков; В) защита прав и интересов страхователей; Г) привлечение большего количества страхователей; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 46. Ограничение действия лицензии означает: А) распоряжение, обязывающее страховщика устранить выявленные нарушения; Б) страховщику необходимо предоставить финансовые документы в налоговые органы; В) судебное разбирательство деятельности страховщика; Г) запрет заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страхования до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 47. Право выдачи лицензий предоставлено: А) органам местного самоуправления; Б) территориальным органам страхового надзора; В) Департаменту страхового надзора; Г) Президенту Российской Федерации; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 48. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием запрещается осуществление: А) страховой деятельности на территории Российской Федерации; Б) страхования жизни; В) страхование морского транспорта и морских перевозок; Г) обязательного имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 49. Лицензия – это документ, : А) означающий возможность создавать общества взаимного страхования; Б) регулирующий виды имущественного страхования; В) удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии. Г) удостоверяющий право ее владельца на помещение, которое занимает страховая компания; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет 50. К наиболее распространенным организационно-правовым формам создания страховых компаний относятся: А) общества с ограниченной ответственностью; Б) муниципальные общества; В) акционерные общества; Г) полные хозяйственные товарищества; Д) все ответы верны; Е) правильного ответа нет
Страхователями являются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины "О хозяйственных обществах", с учетом особенностей, предусмотренных Законом Украины "О страховании", а также те, которые получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Участников страховщика должно быть не менее трех. Страховая деятельность в Украине проводится только страховщиками-резидентами Украины.
В отдельных случаях, установленных национальным законодательством, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с требованиями Закона Украины "О страховании". Использование слов "государственный", "национальная" или производных от них в названии страховщика разрешается только при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство.
Слова "страховщик", "страховая компания", страховая организация "и производные от них разрешается использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности.
Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением. Допускается выполнение указанных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных договоров о совместной деятельности. Юридические лица, не соответствующие этим требованиям, не могут заниматься страховой деятельностью.
Рис. 1.2. Структура отношений "страховщик - страхователь"
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины.
Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), которые могут приобретать права и обязанности страхователя по договору страхования.
Страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм (страхового возмещения), а также заменять их до наступления страхового случая.
Принципы страхования
В основу предоставления страховых услуг возложена специфические принципы. Основными принципами страхования являются:
Свободный выбор страхователем страховщика, а страховщиком - вида страхования;
Страховой риск;
Страховой интерес;
Максимальная добросовестность;
Возмещение в пределах причиненных убытков;
Суброгация;
Контрибуция;
Диверсификация.
Свободный выбор страхователем страховщика, а страховщиком - вида страхования. Этот принцип присущ для добровольного страхования. Страхователь может выбрать по своему усмотрению страховщика, которому предоставлена соответствующими органами лицензия на данный вид страхования. При этом страховщик тоже свободен в выборе того или иного вида добровольного страхования.
Страховой риск - это определенное событие или совокупность событий, на случай которых осуществляется страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.
Страховой интерес всегда связан с имеющимися правоотношениями, в частности право собственности или владения тем или иным объектом, обязательствам по возмещению убытков, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя) или обязательством заботиться о членах семьи и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса. Каждый владелец заинтересован в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были потеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, ограбления и тому подобное. В свою очередь, организации, которые берут на себя риски, заинтересованы (имеется интерес) получить прибыль.
Максимальная добросовестность. Стороны, вступают в страховые отношения, должны доверять друг другу. Заключая договор страхования, страхователь и страховщик не должны скрывать друг от друга информацию по объекту страхования.
Возмещение в пределах реально причиненного ущерба. Страховое возмещение согласно ст. 10 Закона Украины "О страховании" не может превышать размеров прямого ущерба, понесенного страхователем, а затем приносить страхователю прибыль. По этому принципу, материальный и финансовый состояние страхователя после возмещения причиненных убытков должно быть таким же, как и к страховому случаю.
Суброгация - это передача страхователем страховщику права на взыскание причиненного вреда из третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы. Если страхователь на возмещение убытков получает средства из другого источника, то он должен сообщить об этом страховщику, который возьмет их во внимание при расчетах страхового возмещения.
Контрибуция - это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению убытков. Этот принцип не позволяет страхователям застраховуваты одно и то же имущество несколько раз с целью наживы.
Диверсификация - ограничение распространения активности страховых компаний за рамки основного бизнеса.
Контрольные вопросы
1. Почему средневековый страхования обычно называют гильдийные-цеховым?
2. Когда возникло первое страховое общество в области морского страхования?
3. Кого признают страхователем?
4. Кого признают страховщиком?
5. Что может быть предметом непосредственной деятельности страховщика?
6. Каковы основные принципы страхования?
