Каждый из нас рано или поздно прибегает к займам, потому что собственных средств не всегда достаточно для удовлетворения собственных нужд. К тому же кредитование или микрокредитование настолько доступно для каждого совершеннолетнего гражданина, что удержаться, и не воспользоваться предоставленной возможностью сложно. Но оформляя займ, мы не задумываемся над тем, как посчитать итоговую сумму к возврату долга, ведь расчет процентов по займу осуществляется кредитором. Но заемщику также полезно знать, как самостоятельно произвести расчет и понять насколько такое обязательство будет ему выгодно, сколько придется заплатить, и переплатить в случае просрочки.

Принцип расчета процентов по договору займа

Любой долг выдается только по взаимному согласию, которое закреплено письменном договоре. Обязанность кредитора описать все условия, то есть сроки, процентная ставка, штрафы и неустойку в случае возникновения просроченной задолженности. Если информации о процентах в договоре займа нет, то считается ставка рефинансирования, установленная Центробанком, на текущий момент – это 11% в год. Но это редкость, точнее, исключение, потому что проценты по займу превышают 100% в год.

Что нужно знать, чтобы правильно произвести расчет:

• сумма займа;
• срок действия договора;
• процентная ставка (за день, месяц или год).

В договоре еще должны быть указаны штрафы и прочие дополнительные выплаты в случае нарушения заемщиком своих обязательств. Но если вы не планируете задерживать оплату, то эта информация вас интересовать не должна.

Формула расчета и пример

Как выглядит формула расчета процентов по договору займа:

%=S×p365 ×x

• % — это размер переплаты по займу;
• S – сумма займа;
• p – процентная ставка в годовых;
• x – срок, на который оформлен займ.

• сумма займа 5000 рублей;
• ставка 730% в год;
• срок – 15 дней.

Расчет %=5000×730%365×15=1500 рублей.

Согласно данному примеру проценты по займу составят 1500 рублей за весь период действия договора, без учета штрафов за просрочку платежа, или 2% в день. По данной формуле можно произвести расчет переплаты по микрозайму.

Как рассчитать годовой процент по микрозайму

В трудной ситуации нас часто выручает микрофинансовые организации. Это один из видов кредитования, где маленькая сумма выдается под высокий годовой процент, но благодаря тому, что срок кредитования маленький переплата получается незначительная. И несмотря на то, что условия микрокредитования далеко не выгодны для заемщика, он все равно обращается в МФО, по той причине, что здесь деньги можно взять всего за 15 минут, с плохой кредитной историей и без документов, кроме паспорта.

Обычно кредитор не озвучивает своему клиенту годовую ставку, только процент за каждый день пользования заемными средствами. Поэтому потенциальный заемщик даже не представляет, какая переплата по микрокредиту составляет за год.

Расчет годовых процентов по займу осуществляется довольно просто, ставку за день нужно умножить на количество дней в году. Например, если ставка в день будет 1,5%, то за год это - 547,5% в год.

Что будет если просрочить займ

Любой кредитор, дающий деньги в долг, должен заранее предупредить заемщика о штрафных санкциях в случае возникновения просроченного платежа. Если речь идет о микрокредитовании, то в большинстве случаев, если своевременно не погасить долг, на размер займа продолжают начисляться проценты. А через некоторое время, например, неделю или месяц к сумме добавляется фиксированная сумма штрафа. Другие кредиторы после истечения срока оплаты проводят капитализацию процентов, то есть проценты начисляются на сумму долга с уже имеющимися процентами.

Прежде чем подписать договор с кредитором внимательно прочитайте его. Все штрафные санкции должны быть в нем указаны, в противном случае требования кредитора об оплате дополнительных средств будут необоснованны.

Если заемные средства не выплачивать совсем, то заемщика могут ждать неприятные последствия, в виде работы с ним сотрудников отдела просроченной задолженности, а затем и коллекторского агентства. И в данной ситуации суд будет реальным выходом из сложного положения, потому что долг будет расти со скоростью света.

Требования к договору

Договор займа – это сделка незапрещенная законом, но к ней есть ряд требований. Во-первых, обязательное требование – это письменная форма, кредитор должен изложить свои условия, а заемщик своей подписью подтверждает свое согласие с ними. Во-вторых, кредитор должен указать процентную ставку в договоре за год, и полную стоимость кредита, штрафные санкции за нарушение условий.

Требования закона к договорам займа и кредита

Обратите внимание, что если в договоре нет вашего согласия на переуступку права требования долга, кредитор не имеет права передавать долг коллекторам, в случае возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, прежде чем заключать договор займа обязательно все тщательно посчитайте, и прежде всего свои финансовые способности по возврату долга. А еще всегда учитывайте, что процентная годовая ставка, это неокончательная стоимость кредита или займа, и прочие условия обязательно должны быть отображены в договоре.

Проценты по договору займа бывают двух видов: договорные и штрафные. Договорные заёмщик выплачивает за время пользования деньгами кредитора, а штрафные - когда не возвращает деньги вовремя. Как рассчитать проценты по договору займа и их начисление?

Расчет договорных процентов

Сумма процентов, которую заёмщик выплачивает кредитору сверх основного долга, рассчитывается по формуле:

Сумма = (Долг х Срок х Ставка) / Дней в году

Долг - сумма займа, которую должник еще не вернул. Частичное погашение долга уменьшает сумму процентов, но не останавливает их начисление.

Ставка - проценты по договору займа. Когда ставка не указана, применяется ставка рефинансирования Центробанка . В формуле ставку переводят в десятичную дробь, разделив ставку на 100. Например, 11% = 0,11.

Дней в году - количество дней в году: 365 или 366, если год високосный.

Срок - срок использования займа в календарных днях.

Выше рассказано как начислить проценты по договору займа. Расчет срока использования займа зависит от условий договора. Дата начала начисления процентов может быть прописана в договоре или зависеть от какого-либо условия. Если даты начала и конца срока не прописаны, срок займа начинается на следующий день после получения должником денег, а заканчивается в день возврата займа кредитору.

Расчет процентов за просрочку возврата долга

Кроме расчета процентов по договору займа, кредитор вправе потребовать с заёмщика штраф за нарушение срока возврата - неустойку или пени. Размер неустойки стороны указывают в договоре.

Если неустойка не указана, её рассчитывают по средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц, опубликованной Центробанком. Ставки различаются по регионам, периодически Банк их пересматривает. Поэтому при расчете неустойки можно применять не одну ставку, а ставки, соответствующие периодам расчета.

Сумма процентов за просрочку возврата долга рассчитывается по формуле:

Неустойка = (Сумма х Срок х Ставка) / 360

Сумма - сумма займа или его часть, которую заёмщик не выплатил вовремя.

Ставка - средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц.

Срок - количество календарных дней, на которые заёмщик задерживает деньги.

Сумма иска о взыскании

Сумму иска вычисляют перед обращением в суд. Кредитор берет в расчет только проценты, начисленные к этому моменту. В иске о взыскании долга кредитор указывает:

• сумму основного долга,
• формулы расчета процентов по выданному займу,
• проценты по договору,
• неустойку.

По договору займа возникают и другие суммы. Например, фиксированный штраф за просрочку, который должник обязан выплатить независимо от процентов и пени.

Договорные проценты и неустойка начисляются, пока заёмщик не вернет долг. День получения кредитором денег так же входит в срок их расчета.

После подачи иска о взыскании долга начисление процентов не прекращается. Если заёмщик не погасит долг добровольно, проценты продолжат расти и во время судебного процесса. По просьбе кредитора судья может обязать должника выплатить проценты, рассчитанные на день судебного решения.

Вам могут потребоваться следующие шаблоны в Конструкторе документов.

Начисление процентов по договору займа регулируется нормами закона, а также условиями заключенного соглашения. Необходимую информацию о порядке начисления процентов по договору займа можно узнать, прочитав данную статью.

Всегда ли при получении займа начисляются проценты?

Заемное обязательство означает, что кредитор передает заемщику определенную сумму денег либо определенное количество обезличенных предметов, а заемщик обязуется вернуть полученный заем в оговоренный срок. По общему правилу такой договор является возмездным, то есть лицо, получившее заем, должно уплатить проценты за пользование им. Однако стороны могут включить в текст соглашения и условие об отсутствии у заемщика обязанности по уплате процентов.

Договор считается возмездным даже тогда, когда в нем не определен размер процентов. В этом случае заемщик должен выплатить проценты, начисленные исходя из ставки рефинансирования Центробанка на день возврата долга.

Из названного правила, правда, имеются исключения. В 2 случаях договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не закреплено иное:

1. Если сторонами договора являются физические лица, а денежная сумма, переданная в качестве займа, составляет не более 5000 руб.
2. Если в качестве займа переданы не денежные средства, а обезличенные вещи (например, зерно, топливо и т. п.).

Основные правила расчета процентов

Проценты начисляются на сумму денежных средств, переданную в пользование заемщику. Если заемщик возвращает долг периодическими платежами, то проценты насчитываются на оставшуюся непогашенной сумму долга. В случае когда заемщик в оговоренный срок не возвращает заем, проценты продолжают начисляться вплоть до фактического погашения долга.

Надо отметить, что в случае просрочки возврата займа помимо процентов за пользование заемными средствами на сумму долга дополнительно начисляются проценты по статье 395 ГК РФ. Взимание этих процентов является мерой ответственности за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств.

Начисление процентов по договору займа начинается на следующий день после передачи денег/вещей заемщику. Проценты рассчитываются по день возврата долга. Периодичность их уплаты, как правило, оговаривается в договоре. Если же этот момент соглашением сторон не урегулирован, то проценты должны начисляться и уплачиваться каждый месяц.

Способы расчета процентов

Стороны могут закрепить в договоре один из двух способов начисления процентов:

1. Простой способ — начисление процентов только на невозвращенную сумму займа. Расчет процентов за определенный период времени (месяц, квартал) будет осуществляться по формуле:

   Сумма% = СуммаЗ х Ставка% / 365 х КоличествоД

   где Сумма% — сумма начисленных процентов, СуммаЗ — непогашенная сумма займа, Ставка% — процентная ставка, определенная соглашением, 365 (либо 366) — число дней в году, КоличествоД — число дней в том периоде, за который насчитываются проценты.

2. Сложный способ — начисление процентов не только на сумму займа, но также и на сумму начисленных, но вовремя не уплаченных процентов. В этом случае происходит капитализация (добавление к сумме долга) не уплаченных в срок процентов. Такой способ расчета используется для стимулирования заемщика к своевременному возврату основного долга.

1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (а если кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14: 2. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Основные правила расчета процентов

Проценты начисляются на сумму денежных средств, переданную в пользование заемщику. Если заемщик возвращает долг периодическими платежами, то проценты насчитываются на оставшуюся непогашенной сумму долга. В случае когда заемщик в оговоренный срок не возвращает заем, проценты продолжают начисляться вплоть до фактического погашения долга.

Надо отметить, что в случае просрочки возврата займа помимо процентов за пользование заемными средствами на сумму долга дополнительно начисляются проценты по статье 395 ГК РФ. Взимание этих процентов является мерой ответственности за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств.

Начисление процентов по договору займа начинается на следующий день после передачи денег/вещей заемщику. Проценты рассчитываются по день возврата долга. Периодичность их уплаты, как правило, оговаривается в договоре. Если же этот момент соглашением сторон не урегулирован, то проценты должны начисляться и уплачиваться каждый месяц.

Способы расчета процентов

Стороны могут закрепить в договоре один из двух способов начисления процентов:

Простой способ - начисление процентов только на невозвращенную сумму займа. Расчет процентов за определенный период времени (месяц, квартал) будет осуществляться по формуле:

Сумма = (Долг х Срок х Ставка) / Дней в году

• Долг - сумма займа, которую должник еще не вернул. Частичное погашение долга уменьшает сумму процентов, но не останавливает их начисление.
• Ставка - проценты по договору займа. Когда ставка не указана, применяется ставка рефинансирования Центробанка. В формуле ставку переводят в десятичную дробь, разделив ставку на 100. Например, 11% = 0,11.
• Дней в году - количество дней в году: 365 или 366, если год високосный.
• Срок - срок использования займа в календарных днях.

Сложный способ - начисление процентов не только на сумму займа, но также и на сумму начисленных, но вовремя не уплаченных процентов. В этом случае происходит капитализация (добавление к сумме долга) не уплаченных в срок процентов. Такой способ расчета используется для стимулирования заемщика к своевременному возврату основного долга.

Расчет процентов за просрочку возврата долга

Кроме договорных процентов, кредитор вправе потребовать с заёмщика штраф за нарушение срока возврата - неустойку или пени. Размер неустойки стороны указывают в договоре.

Если неустойка не указана, её рассчитывают по средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц, опубликованной Центробанком. Ставки различаются по регионам, периодически Банк их пересматривает. Поэтому при расчете неустойки можно применять не одну ставку, а ставки, соответствующие периодам расчета.

Сумма процентов за просрочку возврата долга рассчитывается по формуле:

Неустойка = (Сумма х Срок х Ставка) / 360

• Сумма - сумма займа или его часть, которую заёмщик не выплатил вовремя.
• Ставка - средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц.
• Срок - количество календарных дней, на которые заёмщик задерживает деньги.

С какой суммы считать процент ежемесячно, если займ выдается и получают частями?

Заключен договор процентного займа. Займ выдается частями. Как в этом случае рассчитать проценты по займу? Читайте в статье.

Ответ: Если проценты по займу будут рассчитываться в общеустановленном порядке (а не по особым условиям, установленным сторонами по договору займа), тогда ежемесячную сумму процентов необходимо начислять на ту сумму займа, которой заёмщик фактически пользовался в данном месяце, и за то количество дней, в течение которого он пользовался данной суммой.

Поясним на примере.

Предположим, что Договор займа заключен на один год на общую сумму 100 000 руб. по ставке 15 % годовых. Проценты за пользование заемными средствами начисляются и уплачиваются ежемесячно. Заем выдается частями. Сумма основного долга по займу возвращается заемщиком по истечение года с момента заключения договора займа.

01.03.2017 г. заемщику выдали сумму займа 25 000 руб.

На 31.03.2017 г. сумма процентов по займу рассчитывается следующим образом:

25000 руб. х 15% / 365 дн. Х 30 дн. = 308, 22 руб.

01.04.2017 г. заемщику выдали сумму займа 35 000 руб.

На 30.04.2017 г. сумма процентов по займу рассчитывается следующим образом:

(25000 руб. х 15% / 365 дн. Х 30 дн.) + (35000 руб. х 15% / 365 дн. Х 29 дн. = 308, 22 руб.) = 725, 24 руб.

Размер процентов по займу можно указать в договоре. Если такой оговорки нет, заемщик должен выплатить организации проценты по ставке банковского процента (рефинансирования), действующей на дату возврата займа (или его части).

Порядок уплаты процентов тоже можно прописать в договоре. Но, если это условие отсутствует, заемщик должен выплачивать проценты ежемесячно до полного погашения займа.

Если организация предоставит беспроцентный заем, это условие должно быть прямо указано в договоре. Исключение - займы, выданные в натуральной форме. По умолчанию они являются беспроцентными. Но, если организация намерена получить с заемщика проценты, их размер и порядок уплаты нужно предусмотреть в договоре.

Размер процентов в натуральной форме, как правило, рассчитывать не нужно - он устанавливается сторонами сделки в договоре (например, 50 листов железа по рыночной стоимости ежемесячно).

Проценты в денежной форме устанавливаются в процентной ставке на год. Поэтому, чтобы рассчитать сумму ежемесячных процентов по займу, выданному в денежной форме, определите:
- сумму займа, на которую начисляются проценты;
- ставку процентов (годовую или месячную);
- количество календарных дней в периоде, за который начисляются проценты.

Как правило, в расчете нужно учесть действительное число календарных дней в году - 365 или 366 - и, соответственно, в месяце - 30, 31, 28 или 29 дней. Проценты нужно начислить со дня, следующего за днем предоставления займа, по день его возврата включительно. Такой порядок подтвержден пунктом 3.14 Положения ЦБ РФ от 4 августа 2003 г. № 236-П. Для организаций он не является обязательным, поэтому в договоре можно предусмотреть и другой порядок (например, установить фиксированную сумму процентов).

Величину ежемесячных процентов по предоставленному займу в денежной форме определите так:

Определить сумму процентов по договору займа вам поможет