Как правильно общаться с кредитным менеджером банка. Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Сегодня для многих наших сограждан является актуальным вопрос о том, что нужно говорить, и как следует себя вести, чтобы вам в банке одобрили кредит. Мы постараемся разобраться в данной ситуации, и дать дельные советы тем, кто собирается обратиться в банковскую компанию за заемными средствами.

Почему банки стали меньше одобрять кредиты?

В Сети сейчас бытует ошибочное мнение о том, что банки стали меньше одобрять заявки и , но это не совсем так. Объем кредитования наоборот значительно вырос по сравнению с прошлым годом, однако, получить теперь заемные средства не так просто, как это было раньше.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Дело в том, что на данный момент практически все банковские организации России ужесточили свои требования для потенциальных заемщиков. Объясняется это тем, что с каждым годом у них значительно возрастает доля просроченных кредитов, т.е. тех займов, которые люди взяли и не торопятся возвращать.

Как правило, выданы деньги по ним были по различным , которые не предполагают углубленной проверки человека и его платежеспособности. И сейчас, чтобы не допустить повторения той истории, банки начали предъявлять все больше требований к своим потенциальным клиентам.

Если раньше было возможным получение потребительского заема по 1-2 документам в течение 1-2 часов при первом же обращении в банк, то сейчас такая возможность далеко не везде. И чаще всего, подобная услуга доступна только постоянным или зарплатным клиентам, которые имеют в этом банке хорошую историю и репутацию.

О том, где можно взять займ с минимальным пакетом документов, вы узнаете из этой статьи .

Каким требованиям нужно соответствовать, чтобы заявка была одобрена?

При обращении в финансовую организацию нужно иметь в виду, что наличие только хорошей кредитной истории и высокая платежеспособность не являются залогом получения одобрения. Очень важный момент, о котором не стоит забывать — внешний вид. Да-да, в банках также актуальна поговорка «Встречают по одежке…».

При личном визите в отделение банка вам предстоит разговаривать с сотрудником, который оформляет заявку с ваших слов. Именно он будет отвечать, если вы допустите просрочки по кредиту. Поэтому очень важно произвести на него положительное впечатление.

Потенциальный заявитель не должен вызывать каких-либо подозрений. Также не стоит пытаться выдать себя за кого-то, кем вы не являетесь. К примеру, специалист может отказать, если человек, работающий сантехником, придет в банк в дорогущем костюме. То же самое касается и ситуации, когда директор успешной фирмы является в неопрятной и дешевой одежде.

Не стоит рассчитывать на одобрение заявителю, находящемуся в наркотическом или алкогольном опьянении. Не следует идти за ссудой и с похмелья. Есть риск не только получить отказ, но и попасть в черные списки (о том, что это такое, читайте по этой ссылке).

На что обращает внимание кредитный специалист?

У каждого банка есть свой, индивидуальный комплекс условий, однако есть и стандартные, поговорим о них далее:

• Возраст. Чаще всего предпочитают кредиторы работать с людьми не моложе 21 года, и не старше 60-65 лет. Наиболее оптимальный – 25-40 лет для обращения за заемными средствами. По данной ссылке отвечаем на вопрос. где можно взять ссуду с 18 лет.
• Гражданство – оно должно быть обязательно российским.
• Регистрация – лучше всего, если она постоянная, но ряд банков допускает кредитование и для граждан с временной пропиской, однако срок действия вашего договора будет равен сроку действия регистрации. О том, можно ли получить кредит с временной регистрацией, читайте .
• Трудоустройство – оно должен быть, и желательно подтвердить его документально, т.е. выпиской из приказа, договора или трудовой книжки.
• Заработная плата – ее также желательно подтвердить официальным документом, например, справкой по форме 2-НДФЛ . Если вас интересует, где можно взять ссуду без предоставления справки о доходах, то ознакомьтесь с этой статьей .
• Кредитная история – она должна быть положительной, без факта имеющихся у вас в прошлом действующих непогашенных, либо погашенных долгов с просрочками. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этого обзора .

Кроме того, при заполнении вашей анкеты в отделении банка, у кредитного специалиста всегда остается небольшое поле, куда он может внести особые замечания или свои наблюдения, которые могут стать поводом для отказа в кредите. Основные причины, по которым отказывают в предоставлении ссуды, рассматриваем .

Это может быть:

• Слишком большой размер запрашиваемой суммы при определенном уровне дохода. Меньшую сумму банк, возможно, и одобрил бы, но кредитные специалисты об этом не всегда сообщают.
• Небрежная, неопрятная одежда в пятнах, с дырками и т.д.,
• Хамское отношение к персоналу, невоздержанность в словах,
• Сомнения, вызванные вашим поведением, например – вы пришли в компании чужих людей, которые отдают вам нужные документы и говорят, куда и на каких условиях нужды деньги, при этом явно не являясь вашими родственниками.

Почему могут отказать в кредите?

Стоит понимать, что у каждого банковского учреждения существует своя внутренняя политика, согласно которой и определяется перечень аргументов за и против одобрения заявки. Однако, существует перечень позиций, которые будут примерно повторяться в каждом банке.

Стоп-условия:

• Неподходящий возраст или регион проживания. Поэтому перед подачей заявки нужно внимательно изучить требования конкретных программ.
• Наличие просрочек в других кредитно-финансовых учреждениях. О них вы можете узнать в Бюро Кредитных Историй. Чтобы выяснить, в каком БКИ находится ваш отчет, обратитесь в ЦККИ .
• Судимость у вас или ваших родственников. При этом не имеет значения, погашена она уже или нет.
• Тяжелая семейная ситуация, к примеру, бракоразводный процесс на самом его пике. Если вы уже разведены, то это не может стать серьезным препятствием для одобрения в банке.
• Неофициальное трудоустройство. Это очень легко может проверить служба безопасности банка. Наличие трудового договора не может подтверждать официальное трудоустройство. Следует обязательно уточнить у работодателя, есть ли удержания в Пенсионный Фонд.
• Большая или довольно продолжительная задолженность по коммунальным платежам. Это говорит о том, что заемщик халатно относится к обязательным государственным выплатам, а потому будут самым надежным кредитополучателем.
• Регистрация. Для одних кредиторов важна прописка, для других только адрес проживания в регионе присутствия представительства банка. А для некоторых банков нужно и то, и другое. О том, можно ли и как получить займ с временной пропиской, читайте .

Если после предварительного одобрения по заявке вас пригласили в офис, то все равно могут отказать. И вот почему:

• Просрочки по займам в иных банках. Их могут не обнаружить при первой проверке, но после попадания заявки к службе безопасности они все равно будут обнаружены.
• Потенциальный клиент явился в банк в неопрятной одежде. Отказу может посодействовать сотрудник банка, работающий с заявкой.
• Предположение, что женщина, отправившая анкету на получение ссуды, беременна, а соответственно в скором времени будет жить на государственное пособие.
• Алкогольное опьянение, пусть даже легкое. То же самое касается и наркотического.

Как себя вести и о чем говорить с сотрудником банка

Работники некоторых кредитно-финансовых организаций проходят разные психологические тренинги. Это помогает им уже на первых этапах отсеивать неплатежеспособных потребителей, а также подозрительных лиц, которые могут быть мошенниками. Больше о мошенничестве в сфере кредитования читайте по этой ссылке .

Перед визитом в финансовое учреждение нужно как следует подготовиться, собрать необходимую информацию — номера домашнего и рабочего стационарных телефонов, контакты родственников, друзей и коллег, юридический и фактический адреса работодателя. Сотрудник банка может задавать и дополнительные вопросы, не содержащиеся в анкете.

Это нужно ему, чтобы определить, насколько надежным клиентом вы будете. Вас могут спросить о работе и о том, чем компания занимается, как далеко от места трудоустройства вы проживаете, что находится недалеко от места жительства.

Это также даст возможность узнать, действительно ли заявитель говорит правду. Точность предоставленной информации влияет на решение по заявке.

1. Доверие у специалиста вызовет спокойный заемщик, ведущий себя непринужденно и естественно. Легкое волнение вполне допустимо.
2. Если у вас есть дополнительный доход, то это стоит обязательно указать. При этом сумму можно немного преувеличить. Ни кредитный менеджер, ни служба безопасности банка не может проверить эти данные.
3. Если вы живете у друзей или родственников, то можно сказать, что это жилье принадлежит вам (не подходит для ипотеки и залоговых программ, где в качестве обеспечения выступает недвижимость).
4. При наличии кредитов в других банках можно немного преуменьшить размер основного долга или оставшийся для погашения срок.
5. Перед посещением офиса нужно четко определить, за какой именно суммой вы обращаетесь. При этом важно реально оценивать свои финансовые возможности. Если же клиент начинает колебаться по поводу нужной суммы или программы, то сотрудник может расценить это как неблагонадежность заявителя и его безответственность.
6. Не стоит требовать от банка ускоренного принятия решения, показывать напористость и слишком сильную заинтересованность в получении ссуды. Все это снижает шансы на одобрение (а по этой ссылке можно узнать о том, что наоборот их повышает). Вряд ли кто-то захочет связываться с неуравновешенным и назойливым клиентом.
7. Не нужно постоянно ерзать на стуле, сильно размахивать руками, тереть подбородок или нос. Все это говорит о том, что человек не уверен и лукавит.
8. Повысить профессионализм и образованность заемщика в глазах кредитного менеджера может употребление первым банковской терминологии и грамотная речь.

На заметку!

После отправки заявления в банк оно сначала подвергается проверке специальной программы. Именно она определяет, проходят ли ваши ответы для одобрения по заявке или нет. После этого анкета переходит к службе безопасности.

Сотрудники проверяют предоставленную информацию и документы, связываются с родственниками и работодателем, задают заявителю дополнительные вопросы, которые помогают принять окончательное решение. Желательно оповестить своих близких, друзей и коллег о намерении взять банковскую ссуду.

Автоматические отказы

Многие банки, в частности при экспресс кредитовании, пользуются специальными автоматическими системами оценки потенциальных заявителей. Такая программа называется скорингом . Она представляет собой тест, по которому за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты подводятся программой.

Работа скоринга строится на анализе данных о заемщике, которые имеют сходные характеристики. Если в сведениях заявителя есть определенные факторы, которые в программе считаются негативными, то клиент получит отказ. К плохим моментам относятся слишком молодой возраст, отсутствие высшего образования или постоянного места работы и т.д.

Некоторые скоринговые сервисы не учитывают размер зарплаты, указанный потребителем. Они берут в расчет сведения о среднем доходе населения в стране.

Плюсы скоринга заключаются в быстром результате, который отображается в течение всего нескольких секунд. А недостатки — не всегда адекватный отсев заявителей, которые могут быть вполне надежными клиентами. если вы не прошли скоринг одного кредитора, то имеет смысл обратиться к другому.

Что может помочь при проверке

• Положительная кредитная история является одной из лучших рекомендаций для потенциального заемщика. Запрос из БКИ можно сделать самостоятельно, об этом читайте подробнее по ссылке .
• Произвести хорошее впечатление помогут вносимые своевременно коммунальные платежи и оплата за услуги мобильной связи.
• Если вы постоянно сталкивались с отказами по каким-либо причинам, то имеет смысл обратиться к кредитному брокеру, который поможет с получением ссуды законным образом. Больше о помощи брокеров читайте в этой статье .

Залог одобрения по кредиту — адекватное поведение, спокойствие, уверенность в себе, платежеспособность, устойчивое материальное положение, наличие дополнительных источников дохода, хорошая кредитная история, а для некоторых программ наличие ценного залога и поручителей.

Другие записи на эту тему ищите .

Сегодня речь вновь пойдёт о получении кредита, советуем Вам ознакомиться с нашими другими практическими статьями по этой тематике: , (где его брать), .

Исходим из ситуации, что Вам нужен заем. Но прежде чем отправляться в банк нужно основательно подготовиться. К такому мероприятию нужно отнестись ответственно и скрупулезно. Даже мелкая деталь, которую вы не учли, может обернуться отказом в получении займа. Погорим о деталях и дадим Вам важные практические советы.

Вначале подготовьтесь к встрече с кредитным инспектором . Знайте, что он довольно скрупулезно сначала вас осмотрит. Он заинтересованное лицо. От возвращенных кредитов ему начисляется премия и бонусы. Это значит, что нужно презентабельно выглядеть, когда собираетесь посетить банк. Своим видом вы должны внушать стабильность и благонадежность. Если у вас есть пирсинг или татуировки, то постарайтесь их надежно спрятать, потому что обычно банковские служащие довольно консервативны в вопросах внешности.

Также позаботьтесь о прическе. Аккуратная стрижка и уложенные волосы произведут хорошее впечатление. Для мужчин в данном случае подойдет деловой костюм. Женщинам тоже нужно придерживаться делового стиля.

Поработайте над своей речью. От сленговых словечек нужно избавиться. Также вы не должны молчать, но и много говорить не следует. Лучше соблюсти баланс. Это вызывает благоприятное впечатление.

Принесите с собой больше документов, чем обычно требует банк. Это произведет нужное впечатления и вызовет некоторое доверие к вам, как к открытому человеку и благонадежному клиенту.

Расспросите кредитного инспектора обо всех аспектах и нюансах кредита, на который вы можете претендовать. В одной стороны вы сможете более подробно все узнать, а с другой стороны это покажет вас, как серьезного человека, который настроен получить заем.

Везде, где это только возможно в анкете, укажите все свои телефоны (мобильный, домашний, рабочий). Служб безопасности обязательно всех их проверит. Поэтому заранее предупредите сотрудников и родственников о таких звонках.

Если у вас несколько легальных источников дохода, то не пытайтесь это скрыть от банка. Это даже лучше, когда источников несколько. Это может сыграть положительную роль при предоставлении суммы займа. Ведь у вас может быть небольшая официальная зарплата, а дополнительные источнику будут указывать на платежеспособность. Также посетите несколько банков. В каждом заведении свои требования к заемщикам, как и свои программы, и процентные ставки.

Если вам нужен кредит на получение образования, то нужно знать, что такое кредитования еще не очень распространено у нас в государстве . Больше существует программ ипотечного и автомобильного кредитования. Только небольшое количество банков предоставляют такой вид кредита. Ведь заемщиками становятся студенты, у которых довольно расплывчатые перспективы в будущем, а на данный момент они не имеют высокую платежеспособность. Да и со стороны клиентов не наблюдается большого спроса на этот вид кредита. В основном за учебу платят собственными средствами или используют нецелевой потребительский заем.

Сам образовательный кредит представляет собой особый вид целевого потребительского кредита со всеми условиями его предоставления. Это значит, что кредитный инспектор поинтересуется целью кредита, а условия его предоставления будут рассматриваться под каждого клиента отдельно. Но есть и общие критерии по предоставлению этого вида займа.

Сумма кредита не моет превышать 90% от всей необходимой суммы отплаты за учебу.

Собственный взнос на обучение должен составлять не менее 10% от нужной суммы.

Срок кредита не может превышать 11 лет.

Отсрочка по кредиту предоставляется только во время учебы.

Процентная ставка зависит от условий финансовой компании, которая предоставила кредит.

У заемщика должны быть или созаемщики или поручители.

Залог имущества поручителей должен превышать сумму кредитования.

При оформлении данного вида кредита в банк не нужно представлять документ, о зачислении заемщика в конкретное учебное заведение. Такой документ могут требовать некоторые банки.

Даже если вы относитесь к успешному среднему классу и у вас чистая кредитная история, то далеко не каждый банк согласится предоставить вам заем . Именно эта категория клиентов чаще всего получает отказ в банке.

Таким людям или отказывают в кредите даже на небольшую сумму, или банк устанавливает непомерно завышенный тариф, или может предоставить только часть необходимой суммы. Такое часто наблюдается в большом количестве банков. И растерянный человек не понимает, что с ним не так и почему банки так себя ведут с ним.

А все начинается с анкеты. Анкеты так хитро составлены, что вписывая свой пол, возраст, данные об имуществе и о своих родственниках, вы указываете и свой доход, и источники дохода. Количество вопросов в анкете у каждого банка свое. Но суть одна. Вы думаете, что довольно хорошо выглядите в анкете, и что нет повода отказать вам в нужной сумме. Но через некоторое время (минуты, дни, недели) вы получаете отказ, потому что не добрали нужные баллы. Переубеждать банковских служащих бесполезно. А спорить тем более.

Чтобы повысить свои шансы на успех, существует несколько советов.

Оденьтесь в деловой стиль при встрече с менеджером банка. Своим видом вы должны внушить к себе уважение и расположение. Позаботьтесь о внешнем облике (прическе, костюме, обуви).

Будто бы невзначай принесите с собой больше документов, чем требуется. Чем больше, тем лучше.

Анкету заполняйте разборчивым почерком и укажите большое число телефонных номеров. Там могут быть как рабочие номера, так домашние и телефоны родственников. Предварительно предупредите родственников и сотрудников, что по номерам могут позвонить из банка, чтобы для них это не стало сюрпризом.

Тщательно расспросите менеджера обо всех нюансах нужного кредита. Это поможет вам узнать все условия и возможные штрафные санкции.

Прежде чем оформлять договор поинтересуйтесь условиями в нескольких банках.

Читайте наши другие и и кредитовании в России.

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Условия кредитования отличаются по банкам. Каждое кредитное учреждение устанавливает свои требования и параметры одобрения и выдачи кредитов. На первый взгляд суперпривлекательные условия на самом деле могут оказаться не такими же уже и выгодными. Чтобы оценить полную переплату по кредиту, стоит смотреть не на предлагаемую процентную ставку, а на полную стоимость.

На нее, помимо процента, будут влиять дополнительные траты на страховку, комиссии, пакеты услуг, условия досрочного погашения и проч. При рассмотрении предложения от банка стоит изучить основные ошибки при взятии кредита. Также можно изучить отзывы клиентов банка о кредитах. Ресурсов сейчас достаточно много, но окончательное решение все же стоит принять после самостоятельного изучения условий договора.

Процентная ставка: малая в рекламе – большая на деле.

Для привлечения клиентов и создания рекламы маркетологи прибегают к уловкам. Что хотят видеть клиенты в рекламе банка? Конечно же, низкие ставки по кредиту и высокие по вкладам. Исходя из этого, в рекламе всегда указывается максимально высокая ставка по вкладу и минимальная ставка по кредиту. Не все, но многие клиенты все еще верят рекламе и обращаются в банк в поисках более низкого процента.

Основные ошибки при взятии кредита по низкой ставке заключаются в том, что будущие заемщики не вдаются в подробности оформления и готовы на все, чтобы взять кредит под низкий процент. В процессе подачи заявки или консультирования почти всегда выясняется, что кредит под низкий процент выдается только на специальных условиях: зарплатным клиентам, на короткий (или наоборот длинный) срок, при оформлении доп.услуг, страхования и проч. При подсчете переплаты выходит, что стоимость такого кредита выше, чем на стандартных условиях. Исключение могут составлять сезонные акции, когда банки действительно выдают займы под низкую ставку.

При изучении условий кредита под низкий процент нужно:

• Уточнить условия его одобрения и выдачи.
• Изучить кредитный договор и условия выплаты (бывает, что под небольшой процент можно взять кредит на длительный срок без возможности, например, досрочного погашения или только с пакетом доп.услуг).
• Посчитать переплату, исходя из ежемесячных платежей. Сравнить с обычными условиями кредитования и выплаты кредита.

Страхование: добровольно или принудительно?

Услуга страхования кредитов есть в каждом банке. Она нужна на непредвиденную ситуацию, когда клиент не сможет платить по кредиту. В случае гибели заемщика его долг переходит по наследству, и наследники обязаны его выплачивать. При наличии страховки кредит будет погашен страховой компанией, а остаток страховой суммы будет выдан семье. Также банки страхуют трудоспособность заемщика. В случае, когда его уволят или сократят страховая компания будет несколько месяцев выплачивать кредит, пока заемщик не найдет новую работу. По сути, это довольно важные вещи, и любой заемщик, который заботится о своевременном погашении долга и хочет финансово защитить свою семью, всегда оформляет полис страхования на непредвиденный случай.

Однако, в банке такая страховка будет стоить в разы дороже, чем в страховой компании. Например, в стоимость страховки составляет около 0,7% за каждый месяц, причем оплачивается одной суммой за весь срок. За год плата за страховку выходит около 8,5% от суммы кредита. В Бинбанке стоимость страхования составляет 0,17% от суммы ежемесячно. При одинаковой сумме и ставках общая переплата в Бинбанке будет ниже, чем в Альфа Банке.

Основные ошибки при оформлении кредита со страховкой заключаются в том, что клиент невнимательно изучает условия страхования. При оформлении кредита стоит помнить, что страхование является по закону добровольным и принудить страховаться клиента сотрудники банка не вправе. Иногда в условия кредитного договора банки могут включать оговорку, что при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на несколько процентов. Если кредит планируется погашать досрочно, то стоит также уточнить, есть и возврат , при досрочном погашении.

Пакет услуг.

Обычно с выданным кредитом клиенту выдается пакет дополнительных услуг. Сюда могут входить карточки (дебетовые или кредитные), доп.страховки (автомобиля, телефона, квартиры и др.) и проч. Сумма за пакет услуг можно удерживаться при выдаче денег из кассы или списываться с кредитного счета, т.е. на руки заемщик получает сумму за вычетом стоимости доп.услуг. Так, в ВТБ 24 вместе с кредитом выдается пакет услуг Базовый.

Отказаться от пакета можно на этапе подписания договора или позже, но лучше в этот же день. Слепо отказываться не нужно – не исключено, что с помощью данного пакета услуг погашать кредит будет удобнее.

Одобренная сумма меньше, чем в заявке.

Сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента и его доходов. Часто бывает так, что заявка подается на одну сумму, а одобряют другую (больше или меньше). От увеличения суммы можно отказаться и оформить кредит на нужную сумму, а вот если сумма одобрена меньше желаемой, то поделать уже ничего нельзя: либо соглашаться, либо отказываться от сделки.

В ситуации, когда одобренная сумма меньше желаемой, можно посоветоваться с кредитным специалистом, почему так. Если доходы не позволяют платить больше, то можно предоставить документы о доп.доходе (если таковой имеется), о наличии в собственности имущества (автомобиля, квартиры, земли) и проч. С новым пакетом документов можно заново подать заявку на большую сумму.

Изучение договора.

Окрыленные одобренным кредитом, многие заемщики подписывает все предлагаемые им бумаги, особо в них не вчитываясь. Это категорически неправильно – перед оформлением стоит изучить условия договора, порядок выдачи, погашения, условия выплаты, досрочного погашения, наличие прав банка менять процентную ставку в одностороннем порядке и проч. Эти пункты крайне важны для дальнейшего обслуживания кредита заемщиком.

Таким образом, при грамотном подходе можно избежать основных ошибок при взятии кредита и не взвалить на себя непосильные выплаты или жесткие условия погашения. При подписании договора не стоит спешить – важно ознакомиться со всеми параметрами кредита и дополнительными услугами. Если что-то неприятное проскользнуло, и на этапе оформления этого не было замечено, стоит помнить, что это все можно оспорить, если не в банке, то в суде, который обычно принимает сторону клиента.

Я так понимаю, читать эту статью Вы будете уже завтра. И правильно. Сегодня можно и отдохнуть, ведь неделя была насыщенной и даже местами напряженной. Ну а я, между делом, рассажу Вам, как нужно правильно вести себя в банке . Поверьте, поведение заемщика играет немалую роль в получении кредита. Эта статья пригодится и тем, кто еще только планирует обратиться в банк за кредитом, и тем, кто уже пробовал получить кредит, но вместо денег получил отказ.

Все дело в том, что в каждом банке разработана своя процедура кредитования, которая включает в себя и порядок работы с заемщиками, и правила приема заявок на кредит, и регламенты, касающиеся всех кредитных продуктов. В большинстве своем, алгоритм работы всех банков идентичен, а потому я не буду привязываться к конкретному банку, а сделаю некое обобщение.

Итак, в первую очередь, придя в банк и выстояв очередь среди таких же, любителей кредитных денег, Вы попадаете на беседу к кредитному менеджеру. На этом этапе Вы должны заполнить анкету-заявление на получение кредита. Если быть более точным, анкету заполняет сотрудник банка, а от Вас потребуется только правильно и своевременно отвечать на вопросы.

Вопросы из анкеты могут касаться места учебы и места работы, места его жительства, родственников, имущества, номеров телефонов и иной контактной информации. Отвечать на них надо максимально точно, и это важно. Ведь все, указанные Вами сведения, будут досконально проверены службой безопасности банка. Кроме того, в ряде случаев, сотрудник банка может обзвонить лиц, указанных Вами в анкете-заявлении. Делается это не по каждой анкете, но выборочно, а потому раздастся ли телефонный звонок, скажем, у Вашего коллеги по работе, вопрос открытый. Поэтому, Вы должны озаботиться этим вопросом заранее, и предупредить всех лиц, которых планируете указать в анкете на получение кредита. Учтите, от ответа этих лиц будет многое зависеть.

О следующем шаге кредитного менеджера Вы вряд ли знаете. Но именно поэтому Ваше поведение в банке должно быть правильным. Кроме Вашей анкеты-заявления, кредитный менеджер заполняет еще одну анкету. Назовем ее «визуальная оценка заемщика». Я думаю, Вы уже поняли о чем речь, но я все же уточню. Сотрудник банка смотрит на Ваше поведение, обращает внимание на Ваш внешний вид, одежду, прическу, цвет глаз, размер сапог (шутка), и отвечает на вопросы своей анкеты. Вопросы в ней обычно бывают такого плана: особенности поведения заемщика, наличие состояния опьянения, есть ли на теле татуировки/шрамы, сопровождающие лица заемщика, опрятно ли одет и прочие вопросы, позволяющие в итоге воссоздать Ваш образ. Эта анкета проходит проверку в службе безопасности, и от ее содержания так же зависит судьба Вашего кредита.

Вот это и есть основные моменты поведения в банке , которые Вы должны помнить как «отче наш». Единственное, я уточню их и конкретизирую, чтобы Вам было удобнее им следовать. И поверьте, эти правила Вам точно будут полезны, поскольку они проверены и они работают. Запоминаем:

1. При посещении банка для получения кредита, не берите с собой никого, включая друга, коллегу, супругу, папу, маму и так далее. Банк к любым спутникам заемщика относится скорее негативно.
2. На беседе с сотрудником банка будьте спокойны, не вертите головой, не показывайте свое волнение. Такое поведение, если его заметит кредитный менеджер, может сыграть против Вас.
3. Внимательно слушайте вопросы и не путайтесь в ответах, при этом, не нужно говорить слишком медленно или наоборот очень быстро.
4. Не отвечайте на вопросы односложно. Общайтесь с сотрудником банка, но и не переигрывайте, пытаясь поддержать ненужное развитие диалога, либо отвлекая сотрудника посторонними темами.
5. Внимательно читайте все документы, которые Вам дают на подпись, и, в случае возникновения у Вас вопросов, не стесняйтесь их задавать.
6. И, конечно же, предъявляйте сотруднику банка только действительные документы и справки. Не пытайтесь использовать фальсифицированные (подделанные) документы. Служба безопасности банка это легко установит, и у Вас появятся серьезные проблемы с Законом.

Вот, собственно и все. Если Вы будете соблюдать эти несложные правила, получение кредита для Вас станет легкой и быстрой процедурой.