Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:
1) по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
a) по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и др.;
б) по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:
· всем слоям населения;
· определенным социальным группам;
· различным возрастным группам;
· группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
· VIP – клиентам;
· студентам;
· молодым семьям;
2) по целевой направленности ссуд:
· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);
· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);
3) по срокам кредитования:
· краткосрочные (до 1 года);
· среднесрочные (до 5 лет);
· долгосрочные (свыше 5 лет).
К краткосрочным ссудам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.
Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:
· сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;
· другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;
· используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;
· уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;
· простое оформление.
К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Обязательным условием получения такого кредита является:
· постоянная прописка или место работы;
· постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).
К долгосрочным кредитам относятся: ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; образовательный кредит; ипотечное кредитование.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.
В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.
Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.
Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.
Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.
По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.
Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением - эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.
Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег; не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.
Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.
Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.
Еще по теме Виды потребительского кредита:
- Понятие, признаки и виды договоров потребительского кредита
- 29. Банковский кредит. Государственный кредит. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Лизинговый кредит. Ипотечный кредит. Международный кредит
- 39. Сущность потребительского кредита. Классификация потребительских ссуд по различным признакам.
- 9.2. Особенности банковского кредитования. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Государственный кредит. Международный кредит
- 4.13. Особенности взыскания банковских кредитов: автокредиты, потребительские и ипотечные кредиты, кредиты малому, среднему и крупному бизнесу. Договорная подсудность и третейские суды
- Особенности функционирования лексемы кредит в рекламе потребительских кредитов
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право -
Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.
Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.
Особенности
Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.
Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.
Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.
Видео. Что такое потребительский кредит
Требования, которые предъявляются к заёмщикам
Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:
- являются гражданами Российской Федерации;
- достигли совершеннолетия;
- имеют постоянное место работы и стабильный доход.
Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.
Какие документы потребуются?
Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:
- паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
- трудовую книжку (копия);
- справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).
Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.
Процедура оформления
Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:
- фамилия, имя и отчество заёмщика;
- сведения о месте регистрации и фактического проживания;
- информацию о размере ежемесячного дохода;
- сведения о месте работы;
- какой кредит нужен;
- информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.
Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.
Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?
Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.
Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.
Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.
Виды потребительских займов
Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.
Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:
- ипотечные;
- образовательные;
- денежные;
- автокредиты;
- товарные.
Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.
Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.
Целевые и нецелевые займы
Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:
- целевые;
- нецелевые.
Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.
Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.
Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.
Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).
Основные формы потребительских кредитов
Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:
- денежная;
- товарная.
Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.
Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.
Заключение
Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:
- сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
- будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
- сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
- получите заем, предоставив минимальный пакет документов.
И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.
Видео. виды потребительских кредитов
Обобщив практику кредитования населения, сложившуюся в зарубежных странах, и российскую банковскую практику в области кредитования физических лиц, классифицируем потребительские банковские кредиты исходя из следующих критериев:
- - по объектам кредитования;
- - по субъектам кредитования;
- - по виду заемщика;
- - по целевому назначению;
- - по срокам предоставления;
- - по способу предоставления;
- - по порядку предоставления;
- - по видам обеспечения;
- - по порядку погашения;
- - по методу взимания процентов;
- - по валюте кредита.
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на виды:
- - на неотложные нужды;
- - под залог ценных бумаг;
- - на строительство и приобретение жилья;
- - на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;
- - на обучение;
- - на медицинские услуги;
- - на покупку автотранспорта;
- - на установку телефона;
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
- - банком;
- - торговыми организациями;
- - частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
- - учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:
- - всем слоям населения;
- - различным социальным группам;
- - различным возрастным группам;
- - группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
- - VIP-клиентам;
- - студентам;
- - молодым семьям и т.д.
По целевому назначению выделяют ссуды строго целевые и нецелевые. В составе целевых кредитов можно выделить:
- - кредиты на улучшение жилищных условий;
- - кредиты на приобретение товаров длительного пользования;
- - образовательные кредиты;
- - кредиты на лечение и отдых и др.
Нецелевыми считаются кредиты на неотложные нужды и кредиты в виде овердрафта.
По срокам предоставления банковские кредиты обычно подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты, предоставляемые на срок, зафиксированный по соглашению между ним и клиентом. Срочные ссуды бывают трех видов:
- - краткосрочные (на срок до 1 года);
- - среднесрочные (на срок от 1 до 3 лет);
- - долгосрочные (на срок более 3 лет) .
В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный срок (ссуды до востребования). Заемщик обязан погашать такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению заемщика.
По способу предоставления выделяют следующие виды кредитов:
- - овердрафт по лицевому счету;
- - зачисляемые на ссудный счет в порядке единовременного;
- - зачисления всей суммы кредита либо открытия кредитной линии;
- - выдаваемые наличными;
- - перечисляемые торговой организации в рамках «связанного кредитования».
По порядку предоставления банковские потребительские кредиты обычно подразделяют на три группы:
- - предоставляемые на общих основаниях;
- - экспресс-кредитование;
- - кредитование предприятия - клиента банка-кредитора.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами) и необеспеченные (бланковые).
Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата. К числу обеспеченных относят кредиты:
- - обеспеченные поручительством и гарантиями;
- - обеспеченные залогом имущества, в т.ч. залогом недвижимости;
- - обеспеченные закладом (драгоценных металлов, ювелирных изделий, ценных бумаг, иностранной валюты);
- - денежными средствами на лицевом счете в банке-кредиторе.
По порядку погашения различают следующие виды потребительского кредита:
- - кредит с разовым погашением (noninstallment). Суды, погашаемые единовременным платежом по истечении их срока, выдаются, как правило, на осуществление каких-либо крупных сделок, в результате которых у заемщиков появляется достаточное количество денег для погашения кредитов только по их совершении.
- - кредит с рассрочкой платежа (installment), или постепенным погашением, при этом погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода, один раз в год) и неравномерно погашаемые.
В ряде случаев банк по согласованию с заемщиком может устанавливать иной (индивидуальный) график погашения кредита, что оговаривается в кредитном договоре.
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
- - ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- - ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- - ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
При классификации ссуд по валюте кредита выделяют следующие их виды:
- - ссуды в национальной валюте;
- - ссуды в иностранной валюте;
- - ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.
Следует отметить, что выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной, так и в национальной валюте. Кроме того, в России погашение (возврат) задолженности по кредиту физическими лицами в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев их классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Потребительский кредит может быть также представлен следующими видами:
- - покупка «в рассрочку»;
- - кредитные и расходные карточки;
- - автоматически возобновляемые ссуды;
- - персональные ссуды.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, телевизоров, мебели и пр. - такой вид кредита известен как «покупка в рассрочку». Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы еще не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений .
Однако, те же причины могут быть приведены в случае решения клиента приобрести товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
- 1. Покупка в рассрочку осуществляется дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте».
- 2. До недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешевой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках совершать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками. Многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребитель, как правило, основывает свои решения на размере ежемесячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Хотя, неоспорим тот факт, что очень высокие процентные ставки в определенный момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
- 3. До сих пор существует большое количество людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.
В настоящее время широко распространена такая форма покупки в рассрочку, как соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, при этом банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Выгоду от программы потребительского кредитования с участием банка получают все его участники. Покупатель платит, например, за холодильник 10% от его реальной стоимости, а остальную сумму выплачивает в течение года. При этом он пользуется покупкой уже после первого взноса. Торговые организации проводят разнообразные PR - акции, привлекая большее количество клиентов, увеличивает объёмы продаж. Потерь у них не происходит, так как деньги за товары поступают в полном объёме. В нашем примере - недостающие 90% от стоимости товара банк возмещает торговой организации.
Банк в описываемой схеме выполняет привычную для себя функцию кредитодателя. Покупающее товар физическое лицо заключает договор кредитования с соответствующим банком. В настоящее время на рынке сложилась такая ситуация, при которой банки либо берут с торговых организаций комиссию стоимости товаров, реализованных в кредит, либо уплачивают ее. В этой связи можно констатировать следующий факт: для достижения соглашения в сфере связанного кредитования с такими крупными торговыми сетями как «Эльдорадо», «М-ВИДЕО» «Мега дом и Славия-Тех», «Евросеть» и др. дисконт получает торговая компания; и в противоположность этому для работы с банком торговой сети либо магазина регионального масштаба, либо обособленных торговых точек, комиссия уплачивается Банку. Размер комиссии может варьироваться от 0% до 10% от стоимости товара и зависит от таких параметров как: отдаленность торговой организации от регионального центра, обороты организации, ее масштабы, является ли она развитой торговой сетью, либо представляет собой обособленный магазин. Так или иначе, все риски, связанные с не возвратом кредита, банк берет на себя .
Приобретение товара в кредит не ограничивает покупателя в правах, предоставляемых ему Законом РФ от 07.02.92 №2300-1 «О защите прав потребителей». Он может вернуть, обменять товар, предъявить претензии к его качеству и т.д. В большинстве случаев потребительский кредит выдается физическому лицу без залога и без поручителей. Поручители требуются в редких случаях. Для Банков потребительский кредит - это повышенный риск, так как кредит не обеспечен ликвидным залогом.
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощенную» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право ее владельцу в пределах разрешенной суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас.
Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 8000 руб. и задолжал 5000 руб., в его дальнейшем распоряжении имеется еще 3000 руб. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он выплатит 1500 руб. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 4500 руб., т.к. он теперь будет должен только 3500 руб. Компанией кредитных карточек владельцу карточки ежемесячно выдается отчет, показывающий, какой суммой на данный момент располагает клиент.
Кредитные карты (Visa, Mastercard др.) выпускаются не только банками. Многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои виды кредитных карт, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Кредитные карты получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку не зависимо от местонахождения, он может оплачивать товар или услугу. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор в виде подробной выписки по счету. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате.
Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner"s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нужно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого кредита.
Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда. Персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования и т.д. В случае обращения за персональной ссудой заемщику обычно достаточно внести 1/10 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года, а для покупки телевизора 6-12 месяцев. Данный вид ссуд обычно выдается без обеспечения, поскольку многие персональные ссуды невелики, за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд. В случае выдачи крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).
Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.
Овердрафт как правило имеет краткосрочный характер. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит определяется относительно известного банку дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.
Для клиентов овердрафты очень удобны, так как позволяют быть уверенными в том, что их расходы могут быть профинансированы, даже в случае отсутствия собственных свободных средств. В свою очередь банки тоже получают свою выгоду от предоставления данного вида кредита, поскольку как показывает практика, процентные ставки по овердрафтам, как правило, достаточно высоки .
Потребительские кредиты — кредиты, которые выдаются физическим
лицам/гражданам в любой форме, в том числе через кредитные карты или
в виде отсрочки платежа. Но в зависимости от обеспечения кредита
(наличие или отсутствие), цели кредита, срока погашения и т.д.
Существуют различные виды потребительского кредита, где годовые
процентные ставки по кредитам сильно меняются.
Потребительские кредиты
делятся по следующим критериям.
По цели взятия кредита
(без указания цели)
Целевые кредиты — кредиты, которые выдаются банками на определенные
цели/нужды.
Например:
— на получение определенных платных услуг — на образование, отдых,
лечение;
— на покупку товаров — покупка бытовой техники, мебели и др. (как правило,
такие кредиты оформляются и выдаются в торговых организациях по
договору с банковским учреждением.);
— на приобретение недвижимости — обычно, покупаемое жилье является
залогом, поэтому такой потребительский кредит (потребкредит) называют
также ипотекой;
— на приобретение автомобиля — покупка автомобиля в кредит, где
автомобиль также выступает в качестве залога, называют автокредитом.
Если конкретная цель не оглашается, то указывается в назначении
кредита — “на потребительские нужды” — является самым универсальным
видом кредита. Кредитные карты, выданные банком, с услугой
овердрафта также относятся к данной категории.
Кредиты на потребительские нужды для потенциальных клиентов являются
самыми дорогостоящими, так как то имущество, которое приобретает
заемщик, банк не будет рассматривать в качестве залога. Поэтому
большинство банков предлагают потребительские кредиты по завышенным
процентам — средняя процентная ставка по ним равна 20 — 25 %, а по
кредитным картам и того выше — 25 — 40 %.
По категории заемщика
Можно выделить отдельно кредиты для определенной категории лиц
(пенсионеров, молодых семей, социальных работников или студентов и
военных). Эта категория лиц имеет ряд ограничений по требованиям
потенциальных заемщиков. Но если все условия клиент удовлетворяет, то
они могут рассчитывать на некоторые льготы.
По типу обеспечения
Обеспечением кредита выступает в качестве залога, как правило, сам
покупаемый объект. Основное требование банка к залогу является
высоколиквидность и достаточная стоимость. (можно рассчитвыать
получить такой кредит на сумму до 75 % рыночной стоимости объекта, в
зависимости от условии банков). Примером могут выступать такие кредиты
как автокредитование и ипотека. Также в этом типе, обеспечение может
считаться поручительством третьего лица.
Обычно, кредиты с обеспечением имеют больше гарантии для банковских
и кредитных учреждении, и поэтому предоставляется кредит с достаточно
низкими процентными ставками. Таким образом, средняя процентная
ставка автокредитования равна 13 — 16 %, а по ипотечным кредитам — 11 —
14 %.
По срокам погашения кредитов
В зависимости от того, какой срок кредитования был выбран.
Краткосрочный кредит
является кредит до 1 года, среднесрочный
от
года до 3 — х лет, долгосрочный
— от 3 лет и более. Также на процентные
ставки по кредиту влияет срок погашения кредита. В данном случае банки
следуют правилу, чем больше срок погашения кредита, тем будет выше
процентная ставка.
По условиям предоставления кредита
(возобновляемость кредита)
Если потенциальному клиенту будет выдаваться сразу вся сумма, то это
будет разовый кредит. Но если на протяжении определенного времени
заемщик имеет право брать часть суммы, затем возвратить потраченные
деньги обратно в банк, затем снова воспользоваться ими в пределах
ограничении (проценты будут начисляться на фактически использованную
часть кредита) — то такой кредит называет возобновляемый кредит. Самый
простой пример возобновляемого кредита — это кредитная карта.
Анна Французова
Время на чтение: 7 минут
А А
В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.
Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.
Понятие и сущность потребительского кредита
Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.
Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.
Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.
Перечислим основные преимущества потребительского кредита:
- не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
- можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
- можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
- можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.
Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:
- существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
- наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
- после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.
Основные виды и формы потребительского кредита
Существуют следующие виды потребительского кредита:
- единовременный;
- возобновляемый;
- на неотложные нужды;
- доверительный;
- на недвижимость;
- на покупку товаров;
- на пользование платными услугами;
- для пенсионеров;
- для молодых семей;
- на ремонт квартиры;
- ломбардный.
Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.
Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.
Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.
Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.
Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.
Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.
Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг .
Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.
Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.
Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.
Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.
Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого
Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:
- целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров , например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
- нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает . То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.
В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?
По форме обеспечения различают кредиты:
- с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
- без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.
Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!
Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.
Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?
По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:
- долгосрочные;
- краткосрочные;
- среднесрочные.
Зависят сроки потребительского кредита от банка , который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.
