Займ под залог дома. Где взять кредит под залог недвижимости

Для чего берут деньги под залог недвижимости
Схему потребительских кредитов на крупные суммы, под залог практикуют предприниматели. Допустим, нужно получить деньги в оборот, есть ликвидная недвижимость. При этом займ нецелевой, потратить можно на все, что угодно.
Физические лица готовы заложить свое домовладения:

• чтобы сделать ремонт;
• потратить деньги на дорогостоящее лечение;
• построить объект недвижимости или купить квартиру в строящемся доме
• начать собственный бизнес.

Каким должно быть закладываемое имущество?

Главное требование банка - ликвидность. Проще, спрос на открытом рынке недвижимости. К квартирам коммерческие организации относятся более благосклонно, чем к домам, именно по причины высокого спроса на первые. Дом - это все-таки товар штучный, индивидуальный. То, что для вас кажется достоинством, для банка - существенным минусом. Например:

• нестандартная планировка;
• дорогой дизайнерский ремонт;
• расположение на лоне природы: в соснах, на берегу реки.

Список основных требований:

• Дом в населенном пункте. Земля - под жилищное строительство или ведение личного подсобного хозяйства.
• Собственность зарегистрирована. На жилплощади можно прописаться.
• Действуют все коммуникации.
• Объект введен в эксплуатацию (теоретически коммерческие организации могут взять и недострой, практически получить согласие банка 1% к 100% возможным).
• Основание получение дома в собственность (купля-продажа или регистрации собственного строения). С дарением и наследованием банки связываться не хотят. Причина - притязания, не объявлявшихся до этого, наследников, родственников, готовых оспаривать договор дарения.
• Желательно, чтобы дом был в собственности у одного человека. От совладельцев нужно будет письменное согласие. Если в доме есть доля несовершеннолетнего ребенка - банк на займ под залог не согласится. Прописанные на жилплощади малолетние члены семьи и инвалиды - также значительно затруднят получение ссуды.
• Отсутствие обременений: например, - дом уже в залоге у другой кредитной организации или на него наложен арест. Недвижимость не является предметом спора между третьими лицами. То есть, нет претендующих на него и заявляющих об этом в судебном порядке.

• Земля в собственности или на праве долгосрочной аренды. Второй вариант возможен, но лучше переоформить в собственность.
• Участок на территории населенного пункта с развитой инфраструктурой и транспортной доступностью.
• Земля не находится в спорных отношениях с соседями. Определены все границы и правила пользования со смежными землепользователями.
• Отсутствие ограничений в пользовании (сервитут). Проще, по вашему участку не проходят места общего пользования - дороги, подъездные пути.
• Участок единый и сформированный, не разделен на доли с выделом в натуре или без такового.

Деньги под залог дома. Документы и существенные условия

Пакет документов будет весомым:

• Правоустанавливающие документы на дом.
• Все что связано со строительством. Разрешение на строительство, технический и кадастровый паспорта.
• Свидетельство на землю. Кадастровый паспорт, план застройки.
• Развернутая выписка из ЕГРП.
• Справка об отсутствие задолженности (ЕЖД - единый жилищный документ).
• Личные документы (паспорт, свидетельство о браке, о рождении детей)
• Подтверждение дохода (справка о доходе, иные документы, подтверждающие ежемесячный заработок).

На что придется потратиться

За свой счет вам придется оплатить услуги оценщика. Недвижимость придется застраховать, причем, по всем видам, от страховки от утраты, до рисков пожара и землетрясения. Если дом приобретен по договору-то придется обезопасить от посягательств свое право собственности (титульное страхование). Все справки и выписки оплачивает заемщик. Многие банки берут комиссии за предоставление денег, открытие счета и массу других комиссий.

Что можно делать и чего нельзя с домом в залоге

Ограничений на проведение ремонта или перепланировки не существуют. Главное - обо всем уведомлять банк. Прописать кого-то тоже можно только с согласия коммерческой организации.
Какие действия повлекут штрафные санкции?

• Если пропишите несовершеннолетнего или любого члена семьи без уведомления банка.
• Если попытаетесь заложить это же имущество в другом банке.
• Если подарите часть дома кому-либо.
• Если предоставите в банк ложные сведения.

Кредитные брокеры. Чем они могут помочь

Для России брокеры новая и еще неизведанная профессия. В нашей стране официально зарегистрировано около 3 тыс. брокеров, это и физические, и юридические лица. Их деятельность не имеет под собой законодательной базы. Брокеры - это посредники между заемщиком и займодавцем. Они пообещают вам найти банк, который возьмет под залог ваш старый деревянный дом и не исполнят его.

Что важно знать

• Даже если брокеры не мошенники, зарплату им платите вы. Ставка по кредиту будет завышена на 2–3%.
• В договоре посреднических услуг может быть предусмотрено вознаграждение брокерскому агентству, независимо от результата.
• Брокеры предлагают займы под залог на короткий период. За досрочное погашение - приличный процент.
• Нечестные агенты пообещают взять ссуду под залог и вашего дачного дома, и фундамента строящегося. Сами же исчезнут с вознаграждением.
• Профессиональные брокеры - финансовые агенты. Они проводят сделку от начала до конца: от заявки до выдачи денег.

Бывают ситуации, когда нуждаясь в деньгах, заемщик по разным причинам не может собрать все требуемые банком документы. Главным образом, речь идет обо всем известной форме 2НДФЛ – справке о доходах с работы. Если нужна относительно небольшая сумма – экспресс кредит вам в помощь. Но если денег нужно много, например, миллион или два, здесь требуется иное решение. Как взять большие деньги в кредит под хороший процент, мы расскажем в этой статье.

Когда справок не хватает

Действительно, варианты, где лучше всего взять кредит под относительно невысокий процент и на длительный срок существуют. При этом вместо многих документов банку достаточно гарантировать возврат долга.

Можно привести поручителей, которые своим имуществом и деньгами будут отвечать по вашим обязательствам. Но в свете случаев, подробно описанных многими СМИ, когда заемщики, взяв крупные кредиты, отказывались расплачиваться с банком и исчезали, а их долги вынуждены были оплачивать поручители, найти тех, кто по доброй воле возьмут на себя решение ваших проблем, не так-то легко.

Значит, остается предложить банку свое имущество в качестве гарантии оплаты кредита. Если ваш залогбанк посчитает стоящим, разговор пойдет на дружелюбной ноте. выглядит привлекательно, о технических аспектах его получения мы уже подробно писали

Есть банки, которые Вам предложат кредитование за умеренные проценты и на долгое время. Одним словом, то, что нужно. Мы представляем в таблице предложения по кредитам под залог недвижимости от нескольких банков:

Залоговое кредитование популярно у представителей малого бизнеса. Про кредит под залог приобретаемого имущества можно прочитать

Ликвидность залога

Как вы можете убедиться, проценты действительно выгодные. Особенно если сравнивать с потребительскими экспресс кредитами. Однако в эту бочку с медом придется добавить-таки пару ложе дегтя. Начнем с вашего залога.

Само решение заложить свое жилье для человека дается непросто. Но если вы все-таки решили предложить банку в залог свой дом, то следует знать, на что можно рассчитывать и на каких условиях.

Банку важно оценить ликвидность залога. Поэтому, кроме оценки стоимости собственно самого дома, недвижимость будет оцениваться с точки зрения возможности быстрой продажи, если заемщик не сможет оплачивать кредит. Время – деньги, для банкиров эта поговорка звучит буквально. Никто не заинтересован ждать долго, подыскивая покупателя на заложенную недвижимость.

Деньги под залог частного дома получить гораздо сложнее, чем под залог квартиры. Ликвидность частных домов намного ниже, чем квартир в многоэтажных домах. А если дом находится за пределами городской черты, то вероятность получить под него кредит стремится к нулю.

От чего зависит, сколько вам дадут в долг?

Размер кредита будет зависеть от размера оценочной стоимости вашей недвижимости с учетом фактора ликвидности. Если банк согласится выдать кредит под залог дома, то будет предложена сумма равная 60-65% от реальной стоимости. Это не очень справедливо с точки зрения заемщика, но банку абсолютно не нужен ваш дом.

Банку нужны деньги, взятые в долг и проценты. Быстрая продажа залога будет гарантией их возврата. С частными домами часто возникают проблемы с правом собственности. Бывает, что дом записан на одного владельца, а хозяином земельного участка числится другой человек.

Банку требуется юридически чистый залог без обременений и проблем с собственниками. Все проблемы с оценкой и юридической чистотой недвижимости напрямую отражаются на величине кредита, его сроке и на процентах.

Что будет происходить с заложенным домом, пока вы будете гасить кредит?

Вам не удастся продать заложенную недвижимость до полной уплаты кредита с процентами. А что можно делать с заложенной недвижимостью? Можете делать ремонт, сдать внаем и получать доходы, прописать родственников.

Альтернатива залогу – потребительский кредит без справок и поручителей

Заемщику лучше всего тщательно взвесить все аргументы за и против решения о передаче своего жилья в залог. Нужно понимать, что если кредит взят на пять-семь лет, за это время может многое измениться, а дом по-прежнему будет оставаться в залоге у банка. Лишившись работы, можно потерять свой дом.

Взять кредит на срочные нужды - вроде бы нет ничего сложного, но, к сожалению, не все могут предоставить для банка необходимые справки, подтверждения о получаемом доходе. Чаще всего потенциальный заемщик или трудоустроен неофициально или его «белого» дохода просто недостаточно для взятия нужной суммы. Это правило отлично работает, если речь идет о потребительском кредите. Но у вас всегда на руках остается еще 1 козырь: взять кредит в залог своего недвижимого имущества, то есть дома.

Кредит под дом без справок и поручителей с низким процентом

Если самый простой вариант по потребительскому кредиту вам недоступен, остается искать другие гарантии для банка о том, что вы сможете вернуть деньги в нужном объеме и точно в срок. Самым простым методом решения этой проблемы для заемщика является привлечение поручителей. Но как показывает практика, если по кредиту начинаются просрочки или кредит и вовсе перестает погашаться, то поручители «испаряются» вместе со своими обязательствами. Сегодня все сложней и сложней взять кредит под поручительство третьих лиц, так как уже не осталось желающих отдавать свои деньги, за чьи-то огрехи.

На место этих кредитов (с поручителями), которые уже потеряли спрос, пришли кредиты под залог недвижимости, точнее кредиты в залог домов или квартир . Недвижимым имуществом может выступать не только дом или квартира, банк вполне может рассмотреть в качестве залога гараж, дачу или земельный участок, но не всегда эти объекты имеют достаточный уровень ликвидности. Поэтому дом или квартира - более надежный вариант. Взять такой кредит вы сможете буквально за 1 день.

Взять кредит под залог недвижимости подразумевает, что именно дом будет выступать гарантией возврата денег. Если банк посчитает выданный кредит проблемным или непогашенным, дом перейдет в его собственность. Дальше последуют торги объекта с «молотка» и этими деньгами банк сможет перекрыть все свои расходы по выданному кредиту.

Кредит в залог дома с одной стороны тоже можно назвать потребительским, ведь заемщик не берет на себя обязательство отчитываться в расходовании денег, но проценты при залоге недвижимости будут гораздо ниже, чем при потребительском кредитовании.

Если предложенный банку дом будет отличаться своей высокой ликвидностью, тогда банк обязательно заинтересуется этим объектом и будет вести диалог с заемщиком в ключе лояльности. Возможно, что даже проценты по кредиту с залогом дома окажутся самыми минимальными из тех, которые предлагает банк.

От чего зависит размер кредита в залог дома

Во-первых, заемщику нужно самому определиться какая сумма кредита под залог ему нужна, то есть вы можете взять не всю максимальную сумму кредита, а только часть от той стоимости дома, которую предложил банк. Но кроме оценивания дома, банк будет рассматривать и его ликвидность, то есть возможность быстро продать то, что вы решили заложить. Поэтому вы должны заранее проанализировать месторасположение дома. Если дом находится за пределами города или на окраине его, ваши шансы стремятся к нулю.

Если заемщик взял кредит под залог и не смог справиться с его погашением, банк должен рассчитывать на то, что дом продастся моментально, на это даже не должно затрачиваться время. При таких условиях заемщик должен иметь ввиду, что вместе с невысоким процентом он сможет получить лишь 60-90% от заявленной стоимости дома. Часто оценивание производится в пользу банка, поэтому стоимость дома может быть искусственно занижена по сравнению с рыночными ценами.

Банки как никто другой знают цену времени и страхуют себя от того, чтобы не терять ни секунды. Выдавая только 70 или 60% от оценочной стоимости дома кредитор страхует себя и от неожиданных решений, на которые понадобятся деньги. Например, если кредит под залог дома не будет гаситься и дело дойдет до продажи дома, очень важно, чтобы владельцем здания и земельного участка был именно заемщик, то есть один и тот же человек. В противном случае у банка возникнут крупные проблемы.

О чем нужно знать при залоге жилья, дома

Заложить дом для получения наличных обяжет заемщика придерживаться некоторых правил. Залог жилья подразумевает почти все маневры со строением, кроме юридических. То есть вы можете прописывать на эти метры своих близких, делать ремонт или сдавать в аренду, ну а подарить, обменять или продать дом можно будет только после того, как истечет срок договора по кредиту и все деньги будут верны кредитору обратно.

Если вы все-таки решили взять кредит под залог жилья, вам необходимо будет определиться со сроками погашения займа и выбрать подходящую валюту кредитования. При долгом периоде погашения долларовый эквивалент с учетом выставленных процентов - весьма рисковая затея, так как иностранная валюта сможет подпрыгнуть до нескольких раз за 5-7 лет и вам придется почти выкупать недвижимость из залога в несколько раз дороже, чем она была оценена изначально в рублях. Конечно, многих привлекают пониженные проценты на валютных займах, но такие риски оправданы только при краткосрочном кредитовании или если жилье закладывалось с целью получения инвестиций для бизнеса.

Деньги под залог дома при долевом праве собственности

Все чаще залог жилья допускается даже в виде долевой собственности. Такие предложения от банков встречаются довольно редко, но они все же есть. Для этого должны соблюдаться некоторые условия: залог недвижимости выглядит, лишь как конкретная часть какого-либо объекта, имущество должно делиться и представлять достаточную ценность. Если сам дом или его часть будет слишком низко оценена, банк может отказаться предоставлять нужную сумму денег, ведь бумажной волокиты и расходов по оформлению кредита в этом случае будет намного больше, чем ожидаемой прибыли.

Если вырешили заложить долевую собственность, то вам также не придется собирать пакет документов, в том числе и справки с работы, но требования к имуществу будут гораздо строже. Возможно, что при отказе банка вам останется только обратиться к частным инвесторам или в ломбард.

Конечно, заложить дом - это отличная альтернатива потребительскому кредиту, если нет времени на сбор справок и документов или их попросту невозможно представить. При этом, проценты при закладывании еще меньше, чем при потребительском кредитовании и это не может ни привлекать заемщиков.

Как взять кредит под залог дома? Данная процедура в разных банках проходит примерно одинаково. Унифицировать основные требования российским банкам было относительно несложно, поскольку в РФ не так много людей, желающих взять кредит и владеющих при этом отдельной жилой недвижимостью.

Преимущества кредитования с залогом частного дома

Кредит под залог частного дома действительно выделяется на фоне всех прочих своей элитарностью, а значит, многочисленными бонусами.

Стоит перечислить плюсы, которыми обладают такие займы:

• многие банки, выступая кредиторами, делают необязательными такие первостепенные бумаги, как справка о доходах 2-НДФЛ и трудовая книжка;
• клиент может иметь активные кредитные займы как в выбранном банке, так и в других банках, что не является помехой – кредиты под залог недвижимого имущества все равно выдаются;
• многие финансовые организации допускают наличие проблемной кредитной истории, если клиент предлагает в залог частную недвижимость;
• размер ссуды превышает максимальный уровень потребительского кредитования в разы и превосходит в большинстве случаев ипотечные кредиты на квартиры. В среднем, при таком кредитовании речь идет минимум о нескольких миллионах рублей, а при дорогом залоге допустимо взять до 10-15 млн рублей;
• залоговое обременение на дом, который уже является собственностью заемщика, несколько иное, чем стандартное обременение на объект ипотеки. Так, заемщик продолжает сохранять свои собственнические права на недвижимость даже после оформления ее в залог;
• процесс оформления договора по займу проходит быстрее, чем оформление стандартной ипотеки под залог ипотечного же объекта;
• наконец, сама вероятность положительного решения банка гораздо выше по сравнению с другими ситуациями, когда клиент не может должным образом доказать кредитору свою финансовую состоятельность.

Гарантии банку

Объяснить эти преимущества можно просто. Банк хочет получить гарантии возврата одолженных денежных средств. Причём с учётом процентов. Такими гарантиями являются:

1. Стабильная, высокооплачиваемая работа клиента (доходное предприятие, если клиент – индивидуальный предприниматель).
2. Надежные поручители, представившие доказательства своей высокой платежеспособности.
3. Недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика.

Именно последний пункт является самым удобным для кредитного учреждения. Поскольку практически любая недвижимость со временем только растет в цене. Недаром есть поговорка: «Недвижимости, как и денег, много не бывает».

Общие ограничения для всех

Кредитор смело предоставляет владельцу частной недвижимости кредит под залог дома с участком. Ведь при несоблюдении клиентом своих кредитных обязательств банк на законном основании изымет дом в свою собственность. И издержки будут покрыты. Однако даже в подобном виде кредитования соблюдаются основные принципы залогового кредитования как такового:

• банк никогда не даст больше, чем 80% от рыночной стоимости дома, поскольку в случае перехода этого имущества в банковское владение кредитору необходимо как можно скорее продать его. Осуществить это можно только при условии сниженной цены. Плюс банку надо подстраховаться на тот случай, если вдруг цены на данную категорию недвижимости все-таки упадут;
• участок, на котором стоит дом, не должен относиться к сектору сельского хозяйства;
• общая площадь участка и дома должна составлять минимум 200 кв. метров, в противном случае недвижимость будет рассматриваться как земельный участок, что серьезно снизит стоимость залога и, следовательно, размер кредита.

Техническая документация на жильё

Отдельно стоит сказать, что банк в обязательном порядке затребует техническую, юридическую и финансовую документацию относительно предмета залога. Техническая документация представлена:

• кадастровым и техническим паспортом строения;
• подробным планом с указанием площади каждого помещения, включая санузел, кухню и подсобные помещения;
• свидетельством о принадлежности земельного участка, на котором стоит дом, к земле строительного типа (под застройку).

Юридическая документация на жилье и тонкости данной сферы

Юридическая документация – это купчая, доказывающая факт купли-продажи. Или дарственная (либо завещание). Это документы, которые доказывают, что дом получен в дар или по наследству. А любая из этих бумаг подтверждает главное – право полного и единоличного владения данным недвижимым имуществом.

Когда заемщик является первым собственником предлагаемого в залог дома (купил у застройщика, сам построил) либо получил его в дар / по наследству от первых собственников (от родителей, например), тогда у банка не может возникнуть никаких сомнений о юридической чистоте залога.

А вот когда клиент оказывается собственником дома, уже видевшего несколько хозяев, тогда сложнее. Вторичная недвижимость такой ценовой категории требует тщательного подхода. Банк скрупулезно примется проверять право владения и распоряжения домом.

Точнее, он заставит это делать самого заемщика. Возможно, понадобится поднять предыдущие свидетельства о купли-продаже и другие подобные документы. Чтобы удостовериться, что в прошлом все сделки и юридические акты прошли строго по закону.

Придется проверить, что где-то на втором-третьем собственнике не были пропущены третьи лица, имеющие право доли в этом доме. Иначе у клиента и у банка возникнут проблемы, когда в процессе выплаты займа клиентом и действия залоговых прав банка вдруг возникнут люди, имеющие законное право собственности на часть залога.

Также к юридической документации относится выписка из ЕГРП (Единый госреестр прав). Выписка подтверждает, что на дом не наложено никаких обременений. Один вид обременений уже рассмотрен – право доли третьих лиц из-за недобросовестности в прошлых сделках. Но приставы по решению суда могут арестовать дом:

• за долги другим банкам;
• долги по налоговым выплатам и услугам ЖКХ;
• уклонение от обязательных выплат, связанных с ведением бизнеса;
• наконец, дом может быть просто куплен в ипотеку, и клиент скроет от кредитора тот факт, что недвижимость еще находится в залоговом обременении у другого банка.

В любом случае бумага из ЕГРП покажет любой вид обременения, если он есть. Можно гарантировать, что эту выписку банк, куда обращается за кредитом клиент, потребует в таком же обязательном порядке, как и документы о праве собственности. Наконец, третий вид документации – финансовая.

Оценка залоговой недвижимости

Фактически, она представлена одним большим документом – оценочным отчетом фирмы, занимающейся оценкой недвижимого имущества. Необходимо заранее предупредить об одном моменте. Банк, как кредитор, заинтересован в уменьшении размера ипотечного кредита.

Для этого он наверняка постарается навязать клиенту услуги той оценочной фирмы, которая аккредитована в этом банке, является деловым партнером финансовой организации. Специалисты от подобной компании будут использовать любые лазейки, чтобы занизить все виды стоимости жилья.

В первую очередь, рыночную стоимость. Поэтому клиентам, заинтересованным в максимальном размере ипотечного кредита, рекомендуется достать денежные средства на стороннего, независимого оценщика.

Такой специалист даст не просто объективную оценку, но с ним можно неофициально договориться о некотором небольшом завышении цены дома. Это один из возможных вариантов увеличения тела кредита. Точно так же, как банк, бывает, договаривается с фирмой-партнером о небольшом искусственном занижении цены.

Процедура оценки недвижимости, как правило, занимает один день. В некоторых случаях, когда требуются уточнения, 2-3 дня. Специалист фирмы обязан соблюсти следующие пункты:

• осмотреть земельный придомовый участок на предмет явных, открытых и сильных деформаций почвы, провалов, эрозий;
• осмотреть внешнюю конструкцию дома с целью выявления технических и косметических изъянов;
• обязательно указывается основной строительный материал и способ постройки (кирпичный дом, деревянный, сэндвич-панели и т. п.);
• необходимо внимательно изучить каждое помещение дома в отдельности, опять-таки для проверки архитектурной целостности. Согласно Жилищному кодексу оценщик обязан учесть любое, даже мелкое повреждение стен, потолков и напольных покрытий. Также фиксируются качество и дизайн отделки (напольное покрытие линолеум или паркет, потолки натяжные или обычные и т. д.);
• в отдельном порядке проверяется состояние окон, лоджий, балконов, мансард и крыши;
• составляется список всех коммуникаций (электричество, холодное и горячее водоснабжение, отопление, телефонная линия, интернет, спутниковые антенны) и их характеристики (например, какое именно есть отопление – ГБО, от центральной теплосети, камин);
• каждый мини-отчет оценщик должен сопровождать собственноручно сделанными снимками;
• специалист также проверяет кадастровый и технический паспорта дома;
• отчет составляется в 2 экземплярах: один – банку, другой – клиенту.

Оценка жилой площади в кредите под залог дома является ключевым фактором как в определении размеров займа, так и в самом факте положительного/отрицательного банковского вердикта. Если результаты оценочного отчета банк устраивают, он принимает решение о предоставлении клиенту запрашиваемой суммы.

Обычно, от первичного заявления до момента окончательного решения проходит 10-12 дней. Разумеется, банк потребует от клиента российский паспорт и российскую прописку. И, возможно, все-таки придется похлопотать касательно справки 2-НДФЛ и трудовой книжки.

Но при описываемом кредитовании банк может закрыть на это глаза. Оформить кредиты под залог дома всегда легче. А где взять кредит подобного плана? Да любой крупный банк активно продвигает кредитные линейки с залогом недвижимости – Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Райффайзен Банк и т. д.

Финансовые трудности могут возникнуть в любой момент. Банки предлагают различные варианты решения таких проблем. Кредит под залог дома – отличная возможность быстро получить деньги, предоставив в качестве обеспечения загородную недвижимость. Такие кредиты имеют свои особенности и отличаются от стандартной ипотеки, поскольку деньги можно потрать на что угодно.

Что такое займ под залог дома

Взять взаймы деньги у финансовых организаций можно на разных условиях. До недавнего времени обеспечением по ссуде выступали автомобили, поручители, квартиры, но сегодня на рынке кредитования можно встретить такое предложение, как деньги под залог дома. Практика не сильно распространена, однако вариант является очень привлекательным, если необходима большая денежная сумма под небольшой процент.

Сроки погашения кредита здесь могут достигать 20 лет. Кроме этого, кредит под залог дома не является целевым, а это значит, что деньги можно тратить на любые цели, не предоставляя банку отчет. Для банка такое сотрудничество тоже является выгодным, ведь он, одалживая деньги, практически не рискует, потому что в случае невозврата может вернуть себе всю сумму сполна, реализовав заложенную недвижимость.

Какая недвижимость может быть предметом залога

Не любой дом подойдет в качестве обеспечения. Банк принимает в залог только ликвидную недвижимость, хотя согласно Гражданскому кодексу предметом залога могут выступать любые строения. Однако финансовые учреждения выставляет такие условия, что кредит под низкий процент и на выгодных условиях можно получить, предложив лишь востребованное на рынке жилье. Для банка важно не состояние залогового имущества, а то, как быстро и на каких условиях он сможет реализовать его в случае форс-мажора. Гарантией возврата могут выступать:

• таунхаусы;
• коттеджи;
• блокированные дома;
• дачи;
• недвижимость с участком.

Условия кредитования

В настоящее время не существует единых критериев, на которые бы ориентировались банки, предлагая кредиты под залог дома. Дело в том, что при выдаче займов они подходят индивидуально к потенциальному заемщику. Говорить о каких-либо условиях можно будет только после оценки имущества. Финансовые организации никогда не предложат клиенту 100% стоимости дома. Как правило, сумма составит порядка 60–70% от рыночной стоимости недвижимости.

С процентными ставками тоже не все определенно. Цифры будут меньше, чем по стандартным условиям потребительских кредитов, однако у разных организаций они могут значительно отличаться. Зависеть они будут от срока кредитования, который может достигать нескольких десятков лет, и от соотношения суммы займа с оценочной стоимостью объекта недвижимости.

Требования к заемщику

Для одобрения ссуды претендент должен быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию в регионе, где он собирается подавать заявление на кредит. Минимальный возраст составляет 21 год, а максимальный может варьироваться от 60 до 85 лет, причем учитываться будет возраст на момент предполагаемой последней выплаты (если клиенты получают ссуду на долгие годы).

Важна платежеспособность заемщика, поэтому стаж на последнем месте работы должен составлять не менее полугода. Если человек является зарплатным клиентом и имеет положительную кредитную историю, ему могут быть предоставлены определенные преференции.

Требования банка к закладываемому дому

Существует несколько условий, при соблюдении которых банк начнет рассматривать документы. Предлагаемый в залог дом должен отвечать всем требованиям безопасности, не быть ветхим или в аварийном состоянии. Если там были произведены какие-либо перепланировки, они должны быть узаконены и отражены надлежащим образом в документах на недвижимость. Банкиры предпочитают не брать в качестве обеспечения деревянные дома или имеющие деревянные перекрытия либо стены, постройки, с расположением вблизи водоемов, поскольку всегда существует риск пожара и подтоплений.

Отсутствие обременения

Первым делом финансовые организации при выдаче кредита под залог дома потребуют подтверждение того, что строение не обременено. На него не должен быть наложен арест, оно не должно находиться в залоге или быть переданным по договору найма либо находиться на правах безвозмездного пользования. Дом, как и участок, на котором он стоит, не должен являться предметом судебных разбирательств.

Действующие коммуникации

Все коммуникации в доме обязаны быть выполнены надлежащим образом. Электропроводка должна быть исправной. Предпочтение отдается медной, поскольку она не только служит дольше по сравнению с алюминиевой, но и является более надежной. Трубы водопровода и канализации должны быть целыми, не протекать. Наличие газопровода будет плюсом, как и центральное отопление и водоснабжение, однако при наличии автономных источников в хорошем состоянии проблем тоже не возникнет.

Единоличное владение

Если у строения имеется единственный собственник, оформлять кредит под залог загородного дома будет проще, нежели когда недвижимостью на равных правах владеет несколько человек. В этом случае придется получить их нотариально заверенное согласие. Если же кредитополучатель купил дом у третьих лиц, ему придется доказать чистоту оформления сделки, чтобы в какой-нибудь момент не обнаружилось, что наравне с кредитополучателем права на постройку имеют третьи лица.

Высокая ликвидность

Основным условием для банка является возможность получения денег обратно, реализовав недвижимость в кратчайшие сроки и по выгодной стоимости при наступлении форс-мажорных обстоятельств. По этой причине дом должен быть ликвидным, то есть пользоваться спросом. Банки стараются не брать строения с дорогими дизайнерскими ремонтами и «странной» архитектурной формы, потому что продать такие дома будет сложно.

Где взять кредит под залог недвижимости

Собираясь взять ссуду, первым делом нужно определиться со своими финансовыми возможностями, ведь придется возвращать взятые в долг деньги, да еще и с процентами. Перед тем, как остановить свой выбор на какой-либо финансовой организации, стоит ознакомиться с предлагаемыми условиями кредитования, ее рейтингом в банковском секторе. Не лишним будет поинтересоваться отзывами клиентов, получить предварительную консультацию по продуктам.

Банковское кредитование

В каком банке взять заем, собственник недвижимости решает для себя лично. Однако не все предлагают ссуду под залог дома, оставив для своих клиентов лишь ипотечные кредиты (ВТБ Банк Москвы, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, ВТБ 24, Агропромкредит). В приведенном ниже списке можно ознакомиться с доступными предложениями банков:

• Совкомбанк. На срок до 10 лет можно воспользоваться предложением «Денежный кредит под залог недвижимости». Сумма, на которую могут рассчитывать заемщики от 20 до 85 лет, составляет от 300000 до 3000000 рублей. Годовая ставка равняется 18,9%.
• Сбербанк. До 10000000 рублей можно получить в крупнейшем банке страны. Низкая процентная ставка, которая стартует от 12% годовых. Погасить предоставленные денежные средства можно на протяжении 20 лет. Минимальный возраст клиента составляет 21 год, максимальный – 75 лет на момент последней выплаты по ссуде.
• Россельхозбанк. Кредит наличными на любые цели под залог имеющегося в собственности объекта недвижимости выдается сроком до 10 лет. Максимально возможная сумма – 10000000 рублей, но не более 50% от рыночной стоимости объекта недвижимости, передаваемого в залог. Процентная ставка зависит от категории кредитополучателя, чей возраст должен составлять от 21 до 65 лет (последний взнос).
• Банк «Держава». Кредит под залог дома, расположенного в Москве и ближайшем Подмосковье предоставляется физическим лицам старше 18 лет под ставку от 19% годовых на срок до 10 лет. Максимальная сумма составляет 20000000 рублей.
• Банк жилищного финансирования. Получить займ на любые цели под залог дома можно на 20 лет под низкую ставку – от 12,89%. Максимальная сумма, на которую может претендовать клиент банка, составляет 8000000 рублей.
• Райффайзенбанк. Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья предлагается со ставкой от 17,25% на срок до 15 лет физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет. Максимум, на который может рассчитывать кредитополучатель – 9000000 рублей, но не более 60% от стоимости закладываемой недвижимости.
• СКБ-Банк. Клиентам предлагается кредит «Универсальный» на сумму от 1000000 рублей со ставкой от 17,9% годовых. Срок кредитования составляет 36, 60 или 120 месяцев. Возраст заемщика 23–70 лет.
• Конфидэнс Банк. На сумму от 500000 рублей могут рассчитывать клиенты банка. Беря кредит по ставке от 12,9% годовых сроком до 10 лет. Возраст заемщика 21-65 лет.
• Металлинвестбанк. Предлагает кредит в рублях и долларах США до 10 лет на сумму, не превышающую 50% от стоимости закладываемого жилья. Ставки начинаются от 13% и зависят от категории клиентов, возраст которых должен вкладываться в рамки от 21 до 65 лет.
• Банк БЦК-Москва. Предлагаются кредиты в рублях по ставке 17-22% и в валюте 8–10% до 25000000 рублей. Возраст заемщика должен составлять от 23 до 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.

Микрофинансовые организации

Можно воспользоваться услугами ломбардов и микрофинансовых организаций для быстрого получения денег. Преимущество обращения к ним – требования к заемщикам более щадящие (даже для клиентов с плохой кредитной историей), но вот процентные ставки могут быть выше. Существует риск нарваться на недобросовестные компании, поэтому перед тем как оформить срочный кредит, стоит проверить надежность организации на сайте Налоговой инспекции или в Госреестре МФО. Компании берут к рассмотрению строящиеся и готовые объекты и даже могут предоставить отсрочку платежа.

• МФО «Автозалог» (до 10000000 р., 22% годовых, до 5 лет);
• МФО «О’money» (до 1000000 р., от 0,2%/день, до 30 лет);
• МФО «Деньги есть!» (до 1000000 р., от 0,875%/день, до 730 дней).

Необходимые документы для займа под залог дома

Любая банковская организация потребует от владельца дома стандартный набор документов. Сюда относятся общегражданский паспорт и любой другой документ (водительское удостоверение, загранпаспорт и пр.), копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или банковская выписка о подтверждении дохода. Что касается недвижимости, необходимо будет подготовить ряд бумаг, подтверждающих право собственности.

Как получить кредит под залог загородной недвижимости

На первый взгляд может показаться, что взять кредит под залог дома легко. Однако нужно быть готовым к длительному процессу – начиная от сбора минимального пакета документов (каждый банк может потребовать какие-либо дополнительные бумаги), оценки недвижимости и заключения кредитного договора. Как правило, банк потребует обязательное страхование жизни и имущества, причем в компании-партнере.

Выбор банка и программы кредитования

Для того, чтобы выбрать оптимальную программу, начать поиск предложений проще через интернет. На сайтах банков можно заполнить специальные формы, где указать свои предпочтения и наличие недвижимости, после чего сотрудник банка свяжется с клиентом, чтобы оговорить все детали договора займа. Не стоит спешить с выбором, а подать заявки сразу в несколько учреждений, и только потом сравнить предложения и выбрать подходящее.

Оформление заявки

Определившись с банком, можно приступать к процедуре оформления заявления. Сделать это можно при личном визите в организацию либо отправить онлайн-заявку. В заявке нужно будет указать личные данные, место работы, средний заработок за вычетом налогов и прочих отчислений, сведения о имеющемся имуществе и наличии действующих кредитов в других банках. Кредитор вправе отказать клиенту, если внесенные данные не будут соответствовать действительности.

Оценка недвижимости

Надо понимать, что банки стараются навязать клиенту собственного эксперта, однако кредитополучатель вправе воспользоваться независимой оценкой, которая даст реальное представление о стоимости имущества. Специалист осмотрит строение на предмет наличия определенных дефектов, а также земельный участок, на котором находится дом.

Предоставление пакета документов

Получив бумаги по оценке недвижимости, можно приступать к сбору и оформлению документов. Важно подойти к этому моменту с особенным вниманием и обязательно уточнить в кредитной организации весь необходимый список. Как правило, заемщику понадобятся:

• документы о праве собственности;
• кадастровый паспорт;
• техпаспорт дома;
• документы, относящиеся к земельному участку;
• справка об отсутствии долгов перед коммунальными службами.

Заключение кредитного договора

Банк рассматривает заявку несколько дней. После одобрения кредита наступает момент подписания договора. Необходимо скрупулезно изучить каждый пункт, а при необходимости можно воспользоваться услугами квалифицированного юриста, который сможет внести какие-либо поправки в условия предоставления займа, предварительно оговорив спорные моменты кредитных обязательств с представителями банка.

Как погашать кредит под залог частного дома

Точная сумма ежемесячных платежей, срок предоставления и возможность досрочного погашения займа будут прописаны в кредитном договоре. Для этого клиенту будет выдан график выплат. Погашение задолженности производится двумя способами – можно оплачивать равными ежемесячными взносами (аннуитет) или убывающими платежами. Вносить деньги можно по-разному:

• наличными в отделениях банка;
• через пункты самообслуживания, банкоматы и терминалы;
• переводом;
• через интернет-банкинг.

Преимущества и недостатки

Кредит под залог дома с участком имеет как свои преимущества, так и недостатки. Из явных плюсов стоит выделить длительный срок залогового кредитования и выгодный процент по сравнению со стандартными потребительскими ссудами. В коттедже можно продолжать жить, ведь он по-прежнему остается в собственности заемщика. Основной же минус ссуды под залог дома – риск потерять жилье из-за финансовых проблем или просрочек.

Ограничения по операциям с домом в залоге

Отдав недвижимость под залог, следует помнить, что одновременно с этим на дом налагаются определенные ограничения. Там нельзя никого прописывать, не уведомив об этом банк заранее. Запрещено дарить, продавать и осуществлять продажу строения. Кроме этого, не разрешается перезакладывать собственный дом. Все это влечет за собой долгие судебные разбирательства и большие штрафы.

Видео