Причины и последствия возникновения отказов. Почему банки отказывают в кредите

Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.

​Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение - увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика - хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?

Плохая кредитная история - главный фактор отказа

Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» - это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей - тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история - это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.

Другие частые основания для отказа

Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:

1. Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму. Но ничто не мешает снизить ее размер.
2. Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет. Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ. Есть специальные программы кредитования пенсионеров. Есть банки готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает свою активную трудовую или предпринимательскую деятельность, и это сопряжено с рисками. С другой стороны, предпенсионный и пенсионный возраст несет риск невозврата кредита по причине ухудшения здоровья и смерти заемщика.
3. Невозможность предоставить надлежащее обеспечение. Основные виды обеспечения в кредитовании населения - поручительство и залог, в бизнесе - дополнительно банковская и иная гарантии. Отказ в выдаче кредита по этому основанию возможен, если сам продукт предусматривает обеспечение, или банк его затребует в индивидуальном порядке в качестве своеобразной страховки.
4. Отсутствие стабильного дохода, невозможность его подтвердить официально, маленький стаж. Эти факторы срабатывают не всегда, но крупные банки включают их в число обязательных требований.
5. Наличие других долгов, в том числе по другим кредитам, налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, наличие исполнительных производств, судебных споров и т.п. причины. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
6. Предоставление недостоверных документов и сведений в заявке. Обман воспринимается как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому банку проще отказать, чем самого себя подставлять под риски.
7. Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Попасть в такие списки можно по разным основаниям. «Жалобщики», «скандалисты», излишне принципиальные клиенты, неплательщики и прочие категории клиентов включаются в перечень лиц, с которыми банк просто не хочет сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя.
8. Несоответствие клиента конкретным требованиям (условиям) кредитного продукта. В этом случае достаточно одного основания, чтобы отказать в кредите. Это может быть и отсутствие регистрации по месту оформления кредита, и возраст, и социальный статус, и неспособность предоставить какие-то документы, и прочие обстоятельства.

Скрытые причины отказа в кредите

Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.

Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:

1. Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь может быть учтено все что угодно: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение и т.п.
2. Несоразмерность запрашиваемой суммы и финансового положения. Маленькая сумма при больших доходах и слишком большая сумма при маленьких доходах - это рассматривается одинаково подозрительно.
3. Непонятная, сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса кредитных продуктов нецелевого характера финансирования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все-равно, как правило, интересуются этим вопросом. Поэтому правильнее будет при нецелевом кредитовании называть не вызывающие у банка подозрений цели: если деньги вы планируете потратить, скажем, на бизнес, разумнее сказать, что на ремонт квартиры.
4. Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с судимостями, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, не имеющих в собственности недвижимости, автомобиля или иного ликвидного имущества. Снижаются шансы получения кредита у людей с серьезными заболеваниями, работающими в опасных сферах, недавно начавшими свой бизнес в форме ИП и у других категорий граждан, чей образ жизни, социальный статус, работа и прочие личные факторы говорят о высокой степени риска невозврата кредита.

Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ.

Белорусские банки не сообщают причину отказа в кредите. Мало того, мобильные операторы также могут отказать вам в оформлении рассрочки и . Мы поговорили со специалистом одного из белорусских банков и выяснили, почему и как отказываются сообщать о причинах отказа?

Девушка попросила не называть ее имени и банк, в котором она работает.

— Сообщает ли банк о причинах отказа в кредите?

— Нет.

— Почему?

— Таковы правила банка.

— Но вы лично знаете причину такого отказа?

— Когда ко мне обращается клиент, я открываю на компьютере его анкету и могу догадаться, что отказ вызван тем, что у человека была судимость, или есть кредиты в других банках, но я не могу озвучить эту информацию клиенту. Это мои догадки — настоящей причины я и сама не знаю.

— Но клиент может начать ругаться, требовать встречи с руководством банка, заигрывать…

— Если он начнет ругаться, моя задача его успокоить. Руководство банка не сидит в нашем отделении. А заигрывать, это как?

— Ну, там — строить глазки, обещать жениться, говорить, что он очень богатый человек…

— Если он очень богатый человек, зачем ему кредит?

— Хорошо. Пусть тогда кому-то удалось уговорить девушку-сотрудника банка назвать причину отказа, пусть даже гипотетическую, что ей за это будет?

— Увольнение. Мы не имеем права называть причину отказа.

— Но почему? Есть хоть какое-то логическое объяснение этой линии поведения?

— Во-первых, считается, что отказ очень сильно снизит лояльность клиента к банку. Во-вторых, если клиент будет знать причину, он сможет смошенничать: как-то что-то изменить и в следующий раз получить кредит.

— Какую бумагу вы даете клиенту в случае отказа?

— Никакой.

— В нашем банке, если мы не будем выдавать кредит, приходит СМС, что в кредите отказано. Это и есть официальное уведомление об отказе.

— Тогда зачем люди приходят к вам в офис и спрашивают?

— Кто-то не увидел СМС. Кто-то пришел раньше, чем получил СМС. Кто-то хочет узнать, в чем причина отказа.

— Давайте на цифрах. Из десяти человек, которые пришли узнать причину отказа, сколько ее узнают?

— Ни один.

Исчерпывающе. Но, возможно, это мнение сотрудника только одного из белорусских банков? И мы стали набирать номера контакт - центров с единственным вопросом:

— Мне отказали в кредите, могу ли я узнать причину отказа?

Вот ответы (словно под копирку)…

Идея Банк:

— В данном случае банк оставляет за собой право не разглашать причину отказа. Если с момента отказа уже прошло 14 дней, вы можете повторно обратиться за кредитом, но ответ может быть, как положительным, так и отрицательным.

БНБ-Банк:

— Банк оставляет за собой право не разглашать, по какой причине был отказ, поэтому вряд ли вам сообщат эту информацию.

— И даже если я очень попрошу сотрудника?

— Сотрудник не имеет права предоставить вам эту информацию.

Белагропромбанк:

— К сожалению, эта причина не сообщается. Нельзя разглашать эту информацию.

— Почему?

— Такие правила. Данная информация не разглашается.

— А, правда, что если банк отказал, то я через 14 дней смогу повторно обратиться в банк за кредитом?

— Вы можете обратиться. Точных сроков здесь не установлено — можно хоть на следующий день обращаться, но желательно подождать чуть-чуть.

И, все-таки, у нас оставалась одна надежда. Когда мы осенью 2015 года писали , в контакт-центре Белинвестбанка нам ответили, что причину отказа можно узнать, обратившись с паспортом в отделение банка. Попробуем сделать это весной 2017?

Набираем номер контакт-центра Белинвестбанка и интересуемся…

— Как правило, банк не сообщает причину отказа по кредиту, — ответила нам девушка.

— Вообще не предоставляет?

— Вы можете обратиться в подразделение, и они письменно предоставят вам отказ, но там не будет указано, в чем причина отказа.

— Получается, там будет просто написано: «В кредите отказано»?

— Да. Единственная возможность — запросить свою кредитную историю в Нацбанке и посмотреть, что там может быть.

Как видим, формулировка стандартная: «Банк оставляет за собой право не разглашать, по какой причине был отказ», — и она, как мантра, повторяется в каждом из банков.

Кстати, Банковский кодекс Беларуси не содержит норм, запрещающих сообщать причину отказа.

Статья 141. Отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору.

Так в чем же дело?

Мнение Национального банка

— В Национальный банк поступает значительное количество обращений граждан, касающихся некачественного предоставления работниками банков информации по вопросам, связанным с отказом в выдаче кредита. Так, вместо разъяснения должным образом процедуры и порядка принятия банком соответствующего решения, установленных законодательством и локальными нормативными правовыми документами банка, работниками банка в качестве причины отказа делается ссылка на несуществующий перечень лиц, в отношении которых установлен запрет на предоставление кредита, который якобы ведется Национальным банком. В связи с этим, в том числе и по рекомендации работников банков, физические лица обращаются в Национальный банк.

С учетом того, что банки самостоятельны в своей деятельности (статья 19 Банковского кодекса Республики Беларусь), считаем недопустимым при отказе в предоставлении кредита ссылаться на Национальный банк, тем самым вводя граждан (потребителей) в заблуждение. Формирование у населения неверного понимания процедуры принятия решения о предоставлении кредита и использования информации из Кредитного регистра негативно влияет на репутацию, как Национального банка, так и банков.

В случае отказа от заключения кредитного договора по основаниям, предусмотренным статьей 141 Банковского кодекса Республики Беларусь, следует доступно, аргументированно и компетентно объяснять заявителям (кредитополучателям) причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита.

Обращаем также внимание на то, что в соответствии с требованиями статьи 13 Закона Республики Беларусь «О кредитных историях» банк, получивший кредитный отчет, по требованию субъекта кредитной истории обязан безвозмездно предоставить ему возможность ознакомления с содержанием данного отчета.

Учитывая изложенное, считаем, что банки должны разрешать связанные с предоставлением кредитов вопросы самостоятельно и направлять в Национальный банк граждан только в случаях, когда граждане полагают, что их кредитная история содержит недостоверные сведения, для проведения соответствующей проверки. Хорошо, письмо есть, но оно датировано сентябрем 2016 года, а сейчас март 2017. Может что-то изменилось за полгода, а мы просто пропустили? Может банкам опять рекомендовали не сообщать причину отказа?

И мы задали несколько вопросов Виктору Пленкину , начальнику Управления «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь.

Виктор Пленкин на Манифэст-2016

— Национальный банк рекомендует банкам объяснять заявителям причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита. Это не подразумевает подробное описание алгоритмов принятия решения банком, но клиент должен быть сориентирован. Если причина отказа связана с кредитной историей, то клиент должен это знать.

— Если клиент одновременно обратился в несколько банков за кредитами, могут ли ему отказать из-за того, что в системе указано, что у него несколько кредитов? Или таких ситуаций не бывает?

— Наличие большого количества непогашенных кредитов может быть причиной отказа. Более того, в кредитном отчете отражается количество запросов в Кредитный регистр на получение кредитного отчета. Большое количество запросов кредитных отчетов также снижает вероятность получения кредита. Т.е. если лицо для получения кредита обратилось сразу в 7 банков, в надежде, что где-то удастся получить кредит, то произойдет противоположное — шансы получить кредит уменьшатся.

— Делятся ли сейчас мобильные операторы данными по покупке товаров в рассрочку с Кредитным регистром, или продолжают работать с собственными базами данных?

— В Кредитном регистре нет информации от операторов мобильной связи.

— На каком основании мобильные операторы не сообщаю о причине отказа в рассрочке? Ведь (теоретически) они не руководствуются Банковским кодексом...

— Нет комментариев.

Вместо заключения

А причину «оставления за собой такого права» нам смогла объяснить только специалист, выдающая кредиты: «Во-первых, считается, что отказ очень сильно снизит лояльность клиента к банку. Во-вторых, если клиент будет знать причину, он сможет смошенничать: как-то что-то изменить и в следующий раз получить кредит».

Интересно, ее могут уволить за такой откровенный ответ?

После отклонения заявки банком наверняка захочется узнать причину отказа в кредите. И выяснить её можно, причём несколькими способами.

Cодержание

Почему банки отказывают?

Чтобы узнать, почему получен отказ в кредите, изучите возможные причины отрицательных решений :

• Испорченная кредитная история. Эта информация выясняется любой финансовой организацией при рассмотрении заявки, так как она отражает кредитоспособность клиента и характеризует его ответственность при выполнении долговых обязательств.
• Отсутствие КИ тоже не сыграет на руку заёмщику.
• Маленький заработок, который не позволит вовремя гасить долг.
• Отсутствие официального трудоустройства и стажа.
• Неподтверждённый уровень дохода.
• Заявка на получение чрезмерно крупной суммы или несоразмерной с заработком.
• Кредитная нагрузка – присутствие прочих не погашенных кредитов.
• Наличие других задолженностей (алименты, компенсационные выплаты), информация о которых передана в Федеральную службу судебных приставов.
• Потенциальный клиент не подходит по возрасту. Банки устанавливают допустимые возрастные границы 20-65 лет.
• Отсутствие российского гражданства, регистрации.
• Пребывание в «чёрном» списке организации, попасть в который можно после разных ситуаций: скандал в банке, утаивание поступлений на счёт, частые жалобы и разбирательства.
• Отказ в кредите может быть получен из-за судимости.
• Иждивенцы: нетрудоспособные или недееспособные родственники, малолетние дети.
• Предоставление неполной, недостоверной, заведомо ложной информации.
• Другие причины, включая неопрятный или неподобающий вид потенциального клиента.
• Отсутствие поручителей, залога (при заявке на большую сумму).

Совет! Перед тем как подавать заявку, просмотрите изложенные причины отказов и проверьте себя, оценив свои шансы на одобрение.

Как узнать причину отказа

Как же узнать точную причину получения отказа? Если кредит не выдали, можно выбрать один из путей:

1. Попробуйте выяснить причины непосредственно в банке . Но вам не обязаны объяснять их, поэтому не ожидайте стопроцентных результатов. Придите в банк, обратитесь к сотруднику (желательно к принимавшему заявление на выдачу кредита) и поговорите с ним. Возможно, вы узнаете то, что хотите.
2. Изучите кредитную историю. Обратитесь за ней в бюро кредитных историй. Через Центральный каталог Центробанка выясните, где находится КИ, и подайте запрос одним из способов: обращение лично в БКИ, телеграмма, услуги партнёров, письмо или онлайн-заявка через официальный сайт. В кредитной истории будут отражены данные о заключенных и погашенных договорах, просрочках, долгах. Большая часть историй сосредоточена в крупных бюро: «НБКИ», «Русский Стандарт», «Эквифакс», «ОКБ».
3. Закажите отчёт по кредитам через сервис. сотрудничает с «НБКИ» и предоставляет сведения из этого бюро. Для запроса заполните форму на сайте, оплатите услугу и на e-mail получите готовый отчёт с полной характеристикой платежеспособности, включая вероятные причины отказов.
4. Попробуйте узнать причины самостоятельно, внимательно изучив требования банка и оценив соответствие им.

Почему отказывают в «Сбербанке»

Почему «Сбербанк» отказывает в кредите? Этот банк является наиболее крупным, его отделения находятся по всей России, и безупречная репутация обусловливает высокие требования, предъявляемые к потенциальным клиентам. Банку необходима уверенность в том, что заёмщик будет своевременно погашать долг, поэтому должны выполняться многочисленные условия: определённый возраст, стабильный доход, стаж, оптимальный вариант кредитования.

А почему «Сбербанк» отказал в кредите зарплатному клиенту? Казалось бы, поступление заработка на счёт банка должно стать гарантией своевременных выплат, ведь в случае просрочек деньги могут списываться сразу. Но если гражданин запросил крупную сумму, значительно превышающую доход, он может получить отказ. Другая частая причина – несоответствие предъявляемым организацией требованиям.

Вы можете узнать самостоятельно, почему банк отказал. Частая причина – , поэтому обязательно проверьте её.

Видео: почему банк отказывает в кредите?

— это вопрос, который интересует людей, получивших отрицательное решение о кредитовании. Особенно он стоит жестко, когда человек не ожидал что ситуация будет развиваться именно таким образом. Ведь большинство людей, подавая заявку на кредитование, уверены в том, что у них все в порядке и настроены на положительный результат.

Каждый банк при оценке рисков использует свой портрет идеального потенциального заемщика. Обычно среди большинства финансовых учреждений можно встретить следующие требования, которым должен соответствовать их будущий должник:

• возраст на момент подачи заявления от 25 лет и до 60 лет на момент погашения кредита;
• минимальный стаж работы на последнем месте от полугода;
• совокупный трудовой стаж от 1 года;
• место жительства и прописки в регионе, где есть подразделение кредитора.

Особое внимание обращается на уровень дохода . Желательно чтобы ежемесячные расходы по кредиту не превышали 50% от ежемесячного дохода заемщика, критическим значением является соотношение больше 80%.

Ну и, конечно же, первое, что проверяют банки при подаче заявки на кредит — это наличие просроченной задолженности и плохой кредитной истории . А получить нужную информацию о репутации заемщика не так сложно – нужно просто взять выписку из бюро кредитных историй (БКИ).

Не соответствие хотя бы одному из вышеуказанных критериев может стать ответом на вопрос: почему банки отказывают в кредите? Но, к сожалению, узнать точно, что именно послужило причиной отказа очень сложно, так как кредитный менеджер имеет право ее не озвучивать клиенту, а просто сообщить об отрицательном решении.

Перед тем, как рассмотреть основные причины отказа в кредите следует отметить, что каждый банк оценивает заемщика по своей скоринговой модели. Информация туда вносится из документов, предоставленных клиентом, а также из заполненной анкеты. И чем больше потенциальный заемщик наберет баллов, тем больше шансов получить положительное решение.

13 основных причин отказа в кредите

Что оказывает существенное влияние на скоринг и может послужить причиной отказа?

1.Недостаточный уровень дохода

Если ежемесячные доходы ниже, чем ежемесячный платеж по кредиту, тогда банк откажет в кредитовании. Возможные пути решения проблемы: снизить сумму кредита или же привлечь созаемщиков.

2.Отрицательная кредитная история

Наличие действующей и длительной просрочки — это гарантированный отказ в кредитовании. Информация о долгах клиента очень просто проверяется по бюро кредитных историй.

3.Неверная информация

Если в анкете указана не полная, неверная или искривленная информация — это является основанием кредитному менеджеру считать, что потенциальный заемщик целенаправленно скрыл от банка или решил указать не правдивые данные, чтобы получить кредит. Ну и как следствие, клиент получает отказ.

По этой причине необходимо очень внимательно и верно заполнять все поля в анкете.

4.Отсутствие источника доходов

Вполне логично, что без работы и без зарплаты человек не сможет своевременно выполнять все обязательства по кредиту, а так как банку не нужна потенциальная просрочка, то клиенту с большой вероятностью откажут.

Многие скажут, а ведь есть кредиты, где банки не требуют справку о доходах? Да, есть такие программы. Но, во-первых, у кредитора есть база налоговой и если человек официально работает, то размер дохода очень просто вычислить исходя из удержанных налогов.

Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам всегда выше, а доступная сумма меньше.

А в-третьих, кредитор кроме паспорта требует еще один документ в подтверждение платежеспособности, чтобы косвенно оценить уровень дохода потенциального клиента.

5.Постоянная смена работы

Постоянная смена работы и недостаточный стаж работы на текущем месте — эти черты характерны для безответственных заемщиков. Частая смена работы может повлечь снижение уровня доходов и как следствие появление просрочки.

6.Профессия заемщика

Банки с большой осторожностью кредитуют людей, которые работают в сферах, связанных с риском для жизни: военные, каскадеры, пожарные и т.п.

Конечно же, этот риск можно нивелировать с помощью договоров страхования, но страховщики не очень-то горят желанием страховать жизнь и здоровье людей подобных профессий. Обычно они отказывают или же тариф по таким договорам очень большой.

Также мало баллов в скоринге получают люди, профессия которых не востребована на рынке труда.

7.Возраст

Однозначно, банк отказывает в кредитовании заемщику, который не подходит по возрасту: моложе или старше временных рамок, предусмотренных кредитной программой. имеют свои особенности и ограничения.

8.Контакты

Отсутствие контактных номеров телефона, как минимум двух и желательно, чтобы один из них был стационарным тоже приводят к отказу. Также проблема, когда не указаны номера телефонов бухгалтерии или отдела кадров предприятия-работодателя.

Без телефонов сложно будет оперативно связаться с заемщиком в случае необходимости, например, обсудить погашение просрочки.

9.Большое количество иждивенцев

Заемщику кроме погашения кредита необходимо также обеспечивать нормальную жизнь членов своей семьи: детей, а также супруги(а) если он/она не работает, а это дополнительные расходы.

Поэтому, чем больше людей находятся на содержании, тем больше должна быть заработная плата, чтобы получить положительное решение о кредитовании.

10.Судимость, алименты или неуплата налогов

Наличие судимости, неуплата налогов или алиментов – все это характеризует неблагонадежного человека, с которым банк не захочет иметь дело.

11.Проживание далеко от региона, где находится подразделение банка

Учитывая большое расстояние, клиенту сложно будет своевременно погашать кредит, а значить есть большой риск появления просрочки;

Если потенциальный клиент уже имеет кредиты в других банках. А выдача еще одного значительно увеличит финансовую нагрузку на его бюджет, что очень скоро приведет к снижению качества обслуживания.

13.Отсутствие недвижимости и другого имущества

Данный факт прямо никак не влияет на решение о выдаче кредита, но такой показатель не присваивает баллы во время скоринга, а значит снижает шансы на положительное решение о кредитовании.

Стоп-факторы

Часть вышеперечисленных причин являются стоп-факторами (судимость, просрочка, отсутствие доходов, недостаточный возраст). Это значит, что если по заемщику обнаружено соответствие хотя бы одному из них, тогда ему сразу же отказывают и дальнейшая оценка его платежеспособности не осуществляется.

Обычно стоп-факторы одинаковые во всех финансовых учреждениях, и это является основной причиной почему все банки отказывают в кредите.

Но клиенту могут отказать в кредитовании, даже если у него и нет стоп-факторов. Все связано с небольшим количеством баллов, которые он набирает в скоринге.

Например, за кредитом обращается заемщик, который работает меньше 1 года рядовым сотрудником на предприятии, не женат и нет детей. У него также нет никакого имущества, а уровень доходов впритык позволяет обслуживать задолженность. Ему в большинстве банков откажут в кредитовании, так как с такими данными достаточное количество баллов не получишь.

Единственный выход у такого человека — это обратиться в банк, через который получает зарплату, там он сможет установить минимальный кредитный лимит на свою платежную карту.

Почему отказали в кредите хорошему клиенту

Есть еще несколько причин, по которой могут отказать в кредите клиенту с хорошими показателями – это ошибка кредитного менеджера при оценке платежеспособности или техническая ошибка. А также целенаправленные действия сотрудника банка, направленные на принятие отрицательного решения.

Причины почему банки отказывают в кредите могут быть связаны как собственно с заемщиком, так и с политикой банка или целенаправленными действиями кредитного менеджера.

Политика банка

К причинам связанным с политикой банка можно отнести ограниченное количество кредитных ресурсов. Обычно это касается кредитования в рамках льготных программ, финансирование которых очень ограничено и как часто бывает, денег хватает не всем.

Поэтому руководство банка может принять решение не выдавать подобные кредиты всем подряд, а только «нужным» клиентам.

Кредитный менеджер

Относительно целенаправленных действий кредитного менеджера, то здесь причиной отказа может послужить тот факт, что клиент просто не понравился.

Кроме этого, менеджер может быть заинтересован материально в отказе выдавать кредит. Такое часто бывает в торговых точках, где находятся представители нескольких банков. Отказав клиенту в кредите, менеджер может направить его к конкурентам и за это получить денежное вознаграждение.

Как узнать почему отказали в кредите

Итак, надеясь в скором времени оформить кредит, люди очень расстраиваются, когда приходит отрицательное решение. Вполне нормальным является то, что их интересует почему именно такой результат рассмотрения их заявки.

Итак, как узнать причину отказа в кредите, ведь банки имеют право не объяснять результат своих решений. Можно попытаться узнать информацию у менеджера. Обычно им не сложно рассказать о причинах отказа, но иногда они и сами могут о них не знать. Нередко бывает, что они просто отправляют заполненную анкету клиента на проверку юристам и службе безопасности, а оттуда им приходит отказ и все.

Может быть и такая ситуация: потенциальный клиент уверен в себе, имеет высокую зарплату, хорошую кредитную историю, имущество и т.д., а ему отказывают в кредите без объяснения причины. В подобной ситуации рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству.

Банки заинтересованы в оформлении кредитов хорошим клиентам, ведь они им принесут процентный доход, а не проблемы с погашением. Поэтому отказ может быть вследствие технического сбоя или ошибкой, связанной с человеческим фактором.

Почему банки отказывают в кредите? Отрицательное решение потенциальный клиент получит, если он не соответствует критериям установленным кредитором, например, у него нет достаточного дохода, он проживает в регионе, где нет подразделения банка, у него в наличии есть просрочка и т.д.

Учитывая, что отказать в кредите могут по разным причинам, клиенту все-таки рекомендуется узнать о них. И если невозможно получить информацию у самого банка, тогда рекомендуется обратиться к кредитным сервисам. Которые не только расскажут вашу кредитную историю и рейтинг, но и причины отказа в кредите и как их устранить.

Александр Бабин

«У вас часто отказывают?», - самый популярный вопрос, который приходится слышать кредитным специалистам. Отказы в банках – отнюдь не редкость. От этого явления не застрахованы даже официально трудоустроенные граждане с достойной «белой» зарплатой и идеальной кредитной историей. Иногда причиной отказа может стать даже недобросовестный родственник.

Основные причины отказов

Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:

• несоответствие заемщика условиям банка;
• плохая кредитная история;
• просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
• испорченная кредитная репутация ближайших родственников.

Рассмотрим эти причины по отдельности.

Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл

Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.

Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.

Плохая кредитная история

Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.

Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.

Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.

При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.

Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?

Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.

Просроченный договор поручительства

Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.

Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.

Испорченная кредитная репутация ближайших родственников

Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.

Согласно инструкции о противодействии мошенничеству, банки делятся друг с другом информацией о злостных неплательщиках.

Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?

Если банк не пояснит причину, придется выяснять природу отказов самому. Проверьте, нет ли к вам претензий со стороны Службы Судебных Приставов, Налоговой Инспекции и прочих государственных органов. Случается, что такая задолженность тоже становится причиной для отказа. Эту информацию можно получить онлайн на сайте Госуслуги .

Опросите родственников и узнайте, нет ли у кого-нибудь из них просроченного кредитного обязательства. Даже взятого в далеком прошлом. Кредиты, взятые на товар тоже нужно вспомнить, они входят в кредитную историю наравне с прочими.

Советуем не реже одного раза в год заказывать выписку из кредитной истории. Хоть и минимальная, но есть вероятность мошеннических действий с вашими персональными данными. А также случаются ошибки в работе банковских сотрудников, и хорошему заемщику случайно вписывают данные по просроченным обязательствам злостного неплательщика. Все это можно исправить, и чем раньше вы об этом узнаете, тем лучше.

Как убедить банк в своей надежности

Лучше всего точно знать причину отказа, чтобы влиять конкретно на нее. Но если точной информации нет, можно следовать приведенным ниже советам.

Не меняйте работу слишком часто. Во-первых, у некоторых банков жесткие требования к непрерывному стажу на текущем месте работы и, во-вторых, у банка может сложиться впечатление о вас как о ненадежном заемщике.

Будьте честны при заполнении анкеты. При обнаружении нестыковок и ложной информации, банк может заподозрить вас в мошенничестве и даже занести в «черный список».

Есть несколько способов исправить кредитную историю или создать с нуля хорошую:

• Возьмите товарный кредит. Его одобряют намного чаще, и в кредитной истории от тоже отражается.
• Оформите кредит в одной из микрофинансовых организаций. Там высокий процент одобрения, но и ставки высоки.
• Подайте заявку на кредитную карту при личном визите в банк или онлайн. Процент одобрения пластика выше, чем по другим видам кредитования.