Сейчас страховые компании очень часто предлагают клиентам так называемые «специальные коробочные программы». Однако не многие имеют представление о данном виде страховых услуг. Постараемся детально разобраться в данном вопросе.
Что такое коробочное страхование
Страхование коробочными продуктами - это полисы, которые уже включают в себя определенный набор условий страхования, а также страховых сумм и рисков. Такая программа страхования, как правило, включает в себя разные виды, которые будут зависеть только от ваших потребностей. Большим преимуществом данного вида страхования является его небольшая стоимость в сравнении с теми же программами, купленными у страхователя в отдельности. В то же время, коробочное страхование само является типовым продуктом и позволяет достаточно быстро, недорого и без каких-либо формальностей застраховать своё недвижимое имущество, авто- и мототранспорт, личное домашнее имущество и ценные вещи, защитить себя от несчастных случаев и т. д. При выборе коробочного пакета страховые компании, как правило, советуют обратить внимание на программы защиты от серьезных рисков, таких, как кража, залив или пожар жилого помещения, воздействие стихийных бедствий и др.
У коробочного страхования есть целый ряд преимуществ. Далее рассмотрим их подробнее. Во-первых, оформить такой пакет можно всего за 15-20 минут. При этом для его оформления вам потребуется иметь при себе минимум документов. Также, если вы выбираете данный вид страхования, то нет необходимости в выезде сотрудника страховой компании. Из-за этого коробочный вид страхования часто называют экспресс-страхованием.
В настоящее время большой популярностью пользуются так называемые экспресс-программы страхования недвижимого имущества. Они не требуют для заключения договора страхования выезда представителя страховой фирмы с целью оценки вашего имущества. Позволяют подобрать необходимый фиксированный размер страховых выплат. Имеют достаточно высокую границу выплаты при наступлении случая, указанного в страховом договоре. Вместе с тем данная программа включает в себя и страхование различной гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами, которые могут возникнуть в процессе эксплуатации недвижимости. Вообще, создание такого страхового продукта наиболее подходяще в случае, когда есть возможность однозначно идентифицировать недвижимое имущество, принимаемое на страхование. Основой создания любого коробочного продукта, в том числе и в сфере недвижимости, является стандартизация и унификация страховых объектов и рисков. Соответственно, уже не старается максимально подстроиться под клиента, а просто предлагает ему варианты типовых договоров, которые разработаны с учетом того, чтобы максимально удовлетворить широкий круг пользователей. К примеру, квартиры в типовых кирпичных и панельных домах, несмотря на некоторые различия в отделках и планировках, стандартизировать достаточно просто. Основным различием между такими объектами недвижимости является их площадь. От этого фактора, в конечном итоге, и будет зависеть стоимость продукта страхования.
Также коробочные страховые программы успешно работают при оформлении смежных полисов обязательного и добровольного автострахований. Так, при оформлении КАСКО страховые экспресс-полисы позволяют владельцам автотранспортных средств существенно сэкономить, подобрав для себя наиболее подходящую программу. К примеру, для владельца недорогого автомобиля с достаточно большим опытом вождения данный полис станет отличным и выгодным приобретением. В рамках ОСАГО страховщики всегда могут предложить программу дополнительного страхования, которая может значительно расширить рамки ОСАГО. Наличие полиса ДСАГО позволит возместить причиненный ущерб, превышающий установленную максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Полис ДСАГО будет наиболее выгоден тем страхователям, которые приобрели его в той же страховой компании, что и страховой полис ОСАГО.
Программы коробочного страхования будут также актуальны и при приобретении полисов медстрахования. Оформляя данный экспресс - полис, страхователь сможет серьёзно сэкономить время и денежные средства, если за оказанием медицинской помощи он будет обращаться только в случаях реальной необходимости. Плюсом будет, несомненно, и тот факт, что при заключении медицинского полиса в коробочном пакете страхователю нет необходимости в прохождении медосмотра. При оформлении индивидуального медицинского полиса страхователь может самостоятельно выбрать лечебное учреждение, учитывая состояние собственного здоровья. Также стоит отметить, что данные полисы, как правило, являются у страховых компаний специальным сезонным предложением.
Если вы выбираете коробочный продукт при заключении договора страхования риска от несчастного случая, то на сегодняшний день очень выгодно страховать себя и своих близких от какого-либо дорожно-транспортного происшествия. В таком случае стоимость самого полиса будет невелика, при условии, если страховой случай ограничен только дорожно-транспортным происшествием (вне зависимости от того, находились вы в момент ДТП в автомобиле, либо пострадали в ДТП как пешеход). Данный полис можно существенно расширить, если включить в него какие-либо дополнительные происшествия, а также, если выбрать одновременное страхование группы лиц.
Заключение
На сегодняшний день большинство компаний, работающих на рынке страховых услуг, предлагают такой универсальный продукт, как коробочное страхование. Он основан на информационных системах страховых фирм и требует минимальных затрат на обучение страховых агентов. Сейчас действуют несколько вариантов полисов, в одних указываются фиксированные страховые максимальные суммы выплат, в других сумма максимальной выплаты, которую получает страхователь при наступлении страхового случая, устанавливается с учетом пожеланий лица, заключившего договор со страховщиком. Большая востребованность экспресс-страхования на потребительском рынке обеспечивается дешевизной данного продукта. Стоит отметить, что в настоящее время коробочное страхование всё больше и больше набирает популярность среди пользователей, постоянно увеличивая свою долю страхования в общем сегменте рынка страховых услуг.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
В условиях слабого роста кредитования банки стали активнее продавать страховые продукты. В этом году они уже заработали на продаже полисов почти 60 млрд руб.
Фото: Михаил Мордасов /РИА Новости
Сотрудничество страховщиков с банками все больше напоминает бизнес равноправных партнеров. Ранее страховые компании воспринимались банками исключительно как слабая сторона сделки — страховщиков обязывали хранить средства на счетах банка для доступа к программам страхования заемщиков, а комиссии от продажи страховок доходили до 90% от цены полиса.
Ситуация начала меняться после кризиса 2014-го, когда банки столкнулись со стагнацией кредитования. По итогам девяти месяцев 2016 года банки успели заработать на комиссии от реализации страховых продуктов 59,8 млрд руб. Продажа полисов стала существенным бизнесом для кредитного сектора.
Страховщики, в свою очередь, получают от банковских продаж 23,1% (204,7 млрд руб. по итогам девяти месяцев 2016-го) от всех сборов на рынке. Это второй по объему канал продаж после агентского для компаний, говорит директор по страховым рейтингам RAEX («Эксперт РА») Ольга Басова. Через агентов-физлиц страховщики получили за три квартала текущего года 237,4 млрд руб. сборов (26,8%). При этом средний процент комиссии банкам, по данным ЦБ, снижается (29,1% за девять месяцев 2016-го против 30,6% годом ранее). Впрочем, этот показатель пока все еще выше среднего по рынку вознаграждения посредникам (21,2%), а комиссия агентов-физлиц составляет порядка 16,4% от цены полиса.
Впрочем, это официальные данные регулятора. Реальные комиссии банков гораздо выше данных статистики, признаются финансисты. Самый продаваемый через банки вид продуктов — страхование жизни: накопительное, инвестиционное, кредитное (за девять месяцев с начала года продано полисов на 124,5 млрд руб.). Комиссия банка по полису страхования жизни заемщика по-прежнему запредельно высокая — 50-90%, в среднем — 75%, рассказывает участник рынка (по данным ЦБ, 40,6%).
По накопительному и инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ; его банки предлагают как альтернативу депозитам) комиссия зависит от срока договора: чем он больше, тем выше процент банка. По ИСЖ он составляет 7-20%, в среднем —12%, говорит финансист. По накопительным полисам (НСЖ) комиссия рассчитывается не от всей суммы премии, а от взноса за первый год: взносы клиент делает в рассрочку, а не единовременно. За продажу полиса НСЖ банку обычно достается от 40% суммы первого взноса (за пятилетний договор) до 120% (за 20-летний), рассказывает участник рынка.
«В банке ВТБ доход от продажи страховых и других агентских продуктов составляет около 40% комиссионного дохода по розничным клиентам», — говорит глава службы сберегательных и комиссионных продуктов банка Наталья Сумакова (комиссионный доход ВТБ24 за девять месяцев 2016-го составил 41,2 млрд руб., следует из отчетности банка). А в Промсвязьбанке комиссии за страховки составляют до 30% всего объема комиссионного вознаграждения, приводит данные директор по депозитным и расчетным продуктам банка Наталья Волошина (комиссии, по данным отчетности банка, составили 14,3 млрд руб. за девять месяцев 2016-го). В свою очередь, агентские комиссии Сбербанка за девять месяцев текущего года выросли до 7 млрд с 5,1 млрд руб. годом ранее, следует из отчетности (чистый комиссионный доход — 251,7 млрд руб.). Сколько комиссий было получено именно за продажу страховок, в банке не уточнили. По итогам года доходы Сбербанка от реализации страховых, инвестиционных и пенсионных продуктов дочерних компаний вырастут более чем на 40% — такую оценку дает директор департамента благосостояния клиентов Сбербанка Максим Чернин.
От заемщиков к имуществу
Для страховщиков банки остаются выгодным каналом, так как через них массово продаются малоубыточные договоры — полисы от несчастных случаев (НС) и болезней, от потери работы, добавляет Ольга Басова. «Если страховщик входит в одну группу с банком, «центр прибыли» смещается от страховой к кредитной организации», — объясняет руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Страховщики соглашаются на высокие комиссии, потому что тарифы по страхованию жизни и от НС, как правило, завышены, признает президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: «В структуре тарифа есть место и для банковской комиссии, и для доходов страховщика». Но в последнее время банки готовы снижать комиссии в пользу расширения покрытия по полису, отмечает вице-президент «АльфаСтрахования» Алина Соколова.
Зависимость страховых компаний от банковского канала продаж неоднородная, но особенно она заметна в страховании жизни. В СК «Уралсиб» банкострахование занимает 40% от суммарных сборов (с учетом страхования жизни), в «АльфаСтраховании» — около 30%, говорят представители компаний. При этом у компании «АльфаСтрахование — Жизнь» доля банковского канала достигает 70%, такова она и у «Росгосстрах жизни». А универсальный страховщик «Росгосстрах» при участии банков собрал за три квартала 2016 года 10% премии, сообщила вице-президент — руководитель блока партнерских продаж «Росгосстраха» Мария Зыбина.
В СОГАЗе на долю банкострахования приходится 5% от сборов, уточняет зампредправления Дамир Аксянов. У «дочки» компании — «СОГАЗ-Жизни» 28% сборов за девять месяцев 2016 года пришло через банки.
До 2014 года основной статьей комиссионного дохода банков было страхование заемщиков, рассказывает Наталья Волошина. С момента снижения темпов кредитования в 2014 году банки стали искать альтернативные источники комиссий и нашли их в виде продажи накопительного и инвестиционного страхования жизни, а также всевозможных «коробочных» продуктов. «Коробочная» страховка отличается от обычной унифицированными условиями и набором рисков, а главное — не требует осмотра имущества.
Кроме «жизни» и НС, через банки таким образом продаются страховки домов, квартир, ответственности, полисы выезжающим за рубеж, страховки от мошенничества по картам и даже укуса клеща, перечисляет Алина Соколова. Страховой холдинг «Уралсиб» продает через банки почти все розничные продукты, говорит глава департамента развития бизнеса СГ «Уралсиб» Наталья Нехорошева.
Страхование домашнего имущества — третий продукт по популярности в банковском канале после «жизни» и НС, отмечает Игорь Юргенс. «Интерес банковских страховщиков к этому виду связан с тем, что он не требует особого риск-менеджмента, особых компетенций и больших вложений в инфраструктуру бизнеса и урегулирования убытков в отличие от каско и ОСАГО», — объясняет он.
Страховка имущества — самая популярная «коробка», которая продается через ВТБ24, подтверждает первый замгендиректора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов (такие страховки составляют 30% всех полисов «ВТБ Страхования», продаваемых через ВТБ24). Следующая по популярности — страховка от потери работы (22%), далее идут страхование здоровья детей и полисы на случай диагностирования онкозаболеваний (по 18%).
«Коробки» — несложные с точки зрения продаж стандартизированные продукты, которые пользуются спросом в банках», — объясняет Дамир Аксянов. Продажи не связанных с банковским бизнесом страховок развиваются неактивно, считает он, поскольку это требует больше времени и более глубоких знаний в страховании у продавцов. Поэтому компании предпочитают упаковать стандартный набор рисков в «коробку». Впрочем, «коробочные» продукты — не единственная ставка страховщиков в сотрудничестве с банками. По мнению президента компании «Ренессанс Жизнь» Олега Киселева, будущее рынка банкострахования — за НСЖ: «Продукт несет максимальную выгоду для банка и страховой компании и, главное, максимальную ценность для клиента — сочетает в себе и защиту в виде большого страхового покрытия, и доходность. В то время как кредитное страхование обеспечивает только защиту от рисков, а ИСЖ больше нацелено на приумножение капитала».
Банки-партнеры могут становиться и клиентами страховщиков: они страхуют имущество, ответственность директоров и должностных лиц, перевозку и хранение ценностей, банкоматы, автопарки, перечисляет Алина Соколова. Кроме того, банки покупают страховки для сотрудников — медицинские, от НС, туристические. Но партнерские отношения с банком не дают страховщикам особых привилегий, обращает внимание Наталья Нехорошева. Партнерские соглашения и отношения страховой компании с клиентом — параллельные процессы, объясняет она. При выборе страховщика учитывается стоимость услуг и их перечень, а за партнерские соглашения отвечают другие люди, которые учитывают другие вещи: условия для клиентов, комиссионное вознаграждение, продуктовый пакет.
Сегодня банки используют всевозможные передовые технологии и ноу хау для создания наиболее удобных и выгодных для людей кредитных продуктов. Для многих заемщиков, обращение в банк – лишняя трата времени, ведь большинство из них работает в то же самое время, что и банки, а значит, для того, чтобы оформить ссуду, необходимо потратить как минимум день, отпрашиваясь с работы или как-то выкраивая лишний часок. Именно для таких людей финансовыми организациями был создан коробочный кредит.
Что же представляет собой коробочный кредит и как он работает?
По своей сути, коробочный кредит – это ссуда, которую потенциальный заемщик может оформить и дома. Распространяются данные кредиты через отделения банка, а также его торговые представительства, и выглядят как специальные коробки, в которых содержатся инструкции к применению для заемщиков, и пластиковая карта.
В инструкциях подробно и понятно описано, что необходимо делать, для того, чтобы получить кредит. Другими словами, коробка содержит заочную консультацию от банка о том, какие возможности откроются перед заемщиком и какие условия он должен соблюдать.
Пластиковая карта является источником заемных средств. После того, как заемщик заполняет интернет-анкету, в течении получаса ему приходит ответ по кредиту, о том, выдает ли банк ссуду или нет. Следовательно, если решение по кредиту положительное, то заемщику на кредитную карту, которая находилась в коробке приходят денежные средства.
Конечно, встретиться с представителем банка все же придется. Однако в случае с коробочным кредитом, сотрудник банка назначит встречу в том месте и на то время, какое будет удобно самому заемщику. Таким образом, человеку не нужно будет отстаивать в очереди, тратить время на поездку в неудобный час или добираться через весь город. Подписать кредитный договор он сможет тогда, когда это будет комфортно ему.
После подписания документов, заемщик сможет приступить к использованию полученной денежной суммы. Удобство данной системы заключается в том, что человек сам решает, каким образом он будет использовать ссуду – по частям или сразу целиком.
Обычно, коробочное кредитование предполагает срок действия кредитного договора в течение одного года. Тем не менее, этот показатель может меняться, в зависимости от банка, который предоставляет ссуду и желаний самого заемщика. Среднестатистическая ставка для подобного кредита составляет 30% годовых, в тоже время многие банки устанавливают льготный период в пределах 50 дней, в течение которых проценты по ссуде не будут начисляться. Таким образом, если заемщик погасит кредит в пределах этого временного промежутка, он будет лишен необходимости выплачивать проценты.
Конечно, коробочное кредитование считается еще достаточно новым видов банковских услуг. Но эксперты полагают, что уже в ближайшее время, данный кредит станет довольно популярным среди граждан России. Удобство оформления, а также высокая мобильность этого способа позволит миллионам граждан получить ссуду без каких-либо проблем. Согласитесь ведь заскочить в банк и взять домой коробку с инструкцией и кредиткой намного проще, чем обращаться в отделение, ждать своей очереди, собирать большой пакет документов и т.д. Именно поэтому, стоит ожидать всплеска интереса к данному виду кредита, ведь современный ритм жизни диктует свои условия, и скорость получения той или иной услуги играет далеко не последнюю роль в этом вопросе, а значит, коробочное кредитование будет востребовано среди людей с ограниченным количеством свободного времени.
Чтобы разобраться, почему отсутствуют «коробочные» решения в банковском секторе, попробуем собрать «коробку», из которой любой банк сможет достать… хранилище данных
Еще лет пятнадцать назад компании самостоятельно разрабатывали необходимое программное обеспечение, которое затем пытались продавать. Однако обычно терпели неудачу, поскольку реалии чужого бизнеса отражаться в созданной программе никак не хотели. Сегодня такое положение дел не может вызвать ничего, кроме ностальгической улыбки. Никто уже давно не пишет программ для автоматизации склада или магазина: на рынке есть профессиональные игроки, предлагающие «коробочные» решения.
Результат, казалось бы, закономерный: крестьянин с мотыгой проигрывает машинно-тракторной станции, белошвейка - фабрике готового платья, а ростовщик-меняла - банку. При этом, когда дело доходит до выбора программного продукта, в тендере участвуют обычно несколько известных поставщиков, и вход на этот рынок «с улицы» закрыт. Считается, что, выбрав «стандартную» систему, компания страхуется от проблем внедрения и ее дальнейшего сопровождения, считая, что поддерживать ее сможет любой, работавший с такой системой ранее. Традиция достаточно сильна, как обычай чокаться, сохранившийся, несмотря на то, что сыпать яд в напитки давно уже не принято.
Ирония судьбы состоит в том, что программное обеспечение для банка до сих пор разрабатывается исключительно на заказ, и два экземпляра одного и того же продукта, внедренные в разных банках, могут очень сильно различаться.
Чтобы разобраться, почему отсутствуют «коробочные» решения в банковском секторе, попробуем собрать «коробку», из которой любой банк сможет достать… хранилище данных.
Состав
Для начала определимся с инструментарием. Во-первых, в «коробке» должна быть СУБД, которая, собственно, и является хранилищем данных. Во-вторых, базу данных нужно чем-то наполнить. Компонент, занимающийся наполнением, называется ETL-машиной (Extract, Transform, Load, ETL), она осуществляет извлечение, преобразование и загрузку данных. Ну и, наконец, должен быть обеспечен удобный доступ к данным. Имея все перечисленные инструменты, остается разработать структуру базы данных (модель), написать код, заполняющий эту структуру, и код, извлекающий данные и формирующий отчеты.
Казалось бы, что может быть проще? Положим в нашу коробку все необходимые инструменты, разработаем модель данных, напишем «стандартное» решение для наполнения этой модели и стандартные же отчеты... Но все не так просто.
Вопросы и ответы
Первый вопрос, который возникает: какую СУБД выбрать? Обещает чудеса Sybase IQ, Teradata с легкостью ворочает огромными объемами данных и охотно рассказывает о технических решениях, обеспечивающих эту легкость, за DB2 - сорокалетний опыт создания реляционных баз и поддержка практически любого оборудования. Создатели Oracle в последних версиях сделали поистине
революционные шаги к поддержке хранилищ, здесь главный критерий выбора - простота поддержки, поэтому велика вероятность, что российские компании выберут Oracle. Однако не стоит сбрасывать со счетов тех, кто вложится в решение Teradata, и тех, кто поверит обещаниям Sybase. Пусть таких клиентов будет мало, зато они, по всей видимости, знают, чего хотят...
Рынок ETL-инструментов в России, в отличие от рынка СУБД, пока только формируется, и явных лидеров здесь нет. Согласно мнению аналитиков Gartner, в лидеры рынка попадают решения Transformation Extender (который раньше назывался Data Stage), IBM и Informatica PowerCenter. И с этим нельзя не согласиться. Но, к сожалению, далеко не всегда решение даже о выборе инструментария принимается техническими специалистами, огромную роль здесь также играет политика. И такие имена, как SAS или Oracle, звучат более привлекательно.
Затем нужно выбрать способ представления отчетов. Точки зрения на то, как должен выглядеть отчет, у всех разные: кому-то нужен прямой доступ в хранилище с помощью SQL-запросов, кому-то - получать ежедневно краткий отчет, а для кого-то отчет -
это текстовый файл, который потом передается другому приложению. Кроме того, есть специалисты, которые хотят получить OLAP-куб и покрутить его в разных перспективах или построить на базе хранилища универсальный автоматический предсказатель, используя Data Mining. Кроме того, надо учесть, что до появления хранилища все эти люди как-то получали свою информацию и привыкли к своим форматам и инструментам и под их вкусы неизбежно придется подстраиваться.
Становится ясно, что ни о каком стандартном инструментарии говорить не приходится. Но может быть, есть возможность стандартизации на более высоком уровне?
Миф об универсальной модели
Набрав в поисковой системе запрос «отраслевая модель хранилища данных для банков», получим немало ссылок на документы, где утверждается, что некая компания разработала универсальную модель, которая внедряется за один-два месяца (максимум полгода) и сулит такие конкурентные преимущества, что остается только удивляться, почему до сих пор остались банки, где хранилище данных не построено. Но ведь есть еще и зарубежные модели, которые были разработаны значительно раньше российских. Так почему же они не внедрены повсеместно, почему для наших моделей вообще нашлась ниша?
Однажды, открыв учебник по философии, я был поражен названием первой главы: «Для чего нужна философия?» Почему-то ни один автор учебника по математическому анализу не начинал свой учебник с такого вопроса. Вряд ли кто-то из руководителей банка задает себе вопрос, для чего нужна АБС, но по отношению к хранилищу данных такой вопрос вполне уместен. Ответить, что хранилище необходимо, чтобы «строить отчетность» - все равно, что сказать про автомобиль, что он предназначен для того, «чтобы ездить», не уточнив, где именно.
Если требуется банковская отчетность, то процедура извлечения данных должна быть в первую очередь точной, если речь идет об управленческой отчетности, во главу угла ставится скорость извлечения данных. Разработчики знают, что нередки случаи, когда для уточнения значения одного-единственного поля в 3% записей алгоритм приходится усложнять в несколько раз. А сделать выбор между скоростью и точностью разработчик не может - это должен сделать заказчик.
Модель зависит также от направлений деятельности банка. Если банк инвестиционный, то модель должна поддерживать сложные инвестиционные инструменты, но при этом общение с клиентами вполне может строиться на личных контактах менеджеров. Если же речь идет о розничном банке, то модель бизнеса как такового будет гораздо проще, зато большую роль будет играть портрет клиента, который банк, разумеется, захочет получить из хранилища. Кроме того, розничный банк имеет гораздо больший объем данных. Проблема состоит в том, что практически невозможно разделить банки на розничные и инвестиционные, потому что есть третья и четвертая категории, не считая разных смесей. В результате пришли к тому, что универсальной процедуры загрузки быть не может.
В рекламных проспектах некоторых компаний можно встретить фразу: «Процедура загрузки в хранилище универсальна, надо только выгрузить данные из АБС в текстовый файл». Это значит, что сложных преобразований данных избежать не удается, просто теперь они называются не загрузкой, а выгрузкой. Можно спорить о том, кто должен осуществлять эти преобразования и на каком этапе, но сам факт наличия уникальных алгоритмов споров не вызывает.
Если процедура загрузки не легла в «коробку», то, может быть, туда можно поместить хотя бы модель данных, тем более что таких моделей уже немало?
Предположим, что у нас есть универсальная модель, в которую можно положить все, что так или иначе относится к банковской деятельности. Будем строить хранилище на ее основе, отсекая лишнее. Пусть, например, модель предусматривает наличие справочника марок автомобилей, которые клиенты банка покупают в кредит. Банк действительно выдает автокредиты, но как раз такого справочника в исходных системах нет. Что делать? Можно попытаться создать справочник по ходу дела. Но, во-первых, такую возможность должна предоставлять ETL-машина, а во-вторых, - бюджет проекта. Справочник, например, банковских продуктов - гораздо важнее, а время ограничено. Значит, в хранилище такого справочника не будет, причем изменение произошло из-за факторов, кажущихся малозначительными: сроков проекта и используемого инструментария.
Еще один фактор, который мы не сможем игнорировать, - инфраструктура предприятия. Скажем, у одного банка автоматизированная банковская система централизованная, а у другого - много локальных инсталляций. Одна система предоставляет доступ непосредственно к базе данных или ее копии, а другая выгружает файлы. Теоретически эти различия должны устраняться на этапе преобразования данных, но на практике зачастую оказывается, что гораздо проще отразить инфраструктурные особенности в модели данных - при этом оперативность загрузки существенно повышается, а целостность не теряется.
После того как решены глобальные проблемы со сроками и инфраструктурой, наступает очередь мелких вопросов. Какова иерархия продуктового ряда? Как решается проблема идентификации клиента? В каких отношениях между собой могут находиться два договора? Кстати, а на каждый ли счет вообще существует договор? Каким образом осуществляется аналитический учет? Как устроена проводка? Договор обслуживания кредитной карты - это прежде всего кредитный договор или прежде всего карта? Вопросов множество, причем ответ на каждый из них порождает несколько изменений модели и десяток новых вопросов. В результате две трети сущностей придется удалить, а треть новых добавить, и от универсальной модели останется только название, да еще, может быть, соглашения об именовании объектов.
Клиенто- ориентированность
Вы все еще верите в возможность коробочного решения? Тогда вспомните своего самого крупного клиента. Возьмите его договор и сравните со стандартной формой. Много ли там совпадений, кроме фразы: «…заключили настоящий договор о нижеследующем»? А ведь для разработчиков банк - такой же крупный клиент, поэтому подход может быть только индивидуальным.
«Коробочные» продукты останутся - есть же на рынке финансовых услуг «кредиты наличными за один час». Но как предприятие никогда не получит такой кредит, так и банк, решивший построить хранилище данных, никогда не обойдется коробкой, пусть даже волшебной.
Владимир Комаров - менеджер AT Consulting, [email protected]
