По закону банки обязаны предоставить заемщику расчет эффективной процентной ставки и размер переплаты по предоставляемому кредиту . Однако финансовые учреждения делают это чаще всего только в момент заключения сделки, непосредственно перед подписанием договора. Поэтому нередко возникает необходимость рассчитать эффективную ставку самостоятельно - например, чтобы сравнить различные кредитные продукты одного или нескольких банков.
Формула расчета эффективной процентной ставки достаточно сложна и не подходит для рядового заемщика, который не обязательно специалист в математике. В общем виде при аннуитетных платежах она равна:
сумма кредита*((((1+процентная ставка/12)^кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка*кол-во месяцев кредитования/12))-(((((1+процентная ставка/12)^ кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка/12))-кол-во месяцев кредитования)/(кол-во месяцев кредитования*(1-(1+процентная ставка/12)^(-кол-во месяцев кредитования))))).
Однако существуют более простые решения. Во-первых, можно воспользоваться кредитными калькуляторами , многие из которых предоставляют в результатах расчетов эффективную процентную ставку. Таких специализированных калькуляторов много, и их несложно найти при помощи поисковых систем, просто введя словосочетание «кредитный калькулятор». При этом рекомендуется сравнить полученные данные на разных сайтах, чтобы убедиться в корректности работы программы.
Второй путь – произвести расчет самостоятельно с помощью компьютера. Для этого можно воспользоваться, например, программой Exсel, входящей в пакет Microsoft Office, где существует формула, позволяющая в считанные секунды осуществить приблизительные, но вполне достаточные для предварительного сравнения кредитов расчеты.
Все, что нужно сделать, это скопировать следующую формулу в ячейку программы -
=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12
И ввести необходимые значения. На место кпер (количество периодов) необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит. Плт (от слова «платеж») – размер ежемесячных выплат банку по кредиту. Пс (приведенная стоимость) – в данном случае это сумма кредита. Полученный результат мы умножаем на 12, чтобы получить значение в годовом, а не в месячном выражении.
Предположим, имеются только размер займа, ставка в годовом проценте и срок кредитования. Тогда размер платежа можно вычислить, вставив в ячейку другую формулу:
=ПЛТ(ставка;кпер;пс) .
Ставка – предлагаемая банком процентная ставка по кредиту, кпер – как и в предыдущем расчете, необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит, пс - размер кредита.
Такой расчет не учитывает всех факторов – предполагается, что нет комиссии за обслуживание счета и т. п. Поэтому данные формулы можно использовать только для предварительной оценки займов.
Кроме того, эффективную процентную ставку рекомендуется применять не как единственный инструмент для оценки займов, а в совокупности с другими индикаторами, такими, к примеру, как
Часто заемщики сталкиваются с тем, что их расходы по выплате долга существенно превышают на деле суммы, обозначенные улыбчивым кредитным специалистом и зазывающими надписями на рекламных баннерах. Чтобы представлять реальные свои расходы по погашению кредита, прежде всего надо выполнить расчет эффективной процентной ставки. Что это и как ее вычислить, расскажем в этой статье.
Эффективная процентная ставка - это...
Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:
- Кредитная ставка, включающая в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии и проч.
- Сложнопроцентная годовая ставка, являющаяся величиной оценки доходности определенной финансовой операции.
- Реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга.
- Действительная стоимость кредита, превышающая номинальную ставку.
Чтобы лучше понять суть эффективной ставки, позже мы проведем небольшую параллель с озвученной номинальной.
Что включает в себя ЭПС по картам
Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:
- Платеж (комиссию) за выпуск "пластика".
- Комиссию за обслуживание карточки.
- Плату за ведение расчетного счета.
- Комиссию за совершения операций по карте.
- Если уместно - комиссию за конвертацию валюты.
- При нарушениях условий кредитного договора - штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
- И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.
Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже. Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), "добровольно-принудительной" покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС. И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.
Номинальная и эффективная процентная ставка
Номинальная ставка - это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты - все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.
Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее. Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени. А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.
То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или "запудриванием мозгов". Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа - номинальная процентная ставка. Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.
Номинальная и эффективная ставки относительно вкладов
Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:
- Номинальная процентная ставка - фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
- Эффективная процентная ставка - это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией ("сложными" процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда "сложные" проценты начисляются раз в полгода.
А теперь перейдем к "больному" вопросу - кредитам.
Особенности эффективной процентной ставки
ЭПС обязательно должна быть прописана в кредитном договоре - это предписывает Центробанк России. Но многие сталкиваются с тем, что их реальные затраты гораздо выше и этой величины! Происходит это из-за того, что банк рассчитывает ЭПС по формуле, предложенной ЦБ РФ, которая имеет ряд недостатков - в расчет не берутся страховые взносы и некоторые другие ваши убытки.
Предупредим вас, что эффективная процентная ставка - это величина, которая всегда будет выше номинальной даже у идеалистической модели банка, не предлагающего страховые комплекты, комиссии. Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют "сложные" проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая - на проценты по нему. То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.
Вычисление эффективной процентной ставки
Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита - это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой. Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу - каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.
Э = (1 + Н/П) П - 1, где:
- Э - это эффективная процентная ставка:
- Н - номинальная ставка;
- П - количество периодов начисления процентов за один год.
Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула:
Э = е Н - 1, где:
- Э - эффективная процентная ставка;
- Н - номинальная ставка;
- е - постоянное число, равное 2,718.
Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.
Второй способ вычисления ЭПС
Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая:
0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 + ЭПС) (Д п - Д 1) / 365 ,
где:
- ПВ - размер последней выплаты;
- Д п - дата последнего платежа по кредиту;
- Д 1 - дата первого платежа по кредиту.
Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.
Еще один вариант формулы:
К = П 1 + ((геометрическая прогрессия) П n / (1 + ЭПС) В n , где:
- К - сумма кредита;
- П 1 - первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
- П n - последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
- ЭПС - эффективная процентная ставка;
- В n - время совершения самого последнего платежа.
- n - месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)
Альтернативные методы подсчета
Формула эффективной процентной ставки - это не единственный путь, который укажет вам ваши реальные траты:
1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, - от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.
2. Обратитесь к программе Exel:
- Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
- SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.
Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются "сложными" процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.
Рассчитаем в MS EXCEL эффективную годовую процентную ставку и эффективную ставку по кредиту.
Эффективная ставка возникает, когда имеют место .
Понятие эффективная ставка встречается в нескольких определениях. Например, есть Эффективная (фактическая) годовая
процентная ставка, есть Эффективная ставка по вкладу
(с учетом капитализации), есть Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам
. Разберемся, что эти ставки из себя представляют и как их рассчитать в MS EXCEL.
Эффективная (фактическая) годовая процентная ставка
В MS EXCEL есть функция ЭФФЕКТ(номинальная_ставка, кол_пер), которая возвращает эффективную (фактическую) годовую
процентную ставку, если заданы номинальная годовая процентная ставка и количество периодов в году
, в которые начисляются сложные проценты. Под номинальной ставкой здесь понимается, годовая ставка, которая прописывается, например, в договоре на открытие вклада.
Предположим, что начисляются m раз в год. Эффективная годовая процентная ставка дает возможность увидеть, какая годовая ставка позволит достичь такого же финансового результата, что и m-разовое наращение в год по ставке i/m, где i – номинальная ставка.
При сроке контракта 1 год по имеем:
S = Р*(1+i/m)^m – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.
S = Р*(1+iэфф) – для простых процентов
Так как финансовый результат S должен быть, по определению, одинаков для обоих случаев, приравниваем оба уравнения и после преобразования получим формулу, приведенную в справке MS EXCEL для функции ЭФФЕКТ()
iэфф =((1+i/m)^m)-1
Примечание . Если задана эффективная годовая процентная ставка, то величина соответствующей ей годовой номинальной процентной ставки рассчитывается по формуле
или с помощью функции НОМИНАЛ(эффективная_ставка, кол_периодов). См. файл примера .
Эффективная ставка по вкладу
Если договор вклада длится, скажем, 3 года, с ежемесячным начислением по сложным процентам по ставке i, то Эффективная ставка по вкладу вычисляется по формуле:
iэфф =((1+i/12)^(12*3)-1)*(1/3)
или через функцию ЭФФЕКТ(): iэфф= ЭФФЕКТ(i*3;3*12)/3
Для вывода формулы справедливы те же рассуждения, что и для годовой ставки:
S = Р*(1+i/m)^(3*m) – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.
S = 3*Р*(1+iэфф) – для простых процентов (ежегодной капитализации не происходит, проценты начисляются раз в год (всего 3 раза) всегда на первоначальную сумму вклада).
Если срок вклада =1 году, то Эффективная ставка по вкладу = Эффективной (фактической) годовой процентной ставке (См. файл примера
).
Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам
Эффективная ставка по вкладу и Эффективная годовая ставка используются чаще всего для сравнения доходности вкладов в различных банках. Несколько иной смысл закладывается при расчете Эффективной ставки по кредитам, прежде всего по потребительским. Эффективная процентная ставка по кредитам используется для сравнения различные кредитных предложений банков.
Эффективная процентная ставка по кредиту отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заёмщика, то есть учитывает все дополнительные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Такими дополнительными выплатами являются банковские комиссии - комиссии за открытие и ведение счёта, за приём в кассу наличных денег и т.п., а также страховые выплаты.
По закону банк обязан прописывать в договоре эффективную ставку по кредиту. Но дело в том, что заемщик сразу не видит кредитного договора и поэтому делает свой выбор, ориентируясь лишь на номинальную ставку, указанную в рекламе банка.
Для создания расчетного файла в MS EXCEL воспользуемся Указаниями Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (приведена Формула и порядок расчета эффективной процентной ставки), а также разъяснительным письмом ЦБ РФ № 175-Т от 26 декабря 2006 года, где можно найти примеры расчета эффективной ставки (см. здесь http://www.cbr.ru/publ/VesnSearch.aspx ).
Эффективную ставку по кредиту рассчитаем используя функцию ЧИСТВНДОХ()
. Для этого нужно составить график платежей по кредиту и включить в него все дополнительные платежи.
Пример
. Рассчитаем Эффективную ставку по кредиту со следующими условиями:
Сумма кредита - 250 тыс. руб., срок - 1 год, дата договора (выдачи кредита) – 17.04.2004, годовая ставка – 15%, число платежей в году по аннуитетной схеме – 12 (ежемесячно). Дополнительные расходы – 1,9% от суммы кредита ежемесячно, разовая комиссия – 3000р. при открытии банковского счета.
Сначала составим График платежей по кредиту с учетом дополнительных расходов (см. файл примера Лист Кредит
).
Затем сформируем Итоговый денежный поток заемщика (суммарные платежи на определенные даты).
Эффективную ставку по кредиту iэфф определим используя функцию ЧИСТВНДОХ (значения, даты, [предп]). В основе этой функции лежит формула:
Где, Pi = сумма i-й выплаты заемщиком; di = дата i-й выплаты; d1 = дата 1-й выплаты (начальная дата, на которую дисконтируются все суммы).
Учитывая, что значения итогового денежного потока находятся в диапазоне G22:G34
, а даты выплат в B22:B34
, Эффективная ставка по кредиту для нашего случая может быть вычислена по формуле =ЧИСТВНДОХ(G22:G34;B22:B34)
. Получим 72,24%.
Значения Эффективных ставок используются при сравнении нескольких кредитов: чья ставка меньше, тот кредит и более выгоден заемщику.
Но, что за смысл имеет 72,24%? Может быть это соответствующая ставка по простым процентам? Рассчитаем ее как мы делали в предыдущих разделах:
Мы переплатили 80,77т.р. (в виде процентов и дополнительных платежей) взяв кредит в размере 250т.р. Если рассчитать ставку по методу простых процентов, то она составит 80,77/250*100%=32,3% (срок кредита =1 год). Это значительно больше 15% (ставка по кредиту), и гораздо меньше 72,24%. Значит, это не тот подход, чтобы разобраться в сути эффективной ставке по кредиту.
Теперь вспомним принцип временной стоимости денег: всем понятно, что 100т.р. сегодня – это значительно больше, чем 100т.р. через год при 15% инфляции (или, наоборот - значительно меньше, если имеется альтернатива положить эту сумму в банк под 15%). Для сравнения сумм, относящихся к разным временным периодам используют дисконтирование, т.е. . Вспомнив формулу Эффективной ставки по кредитам, увидим, что для всех платежей по кредитам рассчитывается их приведенная стоимость к моменту выдачи кредита. И, если мы хотим взять в 2-х банках одну и туже сумму, то стоит выбрать тот банк, в котором получается наименьшая приведенная стоимость всех наших платежей в погашение кредита. Почему же тогда не сравнивают более понятные приведенные стоимости, а используют Эффективную ставку? А для того, чтобы сравнивать разные суммы кредита: Эффективная ставка поможет, если в одном банке дают 250т.р. на одних условиях, а в другом 300т.р. на других.
Итак, у нас получилось, что сумма всех наших платежей в погашение основной суммы кредита дисконтированных по ставке 72,24% равна размеру кредита (это из определения эффективной ставки). Если в другом банке для соблюдения этого равенства потребуется дисконтировать суммы платежей идущих на обслуживание долга по бо
льшей ставке, то условия кредитного договора в нем менее выгодны (суммы кредитов могут быть разными). Поэтому, получается, что важнее не само значение Эффективной ставки, а результат сравнения 2-х ставок (конечно, если эффективная ставка значительно превышает ставку по кредиту, то это означает, что имеется значительное количество дополнительных платежей: убрав файле расчета все дополнительные платежи получим эффективную ставку 16,04% вместо 72,24%!).
Примечание . Функция ЧИСТВНДОХ() похожа на ВСД() (используется для расчета ), в которой используется аналогичное дисконтирование регулярных платежей, но на основе номера периода выплаты, а не от количества дней.
Использование эффективной ставки для сравнения кредитных договоров с разными схемами погашения
Представим себе ситуацию, когда в 2-х разных банках нам предлагают взять в кредит одинаковую сумму на одинаковых условиях, но выплата кредита в одном будет осуществляться , а в другом по (равновеликими платежами). Для простоты предположим, что дополнительные платежи не взимаются. Зависит ли значение эффективной ставки от графика погашения? Сразу даем ответ: зависит, но незначительно.
В файле примера на листе Сравнение схем погашения (1год) приведен расчет для 2-х различных графиков погашения (сумма кредита 250 т.р., срок =1 год, выплаты производятся ежемесячно, ставка = 15%).
В случае дифференцированных платежей Эффективная ставка по кредиту = 16,243%, а в случае аннуитета – 16,238%. Разница незначительная, чтобы на ее основании принимать решение. Необходимо определиться какой график погашения больше Вам подходит.
При увеличении срока кредита разница между Эффективными ставками практически не изменяется (см. файл примера Лист Сравнение схем погашения (5лет) ).
Примечание . Эффективная годовая ставка, рассчитанная с помощью функции ЭФФЕКТ() , дает значение 16,075%. При ее расчете не используются размеры фактических платежей, а лишь номинальная ставка и количество периодов капитализации. Если грубо, то получается, что в нашем частном случае (без дополнительных платежей) отличие эффективной ставки по кредиту от номинальной (15%) в основном обусловлено наличием периодов капитализации (самой сутью сложных процентов).
Примечание . Сравнение графиков погашения дифференцированными платежами и по аннуитетной схеме .
Примечание. Эффективную ставку по кредиту можно рассчитать и без функции ЧИСТВНДОХ() - с помощью Подбора параметра. Для этого в файле примера на Листе Кредит создан столбец I (Дисконтированный денежный поток (для Подбора параметра)). В окне инструмента Подбор параметра введите значения указанные на рисунке ниже.
После нажатия кнопки ОК, в ячейке I18 будет рассчитана Эффективная ставка совпадающая, естественно, с результатом формулы ЧИСТВНДОХ() .
Сегодня всё больше клиентов банка стали интересоваться расчетами максимальной суммы кредита, эффективной процентной ставки, а также заниматься поисками и т.д. Это связанно не только с тем, что они не хотят быть обманутыми, но и с их желанием найти наиболее подходящий для себя вид кредита. Кроме того, заранее произведённые расчеты самими заёмщиками помогают им при обращении в банк сэкономить кучу времени, которое им пришлось бы затратить на обход огромного количества финансовых учреждений, а также максимально снизить переплату по кредиту . Как же рассчитать эффективную процентную ставку самому?
Что нужно для правильного расчета ставки
Итак, начать следует с воспоминаний школьной программы по математике. Далее следует вооружится калькулятором, бумагой и ручкой. Ну, а кто предпочитает считать на компьютере, расчет реально произвести и при помощи программы Microsoft Exel . Кроме того, нам понадобятся несколько стандартных формул, которыми так любят орудовать банковские менеджеры. Ну и конечно мало просто написать саму формулу и расшифровать её буквенное значение, а также провести предварительно . Необходимо ещё и привести конкретный пример, чтобы вы знали с чего начать при своём самостоятельном пересчёте.
Примеры расчёта
Для наглядности приведём реальный пример из жизни. Клиент банка взял (потребительский кредит) на сумму 200 000 долларов США на неотложные нужды. Годовая ставка по такому виду банковского займа составила 19%, а за пользование кредитом составляет 2% от всей суммы банковской ссуды. При выборе схемы оплаты заёмщик выбирает аннуитетные платежи . Таким образом, погашение займа будет происходить в течение всего оговоренного в договоре кредитного срока равными суммами. Для расчета эффективной процентной ставки по кредиту нам понадобиться предварительно, который заёмщик и будет оплачивать ежемесячно. Воспользуемся формулой расчёта аннуитетных платежей, напоминаем, как она выглядит: A = K*S
- S – общая сумма кредита (согласно данным нашего примера, она равна S = 200 000);
- K — коэффициент аннуитета (он зависит напрямую от других величин n и i ) и рассчитывается по следующей формуле:
Подставив значения в формулу, получаем: i
= 0,016 (19%/12месяцев), соответственно n
(период кредитования) согласно нашему примеру составляет 12 месяцев. Далее находим коэффициент аннуитета: K
=0,092252 Следовательно А
=0,092252*200 000, отсюда А
=18 450.41 долларов.
Способ второй
Второй способ расчета ежемесячного платежа по кредиту можно сделать, как уже говорилось выше в файле Exel. Для этого в верхней строке после fx вписываете следующие данные: =ПЛТ(0,016;12;-200000) Благодаря встроенной функции ПЛТ расчет происходит автоматически. Проверяем наш предыдущий ответ и получаем такую же сумму — 18 450.41 долларов, как при расчёте первым способом. После того, как два варианта совпали, внесём некоторые корректировки и можем приступать к дальнейшим действиям, а именно к составлению таблицы ежемесячных выплат. Пояснения: 0,015 – размер ежемесячной процентной ставки, i = 19/12/100$ 12 – количество месяцев, входящих в состав кредитного периода = n ; -200000 – общая сумма займа = S (пишется со знаком минус). А теперь составляем таблицу:
По итогам данной таблицы можно отметить, что в каждом месяце уменьшалось количество процентных выплат по кредиту, а выплаты основной кредитной части росли. Это и является характерной особенностью для схемы аннуитетного платежа.
Согласно полученным цифрам в таблице, можно сделать следующие выводы:
- Клиент брал кредит в размере 200 000 долларов США, а выплатил 269404,80 долларов США;
- Сумма переплаты по кредиту составила – 69404,80 долларов США;
- А сумма процентной ставки увеличилась до 34%;
- Сумма ежемесячной комиссии за пользование кредитом с 2% выросла до 48000 долларов США (получилось, что данная сумма превысила сумму выплат по основной сумме кредита).
Следовательно, сумма переплаты возникла по большей части из-за ежемесячной оплаты комиссии банка.
Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?
Что такое годовая процентная ставка по кредиту?
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заёмщиков, которые доверяются первым увиденным цифрам не вникая в сам расчёт будущего долга.
1. Во-первых, указанная ставка по кредиту будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. В-третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчёта задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
А для расчёта реальной переплаты по кредиту применяется совсем другой финансовый инструмент - эффективная процентная ставка по кредиту или, как её еще называют ПСК (полная стоимость кредита).
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заёмщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?
Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита
Эта ставка учитывает абсолютно все траты заёмщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
— комиссия за выдачу кредита;
— комиссия за сопровождение сделки;
— комиссия за открытие счёта и его ведение;
— комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.
Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не входит в эффективную процентную ставку?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как рассчитывается эффективная процентная ставка?
Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.
Как можно повлиять на полную стоимость кредита?
Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита - вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заёмщику знать эффективную ставку?
Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.
Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита, обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы стараемся, чтобы нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт сайт в закладки.
